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国有商业银行不良资产成因与对策银行是金融市场的核心部门，而银行不良资产作为能造成经济波动和引发金融危机的重大隐患，因此银行不良资产成为被世界各国所关注的重点。
在目前情况下，我国商业银行仍然普遍存在呆账、坏账比例较高，逾期贷款累积不还等多种不良资产问题，如何妥善地处理和治理数额巨大的银行不良资产是一直困扰着中国银行业的难题，本文着重分析了形成我国国有商业银行不良资产的几个主要原因，并在此基础上提出了相应的几点对策和建议。
标签：不良资产；成因；对策一、引言银行是金融市场的核心部门，而银行不良资产作为能造成经济波动和引发金融危机的重大隐患，很可能成为“压死骆驼的最后一根稻草”，因此银行不良资产成为被世界各国所关注的重点。
如果这一问题不能得以正确解决，就不能很好地推进国有商业银行的改革，我国商业银行在国际上的竞争力也无法得以提升，更重要的是，这会严重阻碍中国宏微观经济的改革与发展，因此，解决这一问题具有十分重要的经济和社会意义。
本文着重分析了形成我国国有商业银行不良资产的几个主要原因，并在此基础上提出了相应的几点对策和建议。
总的来说，我国国有商业银行不良资产的产生原因多种多样，既与我国当前的经济大环境息息相关，同时又与现有的社会信用薄弱、道德水平不断刷新下限以及法律机制的不健全有关，此外，银行内部的管理制度也存在很多缺陷等等。
可以肯定的是，在我国当前的经济政治体制下，在进入社会改革的深水区和经济转轨的关键时期，银行业的改革是社会经济改革的重点和难点，除此之外，社会经济整体往往是牵一发而动全身的，其他各个方面的改革和建设也需要稳步进行，这就表明了银行业的改革之路不可能是一帆风顺的，中国银行业的风险在一定程度上必然存在。
但是随着中国经济进入经济发展的“新常态”，随着改革的不断深入，随着政府对“社会治理”的不断实践，我国国有商业银行改革的前途是一片光明的。
二、国有商业银行不良资产的形成原因1.历史原因从历史角度来分析，国有商业银行不良资产的形成主要与传统计划经济模式有关，在国有企业拥有至高无上地位的时代，各商业银行中都有相当一部分资金流到了国有企业，尽管这些国有企业可能存在产品结构老化，管理僵化，效率过低等这样那样的问题。
我国商业银行不良资产现状及成因分析新政府所面临的最大问题是“三农”及金融业改革，而金融业改革最大的难点就是国有商业银行的不良资产问题。
不良资产问题成为银行业的焦点。
随着商业银行运行机制的逐步完善，各银行为了建立与之相适应的金融运行机制，参与市场公正、公平、公开的有序竞争，各商业银行均加大了通过法律途径减少不良资产的力度。
如果国内商业银行业巨大的不良资产处理不好，不仅可能导致国内的金融危机，而且可能会把中国改革开放以来的成果者吞没掉。
如此巨大的不良资产存量已直接危及国家的金融稳定。
尽管国家采取了大量措施降低商业银行的不良资产的比例，但是由于产生不良资产的社会条件还没有根本上消失，进一步加剧不良资产发生的可能性。
为此，认真分析商业银行不良资产的现状及成因，采取有效措施化解我国商业银行的存量不良资产，进一步预防增量不良资产的产生，减少和降低金融风险，形成良好金融秩序，确保国家经济安全，建立社会主义市场经济体制是十分重要的。
一、商业银行不良资产现状众所周知，我国四大国有商业银行不良资产数额巨大。
一方面，不良资产存量数额巨大,国有商业银行实际上处于资不抵债状态；另一方面，不良资产增量不断累加。
由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困难的企业不能见死不救，“安定团结”之类贷款的发放，导致了国有商业银行不良资产的迅速累积。
不良资产主要集中在国有工商企业，其份额占全部不良贷款的70%以上，而且随着我国国有经济战略调整和经济体制改革不断深化，一些不适应市场竞争要求的企业将被淘汰，所以，潜在的金融资产风险还净不断释放。
