我国商业银行不良贷款问题研究

关于不良贷款现象的调研报告5篇贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。

即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。

下面是我整理的关于不良贷款的调研报告，大家一起看看吧!不良贷款的调研报告一银行批量转让不良贷款情况调研报告一、不良资产基本情况ⅩⅩ年12月末，我行不良贷款余额为万元、占比%，不良贷款比年初减少万元，不良贷款率较年初下降个百分点。

我行目前没有批量转让的不良贷款。

二、关于批量转让不良贷款的几个问题1、关于资产包定价问题。

中国的不良资产处置市场都被长城、信达、华融和东方四大资产管理公司所垄断，四大资产管理公司垄断市场的局面未根本改变，不良资产转让也难以实现商业化定价。

2、禁止转让的问题。

债务人或担保人为国家机关的不良债权;列入破产计划的国有企业债权、债权转让协议中设置了“禁止再转售条款”的。

在协议约定“禁止转售条款”的情形下，是否可以因此认定再转让协议无效?有的意见认为：“禁止转售条款”主要在于防止购买者炒作债权，对债权进行再度转让获取商业利润。

现行法律法规对当事人间的这种约定亦未禁止，故该条款应是无效的，债权再转让应为有效，这种意见是否可行把握不准。

还有观点认为，当前尚无法律法规禁止不良债权的转售，因此，对于禁止转售条款，其只为当事人之间的约定条款，该条款不违反相关法律法规的规定，具有法律效力，但其效力仅止于该约定的双方当事人。

此次《金融企业不良资产转让管理办法》明确规定设置了“禁止再转售条款”的禁止转让。

3、对债权转让合同审查的问题。

首先是不良债权是否具有可转让性。

即被转让的不良债权是否属于国家禁止或限制转让的债权，如债务人或担保人为国家机关的，以及被认定为涉及国防、军工等国家安全和敏感信息的以及其他依法禁止转让或限制转让的债权。

其次是对受让人主体资格的审查。

对于可能利用职务或业务之便，从事关联交易，侵吞国有资产的相关人员或组织均属于禁止之列。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析【摘要】我国商业银行不良贷款的影响因素分析主要包括宏观经济环境、金融市场波动、银行内部管理、企业经营状况和监管政策影响。

宏观经济环境的改变会直接影响企业的经营状况和偿债能力，从而影响不良贷款率。

金融市场的波动也会对银行资产质量产生重要影响。

而银行内部管理水平和风险控制能力直接决定了不良贷款的程度。

企业经营状况的好坏也是影响不良贷款的重要因素之一。

监管政策的改变将直接影响银行业务和风险管理。

在不良贷款问题上，应综合考虑各种因素，制定相应的风险管理策略，以应对不良贷款率的风险。

展望未来，可以加强风险管理能力，提高不良贷款的防范意识，从而实现持续稳健的发展。

【关键词】关键词：商业银行、不良贷款、影响因素、宏观经济环境、金融市场、银行内部管理、企业经营状况、监管政策、综合作用、应对策略、未来发展。

1. 引言1.1 我国商业银行不良贷款的影响因素分析我国商业银行不良贷款是指银行贷款出现逾期不还或无法还款导致资产损失的情况。

不良贷款的增加会对银行的盈利能力、资本充足率和整体风险管理水平产生负面影响，甚至会对整个金融体系稳定性造成威胁。

对我国商业银行不良贷款的影响因素进行深入分析具有重要意义。

不良贷款的产生和发展受多种因素共同影响。

首先是宏观经济环境的影响。

经济周期的波动、通货膨胀率、利率水平等宏观经济指标的变化都会对不良贷款率产生影响。

其次是金融市场的波动。

市场的风险偏好、资金价格波动、金融创新和监管政策的松紧等因素都会对不良贷款率造成影响。

银行内部管理水平、企业经营状况和监管政策的改变也是不良贷款的影响因素之一。

在分析了这些影响因素后，我们可以更好地制定应对策略，综合各种因素的作用，提高风险管理水平，加强内部控制，提高信贷审查质量，加大不良资产处置力度，完善风险定价和风险分散机制，降低不良贷款率，维护金融体系的稳定。

