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新形势下我国商业银行盈利模式分析摘要：在金融市场化改革快速推进、互联网金融迅速发展、经济增速呈现放缓态势的背景下，商业银行经营环境正经历着深刻的变革，市场竞争日趋激烈，挑战日益加剧。
新形势迫使我国商业银行必须重新审视自己的增长思路和盈利模式，改变依靠大规模扩张和以信贷收入为主的传统盈利模式，适应市场化环境。
基于此，本文分析了商业银行信贷盈利模式存在的问题，并结合银行业现状及外部市场环境提出政策建议。
关键词：新形势商业银行盈利模式一、我国商业银行经营现状据《中国银行家调查报告（2015）》显示，在资产端，中国银行业配置的重点仍是贷款类（77.3%）和类信贷类（55.4%）。
在负债端，中国银行业资金主要来自存款（88.0%）、同业往来（58.5%）、金融债（28.7%）等。
在利率市场化、金融脱媒及同业竞争不断加剧的情形下，商业银行各项指标出现较大波动。
银行业利润增长趋缓。
过去的2015年，我国商业银行全年累计实现净利润15926亿元、同比增长2.4%，银行平均资产利润率为1.10%，平均资本利润率14.98%，净息差2.54%，非利息收入占比23.73%，成本收入比30.59%，同比分别下降0.13个百分点，下降2.61个百分点，下降0.16个百分点，上升2.26个百分点，下降1.03个百分点。
银行业资产和负债规模呈现稳步增长。
银行业金融机构本外币资产额199.3万亿元，同比增长15.67%，同比上升1.8个百分点，银行业金融机构本外币负债总额184.1万亿元，同比增长15.07%，同比上升1.72个百分点。
信贷资产质量下滑。
2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，较上年末增加4318亿元，商业银行不良贷款率1.67%，较上年末上升0.42个百分点。
银行业整体风险抵补能力基本保持稳定。
针对信用风险计提的减值准备较为充足。
2015年末，商业银行贷款损失准备余额23089亿元，较上年末增加3537亿元，拨备覆盖率为181.18%，较上年末下降50.88个百分点，贷款拨备率为3.03%，较上年末上升0.13个百分点。
分享商业银⾏四⼤风险全解读核⼼观点：当前，商业银⾏所⾯临的风险主要有四类：市场风险、信⽤风险、流动性风险和操作风险，在当前市场环境下，前两类风险为对银⾏⽽⾔意义最为重⼤。
1. 市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格等）的不利变动⽽使银⾏表内和表外业务发⽣损失的风险，主要包括利率风险和汇率风险。
⽬前上市银⾏持有的利率敞⼝多是负敞⼝，并且负敞⼝数额在扩⼤，可见多数银⾏对市场利率的判断为下⾏趋势。
从汇率风险敞⼝来看，各上市银⾏的外币资产都以美元为主，其他币种⽐重较低，占总资产⽐例低于2%，因此英国脱欧事件对各银⾏产⽣的影响有限。
2. 信⽤风险信⽤风险是指因债务⼈或交易对⼿违约⽽造成损失的风险, 由银⾏的借贷活动集中反映。
信⽤风险主要来⾃授信业务（信贷业务）。
2015年所有银⾏表外项⽬占最⼤风险敞⼝⽐重明显降低，最⼤信⽤风险敞⼝占资产总额指数基本保持较为平稳。
就上市银⾏的信贷业务情况来看，信贷业务风险开始从产能过剩⽭盾突出的产业链向上下游⾏业扩散，从⼩微企业向⼤中型企业蔓延，从东部沿海地区向中西部扩散。
3. 流动性风险流动性风险是指⽆法以合理成本及时获得充⾜资⾦，⽤于偿付到期债务、履⾏其他⽀付义务和满⾜正常业务开展的其他资⾦需求的风险。
今年所有上市银⾏均达到MPA中流动性覆盖率指标80%的要求，各银⾏之间流动性⽐例差别⼤。
投资建议及风险提⽰⾏业中期不良⽣成速度阶段企稳，在反弹后估值依然处于合理偏低区间,存在配置价值。
我们维持对⾏业买⼊评级，建议重点关注北京银⾏、宁波银⾏、兴业银⾏，适度关注招商银⾏、交通银⾏。
风险提⽰：1、经济下⾏期，信⽤风险上升；2、⼈民币贬值压⼒加剧，汇率风险加⼤。
来源：⼴发证券当前, 商业银⾏所⾯临的风险主要有四类：市场风险、信⽤风险、流动性风险和操作风险，在当前市场环境下，前两类风险为对银⾏⽽⾔意义最为重⼤。
