国外商业化小额贷款模式比较及启示

国外商业化小额贷款模式比较及启示作者：刘博文王俊凤黄涛来源：《经济研究导刊》2011年第15期（1.保定职业技术学院，河北保定071051；2.华夏银行保定分行，河北保定071051）摘要：小额贷款业务在中国开展已有二十余年的历史，自开展以来为农村中低收入人群脱贫致富发挥了重要作用，已经成为农村金融市场的新兴力量。

国外的发展实践呈现出由福利型小额贷款向商业化小额贷款转化的趋势。

印尼的小额信贷部、孟加拉的乡村银行以及玻利维亚的阳光银行等都是国际上较为成功的商业化发展模式，通过比较分析为发展中国小额信贷提供了宝贵经验。

关键词：小额贷款商业化模式中图分类号：F830.5文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）15-0055-03一、商业化小额贷款的含义规范的小额信贷，应该有两个最基本的标志和直接目标：一是为一定规模的穷人或中低收入客户的持续提供使他们能获益的信贷服务，二是实现服务机构自身的自负盈亏和可持续发展。

可以说，小额信贷的根本目标是为上述客户提供持久的信贷服务。

为达到这个目标，小额信贷组织或机构需要持续、健康地经营下去。

所以衡量小额信贷项目是否成功最主要的目标是持续性。

持续性要求小额信贷机构在不依赖社会资助或政府补贴等条件下独立生存下去。

有些国际小额贷款专家将小额信贷机构划分为四种不同水平的可持续性：第一层次主要是依靠捐赠或低息贷款来支持项目运作，即传统的、高度依赖补贴的项目；第二层次是所需补贴大大低于第一层次，但仍需捐赠支持的项目；第三层次下的信贷收入已能覆盖其操作和低息贷款的资金成本，且项目已达到上千户的规模，但仍需较长期但低于第二层次的补贴；第四层次是达到金融自负盈亏的机构，不再依靠任何程度的补贴。

其中，第三层次和第四层次才是我们所指的商业化小额贷款，即在依靠较少补贴的条件下，已达到一定信贷规模和金融可持续的小额贷款机构或组织。

那么商业化小额贷款模式又是指什么？首先我们要知道“模式”一词涉及范围很广，是从不断重复出现的事件中发现和抽象出来的规律，即解决问题的经验总结。

每个行业都有自己固定摸式，且任何模式都是在不断发展和创新的，商业化模式也不例外。

通俗地讲，商业化模式就是赚钱的方法；而严谨解释是，企业在给定环境中实现既定的财务目标所需要的内部活动和能力。

所谓企业的兴衰成败，就是企业自身商业模式接受市场检验或者根据市场自我调整的结果。

因此，小额贷款机构的商业化模式是为保证自身盈利能力、实现可持续发展而进行信贷产品、组织机构等多方面设计，不断满足市场需求的发展规律。

20世纪90年代中期开始，全球小额信贷机构越来越意识到商业化、可持续发展的重要性，为实现商业化经营目标而进行不断的探索。

迄今为止，虽然全球多数小额信贷机构的资金来源都是政府补贴或是个人与基金的捐赠（石俊志，2007），即处于第一层次或第二层次，但是一些亚洲、拉美国家的信贷机构已达到了商业化经营水平，其业务和做法具有借鉴意义。

二、印度尼西亚人民银行小额信贷部模式印尼的小额信贷业务发展较早，且完全实现了商业化运作，其中业务量最大、有较大影响的是印尼人民银行（以下简称BRI）的小额信贷部（以下简称BRI-UD）。

