浅谈金融产品创新

浅谈我国财务公司金融功能与金融创新我国财务公司是指以发放贷款、融资租赁、金融咨询、融资担保、金融租赁、拆借、票据承兑、商业汇兑为主营业务的金融机构。

在我国金融体系中，财务公司作为非银行金融机构，发挥着重要的作用。

近年来，随着我国金融业的不断发展和深化改革，财务公司的金融功能和金融创新也日益受到关注。

一、我国财务公司的金融功能1. 发放贷款：作为我国金融体系中的一部分，财务公司通过向客户提供贷款，帮助企业及个人解决资金需求问题，促进经济的发展和社会的稳定。

2. 融资租赁：财务公司通过融资租赁业务为客户提供各类资产的融资租赁服务，帮助客户实现资产的灵活使用和经营发展。

3. 金融咨询：财务公司为客户提供各种金融咨询服务，帮助客户了解金融市场和投资方向，提供专业的金融建议和解决方案。

4. 融资担保：财务公司可以为客户提供融资担保服务，帮助客户获得贷款或融资，提高客户的信用和借款能力。

6. 拆借和票据承兑：财务公司可以进行资金拆借和票据承兑业务，提供临时性的资金支持和融资渠道。

7. 商业汇兑：财务公司通过商业汇兑业务，为客户提供汇款、结算等国际金融交易服务，支持客户的国际贸易和投资活动。

以上所述，是财务公司作为金融机构的主要金融功能，这些功能的发挥，不仅可以满足客户的金融需求，支持实体经济发展，也能够促进金融市场的稳定和健康发展。

随着我国金融业的改革开放，财务公司作为新兴力量，也不断进行金融创新，以适应市场的需求和环境的变化。

金融创新是指金融机构在产品、服务、技术、管理等方面进行创新，以满足各类客户的金融需求，提高金融市场的效率和竞争力。

1. 产品创新：财务公司通过创新金融产品，满足客户多样化的金融需求。

推出符合小微企业特点的金融产品，提供灵活的融资方案，支持企业的发展；推出专门针对个人消费、教育、医疗等领域的金融产品，满足个人的资金需求。

2. 服务创新：财务公司通过创新金融服务模式，提高服务水平和质量。

浅谈金融创新现状及发展随着经济发展和科技进步，金融创新已经成为了当前金融领域的一个热门话题。

金融创新可以简单地理解为对金融产品、服务、交易和管理等方面的再创新。

它不仅推动了金融业的改革和转型，也促进了经济发展和社会进步。

那么，当前我国金融创新的现状及未来发展如何呢？一、金融创新的现状当前我国金融创新的现状表现为以下几个方面：1、金融科技创新得到了快速发展。

金融科技在金融领域的应用，已经颠覆了传统金融的经营模式。

最典型的如，支付宝、微信支付、互联网银行等，通过互联网技术手段将金融服务普及，降低成本，提升效率；2、金融服务创新得到了改善。

此创新主要是体现在金融消费者的个性化需求、用户体验和服务质量等方面。

从金融产品的角度来看，当前，新兴的金融产品如互联网借贷、养老金、健康医疗险等层出不穷，并已经在市场上广泛流传，得到了消费者的广泛认可和接受；3、金融资产创新得到了深化。

金融资产创新是金融市场的重要组成部分，是金融创新的一个关键领域。

当前，我国的金融资产居中领域的创新方案和操作已经逐渐完善。

例如，通过大数据风险控制和管理，机构投资者进入股权众筹市场和创新股权分散式投资模式等创新操作的推广。

但是，金融创新在快速发展的同时，也面临了一些挑战，如创新成本高、监管模式不完善等。

二、金融创新的发展趋势金融创新是一项长期的、系统性的工作，需要在更长的时间内持续推进。

我们可以从以下的趋势来展望我国金融创新的未来发展：1、进一步深化金融资产创新。

当前，金融资产的各种衍生品和衍生工具得到了广泛应用。

未来，金融资产的创新将进一步扩大和加强，形成更加广泛和多样化的品种模式，例如，未来有可能出现更多的基础金融工具如ETF等交易型资产被推出，吸引更多机构投资者入市；2、进一步提高金融数字化创新能力。

