我政策性农业保险运行与风险分散研究

政策性农业保险的风险应对分析作者：韩锐于璐来源：《中外企业家》 2013年第3期农业是国民经济的基础产业，其发展与整个社会经济的稳定发展密切相关。

我国自2004年进行政策性农业保险试点以来已经有所发展，但是问题也不少，在发展中暴露出了管理能力不足、信息不对称、道德风险、偿付能力等风险。

针对这些问题，有必要对其进行深入研究分析，找到解决问题的办法。

政策性农业保险中存在着多种问题，这些问题影响了农业与国民经济的发展。

基于此，本文从法律体系、农业保险政策、内控机制、外部监管、巨灾风险分散机制等方面提出应对措施。

一、健全政策性农业保险的法律体系法律规范是社会调整手段中的重要方式，它具有着其他社会规范所不可替代的作用，农业保险是社会事务中的一部分，同样需要法律的约束来保护交易双方的权益。

但是农业保险又不同于社会保险与商业保险，目前还没有适用于农业保险的法律法规。

因此，为了保证农业保险体系的建立、农民的合法权益与业务协调等各种风险，应该制定专门的农业保险法规与实施细则。

首先，要明确农业保险的性质与地位，加大政府的支持力度，建立农业保险的补偿机制，提高农业保险的供给能力等，确保农业保险在发展农业生产、稳定农民生活乃至整个国民经济中的地位；其次，明确政策性农业保险的实施范围与运作方式；再次，保险费率形成机制、农业再保险机制等需要加以明确，还要规范农业保险的资金筹集方式、资金管理原则与政府支持方式等。

二、进一步完善政策性农业保险政策目前我国的政策性农业保险还处在初级阶段，经验还不足，在选择保险方式、政府支持方式、农业保险组织制度等方面仍有不少问题，面对这些问题，需要政府进一步完善政策性农业保险政策。

第一，合理安排政府补贴，政策性农业保险需要政府财政给予补贴，通常包括保险费补贴与经营管理费补贴，政策性农业保险补贴需要在精确计算基础上开展运行，确保赔款额与保费收入基本平衡，也就是说，政策性农业保险的赔付、管理费用与准备金之和要小于保费收入，以此实现可持续发展，保证偿付能力；第二，农业保险与其他农业收入保障政策要相互协调，如国家对农业提供的有关补贴与优惠政策、农业信贷、农业保险中的附加农业义务等；第三，完善其他财税支持政策，政策性农业保险风险高，难度大，需要政府的有力支持才能实现可持续发展。

政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是指由政府组织实施的、以农业保险为主要内容的农业保险制度，通过政府的财政支持，为农民提供保险服务，旨在降低农业生产风险，促进农业生产的稳定和健康发展。

政策性农业保险在实践中存在着一些问题，如保险费用过高、理赔难度大、覆盖范围较窄等，这些问题严重影响了政策性农业保险的实施效果。

本文将探讨政策性农业保险存在的问题，并提出相应的对策研究。

一、问题分析1. 保险费用过高政策性农业保险通常由政府牵头组织实施，并给予一定的财政支持，但由于保险公司参与利润较低和风险高，导致政策性农业保险的保险费用较高，农民难以承受。

这使得政策性农业保险的覆盖范围受限，无法为大部分农民提供有效的保障。

2. 理赔难度大在现实中，农业灾害的定量评估和理赔标准的制定存在一定的困难，导致政策性农业保险的理赔难以落实。

很多农民在遭受灾害时，由于无法证明损失的具体数额和原因，而无法及时得到保险公司的理赔，使得保险保障缺乏实际意义。

3. 覆盖范围较窄政策性农业保险在实施过程中，往往只针对某些重点农产品和特定地区进行保险覆盖，很多农民在保险范围之外，无法获得政策性农业保险的保障，导致整体的保险覆盖面较窄，无法满足全国范围内农业生产的保险需求。

二、对策研究1. 降低保险费用政府可以通过财政补贴的方式来降低政策性农业保险的保险费用，减轻农民的负担。

政府可以通过引导保险公司开展再保险业务，分散风险和降低成本，以推动保险费用的降低，增加农民购买政策性农业保险的动力。

2. 简化理赔程序政府可以加大对农业灾害损失的评估和监管力度，建立农业灾害的定量评估和理赔标准，简化保险理赔程序，提高农民的理赔率。

政府可以建立农业保险的定点服务机构，帮助农民处理保险索赔事宜，提高农民的维权意识和能力。

3. 扩大保险覆盖范围政策性农业保险应该朝着全覆盖的方向发展，政府可以通过加大财政支持、鼓励保险公司承保农业保险、优化政策性农业保险的产品和服务，完善农业保险的市场化机制，逐步扩大政策性农业保险的覆盖范围，满足更多农民的保险需求。

