村镇银行支付系统建设与进展[001]

村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。

但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。

存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。

一是农户贷款占比较低。

今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。

二是机构下沉速度缓慢。

辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。

三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。

(二)资本管理能力有待加强。

一是资本规划能力较低。

部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。

二是资本补充能力较弱。

与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。

三是风险抵补能力尚存缺乏。

目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。

(三)流淌性管理亟待加强。

一是存贷比偏高。

辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。

究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。

二是对流淌性风险重视不够。

有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。

(四)潜在信誉风险较大。

中国人民银行关于各银行与支付系统连接事宜的通知
正文：
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于各银行与支付系统连接事宜的通知
（银办发[2002]40号）
各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行：
为保障各项支付清算业务的正常处理，现将各银行与支付系统的连接方式及有关事项通知如下：
一、2002年7月1日前，各银行必须完成其北京和武汉的分支行与当地支付系统城市处理中心的连接。

随着支付系统的推广，各银行必须同步完成其省会(首府)城市的分支行与当地支付系统城市处理中心的连接。

俟条件成熟，根据自愿原则，各银行可以逐步由其总行集中接入支付系统。

二、各银行的分支行接入支付系统省会(首府)城市处理中心后，应以支付系统省会(首府)城市处理中心覆盖省(自治区、直辖市)范围内跨行小额批量支付业务的处理。

请各银行据此做好行内系统的相应改造。

请各银行对上述工作加强组织领导，按照时间进度抓紧做好接口软件的开发，如期实现与支付系统的连接。

二00二年二月二十八日
——结束——。

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。

目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。

改革的出路，就是引进新的金融机构。

建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。

但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。

前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。

其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。

我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。

在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。

面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。

针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。

展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。

【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。

1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。

随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。

我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。

为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。

只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。

2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。

随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。

截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。

二、业务范围逐步扩大。

随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。

除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。

系， 提高支付服务水平 。
大力发 展 农村 银行 卡特 约 商 现代 化支 付 系 统 包 括 大 、 额支 付 系 统 ， 小 目前 尚未 受理 环 境建 设 的投人 力度 ，
覆 盖 到农 村所 有 金 融机 构 。 辖有 １ ３ 全 家农 村 金融 机 构 户 ， 高 银 行 卡 特 约 商 户普 及 率 ， 布 Ｐ 、 Ｔ 和 固 ４ 提 增 ＯＳ Ａ Ｍ
争 Ｍ 拥有支付系统行号 ， 占全辖农村金融机构的 ３ ． ％。 定 电话支 付终 端设 备 ， 取达 到每 个 乡镇拥 有 ＡＴ 机 ， ８ ４ 农 ４ 村 信 用社 所 有 基层 网点 （ 包 含 储 蓄所 ） 不 全部 加 入 现 代 提 高欠 发 达 地 区农 村 人 均 Ａ Ｍ 机 占有 量 ， 力 扩 大银 Ｔ 努
和小额贷款业务 ， 不能办理对公支付结算业务 。 农村信
（ ） 快 提 高金 融 机 构 基层 网点 从 业 人员 业 务 素 三 加
用 社 几 乎 遍 布所 有 乡 镇 ， 农 村 支 付 清 算 服 务 主 要 机 质 。 是 农 村 地 区金 融机 构从 业 人员 普遍 存 在年 龄偏 大 、 学 构。
是 与城 市 相 比 ， 发达 地 区农 村 相 比 ， 与 四平 辖 区农 村 支 行 要立 足 于 现 有 网点 ， 完善 支 付 服 务 功能 ， 发挥 好 辐 射
付服务环境建设还存在一些 问题 。 今后需要继续把农村 带 动作 用 ； 村 信 用 社是 服 务 “ 农 三农 ” 主力 军 ， 加 快 的 要 支付环境建设作为支付工作的重 中之重 ， 加强领导 ， 股份 制 改 造 进程 ， 统 明晰产 权 关 系 ， 步 向农 村商 业 银行 逐 筹规划 ， 明确 重 点 ， 实责 任 ， 实 推 进 。 文从 支 付 服 过渡 ， 一 步完 善 支 付 服务 功 能 ； 落 扎 本 进 邮政 储 蓄银 行 要 利 用 务组织 、 支付系统 、 支付工具和支付监管等四个方面 ， 点多 面广 的优 势 ， 结 以联 办 、 办 等形 式 开 展农 村 支 付结 代 合 四平 市有 关 情 况对 农 村 支 付体 系建 设 进行 分 析 和 探 算 服 务 。