金融科技具有突出的优势和颠覆式的潜力，未来金融领域将继续加强数字化创新的能力，加强金融科技、大数据等方面的研究和开发，为未来更广泛的金融业提供技术保障；3、进一步整合金融生态和发挥开放创新优势。

基于支付宝分析互联网金融产品的创新作者：陈佳欣来源：《神州·中旬刊》2018年第05期摘要：经济的发展以及科技的进步使得我国进入信息时代，互联网技术的迅速发展推动了金融行业的创新与进步，电子商务渐渐兴起壮大。

为了跟上时代发展的脚步，很多金融企业开始将业务范围扩展到电商领域，推出各类创新型金融产品。

本文首先介绍了互联网金融的含义，分析了以支付宝为代表的第三方支付平台存在的一些问题，在此基础上提出相应的创新措施，并对其以后的发展提出了建议，希望有关人士及企业能够加以借鉴和参考。

关键词：互联网金融；支付宝；产品创新互联网时代的到来给人们的生产和生活带来了巨大的变化，不仅日常娱乐离不开互联网，工作中互联网也已经成为必需品。

传统行业也因这一变化而面临着巨大的挑战，其必须适应时代的发展，为了能够在激烈的市场竞争中不被淘汰，传统的金融企业开始充分利用互联网的优势来发展新式产品。

在当前这样一个追求便捷和高效的社会中，支付宝等互联网金融产品应运而生并得到了快速發展，因为其具有高效、便利、快捷等特点，现在已经成为我国最具影响力的第三方支付平台。

一、互联网金融的定义要想深入了解互联网金融的含义，首先要清楚金融的概念。

狭义上的金融可以理解为，金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称；广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。

互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

互联网金融在本质上还是金融，但其不是互联网和金融业的简单结合，而是在网络技术的基础上而产生的新模式。

二、互联网金融产品创新存在的问题（一）缺少法律监管制度近几年的实践表明，支付宝等创新产品给客户的支付、理财等很多方面带来了极大的便利。

但不可否认的是，其同样也存在一定的漏洞和不足。

浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响1. 引言1.1 金融科技的快速发展金融科技的快速发展在当今社会得到了广泛关注，随着信息技术的不断进步和创新，金融科技已成为商业银行发展的重要驱动力量。

金融科技的快速发展主要体现在以下几个方面：1. 数字化金融服务的普及：随着移动互联网技术的普及和发展，数字化金融服务如移动支付、网络银行等迅速兴起，为用户提供了更便捷、高效的金融服务体验。

2. 大数据和人工智能的应用：金融科技领域广泛应用大数据和人工智能技术，可以更准确地分析客户需求、风险控制等，为商业银行提供更智能化的决策支持。

4. 金融科技企业的崛起：众多金融科技企业如支付宝、蚂蚁金服等在金融领域崭露头角，推动着整个金融行业朝着数字化、智能化方向发展。

金融科技的快速发展不仅为商业银行带来了更多的市场竞争压力，同时也为商业银行的创新发展提供了更多机遇和可能性。

商业银行需要紧跟金融科技的步伐，不断提升技术能力和服务水平，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

1.2 商业银行面临的挑战商业银行作为金融行业的主体，在金融科技快速发展的背景下，面临着诸多挑战。

传统商业银行的服务模式和业务流程相对僵化，无法及时适应金融科技的发展和创新，导致服务落后于时代潮流，无法满足客户多元化的需求。

金融科技技术的普及和应用使得消费者对金融服务的渠道和方式有了更多选择，传统银行面临着客户流失的风险。

金融科技的应用也加剧了商业银行之间的竞争，传统银行需要不断提高服务水平和创新能力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