展望未来发展，我们应该加强风险监测和预警，不断优化风险管理体系，适应经济环境的变化，提高整体风险控制能力，促进金融业可持续健康发展。

我国商业银行不良资产现状及原因分析【文章摘要】新政府所面临的最大问题是“三农”及金融业改革，而金融业改革最大的难点就是国有商业银行的不良资产问题。

不良资产问题成为银行业的焦点。

随着商业银行运行机制的逐步完善,各银行为了建立与之相适应的金融运行机制,参与市场公正、公平、公开的有序竞争,各商业银行均加大了通过法律途径减少不良资产的力度。

如果国内商业银行业巨大的不良资产处理不好，不仅可能导致国内的金融危机，而且可能会把中国改革开放以来的成果者吞没掉。

如此巨大的不良资产存量已直接危及国家的金融稳定．尽管国家采取了大量措施降低商业银行的不良资产的比例，但是由于产生不良资产的社会条件还没有根本上消失，进一步加剧不良资产发生的可能性。

为此,认真分析商业银行不良资产的现状及成因,采取有效措施化解我国商业银行的存量不良资产,进一步预防增量不良资产的产生，减少和降低金融风险,形成良好金融秩序，确保国家经济安全，建立社会主义市场经济体制是十分重要的。

尽管进行了多年银行业改革,我国商业银行任然受到大量坏账的困扰,不良资产问题仍然是中国银行业改革和发展过程中不得不面对的一个严重问题,如果不能正确解决不良资产问题,会严重地阻碍我国商业银行的改革步伐,削弱我国商业银行的竞争力,直接影响到国家的金融安全和经济的稳定运行,也不利于中国经济的快速发展。

随着经济梯子改革的不断深入,摆在我国商业银行面前的不仅是开发市场法，拓宽服务领域,在新一轮竞争中抢得先机,更重要的是加快商业银行内部的不良资产的转化吸收，为即将开展的竞争派出后顾之忧。

本文深入研究了我国善业银行不良资产的现状及形成原因,并结合我国的实际情况提出了防范和化解国有商业银行不良资产的对策ﻫ高速发展的我国银行业正在接受着严重的考验,我国商业银行存在着大量的不良资产，这些不良资产的存在不仅影响着银行自身的壮大发展,还大大的影响了中国特色社会主义前进的步伐.本文首先指出了我国商业银行不良资产的现状,从而进行原因分析．并提出了我国商业银行处置不良资产的对策。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素可以从宏观经济因素和银行内部因素两个方面来进
行分析。

宏观经济因素是指国民经济发展的整体情况对商业银行不良贷款形成的影响。

作为国
内经济的支柱，经济增长率对商业银行的贷款质量有着重大影响。

经济增速快时，企业盈
利情况较好，不良贷款率相对较低；而当经济增速下滑时，企业面临盈利困难，不良贷款
率上升。

经济结构对不良贷款也有影响。

当一个行业或者地区的经济结构失衡时，或者存
在产能过剩、产业升级缓慢等问题，不良贷款的风险就会增加。

宏观政策的变化也会对不
良贷款产生影响。

货币政策的收紧可能导致企业资金链断裂，进而导致不良贷款的增加。

银行内部因素是指商业银行自身经营管理特点的因素对不良贷款的影响。

信贷管理和
风险控制能力是决定不良贷款率的关键因素。

银行在发放贷款时，应根据客户的信用状况、还款能力以及借款目的等进行全面风险评估和控制，并建立完善的信贷审批和内部控制制度，加强对贷款后续管理，及时发现和解决潜在风险，从而降低不良贷款的发生率。

银行
经营模式的选择也会影响不良贷款的形成。

以资产负债表为主体的商业银行风险相对较低，因为贷款主要来自存款，具有稳定性和长期性，而以资金来源于市场为主的非银行金融机构，则具有一定风险。

不良贷款率也与银行的规模和地域位置有关。

大型银行相对于小型
银行，由于业务多元化和资金实力强大，其不良贷款率较低。

地域位置也会影响不良贷款率，经济相对发达的地区不良贷款率相对较低。

浅析我国商业银行不良贷款现状及对策研究作者：王一帆来源：《商品与质量·消费视点》2013年第09期摘要：本文根据我国商业银行不良贷款的现状，分析我国商业银行不良贷款形成的原因，并结合国外的处置方法提出一定的对策。

关键词：商业银行；不良贷款；对策一、前言巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。

化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。

我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险。

二、我国商业银行不良贷款现状国有商业银行的不良贷款问题始—终是困扰我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈。

