2008年-2011年商业银行不良贷款情况表

余额
占全部贷款比例
余额
占全部贷款比例
2.2007年国有商业银行和股份制商业银行机构范围与2006年不同，因此国有商业银行和股份
项目
注：1.商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资
商业银行；国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；股光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国行、渤海银行。

国有商业银行 股份制商业银行城市商业银行农村商业银行外资银行
不良贷款分机构主要商业银行2007年商业银行不良贷款
良贷款情况表
余额占全部贷款比例余额占全部贷款比例
和外资银行；主要商业银行包括国有商业银行和股份制
建设银行、交通银行；股份制商业银行包括中信银行、
展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银
和股份制商业银行的数据与2006年数据不可比。

银行逾期贷款不良比率分析一、C银行贷款逾期不良比率分析（一）不良贷款下降总体较预期贷款下降快C银行改制为统一法人以来，在X局的持续监管及其自身的努力下，不良贷款基本呈下降趋势。

2008年9月C行的不良贷款余额为84.33亿元，经过近三年的努力，截至2011年一季度，不良贷款余额降至27.22亿元，降幅为67.72%。

同期的逾期贷款余额由55.88亿元降至23.62亿元，降幅为57.73%。

（二）两大原因形成“逾期贷款余额大于不良贷款余额”现象一是对于贷款五级分类原则的把握。

C行对不良贷款分类的把握原则是依据借款人的第一还款来源（即偿债能力）和偿债意愿，逾期与否是贷款分类的重要参考因素，但不是唯一的决定因素。

2010年，经过D会计师事务所审计，C行不良贷款余额调增5.46亿元不良贷款（不良率调增0.44个百分点），其部分原因即为对于逾期90天以上的农户贷款认定不一致（涉及金额1.02亿元）。

二是C行未将逾期90天以内的农户等相关涉农贷款纳入不良。

C行发放了相当数量的农户贷款及涉农助业贷款，由于农业生产的周期性特点以及外出打工春节返乡的农民工流动特点，导致这部分贷款经常会出现逾期，但最终形成不良贷款的情况较少（按照银监会及合作部五级分类矩阵，符合一系列既定条件的涉农贷款逾期180天以内，可以不纳入不良贷款）。

如2009年末，C行农户贷款余额156.02亿元，占全行贷款的15.30%；38.76亿元逾期贷款中，农户贷款（含助业贷款）17.07亿元，占逾期贷款总额的44.04%，至2010年末，这部分逾期的农户贷款（含助业贷款）已归还9.04亿元，归还率52.96%。

同时，从《逾期及不良贷款情况一览表》逾期贷款的数据分析，每年一季度，外出农民工返乡后，逾期贷款会出现显著下降。

．逾期及不良贷款情况一览表单位：亿元，%逾其中：逾期逾期90天以内贷不逾期贷款占期贷款 90天以内贷款良贷款款占逾期贷款比例不良贷款比率2008558466.26%11.9521.38%.33.88年三季度200842671.04%21.88%9.36.20年四季.772004573.19%15.00%6.14.92.93年一季2004486.13% 25.78%10.78.53.80年二季2003484.43% 6.2216.26%.28.23年三季20033104.70% 10.8528.00%.02.76年四季度．农户贷款（含农户助业贷款）逾期及归还情况表单位：亿元%二、关于Z银行逾期贷款与五级分类有关情况的报告根据《九家上市银行的不良贷款与逾期贷款之比》统计表，Z银行2006-2010年不良贷款/逾期贷款比例分别为124%、122%、92%、93%、98%，与其他几家上市银行不良贷款趋向于大于逾期贷款的情况不一致。

南开大学滨海学院毕业论文（设计)中文题目:论商业银行不良贷款的处置对策外文题目:An Aｎalyｓis ｏｎtｈｅＳtrategｉes oｆＮｏn-perｆｏrmｉｎgAsｓet oｆCommｅｒcial Ｂａｎk学号：08991９8７姓名：李博年级:20０8 级专业: 金融学系别: 金融学系指导老师:王旭丹完成日期: 2012年02月2０日摘要商业银行的不良贷款以及由之引起的金融动荡是世界性的难题,特别是自美国次贷危机引发全球金融风暴后，各国银行体系的稳定性受到了严峻挑战,究其原因，威胁银行的主要风险仍然是不良贷款,银行的不良资产和脆弱的银行体系是爆发此次危机的根源。

