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[修订]村镇银行发展中存在的问题及对策
编号:XXXXXXX
本科学年论文村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the development
of rural Banks and countermeasures
姓名 XXXXXX
学院财经管理学院
专业金融学
班级 2012级( X)班
学号 XXXXXX
指导教师 XXXXX
年月日 2015 7 3
村镇银行发展中存在的问题与对策
[摘要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
[关键词] 村镇银行问题可持续发展政策建议
The problems existing in the development of rural Banks and
countermeasures
[Abstract] The establishment of village bank is in order to solve
the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of
rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions.
[Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal
目录
引言.................................................1 一、我国村镇
银行发展历程及现状...... 错误～未定义书签。二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析.. (1)
(一)村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”1
(二)存贷比高位运行，警防流动性风险的发生错误～未定义书签。
(三)控股模式单一，导致各方利益主体动力不足错误～未定义书签。
四)村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误～未定义书
签。 (
(五)经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾错误～未定义书签。
三、政策建议………………………………
(一)明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力错误～未定义书签。
(二)扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向错误～未定义书签。
(三)完善村镇银行的股权结构.... 错误～未定义书签。
(四)借鉴国内外的成功经验...... 错误～未定义书签。结论.................................................8 致谢.................................................9 参考文献.. (10)
引言
一、中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径(何广文，2005)。
二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践
证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景;第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状;第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足;第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施;最后第五部分是结语。
二、我国村镇银行发展历程及现状
2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。
我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民
村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作
安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91 家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。[2]
另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80% 以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，
截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面:
3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”
根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人;以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”:抵押物不
足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经
营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。
从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。
3.2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张;与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。
这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存
贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存
贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。
持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行(特别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。
3.3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足《暂行规定》对产权结构的安排是:“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高;另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。
截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定:“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷
款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑:一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。
3.4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛” 部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付
