村镇银行发展中存在的问题及对策

内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究【摘要】内蒙古村镇银行作为我国金融体系中重要的一部分，扮演着支持农村经济发展和金融服务的重要角色。

本文通过对内蒙古村镇银行的发展历程、面临的挑战、可持续发展对策、金融创新以及风险防范与监管等方面进行研究分析，探讨了其未来发展展望、可持续发展路径和发展建议。

在当前金融环境的重重挑战下，内蒙古村镇银行需要不断创新发展模式，加强风险管理和监管，寻找适合自身发展的路径。

政府部门应该提供更多支持和政策倾斜，为内蒙古村镇银行的可持续发展营造良好环境。

期待内蒙古村镇银行在未来能够持续发展壮大，为地方经济的蓬勃发展和民生的改善贡献力量。

【关键词】内蒙古村镇银行、现状、可持续发展、发展历程、挑战、对策、金融创新、风险防范、监管、未来发展展望、发展路径、建议。

1. 引言1.1 内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究内蒙古村镇银行是一个重要的金融机构，承担着支持农村经济发展和服务乡村居民的重要职责。

随着我国农村金融体系的不断完善和村镇银行的发展壮大，内蒙古村镇银行正扮演着越来越重要的角色。

面对市场竞争的日益激烈和金融领域的快速变革，内蒙古村镇银行面临着诸多挑战。

为了实现可持续发展，内蒙古村镇银行需要制定有效的发展对策，不断提升自身综合竞争力。

本文将从内蒙古村镇银行的发展历程、面临的挑战、可持续发展对策、金融创新以及风险防范与监管等方面进行探讨，为了更好地把握内蒙古村镇银行的现状和未来发展趋势，在对内蒙古村镇银行的发展历程进行梳理的也将深入分析内蒙古村镇银行当前面临的挑战和难点，探讨可持续发展的对策，并提出相应的金融创新方案和风险防范措施，最终对内蒙古村镇银行的未来发展展望提出建设性的意见和建议。

2. 正文2.1 内蒙古村镇银行的发展历程内蒙古村镇银行的发展历程可以追溯到2007年内蒙古自治区首家村镇银行——内蒙古正镶白旗村镇银行的成立。

随后，内蒙古村镇银行的数量逐渐增加，截至目前已有数十家村镇银行在内蒙古自治区开业。

村镇银行发展中的问题及对策分析作者：隋颖来源：《农村农业农民·B版》2019年第06期摘要：2007年我国第一家村镇银行成立以来，村镇银行始终跟随着经济发展的良好态势，不断扩大其规模。

但村镇银行在快速发展过程中存在着一些问题，制约了自身发展。

基于此，本文分析了村镇银行发展中存在的问题，并提出了相应对策。

关键词：村镇银行;农村金融;农民融资当前，我国农业发展基础还比较薄弱，农村、农民的经济收入仍然低于社会平均水平。

农村金融水平的发展有力地推动了农村经济水平和农民收入水平的提高，对于农村居民生活水平的改善具有重要意义。

为了促进农村金融发展，村镇银行应支持农村农业建设，拓宽农民融资渠道，助力地区农业农村经济的发展。

但是，村镇银行毕竟成立时间不长，在发展过程中不可避免地存在知名度不足、业务种类不多、法律体系不健全等问题，严重影响村镇银行的发展。

本文在分析这些问题之后，给出了相应对策，希望可以促进村镇银行的进步。

一、村镇银行发展的现状（一）村镇银行的发展概况目前，村镇银行主要存在形式仍是城市商业银行和农村合作经济的形式，占村镇银行总数的70%。

中国银监会数据显示，截至2019年1月，全国建立的村镇银行已逾1600家，但是由于多种原因，最近3年村镇银行的增加速度却没有那么快，每年新增村镇银行数量都不足200家。

截至2019年1月，贷款总额达1274亿元，占村镇银行总资产额的91%。

由此可见，村镇银行已经逐步成为农村融资的主要途径之一。

（二）村镇银行的特点1.明晰、多元化的产权结构村镇银行创立时拥有广泛的资金来源且对资本限制的门槛较低，相较其他金融机构，村镇银行的股权更为灵活。

作为一个独立的企业，在村镇银行创立初期，会有大批民间资本流入企业，其本身具备产权多元化的特点，由于同时还受到银监会等金融监管机构的政策影响，村镇银行又呈现出以发起人为大股东的股权结构特征。