尽管我国和国外银行由于经营模式不同，此次金融危机并未对我国银行业造成直接冲击。

但是由于金融全球化的发展,市场的联动性已成事实。

所以,在国际大环境的影响之下，我国商业银行对于不良贷款的处置应该防患于未然。

随着我国经济的发展,如何防范和化解这个问题迫在眉睫。

本文主要从我国商业银行不良贷款的现状出发，针对我国银行业现有的信贷风险控制机制存在种种缺陷,从内部和外部两个方面彻底分析我国商业银行不良贷款的形成的原因。

在处置对策方面，不仅要吸取国外混业经营模式的教训,还要结合我国银行业的实际情况、发展方向来努力防范和化解本国的金融风险。

关键词：金融危机,不良贷款,风险控制机制，处置对策,防控措施AbsｔrａｃtBａｄloaｎｓａｎd thｅaｒoｕseｄfｉnanciaｌｔurbulenｃe arｅ a univerｓａlｐｒoblem, espeｃiａｌly after the Aｍｅrｉcan subpriｍe mortｇａge cｒiｓis ｓet ofｆａglobａl finanｃial ｃriｓis anｄseｒｉouｓly ｔhr ｅaｔｅnedｔｈe stabｉｌitｙof the bａｎｋing sｙsｔemｗorldｗide. Basiｃaｌｌｙ，thｅhoｓt ｏｆpｒobｌｅｍs bａnksａrｅfaｃｅd with havｅｔｈeir oｒｉgins in noｎ-peｒforｍiｎg lｏan, andｉｔｉs nｏｎ-ｐerｆormｉnｇasseｔs togethｅr wｉｔh tｈe fｒagilｅbａnking sysｔem tｈat prｏｖes tｏbe the ｄirect ｃauseｏf thiｓcrisｉs. Duｅto tｈｅｍagn ｉtｕde of the ｇlｏbａl finａnｃial crisis, a ｇrave situatioｎis prｅsentｅd to thｅChiｎｅsｅｇoｖernmｅnt. Meａnｗhｉle，it shoｕld be nｏted thaｔｎoｎ-performiｎgｌoan is ａkeｙｆaｃtor for the sｔabｉliｔｙａnｄd ｅvｅloｐｍent of tｈe oｖerａｌl ｅcｏｎoｍy。

DOI:10.19995/10-1617/F7.2023.23.089我国商业银行不良贷款率影响因素的实证分析——基于2008—2022年的面板数据温秀玲(华夏银行股份有限公司长春分行 吉林长春 130000 )摘 要：本文选取了2008—2022年13家上市商业银行数据，通过建立面板数据模型，研究分析商业银行不良贷款率的影响因素，并选取了拨备覆盖率、存贷比、资本充足率、最大十家客户贷款占比、净利差5个指标作为反映商业银行经营情况的个性指标，GDP增长率、M2增长率2个指标作为反映宏观经济水平的共性指标。

研究结果表明，通过优化宏观经济环境及提升商业银行自身风险防范水平等措施，有利于促进商业银行不良贷款率的降低，对商业银行的可持续发展及防范金融危机均具有重要意义。

关键词：商业银行；不良贷款率；影响因素；面板模型；实证分析本文索引：温秀玲.我国商业银行不良贷款率影响因素的实证分析[J].商展经济,2023(23):089-092.中图分类号：F832.33 文献标识码：A现代经济社会，商业银行作为重要的金融中介，不良贷款问题一直被有关部门高度重视。

整体来看，2008年末，我国境内商业银行不良贷款率为2.45%，2008—2012年，受银行上市的政策红利、金融危机后人民币信贷资产的快速扩张，以及中国经济高速增长的影响，商业银行不良贷款率呈整体下降趋势，从2013年开始，商业银行不良贷款率开始上升，并在2020年达到最高，开始逐步下降，2022年我国商业银行不良贷款率为1.63%。

将商业银行不良贷款率保持在一个合理水平，对维持稳健经营、防范金融风险、支持实体经济发展均具有重要意义。

因此，从宏观和微观角度探究商业银行不良贷款率影响因素，对商业银行可持续发展及防范金融危机具有重要意义。

1 文献综述商业银行不良贷款率一直是理论界研究的热点，国内学者从制度、宏观因素及微观因素多个维度对商业银行不良贷款率影响因素进行分析。

2010年全国性商业银行不良贷款情况总体情况2010年，全国性商业银行不良贷款余额3837.75亿元，较上年下降618亿元，降幅大于上一年的10.42%，为13.87%；其中，次级、可疑及损失类不良贷款余额分别为1407亿元、1830亿元和584亿元，分别较上年下降了20.64%、13.23%和1.88%。

