村镇银行发展状况调研报告
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以
有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
（二）主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，
先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。
（三）市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
（四）布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
（五）价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自
身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议
（一）完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。
（二）调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国
家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
（三）优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
（四）坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸
收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。
（五）形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
银行未来发展趋势分析 广东银行招聘网致力于为广大报考银行的同学们提供丰富的银行招聘信息、笔、面试资料。广东中公金融人官网考试信息应有尽有，笔、面试资料琳琅满目，供各位考生选择，帮助莘莘学子积极备考银行招聘考试，还有更多的备考指导、考试题库在等着你！ 在可预见的未来，银行业未来发展的趋势是不容乐观的，但是挑战和机遇共存，银行业如果能乘风破浪逆风飞翔，其自身固有潜在优势也可以得到充分发挥。 从坏的方面来看： 从中短期来看，一方面，我国经济发展的外部挑战和不确定性空前加大，百年未有。后新冠肺炎疫情时代，全球财富和经济权将在全球进行重新分配，从而导致国际资本资源流向格局将发生大调整，银行业面临来自国际市场的竞争压力增大。另一方面，银行业自身的盈利也出现了明显的下滑趋势，伴随着风险传染链条拉长、资产质量压力加大、利率走低导致息差收窄、贷款需求下降、收入来源压缩、资本充足率标准提升、大型科技公司加速渗透传统银行市场、中间业务收入来源减少等等，都预示着中国银行业即将进入一个艰难的“跋涉期”。 从长期来看，伴随着人口老龄化，全社会的整体储蓄意愿只会越来越强，可贷资金市场上的资金供给不断过剩，我们步入“流动性偏好陷阱”也只是时间问题。在这一方面，美日欧银行业已经开始出现挣扎的迹象，近期欧美的大银行整体市值下滑、股价萎缩，以及近来的大规模裁员就是其中一个缩影。所以，银行业未来整体的发展趋势是不容乐观的。 从好的方面来说： 一是经济金融供给侧结构性改革将释放新商机。 按照2020年5月11日发布的《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，深入推进经济金融供给侧结构性改革，推动中国资本市场等要素市场进入腾飞大发展，有效促进传统产业升级，加快民营经济发展，推动各类传统产业和新兴长夜的跨行业、跨国界、跨市场的整合重组。 资本市场等要素市场的健康快速发展将促使企业不断增加对债券承销、综合财务顾问业务需求，商业银行投资银行业务、中间业务、产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理、供应链融资、交易银行等将迎来重要发展机遇，从而为公司金融业务盈利能力的持续增长创造条件。 二是各类创新业务的兴起推动商业银行深化改革。
村镇银行是一级法人银行，还是很有发展前途的。 村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四大战略： 一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭虑。 二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H 三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投
我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
村镇银行发展中面临的风险 （一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。 （二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。 （三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。 （四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。 （五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建
银行卡未来发展趋势 近年来，随着我国的经济持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求增加以及支付结算观念转变等，我国银行卡业务将被推到高速增长阶段，在个相关领域带来巨大经济效益的同时，也带来不可估量的社会效益。 （一）进一步提高银行卡人均持有率，推动经济增长 银行卡支付方式逐渐取代现金支付，在现金替代效应的作用下可以大大激起人民的消费欲望，特别是贷记卡在市场占有率不断提高的情况下，信用提前消费将未来需求转为现实需求。因此，进一步提高银行卡人均持有率，从而提高银行卡消费占社会零售总额的比例，推动经济增长。 （二）磁条卡向芯片卡或指纹识别虚拟账户过度，提高安全性 芯片卡具有体积小、存储量大、使用寿命长、安全性高等特点，不容易被克隆复制，因此能够有效地提高账户安全性，保护客户资金安全。在技术允许下，各银行可采集客户独有的指纹数据，产生专有的虚拟储蓄账户或虚拟信用账户，只要客户在商户的指纹支付终端扫描指纹信息便能轻松支付。由于指纹具有唯一性特点，因此可以杜绝身份盗用风险，提高安全性。 （三）新型支付方式推陈出新，推动动产业结构调整和升级 银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展可以直接促进与银行卡相关联的硬件和软件的开发、生产以及销售，促进通信、系统集成、电子技术等相关系的信息产业革新，第三方支付平台以及新型的支付方式（如指纹支付、瞳孔支付）必定会雨后春笋般的发展，全面提高国民经济信息化水平。与此同时，银行卡的发展也会带动商贸、旅游、酒店等第三产业的发展，有力地促进产业结构的升级与改造。 （四）国际化程度进一步提高，银行卡融入世界 在中国银联和众多商业银行的共同努力下，开通了包括美国在内的跨行、跨地区以及跨境的服务，并延伸至亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区。我国品牌银行卡将会与更多的国际银行卡组织合作，提高我国银行卡在国外的可支付性，更好地融入世界。
村镇银行发展问题及对策 摘要： 村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存有着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。 关键词： 村镇银行；发展状况；问题；建议 一、村镇银行的发体现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此 来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融 机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下 村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查 监督办法都实行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并 参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成 立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相 关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机 构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立 村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立 了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就 在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长 率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。 二、村镇银行与其他金融组织形式的比较 中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是 具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产 权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存有着扶