⼀、市场风险市场风险是指因市场价格(利率、汇率、商品价格等)的不利变动⽽使银⾏表内和表外业务发⽣损失的风险，包括利率风险、汇率风险、商品价格风险等。
一、概述我国银行作为我国最大的国有商业银行之一，其财务状况备受关注。
本文将针对我国银行的年度财务报告中的资产负债表进行分析，以便更加全面地了解我国银行的财务状况。
二、总体资产负债情况根据我国银行年度财务报告显示，截至2021年底，我国银行总资产达到20万亿元人民币，较上年增长10。
总负债为18万亿元人民币，较上年增长8。
资产负债率为90，较上年持平。
这一数据显示了我国银行资产与负债之间的平衡情况。
三、资产情况分析1. 货币资金我国银行货币资金为4万亿元人民币，较上年增长12。
这主要是由于我国银行在2021年积极吸收存款和发行债券，增加了其货币资金。
2. 存放中央银行款项存放中央银行款项为3万亿元人民币，较上年增长8。
我国银行在中央银行存款方面依然保持着较高的稳定水平。
3. 拆出资金拆出资金为3万亿元人民币，较上年增长5。
我国银行在拆出资金方面保持了适当的平衡。
4. 交易性金融资产交易性金融资产为2万亿元人民币，较上年增长15。
这表明我国银行在金融市场上的投资收益较好。
5. 衍生金融资产衍生金融资产为1万亿元人民币，较上年增长10。
我国银行在衍生金融工具方面的风险控制较为稳健。
6. 其他资产其他资产为7万亿元人民币，较上年增长7。
这一部分资产包括投资性房地产、固定资产等，显示了我国银行的多元化发展战略。
四、负债情况分析1. 吸收存款吸收存款为17万亿元人民币，较上年增长8。
我国银行在吸收存款方面具有较强的市场竞争力。
2. 拆入资金拆入资金为3万亿元人民币，较上年增长3。
我国银行在资金来源方面保持了适当的平衡。
3. 交易性金融负债交易性金融负债为2万亿元人民币，较上年增长10。
我国银行在资金运作方面的风险控制较为稳健。
4. 衍生金融负债衍生金融负债为1万亿元人民币，较上年增长5。
我国银行在衍生金融工具方面的风险控制较为稳健。
5. 其他负债其他负债为5万亿元人民币，较上年增长6。
这一部分负债包括应付债券、负债准备等，我国银行在负债管理方面较为稳健。
中国银行理财产品分析中国银行是中国最大的商业银行之一，拥有丰富的理财产品，以满足不同客户的需求。
在以下文章中，我们将对中国银行的理财产品进行分析。
中国银行的理财产品种类繁多，包括货币基金、债券基金、股票基金等多种类型的基金产品。
货币基金是中国银行最常见的理财产品之一，它具有流动性强、风险较低的特点。
货币基金的收益主要来自于固定收益产品的收益，如国债、企业债等。
由于货币基金的风险较低，因此适合那些对风险敏感的投资者。
债券基金是中国银行的另一种理财产品，它是通过购买各类债券来获得固定收益的投资工具。
债券基金的收益主要来自于债券的票面利率和债券价格的变动。
债券基金的风险相对较低，适合那些对风险有一定承受能力的投资者。
股票基金是中国银行的高风险、高回报的理财产品之一、股票基金是通过购买股票来获得股息和股价增值的投资工具。
股票基金的收益与市场行情密切相关，因此风险较高。
适合那些对风险有较高承受能力的投资者。
除了上述的基金产品，中国银行还提供其他种类的理财产品，如定期存款、理财保险等。
定期存款是一种锁定期限较长、利率固定的投资工具。
定期存款的收益相对稳定，风险较低，适合那些安全性要求较高的投资者。
理财保险是一种将保险和理财结合的产品，可以提供固定收益和风险保障的双重保障。
对于中国银行的理财产品，投资者应该根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择。
对于风险敏感的投资者，可以选择货币基金或债券基金等相对安全稳健的理财产品。
对于风险承受能力较高、追求高回报的投资者，可以选择股票基金或其他高风险的理财产品。
另外，投资者还需要关注理财产品的费用和收益率。
理财产品的费用包括销售费、管理费等，这些费用会影响到产品的实际收益率。
投资者应该仔细了解这些费用，并对产品的收益率进行评估。