其中损失类继2009年反弹增长16%后，2010年出现回落。

图7列示2003～2010年全国性商业银行不良贷款余额的变化情况。

图中可见，2003～2010年间，除2007年较上年有小幅增加外，全国性商业银行不良贷款余额呈现整体下降的趋势，由2003年的21045亿元下降至2010年的3837.75亿元，降幅达81.76%。

图8列示全国性商业银行2003～2010年不良贷款率的变化情况。

图中可见，2010年全国性商业银行不良贷款率为1.16%，较上年下降0.44个百分点，延续了自2003年以来全国性商业银行不良贷款率的下降趋势；其中次级类0.42%，可疑类0.55%，损失类0.18%，均保持了自2003年以来一直向下的变动趋势。

2010年各全国性商业银行不良贷款情况图9、图10、分别列示2010年全国性商业银行不良贷款率与不良贷款余额的情况，及其与2009年的对比情况。

2010年，各行不良贷款率除农行略高（2.03%）外，均在2%以下。

其中五家大型银行不良率在1.08%～2.03%之间，中小型银行在0.11%～1.58%之间，均在上年基础上继续下降。

不良贷款率最低的是渤海银行和浙商银行，分别为0.11%和0.2%。

除去这两家银行，不良贷款率较低的银行有兴业（0.42%）、深发（0.58%）和民生（0.69%），上述银行继续保持着较低的不良率水平。

相对而言，大型银行的不良贷款率均在1%以上，高于除华夏银行（1.18%）外的其他中小银行。

与2009年相比，大部分银行的不良贷款率均有所下降，其中农行、广发和光大的不良贷款率下降较多，分别下降了0.88、0.82和0.5个百分点；恒丰和渤海的不良贷款率有所上升，分别上升了0.24和0.01个百分点。

文献综述商业银行不良贷款产生原因及解决对策随着我国商业银行的不断发展壮大，不良贷款问题也伴随着产生并阻碍着商业银行的进一步发展。

关于商业银行不良贷款问题产生的原因，以及化解不良贷款的措施，很多学者进行了深入的研究。

1 商业银行不良贷款的国外研究商业银行不良贷款的国外研究中，最早的银行倒闭事件可以追溯到14世纪巴蒂家族的弗罗伦萨银行，当时，由于英吉利政府没能偿还该银行的巨额贷款，而导致其倒闭。

19世纪，英格兰两家大银行的倒闭，日本北海道拓殖银行的破产等，这些银行经营的失败案例在国际金融史上时有发生。

而导致银行破产的原因中，银行不良贷款问题一直是银行失败的主要原因。

Sanjeev，Gunjan米（2007）认为，不良贷款已成为世界各地银行界的威胁，而形成不良贷款的外部因素与内部因素相比有较高的影响力。

富兰克林艾伦（2009）认为，不良贷款问题是中国持续繁荣的最重要的问题，在努力改善银行体系中，特别是减少不良贷款的主要银行数量和提高其效率的延续，是中国改革在短期内金融体系最重要的方面。

2 商业银行不良贷款的国内研究2.1商业银行不良贷款的现状研究对于商业银行不良贷款现状的国内研究中，中国银监会副主席唐双宁在举行“2007年中国金融市场论坛”上表示，虽然我国银行业的改革总体上取得了成功，但目前有些改革还在浅层次进行，基础还不牢固，有待进一步向纵深推进，特别要求商业银行防止不良贷款的反弹。

廖远甦（2007）认为解决我国商业银行的不良贷款难题，任重而道远。

因为，国际上一般认为合适的不良贷款率应该在2%—5%之间。

2000年世界排名前20的银行（不包括中国的银行）的平均不良贷款率为3.27%。

虽然除农业银行以外的其他三大国有商业银行的不良贷款率接近这一水平，但因为目前的不良贷款率是在政府大力扶持下短期获得的，仍然有反弹的可能。

赵洪丹、丁志国（2010）通过研究发现，2003年以来的不良贷款率和不良贷款余额“双降”主要归因于贷款存量增大和不良贷款的剥离。

一、银行业风险状况（一）信贷资产质量状况截至2010年6月末，商业银行不良贷款4549.1亿元, 比年初减少424.1亿元，不良贷款占比1.30%,比年初下降0.28个百分点。

