浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

用。
金６ ０ ． ８亿元 人 民币 ， 总规模 为 ２ ０ ０亿人 民币 ， 具备 自主知识 产权的高
新 企 业 、具 备 自主 创 新 能 力 的 现 代 制 造 企 业 以 及 交 通 能 源 等 与 国家 产 业 政 策 相 符 合 的 其 他 项 目成 为其 投 资 的 重 点 。 二 是 对 资 产 证 券 化 业 务 进行积极开拓 ， 将 大 项 目的 融 资渠 道 予 以拓 宽 。 以 领 锐 资产 管 理 有 限公
以归 纳 。
一
司为例 ． 其在基础设施建设 、 金融 、 地产 、 酒店 、 物流等方 向进行投资 ， 按
照资产证券化的规定将资产组成资产池 ， 藉此发行基金 ， 通 过 资 产 证 券 化来融资 。 是依 据 企业 的需 求 对 金 融 产 品进 行 积 极 设 计 。 以渤 海 证 券 为例 ． 其详尽分析研判了股权分置改革的大趋势 ， 为 顺 利 完 成 股 权 分 置 改 革 奠 定 了重 要 的 基 础 。 中 信 银 行 采 用 较 为 先 进 的 计 算 机 技 术 来 对 客 户 的每 日账 户 余 额 进 行 自动 管 理 ， 这 种服 务 被 称 为 “ 理财宝” 业务。 ４ 、 金 融 产 品 创 新 中 的 科技 含 量 日益 凸显 国 际 上 的 金 融 创 新 也 处处 离 不 开 技 术 创 新 的 支 撑 。 日新 月 异 的科 技不断降低着金融机构的运营成本 ， 增 加 了运 作 的效 率 ， 也 对 商 业 银 行 的业 务 领 域 进 行 拓 展 ， 使得金融产品更为人性化 、 能 够 便 捷 到 触 手 可 及 的程 度 。 以当 前 消 费 者 熟 知 的 网 银 、 电子银行 、 手 机 银 行 等 为 代 表 的服 务， 不仅将海量信息资源在瞬间能够进行集中与传递 ， 更 将 金 融 服 务 的 空 间有 效 的拓 展 。真 正 做 到金 融 服务 的 自主 和 便 捷 。此 外 ， 以 高科 技 为

选择 。随 着我 国金 融业 全面开放 ， 商业银 行之 间的竞 争在 加剧 ， 商业银行 要在愈 益激烈 的竞争 中获得 生存 与发展 ， 就 需 要 依 靠 加 快 金 融 创 新 的 步伐 ， 也 是 我 国 商 业 银 行 走 出 困境 的 首 要 选择 。 本 文 分 析 了我 国商 业银 行 金 融 创 新 这 存 在 的 问 题 ， 时提 出 了一 些 推 进 我 国 商 业 银 行 金 融创 新 的 策略 。 同 关键 词 ： 业 银 行 ； 融 创 新 商 金 ． 金 融创 新 是 当 今 我 国银 行 业改 革 发 展 的客 观 要 求 ， 是商 程 再 造 ， 过 推行 业务 前 、 中 、后 台分 离 ， 成数据 大 集 中 ， 通 完 业 银行 以客 户为 中心 ， 以市 场为 导 向 ， 效提 高 核 心竞 争力 ， 并在 此 基 础 上调 整 内部 组 织架 构 ， 发 各种 业 务 系 统 ， 分 有 开 部 规 避 风 险 、促 进银 行 业 科 学 发 展 的 必 然选 择 。随 着 我 国 的 业 务 实现 了垂直 化 的条 线管 理 和业 务整 合 ， 仅加 强 了风 险 不
、
实加强对贯彻 落实总分行 工作会议决策部署 落实情况的监督检 建 设 责任 书 ， 到 目标 明确 、责任 落实 。坚 持各级 党委 （ 做 党组 ）
查， 尤其 是加 强上级行 巡视整 改意见 落实情 况的监督检 查 。切 季度专题研 究部署 党风廉政 建设工作 ， 党风廉政 建设融 入到 将 实加 强对党 风廉政 建设工 作的监督 检查 ， 持查办 案件 和警 示 本单位 、本部 门实际工作 之 中， 坚 做到 “ 不误 、两促进 、两提 两
金 融市 场不 断 的完 善 ， 为我 国的商 业银 行 的 发展 提 供 了广 阔 控制 ， 也提 高 了分析 与管 理 能力 。 的发 展 空 间 ， 商 业 银行 纷 纷 进 行 金 融创 新 ， 得 了很 大 的 各 取 （ ） 金 融 业 务 方 面 ， 债 业 务 上 出 现 了 保 值 储 蓄 存 三 在 负 成 就 。 但是 由于体 制 的原 因 ， 国 的商业 银 行 的金 融创 新 还 款 、住 房 储 蓄存 款 、委托 存 款 、信 托 存款 等 新 品 种 ； 资 产 我 面 临 着 很多 的 问题 。因此 ， 强 我 国商 业银 行 金融 创 新 的研 业务 上 出现 了抵 押 贷款 、质 押 贷款 、按 揭贷 款 等 品种 ； 中 加 究 对促 进 我 国金融 行 业 的发展 具有 十分 重要 意 义 。 间 业务 上 推 出多样 化 服 务 ， 办 个 人汇 款 、个 人支 票 业 务 ， 开 扩 大 各 种 代 理 业 务 ， 发 多 功 能 的 信 用 卡 等 等 。在 金 融 工 开

