政策性农业保险发展模式研究

政策性农业保险的调研报告【调研报告】政策性农业保险一、简介政策性农业保险是指由政府出资或提供担保，通过政策手段鼓励农民参与的农业保险制度。

政策性农业保险的目的是为了减轻农民因自然灾害、价格波动等因素造成的农业风险，稳定农村经济发展。

本调研报告将重点分析政策性农业保险在中国的发展现状以及存在的问题。

二、发展现状1.政策支持：中国政府高度重视政策性农业保险，在全国范围内推行多项农业保险补贴政策，并积极开展农业保险试点项目。

2.试点成果：自2024年以来，我国政府陆续在多个省级地区开展政策性农业保险试点，如四川、湖南、江苏等。

试点成果显示，政策性农业保险能够有效降低农民的风险，提升农业生产效益。

3.合作机构：政策性农业保险推广过程中，政府积极与保险机构合作，引入商业保险公司参与农业保险的运作。

这种合作模式有助于提高农业保险的可持续发展。

三、问题分析1.保险产品不足：目前政策性农业保险的保险产品主要集中在农作物保险，缺乏对农业全产业链的全面保障。

同时，农业保险产品的条款和赔付方式存在一定的规范性问题，需要进一步改进。

2.信息不对称：农民对于农业保险的需求和理解存在较大差异，对保险产品的认识度相对较低。

同时，保险公司对于农业风险的全面把握和评估也存在一定困难，导致信息不对称的问题。

3.补贴短期性：政府补贴是政策性农业保险的重要组成部分，但现行的补贴政策往往存在短期性和不稳定性。

农民对于长期保障的需求得不到满足，无法形成农业保险市场的稳定需求。

四、解决方案1.丰富保险产品：政府应鼓励保险机构开发农业全产业链的保险产品，涉及农作物、养殖业、渔业等多个领域，并提供更加细化的条款和赔付方式。

2.提升信息服务：政府和保险机构应加强对农民的宣传和培训工作，提高农民对于农业保险的理解和认知。

同时，利用技术手段提升农业信息服务，为保险公司提供精准的农业风险评估。

3.稳定补贴政策：政府应加大对政策性农业保险的长期性补贴力度，确保农民的利益得到有效保障，形成稳定的农业保险市场需求。

山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究摘要：我国整体的农业保险经历了曲折发展的过程，而山东省在我国始终都属于农业大省，同样也成为自然灾害频发的农业产区，因此在农业生产中大力发展政策性的农业保险，能够在一定程度上提高农业生产中对于风险的防范能力、提升农业经济可持续发展的水平、加强山东省乃至全国农业相关产品在国际市场中的竞争力，此外能够推动经济呈现协调健康的状态发展。

本文主要针对多年推行政策性农业保险发展中存在的问题进行讨论，并且分析取得成绩的经验，以期为实际工作提供可靠的理论依据，供参考。

关键词：山东省；政策性农业保险；发展；问题；对策2012年开始，我国从中央到监管层，关于政策性农业保险制度的建设就已经提上各级政府的议事日程，相关政策的不断推动也都能够给农业保险事业的发展提供持续的动力。

1山东省政策性农业保险发展概述2006年10月，基于山东省保监局的大力推动，正式选择济南章丘及潍坊寿光和聊城临清三个城市作为试点而开展政策性农业保险工作，试点主要设置奶牛、小麦、玉米、蔬菜大棚这四种农业保险。