农村支付服务环境面临的问题及工作建议近年来，人民银行和金融机构在改善农村支付服务环境方面做了大量工作，取得了显著的成效；但受我国城乡二元经济结构制约以及各种主、客观因素的影响，农村支付服务环境建设还存在诸多难点，一定程度上阻碍了农村经济的进一步发展。

本文就改善农村支付服务环境建设工作中所面临的主要问题进行了专题调研。

一、农村支付服务环境建设进展情况截至2023年5月末，下辖1区8县、298个乡镇、3138个自然村，农村人口673.3万人，占总人口73.4%；全辖75家银行业金融机构（以区或县级为单位统计）、1131个银行网点（含邮政代理网点，下同），其中涉农乡镇分支机构网点739个，占银行网点总数的65.3%。

从调查情况看，近年来农村支付服务环境建设呈现如下特点：一是金融网点已遍及所有农村乡镇，支付清算网络不断延伸。

全辖298个乡镇全部设有金融服务机构，覆盖面达100%，平均每个乡镇设有银行网点2.5个，人民银行大小额支付系统、农信银支付清算系统、商业银行行内业务系统等支付清算网络已基本覆盖主要乡镇。

—1—二是现代支付工具和方式逐渐推广运用，服务效率稳步提升。

银行卡、A TM机、POS终端等支付工具快速发展，手机银行、电话银行、网上银行等新兴支付结算方式逐步推广，银行卡全部实现联网通用和跨行支付功能，安全性能进一步增强，农民工银行卡特色服务逐渐普及，财政涉农补贴资金全部实现直达个人账户。

自2009年以来，银行卡、A TM机、POS终端数量每年以40℅以上的速度增长，手机银行、电话银行、网上银行户数呈几何倍数上升。

三是支付服务手段不断创新，金融服务管理水平有效提高。

近年来，各地银行机构积极创新服务方式，在空白金融网点的乡镇、村庄创新开设定时定点金融服务窗口、依托于商家或村（居）委会开设便民金融自助服务点和银行卡助农取款服务点，有效填补了部分农村地区金融服务空白。

辖区共增设此类服务机构1450个，其中定时定点金融服务窗口11个，便民金融自助服务点60个，银行卡助农取款服务点1379个，覆盖298个乡镇1215个自然村，惠及农村地区420余万人。

禹州新民生村镇银行支付清算系统运行维护管理办法第一章总则第一条为加强禹州新民生村镇银行支付系统的运行管理，确保支付系统的安全，稳定，高效运行，防范支付风险，根据人民银行《中国现代化支付系统运行管理办法》及禹州新民生村镇银行有关管理规定，制定本办法。

第二条本办法所称支付系统包括大、小额支付系统和支票影像交换系统。

第三条本办法适用于承担支付系统运行，维护和管理的相关部门。

第四条支付系统管理及运行由营业部负责；科技人员负责支付系统及软件维护、硬件维护、以及技术维护。

第二章岗位职责第五条禹州新民生村镇银行支付清算系统运行维护、管理由营业部负责，系统设置系统管理员、业务主管和操作员岗位：科技人员负责前台客户端的系统设置及相关维护；负责前台客户端正常业务处理；负责支付系统及外围各业务系统软件维护、硬件维护以及技术维护。

系统管理员由科技人员担任，负责设置系统参数，维护软件、硬件及网络，定期完成系统和数据备份；负责辖内各接入系统工作状态的实时监控，接入环境的建立与改善，解决系统运行中出现的技术问题，提供技术咨询、直辖市服务；业务主管由业务主办担任，负责系统的业务运行；提供业务咨询，直辖市服务；操作员处理客户日常资金往来的运行操作和日常支付系统查询查复工作。