2.简洁、灵活的公司治理结构虽然村镇银行规模相对较小，但是其对发起人的要求还是与常规银行保持一致，即要求创建人有较高的金融修养与强烈的现代化企业创办意识。

我国现阶段村镇银行发展对策一、现状分析我国农村经济的发展，离不开农村金融的发展。

村镇银行在服务农村金融发展方面扮演着重要角色。

目前，我国村镇银行数量较多，但是存在诸多问题。

主要表现为：一是整体规模较小，资产规模、贷款规模以及盈利能力等方面相对比较弱；二是贷款风险相对较高；三是利润空间不足；四是发展面临较多的制度障碍。

二、发展对策1.加强村镇银行组织和管理为了规范村镇银行的经营行为，必须需要完善村镇银行组织和管理。

可以采用以下措施：一是加强对村镇银行的监管，建立健全的监管机制；二是推进村镇银行法人治理体系的改革，提高村镇银行内部管理水平；三是建立科学、灵活、稳健的风险管理体系，有效控制贷款风险。

2.推进村镇银行战略转型村镇银行需要推进战略转型，实现业务多元化发展，提升企业竞争力。

具体措施包括继续扩大金融服务领域，拓展个人和企业贷款、代理销售货币基金、保险、理财等业务，开发村镇金融市场，培育村镇银行金融生态圈。

3.加强人才队伍建设人才是企业发展的基础。

目前，我国村镇银行人才短缺比较严重。

因此，必须采取措施加强人才队伍建设。

具体措施包括建立完善的人员培训机制，加强对人才的吸引和激励，构建一批专业化、高素质的村镇银行团队。

4.加强村镇银行对小微企业的支持当前，我国小微企业发展面临很多困难，其中最重要的是融资难、融资贵。

因此，村镇银行应该加强对小微企业的支持，采取措施降低小微企业融资成本，如推出“授信绿色通道”，加快小微企业贷款审批速度，给予一定的优惠利率等。

三、总结村镇银行是我国农村金融服务的重要组成部分。

当前，我国村镇银行发展面临很多困难和挑战。

为了加强村镇银行的发展，必须采取有效的措施，推进村镇银行组织和管理、推进战略转型、加强人才队伍建设、加强对小微企业的支持等方面的工作。

只有这样，才能确保村镇银行能够持续稳健地发展，为农村经济的发展做出更加重要的贡献。

我国村镇银行发展面临的问题及对策【摘要】本文从村镇银行的发展现状出发，分析了当前村镇银行所面临的的困境，主要包括资金来源不足、经营风险偏高、市场定位偏差、人才队伍不齐、政策扶持不够等，认为应该从拓展资金来源、加大风险控制力度、“立足县域，面向三农”、优化人才培养和引进机制、健全相关政策这几个方面解决当前村镇银行所面临的问题。

【关键词】村镇银行农村金融发展问题当前，我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段，村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。

自2007年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，村镇银行在我国得到了快速发展，对激活农村金融市场，拓展农村融资渠道，促进农村经济发展产生了积极的影响。

但是，村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题，研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议，对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。

一、村镇银行的属性及经营模式一直以来，农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节，已经成为制约农村发展的瓶颈。

一方面，每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市；另一方面，农村对金融的需求又得不到满足，主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。

发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。

1、村镇银行的属性我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式，以及结合本国国情的基础上建立的，所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。

按照国际通常定义，“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营，主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。

其具体属性为：设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业；注册资本门槛低，最低只要求100—300万人民币；贷款资金来源主要是当地的存款，且限定资金主要投向本地客户，不得发放异地贷款；资金自主支配权大，决策灵活。

村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。

关于部分村镇银行公司治理问题的现状及对策建议摘要：本文通过讨论村镇银行公司治理的发展、影响和解决对策，阐述了部分村镇银行风险管理强化、公司治理弱化等现状，集中分析了公司治理不健全、三会职能弱化等问题，并提出了建议。

关键词：公司治理三会一层对策建议2007年以来，我国村镇银行建设取得了跨越式发展。

但一系列成绩取得进程中，部分村镇银行战略之迷茫、管理之落后、业务之困境、发展之掣肘已经凸显，针对突出问题，本文浅谈了村镇银行治理现状、影响，并进行了分析。

1.我国部分村镇银行公司治理现状1.1志向不同促成股东矛盾。

主发起行为便于管理，大多持股巨大，远超20%。

这使村镇银行实际已成为商业银行的农村分支机构，原有商业银行重新进入农村金融市场，不可避免地会有“新瓶装旧酒”现象。

[1] 特别在筹建之初，部分主发起行以占比51%的绝对控股地位，吸收小股东，开业不久便发现经营理念不和，即使议案通过率在表象上全票通过，但小股东集体不满情绪早已暗流涌动。