基层政策性农业保险运行现状及建议刘福忠（甘肃省金塔县农业技术推广中心，甘肃　金塔　７３５３００）［摘　要］文章立足基层县级政策性农业保险的现状及存在的问题，提出了更加贴近农村实际的农业保险解决途径及贫困县资金筹措办法，以扩大政策性农业保险覆盖面，增强农业抗巨灾能力。

［关键词］政策性农业保险；补贴；巨灾［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ４２ ０９２１　发展现状位于甘肃河西走廊北端的某基层县，全县农业人口１１ ３万人，总耕地面积７３ ５９万亩，光热资源丰富，地势平坦，灌溉便利，具有发展现代农业得天独厚的气候资源优势。

但霜冻、风灾、干热风、冰雹、疫情等自然灾害频繁，增大了农业生产风险，给受灾农户造成极大损失。

该县从２００７年把能繁母猪纳入农业保险，于２０１３年开展实施蔬菜保险，２０１４年将奶牛、玉米、棉花纳入农业保险。

至２０１５年全县７４９１户农民参加了农业保险，总赔款达到２２６ ４４万元，其中玉米６６１５９ ４２亩，棉花６００１ ３亩，能繁母猪３１３２头，奶牛４２０头，温室大棚１１２５亩，共收取保费累计达２６ ２６９２６５万元，承担风险保障金额近５７９３ ９２万元，全险种县财政配套资金７３ ３９万元。

在保险赔款中，以设施农业—温室、大棚赔付比例最高，投保金额４７ ９万元，赔付金额近４７ ４７万元，保险公司基本是亏本保险。

２　存在的问题２ １　农民认识不足、风险意识淡薄，缺乏投保积极性农民“靠天吃饭”的思维根深蒂固，对自己从事农业生产的地理环境、气候特点熟悉，对自然灾害、病虫害等发生情况，据经验大概能预知风险，对参加农业保险认识不足，认可度不高；近年由于农业种植业种植效益低，参保就成了变相增加种植成本，故农民参保意识不强。

２ ２　农业保险设计不够贴近实际，与农民要求差距较大一是参保品种少。

目前基层农业保险是按中央、省级名录进行，像该县只保玉米、棉花、能繁母猪和奶牛、设施温室、大棚，而真正左右农民收入水平的经济效益高、自然风险大的经济作物没有纳入保险范围。

我国农业巨灾风险分散机制研究农业是我国的弱质产业,也是遭受自然灾害袭击最重的产业。

中国是遭受农业巨灾风险最严重的国家之一,每年农业巨灾对中国的农业生产和人民生命财产造成的损失十分巨大,严重制约着农业和农村经济的持续快速增长,进而影响整个国民经济的健康发展。

随着中国农业不断向规模化、专业化发展,农业巨灾风险也更为集中且损失更大。

然而,中国的保险与再保险市场在农业保险方面却一直处于效益低下的状态,从而使保险与再保险公司缺乏经营农险的积极性,大部分的农业巨灾损失最终也只能靠农户自己承担以及政府的灾后救济。

目前,我国农业巨灾风险保险机制不健全,分散机制单一,抗击巨灾风险的能力脆弱。

近几年随着国家逐步加大对“三农”的投入力度,尤其是对农业再保险体系建设的支持,使得农业保险覆盖面显著扩大,农业巨灾风险分散机制的弊端也日趋明显。

本文通过对美国、墨西哥及日本等三个典型国家的农业巨灾风险分散机制进行对比分析,总结了国外农业巨灾风险保险模式特点及其对中国的可资借鉴的成功经验。

同时,通过对我国目前的农业巨灾风险分散机制回顾分析,总结了我国目前中国农业巨灾风险分散机制的局限性。

最后针对中国当前农业巨灾风险保险制度的缺陷,并结合中国保险体制机制方面的实际情况,在政府与市场合作的基础上,设计出适合中国国情的农业巨灾风险保险分散机制的模式及其基本框架,并根据我国的基本情况论证了农业巨灾债券是我国农业巨灾风险分散的现实选择。

主要研究结论如下：1、从政策性农险试验对巨灾风险分散模式的探索来看,我国发展农业巨灾必须坚持走政府支持与市场化结合的道路,因地制宜,开展试点,积累经验,逐步推广。