银行业存在的问题及需改进之处银行业的发展是现代经济体系中至关重要的组成部分。

作为负责金融交易和资金流通的机构，银行业对于经济的稳定运行和个人、企业的发展起着至关重要的作用。

然而，银行业在不断发展壮大中也暴露出一些问题和不足之处。

为了进一步推动银行业健康可持续发展，解决问题并提升服务质量，我们需要深入研究并改进以下几个方面：I. 风险管理与信用风险控制银行作为金融机构，风险管理是其社会责任的重要组成部分。

然而，在当前环境下，在金融市场日益复杂化、创新性产品层出不穷的背景下，银行面临着更为复杂和巨大的风险。

其中最突出的问题之一是信用风险控制。

首先，许多商业银行在放贷时未能充分评估借款人的还款能力和财务状况，并没有充分考虑可能出现的不良情况。

这导致了高额不良贷款和违约率上升，在一定程度上削弱了银行的实力和可持续发展能力。

因此，要改进这一问题，银行应加强对借款人资信的评估，并建立完善的还款能力评估体系。

其次，部分商业银行在风险控制方面出现了过于保守的情况。

虽然保守风险控制有助于避免承担过高的风险，但也会对经济发展产生不利影响。

因此，在风险控制中需要找到平衡点，既要考虑到银行自身的稳定性和盈利能力，也要保证为实体经济提供足够的金融支持。

为解决上述问题，银行可以引入更先进的风险管理技术和模型，并加强与其他金融机构、监管机构之间的合作和信息共享。

同时，进一步完善法律法规以及监管机构对于信用风险控制方面的要求也是必要的。

II. 创新与科技应用随着科技的迅速发展，在金融领域中引入创新和科技应用已成为大势所趋。

尽管许多银行在数字化转型方面已经做出了一些努力，但仍然存在一些问题和需改进之处。

首先，个别银行在数字化转型中缺乏整体规划和战略布局。

这导致了信息系统的碎片化和应用的割裂性，给客户带来了不便和不流畅的服务体验。

为解决这一问题，银行需要从整体上重新审视数字化转型，并将其纳入长期战略规划中。

其次，在与科技企业合作时，部分银行可能面临着技术壁垒、安全风险和合规风险等挑战。

我国商业银行私人银行业务发展现状及存在问题【摘要】我国商业银行私人银行业务在近年来得到了快速发展，但同时也面临着一些问题。

市场需求的变化、竞争日益激烈以及监管政策的趋严，都对私人银行业务发展造成了一定的影响。

在此背景下，需要商业银行不断优化服务，提高竞争力，以应对市场的变化和挑战。

发展私人银行业务的建议包括加强客户关系管理、提升金融产品创新能力、加强风险管理等方面。

展望未来，私人银行业务将继续朝着智能化、个性化和精细化的方向发展，更加注重客户体验和服务质量，积极应对市场变化，实现可持续发展。

【关键词】商业银行、私人银行、业务、发展现状、存在问题、市场需求、竞争激烈、监管政策、建议、未来发展趋势。

1. 引言1.1 商业银行私人银行业务的定义商业银行私人银行业务是指商业银行为高净值客户提供个性化的财富管理服务的业务。

这类客户通常资产较为丰厚，对财富管理有较高的需求，希望能够得到专业的理财建议和服务。

私人银行业务通过专门的私人银行部门或团队来为这些客户提供包括资产配置、财富传承、税务规划等方面的全方位服务。

私人银行业务的目标是为客户创造更大的财富增值，并满足其对财富管理的个性化需求。

在这一服务模式下，客户可以享受到更专业、更贴心的理财服务，帮助他们更好地实现财富管理目标，并在资产增值、风险控制等方面得到更好的帮助和支持。

随着我国经济的快速发展和居民财富的不断增加，私人银行业务逐渐成为商业银行发展的重要领域，也为商业银行实现可持续发展提供了新的增长点。

1.2 私人银行业务的重要性私人银行业务的重要性体现在多个方面。

私人银行业务能够提供高端客户个性化的金融服务，包括财富管理、资产配置、税务规划等，满足客户对于个性化、专业化服务的需求。

私人银行业务有助于提升商业银行的盈利能力，通过为高净值客户提供专业化服务，商业银行可以获得更多的管理费用和手续费收入。

私人银行业务有助于扩大商业银行的客户群体，提升品牌形象和市场竞争力。

金融科技发展面临的问题及建议作者：何江来源：《今日财富》2022年第24期科学技术与产业的改革发展实现了金融与科技的融合渗透，金融科技是金融与科技融合的新形态，自2016年以来，金融科技的快速发展在各领域中都有着广泛的应用，并取得了突出的应用成果，成为国民经济运行体系中的重要组成部分。

在传统市场经济中，金融的监管力度相对较为薄弱，随着金融服务形态的多样性与复杂性，传统的金融监管模式已经无法满足金融行业发展要求，因此借助人工智能、云计算、大数据等前沿科技，提高金融监管工作效率，加强对金融风险的监控能力，有效提高金融工作效率。

金融与科技的融合实现了经济市场的发展转型，同时也积极推动各项新兴产业的发展，吸引各方社会资本积极参与到创新中，进一步实现高新技术的价值转化。

金融科技在发展中也存在着相应的问题与不足，需要及时改进弥补，通过更多优化发展策略，实现金融科技的可持续性发展。

一、金融科技概述金融行业的可持续发展需要依靠信息科技做基础性技术支持，而科技创新也需要金融作为基础保障，因此在社会改革发展与科技进步的环节中，金融与科技不断融合创新发展。