特别在企稳期内，逐利需求一旦不能被满足，股东会议便很难达成共识。

最终主发起行为化解矛盾，牺牲村镇银行长远利益以达成眼前利益平衡。

1.2公司治理架构与业务规模不适应。

监管机构窗口指导一般以“建立健全”为指导核心，给予一定完善时限。

部分村镇银行为实现监管评级要求，将政策执行偏离，如一家微型村镇银行在治理方式上，董事会下设诸多专业委员会，执行层面又成立若干领导小组，造成人浮于事，形式化过剩。

同时，部分村镇银行为实现集约化管理，将多数部门合署办公，例如将办公室与风险管理部合署，将计财部与营业部合署，导致专业性弱化、条线间难以实现真正制衡。

1.3主发起行过分干预日常经营。

部分村镇银行三会一层分工仅存在于章程层面，实践上，主发起行往往以一股独大之地位，忽略“三会”议事规则，直接干涉具体经营。

以成熟模式生搬硬套植入村镇银行管理体系，会遭遇水土不服，体现在“过分地将简单事情复杂化”、“拉高管理成本”、“风险管理形而上学”，“法人地位”变成了“分支机构”，“灵活高效”变成“臃肿僵化机械”，削弱了村镇银行长期竞争力。

村镇银行发展中存在的问题与对策作者：刘增学来源：《速读·下旬》2015年第05期摘要：村镇银行在发展过程存在偏离服务宗旨，缺乏长期竞争力，风险控制不足，政策支持力度不够等四方面问题。

为此，应通过多种途径让广大农村居民更加了解村镇银行，提高对村镇银行的信赖；优化支付渠道和结算手段；强化内部风险控制能力，保障村镇银行经营安全。

关键词：村镇银行；金融机构；风险控制一、村镇银行发展过程中的不足（一）村镇银行发展过程中逐渐偏离了成立宗旨村镇银行与其它银行类机构在属性上都是独立的金融法人机构。

但“村镇”这两个字在一定程度上限定了其业务范围和服务对象，那就是在农村地区建立，为当地经济提供金融服务。

但由于对农村地区提供资金回报周期长，而农村企业或农户抗风险能力弱等情况，村镇银行在该方面的利益被限制，村镇银行在利益的驱使下很难遵循原始服务宗旨。

从客观的角度来看，它并不符合为农村空白区域提供金融服务的经营理念。

更为突出的是一些村镇银行不重视小额农贷业务，逐渐把注意力放在了一些资金需求较大的企业主身上，小额贷款经理更倾向于与贷款额度大、收入稳定、有优质资产的小型企业或公司、个体工商户合作，逐渐偏离了服务农村、农业、农户的宗旨。

（二）软硬件环境不足导致其缺乏长期竞争力1.社会认可度不高村镇银行是新兴的农村金融机构，真正了解村镇银行的人比较少，发展初期在与其他银行的竞争中能力不足。

比如根据调查了解到，河南某村镇银行由于其名称中的“村镇”二字给大多农村居民带来的第一感官印象不好，使有人认为其是私人银行或是小额贷款公司，在刚开始成立的时候甚至有些人还认为村镇银行是担保公司或者是民间借贷形式。

使得当地农民都不太愿意到村镇银行办业务，有钱也不愿意存进来，形成了农村居民对村镇银行的认可程度不高的现实。

2.吸收存款困难村镇银行虽然具有一定的地缘优势，但一方面农民和乡镇企业闲置资金有限，可吸收存款也就有限；另一方面由于村镇银行成立时间较短、网点少、规模小，大部分社会公众对村镇银行持怀疑态度。

现阶段我国村镇银行的发展中的问题与对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)06-000-02摘要本文基于对现阶段我国村镇银行发展现状的描述，阐述了村镇银行发展中的问题，并提出了相应的对策。

关键词村镇银行发展现状政策建议一、村镇银行发展现状村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

自2006 年12 月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的性质、法律地位、组织形式、准入条件、设立方式、股东资格、业务经营、审慎监管、市场退出等进行了原则性阐述，村镇银行作为主推的新型金融机构之一首次出现在人们视野中，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村地区作为首批试点区域。

2007 年3 月1 日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行。

此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。

截止2010年，全国已开业村镇银行数达349家。

二、村镇银行存在的问题村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007 年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。

但作为新生事物，村镇银行本身也有诸如成本高、网点覆盖率底、金融供给不足、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。

