我国商业银行风险管理的不足和改进建议分析-共17页

我国商业银行内部控制出现的问题及相关建议1. 引言1.1 我国商业银行内部控制现状我国商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着资金存储、信贷资金、汇兑等金融服务。

在当前金融市场快速发展的背景下，商业银行内部控制的作用愈发凸显。

我国商业银行内部控制现状存在一定问题，主要体现在以下几个方面：我国商业银行缺乏有效的内部控制制度。

一些商业银行内部控制制度建设不够完善，存在制度空白和漏洞，无法有效防范风险。

内部控制责任不明确。

在一些商业银行中，内部控制责任划分不清晰，导致责任混淆，难以形成内部控制合力。

我国商业银行的内部控制现状还有待进一步完善和提升。

加强内部控制建设、明确内部控制责任、加强内部控制执行和审计、加强内部控制监督，是当前我国商业银行应该重点关注和努力解决的问题。

【字数：227】1.2 内部控制出现的问题在我国商业银行的内部控制方面存在一些问题。

这些问题主要表现在以下几个方面：1. 缺乏有效的内部控制制度：一些商业银行存在内部控制制度不完喂和不够健全的情况，导致风险管理和监督不够到位，容易发生内部操作失误或者违规行为。

2. 内部控制责任不明确：在一些商业银行中，内部控制责任不够明确，导致各部门之间的职责边界不清晰，容易产生责任推诿和漏洞利用的情况。

这些问题严重影响了商业银行的运营效率和风险控制水平，需要及时加以解决和改进。

【在结束符合同条件后添加句子】2. 正文2.1 缺乏有效的内部控制制度在我国商业银行内部控制中，缺乏有效的内部控制制度是一个常见的问题。

由于制度不完善，导致银行内部管理混乱，风险控制能力不足，甚至会引发内部不端行为。

缺乏有效的内部控制制度会导致银行无法建立起严格的管理规范和流程，容易造成决策不科学、风险控制不到位的情况。

在风险管理领域，缺乏有效的内部控制制度可能会导致银行无法及时识别和评估风险，进而可能引发贷款违约、投资亏损等问题。

缺乏有效的内部控制制度也容易造成资源的浪费和盗窃。

我国商业银行操作风险管理的现状及建议【摘要】随着近年来我国商业银行操作风险事件的频繁发生，商业银行的操作风险管理日趋重要。

从实际情况来看，我国商业银行对操作风险尚处于初步认识阶段，管理水平较低。

操作风险大案要案频发，给我国造成了严重的经济损失，既影响了银行的社会形象，也影响了社会的正常秩序。

本文通过分析我国商业银行操作风险管理中存在的问题，提出一些针对性的建议，进而不断完善我国商业银行操作风险管理。

【关键词】商业银行；操作风险；风险管理；建议由于目前我国尚未建立起与现代市场经济相适应的、完善的法律法规体系，公民法律意识淡薄，加之社会巨变带来的急于求富的浮躁心理，导致商业银行欺诈和违规事件层出不穷。

尤其近几年，商业银行操作风险案件频发，损失数额之大令人震惊，严重影响了我国商业银行的竞争力。

因此，如何正确认识操作风险并建立科学有效的操作风险管理体系，提高操作风险管理水平成为我国银行亟待解决的重大问题。

一、我国商业银行操作风险管理现状随着中国银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》等相关文件的出台，各商业银行逐步建立和完善自己的操作风险管理体系，我国商业银行操作风险管理取得了很大进展。

但与此同时，问题也不断显现。

1.操作风险管理的观念淡薄纵观近年来国内商业银行频发的操作风险案件，多人为因素导致，其原因在于：中国特殊国情和体制造成员工风险意识淡薄。

中国的国情决定了政府不允许银行倒闭，且银行董事会成员和行长等高管一般由政府或监管当局任命，造成银行从上到下都缺乏风险防范意识。

另外，国内商业银行普遍害怕风险，遇到可能的操作风险隐患，极力压制隐藏，等到风险无法控制完全暴露时，又急于事后找原因补救。

2.操作风险管理组织架构缺失在操作风险管理组织结构上，国内商业银行基本处于模仿阶段，与国际活跃银行最大区别是“形似而神不似”，主要表现在：（1）基层操作风险管理机构职能缺失。