长期以来我国银行业的不良贷款绝大多数集中在国有商业银行。

据中国银监会初步统计，截至2008年12月末，我国银行业金融机构不良贷款余额5681.8亿元，比年初减少7002.4亿元；不良贷款率2.45%，比年初下降3.71个百分点。

虽然不良贷款的总量和比率近年来都呈现出双降的良好态势，但如此高的不良资产对我国银行业仍是十分严峻的威胁。

处理现有不良贷款并且控制新生不良贷款，在很长一段时间内仍然是我国银行特别是国有商业银行所面临的重要任务。

三、我国商业银行不良贷款形成的原因我国商业银行不良贷款的形成分为三个阶段。

第一个阶段是二十世纪八十年代初期到九十年代初期，主要是政府指令性贷款项目失败形成不良贷款；第二个阶段是1992年到1997年左右，主要是市场经济改革开始后，企业改制，不适应市场竞争而破产，以及银行企业经营管理水平较低形的不良贷款。

这部分占比最大，约占不良贷款总额的60%左右；第三个阶段是1998年以后形成的不良贷款。

由于政府加强监管，银行加强风险控制与内部管理，不良贷款发生率大大下降。

（一）第一阶段从八十年代初期开始，市场经济成分在国民经济中的比重逐步提高，出现了银行与企业的信用关系。

我国国有商业银行不良资产问题研究山东财经大学学士学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。

除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。

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学位论文作者签名：年月日山东财经大学关于论文使用授权的说明本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。

指导教师签名：论文作者签名：年月日年月日我国国有商业银行不良资产问题研究摘要金融是现代经济的核心。

伴随着近年来国内外屡屡发生的重大金融危机事件和金融风波，防范金融风险、化解金融危机已经成为亟需解决的全球性难题，商业银行的巨额不良资产则是这个难题的核心和焦点。

我国国有商业银行的巨额不良资产，同样亟需解决，如不抓紧解决，必然成为制约金融体制改革和国企改革和发展的桎梏，是银行市场化、商业化和国际化发展的重大阻碍，也必将影响我国金融安全和国民经济的正常运行。

本文首先对不良资产的定义进行描述，并对我国国有商业银行的不良资产现状进行展现。

最后我们将结合具体实例对我国商业银行的不良资产的成因进行深入了解和分析，并给出解决问题的方案。

关键词：商业银行；不良资产；成因分析China's state-owned commercial Banks non-performing assets problemresearchFinance is the core of modern economy. Along with the great financial crisis events often occur at home and abroad in recent years and the financial turmoil, guard against financial risks, and resolve the financial crisis has become the urgent need of a global problem, huge non-performing assets of commercial Banks is the core and focus of the problem. The huge non-performing assets of state-owned commercial Banks in our country, it needs to solve, if not promptly solve, must become the financial system reform and the shackles of state-owned enterprises reform and development, is important in the development of banking marketization, commercialization and internationalization, will also affect China's financial security and the normal operation of the national economy.This paper first defines the non-performing assets are described, and the current situation of the bad assets of commercial banks in China are show. Finally, we will combine the causes of our country commercial bank's non-performing assets of concrete examples for further understanding and analysis, and gives the solution to the problem.Keywords：Commercial Banks；The bad assets；present situation；Cause analysis；The solution山东财经大学学士论文目录我国国有商业银行不良资产问题研究...................... - 0 -摘要 ......................................................................... - 0 -目录 ........................................................................... - 1 - 一、我国国有商业银行不良资产的现状................ - 4 -（一）银行不良资产的界定.............................. - 4 -（二）不良资产的现状.................................... - 4 -（三）不良资产给商业银行带来的危害.......... - 5 -1.影响银行的资金周转.............................. - 5 -2.造成银行的资产损失.............................. - 5 -3.导致银行财务状况恶化.......................... - 5 -4.制约社会资源的合理配置...................... - 5 -二、商业银行不良资产成因分析.............................. - 6 -（一）政策因素................................................ - 6 -1.相关费用标准过高，银行和企业难以承受- 6 -2.金融监管乏力.......................................... - 6 -3.法律法规不健全，执法不严.................. - 6 -（二）企业因素.................................................. - 7 -1.企业过度负债，经济管理不善，效益不佳- 7 -2.国有企业过低的固定资产折旧率对不良资产形成的影响.............................................. - 7 -1.自身消化不良资产能力有限.................. - 7 -2.内部管理缺陷导致对不良贷款控制乏力- 7 -3.不良贷款处置缺乏有效手段.................. - 8 -4.治理不良贷款的资源投入不足.............. - 8 -5.某些银行信贷人员或基层领导素质不高- 8 -（四）社会信用体系不健全，社会信用环境不佳- 8 - 三、解决不良资产的对策........................................ - 8 -（一）国家方面................................................ - 8 -1.正确发挥政府的作用，发挥市场的作用- 8 -2.资产管理公司要采取多样化的手段治理不良资产，充分利用金融市场推动不良资产二级市场的发展.............................................. - 8 -3.强化金融监管，提高监管效率.............. - 9 -4.制定关于不良资产的专项法律，构建完善的法律框架.................................................. - 9 -5.整治信用环境，建立和健全社会信用体系- 9 -（二）企业方面................................................ - 9 -1.树立正确的经营观念.............................. - 9 -2.对企业与金融部门的干部人事任免制度和薪金制度进行改革.................................... - 10 -1.完善信贷管理机制，有效控制贷款风险- 10 -2.健全不良贷款清收盘活机制，加大清收力度................................................................ - 10 -3.严格控制地方政府融资平台贷款总量- 10 -4.加强境内外联动与多边合作，发挥一体化的优势........................................................ - 10 -5.引进外资，充分发挥市场竞争机制的作用- 11 - 参考文献.................................................................... - 11 -一、我国国有商业银行不良资产的现状（一）银行不良资产的界定广义上的不良资产是指银行在资产业务中，资产风险超出预先估计，部分或全部损失的资产。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。

