浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策

背 离 了 其 服 务 宗 旨和 方 向 。 为 了使 其 健 康 发 展 ， 须 完 善 相 关 必 的 法 律 法 规 ． 大 政 策 支持 力 度 ， 新 金 融 产 品 和 手 段 ， 宽 业 加 创 拓
沐 阳县东 吴村 镇银 行 ， 项存 款余 额 ３３亿 元 ， 项贷 款余 额 ３３ 各 ． 各 ＿
２０ ０ ６年 底 ， 监 会 在 ６个 省 （ ） 始 村 镇 银 行 试 点 ， 过 几 银 区 开 经 年 的 试 点 、 展 ． 国 的 村 镇 银 行 已 成 为 服 务 社 会 主 义 新 农 村 建 发 我
务 院发布 的有 关金 融 体制 改革 和农 村金 融体 制改 革 的 内容也 不
相 符 。银 监 会 虽 然 发 布 了 《 于 调 整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 关 构 准 人 政 策 ， 好 地 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的若 干 意 见 》 《 更 和 村 镇 银行 管理规定 》但 法律又 没赋 予银 监会设 立新 银行 的权力 ， ， 因 而 村 镇 银 行 的设 立 明 显 存 在 法 律 上 的 缺 陷 ， 悖 于 我 国 社 会 主 义 有
亿元 ． 良贷款 率为 ０ 以上数 据 显示 ， 不 。 目前 我 国 的 村 镇 银 行 大
部 处 于 良性 运 行 状 态 。 ２ 我 国 村 镇 银 行 在 发 展 中 的 问 题 、 村 镇 银 行 虽 然 发 展 较 快 ， 一 些 问 题 也 日渐 凸 显 出来 。 但 ２１成 立 存 在 法 律 缺 陷 ．
务 渠 道 ， 立 有 效 的 监 管 制 度 和 风 险 预 防 机 制 ， 强 员 ＿ 队 伍 建 加 Ｔ －
建设。
关键 词 ： 镇银 行 ； 村 问题 ； 策 对

村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。

A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。

通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。

一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。

至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。

据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。

二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。

(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。

2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。

其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。

2.贷款结构不合理。

2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。

2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。

3.贷款的集中度过大。

一是贷款金额集中度超出限额。

2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。

该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。

二是企业贷款投向过于集中房地产行业。

据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。

(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。

谈村镇银行发展的问题与建议中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）01-000-01摘要建立村镇银行作为新生事物，村镇银行存在市场定位、同质化弊端、资金筹集困难等问题。

因此要通过明确市场定位、创新金融服务、强化风险管理等，促进村镇银行的健康发展。

关键词村镇银行发展问题建议村镇银行作为一种新型农村金融机构应运而生，并迅速发展。

但作为一种新兴事物，存在的问题较多，并已成为影响村镇银行可持续发展的制约因素。

一、村镇银行存在的问题（一）市场定位难以符合其历史使命建立村镇银行的初衷是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足等“金融抑制”问题的创新之举。

但是在实践中许多村镇银行把办公地点设在县（市）内的繁华地区，把相关部分贷款投放于工商企业，很少用于支持“三农”则违背了其历史使命。

（二）银行主导模式导致的同质弊端目前村镇银行的主发起行通常持股比例在40%以上或更高，为防止承担未来可能出现的“无限”责任和日常经营管理的便利，主发起行必然会将自身现有的体制、制度和运行模式复制到所设立的村镇银行，从而造成村镇银行与主发起行经营管理的同质化、与现有银行体系的趋同，从而背离设立村镇银行的初衷。

（三）注册资本不足，资金筹集困难目前村镇银行的平均注册资本几千万元，必然会影响村镇银行的放贷能力、应对客户提现的能力和抵御贷款风险的能力。

此外，村镇银行设立于农村贫困地区，农民和村镇企业闲置资金有限，客观制约了村镇银行存款增大，致使存款增长速度明显比贷款增长速度缓慢，这种增长方式和数量上的不匹配使得村镇银行存在流动性风险且容易产生支付危机。

（四）贷款手段单一、信用风险难以控制贷款业务占村镇银行的比重最大，是村镇银行最主要的盈利来源。

村镇银行贷款主要局限于传统抵押方式，如住房、汽车抵押等，极易产生信贷风险。

从村镇银行五年来运行状况看，由于农村无法像企业一样出具企业财务报表来证明个人资信状况，因此村镇银行贷款程序的简化和优惠政策，在一定程度上加大了村镇银行的信用风险。

村镇银行发展中的问题及对策分析作者：隋颖来源：《农村农业农民·B版》2019年第06期摘要：2007年我国第一家村镇银行成立以来，村镇银行始终跟随着经济发展的良好态势，不断扩大其规模。

但村镇银行在快速发展过程中存在着一些问题，制约了自身发展。

基于此，本文分析了村镇银行发展中存在的问题，并提出了相应对策。

关键词：村镇银行;农村金融;农民融资当前，我国农业发展基础还比较薄弱，农村、农民的经济收入仍然低于社会平均水平。

农村金融水平的发展有力地推动了农村经济水平和农民收入水平的提高，对于农村居民生活水平的改善具有重要意义。

为了促进农村金融发展，村镇银行应支持农村农业建设，拓宽农民融资渠道，助力地区农业农村经济的发展。

但是，村镇银行毕竟成立时间不长，在发展过程中不可避免地存在知名度不足、业务种类不多、法律体系不健全等问题，严重影响村镇银行的发展。

本文在分析这些问题之后，给出了相应对策，希望可以促进村镇银行的进步。

一、村镇银行发展的现状（一）村镇银行的发展概况目前，村镇银行主要存在形式仍是城市商业银行和农村合作经济的形式，占村镇银行总数的70%。

中国银监会数据显示，截至2019年1月，全国建立的村镇银行已逾1600家，但是由于多种原因，最近3年村镇银行的增加速度却没有那么快，每年新增村镇银行数量都不足200家。

截至2019年1月，贷款总额达1274亿元，占村镇银行总资产额的91%。

由此可见，村镇银行已经逐步成为农村融资的主要途径之一。

（二）村镇银行的特点1.明晰、多元化的产权结构村镇银行创立时拥有广泛的资金来源且对资本限制的门槛较低，相较其他金融机构，村镇银行的股权更为灵活。

作为一个独立的企业，在村镇银行创立初期，会有大批民间资本流入企业，其本身具备产权多元化的特点，由于同时还受到银监会等金融监管机构的政策影响，村镇银行又呈现出以发起人为大股东的股权结构特征。

2.简洁、灵活的公司治理结构虽然村镇银行规模相对较小，但是其对发起人的要求还是与常规银行保持一致，即要求创建人有较高的金融修养与强烈的现代化企业创办意识。