对我国农业巨灾的分析表明：我国目前的巨灾再保险与巨灾证券化产品均发展不完善,不能满足农业巨灾风险分散的要求,也说明了我国潜在的农业巨灾保险需求量巨大。

2、通过对国外农业巨灾风险分散制度的研究分析,认为在强有力的立法保障下我国发展农业巨灾保险需走强制与自愿结合的道路,以及政府部门的大力财政补贴,通过成立专门的再保险机构和再保险基金保障机制的可操作性。

山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究摘要：我国整体的农业保险经历了曲折发展的过程，而山东省在我国始终都属于农业大省，同样也成为自然灾害频发的农业产区，因此在农业生产中大力发展政策性的农业保险，能够在一定程度上提高农业生产中对于风险的防范能力、提升农业经济可持续发展的水平、加强山东省乃至全国农业相关产品在国际市场中的竞争力，此外能够推动经济呈现协调健康的状态发展。

本文主要针对多年推行政策性农业保险发展中存在的问题进行讨论，并且分析取得成绩的经验，以期为实际工作提供可靠的理论依据，供参考。

关键词：山东省；政策性农业保险；发展；问题；对策2012年开始，我国从中央到监管层，关于政策性农业保险制度的建设就已经提上各级政府的议事日程，相关政策的不断推动也都能够给农业保险事业的发展提供持续的动力。

1山东省政策性农业保险发展概述2006年10月，基于山东省保监局的大力推动，正式选择济南章丘及潍坊寿光和聊城临清三个城市作为试点而开展政策性农业保险工作，试点主要设置奶牛、小麦、玉米、蔬菜大棚这四种农业保险。

在2007年7月，山东省政府又组织召开全省的第二次关于政策性农业保险试点工作会议。

之后将政策性农业保险试点增加到25个(包括青岛市5个)，而险种也增加至8个(其中小麦是必选)。

也是在同年，山东省保监局与省畜牧办联合下发《关于做好畜牧业政策性保险促进动物防疫工作的意见》,用于积极推动政策性能繁母猪的相关保险事宜。

第二年，山东省也被国家纳入政策性农业保险中央财政补贴省份之列，并且新增35个试点县(市、区)。

在2009年的3月，山东省政府又印发《山东省政策性农业保险试点工作实施方案》,主要提出保持试点的范围，并且继续推行政策性农业保险工作。

发展至2010年，山东省的试点为60个县(市、区），其中泰安市泰山区变化不再作为试点县，而将东平县增加为试点县，其他的试点县(市、区)都没有变化。

2011年至今，山东省的农业保险试点在原有基础上更进一步的扩大范围，并且不断拓宽保险的品种。

推进农业保险高质量发展存在问题与建议的研究报告“粮食安全”是农业发展的“一号工程”，为更好发挥农业保险促进现代农业发展、守牢粮食安全底线的作用，现对农业保险高质量发展情况行了调研，并提出了相关意见建议。

一、存在的问题与困难（一）政策性商业性农险发展不均衡，农业生产风险保障不足。

政策性农险保障对象以大宗农产品为主，存在覆盖农产品种类少、产品更迭慢的问题，且除主粮作物完全成本保险外，其他政策性农险多为物化成本保险，单纯依赖政策性农险已无法充分保障农业生产风险。

例如，一头奶牛的物化成本在1.2万元左右，而政策性奶牛保险5000元保额多年未变，保额远不能涵盖养殖户的基本成本。

目前，农业保险以政策性农险为主，占保费收入的97.2%。

因辖区特色化、商业化农险发展滞后，商业性农险保费规模均值低6个百分点，且涉及的农产品种类少，未能构建政策性农险为主、商业性农险为辅的农业保险保障体系，农业生产风险的保险保障范围不广、深度不够。

（二）新型生产经营主体保险服务不足，保险需求敞口较大。

与传统小农生产方式不同，新型农业经营主体追求经营效益和产品竞争力，具有更高、更全面的风险保障需求。

调研发现，农险机构更多专注于小麦、玉米、生猪等政策性农险的保险服务，对于新型农业经营主体的关注度不高。

同时，受农险机构与新型农业经营主体间信息不对称、沟通渠道不畅等原因影响，呈现出保险机构有产品、经营主体有需求，但保险产品无销路的现状。

如某个体果蔬生产企业在经营过程中，需要大棚、产品价格、人员安全等多方面风险保障，但保险机构缺乏有效渠道了解到客户需求，未能及时合作提供保险服务。

（三）特色农产品保险发展存在阻碍，产业升级助推力不强。

首先，财政补贴投入不足。

中小型生产经营主体对保费价格敏感度高，由于缺少足够财政补贴资金支持，辖区特色农产品保险以商业保险为主，较高保费弱化了投保意愿，农业生产风险保障需求得不到充分满足。