其现状归纳起来，主要有以下几个方面：（一）、不良贷款占比过高，贷款周转速度缓慢。
近年银行的不良资产（主要是呆滞贷款、呆账贷款和逾期贷款）增幅较大。
表面上直接反映企业与银行的问题。
据统计，国有商业银行整体不良贷款占比高达25%，贷款周转率十分低下，流动资金贷款周转率为0.8次/年，固定资产周转率为0.2次/年，分别是正常周转速度的50%和60%，不良贷款大量沉淀了银行资金，使银行信贷资金缺乏了流动性，削弱了银行的偿债能力和把握贷款投向、支持重点企业的经营能力。
国有商业银行不良资产治理的制度思考国有商业银行是中国金融业的主体，在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。
中国加入世贸组织后，国有商业银行既面临新的发展机遇，也面临着严峻的挑战,其中最突出的表现是既有的巨额存量不良资产和不断新增的大量流量不良资产。
而不良资产产生的根本原因是产权结构的单一及国有产权的固有弊端，这也是国有独资银行难以摆脱困境的根本症结所在。
国有独资银行改制的根本出路是银行体制与制度的创新。
制度创新的根本点在于通过股份化改造，在银行的产权体系中引入民营化的股权，使银行的公司治理结构得到真正的完善。
一、国有商业银行不良资产现状堪忧国有商业银行现有存量不良资产逾期时间长、损失率高，结构更趋恶化，“冰棍”效应不断显现。
国有银行的不良资产的增加，成为金融风险增大的主要原因。
我国银行信贷在企业融资总额中占90%左右；银行信贷的75%左右又是由四大国有商业银行贷出；而这些国有商业银行的制度迄今尚未得到根本性改革；作为负有帮助国有企业脱困任务的政府附属机构，国有商业银行在过去20年中积累了大量逾期贷款。
银行系统存在的风险，最明显的、突出的外部表现就是银行大量的不良资产。
从20世纪90年代后期，东亚金融危机发生以后，政府采取了一系列的措施来控制银行的系统风险。
最近统计数据显示，我国四大国有商业银行不良贷款比例去年底加权平均是26.12%。
今年一季度末，下降到24.13%，不良贷款余额下降了700亿元。
截至2003年一季度末，中国建设银行按五级分类口径，不良资产率为14.05%，比年初下降了1.85个百分点。
中国银行截至2002年末，按五级分类口径，其不良资产率降至22.37%，比年初下降了5.14个百分点。
但从绝对数额看，各国有商业银行仍居高不下，与不良率低于8%的标准相比，还有较大差距，随着结构的进一步恶化，存量不良资产潜在损失还不断加大。
二、银行经营管理制度的缺陷是主要原因1.单一产权主体直接造成国有商业银行资本金补充途径狭窄，资本金充足率低，资本实力不足。
商业银行新不良资产的成因和化解对策随着经济全球化进程不断加速，我国商业银行三十多年的高速增长，面临了新的压力和挑战。
经过多年的发展，商业银行普遍存在新的不良资产，而这些新的不良资产的成因既有市场环境因素，也包括银行内部因素。
因此，本文将从这两个方面分析新不良资产的成因，并提出对策。
一、新不良资产的成因1.市场环境因素经济下行压力大，企业运营情况差从2016年开始，我国经济下行压力加大，一些企业的运营情况日益恶化，直接导致借款企业不能按约还款，银行不良资产比例增加。
此外，由于经济下行使得房地产市场降温，一些企业面临降质抵押物不足的风险，违约概率增加。
收紧导致流动性风险加大收紧也是导致不良资产增加的原因之一。
如近年来监管部门对于信托、理财等资管产品的监管加强，使得一些中小银行资管业务逐步退出信托市场，过多地依赖于短期、高利率和流动性差的银行间市场融资，从而增加了资金流动性的风险。
同时，中长期融资成本上升，直接导致银行盈利能力下降。
2.银行内部因素舞弊、外币贷款等风险因素新不良资产也源于银行内部制度不完善、内控不严等因素。