总之，中国银行的理财产品种类繁多，投资者应该根据自身的需求和风险承受能力进行选择。
同时，投资者还需要关注产品的费用和收益率，以保证自己的投资收益最大化。
中国电子商务 2012·132081、引言Anthony Saunders(2002)指出：“流动性风险是由于银行不能及时地以有效成本满足支付与清偿负债而引起的对银行收益和股东权益市场价值损失的可能性”。
银行流动性不足，轻则失去盈利机会，重则破产。
我国商业银行流动性较为充裕但存在危机，我们不得忽视贷款集中度高、偿债主体不明、资产泡沫等因素。
另一方面，商业银行通过资本市场筹资而资本市场的资金运营又依赖银行的支持。
与此同时，客户群体的交叉又使两者处于竞争状态。
在这背景下，资本市场的发展与银行的流动性风险的关系不容忽视。
本文立足于银行角度，致力于研究资本市场的发展对于银行流动性风险的影响。
2、文献综述商业银行流动性研究：在流动性风险相关性研究上，Kashyap 等（2002）通过实证研究发现，流动性储备与活期存款和授信放款额度正相关，与流动资产成本负相关。
王书华、孔祥毅（2009）对我国11家商业银行2001-2007年面板数据分析，得出融资结构对改善商业银行的流动性风险状况具有重要作用。
在流动性风险管理上，王元园（2012）认为我国目前商业银行流动性风险管理不理想。
刘妍、宫长亮（2010）通过R型聚类分析筛选指标设立商业银行流动性风险评价指标体系。
压力测试研究方面，Froyland E和Larsen.K （2002）RIMINI对银行不良贷款在宏观经济波动情境下进行了压力测试。
关于资本市场与商业银行关系方面，大多数研究认识到了资本市场对银行正负两方面的影响。
Diamond(1997)指出，商业银行和资本市场是提供流动性的两种竞争性机制。
发达的资本市场有利于提高银行主动负债能力和流动资产变现能力，及时满足其流动性需求。
同时资本市场发展会改变商业银行的存款结构，造成其资金来源的不确定性。
李威、俞鑫（2009）认为资本市场有益于商业银行上市溢价和融资，同时导致信贷资金需求减少，长期内影响商业银行的流动性和盈利性。
中国国有商业银行盈利能力分析摘要:中国银行业已全面开放,国有银行作为特殊的“商业企业”、“宏观企业”和“公用企业”,必须面对外资银行各方面的挑战。
本文主要运用因子分析的方法对四大国有商业银行的盈利能力作了实证分析,并在此基础上探析银行提高综合竞争力的应对措施。
关键词:商业银行;盈利能力;竞争力;实证分析;因子分析1引言国外与商业银行盈利能力相关的较为成熟的理论研究主要集中在市场结构、银行效率对银行利润率、资本收益率等绩效的影响。
Smirlock 1985年曾对美国2700家银行为研究对象,探讨利润率与市场结构的关系。
他的研究结果显示,市场占有率对于银行利润率具有正相关关系且有明显影响。
Maudos J.运用随机前沿成本法测度的效率值分析了西班牙银行业市场结构与绩效的关系,结果表明效率是决定银行利润率的主要因素,市场力量也用时影响利润率,证实了有效率的企业具有高级管理技术或生产技术,从而降低了成本,获得较高的利润,相应也占有较大的市场份额。
目前,国内有关银行业盈利能力研究的文献虽然为数不少,但广泛地集中于两类。
一类是运用包络分析测算和评估银行效率,或者在此基础上以效率指标为被解释变量作进一步的因素分析,从侧面考察银行的盈利能力状况。
第二类则将重点放在对商业银行盈利能力的直接考察。
第一类的研究文献比较常见,比如,魏煌、王丽(2000)利用DEA方法测算了1997年12家商业银行的效率。
赵旭、凌亢(2000)基于超越对数成本函数,运用我国某地区19家国有商业银行分支机构1993年～1998年面板数据进行简单的OLS分析。
第二类的文献大多采用规范分析法和财务指标的比较分析法。
比如,刘渝东(1999)通过对四大国有银行1991年～1997年资产收益率的趋势分析和因素分析,发现由于非利息支出增加过多、利差缩小、营业税率调高等原因,国有商业银行的盈利能力正在不断下降。
他认为要扭转四大银行盈利能力下降的趋势,一方面银行要采取有效的成本控制措施,另一方面政府也要注意对税率、利率的结构调整,鼓励国有银行的创新。
