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农村信用社小额信贷风险情况调研报告第一章引言1.1 研究背景随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融市场的需求日益增长。
农村信用社作为农村地区主要的金融服务机构，承担着为农户提供小额信贷的重要职责。
小额信贷不仅能够帮助农户解决资金短缺问题，还能促进农业生产的多样化和现代化，对于推动农村经济发展具有不可忽视的作用。
然而，由于农村市场的特殊性，如信息不对称、抵押物缺乏等问题，农村信用社在开展小额信贷业务时面临着较高的风险。
因此，研究农村信用社小额信贷的风险状况，对于优化信贷结构、防范金融风险、保障农民利益具有重要意义。
1.2 研究目的与意义本报告旨在深入分析农村信用社在小额信贷领域面临的风险类型及其成因，探讨风险评估和管理的现状，并提出有效的风险控制策略。
通过对农村信用社小额信贷风险的系统研究，旨在为相关决策者提供科学依据，促进农村金融市场的稳定发展，同时也为农户提供更加安全、高效的金融服务，增强其抵御经济风险的能力，从而推动农村经济的全面进步。
1.3 研究方法与数据来源本报告采用定性与定量相结合的研究方法，通过文献综述、案例分析、比较研究和实地调研等多种方式收集数据和信息。
在数据来源方面，报告主要依赖于政府公布的统计数据、农村信用社的内部报告、农户调查问卷以及专家学者的研究成果。
此外，报告还将引入国际上在小额信贷风险管理方面的先进经验和做法，以期为我国农村信用社小额信贷风险控制提供参考和借鉴。
第二章农村信用社小额信贷概述2.1 小额信贷定义及特点小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的、额度较小的贷款服务。
这类贷款通常用于支持农业生产、小本生意或其他小型经济活动。
小额信贷的核心特点包括贷款额度有限、审批流程简化、放款速度快以及还款方式灵活。
在农村地区，小额信贷多以无担保或少担保的形式出现，以适应农户缺乏传统抵押物的实际情况。
此外，小额信贷还常常伴随着金融知识普及和技能培训，以提高借款人的经营管理能力和风险防范意识。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
分析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策近年来，农户小额信用贷款逐年萎缩的现象越来越引起人们的关注，这不仅影响了农村经济的进一步发展，也给广大农民带来了不小的经济压力。
本文将从市场角度和政策角度两个方面来分析这一现象的成因，并提出相应的对策。
一、市场角度的分析1. 市场需求下降随着城镇化的推进和现代农业的发展，越来越多的农民离开了农村，前往城市或者其他发达地区谋划生计。
导致农村的人口越来越少，市场需求量自然而然地下降，银行、信用社等机构给予小额信贷资金的意愿也相应降低，进而导致了诸如分散性太大、贷款利润太低等等的问题。
2. 竞争加剧在金融市场越来越竞争的现状下，银行之间争夺贷款资金已经成为一种普遍现象。
在这样一个竞争型的市场中，原有的小额信贷机构往往难以与大型商业银行等竞争，甚至被大型商业银行所淘汰。
这样一来，原本市场上可选择的小额信贷机构在人群和金融机构数量上逐渐减少，这自然导致了小额信贷资金变少的情况。
3. 风险太大从银行的角度来看，小额信贷的风险往往比较大。
由于农民群体往往被认为资金来源不够稳定，很难保障资金的安全性，再加上审批流程过于繁琐，使得很多银行不太愿意给予小额信贷，则只愿意针对具有固定资产、稳定盈利能力，同时长期落户当地的企业发起的私人贷款，所有农村的贷款金额一直处于较低水平。
二、政策角度的分析1. 政策制定不透明小额信贷是农业资金的重要来源，然而从政策制定来看，相关部门还未能在方针、红利补贴、税收减免等方面提供足够的支持，进行资金倾斜。
此外，农业部门的监管和管理亦无法对小额信贷机构的开展进行有力监管和管理，理应跟进这个市场的发展，任由各方开展自主交易，最终导致了市场上资金流向不明确，机构风险管控不力等负面后果。
2. 融资成本上升成本是银行、信用社较为重视的一个问题，小额信贷一定存在一定程度的逾期风险，因此银行在定价时总是要将风险成本算进去，从而使得利率上升。
但随着普惠金融业务的增长，基准利率开始下调，对一些银行而言，小额信贷的利率是高的已经难以接受，进而导致小额信贷资金的全面紧缩。
浅析农村信用社小额信贷【摘要】近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
