村镇银行发展现状存在问题及对策

现代经济信息浅谈村镇银行发展现状及对策建议辛　姬 国家开发银行股份有限公司青海省分行摘要：自2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，直至目前村镇银行已稳步运行了10年之久，其对农村地区金融起到了很好补充，也为农村金融注入了新鲜血液。

当前，村镇银行是我国新型农村金融机构中发展最好最快的一个，截至2016年末，全国已组建村镇银行11519家，其中开业987家，中西部省份达980家，占64.5％；资产规模已突破万亿，各项贷款余额7021亿元，支农支小力度不断加大，在弥补农村金融市场服务、支持三农经济发展等方面发挥了重要作用，得到了当地政府、小微企业、农户的广泛青睐，村镇银行贴近农户、小微企业，借鉴“尤努斯”灵活贷款模式，并结合主发起行及自身特点，提供高效便捷的服务，同时优良经营资产，较强风控水平，使得多家金融机构争相发起设立村镇银行，也繁荣了我国农村金融市场。

但村镇银行在发展过程中存在社会认知度不高、吸储难度大、筹资成本高、流动性风险较大、结算不变等诸多问题，也存在诸多不利因素和潜在风险。

如何提升三农、小微服务水平和能力，如何实现可持续发展，也成为村镇银行亟需大力发展方向。

关键词：村镇银行；农村金融；农村经济发展中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)010-0286-02一、村镇银行发展现状我国村镇银行由于成立时间较短、各项资产优良，相对于农村信用社来说无历史包袱，且机制灵活、人员结构年轻、创新能力强、应对能力强，较农村信用社、合作社等多家农村机构存在诸多优势。

此外，银监会在选择村镇银行发起行时多选择风控能力较强、农村信贷经营多的金融机构。

故，我国村镇银行近十年来发展呈现平稳发展态势，资产质量、盈利水平、资本利润率等各项监管指标呈较好发展水平。

１．贷款领域多为涉农贷款，优势领域主要在乡村村镇银行作为小法人机构，决策半径少，信贷审批和管理链条短，审批便捷，真正满足了三农和小微企业“短、频、快”资金需求，在一定程度上提升农村金融服务质量和水平。

河南省村镇银行发展现状浅析【摘要】村镇银行是中国农业金融体系的一个重要组成部分，是解决农村金融空洞化问题的重要途径。

本文基于河南省村镇银行的发展现状，多角度地探讨河南省村镇银行发展中存在的主要问题，并提出推动河南省村镇银行发展的相应对策和建议。

【关键词】村镇银行；河南省；农村金融村镇银行是根据有关法律、法规的规定，由境内外金融机构、非金融机构企业法人、境内民间资本出资，在县以下农村区域设立的主要为当地“三农”经济发展提供金融服务、支持“三农”发展的农村基层金融机构。

作为新型金融机构在农村地区的试点机构，村镇银行拥有机制灵活、政策扶持力度大、依托银行金融机构等的发展优势。

对于健全中国农村金融体系，缓解“三农”发展过程中的资金短缺，强化农村金融市场竞争，提高民间资本运营效率，优化农村金融资源配置等具有重要的现实意义。

一、河南省村镇银行发展现状河南作为中部地区的枢纽，具有发展村镇银行的天然优势。

随着中原经济区建设、郑州航空港区建设的发展，河南经济在高速发展的同时出现了越来越多的村镇中小企业，这些企业资金需求量大，仅靠自身的资金积累很难满足，而从大型银行贷款又比较困难，就渴望从村镇银行得到周转资金。

因此，村镇银行在河南省农村地区的设立，既满足了农民的金融需求，又为当地小微企业提供了资金保障。

近些年河南经济突飞猛进，金融机构的信贷状况日趋好转，各项存贷款与日俱增。

河南是新农村建设以及服务“三农”的重点省份，但由于众多的人口，农业、农村、农民问题比较突出，农村经济比较落后，资金投入严重不足，缺乏完善的农村金融体系。

随着大型商业银行的机构整合，一些机构从县域撤出，导致农村地区的金融机构以邮政储蓄银行和农村信用社为主。

尽管邮政储蓄银行担当支持“三农”的重要角色，但毕竟处于起步阶段，对农村地区的经济金融发展效应还不明显；农村信用社主要为农村地区提供金融支持，虽然机构网点众多，但其业务及信贷逐渐倾向于大客户，导致农村地区的小客户面临着资金紧张。