毕业论文学院金融学院班级081金融2班学号200824106姓名陈龙题目农村商业银行盈利结构分析—以重庆农村商业银行为例指导教师任森春教授（姓名及职称）[总评成绩： ]农村商业银行盈利结构分析 --以重庆农村商业银行为例金融学院金融学 08级金融2班陈龙 200824106指导老师：任森春教授中文摘要：农村商业银行作为农村金融改革的产物，被认为是农村金融机构今后发展的模板。
农村商业银行在为“三农”和地方经济发展提供金融服务、推动农村金融的发展等方面意义深远。
因此，对其盈利结构的分析显得尤为重要。
近年来我国农村商业银行呈现出快速发展的势头，已成为农村金融的主力军，但是仍处于初级阶段。
存在着，风险突出等多种问题。
本文以重庆农村商业银行为例，在收集各业务数据的基础上，通过对收入结构、成本结构和利润结构的分析，揭示农村商业银行现有的盈利结构不合理，业务范围过于集中、金融产品单一、创新能力不够等问题，并结合我国的实际情况在转变盈利模式、开发业务品种等方面提出优化农村商业银行盈利结构的对策建议。
关键词：农村商业银行，盈利结构，农村金融Profit structure analysis of rural commercial bankTaking Chongqing rural commercial bank as an exampleAbstract：Rural commercial bank, as the product of rural financial reform, is thought to be of the template in the later development of the rural financial institutions. Rural commercial banks provide financial services and promote the development of rural finance for three problems about countryside, agriculture, and farmers and local economic development. Therefore, it is important to analyze the profit structure of the rural commercial bank. In recent years, the rural commercial bank in our country has witnessed the rapid development and has become the main force of rural finance. But now the rural commercial bank is still in the primary stage. There exists several problems, for example, the risk is too obvious. This thesis takes Chongqing rural commercial bank as an example and is based on collecting its business data, analyzing the income structure, cost structure and profit structure to reveal the existing problems including the current earning structure of rural commercial bank is unreasonable, business scope is too centralized, financial products are single, innovation ability is not enough. And referring to the actual conditions of our country, this