中国数字普惠金融的测度及其影响研究：一个文献综述

经济与发展经济与社会发展研究数字普惠金融减贫文献综述四川大学 李晓彤，陈聪摘要：数字普惠金融是普惠金融和数字金融结合而成的新型普惠金融模式。

数字普惠金融为深入推进金融普惠和贫困减缓提供了新思路，越来越多的专家学者研究数字普惠金融发展的减贫效果。

本文旨在对数字普惠金融的发展和减贫之间关系的相关文献进行梳理归纳，并探究两者关系更多还原。

关键词：数字普惠金融；减贫数字普惠金融是普惠金融和数字金融结合而成的新型普惠金融模式，将数字普惠金融发展和减贫结合起来加以推进具有重要意义。

本文将对数字普惠金融的减贫效果问题做文献综述，为更科学、准确地测定数字普惠金融的减贫效果打下坚实的理论基础。

本文从传统普惠金融和数字普惠金融的关系以及数字普惠金融的减贫效果和机制等方面对数字普惠金融相关文献进行了综述。

一、数字普惠金融与传统普惠金融的关系数字普惠金融本质上是普惠金融与数字技术相结合，移动互联、移动支付实现了“普”，提升了金融服务的触达能力；大数据和云计算降低了服务成本，提高了服务效率，使“惠”成为可能；而将大数据、人工智能技术应用于征信体系建设和风险的甄别和计量，过去被排挤在门槛之外无法平等享有金融服务的贫困群体和中小企业也参与进来，使“普”和“惠”的结合成为现实。

传统普惠金融提供金融服务以遵循商业价值原则和可负担成本为前提，在商业上难以持续和扩大。

数字化手段作为其进一步发展的动力，能够带动普惠金融突飞猛进，实现可持续发展。

中国正利用互联网等数字技术和逐步建成的数字金融服务基础设施来发展普惠金融和减少贫困（周小川，２０１６）。

二、数字普惠金融与减贫的关系大多数学者研究数字普惠金融的减贫效果时会同时考虑其余城乡收入差距的问题，根据三者关系不同，可分三类进行综述。

第一类，数字普惠金融促进缩小城乡收入差距，从而对减贫有积极的影响，比如张晓燕（２０１６）、宋晓玲（２０１７）进行运用２０１１—２０１５年中国３１个省市面板数据，建立面板模型，实证分析后发现数字普惠金融的发展能够显著缩小城乡居民收入差距，进对减贫产生积极效果。

中国数字普惠金融的测度及其影响研究_一个文献综述中国数字普惠金融的测度及其影响研究：一个文献综述引言数字普惠金融一直以来都是国际金融界的研究热点，随着互联网技术的迅猛发展和智能手机的普及，数字普惠金融在中国也取得了长足的发展。

本文旨在通过对相关文献的综述，全面了解中国数字普惠金融发展的现状、测度方法以及其对社会经济的影响。

一、数字普惠金融的概念和发展现状数字普惠金融是指利用信息技术和通信技术，为广大中小微企业和个人提供金融服务的一种金融模式。

中国作为全球最大的互联网市场，一直致力于促进数字普惠金融的发展。

目前，中国数字普惠金融领域主要有支付、借贷、理财、保险等多个方面的应用，其中支付宝和微信支付成为了最具代表性的平台。

二、中国数字普惠金融的测度方法为了科学评估中国数字普惠金融的发展状况，学界提出了一系列测度方法。

首先，应用普及率是评估数字普惠金融普及程度的重要指标，它可以通过统计数据获得。

此外，金融深化指数和金融便利指数也被广泛应用于数字普惠金融的测度中。

这些指标从不同维度反映了数字普惠金融的普及程度和服务效能。

三、中国数字普惠金融的影响研究中国数字普惠金融的发展对社会经济产生了广泛的影响。

首先，数字普惠金融提高了金融服务的覆盖率和便利性，缩小了城乡金融服务差距，助力脱贫攻坚和乡村振兴。

其次，数字普惠金融为中小微企业和个体经营者提供了融资渠道，促进了创新创业和经济增长。

另外，数字普惠金融的发展也助推了消费升级，促进了消费者信贷市场的发展。

然而，数字普惠金融的发展也面临一些挑战。

首先是风险管理问题，数字普惠金融需加强对借贷与违约风险等方面的监管和控制。

其次，数字鸿沟问题也需要解决，包括网络覆盖差异、信息安全以及数字技术使用能力不足等。

此外，中国数字普惠金融还需要进一步推进与传统金融的融合，提升金融机构的数字化能力。

结论中国数字普惠金融在持续发展过程中，取得了显著成果。

测度方法的进步和数字普惠金融的普及将进一步推动中国社会经济的发展。

数字普惠金融研究综述与展望摘要数字普惠金融发展已成为全球普惠金融发展趋势和我国国家发展重要战略。

首先，阐述数字普惠金融概念界定及数字普惠金融发展水平测度；其次，围绕数字普惠金融与宏观经济效应、产业结构优化、居民活动三个研究主题进行述评；最后，从研究对象、研究内容、研究视角和研究方法上对数字普惠金融发展研究现状进行总结，并展望未来发展趋势。