村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。

在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。

随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。

村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。

村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。

受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。

在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。

2. 融资成本升高。

由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。

3. 风险管理不足。

由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。

但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。

针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。

村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。

2. 提升金融科技应用水平。

通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。

3. 加强风险管理。

村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。

4. 提高员工专业素质。

加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。

5. 加强合规意识。

村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。

财税研究MODERN ENTERPRISECULTURE1672021.9(下)第27期 总第570期村镇银行经营发展现状及问题分析孙小倩 九江共青村镇银行股份有限公司摘 要 随着经济的不断发展，国家也愈加重视城乡发展不平衡的问题，重点进行扶贫等事业，并且为了支持农民、促进农村经济的发展，引导了村镇银行的建立。

但在实际的经营过程中，村镇银行因发起行制度等因素的固有限制，未能实现具有本土性质的金融服务，且管理制度僵化，品牌形象落后，导致村镇银行未能发挥其应有作用。

因此，分析村镇银行的经营现状及发展难题是至关重要的，如此才能找出解决问题的良策，助力村镇银行长远发展。

关键词 村镇银行 经营 优化策略中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1145（2021）27-167-02一、村镇银行经营发展的理论基础（一）村镇银行的金融服务村镇银行的市场定位主要在于满足农户的小额贷款需求以及服务当地中小型企业两方面，因此其金融服务相对简易，主要是进行涉农信贷的服务，理财类业务匮乏。

在涉农信贷方面，由于农民的能力有限，进行贷款时通常采取抵押方式获得所需资金，抵押方式具体有土地权抵押、林权抵押、草场权抵押等，然而并非每个农户都能提供对应价值的抵押品，因此又有保证方式，即让能提供抵押品的人进行担保，或是农户之间互相担保并承担连带责任，这种方式虽然灵活，但人们出于自身的顾虑一般不愿意进行担保活动；而向中小企业提供信贷服务也存在一定的风险，财务杠杆一定程度上可以为中小型企业带来利益，但同时中小型企业也对财务杠杆更加敏感，容易过度使用财务杠杆，导致发生产品滞销、资金链断裂、宣告破产等不良事件，村镇银行就难以收回资金。

（二）村镇银行的交易费用从宏观层面而言，村镇银行的交易费用可分为市场型交易费用、管理型交易费用、政治型交易费用三类。

其中，市场型交易费用是指村镇银行在金融市场进行交易的过程中发生的相关成本，例如吸纳农户或乡村企业存款时发生的员工费用、提供信贷服务时与借款方进行沟通所花费的信息成本及谈判成本、潜在的坏账损失等风险成本等；管理型交易费用是指村镇银行在维持组织发展过程中发生的相关费用，例如持有股权者设立银行管理者而发生的代理成本、组织运行的信息费用、信贷技术的开发或引进费用等；政治性交易费用是指顺应政策所付出的费用，例如政策的执行成本、相关的税收费用、与地方政府之间的协调成本等。

内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究随着“脱贫攻坚”和社会主义新农村建设的不断持续，内蒙古省的村镇银行对地区的经济发展发挥着重要作用。

