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个人助业贷款审查要点信贷部贺平一、贷款对象个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。
小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。
其中，合伙人合伙份额须高于５０％（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：１、借款人持股比例不低于５０％（含）；２、借款人持股比例不低于３０％（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于５０％（含）。
一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。
在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。
对同一企业，只能由１名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营。
小企业指注册资金在1000万元（含）以下，经请示总行消费处，个人独资企业注册资金不作要求。
二、借款申请人条件1、借款人具有完全民事行为能力，年龄在１８周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过６５岁；在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件；2、借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；3、生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具有２年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上；4、借款人及配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，贷款投向企业无不良信用记录，能够说明合理原因的除外。
“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人；没有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的行为或记录；未曾担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，不曾属于对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；未曾有刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；不存在嗜赌、吸毒等不良行为；未从事国家明令禁止的业务。
个人贷款审批要点个人贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款，用于满足个人消费、购房、购车、教育等资金需求的金融行为。
对于金融机构来说，审批个人贷款是一项非常重要的活动，它涉及到机构资金的风险管理和贷款利益的实现。
在审批个人贷款时，金融机构需要注意以下要点。
其次，金融机构需要评估借款人的信用状况。
通过查看借款人的征信报告，了解其过去的还贷记录、逾期情况、信用评分等，以判断其还款能力和资信状况。
同时，金融机构还需要了解借款人的收入状况、就业稳定性等因素，对其还款能力进行全面评估。
第三，金融机构需要对借款人提供的贷款用途进行审查。
了解借款人所申请贷款的目的，才能评估其用款的合理性和风险，避免被用于非法活动或高风险投资。
第四，金融机构需要对借款人提供的资产抵押进行评估。
如果借款人提供了抵押物作为贷款担保，金融机构需要对该抵押物的价值、流动性等进行评估，以确保其价值足够、抵押物的流通性好，并能够覆盖贷款本金和利息等费用。
第五，金融机构需要评估利率风险。
贷款利率是金融机构获取贷款利益的重要途径，但利率风险是无法预测的。
因此，金融机构需要评估借款人在不同利率环境下的承受能力，制定合理的利率政策，并根据借款人的风险特征，科学定价。
第六，金融机构需要留意可能存在的欺诈行为。
在贷款审批过程中，借款人可能提供虚假信息、伪造资料或者藏匿重要信息。
为了避免贷款欺诈，金融机构需要对借款人的所提供的信息进行仔细核查，确保其真实性和合法性。
最后，金融机构需要考虑系统风险。
贷款审批中，金融机构可能会面临多个借款人同时违约、抵押物价格下跌等风险。