关键词：数字普惠金融宏观经济效应产业结构优化居民活动1一、引言党的十九大报告指出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，并要求“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。

互联网和数字技术为商业模式变革提供了新路径。

二、数字普惠金融相关概念与测度2.1数字普惠金融概念界定国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016- 2020 年）》中普惠金融定义是：依据商业可持续和机会平等原则，以相对较低、可承担的成本，给小微企业主、广大农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人和残疾人等特殊群体，提供及时、适当、有效的金融服务[2]。

Honohan等认为普惠金融应实现扩大内需、刺激经济增长、消除贫困和实现包容性社会四大功能[3]。

Aditi Kapoor提出金融服务应促进经济平稳增长，所有公民从经济发展中受益[4]。

董玉峰等人指出，传统金融机构应顺应金融科技浪潮，向轻资产、数字化和智能化方向发展[5]。

2.2 数字普惠金融测度Beck等人选取八个指标对金融服务水平现状做评价[6]。

Sarma ,Jesim Pais从产品接触性、使用效用性和地理渗透性构建体系[7]。

焦瑾璞等人结合中国国情，从金融服务可获得性、使用情况和服务质量构建了普惠金融指标体系，并首次对全国各地普惠金融发展水平进行评估[8]。

北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团共同编制的中国数字普惠金融指数从覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度构建体系用于描述中国数字金融发展概况[1]。

【摘要】时序常易，华章日新。

民营经济作为我国社会经济发展的重要支撑力量，在推动科技创新、解决就业难题、促进共同富裕等方面发挥了举足轻重的作用。

普惠金融为实体经济提供了有效的金融保障，使其在经济市场中焕发着蓬勃的生机与活力。

本文总结普惠金融国内外研究现状，从四个方面进行阐述。

【关键词】普惠金融；实体经济；文献；研究一、引言经过改革开放和长期努力，我国经济已迈向高质量发展阶段，实体经济的发展离不开债务约束与金融需求。

普惠金融近年来已发展为金融领域重要分支，成为国内外研究的热点，主要包括内涵界定、行为范畴、影响因素及发展对策四个方面。

二、普惠金融内涵界定2005年联合国国际会议中提出普惠金融（Finance Inclusion），也称“包容性金融”，这一体系对金融服务群体进行了扩展，将薪资、收入较低的贫困人口和家庭涵盖在内，进一步扩大了金融服务的范围。

在此之前，亚洲开发银行的普惠金融服务只面向贫穷困苦的人员和家庭。

为推出这个新概念，联合国动员多位专家通过各种形式起草蓝皮书，详细刻画描绘了普惠金融体系的前景，并在日内瓦举行了关于“构建普惠金融体系”的全球会议。

Honohan（2005）等认为在消除贫困差异的时候，可以充分发挥普惠金融的包容性，消费需求会拉动经济增长，普惠金融的发展缩小贫困差异、刺激消费需求的增长，经济增长才能获得持久的拉动力。

CGAP（2006）认为追求福利主义迈出了实现小额信贷扶贫目标的一小步，如何在历史的发展长河里长久持续地开展金融支持服务，才能迈出实现小额信贷扶贫目标的一大步。

在《Access for all: Building Inclusive Financial Systems》一书中提到普惠金融是使用更多类型的分销系统、更多的技术和更多的人才来创建为所有穷弱的群众服务的金融系统，并提高他们对经济增长的贡献，这个标题解释了这种新的小额信贷愿景在实际、非技术方面的意义。

2008年印度委员会对普惠金融定义的解释中不难看出，金融机构提供普惠金融服务必须在第一时间满足低收入贫困人群最低需求，同时也要降低该部分人群的信贷成本。

数字普惠金融对企业融资和绩效的影响研究国内外文献综述1数字普惠金融与融资约束关于数字普惠金融对企业绩效的作用，学者一直没有形成统一的认知。

廖理和张伟强（2017）提出，相比传统借贷，网络借贷中借贷双方所面临的信息不对称难题更为严峻，不得不经历道德风险和逆向选择[1]。

尽管如此，更多的学者对此持积极的看法。

吴俊霖（2017）认为，互联网金融的发展可以有效减少企业为了获取资金付出的成本，降低资金获取难度，有利于融资约束问题的缓解[2]。

黄浩（2018）认为数字普惠金融利用大数据技术可以对企业进行风险的评价估计，达到金融机构和企业间的信息匹配的目的错误!未找到引用源。

梁榜和张建华(2018)以现金-现金流模型衡量融资约束，发现数字普惠金融可以大大缓解中小企业资金上受到的限制，且民营企业受到的正面影响更为显著[4]。

任晓怡（2020）通过研究A股上市企业发现，数字普惠金融可以有效缓解“规模错配”和“领域错配”，降低企业的融资难度，且异质性分析显示，在这个过程中，高新技术企业会受到明显的积极影响[5]。

