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银行(信用社)个体工商户信用评级及授信贷款管理办法第一章总则第一条为进一步支持区域经济发展，加大对xx农村信用联社辖内各级各类市场个体经营户的贷款投放，满足个体工商户在生产经营中的合理资金需求，统一个体工商户客户的信用等级评定标准，规范贷款操作程序，强化个体工商户的贷款管理，根据《担保法》、《贷款通则》的有关法律法规和人民银行、银监会有关部门文件精神，以及市联社有关部门信贷管理的规章制度,结合我区联社实际情况制定本办法.第二条个体工商户客户信用等级评定对象为在我区联社辖区范围内的市场从事个体经营活动的,经工商行政管理部门批准成立并取得营业执照的个体经营户。
第三条个体工商户的授信额度是指经过信用社对个体工商户客户（以下简称借款人）进行信用等级评定后,向借款人授予的，可在一定期限内循环使用的人民币贷款额度。
个体工商户授信贷款额度是指信用社在个体工商户授信有效期内，向借款人发放的用于生产经营的贷款.第四条个体工商户的信用等级评定应遵循客观、工整、科学的原则，定量分析与定性分析相结合，从严控制，严格管理。
第五条个体工商户授信贷款推行综合授信制度，实行单户核定限额，随用随还，循环使用。
第六条个体工商户授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展，信用社根据不同市场容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户进行建档、评级、授信。
并引入市场管理者或专业的担保公司承担对授信客户贷款的连带责任担保。
第二章信用等级评定、客户授信操作流程第七条个体工商户授信贷款范围：只限在xx信用联社所辖市场范围内的个体工商户。
第八条个体工商户授信贷款对象:在xx信用联社所辖市场内从事经营活动的个体工商户.第九条个体工商户的信用评级及授信的操作程序为：客户授信申请→授信受理→授信调查、建立客户经济档案→提出授信意见→授信审查、审批→签定授信合同→核发贷款证→办理担保手续→授信贷款使用。
第十条个体工商户客户的信用等级评定，采取就近办理的原则进行，由客户所在市场辖区沙坪坝区信用联社所设信用社负责办理。
个人经营性贷款的审查、准入要点一、支行意见审查审查支行调查报告、贷款建议是否完整、准确，相关风险提示是否充分。
二、对借款人资格审查1、借款人需年满20周岁，贷款到期日不超过70岁，具有完全民事行为能力，具有本地户籍或有效居留身份。
相关证件资料齐备，信息一致；2、借款人从事合法经营，在固定场所连续经营一年（含）以上，主要经营活动在本地，经营盈利情况良好，无违法违规记录。
借款人应为经营主体的出资人；3、借款人及其配偶个人资信状况良好，无不良信用记录。
有稳定可靠的还款来源或一定的资产规模，具备按期偿还贷款本息能力。
二、对授信主体的审查1、授信主体实际经营满一年，经营状况良好，无不良记录；2、授信主体的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、章程、验资报告、行业经营许可、报表/流水账、贷款卡、相关业务合同、租约等资料明细所列的基本资料是否齐备，相关资料信息是否一致；（如为个体工商户或私营业主的，相关资料根据实际情况减免）3、审核授信主体或借款人提供的银行对账单、税票或流水账等资料，对公司的主营业务进行了解（包括了解公司营运情况、财务状况等）。
分析其偿债能力、盈利能力，对授信主体的第一环款来源进行确认；4、根据借款人对经营主体的控制能力，要求公司董事会或股东会出具股东会决议，同意以公司经营收入及利润优先归还经营性贷，并承担担保责任。
5、对于公司投资人直系亲属申请授信，原则上要求公司投资人为该笔授信承担担保责任。
三、对其他还款来源审查1、借款人来自公司（暨授信用款主体、还款来源主体）收入以外的其他收入，按照《个人经营性贷款暂行管理办法》进行认定。
2、对于未抵/质押的资产作为还款来源的，按照《个人经营性贷款暂行管理办法》规定系数参考计算。
四、抵押物的要求1、抵押物有较好的快速变现能力，在我行许可范围内。
我行接受抵押物行政区域范围，城八区、昌平、通州、大兴、开发区、顺义、房山。
抵押物为住宅要求地段良好、物业管理和配套设施完善，可独立使用的标准住宅。
个体工商户信用评级及授信贷款管理规定This model paper was revised by the Standardization Office on December 10, 2020个体工商户信用评级及授信贷款管理办法2848-1-1.html2848-1-1.html2848-1-1.html第一章总则第一条为进一步支持区域经济发展，加大对xx农村信用联社辖内各级各类市场个体经营户的贷款投放，满足个体工商户在生产经营中的合理资金需求，统一个体工商户客户的信用等级评定标准，规范贷款操作程序，强化个体工商户的贷款管理，根据《担保法》、《贷款通则》的有关法律法规和人民银行、银监会有关部门文件精神，以及市联社有关部门信贷管理的规章制度，结合我区联社实际情况制定本办法。