【关键词】小额信贷发展业务制度保障一、农村信用社小额信贷的发展现状1999年下半年，中国人民银行根据农户的信贷需求状况及信贷供给的特点，开始通过农村信用社推行农户小额信用贷款。
2000年开始，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。
在中国人民银行的推动下，农村信用社全面试行并推广小额信用贷款活动。
到2001年已经有32000家农村信用社开展小额信贷服务，占整个信用社的80％，约有25％的农耕户获得贷款。
据统计，到2005年6月底，全国农村信用社农户贷款8239亿元，占农业贷款的80％。
农户贷款中，农户小额信用贷款1767亿元，联保贷款968亿元。
2008年底，全国已有近90％的农村信用社开办了小额信用贷款，近2亿农户得到了小额信贷的支持，累计发放农户小额信用贷款2038亿元，联保贷款1351亿元。
获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6％，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60％。
目前，农村信用社开展小额信贷业务实践已有十多年，经过不断的完善和探索，这项金融产品在有效解决。
二、农村信用社小额信贷发展前景科学设农户小额信贷的利率、期限和金额一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。
浅析农村信用社小额信贷存在的问题及对策作者：罗贵芬来源：《时代金融》2015年第35期【摘要】目前，农村信用社是我国农村金融的主力军，也是联系农民的金融纽带。
在我国，农村信用社对于农村经济发展和微型企业经济发展所做出的贡献是一种不可替代的作用。
但是，由于我国农村环境的特殊性，以及微型企业财务结构不健全，形成资金没有有效的管理和使用，导致农村信用社贷款不良发生，因此，本文对农村信用社在贫困地区的小额信贷中存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
【关键词】农村信用社小额信贷问题和对策一、引言近年来，农村信用社凭借着自身的优势，在服务“三农”领域发挥了不可替代的作用，但多年来累积的矛盾和问题也不断涌现，特别是不良贷款诉讼案件的大幅增加，导致了金融风险增加的同时也迟滞了农村信用社银行化的改革进程。
杜晓山[1]认为，小额信贷是一种在特殊制度安排下，直接向贫困地区人口提供小额度的信贷资金和综合技术服务特殊信贷方式。
何广文、李莉莉[2～3]认为小额信贷是“由扶贫信贷制度演变发展而来，专门针对中低收入群体金融需求信贷机制及其金融产品”。
姚先斌、程恩江[4]认为小额信贷是指存、贷两方面小规模金融服务，其对象则是城乡中低收入阶层。
吴国宝[5]认为，不应按收入水平高低划分穷人和富人针对“福利穷人”他提出了“经济穷人”概念。
即使穷人和低收入阶层也有对小额信贷的需求，他们的交易时间和富人是不同的。
为“经济穷人”提供金融服务需要一些特殊产品和服务设计，这部分人形成小额信贷生存和发展空间。
王卓[6]认为小额信贷是一种特殊的金融工具，但侧重点并不完全是金融服务，还有其社会效益，如扶贫、社区发展、能力建社等。
目前，小额信贷在国内外的定义暂时没有标准的统一。
其主要观点是，小额信贷是一种专门向广大中低收入群体提供短期限和小额度，低利率的信贷服务活动。
综上所述，笔者认为，向信用等级高、有明确的用途、并且是城乡的贫困农户和能够提供可发展性项目、能够预测未来市场并且管理经营规范的微型企业提供一种金融服务。
提案人：卞多斌案由：关于农村小额信贷问题的建议内容：一、农村小额信贷存在的问题1、小额农贷资金供给渠道狭窄农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。
随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，提供小额信贷业务的金融机构很难吸收社会的闲散资金。
2、小额农贷的财务自立能力较弱长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。
而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。
但在小额贷款发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。
由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额贷款的可持续发展，挫伤了放贷机构积极性。