不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。

商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。

不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。

商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。

2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。

3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。

为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。

2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。

3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。

4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。

5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。

6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。

7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。

商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。

中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是国内大型的商业银行之一，作为服务国家经济和金融体系的重要组成部分，其贷款业务一直扮演着重要的角色。

随着国内经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，中国农业银行面临着不良贷款问题。

本文将从中国农业银行不良贷款问题的原因分析入手，结合相关数据和经验，提出应对不良贷款问题的对策建议。

1. 宏观经济环境变化随着国内经济增长放缓，特别是2018年以来经济下行压力加大，企业经营环境不断恶化，导致部分企业经营不善，还款能力减弱，贷款风险加大。

国际贸易紧张局势也给国内企业的出口业务带来了一定的影响，进一步加剧了不良贷款问题的发生。

2. 金融监管政策调整中国政府一直在加强金融监管，特别是在风险管控方面做出了大量的努力。

相关政策要求银行加强风险管理，提高不良贷款的覆盖率和准备金水平。

这些政策的出台和实施，对中国农业银行的资产质量以及贷款业务产生了一定的压力。

3. 农业银行自身风险管理不足在一定程度上，中国农业银行在贷款业务中对客户的风险评估不够充分，尤其是对中小微企业、农民和个体工商户等特定群体的贷款风险评估不足。

部分银行业务人员在发放贷款过程中由于考核压力等原因，存在审核不严、风险管控不力的情况。

1. 完善风险管理制度中国农业银行要加强对不良贷款风险的认识，建立健全的风险管理制度，提升风险管理能力。

其中包括建立科学的贷款风险评估模型，定期进行贷款资产质量和风险情况的评估，并对重点客户和行业加强风险防范措施。

2. 支持实体经济发展中国农业银行应该加大对实体经济的支持力度，特别是对中小微企业、农民和个体工商户的金融服务。

这不仅有利于提升贷款项目的还款能力，还能够促进国内经济的稳定发展，降低不良贷款风险。

3. 提高贷款审查审批的标准在贷款业务审查审批过程中，中国农业银行要严格执行风险防范政策，加大对贷款项目的审核力度，全面评估客户的资信状况和还款能力，避免因贷款发放不慎导致的不良贷款增加。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析不良贷款是指银行贷款中发生的无法收回的贷款，是商业银行经营中的重要风险之一。