第六条岗位人员变动应当办理岗位变动交接手续并在系统中注销该用户。

第三章操作管理第七条科技人员应当严格执行支付系统运行操作规程。

第八条科技人员按兴业银行郑州分行要求，报告系统运行情况。

第九条科技人员应当实时监控系统运行状态，对日终对账不符、日切通知丢失等异常情况，不能按时登陆或在业务运行期间退出登录的要提前报告，未经批准不得退出登录。

第十条科技人员应当监控系统运行状态，对日终对账不符、日要通知丢失等异常情况，应当立即报告主管人员，并按有关规定进行处理。

第十一条营业部门要严格遵守支付清算系统查复时间规定，严格按照《支付系统处理办法及处理手续》进行操作，坚持“有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理”的原则，坚决杜绝“有查不复”现象的发生。

银行支付系统运行情况汇报
尊敬的领导：
根据银行支付系统运行情况的汇报，我将就系统的运行情况进行详细介绍和分析。

首先，我们对银行支付系统的整体运行情况进行了全面的监测和分析。

在过去
的一段时间里，系统运行平稳，未出现任何重大故障或故障。

系统的稳定性得到了有效保障，为客户提供了良好的支付体验。

其次，我们对系统的性能进行了评估。

通过对系统的性能指标进行监测和分析，我们发现系统的吞吐量和响应速度均在可接受的范围内。

系统能够满足日常的支付需求，保障了支付交易的高效进行。

再者，我们对系统的安全性进行了重点关注。

我们加强了对系统的安全监控和
防护措施，确保系统不受到恶意攻击和非法访问。

同时，我们也加强了对用户信息的保护，提升了系统的整体安全性。

此外，我们还对系统的容灾能力进行了检查。

系统的容灾备份工作得到了有效
的落实，一旦发生意外情况，系统能够快速切换到备份状态，保障了系统的连续性和稳定性。

最后，我们对系统的运维工作进行了总结和反思。

我们发现，在系统运行过程中，运维团队能够快速响应各类问题，并及时进行处理。

同时，我们也发现了一些存在的问题和不足之处，我们将进一步加强对系统的监控和管理，提升系统的稳定性和安全性。

总的来说，银行支付系统在过去的一段时间里运行良好，各项指标均在可接受
的范围内。

我们将继续加强对系统的监测和管理，确保系统能够持续稳定、安全、高效地运行，为客户提供更好的支付服务。

谨此汇报。

此致。

敬礼。

村镇银行改革进展周报范文一、本周工作概况。

各位小伙伴们！又到了咱们村镇银行改革进展周报的时间啦。

这一周呀，那可是忙得像热锅上的蚂蚁，但也取得了不少成果呢。

# （一）员工士气。

首先说说咱的员工们，大家就像打了鸡血一样，干劲十足。

每天早上开晨会的时候，那口号喊得是震天响，感觉都能把屋顶给掀翻喽。

为啥这么有劲儿呢？还不是因为看到了村镇银行改革带来的希望嘛。

大家都知道，咱们这是在为村镇的发展，为乡亲们的钱袋子做一件大事。

# （二）业务拓展。

在业务方面，那也是可圈可点。

咱们这周新推出了一款针对小农户的小额贷款产品，这个产品可不得了，就像是为小农户量身定制的贴心小棉袄。

以前啊，那些小农户想贷点款扩大生产，总是因为各种繁琐的手续和高额的利息望而却步。

现在好了，咱们这款产品手续简便，利息还特别合理。

结果呢，才推出没几天，就有不少小农户来咨询办理了，这业务量就像芝麻开花——节节高。

二、具体改革措施。

# （一）风险管理优化。

在风险管理这块儿，我们就像一群精明的小管家，小心翼翼地守护着银行的每一分钱。

以前的风险评估系统有点老套了，就像一个反应迟钝的老古董。

这周呢，我们请来了几位风险管理的专家，给咱们的系统来了个大升级。