在新时期的社会发展中，进一步加强金融与科技的融合发展是实现科技强国，推动科技创新的关键因素。

后疫情的时代，为促进全球经济发展，各国家各地区都在积极地推进数字化发展，加强数字经济建设。

金融科技是数字化发展的重要手段，我国在2020年的十四五规划中提出了，为进一步建设数字中国需要提高金融科技水平。

中国人民银行在2021年所印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》中，将金融科技作为金融数字化建设与发展经济时代下的现代化金融体系的重要途径。

金融科技的发展是对传统金融模式的制度创新，在数字货币、人工智能、股票交易与应用区块链技术等方面有着出色的应用成果。

以科技为主要驱动形式的全新金融发展创新形式，在金融创新发展中占据了重要地位，同时对于促进我国金融业的可持续建设起到了重要作用。

085i n a n c e金融F 商业银行金融科技创新的挑战与建议Challenges and Suggestions ofCommercial Banking’s FintechInnovation■ 文 / 徐榕 Rong XU摘要：随着金融科技的全球化发展，我国商业银行的科技创新与智能转型也在不断推进。

本文从我国商业银行进行金融8u科技创新的现状入手，阐述商业银行在发展金融科技时存在的认知壁垒、要素不足等挑战，而传统金融市场在面对金融科技带来的新变化时，也存在监管滞后等问题，进而提出相应的建议。

Abstract: With the global development of Fintech, the technological innovation and intelligent transition of commercial banks in China are also constantly advancing. This study conducted a descriptive analysis of commercial banking’s Fintech innovation, with a focus on the challenges commercial banks faced of cognitive barriers, insufficient elements and lagging supervision, and then puts forward corresponding suggestions. 关键词：商业银行；金融科技；创新KeyWords:commercial Bank；Financial technology；Innovation一、引言近年来，金融科技在全球和我国都得到了长足的发展。

根据CBInsights的数据，2018年风投资金支持的金融科技公司在全球1707笔交易中共筹集了395.7亿美元，这一数据为历年最高，其中阿里巴巴旗下的蚂蚁金服总计投资140亿美元，占比超35%。

２金 融 产 品创 新 结 构 较单 一 。 已有 的创新 性 ． 在 金 融产 品 中 ， 债类 产 品创 新 明显 多 于资 产 类产 品 负 创新 。 且在 资产类 创新 产 品 中 ， 而 真正 能够兼 顾保 证
括引入 国外已经成熟的产品、 对原有产 品功能的拓 展、 产品间的组合和重新组合、 产品的重新市场定位 等 。 融 产 品创 新保 证 了产 品 的多样 化 和 服务 的特 金
技含量多 、 智能化程度 高 、 不易模仿 的创新还 比较 少 。各家银行推出的创新产品大多是在传统存款、 贷款、 票据、 投资 、 结算 、 担保等业务基础上的创新 ，
缺乏期权 、 期货 、 票据发行便利等复杂 的衍生金融 产品创新 ， 以及各类金融产 品组合创新 ，这就使得 我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够 。
应对 日益严峻的 经营形 势 ， 内各 商业银 行必须 不断排 除制约其产品创 新的障碍 ， 国 塑造 高效 完备 的金 融产品创新机
制， 以推动金融产品更新升级 。 强其在 国际市场 中的竞争能力。 增
关
键
词： 商业银 行 ； 融产 品创 新 ； 金 对策 建议
文献标 识码 ： Ａ 文章编 号 ：０ ６ ３４ （０ ８ ０ ＂ ０ ３ ０ １０ — ５４ ２０ ）４ ０ ３ — ２
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舍 触 教 学 与 研 宓
２０ 年第４ 总第 １ 期） ０８ 期（ ２ ０
我国商业银行金融产品创新存在问 题及对策
韩 晓 坤
（ 中国工商银行邯郸分行 ， 河北 邯郸 ０ ６ ０ ） ５０ ０
摘
要： 随着我 国金 融业的全面对外开放 ， 外资银行 的业务 范围开始 大量延伸 ， 国 内商业银 行构成严峻 的挑 战。 对 为