系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。 3.5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统;而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时
要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。
大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。
四、政策建议
农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，本文提出以下对策:
4.1 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力
村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类: 一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动(章芳芳，2008)。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的基础上更大幅度的调整利率，放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善村镇银行盈利
不佳的现状，增加村镇银行的利息收入，改善村镇银行服务于“三农”的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点;其次加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。
针对村镇银行不“村镇”的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，即如果在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行;在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行。另外要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。
4.2 扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向村镇银行资金来源匮乏是制约其发展的关键因素之一，如何提高村镇银行的信誉度，提高村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村”，解决村镇银行的吸存难，方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证;方案二是推动大
中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。其次，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状
况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。
在贷款去向方面，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，减少村镇银行的风险，以吉林磐石融丰村镇银行为例[5]，截止到2008年9月已发放贷款782笔，贷款余额为2389万元，其中单笔贷款最大金额为200万元，贷款利率为6.27%，发放对象为非农民;单笔贷款最小金额为1000元，贷款利率为9.159%，发放对象为农民，数据显示信贷资金过度集中，风险较大;而对农民发放的贷款金额较小，利率较高，[6]00万元即使对一个国有商业银行来说也是一笔数额不小的贷款，更何况对村镇银行这样旨在为“三农”服务主要以小额贷款为主的小银行了。 4.3 完善村镇银行的股权结构允许村镇银行的股权结构多元化，如果银行股权起到控股权作用，容易把村镇银行建成支行，因此深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，其中一种理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东(邓春宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方政府参与容易引起“寻租”行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。
另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。由村镇银行控股公司发起设立数十至上百家村镇银行，可以实现规模效应，控股公司
整体盈利能力可观;其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平;同时，在村镇银行控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与直接发起设立村镇银行相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。
4.4 借鉴国内外的成功经验
诺贝尔奖获得者穆罕默德?尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强的生存了下来，并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点:贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的基础，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进行试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”(通常亲眷除外)私人放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成若干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的借款进行审议，对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成了有效的监督和激励机制。在借款小组的基础上，可以由村里的干部或者威望比较高的人成立乡村中心，由于他们对自己本村的情况比较熟悉，可以控制村镇银行的贷款风险。其中惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度就是对这一方法的实践。因此，在大量、分散的
“信用岛”存在的情况下，如果村镇银行合理利用“农村族间”信息相对对称这一特点，可以减低贷款违约概率。
结论
村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持;其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展;而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如:农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。
致谢
在本次论文设计过程中,感谢我的学校给了我学习的机会,在学习中,老师从选题指导、论文框架到细节修改，都给予了细致的指导，提出了很多宝贵的意见与建议，老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生重要影响。她渊博的知识、开阔的视野和敏锐的思维给了我深深的启迪
这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才完成的，感谢所有授我以业的老师，没有这些年知识的积淀，我没有这么大的动力和信心完成这篇论文。感恩之余，诚恳的请各位老师对我的论文多加批评指正，是我及时完善论文的不足之处。