实践证明，操作风险事件多发生在基层分支机构，且数额很大、影响很坏。

我国商业银行风险管理现状及对策摘要：商业银行风险管理能力作为银行经营过程中的核心能力之一，将直接影响该银行经营的胜败兴衰。

随着经济全球化发展的到来，金融也在世界范围内扩展，我国资本市场不断开放，随之而来的是银行业的机遇和挑战。

因而，我们必须对我国现有商业银行风险管理所存在的问题加以研究，从而得出结论，为加强其风险管理能力提出对策和建议。

本文就本文从商业银行概述了风险和风险管理，分析了我国商业银行风险管理的现状，并提出了加强风险管理的相关对策。

关键词：商业银行风险；对策1.风险及风险管理概述所谓商业银行风险，是指由于不确定因素的存在，使得商业银行在经营活动过程中实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性①。

从商业活动的角度来对风险进行分类可以将其分为行业风险和经营风险两种层面。

商业银行是经营货币的特殊企业，风险的存在不言而喻，主要包括信用风险、操作风险、行业风险、流动性风险、国家风险等方面的内容。

而风险管理则是指将一个有风险的系统里把企业所面临的的风险降低至所能控制的最低程度的过程，因而又被称为危机管理。

包括了对风险的度量、对风险的大小进行估计和对风险策略进行随机应变等。

要达到良好的风险管理效果，需要确定一个连续的优先次序，优先处理其中的会导致最大损失及最可能发生的事情，以此类推，最后处理顺序最低的事情。

在商业银行进行经营管理的过程中，存在各种来自不同方面不确定性因素，因而会导致十几经营结果与预期产生一定程度上的偏差，进而影响银行资金获得的收益率或安全性，对流动性产生影响。

因此在风险管理的过程中，需要制定有效的措施尽可能的减小错误策略的发生，达到减少损失提高企业价值的作用。

2.我国商业银行风险管理现状尽管我国银行的风险管理经历了一个比较高速的发展过程，但是由于我国金融体系的相对不健全，金融体制相对不成熟，因而商业银行风险管理现状并不容乐观。

与国外发达国家相比，我国商业银行的风险管理还存在以下不足之处：2.1风险管理体系极不完善我国商业银行风险管理最大的缺失是成熟组织制度和科学的运作机制，这也是我国大多数商业银行风险管理最大的问题。

防控金融风险、维护金融安全关系到社会经济的大局。

作为金融体系的主力军，工、农、中、建、交等大型国有商业银行，在防范金融风险、稳定金融秩序中承担了重要职能，发挥了重要作用。

本文对《银行业金融机构全面风险管理指引》印发以来，我国商业银行全面风险管理工作的现状进行总结与分析，并就当前存在的问题和下一步发展的方向提出对策建议。

一、我国商业银行风险管理现状《银行业金融机构全面风险管理指引》（以下简称《指引》）是我国银行业金融机构建立全面风险管理体系的纲领性文件。

《指引》指出，银行业机构应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险。

2016年11月1日《指引》正式施行以来，总体来看，银行业的全面风险管理能力得到了较大提升，风险管理水平不断提高。

（一）风险治理架构不断完善目前，我国的大型国有商业银行、股份制银行等均已经形成了由董事会、监事会、高级管理层、集团职能管理部门等构成的风险治理机制，将风险管理职能和理念嵌入银行管理的各个层级和业务流程。