第二条个体工商户客户信用等级评定对象为在我区联社辖区范围内的市场从事个体经营活动的，经工商行政管理部门批准成立并取得营业执照的个体经营户。
第三条个体工商户的授信额度是指经过信用社对个体工商户客户（以下简称借款人）进行信用等级评定后，向借款人授予的，可在一定期限内循环使用的人民币贷款额度。
个体工商户授信贷款额度是指信用社在个体工商户授信有效期内，向借款人发放的用于生产经营的贷款。
第四条个体工商户的信用等级评定应遵循客观、工整、科学的原则，定量分析与定性分析相结合，从严控制，严格管理。
第五条个体工商户授信贷款推行综合授信制度，实行单户核定限额，随用随还，循环使用。
第六条个体工商户授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展，信用社根据不同市场容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户进行建档、评级、授信。
并引入市场管理者或专业的担保公司承担对授信客户贷款的连带责任担保。
第二章信用等级评定、客户授信操作流程第七条个体工商户授信贷款范围：只限在xx信用联社所辖市场范围内的个体工商户。
第八条个体工商户授信贷款对象：在xx信用联社所辖市场内从事经营活动的个体工商户。
个人助业贷款审查要点信贷部贺平一、贷款对象个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。
小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。
其中，合伙人合伙份额须高于５０％（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：１、借款人持股比例不低于５０％（含）；２、借款人持股比例不低于３０％（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于５０％（含）。
一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。
在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。
对同一企业，只能由１名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营。
小企业指注册资金在1000万元（含）以下，经请示总行消费处，个人独资企业注册资金不作要求。
二、借款申请人条件1、借款人具有完全民事行为能力，年龄在１８周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过６５岁；在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件；2、借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；3、生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具有２年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上；4、借款人及配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，贷款投向企业无不良信用记录，能够说明合理原因的除外。
“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人；没有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的行为或记录；未曾担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，不曾属于对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；未曾有刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；不存在嗜赌、吸毒等不良行为；未从事国家明令禁止的业务。
个人贷款尽职调查要点1. 概述个人贷款是一种金融业务，借款人向贷款机构申请资金，并在约定的期限内按照约定的还款方式偿还借款本金和利息。
个人贷款尽职调查是贷款机构在决定是否批准贷款申请时进行的重要环节。
本文将介绍个人贷款尽职调查的要点，帮助贷款机构全面了解借款人的信用状况和还款能力。
2. 借款人信息调查个人贷款尽职调查的第一步是对借款人的信息进行全面调查。
以下是一些关键的要点：•个人身份：核实借款人的身份证明文件，例如身份证、护照等，并确保借款人的身份信息真实有效。
•联系信息：确定借款人的联系方式，包括手机号码、家庭地址、电子邮箱等，并确保这些信息是最新的和可靠的。
•婚姻状况：了解借款人的婚姻状况，包括是否已婚、是否离异等，这些信息可能会影响到借款人的还款能力。
•教育背景：了解借款人的教育背景，包括学历和毕业院校等，这些信息可能与借款人的职业发展和稳定性相关。
3. 财务状况调查了解借款人的财务状况是评估其还款能力的重要依据。
