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银行养老金融生态调研报告银行养老金融生态调研报告一、引言近年来，我国人口老龄化问题日益严重，养老问题愈发凸显。
银行业作为金融服务的主要提供者之一，具有广泛的客户群体和覆盖面，承载着重要的养老金融责任。
本调研报告旨在了解银行养老金融业务的现状和发展趋势，为银行业提供有益的参考和建议。
二、现状分析1. 养老金融服务内容丰富目前，银行提供的养老金融服务包括银行保险、养老金管理、金融理财等多个方面。
养老金业务以银行保险为主要发展方向，提供养老保险、医疗保险等多种保障性产品。
此外，银行还推出了养老金理财和养老金管理业务，满足了中老年人不同的金融需求。
2. 养老金融产品创新不足尽管银行养老金融服务内容丰富，但产品创新不足。
绝大部分养老金融产品仍以传统的保险和理财产品为主，缺乏个性化和差异化的特色。
在投资回报上，很多产品的收益率较低，无法满足投资者的预期。
3. 养老金融市场潜力巨大随着老龄化社会的加速发展，养老金融市场潜力巨大。
银行作为国内金融服务的主要提供者之一，具有雄厚的资金实力和专业的金融服务能力，有望在养老金融市场上取得进一步突破。
三、问题分析1. 养老金融服务个性化不足目前，银行养老金融产品仍以传统的保险和理财产品为主，缺乏个性化和差异化的特色。
在面对不同的客户需求时，无法提供精准和个性化的服务，导致客户体验不佳。
2. 养老金融产品收益率低由于养老金融产品多数以保本保息为主要特点，收益率较低，无法满足投资者的预期。
投资回报的不足也使得养老金融产品难以吸引更多的投资者。
3. 养老金融市场竞争激烈目前，银行养老金融市场竞争激烈。
不仅有传统金融机构的竞争，还有互联网金融企业的涌入。
这些新兴的金融企业采用了更灵活的运营模式和更高效的服务方式，给传统银行业带来了一定的冲击。
四、发展趋势1. 加大个性化服务力度银行应加大个性化服务力度，通过大数据技术和人工智能等手段，更好地了解客户需求，提供精准个性化的养老金融服务。
中国养老金融概念界定、理论体系与发展趋势随着老龄化趋势加剧, 养老日益成为全社会关注的话题。
养老涉及多方面内容, 但是都离不开金融媒介的融通作用。
近年来, 养老金金融与养老金融等成为热门词汇, 但是上述概念并没有清晰的内涵界定, 概念之间的区别与联系也未厘清, 本文旨在辨析相关概念, 并在此基础上界定养老金融的概念框架, 探讨养老金融的发展趋势。
一养老金融概念的理论探讨（一）养老金融与养老金金融概念辨析养老金金融的英文是“pension finance”, 英国学者大卫·布莱克教授在《养老金金融学》中使用的就是“pension finance”, 他指出养老金金融的主要研究对象是养老基金投资于金融资产、不动产、衍生工具和另类投资产品。
可见这里的养老金金融指的是养老金资产管理。
与国外不同, 国内除了养老金金融还有养老金融的概念, 但是在内涵上并没有严格区分。
贺强认为我国应建立养老金融体系, 即由基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、养老住房反向抵押贷款、养老信托、养老基金等金融服务方式构成的统一体系。
可见这里的养老金融实际上还是养老金金融。
胡继晔也将养老金融与养老金金融等同: 养老金融, 或曰养老金金融, 主要研究养老金在直接融资市场和间接融资市场投资, 以实现自身保值增值, 同时促进金融市场发展的理论和实践问题。
