浙江村镇银行发展现状,存在问题及对策研究

浙江村镇银行经营发展中存在的问题及对策作者：朱琦霞来源：《现代经济信息》2009年第23期摘要:浙江村镇银行自2008年首批创办以来,为农村的金融注入了新的活力,但是在经营发展过程中也暴露出了许多问题,通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。

关键词:村镇银行经营发展对策一、村镇银行出现的背景近年来,我国的金融规模急剧增长,农村金融需求也不容忽视。

但是由于农村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长,相对城市居民要更贫穷、人口密度更低,收入不稳定,缺少传统的抵押品,农作物收成等季节性原因导致的高交易成本,所以使四大国有银行以及另外一些商业银行对农村的金融市场望而却步,从而出现了农村金融市场的中低端市场被农村信用社垄断的局面。

这使得农村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足。

处于东南沿海经济发达地区的浙江,农村经济迅速发展农民收入大幅提高,农村的金融需求也与日俱增,另外包括家电下乡、汽车下乡等一系列政府的促进消费政策,农民工的消费信贷需求愿望增长,农民工的自主创业也需要信贷资金的扶持。

从金融机构对农业和乡镇企业的贷款规模和增长来看,浙江省各类金融机构对农业贷款和对乡镇企业贷款2005年分别为842.11亿元和1366.13亿元,2000年分别为181.60亿元和745.13亿元,“十五”期间年均增长分别为35.91%,12.89%。

浙江农村金融的现实需求规模增长迅速。

农村需要有资产质量优良、法人治理结构合理的银行机构提供信贷支持,在当前全球发生金融危机、大量中小企业流动资金偏紧的背景下,村镇银行的成立显得更有意义。

基于为三农服务的根本目标,在2007年我国出现了第一家村镇银行,而浙江省也在2008年获得了中国银监会批准的第一批牌照,即湖州长兴联合村镇银行,台州玉环永兴村镇银行和象山国民村镇银行和民生慈溪村镇银行,而今年浙江省的第二批村镇银行也应允而生,它们分别是温州苍南建信村镇银,温州永嘉县瓯北镇恒升村镇银行和绍兴瑞丰村镇银行。

浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策【摘要】我国村镇银行作为服务于农村和小城镇的金融机构，在发展中面临着诸多问题。

由于规模小、地区分散，其盈利能力和风险控制能力较弱；缺乏有效的监管机制和监管手段，导致风险隐患增加。

为了解决这些问题，可以通过加强监管，建立健全的监管体系，规范银行经营行为；加强风险管理和控制能力，提高风险识别和应对能力。

要加强对村镇银行的监管和风险控制，确保其稳健发展。

【关键词】村镇银行、发展问题、对策建议、监管、风控能力、总结1. 引言1.1 背景介绍我国村镇银行是一种专门服务于农村地区的金融机构，其发展具有重要的意义和作用。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在服务乡村经济、支持农民小微企业发展等方面发挥着越来越重要的作用。

目前，我国村镇银行的数量在不断增加，业务范围也在不断扩大，但在发展过程中也面临着诸多问题和挑战。

背景介绍部分将重点介绍我国村镇银行的兴起和发展历程，对其发展现状做出全面客观的描述，为后续讨论问题及对策建议提供必要的背景信息。

还需对村镇银行的特点和功能进行说明，以帮助读者更好地理解村镇银行在中国金融体系中的独特地位和作用。

通过本部分的介绍，读者将对我国村镇银行的发展现状有一个清晰的认识，为后续内容的理解和分析打下基础。

2. 正文2.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行作为我国金融体系中的重要组成部分，在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。

截至目前，我国共有近2000家村镇银行，总资产超过10万亿元，贷款余额超过6万亿元，具有一定规模和影响力。

我国村镇银行的发展现状可以从以下几个方面进行分析：村镇银行业务辐射范围广泛，服务对象多样化，包括农村居民、小微企业、农村三农等，为农村经济发展和农民增收提供了有力支撑。