以下是一些关键的要点：•个人收入：核实借款人的个人收入情况，包括固定薪资、奖金、其他收入来源等。
了解借款人主要的收入来源以及收入稳定性。
•负债情况：了解借款人的负债情况，包括个人贷款、信用卡、其他债务等，确保借款人的还款负担合理可承受。
•资产状况：了解借款人的资产情况，包括房产、车辆、储蓄等，评估借款人的还款能力和还款意愿。
•征信报告：获取借款人的征信报告，了解借款人的信用记录和历史还款情况，判断其还款能力和信用状况。
4. 个人背景调查了解借款人的个人背景有助于评估其还款意愿和信用状况。
以下是一些关键的要点：•就业情况：了解借款人的就业情况，包括所在公司、职位、工作年限等，评估其职业发展和稳定性。
•职业背景：了解借款人的职业背景，包括从业经历、职业技能等，判断其从事行业的前景和风险。
•社会关系：了解借款人的社会关系网络，包括家庭成员、朋友、同事等，评估其还款意愿和风险。
5. 风险评估个人贷款尽职调查的最后一步是对借款人的风险进行评估，以决定是否批准贷款申请。
个人贷款审查审批基本要点第一篇：个人贷款审查审批基本要点个人信贷业务（授信）审查基本要点一、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查（一）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容应合法、真实、有效。
（二）贷款行内流转资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。
二、借款人主体资格及基本情况审查（一）借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。
（二）借款人经营企业股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰。
（三）借款人、所经营企业主要股东、法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。
三、贷款政策符合性审查（一）贷款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；（二）借款人准入及贷款用途是否符合我行区域、客户、行业、产品等信贷政策。
（三）贷款（授信）额度核定、利率定价、期限、支付方式等是否符合我行信贷政策制度。
四、财务因素审查主要审查借款人财务情况的完整性、真实性和合理性。
特别要重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并尽量通过收集必要的信息，查证客户提供的财务信息的真实性、合理性。
五、非财务因素审查主要包括借款人经营企业的性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品和生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。
六、担保审查审查保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性，并确认保证人担保额度。
七、充分揭示信贷风险（一）分析、揭示借款人的收入风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等。
（二）提出相应的风险防范措施。
八、提出贷款（授信）方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上，提出审查结论。
个人信贷业务（授信）审批基本要点一、贷款（授信）对象审批中应明确给予授信的主体对象应为符合规定条件的自然人。
信贷审查的要点信贷审查是指金融机构在向个人或企业提供贷款时对其信用状况、偿还能力等进行全面评估和审核的过程。
它是保护金融机构自身利益的重要手段，也是防范信贷风险的重要措施。
信贷审查的要点主要包括以下几个方面：一、个人或企业基本信息核实在进行信贷审查时，金融机构首先需要核实个人或企业的基本信息。
对于个人来说，包括姓名、年龄、性别、婚姻状况、户籍等；对于企业来说，包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。
这些信息的准确性对于信贷审查的结果具有重要的影响，金融机构需要通过各种渠道对这些信息进行核实，确保其真实可靠。
二、个人或企业的信用状况评估个人或企业的信用状况评估是信贷审查的核心内容之一。
对于个人来说，主要包括个人征信记录、还款记录、信用卡使用情况等。
而对于企业来说，主要包括企业的信用报告、商业信用评级等。
通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以了解其过去的信用表现，从而判断其未来的偿还能力和信用风险。
三、个人或企业的经济状况分析个人或企业的经济状况分析是信贷审查的另一个重要方面。
对于个人来说，主要包括个人的收入来源、工作稳定性、家庭负债状况等。
而对于企业来说，主要包括企业的经营状况、财务报表、现金流状况等。
通过对个人或企业的经济状况进行分析，金融机构可以了解其目前的财务状况，从而判断其还款能力和经营风险。