其中，舞弊风险是一个显著的原因。
近几年，一些银行的某些职业道德不端行为引起了社会广泛关注，如工行高管受贿案、农行原行长案等。
外币贷款风险也是一个“隐形”的问题，容易导致汇率风险、内部管理风险等问题。
不良贷款率高和资本充足率不足除了以上银行内部因素外，不良贷款率高和资本充足率不足也是一个重要的问题。
如中国人民银行最新数据显示，我国商业银行的资本充足率超过了国际最低要求的8%，但在全球范围内依然不足。
二、化解新不良资产的对策1.从市场环境上入手有效监管是解决市场环境因素的根本在加强监管的同时，建立更加严格、科学、有效的监管制度，确保合规性、合理性和合法性，对于解决市场环境因素具有积极的作用。
及时调整金融产品结构，降低风险金融市场存在周期性和结构性的问题，商业银行需要具备敏锐的市场触觉和风险意识，及时调整金融产品结构，避免过度依赖短期、高利率的信贷业务。
浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、我国国有商业银行不良资产的现状五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。
中国五大国有商业银行在中国国民经济发展中发挥着支柱作用。
然而截至2016年12月末，根据五大国有商业银行的年报不良贷款率数据显示，五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。
二、我国国有商业银行不良资产的成因国有商业银行不良贷款形成的原因很多，概括起来既有政策性、行业性、经济环境、信用环境等外部因素的影响，也有风险管理不到位、风险控制不严和处置方式的选择等内部因素所致，而且不良贷款形成的原因往往是多种因素综合作用的结果。
客观外部因素1、经济环境带来的风险。
从十四大提出“要使市场在资源配置中起基础性作用”到十八大提出“使市场在资源配置中起决定性作用”的转轨过程中，我国经济运行时冷时热，相应的金融运行在失控、紧缩、放松、再膨胀的恶性循环中进行，加大了银行经营风险管理的困难。
这无疑会给银行信贷资产带来很大的风险。
2、国家政策带来的风险。
我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。
3、信用环境带来的风险。
信用环境不佳，直接影响了债务人的还款意愿。
有的地区因长期以来信用环境不好，债务人之间相互观望，造成还款意愿不强，甚至存在债务人不认款或认账不还的恶意逃废银行债现象。
加之受贷款剥离和一些优惠政策的影响，有的债务人就出现了“拖一拖我就能少还一点”的侥幸心理。
而付诸法律进行清收需要1年甚至更长的时间才能执行结案，执行时间长，见效慢，贷款难以在短时间内收回，导致形成不良。
4、自然灾害带来的风险。
受自然灾害影响形成不良。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策1. 引言1.1 商业银行不良资产处置问题的重要性商业银行作为金融机构，在经营过程中难免会出现不良资产，如逾期贷款、坏账等。
不良资产的存在会直接影响银行的资产质量，导致利润下降、资本损失等问题。
及时有效地处置不良资产对商业银行而言至关重要。
有效处置不良资产可以提高商业银行的资产质量。
不良资产一旦堆积过多，会影响银行的贷款偿付能力和流动性，从而影响银行的经营状况。
及时处置不良资产可以减少银行资产的不良率，提高资产回报率，增强银行的盈利能力。
不良资产处置问题直接影响银行的经营风险管理。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，一旦出现大额不良资产，有可能引发系统性金融风险。
商业银行需要及时制定有效的不良资产处置方案，以降低风险，保障金融体系的稳定运行。