我国商业银行不良贷款的问题一直备受关注，不良贷款率的高低关系着银行的健康发展和金融体系的稳定。

分析我国商业银行不良贷款的影响因素具有重要意义。

一、宏观经济环境的影响宏观经济环境对商业银行不良贷款率有着直接影响。

经济增长放缓或衰退可能导致企业盈利能力下降，企业负债水平上升，进而增加企业违约的风险。

宏观经济环境的不稳定也会对消费者收入水平和偿债能力产生影响，影响消费贷款和个人住房贷款的风险。

二、行业风险影响不同行业所受到的市场竞争和行业规模差异导致了不同行业的风险水平不同。

对于一些行业来说，行业周期性和市场变化可能导致企业经营困难，进而导致不良贷款率升高，比如房地产行业和钢铁行业等。

三、信贷政策的影响银行信贷政策会直接影响到不良贷款率的高低。

过于宽松的信贷政策可能导致风险扩大和不良贷款率上升，而过于严格的信贷政策可能限制了经济的发展，影响了企业及个人的资金需求。

银行的信贷政策必须与时俱进，根据当前宏观经济环境和行业风险来调整，保持稳健的贷款发放。

四、内部管理水平的影响银行内部管理水平直接关系到不良贷款率的高低。

管理不善、风控不够严谨、内部人员失职等原因都可能导致不良贷款率的增加。

合理的风险管理，完善的内部控制以及严格的信贷审查程序是保持不良贷款率稳定的重要手段。

五、外部环境的影响外部环境的变化也会影响到不良贷款率的高低。

比如自然灾害、金融危机等突发事件都有可能导致不良贷款率的上升。

银行需要时刻关注外部环境变化，制定相应的风险应对措施。

六、政策性影响政策性因素对不良贷款率也有直接影响。

比如金融监管政策的变化、财税政策的调整等都可能影响到不良贷款率。

政府的经济政策、产业政策等也会直接影响到企业的经营状况，进而影响到不良贷款率的高低。

我国商业银行不良贷款的影响因素是多方面的，既包括宏观经济因素，行业风险因素，也包括信贷政策，内部管理水平，外部环境和政策性因素。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析不良贷款是指银行贷款资产中的违约风险或无法按时偿还本息的贷款，对于商业银行来说，不良贷款是一个严重的问题，会对银行的盈利能力、资本充足率、信誉等方面产生不利影响。

分析商业银行不良贷款的影响因素对于预防和控制不良贷款具有重要意义。

一、宏观经济因素1.经济周期波动：不良贷款与经济周期呈正相关关系。

在经济放缓或衰退期间，企业经营状况不佳，负债率升高，债务风险增加，导致不良贷款快速增加。

经济周期的波动是影响商业银行不良贷款的重要因素之一。

2.利率水平变化：利率对不良贷款有着直接的影响。

当利率上升时，企业借款成本增加，贷款人偿还能力减弱，不良贷款率上升；而当利率下降时，企业借款成本减少，贷款人偿还能力增强，不良贷款率下降。

3.通货膨胀率：通货膨胀率的上升使得企业成本增加，利润减少，导致不良贷款率上升。

而通货紧缩则相反，不良贷款率会下降。

二、商业银行内部因素1.信贷政策和流程：商业银行的信贷政策和流程直接影响到不良贷款的产生。

如果银行的信贷政策过于宽松，容易导致风险贷款增加，不良贷款率上升；而如果流程不严密或审查不严格，也容易造成不良贷款的增加。

2.风险管理能力：商业银行的风险管理能力对不良贷款的控制至关重要。

如果银行的风险管理能力弱，容易遭受贷款违约风险，导致不良贷款率上升。

3.内外控监管：商业银行的内外控监管对于不良贷款的产生起到了重要作用。

如果监管不力，容易导致银行内部存在违规行为，进而产生不良贷款。

三、企业自身因素1.企业盈利能力：企业的盈利能力直接关系到其偿债能力。

如果企业盈利能力下降，无法按时偿还贷款本息，容易导致不良贷款。

2.企业规模和行业特点：企业规模较小、行业景气度较低的企业更容易面临财务困境，增加了不良贷款的风险。

3.企业治理结构：企业的治理结构能够影响到资金的流动和使用情况，如果治理结构混乱，资金使用不规范，也容易发生不良贷款。

我国商业银行不良贷款的影响因素可以分为宏观经济因素、商业银行内部因素和企业自身因素三个方面。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行是金融系统中非常重要的一部分，它们承担着吸收存款、发放贷款、结算支付等多种金融服务。