thesis puts forward suggestions in the respects of profit model transformation, business development and some other respects to optimize the profit structure of rural commercial banks.Key words：Rural commercial bank， profit structure，Rural financial目录前言 (1)一、农村商业银行的发展现状 (2)（一）农村商业银行设立由冷变热 (2)（二）盈利能力较强 (2)（三）存贷比过高 (2)二、农村商业银行的盈利结构分析—以重庆农村商业银行为例 (3)（一）农村商业银行收入结构分析 (4)（二）农村商业银行的成本结构分析 (5)（三）农村商业银行利润结构分析 (6)三、农村商业银行盈利结构欠合理的特点及表现 (7)（一）特点分析 (7)（二）发现问题 (8)（三）分析结果评述 (9)四、优化农村商业银行盈利结构对策 (10)（一）逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源 (10)（二）重视农村商业银行人才培养，提高创新能力 (10)（三）积极开发农村商业银行的业务品种 (10)参考文献 (12)前言从20 世纪80 年代起，我国总共进行了几次农村金融体制改革。
以来中国银行业金融机构的总资产及总负债、银行信用风险拐点、中国上市银行存款业绩预测及行业发展展望一、银行监管机构、法律法规及政策中国银监会的成立标志着我国银行监管开始进入专业化监管时代，金融业分业监管的组织架构正式确立，形成我国金融业“一行三会”的分业监管格局。
2018 年3月，根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，中国银监会和中国保监会进行职能整合，组建中国银保监会。
中国银保监会取代中国银监会负责对全国银行业金融机构及业务活动进行监督管理。
银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规、行业规章和规范性文件两大部分。
基本法律法规主要有《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国外资银行管理条例》等。
行业规章和规范性文件行业规章和规范性文件主要涉及行业管理、公司治理、业务操作、风险防范、信息披露及特定行业（客户）贷款及授信管理等方面。
二、银行业金融机构的总资产、总负债及占比情况随着金融体系改革的不断深化，我国已形成多层次的市场化银行业体系，截至2018年12月31日，大型商业银行总资产、总负债在全国银行业金融机构中的占比分别为35. 46%、35. 37%,在我国银行业金融机构体系中占据主导地位。
三、银行信用风险拐点分析拐点将至：经历了7年的风险处貉，在没有系统性风险的情况下，中国银行业后续风险暴露速度可能会持续下降。
•结构性差异：信用风险的出清在区域、机构、部门等几个维度上都有先后差异，银行业内会出现分化，上市银行整体较好。
1、三类信用风险拐点定义信用风险的三类拐点：•第一类：风险生成率的拐点。
即信用风险暴露速度下降。
•第二类：风险存量的拐点。
即风险处络速度超过信用风险暴露速度。
• 第三类：彻底出清。
即历史上积累的潜在风险都已经充分暴露，全市场违约率恢复到经济健康时的极低水平。
中外企业家2011年第2期（下）总第367期金融市场·Fina ncia l Ma rket随着国内商业银行现代化管理体系的逐步建立，风险管理的科学化程度不断提高。
账户利率风险作为风险管理的最重要内容，在日趋激烈的竞争环境中对提升商业银行风险管理能力，实现银行价值最大化起着至关重要的作用。
自2009年至今，超常的规模扩张使商业银行的资产负债结构发生了巨大变化，加之央行对存贷款基准利率的调整日益灵活，在目前二元利率体系下，这些因素使得银行账户利率风险管理的压力陡增。