不过，由于种种因素，内蒙古村镇银行现状存在一定的缺陷，遏制了本地经济和社会发展的正常发展。

为此，本文旨在分析内蒙古村镇银行的现状，指出弊端，并提出有效的可持续发展对策，以期解决当前内蒙古村镇银行存在的问题和不足。

一、内蒙古村镇银行现状1、信息不足：一些村镇银行资源有限，大量信息资料缺乏，缺乏客户综合服务。

2、贷款余额不足：由于财政拨款余额不足，村镇银行难以为地方经济发展提供足够的金融支持。

3、风险高：村镇银行贷款对象风险控制能力不足，部分贷款皆出现超时、逾期的现象，使得村镇银行的整体风险水平增加。

4、监管检查不足：由于管理组织结构复杂，以及管理者的素质的不平衡，使得单位的监管检查不足，无法完全发挥出内蒙古村镇银行的效果，影响了内蒙古村镇银行的可持续发展。

二、可持续发展对策1、加强现有银行技术支撑：内蒙古村镇银行要把握好技术支撑，加强财务及客户信息等相关管理，改善人员技能，拓宽金融服务范围。

2、加强大数据支撑：建设大数据孵化平台，采用大数据及人工智能等技术，实现数据共享和分析，提高金融服务的效率和质量，为客户提供更好的金融服务。

3、加强监管检查：建立完善的财务体系监管检查，加强对村镇银行综合风险管理工作和社会信用管理，确保金银市场秩序与安全。

4、增加政策支持：内蒙古村镇银行要紧密的联合相关的政府部门，尽早及时的了解、收集各类政策办法，为客户提供更多的政策支持与指导，以确保本地经济的可持续发展。

本文通过分析内蒙古村镇银行的现状，指出其主要弊端，并提出有效的可持续发展对策，以促进内蒙古地区村镇银行的健康发展，促进地区经济发展，提高经济社会效益。

村镇银行要充分树立持续发展意识，正确处理营运和发展之间的关系，才能保证地方经济的健康发展。

内蒙古村镇银行扮演着重要的角色，尤其是在农村信用和金融服务领域，因此为了促进内蒙古地区经济发展，保持内蒙古村镇银行可持续发展，需要实行下列可持续发展对策：加强现有银行技术支撑；加强大数据支撑；加强监管检查；增加政策支持。

内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究【摘要】内蒙古村镇银行作为我国金融体系中重要的一部分，扮演着支持农村经济发展和金融服务的重要角色。

本文通过对内蒙古村镇银行的发展历程、面临的挑战、可持续发展对策、金融创新以及风险防范与监管等方面进行研究分析，探讨了其未来发展展望、可持续发展路径和发展建议。

在当前金融环境的重重挑战下，内蒙古村镇银行需要不断创新发展模式，加强风险管理和监管，寻找适合自身发展的路径。

政府部门应该提供更多支持和政策倾斜，为内蒙古村镇银行的可持续发展营造良好环境。

期待内蒙古村镇银行在未来能够持续发展壮大，为地方经济的蓬勃发展和民生的改善贡献力量。

【关键词】内蒙古村镇银行、现状、可持续发展、发展历程、挑战、对策、金融创新、风险防范、监管、未来发展展望、发展路径、建议。

1. 引言1.1 内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究内蒙古村镇银行是一个重要的金融机构，承担着支持农村经济发展和服务乡村居民的重要职责。

随着我国农村金融体系的不断完善和村镇银行的发展壮大，内蒙古村镇银行正扮演着越来越重要的角色。

面对市场竞争的日益激烈和金融领域的快速变革，内蒙古村镇银行面临着诸多挑战。

为了实现可持续发展，内蒙古村镇银行需要制定有效的发展对策，不断提升自身综合竞争力。

本文将从内蒙古村镇银行的发展历程、面临的挑战、可持续发展对策、金融创新以及风险防范与监管等方面进行探讨，为了更好地把握内蒙古村镇银行的现状和未来发展趋势，在对内蒙古村镇银行的发展历程进行梳理的也将深入分析内蒙古村镇银行当前面临的挑战和难点，探讨可持续发展的对策，并提出相应的金融创新方案和风险防范措施，最终对内蒙古村镇银行的未来发展展望提出建设性的意见和建议。

2. 正文2.1 内蒙古村镇银行的发展历程内蒙古村镇银行的发展历程可以追溯到2007年内蒙古自治区首家村镇银行——内蒙古正镶白旗村镇银行的成立。

随后，内蒙古村镇银行的数量逐渐增加，截至目前已有数十家村镇银行在内蒙古自治区开业。

村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

以下是分享的村镇银行经营发展中存在的问题与建议，希望能帮助到大家! 村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。