杨燕绥认为养老金融是指管理货币、固定资产、权益类养老资产的综合性金融服务。
党俊武则使用了老龄金融的概念: 老龄金融是指年轻人口在自己年轻时所作的各种资产准备, 在进入老年期以后将这些资产置换为可供享用的产品或服务的金融运作机制。
同时, 他认为“老龄金融虽然是一个新概念, 但其含义并没有更多的创新”。
总体来看, 国内基本上混同使用“养老金金融”“养老金融”, 其核心与国外的养老金金融概念一致, 即养老金资产管理, 仅在外延有所扩展, 一是关注养老金对资本市场的影响, 二是关注养老金的制度架构。
养老金融五篇文章
养老金融是一个广泛的话题，涵盖了与老年人相关的各种金融产品和服务的总和。
以下是一些关于养老金融的文章，希望对您有所帮助。
第一篇：养老金融的兴起与发展
随着人口老龄化的加剧，养老金融逐渐成为了一个备受关注的话题。
本文将介绍养老金融的兴起与发展，以及其在国内外的发展现状和趋势。
同时，还将探讨养老金融在未来的发展方向和挑战。
第二篇：养老金融产品与服务
养老金融产品与服务是养老金融的重要组成部分，本文将介绍养老金融产品与服务的种类、特点和优势，以及如何选择适合自己的养老金融产品与服务。
同时，还将分析当前养老金融产品与服务存在的问题和改进方向。
第三篇：养老金融的风险与防范
养老金融的风险与防范是养老金融中不可忽视的一环。
本文将介绍养老金融面临的主要风险和风险因素，以及如何通过风险评估和风险管理来防范和控制风险。
同时，还将探讨如何提高养老金融的抗风险能力。
第四篇：养老金融的创新与发展
随着科技的进步和社会的发展，养老金融也在不断创新和发展。
本文将介绍养老金融的创新模式和成功案例，以及如何通过创新来推动养老金融的发展。
同时，还将分析当前养老金融创新中存在的问题和改进方向。
第五篇：养老金融的政策与监管
养老金融的政策与监管是保障养老金融健康发展的重要保障。
本文将介绍国内外养老金融的政策与监管现状，以及如何完善政策与监管体系来促进养老金融的发展。
同时，还将分析当前政策与监管中存在的问题和改进方向。
中国养老产业发展研究报告全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：中国养老产业发展研究报告随着中国经济的快速发展和人口老龄化趋势的加剧，养老产业在中国日益成为备受关注的焦点领域。
长期以来，养老问题一直是我国社会面临的重要挑战，而养老产业的发展将直接影响到中国社会的稳定和人民生活水平的提高。
对中国养老产业的发展趋势及现状进行深入研究，对于促进我国养老服务体系的完善和提高养老服务水平具有重要意义。
一、养老产业的现状随着中国老龄化的迅速加剧，老年人口数量逐渐增加，预计到2030年，我国60岁以上老年人口将达4亿以上。
这意味着我国将面临巨大的养老压力，养老产业也将迎来前所未有的发展机遇。
目前，中国养老产业已经初步形成，主要包括养老服务、医疗保健、养老保险等多个方面。
1.养老服务：养老服务是养老产业的核心内容，包括社区养老、机构养老、居家养老等多种形式。
我国养老服务体系还存在不足，主要表现在服务供给不足、服务质量不高、服务标准不统一等方面。
目前，政府正在加大对养老服务的扶持力度，鼓励社会资本投入养老服务领域，推动养老服务行业的健康发展。
2.医疗保健：随着老年人口增加，老年疾病也呈现出不断增加的趋势。
医疗保健是养老产业中一个重要的方面。
中国政府逐步完善医疗保障制度，建立多层次、全方位的医疗保障体系，为老年人提供更加全面、便捷的医疗保健服务。
3.养老保险：养老保险是老年人收入来源的主要渠道之一。