谨以此致谢最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅的侯老师表示忠心的感谢。
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我国村镇银行发展存在的 问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷
人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策 论文关键词：商业银行风险管理问题对策 论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。 随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。 一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题 (一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险 我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。 (二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险 目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。 (三)由于挤兑导致的流动性风险 银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。如果银行的呆帐增加，准备金不足以应付存款的提取，银行信用就会受到严重破坏，严重时导致银行的破产，造成社会的动荡。 (四)由于操作不当导致银行的业务风险扩大 首先，由于我国的非银行金融机构的在融资方式上也带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，以期通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。 二、新形势下商业银行防范和化解金融风险的对策 就现阶段来说，提高我国商业银行的风险管理水平应该重点从以下几个方面人手： (一)纠正我国商业银行对风险管理的认识偏差，强化风险管理的经营理念，树立风险控制的企业文化创造利润是商业银行的根本任务。因此在创造利润的同时商业银行必然承受巨大的风险。而风险管理的目的也就是确保银行产生最大的利润。现在我国的商业银行存在着两种极端：一些银行只顾发展，过分注重规模，忽视由业务带来的巨大的风险，牺牲掉了银行的可持续发展；还有一些银行则是不顾发展的零风险，回避一切有风险的业务，这样白白葬送了发展的好机会，其实没有收益本身就是最大的风险。因此要树立风险管理本身就是创造价
村镇银行发展问题及对策 摘要： 村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存有着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。 关键词： 村镇银行；发展状况；问题；建议 一、村镇银行的发体现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此 来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融 机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下 村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查 监督办法都实行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并 参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成 立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相 关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机 构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立 村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立 了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就 在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长 率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。 二、村镇银行与其他金融组织形式的比较 中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是 具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产 权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存有着扶
“七不准” 1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款） 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件） 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用） 4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率） 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品） 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额） 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户） “四公开” 收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。 ＃＃村镇银行三年发展规划 ＃＃年4月26日，＃＃村镇银行股份有限公司（以下简称“＃＃村镇银行”）获准筹建，为应对成立后的战略发展环境，规划发展任务和目标，符合监管部门的监管要求，实现把＃＃村镇银行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，根据各级监管部门要求，结合自身实际，特制定本规划。 一、指导思想 我行＃＃-＃＃年工作总的指导思想是：以党的十七精神为纲要，以银监会加快发展新型农村金融机构政策为契机，坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时具进，强化内控管理、加大创新力度、加快业务发展，提升竞争实力，实现又好又快发展，全面构建符合现代化金融企业制度的新型农村金融企业。 二、制定原则 1、客观性原则。根据当地经济发展和金融业务前三年的实
际情况，结合地区发展和GDP增长速度，制定本行三年发展目标。 2、可持续发展的原则。按照既实现股东价值最大化又满足监管标准的要求，统筹安排，合理确定各项业务发展速度，以实现村镇银行的可持续发展。 3、审慎性原则。确定业务发展目标时，充分考虑到发展过程中的各种不利因素；确定财务目标时，合理预计可能发生的损失和费用，增加财务目标的可实现程度，降低投入资本的风险。 三、总体发展目标 坚持为“三农”服务的宗旨和审慎经营、稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，完善服务功能，健全金融工具，拓展业务领域，增强发展后劲，确立市场化、集约化经营思想，提高综合实力和竞争能力，努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流、资产质量优良、员工整体素质较高、企业凝聚力较强、在工商企业和规模经营的民营企业、个体经营者和个人金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业，争取发展成为全国一流村镇银行。 四、市场定位 ＃＃村镇银行将以“林州人自己的银行，做林州人身边的银行”为目标，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务，以城乡居民为基本客户、微小企业为主要客户、中小企业为重点关注客户，建设成一个立足社区、服务三农、服务中