但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。

存在问题：一是配套政策法规还不健全。

银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地实施细则也不尽相同。

二是资金筹集能力还显不足。

村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。

同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。

三是金融监管机制还不成熟。

当前银监部门对村镇银行采取"低门槛'的模式，适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险承担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦出现经营风险，可能引发区域性的金融风波。

四是社会信用体系还不完善。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。

对策建议：一是继续强化政策支持。

村镇银行反洗钱工作现状及改进建议近年来，随着国家反洗钱法规的不断完善，村镇银行反洗钱工作已经成为银行日常重要工作之一。

然而，目前村镇银行反洗钱工作还存在一些问题，需要得到改进和优化。

一、工作现状1.反洗钱意识不强。

部分村镇银行员工对反洗钱的概念、特征、危害以及反洗钱法规等缺乏全面深入的了解，导致在反洗钱工作中的主动性和敏感性不高。

2.人员素质不高。

村镇银行反洗钱工作需要专业知识和技能的支持，但是在实际工作中，缺乏专业反洗钱人员和培训机制，员工缺乏必要的反洗钱素质和技能，难以对反洗钱风险、行为进行判断和监控。

3.信息化建设不足。

村镇银行反洗钱工作需要信息化建设的支持，但是在信息化系统建设和技术应用方面，村镇银行相比大银行有明显的差距。

一些村镇银行仍然采用传统纸质手工方式来进行信息收集、归档和交换工作，效率低下难以满足反洗钱工作的需求。

4.组织架构不够完善。

村镇银行反洗钱工作处于成长阶段，组织架构不够完善，责任分工不清楚，导致反洗钱工作存在漏洞和盲区。

同时，缺乏反洗钱评估、检查和监督机制，难以及时发现和纠正问题。

二、改进建议1.积极加强反洗钱教育。

村镇银行应针对员工的反洗钱意识和技能缺失，加强反洗钱教育力度，提高员工反洗钱熟知度和应对能力。

可以通过组织相关知识培训、举办知识竞赛、实施培训考核等方式来提高员工反洗钱的专业素养。

2.加强信息化建设。

村镇银行应加强信息化建设，推进反洗钱信息科技化，打造高效便捷的反洗钱信息化系统。

掌握先进的反洗钱技术，引进适合村镇银行的风险监测、数据处理和预警监控等反洗钱信息化系统，提高工作效率和准确度。

3.加强监管和内部控制。

村镇银行应建立完善的反洗钱制度和流程，规范反洗钱工作流程和反洗钱工作分工及监管程序，加强内部控制。

同时制定定期评估机制和评估标准，检查汇总反洗钱工作质量、监督执行，发现问题及时纠正，进一步提高反洗钱工作水平。

4.加强对重点客户的风险管理。

村镇银行应加强对特定行业、职业和地区客户的风险管理，对涉嫌非法金融活动的客户进行风险排查和风险防控，以确保反洗钱工作的专业性和安全性。

我国现阶段村镇银行发展对策一、现状分析我国农村经济的发展，离不开农村金融的发展。

村镇银行在服务农村金融发展方面扮演着重要角色。

目前，我国村镇银行数量较多，但是存在诸多问题。

主要表现为：一是整体规模较小，资产规模、贷款规模以及盈利能力等方面相对比较弱；二是贷款风险相对较高；三是利润空间不足；四是发展面临较多的制度障碍。

二、发展对策1.加强村镇银行组织和管理为了规范村镇银行的经营行为，必须需要完善村镇银行组织和管理。

可以采用以下措施：一是加强对村镇银行的监管，建立健全的监管机制；二是推进村镇银行法人治理体系的改革，提高村镇银行内部管理水平；三是建立科学、灵活、稳健的风险管理体系，有效控制贷款风险。