在2007年7月，山东省政府又组织召开全省的第二次关于政策性农业保险试点工作会议。

之后将政策性农业保险试点增加到25个(包括青岛市5个)，而险种也增加至8个(其中小麦是必选)。

也是在同年，山东省保监局与省畜牧办联合下发《关于做好畜牧业政策性保险促进动物防疫工作的意见》,用于积极推动政策性能繁母猪的相关保险事宜。

第二年，山东省也被国家纳入政策性农业保险中央财政补贴省份之列，并且新增35个试点县(市、区)。

在2009年的3月，山东省政府又印发《山东省政策性农业保险试点工作实施方案》,主要提出保持试点的范围，并且继续推行政策性农业保险工作。

发展至2010年，山东省的试点为60个县(市、区），其中泰安市泰山区变化不再作为试点县，而将东平县增加为试点县，其他的试点县(市、区)都没有变化。

2011年至今，山东省的农业保险试点在原有基础上更进一步的扩大范围，并且不断拓宽保险的品种。

政策性农业保险共保体：实践经验及发展趋势政策性农业保险共保体:实践经验及发展趋势农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式农业保险是一个国家或地区增强农业防范和抵御风险能力,提高可持续发展水平,增强涉农企业和产品同际竞争力的有效手段.2007年,温家宝总理在十届全国人大五次会议上进一步强调了要积极发展农业保险,扩大农业政策性保险试点范围.浙江省于2006年3月启动了政策性农业保险试点,按照"政府推动+市场运作+农民A愿"的原则,建立了"浙江省政策性农业保险共保体",开始在实践巾探索符合浙江实情的农业保险发展模式.应该说,一年来,农业保险试点在浙江的探索已初见曙光,但同时也存在着一些尚待解决的问题,如何解决这些问题,实现浙江农业保险的可持续发展,是各级政府部门,保险公司当前乃至今后相当长一段时间内应该重点考虑的问题.I浙江的实践经验浙江开展政策性农业保险试点丁作,采取"共保经营"和"互保合作"两种方式."共保体"模式中,以承保份额最大的【十1围人保浙江分公司为"首席承保人",与其余11家财产险公司一起共同组成"共保体",根据省政府授权,实行"单独建账,独立核算,盈利共享,风险共担"的管理核算制度,经营运作全省政策性农业保险项目.按照章程约定的比例, "共保体"成员分摊保费,承担风险,享受44浙汀经济2O07.14政策,共同提供服务.其特征主要有以下几个方面:采取有限责任赔付.根据巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力,"共保体"实行有限责任赔付,即以全省农业险年赔付超过保费5倍为封顶线,承担5倍以内的全部责任.当年农业险累计赔付在保费2倍以内,由"共保体"全额承担;在2至3倍部分的责任,由政府与"共保体"按1:1承担;在3至5倍部分的责任,由政府与"共保体"按2:1承担.政府承担部分的责任,分别由省和试点县(市,区)两级政府共同承担.实行差额费率.按"低保障,低费率"原则和试点险种目录,根据不同品种在不同地域风险程度的高低,将全省划分为三大风险区域,实行差别费率,以体现收费和风险的对价公平.加大财政扶植力度.考虑到农业保险是涉及加强农业基础地位的政策性保险业务,浙江省对"共保体"的赔偿责任给予相应的财政扶持,对进入目录的产品参保实行35%的保费财政补贴,其中, 对水稻参保补贴提高到50%.安排1000 万元资金作为财政配套,各级财政安排的保费补贴纳入财政预算,对保费补贴资金采取"专户管理,转帐核算",对补贴资金结余部分,及时转入专户,用于"以丰补歉".采取"1+x"模式投保.浙江省目前蒋丽君/文口已确定11个种植,养殖业品种作为试点险种,包括种植业的水稻,大棚蔬菜,西瓜,柑橘,林业,养殖业的生猪,奶牛,鸡, 鸭,鹅,淡水养鱼等.具体由各地根据当地特色优势农业发展和抗风险需要按照"1+x"模式自行选择.原则上试点品种总数不超过5个,其中的…1'即水稻,为必选统保.试点地区初步确定杭州萧山区,宁波慈溪市,温州瑞安市,嘉兴桐乡市,湖州德清县,绍兴上虞市,台州温岭市,金华金东区,舟山定海区,衢州龙游县,丽水缙云县等11个县f市,区)为农业险试点县f市,区).2006年,浙江农险"共保体"试点承包农户17030户,累计保额50905万元, 保费收入1103.1万元,在全省农业保险中占比90%,比上年增长316.64%.全省农业保险业务规模从前几年的萎缩状况逐步扩大,初显成效.浙江"共保体"的实践经验是:——政府支持是关键.农业保险具有高风险,高赔付,高亏损的"三高"特性,如果完全实行商业化运作,就必须提高缴费标准,降低赔偿责任.这就会导致农民不愿参加保险,也买不起保险的结果.反之,如果完全由政府实行代办包揽,则政府责任过大,财政也难以承受, 同样也不可取.因此,开展政策性农业保险必须以政府推动为主,将农业保险看作准公共产品,出台政策,给予支持.——制度设计是保证.农业保险不同于一般的财产保险.实现农业保险可持续发展的核心问题是找准共保体不亏损,农户愿接受,政府能承受三者之间的平衡点.在保险标准上,坚持低保障起步;在保险对象上,坚持以保种养大户为主;在风险责任上,坚持以大灾为主,建立5倍责任封顶方案.