研讨我国银行业存有的问题及策略 改革开放以来，我国金融业发展很快，非凡是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。 一、当前我国银行业普遍存有的问题 （一）过度强调“存款立行”，搞存款竞争，防碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，所以扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促动内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。不过在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。 因为银行业的扩张和竞争的增强，银行的投资活动需要找到充足的社会闲散资金，自不过然存款问题就被放在首要位置。当前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。非凡情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评选先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观点的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。 1．过度强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提升了银行经营成本，同时也
For personal use only in study and research; not for commercial use 我国银行业存在的问题及 对策 改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决 一、目前我国银行业普遍存在的问题 （一）过分强调“存款立行”搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说“存款立行”几乎成了一条铁律
因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手段的实施不利经济运行 由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身发展带来一系列不良后果 １．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如
我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要： 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 一、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行工作计划 村镇银行工作计划 加强科技制度建设和落实。人民银行应严格按照《商业银行信息科技风险管理指引》、《村镇银行信息科技建设与管理指引》，要求村镇银行针对自身实际，制定切实可行的科技管理制度。以下是村镇银行工作计划，欢迎阅读。 一、注重发挥网点优势，抓住发展机遇，推动优势业务快速发展。 储蓄存款是银行的生存之本，也是行长目标考核的重要指标之一。分理处八月份储蓄存款时点和日均指标完成的情况比较良好，作为网点的强势指标，明年也必须紧紧抓住储蓄存款业务不松懈，稳扎稳打，促进网点良性发展。九月份是一个营销旺季，各家银行之间的存款竞争将十分激烈。如何在旺季营销中把握机遇取得胜利，是工作的主要任务。分理处存款营销的基本思路是“进得来、稳得住”。 首先，所谓“进得来”，便是要大力发掘存款资源，挖转他行存款和市面流通资金存入我行，使网点处存款快速增长。
第一，发动全所员工，积极提供存款营销线索，只要发现有价值的营销线索，客户经理和相关营销人员马上行动，采取多种方式联系客户，争取挖转资金。 其次，利用春节资金大量回笼的时机，及时发现和追踪客户的资金流向，将短期游资变成长期存款。 再次，充分利用我分理处现有的宣传方式，例如短信营销、宣传标语等传达我所吸收存款的信息，吸引客户主动上门。 二、结合网点特点，大力拓展商友卡，增加发卡量。以点带面，以卡引存，带动业务全面发展。 分理处地处市区繁华地段，交通便利商户林立，每一家商户都是可挖掘的商友卡潜在客户。以新增商友卡为媒介，可以吸引商户货款增加网点存款，带动中小商户转账pos新增工作，同时还可向商户推销 ___，一举多得。目前我网点主要跟进的项目是出guo的商友卡商户拓展工作，具体工作从八月份开始进行商户摸底宣传，九月份是我网点商友卡新增发卡的重要客户群，在九月由网点负责人牵头、客户经理负责进一步加大力度跟进，改变以往业务拓展单一、被动的局面。
村镇银行发展中面临的风险 （一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。 （二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。 （三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。 （四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。 （五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建
论我国城市商业银行发展存在的问题与对策 摘要:中国城市商业银行要借鉴别国的经验,针对自身的不足,从体制、管理、业务、政策等多个层面入手,积极探索,实现经营机制的根本转变,在多元化的金融市场中确立城市商业银行的一元化。 关键词:城市商业银行;现状;发展战略 城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。 一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境 “双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。 尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。 二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题 在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面: (一)发展程度严重失衡 当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。 (二)经营区域过于集中 目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着规模和市场的扩大,的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。 (三)产品服务创新不足 目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行
论文题目：我国村镇银行发展的问题及对策 院系：经济与管理学院 专业班级：2011级金融学1班 学号： 学生姓名： 指导教师：________