村镇银行业务创新能力较强，推出了一系列适应农村需求的金融产品和服务，如“小微企业贷款”、“农村信用社保险”等，满足了农村金融需求的多样化。

我国村镇银行在发展中仍然存在一些问题，主要包括经营管理不规范、风险控制不足、服务能力不足等。

关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。

随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。

针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。

一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。

尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。

2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。

尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。

3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。

这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。

二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。

要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。

村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。

可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。

要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。

村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。

可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。

三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。

村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。

浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。

本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。

通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。

展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。

村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。

【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。

村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。

村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。

村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。

村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。

1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。

1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。

随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。

2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。

浙江村镇银行发展现状，存在问题及对策研究嘉兴学院朱美丹摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。

可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。

但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。

本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。

关键词：村镇银行现状问题对策一、引言村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。

主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。

我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。

村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。

可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。

村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。

作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。

村镇银行发展瓶颈与破解之策随着国家经济的不断发展和城市化进程的加快，中国的银行业也在不断地发展壮大。

在这个过程中，村镇银行在地方经济中的重要性也逐渐得到了越来越多的认可。

然而在村镇银行快速发展的同时，也暴露出了一些问题。

本文旨在探讨村镇银行发展的瓶颈和相应的破解之策。

村镇银行短板问题集中表现在以下几个方面。

1.盈利能力不足村镇银行的盈利能力相对较弱，这与其发行规模、市场占有率等经济规模的局限性及经营规范、风控水平等方面的不足有关。

多数村镇银行的非利息收入较少，负债成本较高，贷款利差较小等因素也影响了其盈利能力。

2.融资能力不足村镇银行的融资能力弱是其发展的一大难题，主要表现在出现一些难以回收的贷款，以及需求不足、信用等级较低的小微企业难以获得融资支持等方面。

3.金融科技水平低村镇银行在金融科技方面的投入较少，使其的普惠金融能力和服务水平难以与大行、股份银行相比。

4.缺乏资源整合能力村镇银行经营规模较小，资源较为有限，其对于市场需求、政策环境等的应对能力相对不足。

同时，村镇银行与其他金融机构间缺乏资源共享机制，因此难以实现资源整合。

为了解决上述问题，村镇银行需要采取一些措施进行改革和创新，摆脱瓶颈，促进健康、可持续的发展。

村镇银行需要通过提高财务管理效率、降低成本、拓宽资本来源等途径来提升盈利能力，增强业务的可持续性和免疫风险能力。

2.提高融资能力为了尽快提高村镇银行的融资能力，应根据小微企业的特点，运用可信度高、流转灵活的服务，更好地服务于市场需求。

同时还需要增强信贷审批能力、完善贷后管理制度等。

此外，村镇银行还可以通过资产证券化等金融工具拓宽融资渠道。

3.加强金融科技建设村镇银行可以通过使用数字化、算法化、智能化等技术提高自身的效率与服务质量，满足客户多样化的金融服务需求，特别是针对小微企业的专业金融服务。

4.发展资本市场村镇银行应该注重资本市场的拓展，充分参与国家金融政策的推广，提高市场影响力和竞争力，从而积极探索公司化改革，增强村镇银行的资源整合能力。

村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。

在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。

随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。

村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。

村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。

受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。

在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。

2. 融资成本升高。

由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。

3. 风险管理不足。

由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。

但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。

针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。

村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。

2. 提升金融科技应用水平。

通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。

3. 加强风险管理。

村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。

4. 提高员工专业素质。

加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。

5. 加强合规意识。

村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。

村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

以下是分享的村镇银行经营发展中存在的问题与建议，希望能帮助到大家! 村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。

但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。

存在问题：一是配套政策法规还不健全。

银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地实施细则也不尽相同。

二是资金筹集能力还显不足。

村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。

同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。

三是金融监管机制还不成熟。

当前银监部门对村镇银行采取"低门槛'的模式，适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险承担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦出现经营风险，可能引发区域性的金融风波。