我国目前已建立起了覆盖城乡居民的养老保险体系，但仍存在养老保险缺口大、待遇水平低等问题。
未来，我国将继续完善养老保险制度，提高养老保险的覆盖率和待遇水平，保障老年人的基本生活。
二、养老产业的发展趋势1.政府引导力度加大：政府将继续加大对养老产业的扶持力度，加大对养老服务机构的补贴力度，鼓励社会资本投入养老服务领域，推动养老产业的健康发展。
2.创新模式不断涌现：养老产业正在逐步走向多元化、专业化、智能化发展模式。
随着互联网、人工智能等新兴技术的不断发展，各种创新模式不断涌现，为老年人提供更优质、便捷的养老服务。
普惠金融支持养老服务行业发展的困境及探讨普惠金融是指通过金融手段让更多的人享受到金融服务，促进社会经济的发展。
养老服务行业是指为老年人提供养老保健、健康管理、社交活动等服务的产业。
普惠金融支持养老服务行业发展面临着许多困境和挑战，需要我们加以探讨和解决。
养老服务行业的供给不足是一个主要困境。
随着老龄化程度的加深，老年人对养老服务的需求不断增长，但供给却相对不足。
这主要是由于养老服务行业的发展相对缓慢，企业对这个行业的投资意愿不高，导致供给不足。
普惠金融需要发挥其金融支持的作用，帮助养老服务企业解决融资难题，提升其发展的能力和水平。
养老服务行业存在着信息不对称问题。
老年人对养老服务需求的多样化和个性化，要求企业能够提供个性化的养老服务方案。
由于信息不对称，老年人往往无法获得准确、全面的养老服务信息，导致无法满足其个性化需求。
普惠金融可以通过技术手段，建立养老服务信息平台，为老年人提供透明、全面的养老服务信息，提高其选择的可知性和可控性。
养老服务行业的价格高昂也是一个困境。
由于养老服务行业存在着较高的成本，导致价格较高，许多老年人无法负担。
普惠金融可以通过金融创新手段，提供一些金融产品和服务，降低老年人养老服务的负担，推动养老服务行业向价格适中的方向发展。
养老服务行业的规范化程度有待提高。
目前，养老服务行业的监管和规范还相对滞后，存在着一些不规范经营、低质量服务的问题。
普惠金融可以通过提供贷款和投资等金融支持，促使养老服务企业提升服务质量，推动行业规范发展。
普惠金融支持养老服务行业发展面临诸多困境，需要我们思考解决之道。
通过加大金融支持力度，解决供给不足问题；通过建立信息平台，解决信息不对称问题；通过金融创新手段，降低服务价格；通过金融支持，促使行业规范发展。
只有解决这些问题，才能更好地支持养老服务行业的发展，满足老年人多样化的养老需求，促进社会经济的可持续发展。
养老金融调研报告范文养老金融调研报告一、引言随着人口老龄化问题的日益突出，养老金融成为了一个备受关注的话题。
本次调研旨在了解和分析目前养老金融市场的现状并提出相关建议。
二、调研目的与方法本次调研的主要目的是了解养老金融市场的发展情况及其存在的问题，并对未来养老金融的发展趋势进行预测和分析。
调研方法主要包括实地走访、专家访谈和市场调研等。
三、调研结果1. 养老金融市场的现状调研发现，目前养老金融市场主要包括养老保险、养老金产品和养老服务三大板块。
其中，养老保险市场增长迅速，但保障范围还不够全面，养老金产品的种类繁多，但透明度和风险管理仍然存在问题，养老服务市场发展初级，服务质量和种类还需要进一步提升。
2. 养老金融市场存在的问题调研发现，养老金融市场存在以下几个问题：首先，市场信息透明度较低，消费者往往无法准确判断产品的风险和收益；其次，市场监管不够严格，一些机构存在违规操作和欺诈行为；再次，市场竞争程度低，产品创新能力不足；最后，养老服务供给不足，服务质量有待提高。