四、个人或企业的担保能力评估个人或企业的担保能力评估是信贷审查的另一个重要环节。
对于个人来说，主要包括个人的资产状况、担保品价值等；对于企业来说，主要包括企业的资产负债表、担保物的评估等。
通过对个人或企业的担保能力进行评估，金融机构可以了解其提供的担保是否足够保护贷款本金和利息的安全，从而减少信贷风险。
五、个人或企业的借款用途审查个人或企业的借款用途审查是信贷审查的一个重要环节。
金融机构需要了解个人或企业所借款项的具体用途，并评估其合理性和可行性。
通过对借款用途进行审查，金融机构可以判断个人或企业是否具备还款能力，并预测借款资金的流向，从而降低信贷风险。
信贷审查的要点信贷审查是银行和其他金融机构在向借款人提供贷款之前对其进行的一项重要的风险评估工作。
通过审查借款人的信用状况、还款能力和担保能力等因素，银行可以评估借款人是否有能力按时偿还贷款。
下面将介绍信贷审查的要点。
一、信用状况审查信用状况审查是信贷审查的一个重要环节，通过了解借款人的个人信用记录和信用评分情况，银行可以评估借款人的还款意愿和信用风险。
借款人的信用记录包括征信报告、贷款记录、信用卡使用情况等，这些记录可以反映借款人过去的还款行为和信用状况。
而信用评分是根据借款人的信用记录和其他相关信息综合评估得出的一个分数，用于衡量借款人的信用风险。
二、还款能力审查还款能力审查是信贷审查的另一个重要环节，通过评估借款人的还款能力，银行可以确定借款人是否有能力按时偿还贷款。
还款能力主要包括借款人的收入状况、负债情况和家庭开支等因素。
银行会要求借款人提供工资单、银行对账单等财务证明文件，以了解借款人的收入来源和收入水平。
同时，借款人的负债情况也是重要的考虑因素，银行会计算借款人的债务负担比例，以确定其还款能力。
三、担保能力审查担保能力审查是信贷审查的第三个重要环节，通过评估借款人的担保能力，银行可以确定借款人是否有足够的担保物资来保障贷款的安全。
担保物资可以是房产、车辆等有价值的资产，通过担保物资，银行可以在借款人无法还款的情况下收回部分或全部贷款。
在担保能力审查中，银行会评估担保物资的价值、产权状况和可变现性等因素，以确定其能否作为有效的担保。
四、其他审查要点除了以上三个主要的审查要点外，信贷审查还会考虑一些其他因素。
例如，借款人的行业背景和职业稳定性会影响其还款能力和信用风险；借款人的居住状况和稳定性也会影响其还款意愿和信用状况。
此外，银行还会考虑借款人的借款用途，以确定贷款是否符合银行的风险偏好和政策要求。
信贷审查是银行进行贷款风险评估的重要环节，其要点包括信用状况审查、还款能力审查、担保能力审查和其他审查要点。
（财务知识）个人贷款审查要点个人贷款业务审查要点第壹章个人住房贷款审查要点第壹节个人住房贷款对象的准入条件个人住房贷款的对象为在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。
借款人须同时具备下列条件：（壹）具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）具有偿仍贷款本息的能力；（三）信用状况良好，无到期未仍的贷款本息；（四）已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；（五）有不低于最低规定比例的首付款证明；（六）原则上以所购住房设定抵押担保；（七）农业银行规定的其他条件。
第二节个人住房按揭楼盘准入壹、住房按揭楼盘准入基本条件：（壹）开发商具有房地产开发资质，申请合作时开发商在我行和其他金融机构无逾期未仍贷款本息，法定代表人信用状况良好；（二）项目合法，建设用地规划及建设工程规划主要为住宅；（三）工程进展顺利，无非正常停工现象；（四）符合农业银行要求的其他条件。
二、楼盘准入形式：（壹）运营行准入运营行楼盘准入操作流程为：开发商提出按揭合作申请；个贷运营中心受理和调查，出具调查报告；个贷运营中心负责人审核，且出具审核意见;运营行行长（或经授权的副行长）签署准入审批意见；个贷运营中心在CMS中录入相关信息；运营行（或个贷运营中心）和开发商签署按揭合作协议。
运营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门备案。
（二）市分行整体准入。
对优质楼盘可由市分行采用批量营销、集中认定的形式。
整体准入具体由市分行个人业务部门以部发文件，向辖内个贷运营中心进行批量整认定，其单个楼盘和单笔按揭贷款不需另行再履行楼盘准入资格认定程序。
（三）特别规定1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直接由运营行和开发商签订按揭合作协议，且受理单笔个人住房贷款业务。
2、对非我行开发贷款支持的个人住房按揭楼盘，且符合以下情况之壹的，可免去楼盘准入和审查程序，只要符合销（预）售条件，可直接由经办机构受理单笔个人住房贷款：（1）对于工、中、建、交行和其他商业银行发放开发贷款，且按揭合作银行已经开始受理单笔个人住房贷款业务的；（2）借款人信用等级在AA级及之上的；（3）按揭项目已取得销（预）售许可证，且开发商及其法定代表人无不良信用记录，开发商同意提供阶段性保证担保的。