现在这个新系统啊，就像一个超级智能的小卫士，能快速准确地识别各种风险，不管是信用风险、市场风险还是操作风险，都逃不过它的法眼。

# （二）服务提升。

咱们村镇银行要想发展得好，服务必须得跟上。

这就好比你去饭店吃饭，饭菜再好吃，服务员态度不好，你也不想去第二次，是吧？所以呢，我们这周重点抓了服务培训。

请了一位特别厉害的礼仪老师，给员工们培训礼仪知识和服务技巧。

现在你走进咱们银行的大厅，就像走进了一个温馨的大家庭，员工们脸上都洋溢着热情的笑容，那服务态度，就像对待自己的亲人一样。

三、遇到的问题及解决方法。

# （一）技术故障。

不过呢，这周也不是一帆风顺的。

咱们的网上银行系统突然出了点小故障，就像一个调皮的小孩子突然闹起了脾气。

毕业论文开题汇报题目: 我国村镇银行发展现实状况, 问题及对策研究一、选题旳背景、意义三农问题关系到我国改革、发展和稳定旳大计。

为增进农村经济发展 2023年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。

截至今年6月底, 全国正式营业旳村镇银行到达214家。

村镇银行在我国得到了迅速旳发展。

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会根据有关法律、法规同意, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设置旳重要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务旳银行业金融机构。

村镇银行作为新型银行业金融机构, 拥有机制灵活、依托既有银行金融机构等优势, 对我国农村金融市场供应局限性、竞争不充足旳局面起到了很大旳改善作用。

同步也有助于处理农民融资问题, 增长农民收入, 增进农村经济发展。

不过目前村镇银行得到迅速发展旳同步, 由于其自身经营成本高, 成立时间短,盈利空间小, 筹集资金困难, 风险控制难, 还面临同业竞争威胁等问题,其发展前景不容乐观。

村镇银行所面临旳问题将严重阻碍其发展, 不利于改善我国农村金融市场结构, 缓处理农村资金供需问题, 缩小城镇差距。

本文将着重其发展过程中所遇问题进行深入探讨研究并提出对应对策, 从而更好旳支持农村经济建设, 处理三农问题。

二、有关研究旳最新成果及动态（一）国外有关研究1.农村金融市场及其供求关.美国耶鲁大学经济学家 Hugh T .Patrick (1995) 提出具有代表性旳两种农村金融模式: 一是“需求先于供应”模式, 农村经济主体旳金融服务需求, 导致农村金融组织及有关金融服务供应。

二是“供应先于需求”模式, 强调农村金融组织及相关服务旳供应先于农村经济主体旳需求。

而这两种模式与农村经济发展旳不一样阶段适应, 两种模式之间存在一种最有次序问题。

此后旳学者从各个不一样旳角度研究了农村金融市场及金融供应和需求。

Mark Drabenstott 和 Larry Meeker （ 1997 ）指出资本在农业经济中旳重要作用, 并提出美国农村资本市场存在旳缺陷, 并从扩大小区银行旳可贷资金、发展农村二级市场、开发农村股票资本市场等三方面提出怎样发展农村资本市场来提高农村金融产品和服务旳供应。

xx银行关于xx省优化支付服务工作进展情况的报告中国人民银行xx省分行：根据贵行《关于报送xx省优化支付服务工作进展的通知》要求，xx银行（以下简称“xx银行”）高度重视，认真梳理优化支付服务工作开展情况，现将工作开展情况汇报如下：一、外卡受理方面目前，xx银行共x户商户有开通外卡POS机的意愿，业务人员已于2024年3月10日为xx户商户完成了机具升级等相关工作。