2数字普惠金融与企业绩效关于数字普惠金融和企业绩效，学界基本形成了一致看法。

Hau等（2017）选取小微商户作为研究对象，采取模糊断点回归方法，利用蚂蚁金服为商户提供的贷款数据，研究发现大数据赋能的贷款风控模型不仅能帮助金融机构风险管理，而且促进了小微企业缓解融资难题，从而显著提升企业绩效[6]。

黄益平和黄卓（2018）提出，数字普惠金融的发展可以助力中小企业解决融资难题，提升业绩[7]。

胡振兴（2019）通过实证研究，发现数字普惠金融可以凭借独特的优势，减少金融机构和企业间的信息不对称程度，促进企业绩效的提升[8]。

Lee等（2020）认为，普惠金融有助于企业在正常时期实现销售业绩增长[9]。

林夜（2020）以中小板和创业板中小企业作为研究对象，提出随着数字普惠金融的发展，企业绩效也会受到正面影响[10]。

测度中国数字普惠金融发展指数编制与空间特征一、本文概述随着信息技术的飞速发展，数字普惠金融作为一种新型的金融业态，正逐渐渗透到中国社会的各个角落。

数字普惠金融不仅拓宽了金融服务的覆盖范围，提升了金融服务的效率，也为广大民众带来了更多、更便捷的金融产品和服务。

然而，如何科学地衡量和评价中国数字普惠金融的发展水平，一直是业界和学术界关注的焦点。

本文旨在通过编制一套全面、系统、科学的中国数字普惠金融发展指数，对中国数字普惠金融的发展状况进行量化分析和评价。

在此基础上，本文还将深入探讨中国数字普惠金融发展的空间特征，揭示不同地区、不同领域之间的数字普惠金融发展差异和趋势。

本文首先将对数字普惠金融的概念、内涵和发展历程进行梳理和阐述，为后续的研究提供理论基础。

接着，本文将详细介绍中国数字普惠金融发展指数的编制方法和过程，包括指标体系的构建、数据来源的选择、数据处理和分析方法等。

随后，本文将利用编制好的指数对中国数字普惠金融的发展水平进行综合评价，并从不同维度、不同层面进行深入分析。

本文将探讨中国数字普惠金融发展的空间特征，包括区域差异、城乡差异、行业差异等，并提出相应的政策建议和发展策略。

通过本文的研究，我们希望能够为中国数字普惠金融的健康发展提供有力的理论支持和决策参考，同时也为相关领域的学术研究和实践探索提供有益的借鉴和启示。

二、文献综述随着数字技术的快速发展和普及，普惠金融的概念和实践在全球范围内得到了广泛的关注和研究。

中国作为世界上最大的发展中国家，其数字普惠金融的发展尤其引人注目。

众多学者从不同角度对中国数字普惠金融的发展进行了深入研究，其研究成果为本研究提供了重要的参考和启示。

在数字普惠金融的定义和内涵方面，学者们普遍认为，数字普惠金融是指利用数字技术，如大数据、云计算、人工智能等，提高金融服务的覆盖率和可得性，降低金融服务成本，从而满足社会各阶层和群体的金融需求。

这种新型的金融模式有助于打破传统金融服务的地域和人群限制，推动金融服务的普惠化。

数字普惠金融发展研究综述摘要：数字普惠金融发展已经成为全球普惠金融发展的趋势和我国国家发展的重要战略。

首先，简述数字普惠金融的政策背景与发展现状，阐述传统金融、普惠金融与数字普惠金融等相关概念以及数字普惠金融发展水平测度；其次，将我国数字普惠金融发展分为线下普惠金融时期、后金融危机时期、数字普惠金融新时期三个阶段，并梳理总结每个阶段的研究历程，分析不同时期的研究重点及主要研究结论；最后，从研究对象、研究内容、研究视角和研究方法上对数字普惠金融发展研究现状进行高度概括。

关键词：数字普惠金融；经济增长；城乡收入差距；减贫效应；引言党的十九大报告明确指出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，并要求“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。

2021年政府工作报告也要求“加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平，营造良好数字生态，建设数字中国”，同时明确提出“大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上”。