随着经济环境的变化，商业银行所面临的不良贷款风险也在不断增加。

不良贷款风险是指贷款借款人因各种原因不能按时偿还本金和利息，导致银行资产质量下降，影响金融机构的安全和稳定。

商业银行需要通过有效的对策来管理和控制不良贷款风险，保持良好的资产质量和盈利能力。

一、不良贷款风险的原因不良贷款风险的出现主要有以下几个原因：1.经济环境变化：经济周期的波动会对企业的经营状况产生影响，经济下行时企业的盈利能力下降，不良贷款率上升。

2.行业风险：某些行业由于市场竞争激烈、技术更新快等原因容易出现不良贷款。

3.企业经营风险：企业自身的管理能力、经营战略和市场定位等方面的问题可能导致不良贷款的出现。

4.信用风险：借款人的信用状况和还款能力是影响不良贷款率的重要因素，信用风险高的借款人容易产生不良贷款。

5.政策风险：政策的变化和调整也会对企业的经营产生重要影响，从而影响不良贷款率。

以上种种原因都可能导致不良贷款风险的出现，商业银行需要及时有效地应对这些风险，以保护自身的利益和资产质量。

不良贷款风险一旦发生，将对商业银行及整个金融系统产生重大的影响：1.资产质量下降：不良贷款会直接导致商业银行的资产质量下降，影响银行的盈利能力和资产规模。

2.经济效益受损：不良贷款会导致金融机构的盈利能力受到损害，进而影响整个金融系统的稳定和经济的发展。

3.信用风险传导：不良贷款可能会引发金融体系内的信用传导效应，造成整个金融系统的风险积累。

4.负面影响持续时间长：一旦不良贷款率上升，商业银行需要花费大量的时间和资源来处理这些不良贷款，对整个金融机构的经营和管理造成困难。

商业银行必须采取有效的对策来防范和化解不良贷款风险，保持自身的安全和稳定。

三、对策一：建立科学的信贷风险管理体系商业银行应当建立健全的信贷风险管理体系，通过科学的风险评估和控制来规避不良贷款风险。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行在日常业务中所面临的不良贷款风险是不可避免的，而如何有效地应对这种风险，成为银行业务管理中的重要问题。

不良贷款风险是指银行在向客户放贷过程中，由于各种原因（包括客户信用不良、经营风险等）导致贷款出现逾期或违约的风险。

不良贷款风险不仅会造成银行利润的损失，还会影响其声誉和市场地位，因此必须通过科学的风险管理措施加以规避和化解。

1.客户信用风险客户信用风险是指客户由于信用纪录不佳、还款能力不足等原因而导致贷款出现逾期或违约的风险。

客户信用风险是不良贷款风险的主要来源，尤其在经济下行周期中更容易暴露出来。

在这种情况下，大量的企业和个人会面临还款困难，从而导致银行不良贷款率的上升。

2.行业经营风险行业经营风险是指由于行业整体经营不善、市场环境不佳等原因导致特定行业客户发生违约的风险。

在商业银行的贷款业务中，有些行业的客户由于市场竞争激烈、盈利能力下降等原因，导致贷款出现违约的情况。

3.政策法规风险政策法规风险是指由于宏观经济政策变化、行业监管政策调整等原因导致贷款客户产生违约的风险。

政策法规的变化往往会对行业和企业的经营产生重大影响，从而增加不良贷款的发生概率。

4.外部环境风险外部环境风险是指由于自然灾害、地区战乱等原因导致贷款客户出现违约的风险。

在一些灾害频发的地区，银行所面临的外部环境风险相对较大，需要采取相应的风险管理措施。

二、商业银行应对不良贷款风险的对策1.风险管理体系建设商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测等环节。

通过对客户的信用调查、贷款风险评估等手段，及时发现和预防不良贷款风险的发生。

2.信贷风险评估商业银行在向客户发放贷款时，应进行严格的信贷风险评估，根据客户的信用情况、还款能力、贷款用途等多方面因素，综合评估客户的信贷风险，避免向高风险客户放贷，从根源上控制不良贷款风险的产生。

3.差别化定价商业银行在对客户进行贷款定价时，应根据客户的信用状况、债务水平、还款能力等因素进行差别化定价，对于风险较高的客户，应采取较高的贷款利率，从而有效地将风险转移给客户。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析
宏观因素：
1. 经济周期：经济周期的波动会直接影响不良贷款的水平。