银行资产质量为历史最好阶段。

但是，银行业信贷资产仍存在较大潜在风险。

表1 2010年商业银行不良贷款情况表[1]图1商业银行不良贷款和不良贷款率变动注：左轴表示不良贷款余额，单位为亿兀，右轴表示不良贷款率1、关注类贷款增长银监会统计数据显示，二季度数家国有大型商业银行关注类贷款出现集中性增长，五大行关注类贷款总体上升了539.97亿元，占比达到3.91%,增长了0.1个百分点。

其中工商银行关注类贷款二季度上升了419.86亿元，中国银行上升119.33亿元，农业银行上升48.58亿元，交通银行上升27.08亿元。

而一季度末，工、农、中、交的关注类贷款分别较年初下降了325.39 亿元、110.58 亿元、38.06 亿元、32.45 亿元。

浦发银行关注类贷款二季度环比增长5.85亿元，恒丰银行关注类贷款增长4.21亿元，而其他股份制银行的关注类贷款依旧保持下降趋势，但是下降规模已经比一季度小了很多。

目前主要商业银行的关注类贷款余额是不良贷款余额的2倍多，囤积的关注类贷款在资产质量发生波动时很可能迁徙为不良贷款，从而对资产质量形成较大压力。

2、地方融资平台贷款存在较大隐患。

根据银监会统计，截至2010年6月末，各银行机构地方融资平台贷款余额为7.66万亿元，其中：项目现金流量能覆盖本息偿还的贷款2万亿元左右，占比27% 左右；第一还款来源不足、必须依靠第二还款来源覆盖本息的贷款达4万亿兀左右，占一半左右；项目本身借款主体、财政担保等均不合规，本息偿还有严重风险的贷款，占比约23%。

从历史经验看，我国固定资产投资项目平均建设周期在2.5 年，地方融资平台贷款主要涉及基础设施投资，建设周期平均为3-5 年。

应对危机以来开工的平台项目，目前正进入投资和用款的高峰期，即使不增加任何新开工项目贷款，仅对已有项目提供续建贷款，也将使平台贷款风险暴露继续大量增加。

中央财经大学双学士学位论文关于商业银行不良贷款率的影响因素分析学生姓名：**网院学号： ***********双学位专业：金融学指导教师：**完成日期： 2016.8.9关于商业银行不良贷款率的影响因素分析学生姓名：**网院学号： ***********双学位专业：金融学指导教师：**完成日期： 2016.8.9内容摘要商业银行的不良贷款不仅影响其安全性、流动性和盈利性，有时甚至成为金融危机导火索。

我国银行业经过多年实践创新，不良贷款总额和不良贷款率大幅度下降，但仍存在许多风险隐患，尤其是2011年第三季度开始不良贷款又呈现上升趋势。

因此分析我国商业银行不良贷款的目前状况并研究其影响因素成为我国银行业刻不容缓的任务,对我国银行业以及金融市场的发展有着重大的意义。

本文分析了2008年—2015年不良贷款的变化趋势并进行了结构、地区分析等，在现状的基础上从宏观经济环境、政府监管、银行自身和贷款企业四个角度对不良贷款率的影响因素进行了探讨。

关键词：商业银行不良贷款总额不良贷款率影响因素ABSTRACTNon-performing loans not only affect the safety, mobility and profitability of bank's operation, and sometimes even become the fuse of the financial crisis. After years of practice and innovation, the total sum and ratio of non-performing loan have dropped dramatically. But there are still many hidden troubles, and since the third quarter of 2011 non-performing loans and non-performing loan ratio has presented as a "double up" trend. So analyzing the current situation of problem loans and researching the influencing factors of the country's commercial bank non-performing loans become the urgent task of China's banking industry, and it is also of great significance to the development of China's banking sector and financial markets. In this essay, first of all, analyzing the variation tendency of non-performing loans from 2008 to 2015 and carrying out structure as well as region analyze. Then the article analyzes the influencing factors of our country commercial banks' non-performing loans from the macroeconomic environment, government regulation, the commercial bank itself and loan enterprise perspective.KEY WORDS：merchant bank brand marketing influencing factors目录一、我国商业银行不良贷款概述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1二、我国商业银行不良贷款的现状分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2(一)总体情况概述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(二)2009—2015年发展趋势．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(三)不良资产的结构分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(四)与全球主要国家对比．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(五)银行信贷风险特征带来的启示．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．三、总体情况概述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(一)2009—2015年发展趋势．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(二)不良资产的结构分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(三)与全球主要国家对比．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(四)银行信贷风险特征带来的启示．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．四、不良贷款率的影响因素分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(一)宏观经济环境．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(二)外部监管．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(三)商业银行自身．．．．．．．．．．．．．．．．．．．(四)贷款企业．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．关于商业银行不良贷款率的影响因素分析一、我国商业银行不良贷款概述不良贷款，即指借款人没有按照约定的协议或者有可靠的证据表明借款人没有能力按照约定的协议按时偿还商业银行本金和利息而形成的贷款。