3、小额信贷措施与需求不匹配投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。
小额贷款利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。
4、保障机制的缺失不全首先是贷款本身的风险。
由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。
其次是来自外部的各类风险。
一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。
由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。
四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。
农户小额信贷发展探讨一、绪论1、农户小额信贷是一种创新的金融制度,它是从扶贫小额信贷制度演变而来的,由农村信用社、农业银行等金融企业基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款①。
缺乏资金的农户如符合申请条件无需任何担保,都可以向当地农村信用合作社以及其它涉农金融企业申请贷款。
农村信用社、农业银行、村镇商业银行作为农村金融主要力量在支持“三农”经济发展上做出了巨大的贡献,但由于农业产业化结构调整、金融企业商业化运作、农业科技发展等多种因素的影响并制约了农户小额信贷的发展,各地农村信用社、农业银行、村镇商业银行及地方政府必须通过一系列有效的改革以适应新的发展形势下农户小额信贷的需求变化以便更好地服务“三农”和新农村建设。
2002年以来,在中国人民银行的推动下,农村信用合作社及各涉农金融系统开展了大规模的农户小额信用贷款工作。
十一年来的实践证明农户小额信用贷款的发放,对解决农民生产生活资金需要,发展农村经济,增加农民收入有着重要的贡献。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入,农业发展有了新的要求——我国农业必须进行战略性结构调整,要向规模化、集约化和科技化转变，因此农户小额信贷同样面临着可持续发展的矛盾与困难，以及农户小额信贷扶贫性质的转变与涉农金融企业商业化运作之间的矛盾,农户小额信贷新一轮的改革与创新势在必行。
二、开远市简介开远市坐落于美丽的滇南，是红河哈尼族彝族自治州的第二个县级市。
开①《论我国农户小额信贷需求的层次性》曹邓季珏2007远是滇南地区重要的交通枢纽，医疗中心和中心城市。
全市总面积1946.91平方公里，其中山区占91.5%，坝区占8.5%，人口29万。
城区面积18平方公里，城镇化率达63.8%。
1981年撤县建市，各项经济发展一直走在全州乃至全省前列。
在农村改革方面，云南省委、省政府于2010年将开远市列为全省统筹城乡发展唯一县级试点，2012年1月开远市被农业部确定为全国农村改革试验区并承担城乡公共服务均等化的改革试验任务，在农村金融改革方面也走在全国县级城市处于领先的地位。
农户小额信用贷款存在问题调研报告篇一：农村信用社农户小额贷款存在问题及对策本科毕业设计论文题目农村信用社农户小额贷款存在问题及系别专业班级学生姓名指导老师本科毕业设计（论文）任务书摘要农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户ABSTRACTRural credit cooperatives farmers microcredit is a kind ofsystem innovation of rural financial field, is the key to crack the Chinese peasant household loans problem, is one of the important capital supply channels for rural economicdevelopment. Rural credit cooperatives as the mainstay of rural financial reforms to promote small loans, to the agricultural structure adjustment, increasing farmers’ income, improving rural creditenvironment and the development of the