产品细分:
(1存货类产品
(2预付类产品
(3应收赃款融资
存货类:
(1静态抵质押授信:银行委托第三方物流公司对客户提供的抵质押的商品实行监管
(2动态抵质押授信
(3标准仓单质押授信
(4普通仓单质押授信
(1静态抵质押授信的业务流程
静态抵质押授信:静态抵押是指融资企业将抵押货物交给第三方物流、取得贷款后就不再变动,一直到抵押结束、贷款清偿后抵押物才能重新流通使用。银行委托第三方物流公司对客户提供的抵质押的商品进行监管。(只允许保证金赎货,不允许以货赎货。
缺点:静态抵押能够一定程度上保证第三方物流贷款的安全,但在实践中也暴露出许多问题,如融资企业将原材料抵押融资,而他们的生产又需要使用这些原材料。按照静态抵押的思路,在融资企业清偿债务前,他们是不能使用被抵押的原材料的,由此可能导致融资企业生产停滞,贷款无法按期偿还,第三方物流不得不承受抵押货物贬值和变现损失等一系列后果。
业务范围:
适用于除了存货以外没有其他抵质押物、又有融资需求的企业,该企业拟质押的存货必须符合深发展货押商品目录制度,并且存货并不经常进出。
对客户:在没有其他抵质押物品或担保的情况下,从银行获得授信;将原本积压在存货上的资金盘活,从而扩大经营规模。
对银行:扩大目标客户群体;在无法得到其他抵质押物的情况下,获得相对变现能力较强的质押物;获取保证金(包括初始保证金和打款赎货保证金;利用贸易链,切入客户的上游企业。
(2动态抵质押授信
概念:动态质押又称核定库存模式,是指银行在给中小企业提供的供应链融资服务中,接受信贷方质押的动产形式可以多样,质押的动产在不同阶段可以以不同的形式存在,比如原材料、产成品或者应收账款等形式,这些动产之间可以相互置换,只要质押的动产价值在一个合理的范围内浮动以控制风险即可。动态质押是相对静态质押而言的。在静态质押中,质押物事先约定.在信贷过程中不允许更换,直到信贷方缴纳足够的保证金或者还清贷款,才可以赎回质押物。静态质押信贷是动产及货权质押信贷业务中最基础的产品。质押物不允许以货换货。称为“特定化库存模式”。动态质押是静态质押信贷的延伸产品,它是指客户以其自有或者第三人合法拥有的动
产为质押的信贷业务。银行对于客户质押的动产设定最低限额,允许在限额以上的质押物出库,客户可以以其他形式动产替换质押的动产。(银行对客户抵质押的商品价值设定了最低限额,允许以货易货。
动态的特点:动态质押信贷对生产经营活动的影响较小,客户无须启动保证金赎回质押货物,因此对盘活存货的作用明显。
(3标准仓单质押授信
标准仓单质押授信:标准仓单质押贷款是指借款人以其自有的,经期货交易所注册的标准仓单为质押物向商业银行申请正常生产经营周转的短期流动资金贷款业务。
客户以自由或第三人合法拥有的标准仓单质押的授信业务。
适用于通过期货交易市场进行采购或销售的客户,以及通过期货交易市场套期保值规避经营风险的客户。
仓单质押融资业务是中小企业融资的新渠道:长期以来由于规模较小,固定资产少,约有80%的中小企业存在贷款难和融资难的问题,探索仓单质押融资业务对帮助有产品的中小企业获得贷款。该业务打破了固定资产抵押贷款的传统思维,而且比传统的融资方式并不会大幅度增加企业融资成本。目前,标准质押产品一般要求价格稳定,变现方便,流动性强,符合要求的质押物涉及有色金属、钢材、化工产品和煤炭、非矿产品、粮食、塑料、棉花、橡胶、纸张、糖业等领域。中小企业急需资金周转、库存商品过多造成短期流动资金不足,用仓单质押贷款方
式可解决了融资难的问题,盘活企业资金,增加了企业投资机会,深受中小企业的欢迎。
(4普通仓单质押
货物
应收账款融资:
(1国内保理
(2国内暗保理
(3国内保理池融资
(4票据池授信
(5出口应收账款池融资(6出口信用险项下授信(1国内明保理业务流程图:
明保理:明保理是指银行受让国内卖方(客户因向另一同在国内的买方销售
品或提供服务所形成的应收账款,在此基础上为卖方提供应收账款账户管理、应收账款融资、应收账款催收和承担应收账款坏账风险等一些列综合性金融服务。在此关系基础上为卖方(客户提供应收账款账户管理,应收账款融资,应收账款催收,应收账款坏账风险等一系列综合性金融服务。
明保理:若应收账款转让行为通知买方并由买方确认则为明保理。
暗保理:是出口保理业务的一种,是指供应商虽然与保理商签订保理业务合同将债权让与给保理商,但在转让之时并不立即通知债务人的保理业务。
明保理:买方知道应收账款已转让给银行。
暗保理:买方不知道应收账款已转让给银行。
优点:对于客户而言,转让应收账款可以获得销售回款的提前实现,加速流动
资金的周转。此外,客户无需提供传统流动资金贷款所需的抵质押和其他担保,在无追索权的转让模式下,客户不但可以优化资产负债表,缩短应收账款的周转天数,还可以向银行转嫁商业信用的风险。
国内保理池融资:将一个或多个国内的不同买方,不同期限,和金融的应收账款全部一次性转让给银行,银行根据累积的应收账款余额给予客户融资。(所谓“池融资”,就是企业无需额外提供抵押和担保,只要将日常分散、小额的应收账款集合起来,形成具有相对稳定的应收账款余额“池”并转让银行,就可以据此获得一定比例金额的融资。
显著优点:首先,现在企业零散、小额的应收账款可以汇聚成“池”申请融资,无需其他抵押担保。而先前对于中小企业来说,以前银行一般会要求其提供抵押物或第三方担保才能贷到款。
其次就是帮助企业管理了应收账款,改善了账款的收款情况,节约了企业的管理成本。由于企业已经将应收账款全权转让给了银行,因此这些应收账款的收款情况已经和企业没有什么关系了。企业当然也就不用派专人对此进行管理,节省了人力和财力。
再次,就是盘活了企业的资金,加速了资金的流转,使企业能更好的进行发展。而且只要将应收账款持续保持在一定余额之上,企业还可以在银行核定的授信额度内,批量或分次支取货款。