“十四五”规划强调“加快数字化发展，建设数字中国，促进数字技术与实体经济深度融合”，并指出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制”，旗帜鲜明地要求“增强金融普惠性”。

一、数字普惠金融相关概念与测度1.传统金融、普惠金融与数字普惠金融传统金融的内涵一般指资金融通，包括由金融工具、金融活动、金融市场、金融机构、金融监管等构成的金融体系。

传统金融模式最大的弊端在于小微企业经济效益与社会效益的双重绩效目标实现问题，在传统金融环境下，融资难度大、融资成本高成为制约小微企业进一步发展的关键问题。

从传统经济理论来看，资本越少，得到的边际回报越高，但由于风险不确定、信息不对称、逆向选择与道德风险、交易成本缺乏等原因，传统经济理论中资本边际回报曲线出现了变化。

基于上述现实困境和基本理论，普惠金融得以发展。

摘要:数字普惠金融是科技赋能金融,是云计算、大数据、人工智能和移动互联网等新兴科技在普惠金融领域的应用。

数字普惠金融降低了普惠金融服务的门槛,拓展了普惠金融服务的边界,是当前学术界研究的热点问题。

通过系统地梳理国内外有关数字普惠金融的文献研究,从数字普惠金融的消费促进效应、乡村减贫效应、城乡收入差距缩小效应、创新创业效应、经济增长效应、数字普惠金融体系建设和风险七个方面进行归纳评述,分析数字普惠金融的研究现状,总结数字普惠金融的研究成果,并对未来的研究方向作一个展望。

关键词:数字普惠金融;城乡收入差距;乡村减贫;创新创业;消费中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1005-913X (2023)05-0102-07曲晓东,李苹绣(广东东软学院,广东佛山528225)收稿日期:2022-08-01基金项目:2020年广东省普通高校青年创新人才项目(人文社科类)(2020W Q N C X 081);2020年广东省普通高校特色创新项目(人文社科类)(2020W T SC X 112);2020年广东东软学院2020年校级科研创新团队建设项目(2020X K Y T D 01)作者简介:曲晓东(1984-),男,吉林梅河口人,讲师,硕士,研究方向:金融科技;李苹绣(1983-),女,湖南郴州人,教授,硕士,研究方向:数字经济。

一、引言2016年9月G 20杭州峰会上,“数字普惠金融”(di gi t ali ncl usi ve f i nance )的概念被正式提出。

数字普惠金融的前身是“普惠金融”(i ncl us i ve f i nance ),由联合国在2005年的国际小额信贷年上首次提出,倡导金融服务的公平性和包容性,所以普惠金融又被称为“包容性金融”。

普惠金融的宗旨是以可负担的成本,持续地为社会经济体中那些被排斥在传统金融服务以外的贫困人口、小微企业提供金融服务,满足他们的资金需求,体现金融服务广泛的包容性和公平性。

数字普惠金融研究综述和展望林玲（福州工商学院，福州350715）摘要：本文以数字普惠金融发展过程中的政策支持开篇，随后总结了近几年国内学者对数字普惠金融的基本内涵、水平测度、效用和对策的相关研究成果，并据此提出数字普惠金融领域未来研究方向和重点，希望为后续的研究工作提供参考。

关键词：数字普惠金融；研究综述；展望中图分类号：F832文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2021）06-0097-03收稿日期：2021-01-12基金项目：福建省中青年教师教育科研项目(JAS19484)；福建省本科高校重大教育教学改革研究项目(FBJG20190172)作者简介：林玲(1988-)，女，福建莆田人，讲师，硕士，研究方向：金融学。

在数字普惠金融提出之前，普惠金融已经经历了长达十余年的发展，普惠金融的概念一经提出，便受到了国际各界的广泛关注，各国政学界陆陆续续展开普惠金融相关政策研究，我国也不例外。

2013年，发展普惠金融在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中被正式列出。

2016年1月，在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中又将数字化新兴技术的应用作为发展普惠金融的指引。

2016年3月，多部委联合印发的《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》中指出，要积极探索新兴电子支付方式填补基础金融服务空白，鼓励贫困地区金融机构建设创新型互联网平台，开展网络业务。

2016年6月，大众创业、万众创新浪潮中应运而生的《促进中小企业发展规划（2016-2020年）》中提出利用大数据以及各类信息资源建立中小企业信用信息平台。

在推动实体经济和普惠金融的发展过程中，数字技术正在发挥着主导性的作用。

2016年9月，鉴于数字化在普惠金融工作中的突出贡献及其良好的发展势头，孵化出了数字普惠金融的概念，并在G20国际峰会上通过了《G20数字普惠金融高级原则》，以此来指导其在各国的具体行为。

在全球化浪潮的带动下，数字普惠金融必将打破重重壁垒，引领世界范围内各阶层和群体平等共享金融服务。