（一）吸储难，运营成本高村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然定位是“穷人的银行”，但是由于成立时间短、网点少，较之拥有“准国家信用”、物理分支机构高楼林立的大型金融机构（如国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社）而言，农民对村镇银行的认可度较低，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。

村镇银行经营发展中存在的问题及对策建议作者：姜纯来源：《经营者》2014年第07期为有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分的问题，银监会出台了《关于做好新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排有关事项的通知》，村镇银行等新型农村金融机构的组建工作如雨后春笋般展开。

截止2013年末，我国村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。

组建的1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占62.1%。

村镇银行设立之初的政策定位是为满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。

但从发展现状来看，其市场定位渐渐趋向于县域中小企业、中高端客户，偏离了原先设立的政策目标。

笔者对组建设立村镇银行的实际情况进行了专题调研，分析村镇银行发展中存在的问题并据此提出了对策建议。

一、村镇银行发展中存在的问题（1）机构设立地点城中化。

村镇银行设立的重要目的是为了填补农村区域金融网点空白，支持“三农”建设，完善支农金融服务。

但从实际设立的情况来看，多数村镇银行的总部设在县域主城区，下辖的支行设立地点也多位于开发园区或各县的经济发展中心地带。

未来发展规划中，部分村镇银行甚至没有在乡镇地区设立分支网点的打算，其管理中心和经营重点明显向县城中心地带倾斜。

（2）注册资本规模扩大化。

银监会为引导各家银行到农村和经济欠发达地区设立村镇银行，切实改善农村地区金融服务，放宽了准入门槛，规定在乡（镇）、县（市）设立村镇银行的注册资本金最低限额为100万元和300万元。

而地方政府却把在当地设立村镇银行作为一种引资项目，希望尽量做大注册资本，以增加信贷投放。

同时，主发起人也愿意做大注册资本，以增加单笔贷款额度，但对村镇银行所需承担的资金成本以及业务逐步发展的规律等因素均缺乏通盘考虑。

据调查，目前已开业的村镇银行注册资本金普遍在5000万元左右，已远远超过最低限额。

（3）发起人选取规模化。

主发起人在组建初期征集其他发起人时，只着眼于未来信贷业务的顺利开展，被企业的规模和影响力所左右，导致村镇银行的股东结构单一，规模化民营企业股东和有政府背景的官股成为其主旋律，投资的融资性目的明显，严重忽视了吸收设立地小企业、种粮大户甚者普通农民在当地的宣传力。

村镇银行发起行管理模式存在问题及工作建议截至2017年末，X市5家村镇银行存款、贷款余额分别为22亿元、14.4亿元，分别同比增长76%、84.6%；涉农贷款、小微贷款分别占比为79.2%、54.9%，村镇银行贷款投向涉农和小微企业保持较大力度，充分发挥了其支农支小的作用。

调查发现：村镇银行主发起行制度在确保村镇银行在成立初期平稳起步并迅速步入正轨发挥了重要作用，但现有村镇银行主发起行管理模式也暴露出定位不清、传导过度、支撑不足等问题，在一定程度上制约了村镇银行的未来发展。

本文通过对X市5家村镇银行主发起行管理模式的调查，剖析问题背后的原因，提出改进管理模式的建议。

一、村镇银行主发起行的管理模式目前，X市共有5家村镇银行，发起行分别为股份制商业银行、本地农村商业银行、本地城市商业银行（见下表）。

X市村镇银行主发起行管理架构表（一）总行与分行联合管理模式。

大部分股份制商业银行发起设立的村镇银行受到地域范围广、机构多的特点，多采用总行与分行联合管理的模式对村镇银行进行管理，总行主要负责村镇银行的股权管理、科技支撑以及综合考评等全行性重要事项的管理，同时授权所在地分行在业务执导、风险管理等方面开展日常管理。

如中国民生银行在全国15个省开设了29家村镇银行，为实现联合管理，村镇银行的董事长通常由所在地分行的委派，如宁晋民生村镇银行的董事长、行长均由民生银行河北省分行委派。

（二）总行单条线统一管理模式。

一些金融机构跨区域设立村镇银行数量较少，出于降低管理成本的考虑，通常采取下设村镇银行管理部的模式对村镇银行进行单条线管理。

在该模式下，包括“三会”管理、外派人员管理、业务指导、风险管理、系统支持、日常培训等在内的管理工作均由该单独机构负责。

如X农村商业银行下设村镇银行管理部，在人才培训、信息科技、结算体系、运营服务及流动性保障等方面对所有的村镇银行给予支持，包括统一开发业务系统，统一开发服务及短信平台服务，统一为村镇银行提供业务培训等。