商业银行必须做到主动管理利率风险，建立利率风险内部管理体系，才能构筑其持久竞争优势。
一、银行账户利率风险管理的概念银行账户利率风险管理是指对银行账户利率风险进行识别、计量、监测和控制的过程。
其目的是根据商业银行风险管理水平和风险偏好，在可承受的利率风险容忍度范围内，弱化账户利率风险对净利息收入及资产负债结构的不利影响，保证盈利的稳定增长和资本结构的稳定。
银行账户利率风险管理已被纳入巴塞尔新资本协议的第二支柱中，将对商业银行风险管理产生深远影响。
银行账户是指商业银行所有未划入交易账户的表内外业务。
交易账户指以交易为目的或以规避交易账户其它项目的风险为目的而持有的金融工具和商品的头寸，巴塞尔委员会在《新巴塞尔协议》（Basel II ）及银监会在《商业银行银行账户利率风险管理指引》（以下简称“指引”）中对其有明确规定。
银行账户利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致银行账户整体收益和经济价值遭受损失的风险，主要包括以下几个方面：I 、重定价风险，指资产和负债重定价的时间不一致导致的收益与支出的非同步变动；II 、收益率曲线风险，指由于收益曲线斜率的变化导致期限不同的产品的收益率之间的差幅发生变化而产生的风险；III 、基准风险，指资产和负债同期限产品基准利率变化幅度不同而产生的风险；IV 、期权性风险，指内嵌式期权的存在而导致的风险，例如定期存款提前支取、贷款提前还贷等对银行收益带来的负面影响。
中国银行风险结构收益分析2010级金融工程张嘉宁 2010103149摘要我国银行业从改革开放以来发展迅速，目前中国工商银行作为我国国有银行的代表，已成为了世界十大银行之一。
从规模上来看，我国国有银行因为有国家的大力支持使得资产数额巨大，以工商银行为例可以分析出我国国有银行的发展现状。
通过分析我国银行的收益结构可以看出，目前我国的许多银行仍以技术单一的贷款业务作为利润的主要来源，收益结构单一、风险抵抗能力低是当前我国商业银行的主要问题所在。
通过对我国银行的分析，可以为未来银行业的发展寻找适合的道路。
关键字国有银行收益结构风险管理中国工商银行是中国最大的国有商业银行，因此是中国大型商业银行的典型代表。
通过对中国工商银行的收益结构分析可以较为全面的了解我国大型商业银行的收入结构。
在收益结构方面，股份银行与大型国有商业银行有一定的不同。
因此，对比分析两者之间收益结构的差异就比较容易把握我国当前银行业的发展趋势。
中国工商银行截止2009年总资产为11785053万元，客户贷款总额5728626万元，客户存款总额9771277万元，权益总额678934万元，资本充足率为12.36%，流动性比率为30.70%，存贷比为57.14%，资本收益率19.05%，不良贷款总额88467万元占贷款总额的1.54%。
工商银行长期受银行业分业经营限制，因此大部分主要从事传统的存贷款业务，即使涉足其他金融领域也基本上是采取通过代理的方式来进行。
业务种类相比于招商银行这样的股份制银行要少一些。
国有商业银行的业务种类少，即使在有限的范围内，管理也不够精细缺乏效率。
因此国有商业银行主要从事一些操作简单、技术含量较低的业务。
比如代发工资、存取现金等一系列代收代付业务，占用大量人力资源、柜面资源，而那些技术含量高、投资回报率高的业务却没有得到相应的发展，例如资金交易业务、资产证券化、投资银行业务及理财业务等。
中国工商银行属于上市公司，使它从原本单纯的国有制银行变成了股权多元化的格局，在现代治理结构中已经达到了“形似”。
但如果深入分析这家股份制国有银行的收入结构，将会发现还存在一些问题。
从收入结构来看，中国工商银行贷款业务的利息收入占总收入的71%，其他收入占总收入的25％左右，中间业务收入则占5％左右。
可见贷款业务的利息收入在中国工商银行收入结构中具有举足轻重的地位。
中国工商银行非利息结构方面，由于所占收入比例不大，因此结构也比较简单。
主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。
这部分就是通常的中间业务收入。
工商银行这部分在6～7%左右；二是投资损益，这项占比是最小的，只有不到3%。