我国村镇银行现状和未来发展前景探析 李德2010-11-05 摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。 关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持 一、我国村镇银行的发展状况 （一）村镇银行的建立和发展 2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
以后银行的四大进展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行假如不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，以后商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。尽管我们现在还无法确定以后银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：以后银行可能是数据驱动的银行 大数据时代差不多悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，闻名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代差不多到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大阻碍》称大数
据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和进展打算”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术进展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险治理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的进展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产差不多对商业银行形成挑战，以后比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。
关于发展村镇银行的调研 为深入贯彻落实科学发展观，把握国家关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入的政策机遇，切实改善金融服务环境，促进县域经济社会加快发展，就发展村镇银行进行了专题调研。 一、从农村金融服务现状看发展村镇银行的必要性 从调查情况看，农村金融服务现状不容乐观，与推动县域经济发展和新农村建设要求不适应的问题比较突出，主要表现在： 1、银行业务萎缩。近年来，ⅩⅩ县内银行业金融机构功能呈弱化趋势，与县域经济社会发展要求存在较大差距。
一是服务缺位。目前，全县银行业金融机构主要有国有商业银行中的农行、建行、工行，政策性银行农发行以及信用社、邮政储蓄等6家，金融服务网点共49个。各乡镇仅有信用社和邮政储蓄2家网点。二是目标偏离。近几年，国有商业银行把大中型企业及其云集的大城市作为主要支持对象，不断从基层金融机构抽取资金“回灌”大中型企业和城市建设项目，而对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济，缺乏支持动力。三是功能弱化。目前，全县国有商业银行不良贷款率较高，如县农行高达98%。由于经营业绩不佳，部分国有商业银行或被取消授信业务、或授信权力被上收。
2、信贷融资困难。近年来，县域企业贷款难的问题比较突出，严重制约了县域经济发展步伐。一是信贷门槛较高。随着国有商业银行经营管理体制改革的不断深化，相应地提高了信贷门槛，县内大多数企业达不到既定的授信标准，很难得到信贷支持。二是信贷规模偏小。今年上半年，全县各银行业金融机构共发放各类贷款不足4.5亿元，其中信用社发放涉农贷款3.7亿元，农发行发放粮食收储贷款6000万元，农行发放个人消费贷款191万元，建设发放贷款1300万元，邮政储蓄发放个人小额存单抵押贷款150万元，工行已多年没有发放任何贷款。三是融资渠道狭窄。由于县内银行业金融机构不能满足企业的信贷需
“七不准” 1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款） 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件） 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用） 4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率） 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品） 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额） 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户） “四公开” 收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。 ＃＃村镇银行三年发展规划 ＃＃年4月26日，＃＃村镇银行股份有限公司（以下简称“＃＃村镇银行”）获准筹建，为应对成立后的战略发展环境，规划发展任务和目标，符合监管部门的监管要求，实现把＃＃村镇银行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标，根据各级监管部门要求，结合自身实际，特制定本规划。 一、指导思想 我行＃＃-＃＃年工作总的指导思想是：以党的十七精神为纲要，以银监会加快发展新型农村金融机构政策为契机，坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时具进，强化内控管理、加大创新力度、加快业务发展，提升竞争实力，实现又好又快发展，全面构建符合现代化金融企业制度的新型农村金融企业。 二、制定原则 1、客观性原则。根据当地经济发展和金融业务前三年的实
际情况，结合地区发展和GDP增长速度，制定本行三年发展目标。 2、可持续发展的原则。按照既实现股东价值最大化又满足监管标准的要求，统筹安排，合理确定各项业务发展速度，以实现村镇银行的可持续发展。 3、审慎性原则。确定业务发展目标时，充分考虑到发展过程中的各种不利因素；确定财务目标时，合理预计可能发生的损失和费用，增加财务目标的可实现程度，降低投入资本的风险。 三、总体发展目标 坚持为“三农”服务的宗旨和审慎经营、稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，完善服务功能，健全金融工具，拓展业务领域，增强发展后劲，确立市场化、集约化经营思想，提高综合实力和竞争能力，努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流、资产质量优良、员工整体素质较高、企业凝聚力较强、在工商企业和规模经营的民营企业、个体经营者和个人金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业，争取发展成为全国一流村镇银行。 四、市场定位 ＃＃村镇银行将以“林州人自己的银行，做林州人身边的银行”为目标，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务，以城乡居民为基本客户、微小企业为主要客户、中小企业为重点关注客户，建设成一个立足社区、服务三农、服务中
XX村镇银行发展状况调研报告 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。 一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。 二、发展村镇银行的瓶颈 (一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。 (二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的
商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意