在经济低迷期间，企业经营状况不佳，还款能力下降，导致不良贷款的增加。

2. 政府政策：宏观调控政策对商业银行不良贷款的影响也非常明显。

货币政策的松紧对信贷市场产生的影响会进一步影响不良贷款的水平。

3. 利率水平：不良贷款的水平与利率水平有一定的关联。

较高的利率水平会增加企业负担，导致其偿还贷款的压力增大，从而加剧不良贷款的发生。

4. 宏观环境：宏观环境的变动也会对商业银行的不良贷款产生影响。

自然灾害、经济结构调整等因素都可能导致企业经营状况恶化，从而影响不良贷款。

微观因素：
1. 企业经营状况：企业的经营状况是影响不良贷款的主要因素之一。

经营不善、债务过高、市场竞争压力大等因素都会增加不良贷款的风险。

2. 贷款违约：如果借款人无法按时归还本金和利息，就会产生违约行为，进而增加商业银行的不良贷款。

3. 贷款审批和风控政策：商业银行的贷款审批和风控政策是影响不良贷款的重要因素。

如果银行的审批和风控措施不严格，可能导致风险较高的贷款获得批准，从而增加不良贷款的风险。

4. 借款人信用状况：借款人的信用状况是商业银行考虑是否发放贷款的重要指标之一。

如果借款人信用状况较差，违约的可能性就会增加，进而增加不良贷款的发生。

我国商业银行不良贷款的影响因素是多方面的，其中既有宏观因素的影响，也有微观因素的作用。

这些因素之间是相互关联的，彼此影响。

商业银行在管理不良贷款时需要综合考虑各种因素的影响，采取有效的风险管理措施，以降低不良贷款的风险。

不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。

我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。

这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的“短视”行为，导致“重规模轻质量”的现象时有发生。

在考核方式上，大都采用“买单”的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。

同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。

2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被“黄金客户”所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。

为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，“担而不保”执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。

在贷款管理过程中，认为“不欠息就是好贷款”，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。

流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为“借新还旧是最好的解决办法”，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。

毕业论文（设计) 开题报告金融学院金融学所在院系: 专业：学号： 2毕业设计(论文）题目：我国商业银行不良资产的研究一、研究的背景和意义近段时期，由美国次贷危机而引发的金融危机成为全球关注的焦点。