一
、
国商业银行的金融产品创新过 分依赖研究 、 借鉴 国外或 国内领 先的创新 通过“ 拿来” 继承 ” 和“ 方式创新 的金融产 品 占我 国 目 前金融产 品的 ８ ％ 而这些“ ５ 创新 ” 的金融产品大多数都是西方 早 已成熟 的金 融产 品 ， 而且 有 些金 融产 品并不 适合 我 国 的 国 情， 国内某家商业银 行 推出某 一种新 的金融产 品后 ， 用不 了多 久， 其他 商业银行 也会尽快 推 出 ． 造成 新 的金 融产 品同质 化现 象严重 。另外 ． 创新 的种类过 于偏重 负 债类产 品 ， 对于资 产类 产品 的创新研究较少 ， 加上现有 的金 融产品都是 由各 商业 银行 总行设计 出来后 ， Ｅ到下一级 一级 的照搬不 误 的推行 ， 从 没有 充分考虑地 区的 差异性 融产 品 的种 类是整 齐划 一 的． 品 金 产 的附加值 、 科技含 量也 差别不 大 ， 而导致 了台 融产 品的独创 从 性低 、 同质化不 断加剧 的结果 。 ５ 缺乏必要的风险约 束。当前 ， 国的金融产 品创新与金 ． 秘 融规范之 间有较长的时间问隔和较大 的空 间差异 ． 即在时间上 般是产 品创新在前 ， 规范在后 ， 间隔 时间 较长 ； 且 在空 间上 ， 各行进度 不一 ． 办法 各异 。这种管理 不规 范的状况 使我 国的金 融产 品创新具有较大 的随机性 ． 在缺 乏规范和约束 机翩的环境 下运行很 容易带 来风险 隐患 。虽然金 融产 品创新 具有转 移或 避免金融风险的 能力 但并不能 完全 消除金 融风 险 其是 在 尤 当前 商业银行风险防范机制 尚不健全 的形势 下 ， 形成一套 行 不 之有 救的风险约 束机翩 ， 融产 品创新 不但 不会 带来效 益 ． 金 反 而可能会 困违规经营 和逃避监管而带来经 营上 的风险 。 二、 我国商业银行金融产 品创新 滞后的原因分析 １体制刨新 滞后 ：我 国的金融体 制改 革始 于 １７ ． ９８年 ． 目 前虽然建 立了完善的银行金融体 系 但我 国的金 融体制改革 ｌ 及体翩创新仍然显得落后 其主要表 现为 ： 一是 产权制 度尚未 真正建立 ； 二是四大 国有商业 银行改 革缓慢 响 了国有商 业 影 银行资产 质量 的提高 和金融产品创 新的发展 ； 三是体制改革 滞 后， 导致信息传 递慢 、 反应欠灵 敏 ； 四是 体制 改革 滞后 ， 导致 对 人才的重视不够 ； 五是体制 改革滞后 ． 导致 我 国的金 融组 织 体 系条块分割 ， 相互不能形成统一 体 ， 从而 给新产 品的甸新 、 广 推 和应用带来 丁较 大的阻力。 ２缺乏对金 融产 品创新真正意义 上的理解 ， 新 的动 力不 创 足 无论是金融监 管体 制 ， 还是 商业银 行 都不 同程 度地存 在 对金融产品创新的误 解。一方面 ， 国际上运用 多年且 宴践证 明 是非常成熟的金 融新 产品， 经常被人为地视 为不符合 中国国情 而束之高阁 ； 另一 方面是 商业银 行 的管 理高层 出 自于“ 一放 就 乱． 一管就 死” 的恶性循环的顾虑 而裹足 不前 ＝另外 ． 由于商 业 银行宴行一级法 人制 度＋ 层分 支行 自主经 营的 独立性较 差 ， 基

我国商业银行绿色金融的现状存在问题及对策研究-以中国工商银行为例摘要：近年来，随着我国工业化过程的推动，我国经济开展取得了长足的提高，与此同时却引发了一系列的环境问题，绿色发展、可持续发展的理念日益深刻人心。

诸如雾霾天气、可吸入空气小颗粒等一系列环境问题，困扰着人们的生活。

政府对于绿色发展颁布了一系列政策，其中，我国商业银行踊跃呼应国家的政策，将绿色发展理念与自身产品相连接，主动展开“绿色金融”业务，使绿色金融理论落到实处。

在政府和国家的积极首倡下，国内商业银行绿色金融业务已小有规模，但与此同时也面临着许多挑战。

本文主要从金融专业的角度出发，以中国工商银行为案例，对我国商业银行绿色金融的现状和存在的问题进行了概述，最后就我国商业银行绿色金融的现状和存在问题提出一些对应政策。

关键词：环境问题，绿色发展，绿色金融，商业银行第1章绪论1.1我国商业银行绿色金融发展问题的研究背景和研究意义1.1.1我国商业银行绿色金融发展问题的研究背景在经济全球化、工业革命的迅速发展下，世界经济在不断增长，人们创造的物质财富也在不断增加。

但与此同时，经济增长带来的却是可利用资源紧缺、空气污染严重和全球气温不断升高等生态环境问题的日益突出，这严重违背了经济增长应与环保、绿色发展同步的低碳环保经济发展理念。

为了解决日益恶化的全球生态环境问题，在联合国环境与发展大会上，全球多个国家于1992年订立了《21世纪议程》，并且在1997年通过《京都议定书》。

随着这些文件的签订，世界各国保护生态环境的意识不断增强并且都在为经济可持续发展做出努力。

低碳环保经济发展的核心就是绿色金融，金融作为社会经济发展的重要一环，其资金配置的功能对社会经济和环境起到至关重要的作用，国际上各大经济体对绿色金融的发展也尤为重视，纷纷积极开展对“绿色金融体系建设”的探索，国际金融公司和荷兰银行于2002年10月份，在伦敦会议上，第一次提出了一项全球金融机构进行项目投资时评估环境和社会影响的企业贷款规则，赤道原则。

浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策当前，随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要责任。

农村商业银行在发展过程中也面临着许多挑战，如金融服务能力不足、风险管控不够严谨、经营模式不够灵活等问题。

本文将围绕农村商业银行发展面临的挑战进行深入探讨，并提出相应的对策。

一、金融服务能力不足农村商业银行在农村地区经营，客户群体主要是农民和小微企业主，他们的金融需求以及金融知识水平都与城市客户存在较大差异。

农村商业银行需要具备更强的金融服务能力，包括更加贴近客户需求的金融产品和更加专业的金融咨询服务。

对策：积极拓展金融产品线，面向农村客户量身定制符合其实际需求的金融产品，如农业贷款、农村信用社、农村信用合作社等；加大对员工的培训力度，提高他们的金融知识水平和专业能力，加强对客户的金融咨询服务，提高客户满意度。

二、风险管理不足农村商业银行在服务农村经济的也面临着各种金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

由于农村客户的信用状况不容乐观，加之农村金融市场信息不对称导致的市场风险，农村商业银行的风险管理往往面临着挑战。

对策：建立健全风险管理体系，包括完善的风险识别、测量、监控和控制机制，建立风险预警机制，及时发现和应对各类潜在风险；完善信用评价体系，通过科学的评价方法和手段提高对农村客户的信用管理水平，减少信用风险。