金融科技的快速发展也给商业银行带来了更复杂和多样化的风险挑战，需要更加完善和强化风险管理体系，以确保银行业务的稳健发展。

商业银行面临的挑战不容忽视，需要通过加强技术创新和提升服务质量来应对，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。

2. 正文2.1 金融科技对商业银行的影响随着金融科技的快速发展，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

金融科技不仅改变了商业银行的传统业务模式，也推动了银行的数字化转型和创新发展。

摘要：随着经济体制和金融体制以市场化为导向不断改革和发展，我国金融市场建设取得了突破性进展，规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系。

本文通过对我国金融市场的现状做了分析，指出存在的问题及发展以及未来的发展方向。

关键词：金融市场现状创新一、我国金融市场发展的现状金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。

它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。

国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策（一）、货币市场发展现状在我国，银行间同业拆借的期限集中在7天和20天，并有向7天集中的趋势。

实际上，我国一些金融机构的拆借资金并不是用来弥补短期内的头寸不足，而是被用于弥补贷款缺口，甚至被用于扩大固定资产贷款规模或被用于补充自有资金不足。

第三，拆借方式单一，风险较大。

我国目前的拆借方式基本上是单一的信用拆借，即使是期限较长的拆借也没有抵押或担保。

因而违约现象较多，融资风险较大。

第四，利率形成机制仍然扭曲。

一般来说，在金融市场上各类利率之间的正常关系应当是：民间借贷利率>非银行金融机构贷款利率>商业银行一般贷款利率>商业银行优惠贷款利率>银行同业拆借利率>中央银行再贴现利率。

但我国的同业拆借利率实际上不仅高于商业银行优惠贷款利率，而且高于商业银行一般贷款利率。

这表明，我国的同业拆借利率、银行贷款利率与社会平均利润率之间没有建立起内在联系，各市场实际上是分割的，同业拆借利率的形成机制是扭曲的。

第五，货币市场的分割状况仍然存在。

货币市场各子市场之间仍然没有通过基准利率形成具有内在联系的利率体系，如银行同业拆借有银行同业拆借利率，国债回购有国债回购市场利率，相互之间没有联系。

浅谈金融科技与金融创新的关系【摘要】金融科技和金融创新在金融领域中起着重要的作用。

金融科技是指利用技术手段来提高金融服务效率和质量，而金融创新则是指金融机构开发新产品、服务或业务模式的过程。

二者密切相关，金融科技可以推动金融创新的发展。

通过创新技术和商业模式，金融科技为金融行业带来了更高效、更便捷的服务，同时也带来了更大的挑战，如数据隐私保护和网络安全等问题。

金融科技的发展对金融创新有着重要的影响，同时也需要与之相适应的监管政策和法规。

金融科技与金融创新的关系将在未来继续深化，为金融行业带来更多机遇和挑战。

【关键词】金融科技，金融创新，联系，推动，方式，挑战1. 引言1.1 引言金融科技与金融创新是当今金融领域中备受关注的话题。

随着科技的快速发展，金融行业也在不断地进行变革和创新。

金融科技，即Fintech，是指利用先进的科技手段来改造和优化传统金融服务，提高金融服务的效率和便利性。

而金融创新则是指在金融领域中提出并实施新的理念、产品或服务，以满足市场和消费者的需求。

金融科技与金融创新之间存在着密不可分的联系。

金融科技是实现金融创新的重要手段之一，它为金融创新提供了新的技术支持和载体。

金融创新也推动了金融科技的发展，促进了金融科技的不断进步和创新。

通过金融科技，金融机构可以更好地应对市场变化和不断提升的客户需求，推动金融行业向数字化、智能化转型。

金融科技与金融创新也面临着一些挑战，比如安全性、隐私保护、监管合规等方面的问题。

只有在克服这些挑战的不断推进金融科技与金融创新的发展，才能实现金融领域的可持续发展和进步。

2. 正文2.1 金融科技的定义金融科技，即金融科学和技术的结合，是指利用先进的科技手段和工具来改善金融服务和金融产品的生产和交易过程，提高金融业务效率和效果的一种创新形式。