其次，保险全面铺开受限。

特色农产品产业多以农户分散种植养殖为主，由于地方政府部门对散户的整合力度不高，导致农险机构对小规模生产主体的农险推广工作效率低、效果差，农业保险不能覆盖各种类型生产主体，无法有效发挥农业保险助推特色产业发展的刺激作用。

关于政策性农业保险实施情况的调研报告近年来，为更好的解决“三农”问题，降低农业生产的风险，国家出台了一系列的政策性农业保险，从而为农民生产提供基础性保障。

我省也相继建立了小麦、玉米、棉花等作物的农业生产风险分散机制，并在今年将范围扩容到花生、森林、苹果等品种上，进一步完善了风险保障体系。

然而，在农业保险的推行过程中，却遇到了很多群众不理解，参保积极性不高的冷遇。

以XX镇花生保险为例，每年全镇花生种植面积均在30000亩以上，而到目前为止，缴纳保险的只有3730多亩，参保率仅在12.4%，农业保险的作用将很难发挥出来。

一、花生保险的基本情况根据我省农业保险新增品种的实施方案规定，花生保险费率为4%，保险费16元/亩，保险金额400元/亩；保险费用农户自行承担20%，财政补贴80%，即农户每亩地只需缴纳保费3.2元，财政补贴12.8元。

保险责任为在保险期限内，因人力无法抗拒的自然灾害，包括因火灾、冻灾、雹灾、风灾、旱灾、涝灾、重大流行性病虫害等无法抗拒的自然灾害。

参保原则是：“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”。

二、原因分析1、农民风险意识淡薄、心存侥幸。

我国农业生产长期处于“靠天吃饭”，大部分农民风险防范意识淡薄，存在侥幸心理，认为一般年份不会发生大的灾害；况且保险只有在灾害发生时才会有作用，如果没有灾害，保费也退不回来了，反而增加了不必要的支出。

2、政策宣传不到位，使得农民没有真正的理解保险政策。

由于农业保险是一种新型政策，是需要“花钱”保未来的形式，基层农业部门和保险公司没有将农业保险的意义和作用向农民宣传到位，使得农民对农业保险理解不透、认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。

3、农业保险勘赔定损难、理赔标准低。

由于农业保险的理赔范围有限，理赔的程序比较复杂，乡镇层面又没有专门的负责机构，需要保险公司派人前来查看，常常导致勘察不及时、赔付不及时的情况，也是影响老百姓参保热情的一个重要因素。

2024年我国农业保险面临的问题与策略农业保险作为分散农业风险、稳定农民收入、促进农业发展的重要工具，在我国农业现代化建设中扮演着举足轻重的角色。

然而，随着农业产业的快速发展和风险的日益多样化，我国农业保险在实践中也暴露出一些问题。

本文将从农业保险的定义与现状出发，深入探讨这些问题，并提出相应的解决策略。

一、农业保险定义与现状农业保险，是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

近年来，随着国家对农业支持力度的加大，农业保险得到了快速发展，保险品种不断增加，覆盖面逐渐扩大。

然而，与发达国家相比，我国农业保险的整体水平仍然较低，面临诸多挑战。

二、保险覆盖范围问题当前，我国农业保险的覆盖范围仍然有限，主要集中在部分主要农作物和养殖品种上。

许多地方特色农产品和新兴农业业态尚未纳入保险范围，这使得农民在面对自然灾害和市场风险时缺乏必要的保障。

要扩大保险覆盖范围，需要进一步完善保险产品设计，提高保险的针对性和灵活性。

三、保费补贴与承保能力保费补贴是农业保险发展的重要支撑，但目前我国保费补贴政策存在一些问题。

一方面，补贴标准不够合理，导致农民对保险产品的支付意愿不高；另一方面，补贴资金分配不够透明，容易出现违规行为。

此外，保险公司承保能力有限，部分高风险地区和高风险作物难以获得保险支持。

因此，需要优化保费补贴政策，提高补贴资金的使用效率，同时鼓励保险公司通过技术创新和风险管理能力提升承保能力。

四、风险评估与管理农业保险的风险评估与管理直接关系到保险产品的定价和保险公司的盈利能力。

目前，我国农业保险的风险评估体系尚不完善，缺乏对农业风险的全面、准确评估。

此外，风险管理手段单一，缺乏有效的风险分散和转移机制。

因此，需要建立健全农业风险评估体系，完善风险管理手段，提高农业保险的风险管理能力。

五、农民参与意愿农民作为农业保险的主要参保对象，其参与意愿直接影响农业保险的发展。