目录 内容摘要 (1) 关键词 (1) 1引言 (2) 2 我国村镇银行的现状分析 (2) 2.1我国村镇银行发展历程及现状 (2) 2.2我国村镇银行的特点及优势 (3) 2.3影响我国村镇银行的发展因素 (3) 3 我国村镇银行发展中存在的问题 (5) 3.1业务发展的空间受到限制 (5) 3.2吸储的压力大、资金筹集难 (5) 3.3风险难以控制 (5) 3.4各种配套优惠政策尚不明确 (6) 4我国村镇银行的发展对策 (6) 4.1金融产品与服务的创新 (6) 4.2加强自身建设，破解“吸存难”问题 (7) 4.3建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险 (7) 4.4完善相关配套政策和制度 (7) 结论 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
我国村镇银行发展的问题及对策 内容摘要 自中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展。 关键词：村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务
XX村镇银行三年规划 （2021－2023年） 一、发展远景 为适应XX县经济发展的需求，XX村镇银行（以下简称“我行”）将以XX县区域内农民、农业、农村经济和小微企业作为主要服务对象，构建方便村镇居民、支持三农经济发展的现代化零售银行，并遵循立足三农、依法经营的理念，结合县域经济特点和发展趋势，实现把我行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，特制定本规划。 二、发展规划 （一）业务发展目标 1、规范股权管理，健全公司治理 （1）完善公司治理。我行已于XX年修改公司章程，把党的领导纳入到公司章程中，我行将进一步加强党的建设积极探索有效发挥党组织融入公司治理的具体途径和方式，确保我行在经营发展中坚持正确的方向。优化董事会和监事会结构，选聘具有“三农”和小微背景的董事、监事，制定服务乡村振兴的发展战略规划，将实施情况纳入董事会和高级管理层履职评价，严肃追究其失职或不当履职责任。充分发挥监事会职能作用，重点监督董事会和高级管理层在坚守定
位方面的履职情况，做到对于坚守定位出现的问题敢发现、敢发声、敢发难。规范高管层遴选，完善内部相互制衡机制，严防内部人控制。 （2）优化股权结构 我行将进一步优化股权结构，提高主发起行持股比例，构建有利于主发起行发挥作用的股权结构，严把股东资质，积极引入认同支农支小战略定位的投资者，强化股东和实际控制人穿透式管理，绘制股东、关联人、实际人、最终受益人图谱，建立股东不良行为“黑名单”，坚决清退问题股东，对违法违规股东实施联合惩戒，依法采取限制股东权利、没收违法所得、责令转让股权、依法清退等惩处措施。在去年末完成股权托管登记的基础上，今年末前完成股东股权确认，规范股权质押、变更登记，健全关联交易管理制度，完善相关信息报告和公示制度。 （3）增资扩股计划 我行现有总股本XX万元，股东人数XX人，其中法人股东XX人，持股XX万股，占比XX%（发起人XX持股XX万股，占比XX%）；自然人股东XX人，持股XX万股，占比XX% 截止XX年末，我行每股净资产XX元，每股净收益XX 元，我行计划向现有法人股东以每股XX元价格定向增资扩股XX万元，总股本达到XX万元，单个境内非银行金融机构
题目：我国银行业监管存在的问题及对策
山东财经大学学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 年月日 山东财经大学关于论文使用授权的说明 本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。 指导教师签名：论文作者签名： 年月日年月日
我国银行监管存在的问题及对策 摘要 在世界经济快速发展的今天，经济一体化加深，金融全球化飞速发展，金融混业化的趋势在逐渐加强，区域性及世界性的经济危机一再发生，诸如债务危机、次货危机、冰岛破产、希腊债务危机等事件，对世界各国经济的持续发展都产生了负面影响。在此形势下，许多国家都将银行监管放在重要的位置上，对我国银行业的监管也提出了更高的要求。自银监会成立至今，我国的银行监管体系在不断地得到完善，但依然存在不少问题，难以适应当今的金融环境，因此改革银行监管体系势在必行。 关键词：银行监管问题对策 Our country Bank supervising and managing existence question and countermeasure ABSTRACT In world economics fast development today, the economic integration deepens, the financial globalization rapid development, the finance mixes industry the tendency is strengthening gradually, the regional characteristic and the worldwide basis economic crisis occurs repeatedly, such as the debt crisis, the substandard goods crisis, Iceland go bankrupt, events and so on Greek debt crisis, has all had the negative influence to the various countries economy continually development. Under this situation, many countries all place bank supervising and managing in the important position, also set a higher request to Our country Banking industry's supervising and managing. Can establish from the silver jail until now, our country's bank supervising and managing system in obtains the consummation unceasingly, but still has many problems, adapts to the now financial circumstances with difficulty, therefore reforms the bank supervising and managing system imperative. Keywords: Banking supervision The problem Countermeasures
银行理财业务存在的问题及对策 《金融研究》2008年第9期 一、我国银行理财产品的现状和主要特征 随着理财市场的快速发展，银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人民币理财产品与外币理财产品两大类型，截至2008年3月底，国内共发行人民币理财产品615种，外币理财产品1467种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征： 1.两种产品预期收益率不断攀升。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均预计最高收益率为 2.73%，2006年达到 3.34%，2007年进一步攀升到11.73%，是2005年的 4.3倍。同时，2005年推出的外币理财产品平均预计最高收益率为3.99%，2006年达到4.88%，2007年进一步攀升到7.38%，比2005年增长8 5.0%。 2.人民币产品委托期限稳步上升，外币产品委托期限呈波动变化。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均委托期限为270.8天，2006年增至310.0天，2007年进一步增至336天，比2005年延长了65.2天。