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村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。
但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。
存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。
一是农户贷款占比较低。
今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。
二是机构下沉速度缓慢。
辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。
三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。
(二)资本管理能力有待加强。
一是资本规划能力较低。
部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。
二是资本补充能力较弱。
与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。
三是风险抵补能力尚存缺乏。
目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。
(三)流淌性管理亟待加强。
一是存贷比偏高。
辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。
究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。
二是对流淌性风险重视不够。
有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。
(四)潜在信誉风险较大。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。
随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。
针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。
尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。
2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。
尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。
3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。
这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。
二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。
要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。
可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。
要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。
村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。
可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。
三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。
村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
以下是分享的村镇银行经营发展中存在的问题与建议，希望能帮助到大家! 村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。
存在问题：一是配套政策法规还不健全。
银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地实施细则也不尽相同。
二是资金筹集能力还显不足。
村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。
同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。
三是金融监管机制还不成熟。
当前银监部门对村镇银行采取"低门槛'的模式，适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险承担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦出现经营风险，可能引发区域性的金融风波。
四是社会信用体系还不完善。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。
对策建议：一是继续强化政策支持。
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
针对于现行村镇银行问题以及财政支持策略近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村金融市场也呈现出蓬勃的态势。
而作为农村金融的重要组成部分，村镇银行一直发挥着不可替代的作用。
与城市商业银行相比，村镇银行在规模、技术、风险控制等方面仍存在一些问题，急需采取一些有效的措施来解决。
政府也应该加大财政支持力度，帮助村镇银行发展壮大，更好地服务农村经济发展。
一、现行村镇银行问题1. 规模相对较小现行村镇银行的规模相对较小，很多村镇银行只服务于当地农民和小微企业，资金规模相对较小，难以开展规模化的金融服务。
这也使得村镇银行的盈利能力相对较弱，难以承担较大的风险。