三、经营模式不够灵活当前，农村商业银行的经营模式依然存在着较大的刚性，传统银行业务主要以存贷款业务为主，贷款主要投向农村传统产业，利润来源单一；受地域和行业限制，农村商业银行的风险扩散能力较差。

对策：创新经营模式，建立多元化的利润来源，如发展小额贷款、个人消费贷款、银行保险、基金销售等业务，降低风险；加大对农村新兴产业的支持，培育和发展一批新型信贷产品，如绿色产业贷款、乡村旅游贷款等，为农村经济转型升级提供金融支持。

四、科技应用水平不高随着互联网金融的兴起，传统金融机构面临着来自互联网金融的巨大冲击，农村商业银行也不例外。

类产品， 创新 产 品不能在 市场 上很 好 的进行推 广 ， 使 得银 经济 效 比， 差 异 十分 的巨大而 且 明显 ， 同时各 银行 之 间存在技 术 标准 和
益不 能得 到提 高。
规范 的差异 ， 所以， 各 行创 新 的产 品没有 适用 性 ， 不 能互通 ， 这 就
４ ． 一些 创新 的金 融产 品 ， 在效益 上还 是不好 。 因为 同业之 间 不能实现 创 新 的整 体效 应 。 的行业 竞 争非常 激烈 ， 但是 市场 没有足 够 的规则 ， 创 新产 品不 管
是业 务带 来 的收益还 是整 体 的收益 都不 是很 高 。 ５ ． 先进 的网络 信息 技术还 不 能够支 撑银 行金融 产 品的创 新 支 持 方面 欠 。我 国的现 状 是 ，我 国银 行建 设的 电子 网络 各 不相
、前 言 全Fra bibliotek 金融 开始 走 向一体化 ， 金融 市场 在运行 当 中， 会 加大 不 ， 确定 性的程度 ， 同 时金融风 险也 会增加 ， 资本市 场在快 速扩张 ， 会
影 响到银行 业 的功能和 地位 ， 信 息 嘲络 技术 为了适应 需求就 需要 空间差 异 。
不 断更新 和进 步 ， 金 融业 融合程 度 也开始 提高 了， 特别 是在 我 国
１． 受 到观 念的 限制 。 重 点体现 在没 有从 真正 意义上 认识 和
体会金 融产 品创新 ， 所 以商业 银行 的产 品创新动 力就存 在一定 局
限性 。
二、 商业 银行 金融 产品 创新 存在 的问题 和原 因
（ 一） 商业银 行金 融产 品创 新存在 的问题
２ ． 受到 制度 的制约 。金 融产 品创 新能否 获得 得 到深 层次成

[收稿日期][作者简介]李化(55—　),女,湖北麻城人,经济师,本科。

商业银行金融创新存在的问题及对策李　化,周汉萍(中国建设银行黄石分行,湖北黄石435000)[摘　要]文章以金融创新的概念为切入点,简述我国商业银行金融创新的发展概况,指出商业银行金融创新存在的一些问题,提出了促进商业银行金融创新的有关对策。

对于指导商业银行开展金融创新具有现实意义。

[关键词]商业银行;金融创新;问题;对策[中图分类号]F830.33　[文献标识码]A [文章编号]1671-7422(2008)02-0045-03Pr oblem s i n the F i nanci a l I nnova ti on of C o mm er c i a l Banksand Coun term ea suresLI Hua,ZHOU Hanping(Huangshi B ranch,Constr ucti on B ank of China,Huangshi Hube i 435000)[Abstra c t]This pape r introduces the concept of fi nanc ial innova ti on and the general sit uati on of the deve l opment in the financ ial innova ti on of Chine se co mme rcia l banks .The p roblem s in t he financial innov a tion of co mm ercial banks a re point ed out and counter m easure s a re put for ward .This research is of practi ca l significance in guiding the financial innovati ons in co mm ercia l banks in China .[Key wor d s]comm erc ial bank;financ i a l i nnovati on;proble m;counte r mea sure 2006年12月6日,中国银监会发布《商业银行金融创新指引》,将金融创新界定为:商业银行为适应经济发展的要求,通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织,在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动,最终体现为银行的风险管理能力的不断提高,以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造和更新。

２ ０ ０ ６ （ ｚｉ ） ［ ２ 】 林 晓轩． 促进技术 与业务深度 融合 提 升金融产 品创新 质量和效 率『 Ｊ １ ． 中国金 融电脑． ２ ０ ０ ６ （ Ｏ １ ） 【 ３ 】 李庆 莉． 未来 五年银行 信息化七 大建设重 点—— 解读 中国银行
益。 （ 三） 产 品业 务 的 创 新
１ ４ ９ １ ３
农村居 民 ４ ４ ２ ９ ３ ６ ３ ２ ５ ５ ５ ９ １ ９ ６ ９ ７ ７ ７ ９ １ ７
４ ８ １ ７
产品业务 的创 新根植于新 市场的开发 ， 为 此我们需要不 断的细分 市场 ， 重视 中间业务 的建设 。作 为组成商业银 行三大支柱业 务之一 的 中间业务 ， 在 我国人世后受 到了极大地 冲击 ， 国外银行纷纷抢 占担保 、 承诺 、 结算 、 代理 、 信托 、 租赁 、 保管 、 咨询等业 务。为此 ， 我们 需要在 中 间业 务上 多下功夫 ， “ 生产” 出 国民喜欢的产品。首先 ， 积极做好客户价 值 细分 ， 精准 掌握客户的投 资能力 ， 增加差别 化服务项 目， 提 高服务水 平， 以丰富多彩 的个 性化服务 吸引客户 ； 其次 ， 做好个体投资 者的资产 评估 ， 按 照持有 资产 规模的不同给予差别化营销策略 ， 积极培育一批实 客户群体 ； 再次， 做好经 济地理细分 ， 掌握 社会经济发展动态 ， 把好网点 建设 规划 ， 立足 未来 发展 目标 ， 以 目标筛选 、 资 源储备为规模化发 展提 供强力支持 。 参考文献： ［ １ ］ 蒋 宝琴， 应全 华， 王鉴． 本 量利分析 法应用初探 【 Ｊ Ｊ ． 中国石 油企业．
务 的创 新 。 关键 词： 创 新 商业 银 行 金 融 产 品 孵 化
建 ：
（ 一） 人 力 资源 管理 的 完善