截至报告日，外卡商户共发生外卡交易x 笔，金额合计xx万元。

二、移动支付方面自2024年1月以来，xx银行的近场支付、条码支付等移动支付业务保持快速增长态势。

4月份，移动支付交易笔数为xx万笔，比2月份增加xx万笔，增幅达xx%；交易金额为xx万元，比2月份增加xx万元，增幅达xx%。

三、适老化服务方面截至报告日，xx银行存量特约商户的手机Pay受理功能、免密免签受理功能和二维码受理功能的改造率均达100%，有效提升了老年人支付便利度。

同时，业务人员在拓展特约商户、布放终端时积极宣导保留现金支付渠道的重要性，方便老年人使用现金进行消费，让老年人既能享受到支付科技发展进步带来的便利性，也能尊重其使用现金进行支付的习惯，让老年人感受到支付服务适老化工作带来的温暖。

此外，xx银行针对中小微商户中的老年客户（60岁以上）新增了简易化的老年人服务办理流程，解决老年人办理业务的难点问题。

四、宣传推广方面2024年1月以来，xx银行以线上宣传为主，线下宣传为辅，多渠道开展优化支付服务宣传，取得良好成效。

一是线上在官方微信公众号发布了xx篇关于优化支付服务的宣传文案，阅读量逾xx万人次，其中，提升境外来华人员支付服务水平方面共发布xx篇宣传文案，移动支付方面共发布xx篇宣传文案，适老化服务方面共发布xx篇宣传文案；二是线下对特约商户集中派发宣传折页和布放海报，由业务经验丰富、沟通能力强的业务骨干担任宣传人员，积极主动地为商户及路过的群众发放宣传资料，普及支付知识。

清算 系统建设 ， 才能全方位提高服务能力 和水平 ， 更好 开 始 向刷 卡消 费转 变 ， 由于 目前 ＡＴ 机 、ＯＳ 但 Ｍ Ｐ 机在 村 地 为 地 方 经 济发 展 服 务 。 为此 ， 们对 辖 内唯 一 一家 镇 镇银 行 尚属空 白 ， 我 也影 响 了其 服务 手段 的完善 和发展 。
赉 国开 村镇银 行支付 清算 业务开 展情况 进行 了调研 。
一
三、 完善村镇 银行 支付 清算体 系的几点 建议
、
镇赉 国开村镇 银行 支付 清算 业务开展 情况
１做好前 期 准备工 作 ， 保业 务顺利 开展 。 、 确 应加强 与
截止２１年 ３ ００ 月末 ， 行对 公开 户 １０ ， 蓄 开户 人 民银 行 的信 息 沟通 ， 前 申请并 确 立 行 名 行 号 ， 该 ３户 储 提 申请 开 ２ ５０ ， ３ 户 成立 以来 累计 办 理支付 业 务 ４ ０ 笔 ，ｔ ８００ Ｅ均交 银行 机 构代 码进 入 人 民银行 账 户 管理 系统 ， 立银 行结
二 、 镇银 行支付 清算 中存在 的主 要 问题 村 网平 台 ， 户管 理 系统 、 网核 查 系统 等均 无法 接 通 。 工 的农 民兄弟 “ 账 联 由 出外 打工 ， 乡 取钱 ” 家 的梦想 和免 除 收购
于个 人业 务 未实 现通 存 通兑 功 能 ， 重 限制 了个人 业务 旺季外 地 客商 携带 大 量现 金 走村 串户收 购 的风 险 ， 镇 严 村 开展 ， 入银 联 、 行银 行 卡 、 置 Ａ Ｍ 机 的方 式也 无 银 行 应 增 设 Ａ Ｍ 机 、 ＯＳ ， 大安 装 覆 盖 面 ， 好 地 加 发 设 Ｔ Ｔ Ｐ 机 扩 更 法 实现 。 外 ， 开 行 大小 额 系 统 将 与 国家 开 发 银 行直 改 进 和加 强农 村金 融 服务 ， 本 地及 外 地持 卡人 不再 遭 另 省 使

中国人民银行中国银监会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知银发[2008]137号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。

为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：一、存款准备金管理现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。