2.推进村镇银行战略转型村镇银行需要推进战略转型，实现业务多元化发展，提升企业竞争力。

具体措施包括继续扩大金融服务领域，拓展个人和企业贷款、代理销售货币基金、保险、理财等业务，开发村镇金融市场，培育村镇银行金融生态圈。

3.加强人才队伍建设人才是企业发展的基础。

目前，我国村镇银行人才短缺比较严重。

因此，必须采取措施加强人才队伍建设。

具体措施包括建立完善的人员培训机制，加强对人才的吸引和激励，构建一批专业化、高素质的村镇银行团队。

4.加强村镇银行对小微企业的支持当前，我国小微企业发展面临很多困难，其中最重要的是融资难、融资贵。

因此，村镇银行应该加强对小微企业的支持，采取措施降低小微企业融资成本，如推出“授信绿色通道”，加快小微企业贷款审批速度，给予一定的优惠利率等。

三、总结村镇银行是我国农村金融服务的重要组成部分。

当前，我国村镇银行发展面临很多困难和挑战。

为了加强村镇银行的发展，必须采取有效的措施，推进村镇银行组织和管理、推进战略转型、加强人才队伍建设、加强对小微企业的支持等方面的工作。

只有这样，才能确保村镇银行能够持续稳健地发展，为农村经济的发展做出更加重要的贡献。

我国村镇银行发展面临的问题及对策【摘要】本文从村镇银行的发展现状出发，分析了当前村镇银行所面临的的困境，主要包括资金来源不足、经营风险偏高、市场定位偏差、人才队伍不齐、政策扶持不够等，认为应该从拓展资金来源、加大风险控制力度、“立足县域，面向三农”、优化人才培养和引进机制、健全相关政策这几个方面解决当前村镇银行所面临的问题。

【关键词】村镇银行农村金融发展问题当前，我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段，村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。

自2007年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，村镇银行在我国得到了快速发展，对激活农村金融市场，拓展农村融资渠道，促进农村经济发展产生了积极的影响。

但是，村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题，研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议，对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。

一、村镇银行的属性及经营模式一直以来，农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节，已经成为制约农村发展的瓶颈。

一方面，每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市；另一方面，农村对金融的需求又得不到满足，主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。

发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。

1、村镇银行的属性我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式，以及结合本国国情的基础上建立的，所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。

按照国际通常定义，“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营，主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。

其具体属性为：设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业；注册资本门槛低，最低只要求100—300万人民币；贷款资金来源主要是当地的存款，且限定资金主要投向本地客户，不得发放异地贷款；资金自主支配权大，决策灵活。