商业银行不良资产处置问题的重要性在于提高资产质量、降低风险以及保障金融体系的稳定。
只有重视并有效处理不良资产问题，银行才能实现健康、持续的发展。
1.2 对商业银行稳健经营的挑战对商业银行稳健经营的挑战主要表现在不良资产的处置过程中。
因为不良资产一旦积累过多，将会对商业银行的资产质量和盈利能力造成严重影响，进而影响到整个银行的稳健经营。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，导致资金链断裂的可能性增加，甚至可能引发系统性金融风险。
不良资产的处置需要耗费大量的时间和资源，会降低银行的经营效率，影响业务拓展和创新能力。
不良资产的处理还会影响到银行的声誉和品牌形象，降低客户信任度，进而影响到银行的市场地位和竞争力。
有效处置不良资产是商业银行稳健经营面临的重要挑战之一，只有通过科学有效的方式处理不良资产，银行才能确保良好的资产质量和持续的盈利能力，从而实现稳健经营。
2. 正文2.1 不良资产的分类和特点不良资产是指商业银行资产中存在违约、违约风险或者违约已经发生、不良的资产。
不良资产通常可以分为四大类：逾期贷款、呆账、资产负债率大于50%的债券和持有的股权等。
论我国商业银行不良资产处置的问题【摘要】我国商业银行不良资产处置是当前银行业面临的重要问题，对于维护金融系统的稳定和促进经济发展至关重要。
在现实中，我国商业银行不良资产处置存在诸多问题和挑战，需要采取有效对策来应对。
加强不良资产处置工作，是我国商业银行的当务之急，也是银行业发展的重要课题。
只有通过有效的处置措施，才能确保银行业健康发展，同时为经济的稳定与健康发展提供有力支持。
我国商业银行不良资产处置不仅是问题，更是机遇，需要全面审视并积极应对。
只有在不良资产处置方面取得积极成果，才能为我国银行业的发展和经济的稳定做出更大贡献。
【关键词】我国商业银行、不良资产处置、问题、挑战、对策、前景、加强、银行业发展、经济稳定发展、重要性。
1. 引言1.1 我国商业银行不良资产处置问题的重要性我国商业银行不良资产处置问题的重要性不容忽视。
不良资产是指银行贷款或投资中出现违约、逾期、拖欠等情况的资产，其存在直接影响着银行的健康发展和金融稳定。
不良资产对商业银行的盈利能力产生负面影响。
银行持有大量不良资产会导致资金周转不畅，减少了可用资金量，从而减少了利润空间。
不良资产会对整个金融体系造成连锁效应。
当一个银行的不良资产超出承受范围时，可能引发信贷危机，从而对整个金融市场造成不良影响。
不良资产也会影响银行的风险管理能力，增加了金融市场的不确定性和波动性。
及时有效地处置不良资产，对银行业发展和金融市场的稳定至关重要。
我国商业银行需要认真对待不良资产处置问题，加强风险管理，提升资产质量，确保金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 我国商业银行不良资产处置的现状我国商业银行不良资产处置的现状可以说是一个重要问题，既关系到银行自身的健康发展，也影响到整个金融体系的稳定运行。
当前，我国商业银行不良资产处置面临着以下几个方面的现状：不良资产规模仍然较大。
尽管我国银行不良资产处置工作取得了一定成效，但由于宏观经济环境的变化和金融市场波动等因素影响，不良资产规模仍然比较庞大，给银行业带来了一定压力。