3. 养老金融市场的发展趋势根据调研结果，分析提出了养老金融市场的发展趋势：首先，养老金融市场将逐渐形成完善的法律法规和监管体系，保护消费者权益；其次，养老金融市场将倾向于提供更多针对中低收入群体的产品和服务；再次，随着科技的发展，养老金融将与互联网、大数据等技术深度融合，提供更便捷、个性化的服务；最后，养老服务市场将呈现多元化发展趋势，包括养老院、家庭养老、社区养老等多种形式的服务。
四、建议根据调研结果，提出了以下几点建议：首先，加强市场监管力度，提高市场信息透明度，减少不良行为；其次，加大对养老服务市场的扶持力度，促进服务质量提升；再次，加强金融教育普及，提高消费者风险意识；最后，加强与相关部门的合作，推动养老金融业务的创新发展。
五、结论通过本次调研，我们对养老金融市场的现状和发展趋势有了更深入的了解。
养老金融市场作为一个新兴市场，尚有很多问题需要解决，但也蕴含着巨大的发展潜力。
养老金融国内外发展现状对比
养老金融在国内外的发展现状存在一定的差异。
以下是对国内外养老金融发展现状的对比分析：
1. 养老保障水平：国外很多发达国家和地区在养老金融上的投入更加充分，养老保障水平相对较高，通过养老金等方式提供稳定的收入来源。
而在国内，养老保障水平尚待提高，很多老年人依然面临着养老金不足的问题。
2. 养老金制度：国外很多发达国家和地区建立了相对完备的养老金制度，包括基本养老金、职业年金和个人养老金等多层次的养老金体系。
这些制度允许个人和雇主共同缴纳养老保险金，并享受相应的养老金待遇。
相比之下，国内的养老金制度相对简单，侧重于基本养老金的发放。
3. 投资渠道和回报率：在国外，养老金资金可以通过多种渠道进行投资，例如股票、债券、房地产等，并且通常有较高的回报率。
而在国内，养老金投资渠道相对有限，大部分资金投向固定收益类产品，回报率相对较低。
4. 支持和补贴：国外一些国家和地区通过支持和补贴等措施，鼓励个人和企业增加养老金的缴纳，进而提高养老金保障水平。
相比之下，国内的支持和补贴措施相对较少，还有待进一步完善。
国外的养老金融发展相对较成熟，养老保障水平和养老金制度比较完备，投资渠道和回报率较高，并且支持和补贴较为充分。
而国内的养老金融发展尚需进一步加强，提高养老保障水平，完善养老金制度，拓宽投资渠道，并加大支持力度，以满足老年人的养老金需求。
养老金融行业的发展现状与未来趋势预测随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老金融行业已成为各国经济发展中的重要组成部分。
本文将分析当前养老金融行业的现状，并对未来的发展趋势进行预测。
一、养老金融行业的现状1. 养老金需求的增长：随着医疗技术的进步和生活水平的提高，人们的寿命不断延长，养老金需求呈现出显著增长的趋势。
这使得养老金融行业成为金融市场中最具潜力和吸引力的领域之一。
2. 养老金融产品的创新：为满足日益增长的养老金需求，养老金融行业不断推出新的产品和服务。
除了传统的养老金计划外，投资型养老金产品、养老保险以及养老产业基金等也开始受到投资者的关注和需求。
3. 投资管理的挑战：养老金融行业在投资管理方面面临着巨大的挑战。
一方面，养老金市场的规模庞大，需要寻找更多、更广泛的投资标的，以保证养老金的安全性和收益性。
另一方面，风险管理和资产配置等问题也需要解决，以应对市场的不确定性和波动性。
二、未来趋势预测1. 科技创新的推动：随着科技的飞速发展，养老金融行业也将受益于科技创新。