村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。

南阳村镇银行发展现状及优化对策分析当前，随着我国经济快速发展和金融改革加速推进，银行业已成为国民经济的重要支柱。

作为银行业的重要组成部分，农村金融机构的发展也备受关注。

南阳市作为我国中部地区的一个经济重镇，自然也不例外。

本文将对南阳村镇银行的发展现状进行分析，并提出优化对策。

1.发展历程南阳村镇银行成立于2013年，是南阳市唯一一家村镇银行。

经过几年的持续发展，目前已成为南阳地区规模较大的金融机构之一。

其业务范围涉及存款、贷款、结算等多个领域，服务对象主要为南阳市各个区域内的个人和企业。

2.经营状况截至目前，南阳村镇银行的总资产达到了30亿元以上，实现了良好的经济效益。

其资产质量稳定，不良贷款率控制在1%以下。

同时，南阳村镇银行也始终站在服务小微企业和农村经济发展的立场上，积极投放政策性贷款和小微企业贷款，为当地的发展做出了积极的贡献。

二、南阳村镇银行存在的问题1.业务结构单一。

南阳村镇银行的业务主要集中在贷款和存款方面，业务结构单一，缺乏多元化发展。

2.人才短缺。

南阳村镇银行的员工队伍相对较小，且专业技能不足，缺乏经验丰富的人才。

3.信息技术水平滞后。

南阳村镇银行对于信息技术的应用相对滞后，无法满足客户的个性化需求。

1.加强多元化经营。

南阳村镇银行应积极推进多元化发展，通过推出更多样化的金融产品和服务，提高客户黏性，增加市场占有率。

2.加强人才培养。

南阳村镇银行应积极培养高素质的人才队伍，如引进金融专业毕业生，提高员工的专业素养和技能水平。

3.推进互联网化发展。

南阳村镇银行应加快互联网化进程，完善移动银行、网上银行等服务平台，提升客户体验。

4.加强风险管理。

南阳村镇银行应加强风险管理，树立风险意识，严格控制风险，以降低不良贷款率。

结语：南阳村镇银行在发展过程中取得了显著的成绩，但仍存在一些问题。

通过加强多元化经营、人才培育、互联网化发展以及风险管理，可以更好地促进南阳村镇银行的发展，提高其综合实力，为南阳地区的经济发展做出更大的贡献。

村镇银行发展存在的难点与对策村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展.按照银监局的规定,村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借，从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务．但从实际情况来看,村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。

村镇银行发展存在的难点1、结算系统不畅.目前,村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。

此外,村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接,如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。

2、资金筹集难.村镇银行地处农村地区,由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

而且,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度不高.加之村镇银行网点少,现代化手段缺乏,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力,由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。

3、风险控制难。

一是服务对象风险。

银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。

由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。

加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。

二是自身经营风险。

村镇银行尚处于萌芽阶段,规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。

南阳村镇银行发展现状及优化对策分析南阳村镇银行是指位于南阳市辖区内的农村地区和小城镇地区的金融机构，是中国银行业中一种特殊的金融机构形式。

南阳村镇银行是依照中国国家有关法规设立的，为地方经济发展服务、服务小微企业、农村农民、城镇居民和农村农民以及促进地方经济发展的金融机构。

南阳村镇银行是中国金融机构体系中一种特殊的经营模式，它的特点是：定位于服务地方经济、服务小微企业、服务农村农民和城镇居民，服务实体经济，并承担一定的社会责任。

一、南阳村镇银行发展现状1.规模较小南阳村镇银行的规模相对较小，资金规模有限，业务范围狭窄，与城市商业银行相比，南阳村镇银行的信贷规模及吸收存款规模都比较小。

2.服务覆盖面窄南阳村镇银行的服务覆盖面较窄，主要服务于农村地区和小城镇地区的农村居民和小微企业，对于大型企业和城市居民的服务能力较弱。

3.风险防范意识薄弱南阳村镇银行在风险防范方面意识较薄弱，对于信贷风险、市场风险、操作风险等方面的防范措施相对不足，存在一定的风险隐患。

4.缺乏创新能力南阳村镇银行在产品创新、服务创新、技术创新、管理创新等方面存在一定的不足，缺乏对新产品、新技术、新模式的引进和应用能力。

二、优化对策分析1.加大金融支持力度南阳村镇银行应加大对小微企业、农村居民和小城镇居民的金融支持力度，通过创新金融产品和服务，满足客户的融资需求，支持地方经济的发展。

3.提升服务水平南阳村镇银行应提升服务水平，加大对客户的关怀和服务力度，提供更加优质、便捷的金融服务，提升客户满意度和忠诚度。

4.加强合规经营南阳村镇银行应加强合规经营意识，严格遵守国家有关法律法规，规范经营行为，保证业务的合规性和合法性。

5.加强团队建设南阳村镇银行应加强员工的培训和团队建设，提升员工的业务水平和服务意识，建立高效的团队协作机制，提高整体竞争力。

6.加强科技创新南阳村镇银行应加强科技创新能力，积极引进新技术，应用新技术，提高金融服务的智能化、便捷化水平，为客户提供更加智慧化的金融服务。

村镇银行发展现状及对策村镇银行的出现成为农村金融改革的重大突破，标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。

但是村镇银行在发展过程中存在着的问题也逐步暴露，其中尤以资金来源不足和风险管理方面的缺陷最为明显，如不能及时有效地解决这些问题，将对村镇银行的可持续发展带来严重影响。

本文通过研究村镇银行的发展现状，分析村镇银行发展过程中制约因素产生的原因，提出了对策与建议，以期村镇银行可持续地发展。

标签：村镇银行资金来源风险管理1 村镇银行发展现状村镇银行是我国农村金融机构的新生力量，已经在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用。