其中，董事会是风险管理的最高决策机构，负责审定集团总体风险管理策略，确定集团风险偏好，审批集团风险管理总体政策、程序。

监事会负责监督董事会和高级管理层在管理市场风险方面的履职情况，并对银行承担的风险水平和风险管理体系的有效性进行独立监督评价。

高级管理层负责制定和监督执行风险管理的政策和程序，承担并管理业务经营中产生的各类风险。

风险管理部门根据分工，对不同领域的风险进行具体管理，负责拟定相关的风险制度、风险偏好、方法论及发展规划，并组织实施风险防控的具体工作。

（二）风险管理“三道防线”普遍建立1997年，中国人民银行印发的《加强金融机构内部控制的指导原则》首次提出，商业银行应建立内部控制与风险管理的“三道防线”。

第一道防线是业务流程最前端的一线岗位和机构，是各类风险的第一责任人；第二道防线是独立的风险管理部门，负责对风险统筹管理以及对业务发展中的风险防控进行指导和支持，建立风险文化、政策与偏我国商业银行风险管理现状分析及对策建议张文丑张卓群【摘要】防范化解金融风险是商业银行风险管理工作的重要内容。

《我国商业银行信用风险度量和管理研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的日益复杂化，商业银行所面临的信用风险问题愈发突出。

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产质量和金融稳定具有重要意义。

本文旨在研究我国商业银行信用风险的度量和管理，分析当前存在的问题及挑战，并提出相应的解决方案和建议。

二、我国商业银行信用风险现状及问题1. 信用风险现状我国商业银行的信用风险主要表现在贷款业务中。

由于经济周期、政策调整、企业经营状况等多种因素影响，借款人的还款能力可能发生变化，导致银行贷款无法按时收回，从而产生信用风险。

2. 存在的问题（1）信用风险度量体系不完善：我国商业银行在信用风险度量方面，尚未形成完善、科学的度量体系，导致风险识别和评估的准确性不高。

（2）风险管理意识不足：部分银行对信用风险的认识不足，风险管理意识薄弱，缺乏有效的风险管理机制。

（3）信息不对称：银行与借款人之间的信息不对称，使得银行难以全面、准确地了解借款人的信用状况和还款能力。

三、信用风险度量方法及模型研究1. 传统信用风险度量方法传统信用风险度量方法主要包括专家评估法、信用评分法等。

这些方法主要依赖于银行信贷人员的经验和主观判断，准确性受人为因素影响较大。

2. 现代信用风险度量模型（1）KMV模型：KMV模型是一种基于借款人公开信息的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用状况和还款能力，预测违约概率。

（2）CreditMetrics模型：CreditMetrics模型是一种基于市场数据的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用等级转移概率和违约概率，计算贷款的预期损失和波动性。

（3）我国商业银行在实践中应用的度量模型：近年来，我国商业银行在实践中逐渐引入了KMV、CreditMetrics等现代信用风险度量模型，结合自身业务特点进行改进和创新，形成了具有中国特色的信用风险度量模型。

四、信用风险管理策略及实施建议1. 完善信用风险度量体系：建立科学、完善的信用风险度量体系，提高风险识别和评估的准确性。

银行业发展存在的主要问题和不足一、引言随着经济的发展，银行作为金融体系的核心组成部分，在推动经济增长、支持企业和个人融资方面起着至关重要的作用。

然而，尽管银行业在过去几十年中取得了巨大的进展，但仍然面临诸多问题和不足。

本文将重点探讨银行业发展存在的主要问题，并提出改善建议。

二、对实体经济支持不足1. 信贷政策过于谨慎：由于对风险把控较为严格，银行普遍采取保守的信贷政策，导致中小企业等实体经济难以获得足够的融资支持。

2. 利率形成机制不完善：当前我国国有大型商业银行垄断地位较为明显，该情况导致利率形成机制不完善，市场竞争力有限，使得实体经济难以从低利率环境中受益。

改善建议：银监会应加强监管，在风险可控范围内鼓励创新，降低对实体经济的融资门槛；进一步推进利率市场化改革，促使银行竞争力提升，为实体经济提供更加优惠的融资条件。

三、风控能力亟待提升1. 信用风险管理不完善：银行在贷款审批和风险防范方面存在瑕疵，未能全面准确评估借款人的还款能力和违约风险。

2. 内部控制制度薄弱：银行内部存在监管机制不健全、员工道德风险等问题，这些问题对银行风控带来了较大挑战。

改善建议：银行应加强信用评估和风险管理体系建设，完善贷前审查和贷后管理；同时加强内部控制制度建设，通过明确岗位职责、加强培训等方式提高员工素质，确保内部运作规范化和透明化。