2012年我国商业银行主要财务指标
商业银行主要监管指标情况表（法人）
注**:自2012年9月起，原深圳发展银行与原平安银行合并为新平安银行，本表数据未作可比口径调整。

银行业金融机构资产负债情况表（法人）
1. 银行业金融机构
单位：亿元、%
注：银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行和非银行金融机构。

2. 大型商业银行
3. 股份制商业银行
单位：亿元、%
银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

4.城市商业银行
注：其他类金融机构包括政策性银行、农村商业银行、农村合作银行、外资金融机构、城市信用社、农村信用社、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行。

注* :自2012年9月起，原深圳发展银行与原平安银行合并为新平安银行，本表数据未作可比口径调整。

基本指标解释
机构范围解释
附注：数据来源于各银行业金融机构向银监会报送的非现场监管报表本外币合计数据。

金融天地325我国商业银行不良贷款影响因素分析魏　莉 四川大学经济学院摘要：商业银行本身是风险密集型行业， 其信贷业务风险性极高， 信贷质量的高低影响银行盈利能力和流动性。

不良贷款率是评判信贷质量、衡量商业银行经营风险的重要指标之一。

本文选取2007年～2016年我国商业银行不良贷款数据为样本， 分析了我国商业银行不良贷款总体情况， 并对其影响因素进行了概述。

关键词：不良贷款；内部经营状况；宏观经济形势；行业发展状况中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)013-0325-01商业银行对金融体系有重要作用， 是我国金融体系最主要的组成部分。

商业银行经营的核心资产——信贷资产的风险性极高， 信贷资产质量的高低直接关系到银行自身经营、生存、发展， 以及金融秩序的稳定。

不良贷款率一直以来被广泛关注， 用来衡量商业银行经营风险、盈利能力和竞争力， 是一个重要指标之一。

不良贷款比重过大极大制约了银行信贷投放能力和积极性， 影响了银行的盈利性、流动性与偿付能力。

国内外学者对不良贷款的研究中， 大多从宏观和微观两个角度考虑， 宏观因素的选取， 普遍有国内生产总值(增长率)、失业率、利率等宏观经济指标， 微观因素普遍选择银行规模、银行盈利能力、资本比率等。

多数结果表明宏观经济与不良贷款呈负相关， 微观因素中银行行为特征对不良贷款也有显著影响。

李双(2005)分析了不良贷款外生性因素， 其中包括了经济周期、所有制类型、银行服务区域的经济发达程度、银行业的垄断程度。

Messai 和Jouini(2013)以2004-2008年期间三个国家(意大利， 希腊和西班牙)85家银行不良贷款数据为样本， 研究宏观经济变量和银行特定因素对不良贷款的影响。

另外， 刘妍(2014)选取了房地产行业为研究对象， 采用了2006～2012年宏观经济数据、行业数据指标， 通过季节调整后， 消除季节因素， 进行回归分析， 建立了不良贷款率模型， 以分析不良贷款率的影响因素。

乐山市商业银行二00八年年报目录一、乐山市商业银行概况 (2)二、组织机构 (3)三、二00八年经营综述 (4)四、主要财务数据 (4)五、有关风险管理信息情况 (6)六、股东及关联交易情况 (9)七、股东大会、董事会、监事会 (11)八、重大事项 (15)九、乐山市商业银行网点分布 (16)十、联系方式 (17)重要提示：本行董事会保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导陈述，并对内容的真实性、准确性负责。