四是社会信用体系还不完善。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。

对策建议：一是继续强化政策支持。

村镇银行面临的困局与应对策略随着经济社会的不断发展，银行业也在迅速变化。

而在这个行业中，村镇银行作为为农村和小城镇服务的金融机构，其发展所面临的问题和困难也日益凸显。

本文将分析村镇银行所面临的困局，并提出可行的应对策略。

一、村镇银行面临的困局1.信用风险增加在村镇银行经营业务的过程中，随着不良贷款的不断增加，信用风险也在逐渐加大。

由于村镇银行的客户群体多为农民和小企业主，他们多数都缺乏稳定的收入，经济情况也比较复杂，这些都给村镇银行贷款的风险带来了不小的挑战。

2.人才流失随着城市化和人才流动的日益加剧，村镇银行面临的人才流失问题也日益严峻。

很多有能力的员工都会选择去大城市发展，这导致村镇银行缺乏核心竞争力和管理人才。

3.资本压力村镇银行的资本实力较为薄弱，往往难以与其他银行竞争。

在与其他银行的合作过程中，资本优势不足的村镇银行会遭受比较大的压力和竞争。

二、村镇银行应对策略1.提升风险管理能力村镇银行应提高贷款审核的标准，加强对客户的财务等方面的调查，尽可能地避免不良贷款的产生。

同时，村镇银行可以通过对贷款品种的创新来扩大业务规模，降低风险。

2.提高员工的待遇和吸引力村镇银行应该加强员工的职业培训，建立良好的激励机制，在员工的待遇和吸引力上下更多的功夫，以此留住核心管理人才和优秀的员工。

3.加强与其他银行的合作村镇银行在与其他银行的合作过程中，应通过加强资本力量和品牌形象的提升来参与竞争。

同时，村镇银行还可以在产品计划和销售渠道等方面做好创新，增强自身的竞争力。

4.提高业务的覆盖率村镇银行在增加业务覆盖率的同时，应注重对客户的服务和关心。

通过为客户提供更为专业、个性化的服务，来提升客户满意度和忠诚度，从而稳步增长业务量。

总之，村镇银行应加强风险管理，提高员工待遇和吸引力，并加强与其他银行的合作，以此来解决面临的困难和压力。

只有这样，村镇银行才能在激烈的市场竞争中取得一定的优势，实现可持续发展。

5.进一步优化服务体系村镇银行必须致力于优化服务体系，建立更加完善的管理体系和服务流程。

关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。

在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。

随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。

本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。

一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。

这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。

2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。

而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。

3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。

这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。

4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。

这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。

二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。

可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。

2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。

加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。

3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。

建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。

4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。

村镇银行发展中面临的问题及对策一、面临的问题（一）业务拓展难。

吸收存款有限而贷款需求无法满足。

一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。

另一方面贷款需求较大。

很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。

而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款”规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展。

（二）竞争压力大。

一是支付结算网络不畅。

村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。

二是业务类型单一。

村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。

三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。

（三）运营成本高。

一是网点建设、日常开支大。

村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高。

二是服务成本偏高。

村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高。

加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长。

（四）防险能力弱。

一是内控体系薄弱。

目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。

员工也大多无银行从业经验。

二是风险隐忧大。

机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。

同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险。

二、对策建议（一）加快金融创新，提高市场竞争力。

一是加大宣传力度。

以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。

村镇银行发展瓶颈与破解之策村镇银行是中国金融体系中的一个重要组成部分，它在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。