金融科技的出现，使得金融领域的信息传递更加快速、便捷，同时也大大提高了金融服务的普及程度和用户体验。

金融科技不仅仅局限于传统金融业务的数字化，更包括了区块链、人工智能、云计算、大数据等新兴技术的应用。

浅谈互联网金融创新——P2P作者：刘静来源：《时代金融》2017年第08期【摘要】P2P网络信贷是随着当前互联网金融的不断发展和民间借贷的繁荣而逐渐兴起的一种新的融资模式，本文对其发展背景和现状、运行模式以及目前存在的问题进行了研究，并且对其今后的发展创新提出了一些建议。

【关键词】互联网金融创新 P2P 中小企业一、引言互联网金融是以互联网技术为基础的新型借贷模式，是科学技术和社会经济飞速发展过程中必然性的产物。

网络借贷平台是在互联网金融大背景下逐步发展起来的。

依靠互联网的力量，P2P借贷平台有效地将借款人和放款人联系在一起，为借贷双方创造显著的价值。

然而，P2P网络借贷市场在快速发展的同时，也遇到越来越多的问题。

P2P网络借贷平台目前面临着政府监管不足、法律规范缺失、借款人缺乏约束机制等问题，急需监管部门相完善相应政策，来推动行业健康运行。

基于以上认识，本文主要研究互联网+时代下的金融创新P2P如何解决我国的中小企业融资难问题，其运行机制与发展现状如何，目前存在怎样的问题，并对其今后的发展提出了建议。

二、传统金融与互联网金融传统的金融体制增加了借贷成本而且增加了借贷时间，缩减了融资渠道，使得金融市场无法达到普惠，只能有一小部分人受益于我国的经济发展带来的宏利。

在互联网金融模式下，资金供求双方可以直接建立联系。

其本质仍是资金的融通，只不过与传统金融模式相比，互联网金融实现的是“渠道”或“平台”的突破和优化，回归了金融的基本功能，并实现了产品和服务的创新，大大提高了资金支付的效率，实现了多元化、深层次的资金供求。

表1总结了互联网金融相较于传统金融体制的优势。

互联网金融创新可以简要的分为两大类，一类是以余额宝为代表的类似于银行活期存款类产品，另一类则是以P2P贷款为代表的新型网络融资平台，类似的还有众筹、电商小贷等尚处于萌芽期的网络融资模式。

三、P2P的发展现状P2P在国内发展起来是由于在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间；几年时间内，中国P2P金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲。

浅谈农村信用社多元化金融创新2012年银监会下发了“支农惠民金融创新工程”指导意见，为推进农信社金融服务工作提出了新的目标、要求和内容。

当前，随着农村经济的高速发展,广大农民对金融服务呈现出多领域、多层次、多类型需求。

县农村信用社积极适应形势发展变化的需要,牢牢把握服务“三农”的宗旨，不断创新金融产品、组织架构和金融服务，有效解决了农村居民“金融服务难”的问题。

但作为农村金融的主力军，这些创新远远不够，仍需要进行深层次的实践和探讨。

一、创新实践联社的金融服务创新主要体现在四个方面：金融产品创新方面：一是大力推广了“福农贷”农户小额贷款，加大评级授信力度，为获得信用户的农户颁发专用“贷款证”，信用户凭证可以随时到指定单位办理贷款，有效解决了农户小额贷款手续繁杂的问题。

二是研发推出了以“公司+农户”为生产经营模式的“农企通”贷款业务，由企业在信用社开立账户并缴纳一定额度的保证金，按照1：5的比例放大倍数为其加盟农户提供贷款担保，这样不仅解决了农户贷款“担保难”的问题，更有利于推进企业发展。

三是专门为食品加工企业设计实行了“农企兴”专用贷款，针对农产品加工企业购买储备原材料时间集中、短期融资额度大的生产特点，拨出专项贷款，采取互贷互保的方式，以解决农产品加工企业的流资难题。