人工智能、大数据分析等新技术将为养老金融行业带来更多的机遇和效益。
未来，通过科技的推动，养老金融产品将更加智能化、个性化，以满足不同投资者的需求。
2. 养老金融市场的国际化：养老金融行业国际化的发展趋势已经显现。
越来越多的投资者将目光转向海外市场，寻求更为多样化和稳健的投资标的。
未来，养老金融行业将更加紧密地与全球金融市场相互联动，为投资者提供全球投资机会，提高养老金的收益。
3. 破冰点与挑战：养老金融行业发展的关键问题之一是破冰点的突破。
改革养老金制度和机制，提高养老金水平，是各国政府面临的重要任务。
然而，随之而来的挑战包括养老金缺口、人口老龄化等问题，需要政府、企业和个人共同努力，共同应对。
4. 养老金融行业的产业链延伸：养老金融行业的发展将带动相关产业链的延伸。
养老产业、健康产业、科技产业等在养老金融行业的推动下，将进一步壮大和发展。
养老金融的现状与趋势一、养老金融市场发展迅速随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老金融市场呈现出快速发展态势。
各国政府和企业纷纷加大养老金融领域的投入，以满足日益增长的养老需求。
养老金融市场的规模不断扩大，涉及的领域也日益广泛，包括养老保险、养老基金、养老理财产品等。
二、多元化养老金融产品涌现为了满足不同老年人群体的需求，多元化养老金融产品不断涌现。
例如，一些金融机构推出个性化养老保险计划，客户可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的产品。
此外，还有专门针对老年人健康状况设计的医疗保健金融产品等。
三、数字化和智能化成为趋势随着科技的发展，数字化和智能化成为养老金融领域的趋势。
金融机构运用大数据、人工智能等技术手段，为客户提供更加便捷、个性化的服务。
例如，通过手机APP或在线平台，客户可以轻松查询自己的养老金账户信息、购买养老保险产品等。
同时，智能化技术的应用也提高了养老金融服务的效率和准确性。
四、政策支持和监管加强各国政府纷纷出台相关政策，支持养老金融市场的发展，并加强监管力度，保障老年人的权益。
例如，政府通过减免税收、提供财政补贴等措施鼓励企业和个人参与养老金融市场。
同时，政府还加强对养老金融机构的监管，规范市场秩序，防止出现不良竞争和损害消费者利益的行为。
五、养老保险改革和养老保障体系完善许多国家正在进行养老保险改革，以完善养老保障体系。
改革的方向包括提高养老保险缴费率、延长退休年龄、调整养老金计发办法等。
这些改革旨在增强养老保险制度的可持续性和公平性，为老年人提供更好的保障。
六、全球化视野下的养老金融合作与竞争在全球化的背景下，各国养老金融市场相互依存、相互竞争。
一方面，各国通过加强合作，共同应对人口老龄化挑战；另一方面，各国养老金融机构在产品研发、投资策略等方面展开激烈竞争。
为了在全球竞争中脱颖而出，养老金融机构需要不断提升自身的核心竞争力，积极开拓国际市场。
七、长期投资和养老财富积累养老金融的核心是长期投资和养老财富的积累。
养老产业金融发展历程一、前言随着我国人口老龄化程度的不断加深，养老产业的发展越来越受到社会各界的关注。
而金融作为支持实体经济发展的重要手段之一，也在养老产业中扮演着重要角色。
本文将从历史、政策、市场等多个方面，对我国养老产业金融发展进行全面分析。
二、历史回顾1. 20世纪70年代至80年代初期：社会保险体系初建1978年，中国开始实行改革开放政策，社会保险体系也开始逐步建立起来。