local economy plays an important role. Only the rural creditcooperatives take positive and effective measures to increase credit input to the farmers, utility and effective play to loans, can really improve and improve rural financial services, to support the development of rural economy. Rural credit cooperatives farmers microcredit loans, open to create the credit village work, good results have been achieved, but some problems still exist, such as: the risk in the loan, loan interest rates, credit strength is weak, the analysis of these problems, on the present situation of peasant household microfinance, which is common and important problem is analyzed and summarized, and according to the understanding of thedomestic policy put forward a series of countermeasures, so as to make the rural credit cooperatives small loans for better and more healthy development.Keywords: Rural credit cooperatives, small loans, credit village 篇二：浅谈农户小额贷款调查报告xxx大学社会调查报告题目：浅谈农村信用社农户小额信贷姓名教育层次学号分校专业会计教学点指导教师日期农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的发展做出了卓越的贡献。
浅析中部地区农村小额信贷的发展 【摘要】小额信贷作为特定区域内面向融资弱势群体的一种小额信贷形式，是一项重
要的扶贫措施。其从起源到现在虽然只经过了短短40多年的发展，却有效地解决了农村地区融资难题，极大地促进了“三农”经济发展，为农民自己创业脱贫致富创造了条件，已成为现阶段农村主要的金融需求之一。本文通过对中部地区一些省份现阶段小额信贷发展模式进行比较，分析了小额信贷发展过程中存在的一些问题，并通过借鉴国外成功的小额信贷模式提出了个人的建议。 【关键词】中部地区 小额信贷 发展
各省份小额信贷发展状况 （一）湖北省 ——以湖北宜城市粮油协会联保贷款为例 宜城市地处江汉中游，盛产粮棉油，有“吨粮田县市”之称。该市粮油市场广阔，粮食生产、购销、加工、储蓄等行业发展迅速，为支持地方经济发展，2000年成立了宜城市粮油协会。粮油协会会员大部分为固定资产十几万的种田大户、养殖户和经销户，由于这些行业投入成本大，生产周期长，风险难控以及自身存在弱者性，而金融部门评审面广，要求高等原因，融资难已经成为了制约当地经济发展的主要因素。 2007年，银监部门、人民银行、信用联社和宜城市粮油协会一起研究确定了粮油行业协会会员联合担保贷款的信贷模式，为粮油经济的快速发展扫除了最大障碍。粮油行业协会联保模式主要是由粮油行业协会会员组成联合担保贷款小组, 共同出资设立风险担保金, 并相互承担连带责任。会员按照联保小组授信总额的25% 缴存保证金, 由协会收取后存入保证金专户, 然后会员即可获得贷款。该贷款的风险补偿机制较强, 同时实行连带担保补偿和保证金补偿。若借款会员不能按期归还贷款本息, 则从保证金账户直接扣收, 保证金余额不足部分, 由协会补齐。该模式实行商业保险补偿。协会为借款会员办理人身意外伤害保险和财产保险, 并指定贷款组织为第一受益人。同时实行捐赠补偿。借款会员在遭遇不可抗拒风险损失时,由协会组织其他联保会员对其进行捐赠, 捐赠款项主要用于偿还贷款。 目前，虽然粮油行业协会联保模式经营情况良好，但其存在的一些问题也不得不让人深思。