只有这样,才能充分调动广大农户,共保体和政府各方的积极性,实现政策性农业保险的可持续发展.——人才培养是根本.搞好农险理赔定损_丁作,条件具备的保险公司最好在乡镇,村一级建立工作网络,聘请懂农技,定农损的专业技术人员.或者依靠农村基层组织,充分发挥乡村干部,农业技术人员技术强,情况明,农业熟的优势, 组建农险定损理赔专家小组,切实做好现场踏勘,定损理赔等工作,确保参保农户灾后能及时得到赔付,迅速恢复生产. I''共保体"经营中存在的问题道德风险,逆选择问题.在保险人和被保险人之间,道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的,农业保险也不例外. 由于农业保险属于非强制险,投保的覆盖率不可能达到100%,所以容易发生逆选择的问题.虽然各地投保品种可以选择,但高风险单位倾向于购买保险,低风险单位倾向于放弃保险的现象很难避免.这样,保险公司集中的主要是高风险者,很难分散风险.另一方面,农业保险的保险利益是一种预期利益,涉及到人的行为方面,必然存在道德风险.比如, 在动物保险中,保险对象出险后,其理赔主要是通过对已经死亡的保险对象进行个数清点来确定其赔付金额,这样就很容易出现保户将已经死亡的非投保产品作为投保产品参与理赔的现象.如果依靠当地的行业部门进行定损理赔,还需要基层部门具有较高的素质.在国内其他地区实施农业保险的过程中,也经常出现基层政府与农户联合"吃"保险的现象,导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多.农业保险的覆盖面问题."共保体"试点品种只有12个,主要是种植业保险,还不能完全满足广大农民的保险需求.农业保险责任范围的大小及险种的设置是判断一国农业保险发展水平的重要标准.一般而言,农业保险的范围越大,一国的农业保险水平就越高.浙江省的地理位置具有特殊性,每年遭受自然灾害的频率较大,与农业风险造成的高额损失相比,农业保险产品存在"三低", 即低保额,低收费和低保障,这样就使农民的高额损失得不到应有的补偿,无法发挥保险的补偿功能.农业保险赔付率问题.虽然浙江省农业的生产力水平,技术水平和基础设施得到了很大改善,但农业对自然环境的依存度仍然很高,农业"靠天吃饭"的特点使其在短期内就有可能引起大面积的损失.1991--2006年,浙江省赔付率平均水平高达118%,有些年份甚至高达145%,而70%的赔付率是保险业界供认的盈利临界点,农业险的赔付率远远高于临界点,做得多就亏得多,虽然也有政府的补贴,但是浙江作为经常遭受自然灾害的省份,发生巨灾的可能性比较大,保险公司承担的风险相应也增加了.农业保险人才匮乏,地方支持力度不够.农业保险缺乏盈利性导致农业保险部门效益不高,人员待遇较低,许多保险人才不愿意从事农业保险工作.由于农业保险的业务工作繁忙,特别是展业, 核保,勘察,理赔都是费时耗力的工作, 没有专业人才操作,很难提高业务质量. 特别是一些核赔工作,需要当地的相关单位配合展开工作,以克服道德风险因素,在这方面还存在着不足.法律主体缺失问题.农业保险法律制度的供给主体应该是国家的权力机构而不是各级地方政府.而我国的农业保险法基本上处于空白阶段,主体缺失,国家虽然提出了要发展农业保险,但是对于业务的建立和开展方式还没有明确的法律规定.l''共保体"的发展趋势要使农业保险真正起到为农业发展服务的作用,政府,保险人和农民都必须有所作为,真正建立起能使政府,保险人,农民产生良性互动的农业保险制度模式.扩大选保品种.农业保险公司应立足于农业实际风险的需要,开发出有特色,有品位,有生命力的农业险种.要进一步扩大选保品种,从农民的真正需要出发创新保险产品,让各地自主选择,促进各地发展高效生态的现代农业.在保障程度上,以补偿承保对象的物化成本为主,以保障农民灾后恢复生产为出发点,继续实行低保额的初始成本保险. 协调落实配套措施.政策性支持是搞好保险试点的重要前提.一是应进一步加大各级政府对农业保险的支持力度,建立各级政府财政,税收,金融的政策支持体系.二是争取农村基层参与核损理赔_[作.通过发挥农村工作指导员和农业技术人员的作用,共同做好责任界定,现场查勘和定损防灾等工作.三是加强对农业信贷的支持,把是否参保作为享受各类政策性扶持,信贷支持的重要前提条件,对参保农户贷款在合理范围的实行利率优惠,贷款条件简化等待遇.四是成立非常设机构——农业保险协调委员会,统筹协调本地区农险发展问题.加强保险立法.国家在立法层面上应给予农业保险相应的地位,以法律或者法规为平台对农业保险予以支撑,可以避免政府支持农业保险的随意性,或因财力问题而忽视对农业保险的支持, 并且可以提高农民的保险意识,促进农业的持续稳定发展.建立农业巨灾风险基金.基金的资金来源包括:第一,启动资金,以省政府拨款和利益关联龙头企业捐助形式设立;第二,按年度实现盈余的一定比例提存;第三,退税转存,或按减免税的比例从保费收人中直接提存.同时,进一步做好风险基金管理工作,以区,县为单位设立风险基金,并制定《农业巨灾风险基金管理办法》,对其性质,来源,提存,使用, 经办,管理等作出规定.囫(作者为浙江经贸职业技术学院副教授)200714浙江经济45。