此时期主要是以企业职工基本养老保险制度为主。
2. 80年代中期至90年代：社会保险体系进一步完善1985年，国务院发布《企业退休人员基本养老保险暂行条例》，标志着企业职工基本养老保险制度正式建立。
此后，社会保险体系进一步完善，涵盖范围也逐渐扩大。
3. 21世纪初至今：商业养老保险逐步发展2004年，《中华人民共和国社会保险法》正式实施，为我国社会保险体系的发展奠定了基础。
随后，商业养老保险逐步发展，并成为养老金融的重要组成部分。
三、政策环境1. 政策支持我国政府出台了一系列政策，以支持养老产业的发展。
例如，《关于促进养老服务业发展的若干意见》等文件，明确提出要加强对养老服务业的扶持和引导。
2. 监管规范为了保障消费者权益和市场稳定，监管机构也加强了对养老金融产品的监管力度。
例如，中国银行保险监督管理委员会发布《商业养老保险试点管理办法》，对商业养老保险试点工作进行规范。
四、市场现状1. 市场规模目前，我国养老产业市场规模已经达到数万亿元。
其中，商业养老保险占据了不小的比重。
2. 市场结构目前，我国商业养老保险市场主要由银行、保险公司等机构提供。
其中，银行是最早进入商业养老保险领域的机构之一，而保险公司则是目前市场份额最大的机构。
3. 市场特点我国商业养老保险市场具有投资回报率低、风险控制难度大等特点。
此外，由于我国养老服务行业整体发展水平较低，导致商业养老保险产品的销售难度较大。
五、发展趋势1. 金融科技与养老产业的深度融合随着金融科技的不断发展，各类新型金融产品和服务不断涌现。
金融观察◎ 我国金融发展服务养老研究①许云云ꎬ虞文美ꎬ王时雨摘 要:目前ꎬ我国人口老龄化问题日趋严重ꎬ养老服务水平却处于落后状态ꎬ养老资源匮乏与养老需求持续增长的矛盾愈发突出ꎮ创建合适的养老服务体系是解决这一难题的必要途径ꎬ也是最有效的方法ꎮ金融市场化的大背景下ꎬ各类金融机构的老旧型运营模式已不再适用ꎮ金融创新服务养老是金融市场转型升级的一大机遇ꎮ文章通过对中国当前人口老龄化以及养老金融发展现状的分析ꎬ阐述了金融创新服务养老的意义和途径ꎬ为中国“金融＋养老”模式的未来发展提供建议ꎮ关键词:人口老龄化ꎻ养老金融ꎻ区块链中图分类号:Ｆ８３２ 文献标识码:Ａ 文章编号:１００８－４４２８(２０１８)０５－１０９－０２
一、金融服务养老的重要意义(一)人口老龄化加剧ꎬ金融创新保障养老目前ꎬ中国的人口老龄化问题日趋严重ꎬ老年人口占比越来越高ꎮ从图１可以看出ꎬ中国６５岁以上老年人口数持续上涨ꎬ２０１６年达１５.００３万ꎬ随之出现的是老年抚养比的上涨ꎬ２０１６年已高达１５％ꎮ人口老龄化的加剧意味着对老年人晚年生活的规划必须提高重视ꎬ以往我国的养老模式单一且弊端明显ꎬ中国亟须发展多种养老模式ꎮ为了满足老年人多方面的生活需求ꎬ解决老龄化这一重大社会问题ꎬ大力发展养老金融服务业是最有效的渠道之一(见图１)ꎮ图１来自:中国统计年鉴ꎮ(二)传统养老模式已不适用ꎬ“金融＋养老”模式成时代主流１.老人独居ꎬ传统的家庭养老模式弊端显露随着经济的快速发展ꎬ年轻人的生活压力也在增加ꎬ不得不远离家乡去外地寻找合适的就业岗位ꎬ而中国的经济发展有着明显的区域化特征ꎬ导致大量青年人群流向东部发达城市ꎬ迫于落叶归根等传统观念和代际差距越拉越大的限制ꎬ老年人大多独守家中ꎬ空巢老人日益增加ꎮ长久以来ꎬ中国的养老主要依赖于家庭ꎬ在子女外居的情况下ꎬ显然这一模式已不适用中国的现实状况ꎮ２.养老投资品“子女”的风险性增强在我们爷爷辈乃至父辈的观念里ꎬ我们就是他们投资于“晚年生活”的投资品ꎮ他们将自己以往创造的财富几乎全部投资在我们身上ꎬ忽视了我们本身就存在的风险因素ꎮ实现子女养老的关键在于子女固化的养老意识ꎬ但随着年轻人受教育水平的提高和思想的开化ꎬ守旧的思维逐渐弱化ꎬ如果子女不愿意承担养老的责任ꎬ老年人的晚年生活质量难以得到保障ꎮ倘若有健全的金融养老体系ꎬ老年人可以自主投资ꎬ选择多种养老金融产品ꎬ为晚年安居提供可靠保障ꎮ二、实现金融创新服务养老的途径(一)构建养老金融服务体系