随着危机的蔓延与扩展，众多国际金融机构纷纷破产，愈来愈多的国家被卷入，中国已很难置身度外而独善其身。

而这场经济危机的爆发，为我国商业银行不良资产风险管理也提出了更高的要求.商业银行不良资产的管理能力是商业银行生存与发展的核心能力之一。

加入世贸组织后，国外的大型跨国银行纷纷在我国抢滩登陆，特别是2006年12月11日我国金融市场全部开放后，我国商业银行将面临更为严峻的竞争环境和生存压力。

这些金融集团在经历了西方成熟的市场经济洗礼后,带到我国的不仅仅是雄厚的资本、品种多样的金融工具,而且还有更为成熟和完善的信贷风险管理体系。

国有商业银行在我国银行体系中占据着主导地位，对于金融体系的稳定发展起着举足轻重的作用。

但是多年来国有商业银行在经营中存在着一些突出问题，不良资产比例偏高便是其中之一。

对此应采取怎样的应对策略,确保资产质量的稳定提高，保证国有商业银行的健康发展，是一个非常值得研究的现实问题。

长期以来，由于国有企业资金不足,金融监管不力，法律制度不健全等外部原因和国有商业银行内部经营管理的原因及体制的原因,造成我国国有商业银行存在巨额不良资产。

解决商业银行不良资产问题,应加强银行内部管理，加快金融法制建设，改革金融部门人事制度，建立激励与约束机制，以防范与降低金融风险。

金融是现代经济的核心,资产质量是银行的生命线，国有商业银行居高难下的不良资产已成为制约国有商业银行改革和发展的痼疾,也是影响我国经济金融健康运行的一个重大隐患。

本文首先对国有商业银行不良资产的现状及不良资产存在的原因进行分析，提出必积极探索有效的国有商业银行资产管理方法,以加快治理不良资产的步伐。

二、文献综述为了解决国有商业银行巨额的不良资产，提高信贷资产质量，近几年来，党中。

不良贷款对商业银行影响的研究近年来，不良贷款成为商业银行面临的一个极为重要的挑战。

不良贷款是指贷款方无法或不愿意偿还贷款本金和利息的情况。

对商业银行而言，不良贷款会对其资产质量产生负面影响，影响其盈利能力和稳定性。

本文旨在探讨不良贷款对商业银行的影响，分析其原因和防范措施。

一、不良贷款对商业银行的影响1.资产质量下降不良贷款会使商业银行的资产质量下降，其被迫提高资本充足率和拨备覆盖率。

银行的不良贷款率越高，就需要分配更多的资本和更多的拨备，这意味着银行的净利润下降。

2.信誉风险不良贷款也会对商业银行的信誉产生负面影响。

当银行出现一定比例的不良贷款时，银行的声誉会受到影响。

受影响的不仅是客户，还包括投资者和监管机构。

3.流动性风险不良贷款也会对商业银行的流动性产生影响。

银行可能会暴露出财务困境，从而使其交叉持有关系的银行也受到影响，进而扰乱整个金融市场。

二、不良贷款产生的原因1.宏观经济因素宏观经济因素是导致不良贷款增长的主要原因之一。

当经济周期下滑时，企业、个人或家庭收入减少，导致其无法按时偿还贷款。

在经济放缓期间，失业率上升，企业营收下滑，都会导致银行对不良贷款的风险感知增加。

2.信用风险与经营风险不良贷款最常见的来源是信用风险和经营风险。

银行可能向信用风险高的客户发放贷款，这些客户的信用评级不够高，或者没有足够的担保物或抵押物。

银行也可能面临由于糟糕的经营管理而导致的风险。

这些风险可能包括企业财务状况恶化、主要董事的离职等。

三、防范措施1.严格的风险管理与控制银行需要实施强有力的风险管理和控制措施，以帮助防止或减轻不良贷款的风险。

银行应采用完善的风险管理和监测工具，并对较高风险的借款人加强监管和控制。

2.改善贷款审批与收回流程银行需要审慎地执行贷款审批和收回流程，以降低不良贷款给银行带来的损失。

银行应该对贷款申请人进行深入调查，核实其资产和信用状况，并对回款流程进行严格监管。

3.灵活适应市场动态银行需要灵活地适应市场变化，及时调整和优化产品和服务，以提高竞争力和业绩表现。

我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施随着我国市场经济的发展，银行业作为其中关键的一环，在各种金融服务中扮演了重要的角色。

作为银行业中的主流力量，国有商业银行（以下简称国有银行）起着承担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。

然而在国有银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款，这给银行和整个金融体系带来了重大的风险和压力。

本文将就我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。

一、不良贷款形成原因（一）内部管理问题1. 风险管理能力不足。

在贷款业务的风险管理方面，国有银行严重不足，尤其是缺乏对行业、公司和个人客户进行细致分析的能力。

这使得其风险控制能力变弱，难以预测风险，从而形成不良贷款。

2. 风险防范意识欠缺。

一些国有银行可能把风险管理当做一个形式，缺乏警醒和预防意识。

特别是在贷款审批过程中，过于重视客户关系和业绩考核，不重视风险管控，这会加剧不良贷款的形成。

（二）贷款利润过度追求1. 过于追逐利润。

作为营利机构，银行在贷款业务中必须追求利润。

然而，一些国有银行在利润追求过程中，盲目扩大贷款规模，忽视风险控制，放贷速度过快，导致不良贷款频繁出现。

2. 贷款法律条款存在漏洞。

银行的贷款法律条款应该起到一种约束作用，防止客户违约，但是现实中有些银行贷款合同存在漏洞，导致客户难以履行合同，或者银行难以收回贷款。

（三）宏观经济风险因素1. 宏观经济波动。

经济繁荣时期，银行贷款数量大幅增加，为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款，如房地产、投资等领域，导致贷款风险持续增加。

2. 行业风险。

金融市场是流动性最强的市场之一，竞争激烈。

因此，金融行业面临的风险也越来越大，其中市场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临的挑战，贷款风险也相应地提高了。

二、盘活不良贷款措施（一）完善内部管理1. 加强风险管理能力。

为了预防不良贷款出现，国有银行应该更加注重风险管控。

除了制订到位的女士风险监管制度外，培养一批具备专业化的风险管理人才非常必要。