村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。

经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。

村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。

村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。

二、存贷款利率管理经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。

四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。

四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。

完善农村金融支付组织的基础工程。但这一要求与当 下农村金融资源的逐利性矛盾非常突出。 受经营效益
最大化的局限 ， 大型银行业金融机构对县及县以下农
村地区的经营网点大规模地撤离 ； 各股份制商业银行 把经营重点放在城市 ，宁愿与大银行进行恶性竞争 ， 也不愿意把触角伸及县域 ； 作为支农 “ 主力军” 的农信 社和邮储银行 ， 也从 自身经营效益考虑 ， 加快 向农村 商业银行和农村合作银行转轨。 加之部分农信社受农 村乡镇改革合并 的影响 ， 部分网点也随之撤销 ， 以往 在行政村设立信用代办站的农信社也纷纷撤向中心 乡镇 。商业化改革趋势使金融机构支付服务“ 嫌贫爱 富”为农村提供支付结算服务的金融主体数量锐减。 ，
范围和功能等方面与这种需求严重“ 脱节”支付结算 ，
收稿 日期 ：２ １— ８ １ ０ １０ —９
作者简介 ：吴盛光 ，男，江西高安人 ，博士 ，助理研 究员， 职于中国人民银行长沙中心支行 ，研 究方向为 供 金 融改革 与 治理 。
一
７ ３—
《 区域金融研究）Ｏ １ １ 期 ２ｌ 第 ０
划， 由于全省近 １０ ０家信用社未直接加入支付系统 ， １
其综合业务系统只能通过信用社－ 县（ ） ＋ 社 联社＿ 省 ＋ 联社两级清算后方能转化 ， 效率低下。 同时 ， 由于农信 社体系 内的农信银资金汇划 系统与综合业务系统分
离 ，异地资金结算要通过 Ｃ Ｐ Ｃ Ｃ转入联社营业部 ， 再
截止 ２ １ 年末 ，全国仍有 １０ ００ ３ 多个金融服务空 白乡 镇 ， ０ 多个金融机构空 白乡镇 ， ２ ０ ４ 占全国乡镇总数的
四分之 一 。
（ ） 二 支付基 础 ： 断性与 高效性 的 矛盾 截