三是未列入上述两项核算的其他非利息业务收入。
由工商银行平均非利息分布水平可知，在非利息收入中，手续费和汇兑损益等比较初级类别的非利息收入占比达50%以上，与其他非利息收入一起，成为非利息收入来源的重点领域。
相比之下外资银行的情况就有些不同了，众多发达国家银行业务的多元化造就了其收入来源的多元化特征，使得非利息收入在营业收入中占有重要地位，而非利息收入存在诸多优势。
首先，外资银行非利息收入地位重要，资产规模效应明显。
从静态视角分析，外资银行总体上利息收入和非利息收入比较均衡。
这种收入结构的差异很大程度上是由于中国国内金融发展程度还相对落后，政府对金融业管制严格缺少自主性，再加上企业结构优化意识不足，缺乏先进的发展理念，所以这种收入结构上的差异就不难理解了。
中国工商银行作为国内大型的国有银行自然首当其冲，长期以来工商银行在发展战略上没有给予中间业务以足够的重视，在业务经营上缺乏总体规划，在管理上没有健全的组织管理体系，使其业务品种难以有效整合，业务流程也不合理，从而影响中间业务的快速发展。
通过分析工商银行和其他国有银行的财务报表以及上图可以发现，国有银行的不良贷款平均比例最高。
这体现了国有银行粗犷的管理模式，对贷款的审核程序不够科学，因而国有银行的资产风险比较高。
国有银行资产雄厚是其先天优势，因此在向企业和个人贷款量更大，所以截止2009年，中国工商银行不良贷款总额88467万元占贷款总额的1.54%。
由于国有银行原本就对于贷款业务依存度较高，加上较高的不良贷款比例，国有银行的资本风险是比较高的。
深入分析起来，国有银行偏爱于向国有大型企业贷款，但许多大型企业项目周期长，虽然资金安全但容易降低资本的流动性。
而另外一些国有企业常年亏损，一旦申请破产银行的贷款就只能变成坏账了。
其次国有银行在个人贷款方面，喜欢接受住房抵押贷款，而对于创业型贷款很少支持。
这主要是从资金安全的角度考虑，但当前我国政府大力调控房价，各地城市的房价都有所下跌，这无疑对于银行来说是十分危险的信号。
倘若房价大幅度跳水，使得贷款人的压力增大而放弃还款，银行虽然有房子作为补偿，也无法收回贷款本金。
因此，目前国有银行的贷款政策没有考虑到环境的发展形势，贷款模式的转型是当下的重要任务。
外资银行近年风险收益数据20112010200920082007平均净资产收益率标准差汇丰银行7.29% 6.01% 15.45% 6.64% —8.85% 4.4326 东亚银行8.66% 8.37% 9.91% 5.42% —8.09% 1.9013 华侨银行 1.52% 0.17% 2.61% —— 1.43% 1.2223 数据来源：中国银行业调查报告从风险角度分析各类银行的收益结构可以发现，外资银行在华的业务量较小。
这主要是因为我国近几年才对部分外资银行开放部分地区建立分行，因此许多外资银行在华业务刚刚起步，另一方面，对于我国大多的储户来说，由于对外资银行不够了解，加上对国有大型银行的信任传统，大量的资金依然存放在大型国有银行的账户内。
这对外资银行的在华发展有一定阻碍，通过图表可以发现外资银行资金量较小，所以收益率相对较低。
但外资银行的资产风险控制得尤为出色，这得益于外资银行先进的风险管理模式，将不良贷款的比例控制的最好。
他们对贷款项目会进行科学评估和详细的审核。
通过他们内部独有的审核模式，有效的降低不良贷款率，使得他们拥有大量安全性高、收益稳定的优质贷款。
同时，外资银行对于拥有的少量次级贷款作为资产池，通过复杂的金融工具进行包装，使这些非优质的资产证券化。
这样可以转嫁风险，对于国外发达的金融行业来说，这样可以进一步加强银行的风险抵抗度。
城商行银行近年风险收益数据20112010200920082007平均净资产收益率标准差西安银行19.83% 25.13% 36.92% 11.88% 5.39% 19.83% 12.16423 兰州银行10.98% 7.90% 6.61% 5.34% 4.73% 7.112% 2.482352 杭州银行17.14% 18.01% 26.55% 22.09% 19.60% 20.678% 3.783915 宁夏银行18.75% 9.41% 21.48% 45.34% —23.745% 15.29615 数据来源：中国银行业调查报告从信贷风险角度考虑，我国城市商业银行分为两大类。