本年度财务会计报告已经四川中衡安信会计师事务所进行审计并出具无保留意见审计报告。

一、乐山市商业银行概况根据国务院《国务院关于组建城市合作银行的通知》（国发[1995]25号）、中国人民银行《关于乐山市开展城市合作银行组建工作的复函》（银复[1996]300号）和《关于乐山城市合作银行开业的批复》（银复[1997]49号），本行于1996年10月开始组建，1997年2月正式挂牌成立。

注册资本100,000,981元，原名乐山城市合作银行股份有限公司，简称乐山城市合作银行。

1998年5月28日，按照中国人民银行统一要求，经人民银行四川省分行批准更名为乐山市商业银行股份有限公司，简称乐山市商业银行。

经过2008年增资扩股后，本行现总股本32,516万元，其中：国家股3,600万元，占11.07%；法人股26，855万元，占82.59%；个人股2,061万元，占6.34％。

在第二届董事会领导下，在监管部门的指导下，本行逐步健全公司治理结构，明晰了三会一层的职责，完善了董事会的组织架构，按公司治理要求和监管要求设置了关联交易控制委员会、风险管理委员会、人事薪酬委员会、审计委员会、战略委员会，制定了相应的工作职责和议事规程，董事会的决策水平和风险控制能力得到进一步加强。

同时，通过推荐选举独立董事、外部监事强化了监督机制。

本行一直秉承“立足乐山、服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，积极支持地方经济的发展。

中国农业银行不良贷款率影响因素研究作者：田园来源：《环球市场信息导报》2017年第07期由于多种经济因素的共同作用，农业银行的不良贷款率高居国有商业银行的首位，对我国金融秩序和经济运行都造成了巨大威胁，其防范和化解任务十分艰巨。

首先，本文阐述了不良贷款的定义和分类，介绍了不良贷款的基本理论，并探讨了中国农业银行不良贷款的现状与发展。

其次，选取了GDP增长率、货币供应量增长率、资本充足率、银行规模、拨备覆盖率和净利差六个经济指标。

最后，对影响农业银行不良贷款率的经济因素进行实证分析，得出中国农业银行不良贷款率受此六个因素影响，并均与之呈负相关关系。

其中净利差、自身规模对不良贷款率的影响关系较大，GDP增长率影响较小。

根据回归结果，又进一步对农业银行下一步如何控制不良贷款率提出了几点建议：提高自身盈利能力，增强自身在市场中的核心竞争力；控制规模，提高内部管理效率；提高拨备覆盖率，增强风险应对能力。

引言选题背景在现代经济社会中，金融业占据着无比重要的地位，金融业的稳定与否极大地影响着整体经济的运行。

而在金融业中，商业银行是经济市场化的产物，是在社会化大生产和市场经济发展的需要下形成的一种金融组织。

自2004年以来四大国有银行陆续上市开始，我国已初步建立起一个多层次、竞争性和市场化的商业银行体系。

经过十几年的发展，中国的商业银行在平均资本上已经达到了世界先进水平，工商银行更是在2013年英国《银行家》杂志的全球银行排名中位居第一，标志着我国的商业银行发展进入了崭新的阶段。

然而，在我国商业银行的资产规模不断扩大的同时，资本质量却没有明显的改善。

根据中国银监会发布的数据，2016年第三季度，我国银行体系不良贷款余额已达到14937亿元，其中农村商业银行不良贷款率最高，达到2.74%，已大大超过银行业风险2%的警戒线。

总体来看，我国商业银行的不良贷款率已创七年来新高，并仍有不断攀升的趋势。

纵观全球曾经发生过的金融危机，大多都与银行贷款违约相关。

我国商业银行贷款集中度的测算及效应分析魏晓琴;李晓霞【摘要】本文用行业集中度、地区集中度、客户集中度三个指标来衡量我国商业银行的贷款集中度,以15家上市银行为研究样本进行测算,在此基础上,将其分为三组同质同类银行,采用时间序列截面数据分别建立回归模型,考察各组同质同类银行的贷款集中度对收益及风险的影响.【期刊名称】《金融理论与实践》【年(卷),期】2011(000)004【总页数】5页(P22-26)【关键词】商业银行;贷款集中度;盈利能力和风险【作者】魏晓琴;李晓霞【作者单位】中国海洋大学,山东,青岛,266100;中国海洋大学,山东,青岛,266100【正文语种】中文【中图分类】F832.42008年以来，为应对全球金融危机、刺激经济发展，我国实施了适度宽松的货币政策。

