人人贷网贷平台——国内外对比

P2P网络借贷平台发展中的中美比较分析及启示

高勇

【期刊名称】《海南金融》

【年(卷),期】2015(000)001

【摘 要】本文介绍了美国P2P网贷平台的发展情况，以Lending Club为例介绍了其基本的法律框架和监管框架。在此基础上，对中国P2P行业发展的特点、风险状况、存在问题进行了分析，并对进一步推动我国网贷平台发展和加强监管提出了建议。

【总页数】5页(P37-40,45)

【作 者】高勇

【作者单位】中国人民银行宣城市中心支行，安徽宣城242000

【正文语种】中 文

【中图分类】F832.4

【相关文献】

1.国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示 [J],

2.美国P2P网络借贷平台发展及其对中国的启示——基于Prosper和拍拍贷案例

[J], 闫琳

3.国外绿色金融发展中政银企行为分析及对我国的启示 [J], 课题组

4.美国经验对广州P2P网络借贷平台监管的启示 [J], 龙尚熹

5.内陆发展中国家的对外贸易现状分析及发展启示 [J], 李玉 因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买

2017年人人贷发展趋势分析

人人贷成立于2010年，是人人友信旗下的子品牌。作为网贷平台代表之一，人人贷经历了行业“史上最严的监管”，成为合规健康发展的典型。网贷十年一思，人人贷也已运营7年，从《人人贷2017年半年度报告》中，可以看到人人贷的几大发展趋势。

趋势一：平台稳健增速，规模扩大

2017年上半年，人人贷成交金额相比去年同期增长51%，为投资人赚取金额相比去年同期增加58%。在前两年，人人贷选择了主动降速，来更好做好风险控制。2017年人人贷合规性评为第一，人人贷创始人认为提速扩大规模的这一步到了。从《人人贷2017年半年度报告》中可以看出，人人贷呈现稳健增长，规模逐步扩大，规模效应将逐步显现。

趋势二：小额分散性更强

2016年人人贷人均借款金额为8.41万元，2017年上半年人均借款金额为7.5万元，可见，在小额信贷上人人贷表现是十分出色的。在监管中明确提出个人借款不得超过20万、企业不得超过100万的规定。人人贷深耕小额信贷，并且借款人也分散到全国各地，是小额分散越做越好的平台。

趋势三：年轻人成为平台用户主力

人人贷的覆盖人群较广，从60前到90后这一阶段都有。尤其是80/90后的用户数占比和累计理财金额占比均较高。2017年80和90后占据平台用户数57.64%，在覆盖面更广之下，年轻人正成为平台的用户主力。

趋势四：标的质量更可靠

人人贷的U计划、优选计划等都是自动投标工具，而投标的范围主要是实地认证标和

机构担保标。2017年上半年实地认证标为97.83%，机构担保标为2.17%，标的质量更可靠。而且随着优质资产流向更加倾斜优质平台，在未来寡头逐渐形成的格局下，人人贷的资产来源将会更为优质。

从以上趋势来看，人人贷在合规的基础上，未来发展趋好。网贷的下一个十年，人人贷的安全性将赢得用户，规模效应将持续壮大平台。

人人贷借贷与传统借贷有什么区别？

人人贷是现在新型的互联网金融平台，每天在人人贷申请借款的人都有不少。相比于传统

的借贷，人人贷这种网贷的方式的确有很大的不一样。那么具体说来，人人贷的网贷模式与传

统借贷有什么区别呢？

区别一：人人贷集资能力强，可供借贷资金足

平常在银行贷款，可以说经过重重的难关之后，最后审批下来的借款额度也是非常小的。

这对于很多人来说，根本满足不了需求。人人贷这类借贷平台，具有很强的集资能力，目前平

台有近三百万用户把钱放进来。由于相比银行的低利率来说，人人贷这类P2P平台的收益高，

因而更多人愿意把更多钱放到平台贷出去。因此，资金充足，根据个人的信用情况可审批的额

度也大不少，个人最高额度可达10万元。

区别二：网贷流程优化，借款更便利

传统的借贷，要准备一系列的资料、申请表之类的，经过层层审批，可以说流程相当繁琐，

而冗杂的流程也导致审批非常之慢，经常导致出现远水解不了急火的情况。而人人贷这种网贷

模式，通过不断优化流程，申请非常之快，最快可以达到10分钟内审批。简便的流程、快速的

放款，都让借款整个流程更加顺心，更能满足时下高速运转经济环境下的个人需求。

区别三：覆盖面更强，普惠大众

传统借贷的门槛并不低，很多想借款的人根本借不到，而对于一些中小企业来说，也难以

解决到借款难、借款慢的问题。而人人贷这一网贷模式，则可以达到更广的覆盖面，即便没有

可抵押资产，也能够根据个人的信用情况等的考核来申请借款。人人贷这种网络借款方式不需

要担保、不需要抵押，可以说是普惠金融的真正落实。

人人贷这种网贷模式大大刺激了传统贷款模式，未来，人人贷还将在个人借贷业务上不断

深挖，满足更多个人金融的需求。

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国内外P2P网络借贷制度比较

作者：陈依 闵克琴 孙祝冰 管洪亮

来源：《智富时代》2016年第08期

【摘 要】面对国内不成熟的征信体系、监管体制以及投资理念尚处于教育阶段的个人投资者，纯线上信息撮合平台并不是目前最合适的P2P模式。但随着P2P行业的不断发展以及相关机制的完善，在今后的研究中，可以通过建立合理并适合我国P2P行业发展实际情况的模型，对我国P2P行业的发展做更加全面、细致的研究。

【关键词】宜人贷；Lending Club；Prosper；制度与环境；风控

一、P2P网络借贷的产生与发展现状

2005年3月，世界上第一家P2P贷款平台Zopa出现，次年Prosper网贷平台在美国成立，如今这两家P2P贷款平台已经成为欧美最典型的P2P贷款平台。此后，P2P网络贷款平台迅速在国际上广泛传播。2007年网络贷款正式进入中国，拍拍贷是国内第一家注册成立的P2P贷款公司，同期还有宜信、红岭创投等平台相继出现。从2011年的10家P2P网贷平台增长到2013年年底的800家，年化增长速度是每年400%。

目前全球P2P网络借贷中美国交易额为第一位。以美国为代表的P2P网络贷款走纯粹的平台模式，既不承担与贷款有关的信用风险，也不进行流动性或期限转换，而且投资者的风险足够分散，所以对P2P平台本身不需要审慎监管。投资者和借款人之间不存在直接债权债务关系，投资人购买的是P2P平台按美国证券法注册发行的票据，而给借款人的贷款先由第三方银行提供，再转让给P2P平台。借款人每个月对贷款本息偿付多少，P2P平台就向持有对应票据的投资人支付多少。如果借款人对贷款违约，对应票据的持有人不会收到P2P平台的支付，但这不构成P2P平台自身违约。在个人征信（比如FICO）发达的情况下P2P平台不用开展大量线下尽职调查。所以在美国对P2P网贷的监管以证券监管为主，而且美国证监会的监管重点是信息披露，并非平台的运营情况。P2P平台必须在发行说明书中不断更新每一笔票据的信息包括对应贷款的条款、借款人的匿名信息等。美国证券法提供的资本工具收益权凭证既是P2P网贷运行框架的核心，也是对P2P网贷进行监管的“抓手”。