西安银行、杭州银行、宁夏银行等，在各自城市长期发展，地理的优势给了它们很大的发展空间，当地储户的情感因素也起到了很大作用。
这些城市商业银行经过多年的发展，在当地的资金量占有一定的份额，因而它们拥有资金可以进行投资发展，这类城市商业银行收益率比较高。
但它们存在先天的缺陷，这类银行规模较小、技术支持不足，对风险的控制能力较差，没有足够的能力规避市场风险，所以这类城商行的特点是收益率和风险都比较高。
而像兰州银行这类城商行，成立时间较晚，从建立开始就与许多进驻的大型银行竞争发展，它们本身没有资金优势，技术支持能力又弱，它们不但不能有效控制风险，资金来源也不多，所以这类城商行收益率低的同时风险也比较大，在金融领域的竞争中处于弱势。
股份制银行与国有银行近年风险收益数据数据来源：中国银行业调查报告我国国有银行与股份制银行在风险结构收益方面比较相似，这些银行是我国目前银行业的绝对主力，这些银行控制着银行市场上的绝大多数资金，这样的先天优势来源却不尽相同。
国有银行有国家的绝对支持，因为国有银行是国家政策的最先执行者，国家需要这些有影响力的大型银行，为国家推行相关政策。
而股份制银行可以从证券市场筹集大量自有资本，形成资金优势。
现在我国的金融不完全开放，使得资金量决定了各银行利润额。
这些银行握有大量的资金，即使只有最基础的贷款业务，也能赚取很高的收益。
这些实力雄厚的大型银行，往往可以吸引大量人才，这为他们的风险规避技术提高，奠定了坚实的保障。
虽然与外资银行的风险控制还有一定距离，但在国内银行业里，这些银行的风险技术已经十分先进了。
之所以国有银行的坏账比率较高，主要是国企的大量长期无保障的贷款使得国有银行资金风险被拉高。
总体来说，在现阶段的的中国银行业中，国有银行和股份制银行的风险资本收益最为合理。
这一分析结果，是基于我国现阶段金融市场尚未完全开放的条件下得出的。
虽然通过散点图可以明显看出国有银行与股份制银行的优势，但未来我国金融市场完全对外开放是发展的必然趋势。
国有银行虽然风险控制技术较强，但毕竟与国外银行还有一定差距，再加上一些国有企业的拖累，所以未来这些中国银行业的巨头发展前景尚不明朗，把握时机进行转型是必须要完成的。
将原有粗放式管理模式转变为标准化管理，细化风险评估，进一步降低风险程度。
首先，制定标准化的贷款审查系统。
开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。
其次是 建立直观科学的风险预警指征体系。
建立企业的承2011 2010 2009 2008 2007 平均净资产收益率 标准差 招商银行 24.17% 22.73% 21.17% 20.34% 18.95% 22.69% 1.5004 兴业银行 24.67% 24.64% 24.54% 26.06% 25.34% 25.05% 0.647457 民生银行 23.95% 18.29% 17.85% 15.36% 12.44% 17.578% 4.257402 上海浦发 20.04% 24.07% 30.01% 19.43% 13.57% 21.42% 6.088915 中信银行21.07%19.24%13.04%11.02%11.84%16.224%3.8087312011 2010 2009 2008 2007 平均净资产收益率 标准差 工商银行 23.44% 22.79% 20.14% 19.39% 16.15% 20.382% 2.919858 建设银行 22.51% 22.61% 20.87% 20.68% 19.50% 16.346% 2.273308 中国银行 18.27% 18.87% 16.48% 14.26% 13.85% 21.234% 1.319822 农业银行21.44%20.52%17.71%6.62%6.91%14.52%7.487066贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。