四、科技创新仍有欠缺1. 数字化转型滞后：与国外先进银行相比，在数字化转型方面仍显滞后。

大多数中国银行在移动银行、在线支付等技术应用方面进展不够迅速，与客户需求的变化不太相符。

2. 金融科技发展缺乏规范：近年来，大量金融科技企业涌现，但监管规范尚未完善，存在数据安全、信息泄露等风险。

改善建议：银行应积极推动数字化转型，通过引入人工智能和大数据分析等新技术提升服务质量；加强金融科技企业的监管和合规管理，确保金融市场的健康有序发展。

五、信任危机隐患1. 公众对银行信任度下滑：由于一些银行的经营丑闻以及金融危机等事件，公众对银行业的信任度有所下滑。

CO-OPERATIVE ECONOMY&SCIENCE变化，同样推动着资本结构L向最优值L*的方向调整。

优化速度δ符号的正负变化，说明资本结构将以最优值为核心上下浮动，进一步揭示了控制变量与状态变量的内在联系：控制变量（资本结构优化速度）约束着状态变量（企业资产负债率）的变化，在最优资本结构L*不变的条件下，控制的结果使状态变量围绕其上下波动，在最优资本结构随时间不断变化的条件下，控制变量同样使企业资产负债率向着时变的最优值进行动态调整，使二者的差距保持在尽可能小的范围内。

四、结束语本文从企业最优资本结构调整的成本视角出发，建立最优控制模型，运用庞得里亚金极值原理进行求解。

利用传统资本结构理论解释企业资本结构的形成、影响因素，从“动态”视角，结合控制论、最优控制原理、公司财务理论，对企业资本结构的动态性、资本结构动态优化的理论路径以及企业资本结构动态优化的实现机制进行了阐述。

研究表明，通过对企业资本结构调整的成本与企业资本结构之间的动态关系分析，可知最优债务权益比将随着内外经营环境的变化而发生改变，静止地看待资本结构是不全面，也是不合理的。

企业资本结构优化应该是一个朝不断变化着的目标债务权益比例持续调整的动态过程。

利用系统控制理论，将资本结构视为动态经济系统是一种可行的选择，这样不仅使原本纷繁复杂的影响因素得以明确划分，又赋予资本结构优化拥有动态特征，更重要的是，以此推导出资本结构动态优化的最优状态路径和最优控制路径，为提高公司治理水平提供参考。

（作者单位：华侨大学经济与金融学院）主要参考文献：［１］张金水．经济控制论———动态经济系统分析方法与应用［Ｍ］．北京：清华大学出版社，２０００．［２］姜瑶英，高怡新．企业价值与最优资本结构［Ｊ］．财会研究，２００２．１１．［３］杨亚达，王明虎．资本结构优化与资本运营［Ｍ］．大连：东北财经大学出版社，２００１．提要本文首先简介商业银行操作风险的定义和特征，在此基础上对操作风险问题进行分析，最后提出我国商业银行应对操作风险的若干策略。