金融渠道创新方面：乡村汇兑难是制约农村经济发展的一个“瓶颈”，就此联社着力开发了农村金融自助服务。

止6月末，全县信用社共发行“福农卡”83772张，发展特约商户163户，布放自助取款机8台，建立助农取款点366户，基本做到了全县农村金融自助机具“全覆盖”，实现了乡村服务“零盲区”、畅通结算“零遗憾”、资金汇兑“零距离”。

组织架构创新方面：按照“流程银行”的标准，通过部室改革，明细了岗位职责，缩短了管理链条，减少了管理层级，提高了管理效率。

对营业经理实行联社委派制，逐步建立“垂直管理、双重领导、业绩分成、条线为主、条块结合”的人员管理新模式。

浅谈金融创新与保险风险证券化20世纪80年代以来，全球经济一体化、金融自由化及信息技术迅猛发展。

从风险管理的角度看，由于经济增长要素在全球范围内的自由流动，经济的关联度和集中度不断提高，使风险损失影响范围不断扩大，特别是严重的自然巨灾造成了全球再保险市场巨灾金融资金的缺口，这迫使保险公司进行保险产品创新来进行风险管理。

于是在保险金融化和金融证券化的世界潮流中，自20世纪90年代出现的保险风险证券化，作为一种金融创新，正日益受到人们的关注。

保险风险证券化作为一种金融风险管理工具，是将保险业风险通过有价证券向资本市场转移。

其过程包括以下两个要素：①把保险业现金流转换成可买卖的金融有价证券。

本质上是把保险业现金流组合、拆分，变成新的不同的金融有价证券。

②保险业风险通过这些有价证券的买卖向资本市场转移。

这取代了保险公司原来把保险业风险转嫁给再保险人的做法，而是把风险转嫁给了更广泛的资本市场，涉及可转换风险的最终接受者。

保险证券化以未来保险期间或再保险期间所产生的现金流量为标的，进行结构性重组，将其转变为可以在资本市场上出售和流通的证券，借以转移风险，融通资金。

一、巨灾风险证券化——巨灾互换巨灾风险证券化是由资本市场直接参与、以巨灾风险转移和损失分散为目的的保险交易。

它将某一特定保险在当期和未来收到的保险费构造为在资本市场可以流通的证券，由资本市场投资者在约定的未来时间发生时，提供载物赦免或资金支持，以解决巨灾造成的风险损失。

巨灾风险证券化是金融业与保险业一体化发展的结果，是资本市场发展的直接产物，其产生和发展突破了保险界长期以来传统意义上的风险管理和保险方式，不仅为保险提供了规避转移风险、筹集资金的新型金融公举，同时也为各种金融机构提供了新的发展空间。