随着试点工作的进一步展开，一些制约村镇银行长足发展的问题逐渐显露。

国家将进一步加快村镇银行的发展速度，为此必须先解决在现有发展过程中已经暴露出的问题。

2 村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析2.1 资金来源不足，制约可持续发展村镇银行作为小型商业银行，充足的资金是其生存的基础，也是它进一步发展的前提。

从目前全国已成立的村镇银行经营状况来看，普遍存在着不同程度的资金匮乏，造成这一现象的原因具体有以下几点：2.1.1 发起人制度一定程度制约了民营资本的进入《村镇银行管理暂行规定》第25条,村镇银行实行发起设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人，这一规定很大程度上制约了民营资本的投入。

同时规定民营资本持有股份不超过10%,民营企业的逐利性决定了投入资本必然要带来相应的收益，追求利润最大化依然是民营企业的第一要件，而不够高的持股比例使得民营资本对村镇银行未来的利润不抱信心，对村镇银行的设立也就兴趣缺缺。

2.1.2 吸收存款难度大。

除了投资者注册资本，存款是商业银行最主要的资金来源，存款的多少制约着商业银行的资产经营能力。

从目前村镇银行的运行来看，无论是个人还是机构存款，都存在吸储难的问题。

造成这一现象的原因有：①村镇银行作为新型农村金融机构，成立时间短，缺乏公信力和社会认同，与农信社和邮政储蓄银行相比不存在优势，对当地居民来说缺少吸引力；②村镇银行设立的初衷是解决经济欠发达地区的“零金融”现象，这些地区受自然条件落后和经济发展水平低下等限制,居民收入水平本来就低,农民和乡镇企业闲置资金也就十分有限,加重了村镇银行增加储蓄存款的困难。

关于新发展阶段村镇银行的化险增效:问题、原因与对策一、村镇银行发展与高风险现状（一）村镇银行的推出与宗旨村镇银行的推出旨在增加农村地区的金融支持力度，加强和改善农村金融服务。

19某年以后，随着国有银行网点的大量撤离，农信社在我国金融体系县域及以下层面占据主要份额，农村地区金融服务供给不足，金融网点覆盖率低。

为破解这一难题，加强金融服务”最后一公里”，我国开始探索村镇银行这一新型金融机构。

自20某年某月开始试点至今，村镇银行在规模上实现了快速扩张。

截至某年底，全国共有村镇银行某家，占银行业金融机构总数的某％,县域覆盖面达某％。

村镇银行有关政策放宽了机构准入要求，支持和引导各类银行、产业和民间资本涉足银行体系，通过增量金融供给推动存量金融改革和业务提质增效，强化金融支农支小力度。

与其他金融机构相比，村镇银行具有机制灵活、依托于主发起行的特征。

其机构主要设置在县、乡（镇），面向“三农”和地方中小企业，提供精细化金融产品与服务，实行差异化和特色化经营。

（二）村镇银行的高风险现状近年来，村镇银行在支持乡村振兴、纾解中小微企业“融资难”等重点领域发挥了积极作用。

同时，相关村镇银行风险水平快速上升，其风险承担在我国金融体系中处于较高水平。

20某年底，央行对全国某家银行业金融机构的风险评级显示，村镇银行的风险承担在全部金融机构中处于最高水平区间，其中高风险村镇银行达某家，占该类型机构数的某.某％,资产规模占该类型机构总资产的某％。

央行《金融稳定报告（20某）》也指出，高风险村镇银行占我国全部高风险金融机构数的某％。

2023年某村镇银行风险事件显示，村镇银行已经成为危害金融安全、扰动金融稳定的危险因素。

在大量储户存款兑换困难的情况下，存在因地方政府偿债能力不足而引致风险进一步传导扩散的可能。

近年来全国范围内村镇银行违规事件频繁发生，其背后往往是金融机构屡屡违背审慎经营原则。

据统计，20某年银保监会开出的罚单中，有某家村镇银行（含分支机构）受到处罚，合计被罚款某.某万元。