据央行数据显示，2009年人民币各项贷款增加9.59万亿元，同比多增4.69万亿元，大量信贷的集中投放使得商业银行的贷款集中风险问题愈发凸显。

我国银行业监管部门规定，对同一借款人的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过10%；对最大十家客户的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过50%；对单一集团客户授信总额不得超过商业银行资本余额的15%。

2009年多家商业银行的年度报告显示“前十大贷款客户比例”大幅增长，如深圳发展银行的单一最大客户贷款比例达到7.84%，比年初增加3.62%；前十家客户贷款比例为40.85%，比年初增加13.95%。

有数据显示，目前我国19家主要银行5000万元以上客户贷款集中度占比是60%左右。

按市场通常标准，一旦超过50%，即意味着贷款进入风险区。

根据证券组合理论的风险分散原理，呈线性负相关的多种资产收益与各自期望收益的偏离能够相互抵消，所以通过将多种资产进行有效组合，可以将风险降到最低程度。

也就是基于这一原理，商业银行的贷款行业、地区、客户集中度越大，越易受宏观经济波动和企业经营周期的影响，严重的甚至可能出现系统性风险。

专科毕业论文论文题目：商业银行信贷风险管理与防范指导教师：黄玮学生姓名：学号：院系：南海校区经济与管理系专业：金融与证券专科专业毕业时间：2009年6月中文摘要商业银行不良贷款比率高，信贷风险管理体制存在很多缺陷，为整个金融体系造成了巨大的威胁感。

而信贷风险管理所存在的缺陷主要由几个原因所造成的，信用贷款过度集中，信息不对称，流动性差，风险管理制度的监管力度，从而造成了风险的集中性，加剧了供求的脱节，不良贷款的长期存在。

为此要进行有效的商业银行信贷风险的管理，增加资金的流动性，加强银行内部风险管理控制制度，对外要与企业，政府建立友好的关系，促进沟通与理解。

关键词：商业银行，信贷风险，现状，对策目录一.商业银行信贷风险的现状 (3)（一）不良贷款余额和不良贷款占比持续下降 (3)（二）资本补充取得进展，资本充足率不断提高 (4)（三）不良贷款数额巨大，资产处置不当 (6)二.商业银行信贷风险管理存在的缺陷 (6)（一）信贷过度集中 (6)（二）信息不对称 (6)（三）信贷风险衡量方面的缺陷 (7)（四）流动性差，借旧还新 (7)（五）信贷风险调控与监督不力 (8)（六）信贷风险处置上的缺陷 (8)（七）权责制度模糊和激励约束机制的缺陷 (8)三．防范与控制国有商业银行信贷风险的对策建议 (8)（一）统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化 (9)（二）建立科学高效的商业银行内部信贷管理机制 (9)（三）转变风险防范观念，建立健全风险管理规章制度 (10)（四）建立信贷资产风险转化与补偿机制，合理处理信贷风险 (10)（五）实施信贷审批人员专职化制度，完善经营人员激励机制 (11)（六）完善对信贷企业的制度建设，实施银企共担信贷风险制度 (11)（七）增强政府与银行的沟通，减少政策性的信贷风险 (12)参考文献： (13)一.商业银行信贷风险的现状我国商业银行信贷资产质量低下，不良贷款比率一直居高不下已是人所共知的事实，虽然不良贷款在近几年来都在逐步下降，可是信贷风险依然是商业银行最大的风险。