巨灾互换作为保险风险证券化的一种主要形式，是保险人与交易对方互换支付的行为，即将一系列固定的、事先确定的付款与浮动付款相交换，但不交换本金。

投资者限定其获得保险公司支付的保费，根据其信用评级，签发信用凭证，履行义务。

浅谈金融科技的创新与监管在当今数字化的时代，金融科技正以前所未有的速度改变着金融行业的面貌。

金融科技的创新为金融服务带来了更高的效率、更广泛的覆盖范围和更多的个性化选择，但与此同时，也给金融监管带来了新的挑战。

金融科技的创新成果可谓琳琅满目。

移动支付技术的普及让人们只需一部手机就能完成各种交易，不再需要随身携带现金或银行卡，极大地提高了支付的便捷性。

网络借贷平台为个人和小微企业提供了新的融资渠道，突破了传统金融机构在信贷审批方面的限制，使资金能够更快速地流向有需求的地方。

大数据和人工智能在风险管理中的应用，能够更精准地评估信用风险，帮助金融机构做出更明智的决策。

区块链技术的出现则为金融交易提供了更高的安全性和透明度，减少了中间环节和潜在的欺诈风险。

然而，金融科技的创新并非一帆风顺，也带来了一系列问题。

首先，技术的复杂性和快速发展使得金融风险变得更加难以捉摸。

比如，网络安全风险成为了一个突出的问题，黑客攻击、数据泄露等事件时有发生，威胁着用户的资金安全和个人信息安全。

其次，金融科技的创新在一定程度上加剧了金融市场的信息不对称。

一些新兴的金融科技企业可能缺乏足够的透明度，投资者和消费者难以全面了解其业务模式和风险状况。

再者，金融科技的跨界融合特点使得传统的金融监管框架难以有效覆盖，容易出现监管空白和监管套利的现象。

为了应对金融科技带来的挑战，加强监管是必要之举。

监管部门需要不断更新监管理念，从过去的以机构监管为主转向更加注重功能监管和行为监管。

功能监管能够根据金融业务的功能和性质来确定监管规则，避免监管套利；行为监管则侧重于规范金融机构和从业人员的行为，保护消费者权益。

同时，监管部门要加强与金融科技企业的沟通与合作，了解新技术的应用和潜在风险，制定有针对性的监管政策。

在监管手段上，要充分利用科技手段提升监管的效率和有效性。

例如，运用大数据分析来监测金融市场的异常交易和风险趋势，利用人工智能进行风险预警和模型验证。

浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。

浅谈商业银行金融创新摘要：本文通过对商业银行金融创新涵义及意义的阐述，对我国商业银行金融创新中存在的问题进行了分析，并提出了相应的解决对策。

关键词：商业银行金融创新；问题；对策；发展中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）01-0-01传统商业银行由于认识不足，加之其对市场营销认识晚于其他企业的特殊性，往往采取的是“守株待兔”的模式，换言之，没有真正意义上的营销活动。

而银行金融创新在这种情况下亦无从谈起，随着经济的快速发展，以及银行业务暴露出的问题，推进商业银行金融创新已势在必行。

一、商业银行金融创新的涵义及意义1.商业银行金融创新的涵义金融创新是美国经济学家熊彼特的创新学说在金融领域中的应用和拓展。

他认为银行是推动金融创新中购买力的生产者。

因为银行业务大致可分为正常信用和非正常信用两种，而正常信用即以现存产品为对象的信贷业务，与经济增长无关，而非正常信用即对未来劳务和商品的信贷，是可有效促进经济增长的，而商业银行的金融创新即是针对非正常信用而言。

2.商业银行金融创新的意义目前对于银行金融创新产生的原因已经有了较为明确的解释，即它是在金融主体内在需求，以及金融客体的外在供给双重作用下产生的。

我国商业银行的金融创新亦是如此，是建立在新的国际、国内经济环境的基础上的。

尤其是我国加入wto之后，在金融全球化的趋势下，要适应经济的发展，又要有效的规避金融风险，抓住这个千载难逢的发展机遇，金融银行的创新便势在必行。

二、商业银行金融创新存在的问题同西方国家相比，我国商业银行的市场当下发展较为落后，仍限于零散的营销模式，系统性差，主要表现在以下几方面：1.金融市场发展迟缓垄断严重众所周知，一个好的市场，没有积极的市场氛围是很难带动经济快速发展的，而营造好的市场氛围就需要良性的市场竞争，就金融市场而言这同样是真理。

然而，我国目前的金融市场环境在此方面却并不乐观，我国银行市场结构逐渐呈现垄断化，银行市场的主体依然是四大银行，它们在金融市场所占的份额仍然不断发展扩大，就其自身而言看似是好事，但归根究底，这却严重束缚了金融市场的发展。