首先，粮油行业协会资金来源主要是会员缴纳的保证金，这些保证金毕竟数额有限，如果存在几个会员同时提取较大数额贷款，并且还款周期较长，那么后来借款的会员资金来源就得不到保证。其次，粮油行业协会联保模式只能帮助其会员解决融资难题，难以惠及真正贫困而又需要资金创业致富的农民，体现不了小额信贷对弱势群体的扶贫作用。所以，只适合经济发展有较高水平的地方发展，推广面较为狭隘。 （二）湖南省 ——以湖南湘潭联户担保为例 湖南省湘潭县盛产粮食，乡人有种粮、养猪的传统。在粮价特别是饲料粮上好原料——早稻谷价格比较低迷的情况下，只有通过饲养生猪转化，农民才能从“种田80亩，难以养家糊口”的困境中解脱出来。饲养生猪，需要建设猪圈、购置简单饲料加工设备，每饲养一头猪，还需要700-800元周转资金，而农民宅基地属于集体土地，房屋无法抵押，至于存单抵押，更是不可能。 为解决当地村民对资金的需求，2001年湘潭农信社迈出了农村小额信贷探索的第一步，通过资信评定确定了不同档次的无担保抵押贷款。贷款的基本程序是农户提出申请，再由村两委、信用联社联络员、信贷员共同作出信用评估，授予贷款证，然后才能从信用社拿到钱。并且农信社不同于传统银行“春放、秋收、冬不贷”的传统工作模式，存贷款业务一切以农事周期为核心，不同产业、不同贷款对象不同对待。经过逐步发展完善，农信社又探索出了农村联户担保贷款机制：三户以上农民自由组合，成立“联保贷款小组”，联保户推选的小组组长牵头，可共同申请每户最高上限为5万元的相互担保贷款。3户农民结成的“贷款担保圈”产生的信用，可以获得总额15万元的小额贷款。 经过此种创新湘潭县农信社在青竹村去年就投放400多万元贷款，去年全县这种贷款余额已经达到1.3亿元，依靠联户担保贷款很多农户都完成了脱贫致富的蜕变，联户担保模式取得了很大成功。
（三）山西省 ——以山西临县扶贫基金会模式和山西平遥县小额信贷公司为例 1、山西临县扶贫基金会模式 山西临县扶贫基金会由经济学家茅于轼先生于1993年在山西湍水头镇龙水头村创立。该基金会的小额信贷是无抵押，无担保的。贷款形式以家庭为单位，每户最高只能贷五千，每笔贷款一般在几百元至一千元之间，最多不超过五千元，借款期限一般在6个月至1年，最长不超过2年。贷款利率根据人民银行基准利率，由茅于轼先生和各基金会会计协商决定上下浮动。基金会贷款采取家庭成员联合签字，共同贷款的方法来保证贷款的安全，一般要求夫妻双方同时在场共同签字，达不到夫妻双方签字要求的借款户，也可以由父母或兄妹联合签字，不需要他人担保或其他财产担保。贷款回收一般式贷款到期时，由基金会管理小组提前一周通知，一次性办理借款回收业务；不能一次性还清可分次还款，但不得超过两次。 2、山西省平遥县小额信贷公司模式 山西省平遥县素有经商传统，是历史上晋商崛起的摇篮。当地农产品加工业、养殖业、铸造业在省内外都占有重要地位，加上平遥农民创业热情高涨，产生了强劲的信贷市场需求。在此基础上，2005年山西省平遥县响应中国人民银行启动的第一批小额信贷试点活动，成立了全国首家小额信贷公司——日升隆小额贷款公司。 截至2008年底，日升隆小额贷款公司累计为2890户农户提供了16867,75万元贷款，本金和利息回收率在99%以上，公司整体运营良好。该公司成功最主要是借鉴国外小额贷款经验，探索本公司小额信贷发展的独特模式。在其发展模式中，坚持贷前调查，公司要求信贷员上门进行一对一服务；如果一个村子贷款农户较多，公司到村里办理手续，尽量方便村民。调查内容包括申请者资金及其来源、固定资产、负债、市场营销、生产管理、个人品行和个人健康等多种因素，而不是简单的要求担保抵押。这样，贷款风险充分化解于放贷之前，并且确定了农民与公司的贷款关系，有利于双方的可持续发展。 （四）河南省 ——以河南省虞城县政担企银模式为例
河南省虞城县结合本地情况开展“政担企银”融资担保模式，该模式主要是政府注资成立担保公司+企业入股担保公司+股东企业内部联保+金融机构授信放贷的新型担保信贷模式。该模式很好的解决了中小企业融资过程中担保不足的问题。该模式的特点：一是担保公司有政府作为依托，金融机构认同程度较高，银企合作意愿较强；二是企业入股，有利于担保公司实行公司化运作、商业化经营；三是公司不以赢利为目的，互助担保费用较少，企业融资成本低；四是贷款企业均为公司股东，可以促使企业审慎使用信贷资金，提高经营效益；五是担保公司在企业融资过程中承担着资金再分配作用，有助于强化担保公司的监督管理职能和企业之间的互助联保意思。同时，贷款拉开梯次，企业还款时间具有明显间隔，减少企业还款压力，有助防范信贷风险。具体做法是：具有独立法人资格或民事行为能力的经营企业，经营稳定，有较好信誉，缴纳一定的资本金后即可申请成为公司股东。股东取得贷款必须有担保公司提供担保，担保基金由担保公司统一存入贷款金融机构。基金主要来源于两部分，一部分是政府注资，一部分是企业入股。在自愿、互惠、互利、诚信的基础上3-5个公司股东又组成若干联保小组，互助担保小组按区域行业设置，金融机构按照各自的行业管理规定和企业资信状况，确定不同授信额度。