目录我国商业银行不良资产现状及成因阐发写作题纲……………………………………………………………………………内容摘要……………………………………………………………………………一、我国商业银行不良资产的现状………………………………………………﹙一﹚银行不良资产的界定……………………………………………………﹙二﹚不良资产的数量…………………………………………………………〔三〕不良资产的分布…………………………………………………………〔四〕不良资产给商业银行带来的危害……………………………………二、不良资产的成因………………………………………………………………〔一〕经济环境…………………………………………………………………〔二〕国家政策…………………………………………………………………〔三〕企业原因…………………………………………………………………﹙四﹚银行自身经营打点体制不健全…………………………………………(五)金融监管乏力………………………………………………………………﹙六﹚社会信用体系不健全，社会信用环境不佳……………………………﹙七﹚法律法规不健全…………………………………………………………三、防范不良资产的对策…………………………………………………………﹙一﹚深化体制鼎新，增强宏不雅调控能力……………………………………﹙二﹚要减少当局的行政干预…………………………………………………﹙三﹚完善信贷打点机制………………………………………………………﹙四﹚国有企业要改善本身的经营状况………………………………………﹙五﹚强化金融监管，提高监管效率…………………………………………﹙六﹚制定关于不良资产的专项法律，构建完善的法律框架………………﹙七﹚整治信用环境，成立和健全社会信用体系……………………………我国商业银行不良资产现状及成因阐发一、我国商业银行不良资产的现状﹙一﹚银行不良资产的界定﹙二﹚不良资产的数量﹙三﹚不良资产的分布﹙四﹚不良资产给商业银行带来的危害1.影响银行的资金周转2.造成银行的资产损掉3.导致银行财政状况恶化二、不良资产的成因﹙一﹚经济环境﹙二﹚国家政策1．体制原因2．当局干预﹙三﹚企业原因2.企业财政制度混乱，资金去向不明﹙四﹚银行自身经营打点体制不健全1．缺少健全的信贷约束、鼓励机制2.资产工程评估质量不高3. 银行自身消化不良资产能力有限，不良贷款治理缺乏有效手段4.银行间无序的竞争。
浅谈我国银行不良资产的成因和处臵方式及法律建议金融不良资产，通常主要是指银行不良贷款。
我国对不良贷款的界定有两种方式，一种是按1996年6月28日中国人民银行发布的《贷款通则》规定的一逾两呆贷款；另一种是根据1998年中国人民银行发布的《贷款风险分类指导原则（施行）》第三条、第四条的规定的五级分类。
由于不良贷款的大量存在，我国国有商业银行的信贷质量下降，不良贷款问题日益严重。
中国四家国有商业银行的不良贷款比例为25.37%。
西方国家对于中国银行体系的不良贷款比例估计得更高一些，一般认为该比例在30%以上。
不良贷款比例偏高成为威胁银行体系安全，防范金融风险的核心内容。
中国已经成为世界贸易组织的成员国，银行体系的逐步开放成为必然趁势，采取必要的措施改革银行体系是应对入世挑战的唯一出路，但大量的不良贷款会成为银行改革的制约因素。
在未来的改革当中，银行既面临改革银行体系的困难，同时又面临保持信贷增长，维持经济快速增长，也要保证总需求的增加。
银行的不良贷款会在这两者中成为拌脚石，处理不好的话，会使金融与经济的运行出现负效应。
因此，对我国金融不良资产的成因及对策的研究十分重要。
一、不良资产的成因客观地讲，银行不良贷款形成的原因是多方面的，既有制度的因素，也有市场的因素。
银行不良贷款可以分为经营性不良贷款与政策性不良贷款。
银行在信息不完全、信贷评估失误以及内部控制不严所导致的不良贷款是经营性不良贷款。
而由于政府行为及政策不合理等所形成的不良贷款为政策性不良贷款。
具体原因如下：1、原因一是从商业银行信贷分配理论要求看，贷款必须建立在信用评级和风险评估的基础上。
在传统的财政金融体制下，商业银行缺乏自主权，信贷资金分配是计划体制下资本计划分配的一个组成部分，由于银行和财政关系未理顺，造成大量银行信贷资金被当作财政资金使用,形成财政挤占银行的信贷资金,信贷资金财政化。
一是财政资金由银行信贷资金填补。
在计划经济体制下，企业的资金供应渠道只有财政和银行两条渠道。