浅谈互联网金融创新——P2P 随着互联网的快速发展，互联网金融也逐渐崭露头角，成为金融领域的一大创新。

其中，P2P（Peer-to-Peer）借贷平台作为互联网金融的一种重要形式，近年来备受瞩目。

本文将围绕P2P，从背景、特点和风险等方面对互联网金融创新进行浅谈。

一、背景互联网的兴起使得传统金融模式受到一定冲击，人们开始寻求一种更加方便快捷的金融服务方式。

而传统金融机构的繁琐流程和高门槛使得很多小微企业和普通百姓难以享受到金融服务的便利。

互联网金融应运而生，解决了这一问题。

P2P借贷平台作为互联网金融的一种典型形式，其以互联网技术为基础，实现了个体与个体之间的借贷交易，颠覆了传统金融机构的传统模式，使得借款人和投资人直接进行资金流转。

二、特点P2P借贷平台相较于传统金融机构，具有以下几个特点：1. 去中介化：P2P借贷平台直接连接借款人和投资人，去除了传统金融机构的中介环节，提高了资金的效率和流动性。

2. 低门槛：传统金融机构往往对借款人有较高的门槛要求，而P2P借贷平台则以技术为基础，使更多的小微企业和个人能够接触到金融服务，并获得资金支持。

3. 多样化：P2P借贷平台提供了更多样的借贷产品和投资方式，使得借款人和投资人能够根据自身需求选择合适的产品和服务。

4. 高效性：互联网技术的应用使得P2P借贷平台操作更加便捷，提高了资金匹配的速度和准确性。

三、风险与互联网金融创新相伴随的是一定的风险，P2P借贷平台也不例外。

以下是P2P借贷平台常见的风险：1. 监管风险：互联网金融的监管体系相对滞后，在政策和监管方面尚存在一定的不完善，使得P2P借贷平台有一定的法律风险。

2. 信息不对称风险：由于借贷平台的运营商对借款人的信息进行审核和披露时存在一定局限，导致信息不对称的风险增加。

3. 还款风险：借贷平台作为中介机构，不能完全控制借款人的还款行为，存在逾期和违约的风险。

4. 平台风险：如果P2P借贷平台本身存在经营不善、资金链断裂等问题，将直接影响投资人的权益。

浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响金融科技是指运用新技术、新模式和新思路，通过互联网、云计算、大数据等信息化手段，融合传统金融产业和互联网产业的创新发展。

近年来，随着科技不断进步和应用，金融科技也逐渐发展壮大，对商业银行的创新发展产生了重要影响。

首先，金融科技加速了商业银行业务创新。

互联网的普及和发展，改变了现代人的使用习惯，越来越多的人选择通过互联网进行金融交易。

商业银行在这一趋势面前，不断加快业务创新的步伐，打造了更加智能化、便捷化、资金安全的金融产品，满足了用户更为细致化、高效化的需求。

其次，金融科技提高了商业银行的效率和服务质量。

传统的银行业务，需要很长的时间和大量的人力来完成，而金融科技则可以实现效率化管理和自动化处理。

通过人工智能、大数据等技术手段，商业银行可以更加精准地识别风险，提升贷款审批效率，加快用户的资金转移速度等等，同时也能提供更加个性化的服务，让用户感受到更为贴心的银行服务。

第三，金融科技提高了商业银行的竞争力。

在金融市场日趋竞争激烈的今天，商业银行必须借助金融科技的力量，实现差异化竞争，保持领先地位。

商业银行通过金融科技，可以利用大数据技术分析客户需求、制订精确的销售策略和营销方案，更好地满足用户需求，提升用户黏性，同时也能降低经营成本，提高银行的盈利能力。

最后，金融科技也带来了一些挑战。

互联网技术的迅猛发展，也会给商业银行带来一些风险，比如信息泄漏、对网络安全的侵害等等。

商业银行在开展金融科技创新业务的过程中，需要注重安全性、隐私性等方面的保护，并建立相应的风险控制机制。

综上所述，金融科技对商业银行的创新发展影响深远。

随着金融科技不断发展和应用，商业银行将迎来更多的机遇和挑战。

商业银行需要时刻关注市场变化，不断创新，通过金融科技的力量，为用户提供更加精准、智能、高效、安全的服务。