银行支付开展情况汇报材料尊敬的领导：根据银行支付业务的相关要求，我向您汇报我行银行支付业务的开展情况。

自去年以来，我行银行支付业务在领导的正确指引下，取得了长足的发展，为客户提供了更加便捷、安全、高效的支付服务。

以下是我行银行支付业务开展情况的汇报材料：一、业务发展情况。

1. 支付渠道拓展，我行不断拓展支付渠道，包括ATM、网银、手机银行等多种支付方式，为客户提供了更加便捷的支付体验。

2. 支付产品创新，我行不断推出新的支付产品，如快捷支付、二维码支付等，满足客户多样化的支付需求。

3. 支付安全防范，我行加强支付安全防范措施，建立了完善的风险监控体系，保障客户资金安全。

二、业务效益情况。

1. 支付业务收入增长，我行支付业务收入稳步增长，为银行业务发展贡献了可观的收入。

2. 客户满意度提升，通过不断优化支付服务流程和提升支付体验，客户满意度持续提升，客户忠诚度得到增强。

三、业务创新情况。

1. 移动支付合作，我行与多家第三方支付机构合作，推出了多种移动支付产品，满足了客户移动支付的需求。

2. 跨境支付服务，我行积极开展跨境支付服务，为客户提供了更加便捷的跨境支付体验。

四、业务发展规划。

1. 深化支付服务，未来，我行将继续深化支付服务，推出更多智能化、个性化的支付产品，满足客户多样化的支付需求。

2. 加强风险防范，我行将加强支付安全防范措施，建立更加完善的风险监控体系，保障客户资金安全。

以上就是我行银行支付业务开展情况的汇报材料，希望领导能够对我行的工作给予指导和支持，共同推动我行银行支付业务取得更大的发展成就。

感谢领导的关注和支持！此致。

敬礼。

【签名】。

【日期】。

进农村 金融组织 的竞争机制 的形成 ，通过 市场竞 争， 然条件和 开放程 度等众 多因素 的限制 ，居 民收入水 平 优胜劣 汰 ，将促进 农村信用 合作银行 和村镇银行进 一 普 遍不 高 ，在 客 观 上制 约 了村 镇 银行 储 蓄 存款 的增
囤
５８ 中国农村科技 ２ １１ ０ Ｔ ０ ． ７ ＣＲ
户和农 村 中小企业 的需求满足 程度最低 ；而村镇 银行
又大都 经营规模小 、市场竞争 力弱 、市场 认知度低 ， 在大项 目和 大客户 上无法与农村 信用社和 农业银行等 竞争 ，因而村镇银行应 走差异化 市场路线 ，通过市场 细分等方式 ，把 目标客 户定位在 大银行不愿 意服务 的 小企业和 “ 三农 ”低端 农户 。农 村小企业和 农户 的信 地 的特 点相 吻合 ，符合村镇 银行服 务 “ 三农 ”宗 旨， 它们容 易建立互利共赢 、共存共荣 的关 系。 竞争地 域定位 是指 村镇 银行选 择什 么样 的经济 地 理 区域 作 为 自己今 后 的 目标 市场 。村 镇 银行 以县
（ ） 或行 政 村 。 镇
分发挥其 自身优势 ，不 断进 行产 品和服务 的创新 。 以
满 足 当 地 农 民 的金 融 需 求 为 导 向 ，积 极 开 展 以 小额 信
贷 业务为主 的各类金 融服 务。村镇银行 的产 品应最 大 可能地考虑小企业和农户 的需求 ，充分地分析其服 务 对 象的各种特点 ，通过对服 务对 象的深刻 了解 ，做 到 具 体问题具体分析 ，为他们提供 最优 最适合的个性化 要 的竞 争优势 ，只有通过提供个 性化 的金融服务 ，在 和大银行 的竞争 中，村镇银行才 能得到一席之地 。
人 民币１ 万元 。放 开准入 资本 的范 围，积 极支持和 引 Ｏ

农村支付服务环境建设情况工作简报引言农村支付服务环境建设是我国农村金融事业发展的关键之一。

随着农村经济的不断发展和农民收入的增加，农村居民对支付服务的需求也日益增长。

本文将就农村支付服务环境建设的现状和问题进行全面、详细、完整的探讨，以期为进一步完善农村支付服务环境提供有效的参考和建议。

服务网络建设情况农村支付服务网络是保障农村支付服务顺利进行的基础，目前，我国农村支付服务网络建设取得了显著成就。

1. 农村支付服务点布局全国范围内，各级政府和银行机构积极推进农村支付服务点布局。

农村支付服务点不仅覆盖了较为发达的地区，也逐渐向边远农村地区延伸，有效解决了农村居民支付服务的就近性问题。

2. 农村支付服务设施改善近年来，银行等金融机构加大对农村支付服务设施的投入。

通过新建、改扩建农村支付服务网点，提升了服务设施的档次和品质，为农村居民提供了更加便捷的支付服务。

3. 农村支付服务设备升级随着科技的不断进步，农村支付服务设备也得到了快速升级。

现在，越来越多的农村支付服务点开始使用POS机、手机支付等先进的支付设备，提高了支付服务的效率和便利性。

服务质量提升情况除了服务网络建设，提升农村支付服务的质量也是工作的重要方向。

1. 服务培训机制建立各级银行、支付机构等在农村支付服务人员培训方面加大了力度。

通过建立培训机制，提供针对性的培训，不断提高农村支付服务人员的专业素养和服务意识，有效提升了服务质量。

2. 技术支持力度加大为了提高农村支付服务的质量，相关机构加大了对技术支持的投入。

通过引进先进的支付技术和设备，不断提升服务水平，为农村居民提供更加安全、便捷的支付服务。

3. 服务投诉机制完善为了及时解决农村支付服务中的问题，相关机构建立了完善的服务投诉机制。

农村居民可以通过电话、网络等方式进行投诉，相关机构将及时处理，并给予用户满意的答复，有效提升了服务质量。

存在问题和对策建议在农村支付服务环境建设过程中，还存在一些问题，需要进一步解决和改进。