为了降低这类风险，金融机构需要制定科学的风险管理策略、建立有效的风控系统，并通过适当的分散投资、合理定价等措施来规避风险。
总之，个人贷款审批是金融机构风险管理的重要环节。
在审批贷款时，金融机构需要对借款人的身份、信用、用途、抵押物、利率风险、欺诈风险和系统风险等要点进行全面考虑，以确保贷款的安全和合规，同时实现金融机构的利益最大化。
中小个体经营客户担保贷款评审要点及贷后管理措施因公司拓展担保业务范围需要，同时规范我公司担保业务运作，提高担保业务调查、审查质量，较好地降低担保业务风险，就中小个体经营客户这一特殊客户群体担保贷款业务，风控部根据行业相关特性进行详细分析，并提出相关评审要点及贷后管理措施，以便更好服务于中小个体经营客户融资需求。
一、行业特性：（一）行业优势：1、组织架构简单，工作效率较高、机动灵活、善于应变；2、产品相对单一而专一，人、财、物相对集中，产品具有成本优势；3、产品批量化、个性化，贴近市场、贴近客户，可以最大层面满足客户及市场需求；4、勇于创新、富有进取精神，是我国民营大中型企业的载体。
（二）行业劣势：1、对企业主（实际经营者）个人依赖性高；2、企业主（实际经营者）避税倾向严重，财务数据不健全，资金难监控；3、关联风险严重，“小、散、乱”，无法形成规模化经营；4、融资渠道少，违约成本低，可持续经营能力较弱，抗风险能力不强，担保难度较大。
二、客户信用评审要点：1、企业主（实际经营者）个人素质、品行、家庭状况、本行业从业年限、社会影响力等；2、所从事经营销售的产品是否符合国家相关产业政策（政策性风险评价），产品行业特性、可持续性等；3、产品销售收入及结算情况等财务数据的真实性（实际财务数据与报税数据的对比、同业对比、上下游客户、企业及个人结算账户的核查）；4、企业及企业主（实际经营者）历史信用记录、目前债务情况、对外担保情况及融资能力；5、企业及企业主（实际经营者）资产状况（企业自身固定资产、个人资产明细等）；6、提供的反担保措施【抵（质）物产权是否清晰，有无法律纠纷，评估价值是否足值，是否容易变现，第三方保证人调查，严格控制交叉担保等】。
三、贷后管理措施：1、对企业及企业主（实际经营者）所经营产品及市场随时保持关注，了解客户回款结算是否正常，流动资金是否充足，及早发现可能会出现的产品或市场风险（行业、政策风险等）；2、及时了解企业及企业主（实际经营者）自身负债及对外担保的变化情况，防范债务及对外担保的增加带来的债务风险；3、关注企业主（实际经营者）个人身体健康状况、家庭有无重大变化等，并对由此可能会对本次贷款带来的风险因素提早判断并作出相应措施；4、加强对抵（质）物品的监控，随时了解抵（质）物价值、所处区域、有无法院查封等变化情况，是否对本次贷款形成不利影响，是否会产生新的风险因素等；5、其他可以实施的贷后管理措施。
银行工作中的个人贷款审核要点个人贷款审核是银行工作中的重要环节，它涉及到银行与客户之间的资金交流和信用风险管理。
正确和准确地审核个人贷款申请是确保银行资产安全和客户利益的关键。
以下是银行工作中个人贷款审核的要点：一、收集客户资料在审核个人贷款申请之前，银行工作人员需要全面收集客户的相关资料，包括个人身份证明、联系方式、银行账户信息、收入证明等。
这些资料对于审核个人贷款申请是必要的前提，它们能够帮助审核人员全面了解客户的资金状况和信用记录。
二、分析客户还款能力审核人员需要仔细分析客户的还款能力，即客户是否有足够的收入来源来偿还贷款。
这需要对客户的收入情况进行详细调查，并结合客户提供的收入证明进行初步判断。
同时，还需要考虑客户的家庭状况、职业稳定性以及已有负债等因素，综合评估客户的还款能力。
三、检查客户信用记录审核人员需要核实客户的信用记录，包括个人信用报告和征信系统的查询结果。
通过检查客户的信用记录，可以了解客户过去的贷款还款情况、逾期记录以及其他不良信用信息。
这有助于评估客户的信用状况和风险等级，以决定是否批准其贷款申请。
四、评估贷款用途和价值银行在审核个人贷款申请时，还需要评估贷款的用途和价值。
审核人员需要了解客户申请贷款的具体目的，以及这笔贷款是否合理和具备回报能力。
同时，还需要对客户提供的担保物（如房产、车辆等）进行评估，确保其价值足够覆盖贷款本金和利息。
五、制定合理的还款计划审核人员在审核个人贷款申请之后，需要制定合理的还款计划和还款方式。
这需要根据客户的还款能力和贷款金额确定还款期限和每期还款额。
同时，还需要进行风险评估和应急预案制定，以应对可能出现的还款风险和不可预测的情况。
六、与客户沟通和解答疑问银行审核人员在进行个人贷款审核过程中，需要与客户进行沟通和交流。
他们应该耐心听取客户的问题和疑虑，并提供准确的解答和建议。
通过与客户的良好沟通，可以加强双方的信任和合作，同时也更好地满足客户的需求和银行的风险管理要求。
