商业银行中小企业贷款授信调查及关注要点.pptx

26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰
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28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
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29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
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30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
银行授信业务贷前调查与撰写调查报 告讲义
11、不为五斗米折腰。 12、芳菊开林耀，青松冠岩列。怀此 贞秀姿 ，卓为 霜下杰 。
13、归去来兮，田蜀将芜胡不归。 14、酒能祛百虑，菊为制颓龄。 15、春蚕收长丝，秋熟靡王税。
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谢谢！
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百知 战己 不知 殆彼
诉讼查询
企业、实际控制人
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业务咨询的整体流程
企业信息 的采集
信用教育
反担保措 施的探讨
初步合作意向 的达成
资料清单 的设计
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STE 担保机构的介绍
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把握节奏，有的放矢
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担保业务咨询的内容
毫无瑕疵的报表先打“大问号”
传统财务分析指标有参考意义么？——要结合行业来看
流动比、速动比、负债率、周转率是否有意义？不同行业有不同的标准，要行业间进行分析。供应 链金融负债大属正常、医药配送应收周转慢正常
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财务分析三个主线条
一看“谁最大？” ——重要性原则
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二看“谁变了？” ——关注异动
在建工程 余额表—明细账—大额发生数
无形及其他资产 土地证及缴款收据、购地合同等 第24页/共45页
收入
银行日记账回款统计、业务统计表、用水用电量、主要材 料成本估算、纳税申报表核证。
STEP 6 收入核实——其他方式核实
❖ 出库单、水电费、银行对账单 注意留底银行账户！
STEP 7 旁敲侧击的核实
余额表—明细账—大额发生数
应收帐款
预付帐款 其他应收款
存货
预收帐款 余额表—明细账—大额发生数
先调阅科目余额表，再进步调阅发生额和余额较大的客户的明细账，据 其他应付款 余额表—明细账—大额发生数
以抽查出库单和发票，如属账外销售，则根据业务统计表抽查业务单据 应付职工薪酬、

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小企业授信方案审批
基本理念
• 重回报，看进退 • 鉴于对小企业客户的现金流监控较难把握，因此，要强调对小企业账户管理重要性
的认识。在信贷经营中，任何银行应力争成为小企业的“唯一融资银行”；从“唯 一融资银行”努力做到“唯一结算银行”，进而争取“唯一合作银行”，将主动权 掌握在自己手中。同时“区别对待，有进有退”，充分把握小企业的生命周期和经 营风险特征，适时调整客户和信贷产品结构，合理确定授信期限，正确选择退出时 机和方法。
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小企业授信方案审批
基本理念
• 重现金，看担保 • 小企业客户的风险不确定因素相对于大中型客户较多，小企业的信贷业务强调押品
的重要性，是基于小企业客户的经营风险特征而言的，但押品始终是第二还款来源 ，是信贷风险缓释手段。银行不是当铺。小企业客户授信方案决策必须以客户经营 活动产生的现金流为基础，充分重视第一还款来源的分析和判断，“现金为王”是 贷款审批人判断小企业客户还款来源的首要因素。
商业银行小企业贷款实务培训
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小企业授信方案审批
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小企业信贷业务“额小、量多、频快、期短”，与大中型企业信贷业 务相比呈现以下特点：
1、审批时效要求高； 2、申报材料提供的信息量有限； 3、授信审批时不仅要对财务信息进行分析，更要对非财务信息进行 分析； 4、影响还款来源不确定因素较多，更注重交易流程的控制及担保措 施的落实。 如何迅速、准确、有效的判断授信方案的合理性，对贷款审批人提出 了较高的要求，本章节主要从合规性、还款来源、授信方案的合理性分析 判断和完善等方面提出审查及决策思路，以提升贷款审批人的决策能力。
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小企业授信方案审批
审批原则

际情况。
信用评估
工行对客户的信用状况进行评估， 包括信用记录、还款记录等方面。
综合评估
工行对客户的经营状况、财务状况、 信用状况等方面进行综合评估，确 定客户的贷款风险。
贷款调查
现场调查
工行对客户进行现场调查，了解 客户的经营状况、财务状况等实
际情况。
信用评估
工行对客户的信用状况进行评估， 包括信用记录、还款记录等方面。
金贷款等。
贷款类型
短期贷款
中长期贷款
消费贷款
期限在一年以内，主要 用于解决企业短期流动
性资金需求。
期限超过一年，主要用 于企业扩大再生产、购 买固定资产等长期投资。
个人用于满足生活消费 需求的贷款，如住房贷
款、购车贷款等。
经营贷款
针对企业用于生产经营 活动的贷款，如流动资
金贷款等。
贷款利率与费用
申请受理
Hale Waihona Puke 客户提交贷款申请及相关资料
01
客户向工行提交贷款申请，并提交相关的身份证明、财务报告
等资料。
审核申请资料
02
工行对客户提交的资料进行审核，核实客户的基本信息、经营
状况等。
确定贷款额度与期限
03
根据客户的资料审核情况，工行确定客户的贷款额度与期限。
贷款调查
现场调查
工行对客户进行现场调查，了解 客户的经营状况、财务状况等实
借款人与银行签订借款合同及其 他相关合同。
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工行授信程序概览
03
工行授信程序概览
申请受理
客户提交贷款申请及相关资料
01
客户向工行提交贷款申请，并提交相关的身份证明、财务报告
等资料。
审核申请资料