2. 技术水平不高大部分村镇银行的技术水平相对落后，使用的金融科技设备和系统不够先进，导致办事效率低下，客户体验不佳。
这在一定程度上影响了村镇银行的竞争力和服务水平。
3. 风险控制不到位一些村镇银行在风险控制方面存在较多问题。
由于对风险的认识不足以及对借款人的审查不严格，很容易导致贷款违约和不良资产增加，进而对银行的资金安全和稳健经营造成威胁。
二、财政支持策略1. 资金支持政府可以加大对村镇银行的资金支持力度，提供适当的补助和贷款额度，帮助村镇银行增加资本金规模，扩大业务范围，提高盈利能力。
2. 技术改造补贴政府可以给予村镇银行一定的技术改造补贴，使其可以更新和升级现有的金融科技设备和系统，提高办事效率，提升客户体验。
3. 风险缓释政府可以设立专项基金用于风险补偿，帮助村镇银行化解风险，降低不良资产率，保障银行的资金安全和稳健经营。
4. 政策支持政府可以出台相关政策，鼓励优质城商行资源进入村镇银行，提高其整体实力，促进村镇银行的转型升级。
5. 培训和教育政府可以组织相关的培训和教育活动，提高村镇银行管理人员和员工的专业素养和风险意识，加强对风险的防范和管控。
村镇银行发展中面临的问题及对策一、面临的问题（一）业务拓展难。
吸收存款有限而贷款需求无法满足。
一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。
另一方面贷款需求较大。
很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。
而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款”规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展。
（二）竞争压力大。
一是支付结算网络不畅。
村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。
二是业务类型单一。
村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。
三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。
（三）运营成本高。
一是网点建设、日常开支大。
村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高。
二是服务成本偏高。
村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高。
加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长。
（四）防险能力弱。
一是内控体系薄弱。
目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。
员工也大多无银行从业经验。
二是风险隐忧大。
机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。
同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险。
二、对策建议（一）加快金融创新，提高市场竞争力。
一是加大宣传力度。
以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。
村镇银行发展瓶颈与破解之策村镇银行是中国金融体系中的一个重要组成部分，它在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。
随着金融市场的竞争日益激烈和监管政策的不断变化，村镇银行面临着发展的瓶颈和挑战。
本文将探讨村镇银行发展瓶颈的原因以及可能的破解之策。
一、村镇银行发展瓶颈的原因1.营销能力不足由于村镇银行大多处于乡村地区，客户群体相对较小，且对金融产品和服务的需求较低，因此村镇银行的营销能力存在较大的挑战。
大部分村镇银行尚未建立起有效的市场推广和营销体系，导致客户获取成本增加、经营效率降低。
2.风险管理不足村镇银行的风险管理能力相对薄弱，主要表现在对信贷风险、市场风险和操作风险的控制不足。
一方面，由于客户经济实力较弱，信贷风险较大；村镇银行的市场风险和操作风险监管标准与大型银行存在较大差距。
3.产品创新不足村镇银行的产品线相对较单一，大部分产品是根据大型银行的产品复制而来，缺乏针对农村地区客户需求的创新性产品，这导致村镇银行的市场竞争力较弱。
4.技术水平低村镇银行由于受限于地域、资金等方面的限制，其技术水平相对较低。
很多村镇银行还在使用传统的人工办事模式，缺乏现代化的金融科技支持，导致客户体验较差。
1.加强营销能力村镇银行可以通过多种途径提升营销能力，例如加大对农村地区商户和个人的宣传力度，制定差异化的产品推广策略，培养专业的销售团队等。
2.完善风险管理体系村镇银行在加强风险管理能力的可以依托大型银行、金融科技公司等合作伙伴的支持，在风险评估、风险预警等方面引入先进的技术手段，进行风险分析和控制。
3.推进产品创新村镇银行需要根据农村地区客户的特点和需求，结合金融科技等现代技术手段，开发符合当地市场需求的金融产品，提升自身的产品竞争力。
4.提升技术水平村镇银行可以与金融科技公司合作，引入先进的金融科技产品和解决方案，提升自身的技术水平，例如建设在线金融服务平台、推广移动支付等，提高客户体验。
5.强化人才队伍建设村镇银行应优化人员结构，加强对员工的培训和教育，提高员工的专业素养，提升服务质量和效率。
《村镇银行可持续发展问题研究》篇一一、引言村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分，对推动农村经济发展、提高农民收入水平具有至关重要的作用。
然而，随着经济全球化的深入发展，村镇银行面临着日益严峻的可持续发展问题。
本文旨在深入探讨村镇银行在可持续发展过程中所遇到的问题，并提出相应的解决策略。
二、村镇银行发展现状及挑战近年来，我国村镇银行发展迅速，覆盖面不断扩大，服务能力不断提升。
然而，在发展过程中，村镇银行也面临着诸多挑战。
首先，资金来源受限。
由于农村地区经济相对落后，村镇银行的资金来源主要依靠存款和外部融资。