自20世纪80年代以来，BRI-UD所提供的小额信贷服务被国际社会公认为国家商业银行提供小额信贷服务的典范，属于正规金融机构小额信贷范畴。

BRI是印尼五大国有银行之一，主要经营领域是农村金融。

截至2004年，在BRI的4 000多个BRI-UD中，有96%是盈利的。

虽然BRI-UD发放的贷款只占BRI总贷款的15%，但创造了大部分的利润。

BRI-UD模式的成功，归因于自1983年以来BRI的一系列改革。

第一，建立了良好的组织机构和体制。

BRI-UD下设地区办公室、分行和村银行，村银行是基本经营单位，实行独立核算，自主决定贷款数量、期限和抵押，执行贷款发放和回收。

第二，对村银行和贷款客户提供有效的激励机制。

将村银行由上级银行的业务代理机构，变为在财务上不依靠政府补贴、自负盈亏的经营单位，作为一个利润中心进行管理，推行利润分享计划，使职员的工资水平与村银行的经营业绩联系起来，即每年经营利润的10%在下年初分配给职员；对于贷款客户，如果其在六个月内都按期还款，村银行将每月返回本金的0.5%作为奖励，而且预期还能获得更多的贷款。

第三，鼓励储蓄，1983年起印尼政府允许商业银行自己确定利率。

BRI的存款率是根据存款数额决定的，数额越大，利率越高，利息根据储蓄账户上最小余额每月计算一次，而且该账户可用于贷款抵押，因此对储户有较大的吸引力。

这种政策使BRI吸收了印尼农村约3 300万农户手中小额资金，储蓄成为其主要的贷款本金来源。

第四，实行自由的贷款定价机制，适当拉大存贷利差，使得贷款利率覆盖成本、损失和通货膨胀率，实现盈利目标。

从20世纪80年代至2000年，BRI的平均贷款利率约为33%，到2003年降到20%以内，但如客户不按期还贷，利率可以适当提高。

第五，减少政府干预。

BRI承担的农村政策性贷款业务，如发放贴息贷款等，是由其他分行直接负责，与BRI-UD无关。

这样BRI-UD不会因为政策性业务而扭曲本身的经营行为，保证小额信贷业务有序、良好地开展。

此外，BRI-UD不承担对客户培训、教育等义务，严格分离社会服务职能和盈利职能。

通过开展有吸引力的储蓄和贷款产品服务，制定适宜的工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，证明农村小额信贷可以达到自负盈亏和商业化经营。

而以高利率覆盖高风险，也是目前世界上小额信贷业务中较为普遍的特点。

可见，BRI-UD首先强调机构的商业化经营，而另一种典型模式——孟加拉乡村银行更加注重扶贫效果。

三、孟加拉乡村银行模式孟加拉国的乡村银行（Grameen Bank，以下简称GB）虽名为“银行”，却属于民间金融机构，是非政府组织开展小额信贷的典型。

GB的主要目标是减少和消除贫困，属于扶贫信贷组织，同时，自1998年起不再需要任何形式的补贴和社会上的融资，也属于自负盈亏、自主经营的商业化组织。

截至2007年10月，GB在国内拥有2 468家分支机构，向80 257个村庄提供信贷服务，贷款人数达734万，自成立起累计发放约65.5亿美元，2006年盈利约2 000万美元。