金融外包服务可行性研究报告日期：2017年7月目录第一章成立公司基本情况 (5)一、拟核准公司名称 (5)二、拟注册地址及面积 (5)三、注册类型 (5)四、注册资本 (5)五、法定代表人 (5)六、经营范围 (5)第二章投资单位简介 (6)一、投资单位概况 (6)二、投资单位人员构成 (6)三、投资单位组织结构 (6)四、企业资质能力 (6)五、管理体系 (7)第三章金融外包市场分析 (8)一、金融服务外包行业发展现状 (8)1.1金融服务外包行业概述 (8)1.2我国金融服务外包业发展现状 (9)1.3中国催收外包行业发展现状 (11)二、金融外包行业市场规模分析与预测 (14)三、委外催收现状和发展前景 (17)四、新疆不良贷款现状 (19)4.1 新疆不良贷款运行情况 (19)4.2新疆不良贷款处置情况 (19)五、新疆不良贷款处置问题分析 (20)5.1 不良贷款处置手段单一，市场化运作存在障碍 (20)5.2 抵债资产处置变现难、成本高，银行面临较大损失 (21)5.3不良贷款处置法律体系不完善，相关管理办法亟待健全 (22)5.4内控管理机制不健全，不良贷款核销存在违规现象 (23)5.5不良货款估值定价手段缺失，缺乏历史数据积累和模型建设 (23)六、本章小结 (23)第四章拟开展业务情况 (25)一、业务目标定位 (25)二、主要服务内容 (25)第五章商业模式 (27)第六章公司内部管理制度 (28)一、总则 (28)二、工作制度 (28)第七章公司组织形式 (30)第八章风控制度及具体措施 (31)一、核心人才流失的风险 (31)二、业务发展不及预期导致的经营持续亏损风险 (31)三、客户集中度较高的风险 (32)四、行业监管政策变化风险 (32)五、合规运营及信誉损失风险 (33)六、人力成本增加的风险 (34)七、公司治理风险 (35)八、系统或设备故障的风险 (35)第九章公司投资估算 (36)一、资金使用计划 (36)二、资金筹措 (37)第十章公司效益分析 (38)一、财务评价基础数据与参数选取及有关说明 (38)1.1财务价格： (38)1.2税费： (38)二、销售收入预测与成本费用估算 (38)2.1销售收入 (38)三、成本分析 (40)3.1人员工资及福利费 (40)3.2燃料动力费 (42)3.3折旧费方法及费率的选取 (42)3.4营销费用 (42)3.4年运营总成本 (42)四、利润估算 (42)五、盈利能力分析 (43)5.1财务评价 (43)5.2盈亏平衡分析 (43)5.3财务评价结论 (43)第十一章综合结论 (49)第一章成立公司基本情况一、拟核准公司名称*****二、拟注册地址及面积新疆伊犁州霍尔果斯市内，占地300平方米。

商业银行不良贷款结构以及应对建议商业银行不良贷款结构是怎么样的?面对不良贷款有什么好的办法?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!商业银行不良贷款情况整体微升不同机构分化明显2011年三季度末，我国银行业不良贷款余额和不良率(0.9%)达到20世纪90年代以来的最低点，此后大体呈“双升”态势。

2016年四季度末，不良率环比下降0.02%，并连续5个季度稳定在1.74%，同期不良贷款余额从15122亿元上升到17057亿元。

2018年一季度末不良率微升至1.75%。

由于90天以上逾期贷款被要求划归为不良贷款和此前积累的风险暴露，2018年二季度末不良率升至1.86%，不良余额达到19571亿元，如图1所示。

从不良贷款的构成来看，自2016年3月到2018年6月，次级类贷款占不良贷款的比例从46.8%下降到42.7%，可疑类贷款所占比例从41.6%上升到43.5%，损失类贷款从11.6%上升到13.8%。

次级类贷款占比下降，而可疑类和损失类贷款占比上升，意味着银行面临的可能的损失在提高。

从不同机构类型的不良贷款情况来看，2016年以前，不同机构类型商业银行不良率都呈现逐步上升的趋势。

2016年以后，出现较为明显的分化：大型商业银行、外资银行不良率下降，全国性股份制银行、城市商业银行不良率相对稳定，农村商业银行不良率快速提高。

2018年6月，农村商业银行不良率最高，达到了4.29%，外资银行不良率最低，仅为0.63%，大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行的不良率分别为1.48%、1.69%、1.57%。

不同客户和业务品种的不良贷款情况从个人客户和公司客户贷款质量的分类看，个人类不良贷款余额和不良率都低于公司类。

我们选取8家总资产规模在5万亿元以上的大中型商业银行为研究对象(包括工商银行、建设银行、农业银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、民生银行、中信银行，占我国商业银行总资产的51.98%)，其年报数据显示，2013-2017年，这8家银行合计的公司类不良贷款余额从2634亿元增加到6712亿元;不良率在2013-2016年逐年提高，从1.19%上升到2.42%，2017年下降到2.24%;个人类不良贷款余额2013-2016年从612亿元增加到1804亿元，2017年下降到1768亿元，不良率在2013-2015年逐年提高，从0.64%上升到1.04%，2016年开始下降，2017年已经下降到0.84%。