我国商业银行操作风险现状及对策随着我国金融市场的不断发展壮大，商业银行在金融系统中的地位日益重要。

随之而来的是商业银行面临的操作风险问题。

操作风险是商业银行在业务过程中由于内部流程、员工行为、系统失灵等导致的损失风险。

面对这一问题，商业银行需要认真分析现状，并采取有效对策，保障银行业务的稳健发展。

1. 内部流程不规范我国商业银行内部流程多、繁杂，监管不力导致一些银行内部流程不规范。

这使得银行在业务操作中存在风险，容易出现误操作、疏漏等问题。

2. 员工行为不端商业银行的员工数量庞大，员工行为直接影响银行的运营风险。

一些员工在处理业务过程中存在疏忽、失误、甚至故意违规操作的情况，给银行业务操作带来极大的风险。

3. 技术系统不稳定随着科技的不断发展，商业银行在业务中广泛应用了信息技术系统。

由于技术系统本身存在的问题，比如系统漏洞、黑客攻击等，容易导致业务操作失败、数据泄露等风险。

二、对策建议1. 规范内部管理流程商业银行需要加强内部管理，规范流程，建立健全的内部控制体系。

加强员工管理培训，确保员工了解并遵守公司的规章制度，规范员工行为。

2. 强化风险管理意识商业银行要加强风险管理意识，提高风险管理水平。

建立完善的风险管理体系，对业务操作中的潜在风险进行及时监控和预警，确保风险及时发现、及时处理。

3. 加强技术系统建设商业银行需要投入资金和人力，加强技术系统建设。

建立安全稳定的信息系统，加强网络安全防护，防范黑客攻击、数据泄露等风险，提高技术系统的稳定性和可靠性。

4. 强化人才培养商业银行需要注重人才培养，培养专业能力强、风险意识强的员工。

加强员工培训，提高员工综合素质，能够适应市场变化，提高业务操作风险防范能力。

5. 加强监管力度相关监管部门需要加强对商业银行的监管力度，严格监管商业银行的业务操作。

建立健全的监管制度和监管机制，对商业银行的业务操作进行全面监管，及时发现问题并采取措施加以解决。

三、结语商业银行操作风险是商业银行在业务运作过程中难以避免的问题，必须引起银行和相关监管部门的高度重视。

中国商业银行风险管理现状分析及对策【摘要】本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。

首先通过概述中国商业银行风险管理的基本情况，然后指出当前存在的问题，接着提出应对策略，并展望未来发展趋势，同时通过案例分析具体呈现。

结论部分将强调中国商业银行风险管理的重要性，阐述其前景及提出建议，以期引起广泛关注。

通过对中国商业银行风险管理现状的全面分析，可以为相关从业人员提供参考，为行业的长远发展提供支撑。

【关键词】中国商业银行, 风险管理, 现状分析, 对策, 问题, 未来发展, 案例分析, 重要性, 前景, 建议.1. 引言1.1 中国商业银行风险管理现状分析及对策中国商业银行风险管理是保障银行业健康发展的重要组成部分，对于国家金融稳定和经济发展具有重要意义。

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断变化，商业银行在经营活动中面临着多种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

加强和改进风险管理工作，成为商业银行发展的必然要求。

本文旨在对中国商业银行风险管理现状进行深入分析，并提出相应的对策。

本文将对中国商业银行风险管理的概况进行介绍，包括主要的风险类型和风险管理体系。

接着，将分析当前中国商业银行风险管理存在的问题，如管理机制不完善、风险防范意识不强等。

然后，将提出针对这些问题的有效对策，包括加强内部控制、完善监管制度等。

还将探讨中国商业银行风险管理的未来发展趋势，以及通过具体案例分析来体现实际操作的情况。

通过本文的研究，旨在强调中国商业银行风险管理的重要性，展望其未来发展前景，并提出相关建议，以促进商业银行风险管理工作的进一步健康发展。

部分完毕。

2. 正文2.1 中国商业银行风险管理的概述中国商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，承担着存款、贷款、信用卡、理财、外汇等多方面的金融服务功能。

随着市场经济的深入发展和金融创新的不断推进，商业银行在经营过程中也面临着各种风险。

风险管理是商业银行经营管理中必不可少的重要环节，有效的风险管理可以保障银行资金安全、防范信用风险、市场风险和操作风险，提升风险抵御能力，确保金融体系和经济稳定运行。

我国商业银行操作风险现状及对策1. 引言1.1 介绍商业银行操作风险商业银行操作风险是指商业银行在开展各项业务活动中，由于内部管理不善、技术设备故障、人为疏忽或欺诈行为等因素所带来的风险。