无论是在扶贫效果上，还是在商业化经营上，GB都取得了巨大的成功。

因此，该模式也成为多数发展中国家效仿的对象，我们称之为GB模式。

GB模式的特点主要有：第一，只以农村贫困人口特别是妇女作为贷款对象，贫困妇女占到借款人数的97%，这是从实践中总结出的经验；第二，贷款无须抵押和担保，实行小组联保制度，小组由同一村庄的5人组成，按照“2-2-1”顺序放贷，即先贷两个人，若这两人还贷正常，三至四周后再贷两个人，小组长只能最后得到贷款，该规定是减少GB贷款风险的重要举措；第三，实行“50周还贷制”，即借款人每周归还本金的1/50，虽然目前贷款年利率达到20%，但是本金从开始就归还，资金在农户手里的有效期只有一半，因此利息的实际金额也是以一半计算的，即实际利率水平为10%，对农户有较强的吸引力，也保证了较高的还贷率，达到98.35%；第四，实行中心会议制度，6~8个借款小组组成一个中心，且该中心必须在同一村庄里，其主要任务有放贷还贷、培训、互助、交流经验、调解小组成员纠纷等，以改善借款人家庭的生产、生活条件；第五，设法向借款者吸收储蓄，设立基金，分为小组基金和中心基金，前者由小组成员储蓄、储蓄利息、贷款提成、借款提成、罚金组成，由小组成员使用，后者由集体基金、儿童教育基金、保险基金组成，用于中心成员的集体福利、子女教育、死亡抚恤等，储蓄利率在8.5%~12%之间，从而吸收大量存款，成为开展信贷业务的主要资金来源；第六，重视对借款人的培训，由工作人员向借款人说明借款办法、职责等情况，待他们明白之后，才同意组成小组借款。

可见，与BRI-UD相比，GB更侧重扶贫效果，因此商业化经营的进展较为缓慢。

自1983年成立起，用了十余年的时间，才有较大的盈利，真正实现可持续经营。

但是，扶贫效果非常显著，目前约64%的借款人家庭生活水平达到贫困线以上，摆脱了贫困状态，也达到了小额信贷的最终目的。

四、玻利维亚阳光银行模式阳光银行（以下简称BancoSol）是一种非政府组织的项目成功地转制为专门从事小额信贷业务的私人商业银行模式，于1992年由当地非政府小额信贷机构普罗德（Prodem）组建成立。

截至2005年2月，Bancosol在全国大中城市拥有33个分支机构，向7万多名客户提供信贷服务（Dewez，D.，Velasquez，S.& Reddy，R，2005）。

就客户和信贷规模而言，Bancosol 是全国最大的小额信贷机构。

由福利性机构向商业性机构转化是该模式最明显的特点。

非盈利组织Prodem成立于1987年，采取小组联保方式提供贷款，不能吸收存款，以社会捐助作为资金来源。

截至1991年底，Prodem已拥有1.43万个客户，资本金为400万美元，拖欠率几乎为零，贷款运作较为成功。

但是，该组织方式面临着三个方面挑战：发展速度不能满足巨大的信贷需求；不能合法地向客户提供全方位的金融服务，尤其是不能吸纳存款；不能采取以市场为导向的方式提供小额信贷服务。

于是，1992年Prodem组建了世界第一家专业从事小额信贷业的商业银行——Bancosol，使之继承了Prodem完善的成本—效益贷款模式和良好声誉。

与此同时，Prodem作为非政府组织仍然保留。

Bancosol由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似，但它被批准可以采取十分简单的贷款手续，并无须将其无担保贷款列为高风险业务。

由此Bancosol采取了规模宏大的扩张策略，如下页表1所示，在1992年组建前后，无论是存款、贷款规模，还是借款人数和分支机构，都有了较快的发展，实现了商业化经营，有效地解决上述三大问题。

与BRI-UD和GB模式不同，Bancosol是通过非政府机构转型而来，进一步拓展信贷业务，满足市场需求，实现商业化转型。

由此得出，小额信贷模式并不是一成不变的，可以根据信贷市场的供求状况转变发展模式，实现可持续、商业化经营。

因此，Bancosol模式为其他国家和地区提供了宝贵的经验，具有很强的借鉴意义。

五、启示印度尼西亚人民银行小额信贷部、孟加拉乡村银行、玻利维亚阳光银行分别是正规金融机构模式、非政府组织模式、非政府转变为正规金融模式的代表。

虽然三者的发展模式不同，但是对发展中国商业化小额贷款具有很大的借鉴意义。

第一，鼓励小额贷款组织进行储蓄。

以上三家机构都设法积极吸收大量存款，将储蓄资金作为开展信贷业务的主要资金来源。

即使是贫困农户，在较高的存款利率下，也有能力储蓄。