养老金融的核心在于服务老年人ꎬ提升服务满意度的要求决定了创新性的金融养老应具备家庭式养老所缺乏的优势ꎮ构建养老金融服务体系ꎬ搭建环环相扣的服务流程是养老金融体系的目标和原则ꎬ包括适用于厌恶风险的老年群体加入的养老金金融ꎬ有更高消费需求的养老服务金融和作为养老金融助推剂的养老产业金融ꎮ这一体系将养老群体的基本养老金储蓄ꎬ老年理财产品消费连同与其相关的整个涉老产业融为一体ꎬ满足了养老群体多方面的需求ꎮ１.养老金金融———储备老年资产
以往的养老金主要依托财政拨款ꎬ收支难抵等问题不仅给财政造成巨大负担ꎬ也难以实现养老金的合理规划ꎬ造成资金闲置ꎮ此外ꎬ一旦国家财政的转移支付不足ꎬ养老金储备就会相应下滑ꎬ直接影响到养老群体的晚年生活质量ꎮ养老金金融与传统养老金的区分点在于ꎬ养老金金融将金融的思维融入养老金中ꎬ将养老金问题转化为金融化的问题ꎬ利用金融方面的知识处理养老金问题ꎮ比如老年人前期可定期缴纳部分养老基金ꎬ作为养老资产储备ꎬ结合国家财政的支持提高其收益率ꎬ保证资产的流动性ꎮ充分利用金融的优势ꎬ创新养老金投资模式ꎬ让国家、个人、金融机构能够共同承担养老责任ꎮ２.养老服务金融———满足老年人消费需求
互联网在金融领域的应用给银行带来了很大的冲击ꎬ转型是银行的必走之路ꎬ而养老市场的兴起对银行来说无疑是一大机遇ꎮ“十三五”规划中对于养老采取宽松化态度ꎬ表明在养老金融服务业将大有可为ꎮ养老的全局规划离不开养
—９０１—①本文属安徽财经大学大学生创新基金项目«金融产业创新服务“银发经济”研究»(编号:ＸＳＫＹ１８５４)ꎮ指导老师:汪宗俊ꎬ男ꎬ汉族ꎬ安徽无为县人ꎬ中共党员ꎬ副教授ꎬ硕士生导师ꎬ金融理论与政策、资本市场ꎮ老机构ꎬ而养老机构的正常运行需要银行等金融机构提供融资支持ꎬ日前工行推出的双桥恭和苑就是很好的范例ꎬ提升银行在互联网金融中的优势ꎮ另一方面ꎬ由金融机构和养老机构共同支撑的养老项目通常容易得到大众的认可ꎬ安全性强ꎬ可信度高ꎬ可以获得针对老年人群专门设计的养老金融产品ꎬ比如风险极低的理财产品ꎬ实现老年资产增值需求ꎻ推出老年客户专属银行卡ꎬ对老年人消费给予高度优惠ꎻ引进改良版ＡＴＭ机ꎬ便于老年人存取操作ꎮ３.养老产业金融———支持涉老产业通常意义上的养老产业是说国家对于老年群体的物质、精神生活需求提供的各种产品和服务上的资金支持的产业ꎮ具体的养老产业是一种全覆盖的产业ꎬ对于老年群体的晚年生活需要利用社区、机构等为其提供的“一条龙服务”ꎬ从日常生活到疾病护理再到病葬服务都切实做到系统化、成熟化ꎮ养老这一产业与普通产业不同ꎬ其投入的资金往往具有长期性特点ꎬ但目前涉老产业的投资偏于短期零散性质ꎬ难以实现规模收益ꎮ倘若在养老产业中加入金融的元素ꎬ吸引大量金融业人士的关注和投资能取得事半功倍的效果ꎬ这就要求政府对涉老产业的大力支持ꎮ当然ꎬ养老产业金融并非只是一句空口号ꎬ也不是止步于鼓励和引导ꎬ而是国家应出台并落实相关政策ꎬ支持涉老产业的发展ꎬ打造成熟化的养老产业模式ꎮ(二)养老金融服务引入区块链技术正常情况下ꎬ步入养老阶段的老人基本无法创造财富ꎬ依靠的是以往所积累的财富ꎮ受中国多年来的传统影响ꎬ老年人总会留出一大笔资金赠予子女ꎮ每个人创造财富的数量差异和将财富赠予子女的主观愿望的差异导致了中国养老行为个体的高度复杂性ꎮ养老金融的根本目的是给予老年个体以真切的满足感和幸福感ꎬ这就需要各大养老金融机构要对老年人的思想、生活习惯等方面做出精细化分析ꎬ保证所提供的创新性金融产品可以实现最大效应ꎮ而中国的养老金融具有很大的复杂性ꎬ难以实现对养老行为个体的精细化服务ꎬ区块链新技术的引入可以有效解决这一难题ꎮ１.