最新银行客户经理授信调查报告撰写培训资料

商业银行授信分析报告撰写提纲
一、引言
1. 简要介绍授信分析报告的目的和重要性
2. 引出商业银行授信分析的背景和现状
二、授信背景分析
1. 银行客户的基本情况
2. 公司背景和历史沿革
3. 行业背景和市场竞争情况
三、财务分析
1. 资产负债表分析
a. 资产结构分析
b. 负债结构分析
2. 利润表分析
a. 营业收入和净利润变化趋势分析
b. 成本和费用结构分析
3. 现金流量表分析
a. 经营、投资和筹资活动的现金流量分析
四、风险评估
1. 信用风险评估
a. 客户信用记录和信誉评级
b. 可比公司的信用评级对比
2. 操作风险评估
a. 公司管理层和员工的素质和经验
b. 运营模式和业务流程的稳定性和安全性
3. 市场风险评估
a. 竞争对手和市场变化的风险分析
b. 宏观经济环境对公司业务的影响
五、综合评价和建议
1. 综合上述分析，对客户的授信情况进行评价
2. 针对客户的优势和劣势给出具体的授信建议
3. 风险管理方面的建议和措施
4. 授信额度和期限的建议
六、总结
1. 回顾报告内容的重点和亮点
2. 强调授信分析报告的意义和作用
七、参考资料
1. 引用的财务数据和信息来源
2. 其他相关的文献和报告
（注意：本文为提纲示意，具体内容和字数须根据实际需要进行扩展和完善。

）。

中国银行客户经理调查报告对于中国银行来说，客户经理制是当前十分时尚的名词。

随着我国各大银行市场进程的加快，全面推行客户经理制度作为一种制度创新和银行再造的有力措施，正在受到越来越多的银行青睐。

作为一种银行管理制度，在中国银行的实际工作中也正在引发一场以营销管理为先导的全局性革命，而从更广泛的意义来说，在充分认识银行商业化进程的前提下，建立对客户经理制度全面、深刻的认识，对于中国银行的成长和成熟，特别是对于在获得可持续发展能力、全面迎接金融国际化的挑战有着巨大的现实意义。

一．怎样正确理解客户经理制度,客户经理制度是以建立银行产品品牌与长期服务客户长期服务客户为目的，通过银行的内部培训和聘用一批专业的金融产品营销人员，全面负责客户事务，从而形成介于银行内部作业、风险控制与银行客户之间的长期稳定的桥梁和纽带，并通过制定适宜的管理和激励制度产生最大限度地市场拓展力。

客户经理要以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”，从客户的需求出发，营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化、规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。

（一）、思想理念的创新性首先，以重视客户，尊重客户，通过实现客户价值实现银行价值为内涵的客户导向理念是客户经理制的最核心理念。

通过传达一致信息展现银行企业文化，体现客户至上的服务姿态，实现客户识别：通过银行内部业务流程的改造，将客户的事情作为银行工作的重心，实现客户欣赏；通过激励机制的强化，将客户利益放在更重要的位置，以客户的满意度作为评价工作的标尺，实现客户亲近；银行客户经理制核心理念的最深层次，即确立以客户为核心的银行运营价值观，通过向客户提供专业水准的产品和服务使客户价值增加、风险降低、运营效率提高、股东回报最大，实现客户忠诚。