这种风险可能导致银行在运作过程中出现各种意外事件，造成不良影响甚至巨大损失。

与市场风险、信用风险等相比，操作风险在近年来日益受到关注，因为它具有不可预测性和渗透性，可能对银行的整体稳定性和可持续发展产生负面影响。

有效防范和管理商业银行操作风险，成为银行管理者和监管机构共同关注的焦点之一。

在日益激烈的市场竞争和金融创新的背景下，商业银行操作风险的挑战也在不断增加，因此加强对商业银行操作风险的研究和管理，具有重要的现实意义和战略意义。

1.2 市场对我国商业银行操作风险的关注市场对我国商业银行操作风险的关注主要体现在对商业银行经营风险的敏感度上。

随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行面临的操作风险也在逐渐加大。

市场普遍关注商业银行在运营过程中可能面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。

特别是在金融危机时期，由于商业银行的操作风险暴露度增加，市场关注度更是高涨。

市场对商业银行操作风险的关注主要体现在以下几个方面：市场对商业银行的盈利能力和资产质量高度关注，担心操作风险可能对其经营绩效产生不利影响。

市场对商业银行的风险管理能力提出质疑，担心操作风险的不可控因素可能导致系统性金融风险。

市场关注商业银行的资本充足性和流动性风险管理，认为这是保障商业银行稳健经营的重要因素。

市场对我国商业银行操作风险的关注是合理的，也是必要的。

只有加强对商业银行操作风险的监管和管理，才能有效应对市场变化和风险挑战，确保金融体系的稳定和健康发展。

1.3 研究背景与意义商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其发展和稳定对于整个金融系统的正常运行具有至关重要的意义。

然而，随着金融市场的不断变化和金融创新的不断推进，商业银行面临着越来越复杂和多样化的操作风险挑战。

我国商业银行流动性风险评估的缺陷及改进建议商业银行的流动性是指银行能够在一定时间内以合理的成本筹集到一定数量的资金来满足客户当前或未来一段时间的资金需求。

2009年9月，银监会发布了《商业银行流动性风险管理指引》，构建了我国银行业流动性风险管理框架。

改进流动性风险评估。

但在实际操作中仍存在一些不足。

一、我国商业银行流动性风险评估的缺陷1.在选择风险评估方法时缺乏主动性和灵活性我国商业银行实施的评估方法都是参照银银监局实行的监管措施来进行的，侧重于对银行各项业务的约束。

商业银行更多的是被动的为了满足监管要求，这导致目前银行流动性评估大都停留在流动性监管指标上，对流动性风险的实际评估与控制力度不够。

2.较少使用对系统性风险的评估方法目前商业银行实施的静态指标评估、现金流分析、压力测试和应急计划等都是以银行个体的流动性风险评估为重点的，而流动性危机的出现，也可能是系统性流动性危机。

与国际资金流动、国内的货币政策、经济运行以及市场波动等有紧密关系。

这就要求流动性风险的评估将微观的流动性风险和宏观经济环境结合起来。

3.传统评估方法运用较多，新方法运用不够目前，我国商业银行主要是运用传统的指标分析等方法对日常经营活动的流动性进行评估。

压力测试、情景分析、资金转移定价等仅作为补充使用，并不是作为流动性风险评估的常态部分。

4.流动性监管指标与银行的流动性风险评估重叠根据巴塞尔委员会的要求，监管部门和商业银行对流动性风险的关注点和角色不同，相互补充。

监管者定期综合评估流动性风险的管理框架和流动性风险，商业银行则负责具体的流动性限额和持续风险的评估。

但我国都针从业务视角对流动性风险进行评估，缺乏一个综合的评估手段，来评价单个银行和整个银行系统的流动性风险状况。

二、我国商业银行流动性风险评估改进建议1.建立完善的流动性风险评估方法体系流动性风险评估体系是商业银行风险管理体系的重要组成部分，应与自身的业务规模、性质和复杂程度等相适应，与银行总体发展战略相一致，与银行总体财务实力相匹配，并充分考虑流动性风险与其他风险的相互影响与转换。