我 国商业 银 行 金融创新 现 状及 创新 展 望
范 贝 蕾
（ 岛大学 ， 山东 青 【 摘 青岛 ２６７ ） ６ ０ １
要 】 当前 ， 国商业银行 的金 融创 新取得 了一定的进步 ， 仍存在 着金 融创新 动机不 明确 、 我 但 创新缺 乏特 色等问
题 。制约我 国商业银行金 融创新的原 因， 主要是金 融市场的不 完善、 用基础 薄弱 、 信 金融 网络 化程度不 高， 削弱 了金 融创新 效果 。 商业银行应加快建立合理有效 的组 织体 系， 注重技术 的应用 。 商业银行 未来创新发展 趋势将 由严格的分业 经营。 向 转
结构的作用 ， 难 以产生 规模效 应 。 也 （ 二） 制约我 国商业银 行金 融创新 的原 因 首先 ， 市场 的不完 善 。从 市场 结构方 面看 ， 国 金融 我 金融 市场处在 大型 商业银 行 的垄 断之 下 。商业 银行 的市 场 份额主要集 中在 ５家大 型 商业 银行 手 中，对 资产和市 场具 有较强 的控制力 。国有商业 银行在 金融市 场中的垄 断造成 了金融创 新动 力 的不足 ， 金融 服务产 品供给不足 。 与西方 国家 的金 融管 制相 比 ， 国的金融管 制较为严格 ， 我 这造成 了金融市 场配 置资 源的效 率大 大降低 ，限制 了金
很大程度上是国家信用的体现，其 自身的信用并没有真
正建 立起来 。 商业银行 的客 户信用基 础也较 为薄 弱 ， 目前
【 作者简介】范贝￣（９５ ）青岛人， １８一 ， 青岛大学研究生。研究方向： 会计理论与研究。
一
ｌ７ １－
商业 经 济
第 ２ １ 第 １期 ０ １年
有 限制的交叉经营 ， 再转向混业 经营， 经营模式将转向金融股份公 司模 式， 个人 理财业务也必将走 向专业化。

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策毕业论文毕业论文(设计）我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策院系名称姓名学号专业指导教师年月日摘要近年来,随着社会经济的高速发展,国内居民财富得到迅猛增长。

与此同时，国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过投资理财使自己获得更多的财富。

因此，我国国内商业银行的金融理财产品逐渐增多,金融理财业务越来越扩大化，呈现从单一产品的推销向综合理财服务发展的趋势。

本文从分析我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题出发,在探讨国外商业银行个人理财业务实践过程中成功经验的基础上,对国内外商业银行个人理财业务的发展进行了对比分析。

并以商业银行为主体,对我国个人理财市场存在的问题，提出了关于我国商业银行个人理财业务发展的一些具体建议。

国内商业银行要想大力发展金融理财业务，突破现有模式的框架,就必须更新观念,树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念,创新经营机制，加强营呗裕哟蠓裉逑到ㄉ瑁嘌ㄒ的理财人员,认真分析我国商业银行在个人理财产品研发与营销上的不足,同时加强风险管理体系的建设。