区块链技术是“养老＋金融”的基础观察近十年的数据可以发现ꎬ我国人口的人均寿命在持续延长ꎬ养老问题亟须尽快处理ꎬ利用金融服务养老并非一朝一夕即可完成ꎬ需要积极的政策支持和精密的技术准备ꎬ这就需要区块链技术的合理运用ꎬ将老年人自己及其家庭等各方面可获得的情况汇总为人生数据记录在区块链上ꎮ当然ꎬ这些隐私性的数据都会经过区块链技术的加密处理ꎬ密钥掌握在自己手中ꎬ只需将资料给予自己信任的金融机构和养老机构ꎮ２.区块链技术是养老金融精细化服务的保证利用区块链全程记录的数据ꎬ金融机构和养老机构将养老群体进行分类ꎮ比如ꎬ当过兵的老年人偏向热闹的生活环境ꎬ精神矍铄ꎻ知识水平较高的老年人喜欢安静的学术氛围ꎻ做过干部的老年人喜好表现自己ꎬ宣扬自己的价值ꎮ面对老年人的不同境况和不同生活需求ꎬ区块链技术保证了金融机构的精准化操作ꎬ有针对性地对老年家庭的存贷款利率、保险费用、子女教育的规划适时调整ꎮ不同的地域环境ꎬ不同的生活习惯都要求金融机构对待老年人群应做到精细化服务ꎬ同时也促进了各种新型养老模式的产生ꎬ比如旅居养老、医养结合养老ꎮ这些都为养老金融带来了机遇与挑战ꎮ要想实现较为可观的新型养老模式投资收益ꎬ就要引入区块链技术为投资机构和老年人搭建交互式移动平台ꎬ密切关注创新型养老金融模式的运行状况ꎬ提高老年人群的认同感和参与感ꎮ以往不乏养老金冒领现象ꎬ看起来是政府对于养老金融的重视度偏低ꎬ养老金分配和发放上存在政策纰漏问题ꎬ实际上其根本原因在于传统的养老模式的粗略性ꎬ缺乏技术的支持使得其实施难度和操作安全性都存在重大隐患ꎬ引起了养老群体乃至社会人士的愤懑ꎮ国家应利用区块链技术对养老金融机构实时监管ꎬ精准化扶持养老金融ꎮ三、设计创新型养老金融产品中国老年人最大的生活诉求就是掌握更多的经济自主权ꎬ而不是将安享晚年的愿望全部寄托在子女身上ꎮ养老群体经济自主权的获得需要依靠养老金融来实现ꎬ而养老金融各方面增加的诉求决定了其作用媒介———养老金融产品必须不断地创新和丰富ꎬ才能满足不断增长的养老金融需求ꎮ既然是创新性的养老金融产品ꎬ就应该克服以往的单一现象ꎬ针对不同老年群体的养老需求需要设计不同的养老金融产品ꎬ而不是落后的普适性养老产品ꎮ这一类产品在设计时有很大范围的跨度但又有较小的选择度ꎬ比如兴业银行从稳定的投资收益的目标出发ꎬ对于不同投资金额的客户ꎬ附加家庭财产保险、健康医疗、法律咨询、出国金融等一揽子增值服务项目ꎬ让老年人享受到养老金融所带来的超高福利ꎬ推出养老金融产品“安愉信托”ꎮ创新性养老金融产品更大程度上体现了金融创新服务养老的特点ꎬ让养老金融真正地立足于养老ꎬ推动于金融ꎮ
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报ꎬ２０１５－１２－０９(００８).
作者简介:许云云ꎬ女ꎬ安徽宿州人ꎬ安徽财经大学金融学院２０１５级学生ꎬ金融学专业ꎻ虞文美ꎬ女ꎬ山东聊城人ꎬ安徽财经大学讲师ꎬ中共党员ꎬ研究方向:银行监管、商业银行理论与政策ꎻ王时雨ꎬ男ꎬ安徽宿州人ꎬ安徽财经大学国贸学院国际贸易专业２０１４级学生ꎮ—０１１—