存在的共同问题及原因分析 （一）小额信贷农村政策性扶持制度较少，有效监管不力 小额信贷额小面广、管理成本高、收益低，决定了农村贷款必须具有一定的政策性质。但由于目前农业灾害补偿制度、农业信用保证保险制度以及农村政策性金融财政补偿机制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制约了小额信贷的发展；而且目前我国对小额信贷业务并没有建立起有效的监管措施，多头管理，层级不明 （二）资金来源没有保障，无法满足农民对资金的强烈需求 根据国家关于小额信贷的相关法律法规的规定，小额信贷机构仍属于非政府的金融机构，无法取得合法地位，也就是只贷不存，不能吸收民间储蓄来扩展自己的业务，这从根本上决定了小额信贷资金来源不足。目前，小额信贷机构资金主要来源于捐赠、股东注册资本和不超过2个银行金融机构的融资，并且融资不超过总资产的50%等，这些都限制了小额信贷机构的发展，致使其无法满足农村农民日益增长的对资金的需求。 （三）管理水平与人员素质较低，贷款风险系数大 虽然小额信贷机构在很多地方已得到良好发展，但由于仍处于试点阶段，商业性小额信贷组织依然普遍缺乏风险管理人才，无法很好的把握宏观经济政策与市场变化；而又由于小额信贷的服务对象为农民这一特殊群体，很多农民自身素质不高，金融意识和信用观念不强，即使自身不需要资金也盲目积极争取贷款或者盲目虚构贷款用途骗取贷款改作他用；并且，农业、养殖业等不同于其他行业具有自身的弱质性，受自然灾害及生产环境影响较大，生产周期长，容易受市场价格波动影响。所以自然风险、市场风险、道德风险等较大，风险难控。 （四）信用环境欠佳，影响农村小额信贷发展 遵纪守信是中华民族的传统美德，特别是对于小额信贷，信用建设显得尤为重要。但是一直以来，整个社会信用环境体系不健全，违约现象时有发生。一些借贷者不守信用，欠款不还甚至逃脱债务，增大小额信贷公司经营风险；还有一些实行联保制度的小额信贷模式，也有由于农户之间相互存在不信任原因而无法连结以来共同担保责任共同创业致富；一些小额信贷公司更是因为信用担保因素无法及时为农户提供急需资金。信用已成为了影响小额信贷甚至整个农村金融发展的最大障碍，建立健全信用环境体系，对于建设农村经济对于和谐社会发展已是刻不容缓的必要之举。 （五）缺乏有效的公司治理结构 完善的公司治理结构是农村小额信贷成功的关键原因之一。虽然我国早已经过了产权清晰、责权明确、政企分开的一系列改革，但是公司内部管理授权、职责划分、激励约束等方面仍存在薄弱环节，小额信贷机构尚缺乏完善的风险评估机制。
国外的成功经验 （一）孟加拉高利率盈利模式 小额信贷的扶贫性质和商业化经营并不矛盾冲突。小额信贷机构实行较高的利率水平是小额信贷可持续发展的必然要求。首先，对于小额信贷机构而言，要覆盖其操作运行成本以及填补部分不良资产必须实行较高的利率水平；其次，从农户的角度看，农户无法得到低利率的贷款，只有较高利率才能使贷款真正到达比较贫困的农户手里，而且小额信贷机构的利率虽说较高但毕竟比高利贷低，更加有利于农民扩大生产，自主创业。就有关资料显示，孟加拉银行的贷款利息也要高于商业银行利率。其中，各营业所的资金是从总部借的，住房贷款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率发放给会员；创收性的贷款一般以12％年利率借得，而以20％的利率发放给会员。贷款期限一般是1年，每周必须还2％，年底连利息一并还清，来一年再借。由于提供更多的服务和有更高的风险，因此，贷款的利息要高于商业银行利率。而且，乡村银行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．乡村银行从商业资源中获得了越来越多的可借贷资金，对低成本资金的依赖也逐渐降低，一定程度上实现了乡村银行的可持续发展。 （二）印度尼西亚人民银行模式 印度尼西亚人民银行模式主要是建立了完善的信贷体系。其在总行下设立省级办事处，并设乡村信贷业务部，负责整个小额信贷业务系统的监管、制定系统的政策和业务管理制度、协调该系统与其他银行相关部门的关系，构成较为完善的信贷体系。整个业务的开展是通过下设的320个分支支行、3600个乡村信贷业务部和400多家村级服务站构成的小额信贷体系来完成的，业务直接覆盖广大乡村，完善的信贷体系为农村小额信贷的成功发展奠定了基础，