随着金融市场的竞争日益激烈和监管政策的不断变化，村镇银行面临着发展的瓶颈和挑战。

本文将探讨村镇银行发展瓶颈的原因以及可能的破解之策。

一、村镇银行发展瓶颈的原因1.营销能力不足由于村镇银行大多处于乡村地区，客户群体相对较小，且对金融产品和服务的需求较低，因此村镇银行的营销能力存在较大的挑战。

大部分村镇银行尚未建立起有效的市场推广和营销体系，导致客户获取成本增加、经营效率降低。

2.风险管理不足村镇银行的风险管理能力相对薄弱，主要表现在对信贷风险、市场风险和操作风险的控制不足。

一方面，由于客户经济实力较弱，信贷风险较大；村镇银行的市场风险和操作风险监管标准与大型银行存在较大差距。

3.产品创新不足村镇银行的产品线相对较单一，大部分产品是根据大型银行的产品复制而来，缺乏针对农村地区客户需求的创新性产品，这导致村镇银行的市场竞争力较弱。

4.技术水平低村镇银行由于受限于地域、资金等方面的限制，其技术水平相对较低。

很多村镇银行还在使用传统的人工办事模式，缺乏现代化的金融科技支持，导致客户体验较差。

1.加强营销能力村镇银行可以通过多种途径提升营销能力，例如加大对农村地区商户和个人的宣传力度，制定差异化的产品推广策略，培养专业的销售团队等。

2.完善风险管理体系村镇银行在加强风险管理能力的可以依托大型银行、金融科技公司等合作伙伴的支持，在风险评估、风险预警等方面引入先进的技术手段，进行风险分析和控制。

3.推进产品创新村镇银行需要根据农村地区客户的特点和需求，结合金融科技等现代技术手段，开发符合当地市场需求的金融产品，提升自身的产品竞争力。

4.提升技术水平村镇银行可以与金融科技公司合作，引入先进的金融科技产品和解决方案，提升自身的技术水平，例如建设在线金融服务平台、推广移动支付等，提高客户体验。

5.强化人才队伍建设村镇银行应优化人员结构，加强对员工的培训和教育，提高员工的专业素养，提升服务质量和效率。

村镇银行发展存在的难点与对策村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。

按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。

村镇银行发展存在的难点1、结算系统不畅。

目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。

此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。

2、资金筹集难。

村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。

加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。

3、风险控制难。

一是服务对象风险。

银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。

由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。

加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。

二是自身经营风险。

村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。

村镇银行发展瓶颈与破解之策随着城乡一体化的深入推进，村镇银行在支持农村经济发展、服务乡村振兴、满足农民金融需求等方面发挥着日益重要的作用。

村镇银行在快速发展的同时也面临着一系列瓶颈。

本文将分析村镇银行发展瓶颈，并探讨破解之策。

一、村镇银行发展瓶颈1. 经营区域窄村镇银行的服务对象主要是农村地区的居民和农民，由于村镇银行的规模、技术、服务水平等方面的限制，导致其经营区域较窄，难以形成规模经济效应，影响了其盈利能力和发展空间。

2. 产品创新不足目前村镇银行产品种类有限，缺乏个性化、差异化的产品，难以满足客户多样化的金融需求。

缺乏专业的金融创新团队和技术支持，导致产品创新不足，难以与其他金融机构竞争。

3. 风险管控不完善村镇银行经营风险较大，由于其辖区主要是农村地区，农民收入来源单一，贷款还款能力较弱，风险控制成本高。

村镇银行内部管理和监控机制相对薄弱，风险管控不完善，容易出现信贷风险。

4. 人才短缺村镇银行在从业人员结构、岗位设置、薪酬福利等方面存在问题。

一方面，村镇银行缺乏专业金融人才，特别是风险管理、市场营销等方面的人才；由于村镇银行经营范围狭窄，发展速度较慢，导致其在引进和培养人才方面存在一定困难。

1. 拓展服务范围村镇银行应积极拓展服务范围，逐步向乡村地区外延伸，加强城乡一体化金融服务。

通过与其他金融机构合作，建立联合办事处、代理点等服务网络，有效拓展经营范围。

2. 加强金融科技应用村镇银行应大力推进金融科技应用，加强信息化建设和数字化转型。

通过建设互联网金融平台，推出线上金融产品和服务，提升客户体验，拓展经营渠道。

3. 加强风险管理村镇银行应加强风险管理能力建设，建立完善的风险管理制度和内控机制。

加强对客户的风险评估和控制，严格控制信贷风险，确保资产安全。

4. 推进人才队伍建设村镇银行应注重人才引进与培养。

通过与高校合作、引进外部专业人才等方式，加大对风险管理、产品创新、技术研发等方面的人才引进力度，同时加强内部培训，提升员工综合素质。

村镇银行发展现状、问题及对策摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。

村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。

如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。

作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。

关键词：村镇银行；发展现状；存在问题；发展对策。

村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。

村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。

村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。

一、村镇银行发展状况（一）全国村镇银行发展情况为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。

我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。

村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。

村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。

根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。

由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。