2005年推出的外币理财产品平均委托期限为345天，2006年减至261.6天，2007年回升至334.3天，比2005年略降10.7天。 3.产品购买门槛呈增高态势。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均起始金额为23000元，2006年达到93411元，2007年略有回落，仍高达88867元，是2005年的3.9倍。外币理财产品分币种看，2005年推出的美元理财产品平均起始金额为2997美元，2006年达到6871美元，2007年达到10919美元，是2005年的3.6倍；2005年推出的港币理财产品平均起始金额为14616港币，2006年达到40723港币，2007年进一步升至55600港币，是2005年的3.8倍。 4.产品发售明显倾向于经济发达地区。资料显示，银行理财产品发售较多地集中在上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区，尤其是上海作为全国的金融中心，更是银行理财的首选地。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，28.8%的品种仅在经济发达地区发售，其中，14.5%的产品仅在上海发售；相比人民币理财产品，外币理财产品对发达地区的热衷更加突出，推出的1467种产品中，51.5%的产品仅在发达地区发售，其中，2 5.3%的产品仅在上海发售。 5.产品发售以非国有商业银行为主。资料显示，四大国有商业银行(建设银行、工商银行、农业银行、中国银行)发售银行理财产品的力度明显不如其他商业银行。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，四大国有银行共发售106种，所占比例仅有17.2%，其他商业银行共发售509种，所占比例高达82.8%。推出的1467种外币理财产品中，四大国有商业银行共发售425种，所占比例仅有290%，其他商业银行共发售1042种，所占比例高达71.0%。股份制商业银行在理财发售总额中占据了一半以上，成为理财产品的主要发售银行。 6.美元和港币是外币理财产品的主要币种。资料显示，从外币理财产品的构成来看，美元和港币占绝对优势。截至2008年3月底，推出的1467种外币理财产品中，美元理财产品有991种，占6 7.6%，港币理财产品有317种，占21.6%，其他币种理财产品有159种，仅占10.8%。 综上所述，我们不难发现：目前，国内理财产品呈现出明显的“两高一长”的特征，即预期收益率高、购买门槛高和委托期限长。众所周知，高预期不等于高回报，门槛高和期限长意味着大量的资金可能会被套牢。在这样的前提下，广大消费者一定要保持理性，综合评价理财产品的利与弊，谨慎投资。 二、银行理财业务存在问题分析 2008年初，国内理财市场陆续出现了理财产品“零收益”和“负收益”的现象，严重挫伤了消费者的信心。事实上，操作风险贯穿商业银行个人理财服务的全过程，从产品设计、投资决策、客户评估、产品营销到后续跟踪服务、信息披露等。近年来商业银行个人理财业务高速发展，但内控和风险管理能力明显滞后于业务发展，由此导致理财服务各个环节操作风险的出现。今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通
我国村镇银行发展存在的问题及对策(一) 内容摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。 关键词：村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。 2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德．尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105
家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定
本文共有3875.5字，如对您有帮助，可购买打赏 1、加大力度，在业务发展上有新突破。村镇银行的落脚点，最终归结在业务的发展上，力求在风险可控的前提下，确保业务经营稳中有进。 （1）是营销队伍要逐步优化。今年要对现有的内设部门优化整合，突出充实营销队伍。整合后的部门由原来的五个增加为八个，分别为信贷管理部、客户一部、客户二部、客户三部、计划财务部、营业部、风险合规部和综合办公室。营销目标直接分配到部室，每个部室也就是人人都有营销任务，行长直接与部门负责人签订目标责任书，其他班子人员包部室，主要任务是督促和指导包括存款、贷款和收息的业务目标的按时完成，每人包两个，分别为一个前台部室和一个后台部室，具体为xx副行长包信贷管理部和客户三部，xx监事包风险合规部和客户二部，xxx财务总监包计划财务部和营业部，xxx 主任包综合办和客户一部。新成立的新机构包括xx支行的总体经营发展目标全部由xx行长负责，所有班子人员的绩效工资全部与所包部室目标完成情况挂钩，实行同奖同罚同兑现。今年要实行按季量化考核，每季度根据综合考评要树立十名“红旗标杆”，要对“标杆”大力宣传和经济重奖，特别优秀者要破格提拔重用，要让有为者实惠、有位。一季度各项目标考核均完成的部室，要组织外出考察学习，对不能按时完成并排队末位的要通报重处，对后五名同志董事长、行长要约见谈话，成绩特别差的要解除劳动合同。切实通过优化营销队伍，确保各项目标的如期完成。 （2）存款要稳定增长。存款是立行之本，实践证明，只有存款
规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。因此要把组织资金作为业务经营的重点来抓。首先要完善考核机制，实行百分值考核，前台人员业绩营销考核分值不得低于70分，营销内容主要是增加存款和发放优质贷款，今年除正常计发保障工资和绩效薪酬外，要根据贡献大小适当给予营销人员一定的配比营销费用，配比费用直接兑现到部门，部门经理平衡开支，通过高效率、高报酬来调动员工工作积极性，当然工作目标要增加，考核办法要科学，要让大家能跳起来摘到果子，增强责任心，使命感。同时要建立日均考核制度，抑制存款波度幅度，控制存款偏离度。其次要围绕财政性资金、重点项目资金，加大公关协调和营销力度，促进低成本存款的稳定增长。再次要建立客户存贷联动机制，把销售收入归行率作为授信、定价的主要依据。同时还要抓存款与抓客户并重考核，只有抓住客户才能稳定资金，才能提高市场份额。 （3）资产结构要优化。按照“有扶有控、择优扶植”的政策导向，加大对三农，对小微企业等领域的信贷投入，继续支持科技创新、节能环保、农产品开发等新型产业。从产品上不断增加贷款品种，大力开办个人自住、商用房屋贷款业务，工资担保、多人联保、仓单质押、应收账款质押和票据贴现业务。同时严禁向限控行业、融资平台和房地产开发行业等重点领域发放贷款，切实优化资产结构。 （4）全力拓展中间业务，业务收入要多元化。增加收益渠道。加强与上级部门的沟通汇报，力争早日办理理财业务，加强与保险公司、社保部门、农、林、水、电以及通信等部门的合作，大力发展代
我国银行业主要问题，原因及对策研究 ----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。 【关键词】SCP 问题原因对策 一、背景综述 （一）SCP范式 1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。 下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。
（二）我国银行业发展历程简介 改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。 二、我国银行业存在的主要问题 （一）市场结构中的主要问题 1、银行业市场集中度较高 银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。 CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。