关键词:商业银行;个人理财;业务发展 I Abstｒact Iｎreｃent years wｉtｈｔhｅ higｈ－speed ｄeｖelopment of ｓｏcial eｃｏｎomy the wｅaｌth ｏfｄｏmestiｃrｅｓidents hａs increaｓeｄ rapｉdｌｙ． At tｈe samｅ tｉme the ｄｏmest ｉc rｅsiｄeｎｔs alｓo ａccｅptｆiｎanｃiaｌｍanａgeｍeｎt ideａ grａduａｌly ａnd tｈey hｏｐｅ to ｍake more money thｒough thｅfinａｎcial ｉnvｅｓtmｅnt． Therefore somｅ of the doｍｅsｔic commerｃiaｌbanks ｆinancｉal productsiｎcreａses ｇｒadｕaｌｌy the financinｇ buｓineｓs has ａlsｏｅnlaｒｇed apｐeａring a tｒend that ｄevelｏpsfro ｍ a sｉnｇｌｅ proｄucｔ salｅｓtｏ a coｍprｅhensive finanｃiaｌservｉce. This ａｒticlｅ bｅgｉns byaｎaｌyzinｇ the dｅｖｅlopment hi ｓtory aｎd presｅnt ｓｉtuation of the ｐersｏｎal financiaｌmanagementbusiness ｉn domesｔｉc on the base of disｃussｉng foreig ｎ comｍerｃｉal baｎkｓｉn ｐerｓonal finａｎｃiａlserviceｓ’ sｕｃcess in thｅｐractice proceｓｓaｎd ａｎａlｙｓｉｓ tｈe dｅvelｏｐmenｔby cｏｎtrast ａnｄcomｐariｓon about oｕr domestic aｎｄｆoreｉgn cｏmmerciａｌ banks pｅｒｓonal financing busiｎess.Wiｔh thｅcommｅrcｉaｌｂａnks ａs ｔｈｅ main part thｉs ａrticｌe put ｆorward some coｎcreｔesｕggesｔions ａｂout ｔhe dｅveloｐmeｎt of doｍeｓtiｃcommercial banｋs’ peｒsoｎal financingｂusｉness ａbout ouｒ persona ｌ fｉnａncinｇｍａrkeｔｅｘistinｇｐroblems. Tｈus ｉf the domeｓtiｃcomｍercial bａnks hope to deｖelop finaｎcｉng buｓinesｓ vigｏroｕｓlｙ and mａke a ｂreakthrough ofthe ｅxｉsting ｍodｅl fｒamｅｗｏｒｋｔheｙmust ｒenｅw ｔhe ｃonceｐt seｔｕp ｔhｅｃｕsｔｏmer－ce ｎtriｃ anｄsｅrｖｉcｅ- oｒiented idea innovate the maｎａgeｍenｔｍechanisｍsｔｒｅｎgｔhen the markｅｔiｎｇｓｔrategyenlargｅthe coｎstructｉｏn ｏf servｉcｅｓystem culｔｉvａte ｐrofesｓional fｉn ａnciaｌｐｅrｓｏｎnel ａnalyzeｔｈe shortcomings in pｅrsonａl ｆinanc ｉal ｐroducts reｓearch aｎd deveｌopmｅnｔ and ｍarkｅｔｉnｇｉn ouｒcoｍmeｒｃiａl ｂanks careｆully whｉｌe strengｔｈeninｇ tｈe risk ｍa ｎａｇemeｎｔｓystｅm . Ｋey woｒds: Comｍeｒcial bａnks ；Perｓｏｎaｌ Fiｎance ; Ｂuｓiness develoｐment II 目录引言．....．.．.........．．.．.......．.．．.．.........．.．.．.．. .．..．...．......．. 1一、个人理财业务的基本内涵和理论基础．..．.．...．.....．........．..．..．....... 2(一）个人理财业务的基本内涵 .....．．．.......．.．．..........．．...........．... 2 １．理财业务 .．...．......．......．...．．..．.．.．..．.．...................．．.． 3 2.理财业务的发展 ..．....．．．....．．..．．．．.......．.....．.....．．.........．．３(二）个人理财业务的理论基础 ...．.．..．．.．....．...．.．．．........．....．...．.．. ３１.生命周期假说．．........．．..．.．..．...．........．..．.．．.．.．...．......... 3 2.投资组合理论........．.......．．...．....．..．．.．．．...............．..．..4 ３.资本资产定价理论．.．...．.．．..．....．．.．..．............．......．.．...．.. 5二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状．.....．....．...．．．....．．．..．．．.... 5（一）国外商业银行个人理财业务的发展及现状 .....．....．...............．．．... ５１.国外商业银行个人理财业务的发展....．．....．....．．.....．...．.．..．......5 2.国外商业银行个人理财业务的现状..．.......．..．．....．......．.....．.....6 ３.国外商业银行个人理财业务的特点．.．....．.............．.．....．．．..．.．．． 7(二)我国商业银行个人理财业务的发展及现状 ....．.....．...．.．....．．...．..... 8 1.我国商业银行个人理财业务的发展..．．.．..．．..．..．..．..．．..．....．.....．. 8 2.我国商业银行个人理财业务的现状 ....．..．....．.．..．...．．.......．....... 9（三)国内外商业银行个人理财业务发展的对比分析 .．...............．.....．.... ９ 1.个人理财业务所处的发展阶段不同 .．..．...．.．．....．...．....．．......．..．1０ 2．理财产品完备性方面差距较大 ..．......．...．．.....．....．.．.．..．....．．.. 10 3．银行理财水平不同 ...．.........．.．．.．..．．....．.．．.．...．.......．.．..．.１1 4.个人理财服务品牌重视程度不同.．.．．．．.．........．.．....．.．．.．.．.....．． 11三、我国个人理财市场存在的问题 .........．...．..．.......．.．...........．.．.． 1２(一)制约个人理财业务发展的外部因素 ...............．....．．....．..．....．．. １2 １．金融业的分业经营 ..........．．．.....．....．.．．..．.．．....．.......．．...． 12 ２．缺乏主体机构及运行机制保障 ..．.....．....．......．..．．...．.....．．．.．．. 12 3．个人理财市场的监管机制不完善．..．.......．.．．....．.....．．......．．..．. 12(二)制约个人理财业务发展的内部因素 ...．..．．...．..．.．．.....．.．．．..．．..... １2 １.理财产品创新不足，创新机制不完善 ..．......．.....．.．．.．.．．．...．．..．.. 12 ２．忽略理财产品的长远利益.．．.．........．..．............................１３ 3.缺乏高素质的理财人员 ..．..........．.．..．.....．．．.．....．............. 13 ４.缺少有力的系统支持，风险防范意识不够．.．.．.．.．．....．.．．...．.．．．．..．．１４ＩII四、我国商业银行个人理财业务发展对策研究．．......．.．..．．......．.．.．．．..... １４(一)加强客户理财意识，树立以客户为中心的服务理念.．...．.....．.．.......．. 14 1．加强客户理财意识 ......．.．......．．．..．.．......．...........．.........14 2.树立以客户为中心的服务理念 .．......．...．...．.．..．.．..．.．.......．.... 15(二)完善创新机制,提供差异化理财服务．．．．...．．..．.．.．....．.......．．.．.．. 1５ 1.完善创新机制．........．....．.....．.....．.．..．..．．.........．...．．.．．. 15 2.提供差异化理财服务 ..................．..．..．.．....．...．.....．．.....． 1５(三)培养专业理财人员，提高理财人员素质．..．．........．.．.......．........．１６（四)加强金融机构之间的合作,丰富理财业务内涵 ...．..............．....．．．． 16(五)调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略....．．．..．..．．.．.......．.．.16(六）在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务．．...．．．．.......．...．...... 17(七)加强风险管理体系建设，防止风险过度集中．．...．.....．..．..．.....．．．．.. １7结束语 .........．..．.....．.．.....．....．.........．......．............ .．.．．. 1８参考文献 ...．.......．.....．...．.．......．..．...．．...........．..．.．. ..．...．. １9致谢．....．..．.．...．．.．．．.....．．．．...．．..．.....．....．..．．..．．....．...... 2０ IV 引言选题背景及意义随着市场经济的快速发展,中国居民的人均收入得到了的极大的提高。