客户导向理念不仅要求银行以实现客户价值为最高目标，更要求银行对创造主要利润的客户给予高度的重视和关注，最大程度地满足他们的所有金融需要。

其次，整合营销理念是客户经理制的内在特征。

授信调查报告示范版本**银行授信调查报告一、受信人的基本情况3、对公司高层管理人员的接触如何？对他们的人员素质、行业经验、营销能力进行评价。

我行与借款人的管理层接触时间较长，并通过其他途径了解到该司有关信息，借款人管理层总体年富力强，具有多年从业经验，爱岗敬业，人员素质较高，营销能力较强。

该司几位股东长期从事燃料油业务，对行业情况熟悉。

与上游供应商具多年合作历史，关系密切，为公司构建了稳定的供销业务平台。

**公司燃料油的采购重点主要在**公司、***等多家公司，下游客户定位于大型玻璃厂以及电厂的燃料油供应。

4、行业机构或客户对借款人的实际控制人、管理层、借款人商业信誉、关系企业如何评价？通过对其部分客户了解，该司管理层商业信誉良好，无不良信用记录。

5、政府主管部门、海关、税务等对借款人及关系企业如何评价？政府主管部门、税务等对借款人的评价良好。

6、管理层的团队合作如何？管理层近期会不会出现调整？人员调整对公司的影响如何？管理层团队合作良好，近期不会出现调整，人员稳定，对公司经营的影响程度小。

7、公司是否存在股权变更或改制？该司为有限责任公司，不存在股权变更或改制的情况。

二、受信人目前市场竞争状况及发展前景行业及市场状况1、借款人所处行业处于产业周期的那个阶段？行业发展趋势如何？国家及地区的政策支持如何？（如配额、税收）借款人所处行业为能源（燃料油）的经销行业，油品价格近期有所回落，但全球能源日趋紧张，行业竞争激烈，行业利润率比较稳定。

2、借款人经营的主要产品的市场状况分析，市场需求的趋势如何？供需状况如何？我国对油品需求呈逐年扩大趋势，行业处上升周期，发展趋势良好，国家鼓励进口油品。

燃料油市场规模庞大，我国2005年的消费量超过1亿吨，金额近人民币2800亿元。

德国石油行业协会的公报说，2005年美国仍为世界上最大的石油消费国，它的石油消费量为8·88亿吨，占全球消费量35亿吨的25%。

作为客户经理，如何写好授信调查汇报？银行在给企业授信前会进行前期调查并撰写调查汇报；在授信过程中进行贷时审查汇报的撰写；放款后需要贷后检查汇报的撰写，这三种汇报共同构成了贷款“三查”汇报体系，是由客户经理在不同的信贷阶段制作完成的文件。

年薪40万的高级客户经理告诉我们：优秀的授信调查汇报是客户经理的内功，内功不足，薪水自然不翻倍。

优秀的贷款调查汇报，其中在内容、构造逻辑和表述等方面应重点包括以下内容：⑴实事求是优秀的贷款三查汇报应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。

特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。

⑵层次清晰优秀的贷款三查汇报应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到汇报内容层次清晰，主次清楚。

⑶分析透彻优秀的贷款三查汇报必须是对问习题分析透彻，观点鲜明，论证充分。

不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的外表情况，而未进行深入的分析。

⑷逻辑合理优秀的贷款三查汇报应是推理符合逻辑，谋篇符合标准。

⑸xx优秀的贷款三查汇报应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，构造上下连接，语句通顺无语病。

第一部分，贷前调查汇报评优规范及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。

贷前调查汇报应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。

根据以上八项要求，优秀贷前调查汇报应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。

银行授信调查报告引导语：银行授信指银行对买卖双方或一方的授信，通常指银行承诺在一定条件下支付货款。

下面是一篇银行授信，欢迎阅读。

在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。

一、授信资源是一种宝贵稀缺的资源商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。

可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。

即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。

因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。

从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。

二、我行授信资源价值最大化的发挥还存在着较大的潜力1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。

据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32.1%,比同期下降4个百分点。

一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。

2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。

据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。

在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动;另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。

申请人全称：业务种类：申请金额：业务性质：■首笔□新增□收回再贷□借新还旧□展期申报人：上报日期：年月日声明根据我公司的规章制度，本着尽职尽责的精神，按照效益性、安全性和流动性原则，我公司于年月指派和两名调查人员，对（融资人全称）的用款资格与条件、资信状况、经营情况、财务状况、款项用途、偿还能力、投资保障等方面进行了充分的调查和认真的审查，确保企业提供的全部资料真实、合法有效，核实企业提供的报表与企业帐簿一致且财务数据真实，调查报告内容全面且真实、准确、可靠，无虚报、瞒报情况，能够作为审查决策的有效依据。