然而，由于农村地区居民的储蓄意识相对较弱，存款增长缓慢；同时，外部融资渠道有限，导致资金来源受限。
其次，服务水平有待提高。
尽管村镇银行在服务覆盖面和服务能力上有所提升，但与城市商业银行相比，其服务水平仍存在较大差距。
在产品创新、服务质量、信息化建设等方面仍有待提高。
再次，风险管理压力大。
由于农村地区经济环境复杂多变，加之部分地区信用体系不健全，使得村镇银行在风险管理方面面临较大压力。
此外，随着金融市场的开放和竞争加剧，村镇银行需要面对的金融风险也在不断增加。
三、可持续发展问题及原因分析针对村镇银行的可持续发展问题，本文从以下几个方面进行分析：1. 政策支持不足。
虽然国家对农村金融发展给予了一定的政策支持，但相对于城市金融，对村镇银行的政策支持仍显不足。
这导致村镇银行在发展过程中难以获得足够的政策支持和资源保障。
2. 人才匮乏。
由于农村地区经济发展相对滞后，人才流失严重，导致村镇银行在人才储备和人才培养方面存在较大缺口。
这影响了村镇银行的业务拓展和服务水平提升。
3. 金融服务与农村经济结构不匹配。
部分村镇银行的金融服务与农村经济发展需求不匹配，难以满足当地农民和中小企业的金融需求。
这导致了金融服务供需不平衡，制约了村镇银行的可持续发展。
四、解决策略与建议针对上述问题，本文提出以下解决策略与建议：1. 加大政策支持力度。
村镇银行发展问题及对策摘要：村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存有着诸多问题，严重地制约了其健康发展。
本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。
关键词：村镇银行；发展状况；问题；建议一、村镇银行的发体现状村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。
2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。
在农村地区成立金融机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。
在这些基础条件之下村镇银行才得以成立。
2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查监督办法都实行规范。
所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并参照其他国家的农村金融组织体系建立的。
我国村镇银行自2007年成立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。
国家其他金融机构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。
在成立初期设立村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立了148家，增长速度相比于2008年减慢。
为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。
在这之后村镇银行就在全国各地加速成立。
村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。
二、村镇银行与其他金融组织形式的比较中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。
但是具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产权结构、服务对象等方面。
同时，都作为农村金融机构他们存有着扶持和促动作用。
1.村镇银行与商业银行村镇银行是同商业银行一致是以盈利安全作为经营准则，仅仅具有一定的区域性质的小型商业银行，依据商业角度营业。
它与商业银行的区别在于：（1）设立要求：村镇银行注册资本较低，县(市)级、乡(镇)级分别要求下限为人民币300万元和100万元，而商业银行则要求下限是10亿元。
（2）市场定位：村镇银行不会影响商业银行在城市的金融市场，将定位于经济落后的农村市场，主要服务对象为“三农”，补充了农村金融业空白。
村镇银行与当今市场上规模庞大、资金雄厚、服务个性化、创新水平强的各类商业银行有着明显差异。
无论是五大行还是各类商业银行都是它所不能抗衡得势力。
（3）服务对象：村镇银行就是在规定范围内实行经营，农民群众以及农村中小企业是它的主要客户群体，而国有商业银行则将自己农村支行网点逐步撤离，服务对象也在城市居民以及公司企业的身上。
村镇银行小，就能够保证处理信息提供服务方面更为灵活快速，比商业银行获得贷款的机会更大。
2.村镇银行与农村信用社农村信用社一直都是农村地区的金融大佬。
它是具有政策性和合作性，业务服务范围固定在农村，但却没有真正的起到扶持“三农”的作用。
（1）产权结构：农村信用社主要是为入股的股东社员提供融资，是合作制的金融机构，实行民主管理，导致产权结构分散，不注重盈利状况，经营决策难实行。
而作为股份制的村镇银行，产权结构明确，经营状况受注重，管理人员决策性强。
（2）内部控制：农村信用社是以民主管理为原则，权责不明确、责任难追究、管理不成体系、员工执行不严格等导致影响金融秩序。
村镇银行是按照全新严格的制度成立的，权责明确、管理制度化、严格执行并追究责任，管理层权利约束。
3.村镇银行与小额贷款公司小额贷款公司是在企业法人、自然人等投资成立，在一定区域内发放小额贷款，属于非正规金融机构。
它与村镇银行的主要区别有：（1）基本性质：小额贷款公司的本质为企业法人，法人财产为公司所有，若有民事责任需动用法人财产全部财产，不能够向公众吸收储蓄，只能够用自有的财产对外放贷款。
他们之间最大的不同就在于此。
（2）资金来源：小额贷款公司的贷款具有小额分散性，这与村镇银行相同不过两者的但资金来源有所区别：小额贷款公司的资金主要是是以股东资本金和少许银行借款为主。
村镇银行主要以吸收存款、同业拆借这些办法作为提供放贷得资金。
同时村镇银行也可从业务服务中得到手续费。
村镇银行与商业银行一致是以“三性”作为经营目标，但注册资本较低，定位于低端小额分散的农村市场，受政府干预水准小，股份制、产权结构清晰，便于管理层决策。