2014年31期总第770期在银行的经济市场竞争中，产品是当中的一个杀手锏，对银行的发展有着非常重要的作用，创新型的银行产品能提高企业在经济市场的核心竞争力，能进一步会推动企业可持续发展。

从当前国内银行管理模式出发，中小银行要想全面提升企业的市场经济力，开展合理有效的经营管理活动，就必须立足产品的创新，进行创新与改革，促进产品升级更新。

故此，对我国中小银行在产品创新方面的问题进行分析与实践，对于促进中小银行迈向国际化，提高企业在市场中的核心竞争力有着十分重要的现实意义。

一、中小银行产品创新存在的主要问题1.产品开发工作人员综合能力不高目前许多中小银行金融产品开发工作人员素质层次分明、知识文化水平差距大、职员组成建构不科学。

伴随着社会经济的繁荣发展，知识更新得越来越快，很多金融产品开发工作人员的知识架构已经无法适应时代的发展需要，在认识上缺乏时代观念，对产品的创新认识产生了偏差，无法做到金融产品创新结构之间的平衡，以致降低了对金融产品创新的重视力度，使得各类金融产品都缺乏了很好的联动性。

银行产品开发人员综合素质的弱化，在一定程度上影响了金融产品的创新性，使得金融产品创新的整体协调性被打破，失去了本身所具备的属性和功能。

2.银行高层对产品创新的重视不足在银行的正常生产经营过程中，部分高层把关注的重点放在市场占用率、营销团队建设、技术研发成果等环节上，而对于金融产品的创新关注力度却相对弱化。

银行高层对产品创新的重视程度不足，使得创新产品开发人员地位日趋弱化，积极性也逐渐降低，对于开发创新产品的信心大受打击，开发出来的创新产品难以满足市场经济的发展需要。

3.产品开发缺少原创性21世纪的今天是一个以信息技术为主的信息时代，网络走进了我们的生活，网络平台包罗万象，我们可以通过网络搜索找到我们需要的网络资源。

在银行金融产品开发方面，大量的开发作品和开发材料都可以在网上找到，虽然网络平台为银行产品开发学习者提供了学习平台，但是也造成了一种不容忽视的现象，那就是抄袭。

我国商业银行金融衍生品业务存在的问题、制约因素及建议摘要：在金融衍生品业务的发展方面，我国商业银行现存在的主要问题有品种单一、缺乏创新、定价能力弱、信息披露不规范等。

银行内部对于发展金融衍生品业务的制约因素主要存在于三方面——专业人才稀少，风险控制薄弱，创新动力不足。

笔者通过对中国银行金融衍生品业务的实例，在产品结构和产品交易上进行了分析并提出了建议。

关键词：金融衍生品；商业银行；制约因素；建议中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-02一、我国商业银行的金融衍生品业务的主要问题1.产品品种单一、领域狭窄我国商业银行金融衍生品的基础资产局限在外汇和利率上，基于黄金的衍生品也还只是刚刚萌芽。

而对国际上运用广泛的以重要商品价格(如石油)、股票价格指数、有价证券、信用等为基础的衍生产品，在我方银行尚属空白。

其次，我国商业银行金融衍生品主要运用在外汇领域，人民币衍生品仅有单一的人民币远期结售汇且交易量甚微，信贷市场更是鲜见涉足。

2.产品结构简单、缺乏自主创新产品品种单一、运用领域狭窄必然导致各银行之间产品的高度同质性。

就各大银行推出的结构性金融衍生产品而言，大多数仅是简单地将利率和汇率期权与掉期相结合。

各银行产品相互雷同，容易模仿，缺乏自主知识产权和创新，难以为客户提供个性化的量身定制的金融产品。

3.产品定价缺位我国商业银行在金融衍生品业务中常采用“背对背”的交易方式，以中间商的身份出现，无需独立报价，也无需独立操作，在国际金融衍生品交易中处于弱势，充当价格接受者的角色。

这一情况又反过来导致了我方银行产品定价意愿微弱、定价能力低下，形成了一个恶性循环。

4.产品交易不透明、信息披露不规范现有的银行衍生产品往往采取基金式的管理方式——集合资金、专人管理。

但由于我方银行缺乏专业的操作以及国内投资人往往对金融衍生品认识不深，又不存在对银行金融衍生品业务的专门监管，银行衍生品业务的交易透明度非常低，投资人在购买了理财产品之后，是不清楚资金的具体交易和操作的。