我国商业银行信用风险管理的现状、问题及原因分析作者：李乐来源：《金融经济·学术版》2009年第01期一、我国商业银行信用风险缺乏有效管理1. 信用风险比较严重虽然我国商业银行根据实际情况采取了相应的措施对信用风险进行一定程度上的管理，但是由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后，信用风险管理总体处于较低水平，商业银行对信用风险缺乏有效管理，在实际中主要表现在三个方面:(1)信用风险总体规模巨大商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中，我国商业银行的不良货款一直是比较严重的。

中国政府在1998年发行特别国债2700亿元，以补充国有独资商业银行(即中国工商银行，中国农业银行、中国银行及中国建设银行)的资本金。

1999年又成立信达等四家资产管理公司，从四家银行向资产管理公司剥离近1. 4万亿元的不良资产，减轻了银行的负担，从2000年起基本遏制了银行不良贷款率较快增长的势头，并从2001年开始出现不良贷款率与不良贷款余额双下降的局面，2003年12月，由汇金公司向中国银行和中国建设银行分别注资225亿美元和200亿美元，2005年4月向中国工商银行注资150亿美元。

尽管如此，截至2007年底，全部商业银行不良贷款率仍高达为6.7%，不良贷款额为12009.9亿元，其中国有商业银行不良贷款率为8.0%，总额为11149.5亿元；股份制商业银行情况好些，不良贷款总额为860.3亿元，比率为2.1%；城市商业银行不良贷款余额511.5亿元，不良贷款率3.0%；农村商业银行不良贷款余额130.6亿元，不良贷款率4.0%；外资银行不良贷款余额32.2亿元，不良贷款率0.5%。

全部不良贷款中82.8%都是可疑和损失类贷款，按照五级分类标准这些贷款是必然要遭受损失的。

(2) 存款活期化、贷款长期化，银行存贷款期限错配差距加大虽然存贷款期限主要属于银行流动性指标，但是由于中长期贷款具有更高的信用风险，商业银行的存贷款结构也能反映出信用风险的大小。

中国银行发展存在的问题中国银行作为我国最大的商业银行之一，在过去几十年里取得了长足的发展和成就。

然而，随着时代的变迁和金融行业的竞争日益激烈，中国银行也面临着一些问题和挑战。

本文将探讨中国银行发展存在的问题，并提出相应的改进建议。

一、服务质量不稳定中国银行作为国内的金融巨头，其服务质量一直备受关注。

然而，一些客户反映，中国银行的服务质量存在波动，有时表现突出，有时则有所下降。

这种不稳定的服务质量给客户带来了不便和不满。

改进建议：为了提高服务质量的稳定性，中国银行应加大对员工的培训力度，提高他们的专业技能和服务意识。

同时，建议中国银行加强内部管理，建立完善的服务质量监控机制，及时发现和解决问题，提高客户满意度。

二、创新能力不足随着科技的进步，金融行业正经历着前所未有的变革。

然而，与其他银行相比，中国银行的创新能力相对较弱。

尽管中国银行已经推出了一些创新产品和服务，但与国际领先银行相比，仍存在差距。

改进建议：为了提升创新能力，中国银行应加大对科技研发的投入，积极引进和培养高端人才，加强与科技企业的合作，推动金融科技的创新和应用。

同时，为了提高创新效率，推动业务发展，中国银行还应加强内部制度和流程的优化，减少繁琐的行政手续。

三、风险管控亟待加强作为一家大型商业银行，中国银行面临着众多风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。

然而，一些事件和案例显示，中国银行的风险管控仍然存在着一定的不足。

改进建议：为了加强风险管控，中国银行应加强内部控制的建设，建立完善的风险防控机制。

同时，建议中国银行加强对风险管理人员的培训，提高他们的风险认识和风险应对能力。

此外，中国银行还应继续完善外部监管机制，以强化对各项风险的监控和防范。

四、网络安全问题突出随着信息科技的不断发展，网络安全威胁也日益严峻。

中国银行作为金融机构，其信息安全问题尤为突出。

一些客户反映，他们的账户被盗用或信息泄露的风险较高。

改进建议：为了加强网络安全防范，中国银行应加大对网络安全的投入，加强对系统和网络的监控防护，及时发现和应对安全威胁。