我公司认为此笔业务符合国家政策、法规及我公司的有关规定，因此，同意开展本笔业务，金额为元（大写），期限月，业务涉及担保方式为，保证人或抵押物为，并指派作为该笔业务的专职管理人员。

本着对该笔信贷资产用途真实和还款安全的原则，本人已于年月日对授信企业及担保单位进行了实地调查，并对该调查报告进行了审核，调查报告真实、准确、可靠，可以作为审查决策的有效依据，同意该业务并提交审查。

若业务获批，本人保证负起管理责任，组织落实好贷后监管，确保按期收回。

签名：年月日一、业务申请概况客户向我公司申请方式为，融资用途为此额度项下单项业务品种为：：1、流动资金贷款，额度万，期限不超过个月，利率该客户于年月与我公司信贷关系，首笔业务为，金额万元，期限；截至目前，借款人在我公司共有笔贷款，贷款余额万元；余额万元；授信业务总余额为万元。

二、客户基本情况三、我公司对该客户评级情况评级表行业分类：企业规模：□大■中□小日期：四、法人客户统一授信情况1、该法人客户在我公司已获批的及本次申请后的合计最高授信额度额度和授信敞口，并在下表中填列并加以分析：文字分析：2、申请人所在集团内关联企业在我公司授信情况在下表中列示（内容同上）并加以分析：文字分析：五、客户经营状况1、登录最高人民法院官方网站（）查询申请人及担保单位是否列入失信被执行人名单内。

银行客户经理授信调查报告撰写培训小型生产企业授信审查要点一、信审人员在审查小企业授信时应遵循的基本原则一般情况下，小型生产企业具有以下几个特点：1.由家族控制，股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。

2.企业规模较小，对上下游客户定价能力不强，经营较易出现波动，抗风险能力差。

3.由于管理不够规范，财务报表往往不能真实反映其经营与盈利状况。

因此对小型生产企业授信应遵循以下不同于大中型企业授信的原则：（一）现场考察与书面分析相结合的原则鉴于小企业授信的特殊性，信审人员应积极参与实地考察申请人的经营、管理状况、股东及主要管理者的管理能力，以便做出比较切合实际的评价。

信审人员参与实际调查是贴近市场，提高小企业授信审查质量的必要手段，但客户经理是授信调查的第一责任人。

（二）遵循定性分析和定量分析相结合，侧重定性分析的原则在小企业审查中要注重业务部门现场调查结果，不单纯依赖正式的财务报表。

要结合申请人的主要生产、经营指标对其财务数据进行必要的修正。

要定量与定性分析相结合，侧重定性分析结果。

（三）遵循第一还款来源与担保并重的原则对小企业授信首先强调第一还款来源是否充足，但拥有对授信申请人具有控制能力强、价值稳定、变现能力强的抵押担保条件同样非常重要。

二、小企业授信审查要点对小企业授信，除按我行大中型企业授信审查的基本要求进行审查外，应根据小企业授信审查的基本原则，结合小企业的特点，对申请人条件的合规性、调查要素的全面性、抵（质）押物价值认定及抵（质）押率的合理性、授信方案在法律方面的合规性（非专业意见）等提出审查意见。

要对以下内容进行重点审查：（一）审查小企业股东及实际控制人的诚信情况这部分审查主要以定性审查为主。

要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、从业经验、经营管理能力、有无对外担保进行审查。

对家族背景进行审查、对股东个人审查判断主要基于定性判断，要求信审人员在业务部门调查结论的基础上，结合业务部们有关人员与小企业股东及实际控制人交往时间、结识过程、了解的深度、信审人员现场调查的感觉，做出审查评价。