商业银行经营学课件(戴国强).

1.1 商业银行负债业务的重要性
负债业务是商业银行吸收资金的主要来源。 负债业务是商业银行资产业务的基础和前提。 判断：负债业务和中间业务是相互独立的（×）
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商 业 银 行 管 理
Management of Commercial Bank 解析：与银行中介相关，负债业务是商业银行开展中间业务的基础
第二节 负债结构分析
商业银行的负债由三大部分构成：存款负债，非存款负债（借入负债，结算中的负债）
2.1 存款负债
2.1.1 存款 存款是商业银行接受客户存入资金，客户可以随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。 判断：存款是商业银行的主动负债（X） 存款是客户主动的，商业银行是被动接受。 2.1.2 商业银行的存款构成 按存款人的身份划分：企业存款，事业单位存款，财政存款，居民储蓄存款和银行同业存款 按存款的期限划分：活期、定期、定活两便 按支取方式：支票，存单（折） ，通知，透支，存贷合一，账户委托承付，特种，专项 基本存款 活期存款：支票账户或交易账户 特点：1、对银行来说，活期存款是一条成本低，风险小的融资渠道。 2、活期存款需要缴纳存款准备金 3、活期存款具有较强的信用创造能力 4、活期存款是银行资金来源中最具有波动性和最不可预测的部分 非交易用存款 定期存款 P68 储蓄存款 P68 2、存款创新 P68 存款商品的特点：1.利息，2.能提供附加服务，3.存款的时间，能否转让，提款方式 （1）可转让定期存单 P70——定期存款的创新 普通存单 记名的，不能转让流通 票面金额不定，可特制 规定到期支取本息但可提前支取（放弃部分 利息） 长期为主，一年以上居多 大额可转让定期存单 CD 不记名，在金融市场流通 金额固定，起点较高（$10 万以上） 必须到期才可以提取本息，到期前职能通过 二级市场变现 通常为短期（3~18 个月）

产生了货币兑换业和兑换商； （实物货币，信用的初始阶段） 第二阶段：出现了信用货币，由货币兑换业演变成兼营货币
保管、收付的货币经营业； （信用在时间、空间上的拓展） 第三阶段：出现了银行信用，标志为存款、贷款业务的产生，
这时货币兑换业便发展为早期银行业了。 （信用发展构成了 银行的基本业务） 第四阶段：出现了股份制，现代银行产生。（直接投资信用 下的现代企业制度） 银行是商品经济发展的产物。/world.htm
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主要参考网站
中国人民银行，以及各商业银行 中国银行业监督管理委员会 世界银行 中国证券监督管理委员会、上交所、深交所 中国保险监督管理委员会 、各大保险公司 人大经济论坛 - 金融投资学
第四节 商业银行制度
2.分行制银行 实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支
银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。 分支行制按管理方式可进 一步划分为：
总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业； 总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在
导论 商业银行资本 负债业务经营 现金资产业务 贷款业务 银行证券投资业务 租赁和信托 表外业务 其他业务 国际业务 商业银行资产负债管理策略 商业银行绩效评估 商业银行经营风险与内部控制 商业银行经营发展趋势
基本业务 扩展业务 内部管理
什么是商业银行？
1、商业银行是政府机构，还是企业？ 2、商业银行经营是以利润为中心吗？ 3、商业银行经营的收益主要从哪里来？ 4、商业银行经营的风险主要有那些？ 5、商业银行与投资银行有什么区别和联系？ 6、商业银行在国民经济中的地位与作用？ 7、商业银行的产生对社会经济发展的意义？

商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：
1、商业银行具有一般的企业特征。
2、商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。
3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。这一点主要侧重 于和其他金融机构的比较。
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二、商业银行的产生
三、商业银行的发展
这部分由授课教师根据所掌握的资料，结合商业银行的发展现状 进行介绍，鼓励学生查阅资料，做更多的了解。
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银行的功能及其地位
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第二节 商业银行的功能及其地位
课时安排：8课时
教学目的与要求：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概 念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与 机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定 基础。
教学重点：商业银行的性质、职能、经营特点和经营原则
教学难点：商业银行的组织形式和设立
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1、银行的产生
这部分可以结合《货币银行学》中所学过的内容，采用提问的教 学方法。
基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的 商业银行,同时要启发学生了解，其在发展过程中的不同阶段的不同 功能。
2、商业银行的形成
重点了解现代商业银行产生的两种途径：一是从旧式高利贷银行 转变过来的；第二条途径是以股份公司形式组建而成的。
第一节 银行资本金的构成 第二节 银行资本充足性及其测定 第三节 银行的资本管理与对策 第四节 银行并购决策与管理
商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的资金。 银行面临的未来风险越大，资产增长越快，则银行所需的 资本量就越多。

商业银行经营学戴国强第五版第五章第四节案例分析案例分析题举例：1、美国次贷危机当美国经济在2000年互联网泡沫破裂和2001年“9·11”事件的双重打击下呈现衰退危险时，美国政府为挽救经济采取低利率和减税等一系列措施。

这些措施使大量资金涌入沉寂10年的房地产市场。

随着资金的不断涌入，房地产价格一路攀升。

不少投资人通过贷款购买第二套甚至第三套房产，同时大批没有偿还能力的贷款者和有不良还款记录者也向银行申请次级按揭贷款以购买房产。

房价的高涨使银行对发放贷款进行了一系列的“创新”。

“创新”包括：购房无须提供首付，可从银行获得全部资金；贷款的前几年只偿还利息，不用偿还本金；对借款人不做信用审核；利率浮动。

当银行手中持有大量未来可能违约的按揭贷款时，银行则将这些不良按揭贷款打包出售，再由华尔街投行将其证券化，包括设计成诱人的金融衍生品出售给全球投资者。

然而从2006年年底开始，由于美国房产价格下跌，很多借款人无力偿还债务，致使次贷危机爆发。

试分析美国次贷危机的成因。

2、案例：商业银行的利率敏感性分析资料：利率敏感性分析表单位：百万元根据以上商业银行的利率敏感性分析资料：（1）计算期间缺口。

（2）在未来一年中，市场利率如何变化对该行有利？（3）如果预测未来利率将出现相反变化，该行应如何避险？（1）0，1月：3169-3701、3=-532、31，3月：952、6-1211=-258。

43，6月：1317。

3-1270。

2=47。

16，12月：1596。

3-1992、4=-396。

1（2）1，3月内，利率下跌。

3，6月内，利率上涨。

6，12月内，利率下跌（3）在1，3月内，营造正缺口；3，6月内，营造负缺口；6，12月内，营造正缺口。

3、案例：美国的货币中心银行增资以抵御坏债带来的风险1982年，世界经济的衰退导致发展中国家出口猛烈下降，进而致使其偿债发生困难。

美国银行持有的第三世界的债务超过了1000亿美元，债务国大多数是拉丁美洲国家，特别是巴西和墨西哥。