相对于小额贷款公司村镇银行推行“有存有贷”更加系统化、信息也较为透明。
三、我国村镇银行遇到的制约因素和挑战我国村镇银行成立时间短，自身实际发展中产会生很多不可避免的制约，例如：如何加快发展自身与服务“三农”的矛盾问题、社会公信力缺失的问题、农村金融环境落后，盈利率低，展开工作困难、城乡经济发展不平衡和资金利用不恰当这些诸多因素，不同水准的防碍着村镇银行。
1.当前我国村镇银行运行中存有的制约因素（1）缺乏必要的政策支撑。
就现在出台的关于村镇银行管理办法中，只有银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》，这个规定也仅仅是在设立机构、股权、经营、治理、监督等方面做出了规定。
而对于村镇银行在平时的经营管理中没有发布任何规定，在业务方面更需要健全细致的规定。
（2）自身抵御风险水平差。
首先是资本单薄问题。
因为注册资本门槛不高，以至于村镇银行自身资金较少、抗风险水平降低。
其次是融资很困难且融资的成本较高，没有支农再贷款的申请资格。
其次是内控制度弱。
现在我国村镇银行风险控制机制并不健全，所以村镇银行的风险控制缺乏保障，很容易出现信用、操作风险这两个大难题的控制问题，风险水准很高。
（3）业务展开难。
首先是人员招聘难。
工作地点多为贫困的农村地区、人员工资普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、专业技能较低、综合素质不高，在业务上会出现一些问题。
村镇银行的贷款户数一般较多而且具有分散化、银行的信贷人员有缺少，导致贷款管理工作很难实行。
其次是结算业务展开难。
农村的信息化建设水平弱，结算受制约，对村镇银行的发展影响较大。
最后是村镇银行和其他金融机构相比竞争水平处于劣势。
成立时间短、规模小、知名度低等都影响其的竞争力。
（4）赢利周期长。
首先是我国村镇银行一般位于经济落后的农村地区，产生不了高的效益、利润很小。
其次是客户是需要大量贷款的农民，并且他们所经营的项目盈利小、风险大。
最后是农民居住地分散且较为偏僻，使得村镇银行成本较高，经济效益减少。
这些高风险、低利润的因素都是导致村镇银行盈利周期长的原因。
2.我国村镇银行面临的挑战（1）保证可持续发展和服务“三农”的同时满足村镇银行的服务对象主要是农民和中小型农村企业，所以一定要保证“三农”问题的解决，这就是在承担了一些政策方面的职能。
在向农民贷款的过程中要承担抵押风险和生产风险，同时向农业贷款还存有利润微薄、承担风险水平弱、投资回报周期长这些弊端。
以至于金融机构都不愿意与农民合作。
所以怎样做到不但能保证可持续的发展性，又能服务“三农”，同时能够收回农业信贷，就变成了村镇银行在发展过程中必须面对的挑战。
（2）解决存款数量少与贷款需求大的问题作为新成立不久的村镇银行在当地知名度普遍较低，社会公信力也不足。
村镇银行的个体数量少且小、资金力量薄弱，广大农民群众对它还很陌生，因为规模较小经常被认为是私人银行，不能在农民群众心里建立信誉，所以大家还是在其他各大银行办理存款业务，在村镇银行办理会有不安定的感觉，担心风险。
但是农村的贷款业务需求是很大的，不过注册资本本身就低的村镇银行，自有资金十分有限，远远不能满足持续增长的“三农”贷款需求。
（3）面临金融服务创新意识不足的问题首先是缺乏专业的金融知识人员，在工作为贫困的农村地区、人员工资又普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、不具备创新意识，直接影响村镇银行的服务创新水平。
其次是农村的信息化建设水平弱，不论是产品还是业务形式都比较单一，不能满足日益增长的官大农民群众的需求，会使得客户转向其他金融机构办理业务。
（4）解决专业的金融人才短缺的问题在村镇银行中还有一个较大的制约因素就是缺乏专业的金融人才，但是向这种新成立的村镇银行又需要这样经验丰富、专业技术强、创新水平高的人才。
但是农村地区所面临的工作环境、生活环境、交通、资源、娱乐等这些生活基本需求的落后，都是导致高素质的金融人才不愿意在农村发展，而选择工作地在各方面的充足优质的城市地区。
这就是一直以来村镇银行金融人才缺乏的最根本原因。
在成立村镇银行最初就是为了服务于“三农”，以解决农村地区贷款困难的大难题。
不过，绝绝大多数村镇银行并不是将服务“三农”作为工作重心，虽然它对于向农民提供资金的程序相对其他金融机构要更简单，但还不能被广泛认同，缺乏必要的政策支撑、利润空间较小、资金实力弱、高技术高水平人才短缺都是村镇银行面临的挑战与制约。
四、推动我国村镇银行健康发展的对策通过以上分析发现村镇银行中存有诸多的问题，并根据发现的问题提出合理可行的建议。
1.政策支持方面的建议在政策设计过程中，新时期强化金融支农的一项重要内容就是组建发展村镇银行，并使村镇银行发展越来越好。
政府能够出台有利政策鼓励村镇银行向更好的方向发展，使业务规模持续扩大，自身生存水平有所提升，更好的防控金融风险。
他的发展需要政府进一步引导、鼓励和协助。
提出一些有利得规章制度为村镇银行更好发展做基础，而且在需要时要实行一定政策支持，使村镇银行能更好发展。
一是将村镇银行和和其他农村金融机构平等对待，把村镇银行规定的标准放松，使它也能得到农村金融机构该享有的协助，支农的第二次贷款申请资格也能够授予它，使它的资金余额有所增加。
二是放宽对利率的管制，依据所在区域经济状况，能够自己制定贷款的利率。
三是减免税，对于新成立的村镇银行，政府方面要协助其发展。
四是为保证村镇银行的资金安全，完善农村保险也是必不可少的。
五是建立服务农村的鼓励政策，它也要扩张营业网点，扩展业务以及金融产品种类。
表彰它对于扶农做出协助，统一对扶农的政策和效益性，随之对于村镇银行的经营热情也会有所增加。
六是对于它当前存有的融资成本较高、渠道不通畅，同业拆借也是一种好方法。
七是提倡政府如果在能够协助的情况下，要在财力和物力上多提供村镇银行协助。
2.村镇银行自身发展的建议（1）金融产品种类创新，扩大服务力度。
第一点是丰富贷款产品。
在针对“三农”金融产品的需求要不段的探索研究，要准确的定位重点客户群，定做适合客户的特色产品。
针对农村客户所设计的金融产品要增大推行。