利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币 国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。展望未来，商业银行需要顺应未 来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。 1 银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP 增速的2.0~2.5倍左右。基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。 伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。2 金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。 在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业有可能的公司治理架构。3 银行业被迫走向精细化经营与管理 在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。4 轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善用资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未来很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。5 产投融结合的业务加速发展在资本市场复苏，全国产业整合、升级与重构的大浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成长快、获利的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。 资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行自身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重大挑战，初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件。 对结算与交易业务要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP），跨机构、跨企业、跨
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/d94761551.html, 村镇银行发展现状以及优化问题 作者：侯鹏梁晨星 来源：《财会学习》2017年第05期 摘要：村镇银行设立之初的目的是服务三农，缩小城市农村的金融服务体系的差距，但是由于各种原因村镇银行已经偏离了这条道路，本文分三个部分行文，第一部分讲村镇银行设立的初衷及其发展历程，第二部分讲述存在的问题，第三部分给出合理化的建议，以期待对于村镇银行的发展提供宝贵的建议。 关键词：村镇银行；服务三农；改革发展 一、村镇银行设立与发展现状 为推动农村地区金融服务便捷性，为加大对于农村中小企业扶持力度，为缩小城乡差距，我国于2006年允许相关的资本进入运作，许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济，扩大自己的市场份额，也纷纷开始投资设立村镇银行，截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行，村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。以下是主要的发展现状的概要： （一）增长速度快，资金来源主要来源于民间 自从2006年国家允许设立村镇银行以来，经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家，各种资本积极投入到村镇银行的运作之中来，村镇银行如雨后春笋，资金的来源主要来自于民间资本，主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多，如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行，中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。 （二）信贷速度快，手续便捷 村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业，所以针对农村经济的特点，村镇银行的信贷业务速度比较快，相关的审批手续简单便捷，额度较小一般为2到5万元不等。更加有针对性更好的服务于三农。 （三）布局不合理存在偏差，集中于经济发达的 我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速，中部发展停滞，西部缓慢的趋势，就是现在所谓的“东快中西慢”，这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题，而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区，东部经济发达，城乡差距小各种金融体系机制健全，所以我们说布局分布不合理。 二、村镇银行所面临的各种问题
安徽省利民村镇银行发展现状及前景的 分析与思考 学院（部）：经济与金融学院 专业班级：金融 学生姓名：孙书义 学号：3111351051 2011年12月18日
特别说明：本文是我发表在杂志《决策》2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。 目录 内容摘要---------------------------------------------4 关键词-----------------------------------------------4 一、研究的问题及背景---------------------------------4 二、国内相关课题研究状况-----------------------------5 三、调研情况-----------------------------------------5 （一）安徽省凤阳县村镇银行的概述---------------------5 (二)调研情况----------------------------------------6 1 股本结构---------------------------------------6 2人员构成----------------------------------------6 3凤阳县利民村镇银行经营状况----------------------6 3.1 开展的业务范围分析---------------------------6 3.2存贷款业务状况分析---------------------------6 3.2.1存款业务分析----------------------------8 3.2.2贷款业务分析----------------------------7 4金融创新---------------------------------------8 5风险控制状况-----------------------------------8 6股东回报---------------------------------------8
村镇银行发展存在的难点与对策 村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。 村镇银行发展存在的难点 1、结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。 2、资金筹集难。村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对
村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。 3、风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。 4、政策支持不足。一是货币政策本文来源：支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、
论国际银行业的发展趋势（上） 2002-05-22 20世纪后期以来，金融全球化以强劲的势头迅速发展，资本流动全球化、金融机构全球化、金融市场全球化，极大地改变了并且继续改变着国际银行业的经营环境和运行方式。这种变化使国际银行业发展出现了新的趋势：国际银行业并购及整合的步伐进一步加快，向业务综合化、国际化和高科技化发展。在21世纪，国际银行业将进入一个全新的时代：全能银行时代、跨国银行时代、网络银行时代和银行再造时代。 一、国际银行业的并购浪潮 银行业的兼并和收购(即并购)是当今与未来国际银行业发展的 一个非常重要的趋势，银行并购已经成为引起国际银行业格局变动的基本动力，是推动国际银行业进入全新时代的最重要的因素之一。 1.国际银行业并购的基本态势 20世纪90年代中期以来，国际银行业出现了盛况空前的银行并购浪潮，其规模之大、范围之广、影响之深，都堪称史无前例。如1996年的日本东京银行与三菱银行合并、美国大通银行与化学银行合并，1997年瑞士银行与瑞士联合银行的合并，都曾引起国际金融界的轰动。而1998年4月，美国的银行并购更是另人瞠目结舌，4 月6日美国花旗银行与旅行者集团宣布合并定名为花旗集团，成为世界上最大的金融服务集团；7天之后，全美排名第五的美洲银行与排名第三的国民银行合并，美国第一银行与第一芝加哥银行合并而成为全美第五大银行。1999年8月，日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行宣布合并，组成资产超过1.2万亿美元的世界最大银行，定名为瑞穗金融集团，将日本银行业采取强强合并方式进行重组的改革推向高潮。当前正在进行的国际银行业并购潮的显著特点是：规模巨大、席卷全球、跨国并购和跨行业并购。在世界前10家大银行中除了个别银行外，几乎都是自上世纪90年代以来通过并购扩大规模的。 2.国际银行业并购的原因 国际银行业并购经久不衰有其深刻的原因。从宏观因素来看，随着金融全球化的发展，金融自由化程度日益加深，大多数国家对银行