浅谈农村金融扶贫之小额信贷中存在的问题及原因分析(一)
论文关键词]农村金融小额信贷扶贫论文摘要]为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补信贷扶贫政策的缺陷，我国自20世纪90年代初开始引进并推广农村小额信贷扶贫模式。由于小额信贷成功解决了长期以来扶贫资金使用中的“三低”（即资金到户率低、资金回收率低、项目成功率低）问题，提高了资金的扶贫效益和经济效益，这种扶贫方式受到了广泛的称赞和肯定。
一、小额信贷外部环境的问题及原因
（一）市场经济体制问题
市场经济是小额信贷运作机制的载体，只有在市场经济条件下，扶贫资金的筹集、运用和管理才有可能摆脱政府过多的行政干预，建立起缓解贫困的目标体系；也只有在市场经济条件下，农业生产要素市场与产品市场才可能打破部门垄断，农户的经营行为才有可能完全独立自主，才有可能获得除去资金以外，更多相应资源的能力；此外，也只有通过市场机制，小额信贷机构本身才能实现优胜劣汰，可持续发展。
我国尚未建立完整的市场经济体制，贫困地区的市场机制发育更为缓慢，在这种情况下，小额信贷的缓贫效果必定大打折扣。如贷款到达农户手中后，在其它生产要素当地欠缺的情况下，如何获得这些生产要素就是一个大问题。目前市场化改革的不配套，已严重影响了农民收入的增加。造成这种状况的原因包括过去片面采取“西化”发展战略造成城乡“二元结构”，以及既得利益部门的抵制等。
其次，我国小额信贷溶入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立和发展，而我国的小额信贷则很少采用市场法则。这种状况一方面由于客观因素制约，如贫困地区市场化程度低，中央政府对金融行业一向严加管制。另一方面也与我们思想和操作上的不足有关。小额信贷本身就应该被理解为一种市场经济行为，一个向贫困人口提供市场帮助的机制，一个向市场化程度低的贫困地区灌输市场意识的通道。
（二）政府对小额信贷的政策
政府对于缓解贫困的政治承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府行为，而不是市场行为。
1．政府行为对小额信贷最大的负面影响就是债务豁免的直接干预。这些出于良好愿望来帮助农民的贷款减免极大地破坏了农村的信用，使贫困目标群体对信贷产成了豁免预期，严重影响小额信贷款项的到期回收率。长此以往将导致整个社会的信用环境，尤其是贫困地区的社会信用环境恶化，这将更不利于小额信贷的发展。
2．强大的政治组织力量导致强迫命令。
3．政府还有很多其它的职能，尤其是地方政府，它不可能一直对小额信贷保持同样的关注，所以在运行环境没有得到规范的条件下，政府对小额信贷的时冷时热，对小额信贷的长期发展也是很不利的。
4．政府官员一般不具备从事小额信贷的专业素质和企业家精神，尤其是在目前这些政府的小额信贷管理组织都具有一定临时性的情况下，更不可能要求他们对小额信贷有很大的积极性了。
5．因为我们很多扶贫贷款所采取的低息政策，某些政府官员还有可能利用小额信贷以权谋私。
（三）法律法规的问题
目前，尽管所有非政府组织专业性小额信贷机构都在当地民政部门登记，有些甚至获得了中国人民银行有关部门同意开展小额信贷扶贫试验的批件，但所有这些小额信贷机构都不是严格意义上的金融机构，也不具备一般经济实体所具有的融资资格。这种状况不仅使非政府小
额信贷机构无法通过吸收自愿储蓄持续地筹集相对低廉的资金，而且也不能从正规金融机构进行融资，来扩大自己的业务规模。民间机构的定位也使得非政府组织专业性小额信贷机构之间的业务合作受到严重束缚。
二、额信贷内部机制的问题及原因
（一）机构的组织和管理体制
1．非政府组织小额信贷试验项目
长期发展的合法性问题还没有解决。由于中国特殊的体制问题，许多小额信贷机构依赖于政府组织建立起来，缺乏职能上的独立性，管理人员不能专职化和专业化，表现出明显的机构缺位。
2．政府主导型项目
严格地说，这类项目不能称为规范或严格意义上的小额信贷项目，而将其称为扶贫项目可能更合适。从这类项目的体制多变和不适应发展的形式、缺乏专职队伍建设、强调补贴利率政策等方面看，也说明其不具备持续性发展的目标。政府部门与农业银行业务部门之间存在“两张皮”现象，两者的责、权、利关系模糊不清或不对称，且难以监控，最终的结果很可能是造成贷款的回收率大幅下降，造成国家资财的大量浪费和流失。
3．正规金融机构农信社开展的农户小额信贷活动
目前农信社开展的农户小额信用贷款和联保贷款主要是在各级政府和中央银行的强力推动和支持下开展的，农信社本身并没有多大积极性。农信社不情愿的理由很简单，除去央行的补贴，小额贷款的成本很高，在利率不能同等幅度提高的情况下，农信社肯定要亏本。而央行的大规模的补贴能持续多久也值得考虑。
（二）资金来源问题
对于非政府小额信贷项目来说，由于小额信贷机构不能取得合法的金融机构的地位,资金在来源上就受到严格的限制。小额信贷机构不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务,也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷。目前唯一被默许的资金来源渠道是国外和国际组织的资助和部分扶贫贷款，然而,只靠国外的捐赠和贷款永远不可能发展出可持续的小额信贷机构。
政府主导型的小额信贷资金主要来源于政府的扶贫信贷资金。这部分资金是农行管理的，而农行要先自筹资金，再由财政贴息。为完成国家下达的任务，如在本地无法通过吸储解决，下级农行要向上级农行拆借。因为贫困地区的贫困县吸储量很小，常规贷款尚嫌不足，所以扶贫贴息贷款需要拆借，而拆借款要付3.75‰的月息，可是发放给农户的利率则为年息3%，农行的借贷利率倒挂。再加上运作小额信贷的高成本，农行发得越多，亏得越大。所以这种资金运行方式的可持续性也是可以打上个大问号的。
（三）低利率的问题
我国地方政府主导的小额信贷大多实行低于商业银行利率。如陕西、广西等省区由政府出钱资助的小额信贷，年利率为2.88%〔3〕。作为地方政府，主要是依据我国中央政府确定并执行的扶贫开发贴息贷款的利率。这样做一方面可以不违反金融纪律；另一方面也为了体现扶贫的原则，减轻贫困贷款者的利息负担。但事与愿违，低利率存在难以克服的矛盾：
xx扶贫小额信贷操作办法 - 1 -
目录 一、总则 ..................................................................................................................................... - 4 - （一）总体思路 .................................................................................................................. - 4 -（二）工作原则 .................................................................................................................. - 4 -（三）目标任务 .................................................................................................................. - 5 -二、组织机构 ............................................................................................................................. - 5 - （一）县级管理机构 .......................................................................................................... - 6 -（二）合作银行 .................................................................................................................. - 7 -（三）乡镇管理机构 .......................................................................................................... - 8 -（四）村级实施管理机构 .................................................................................................. - 8 -三、评级授信 ............................................................................................................................. - 9 - （一）评级授信范围 .......................................................................................................... - 9 -（二）评级授信原则 .......................................................................................................... - 9 -（三）评级授信指标 .......................................................................................................... - 9 -（四）工作步骤（见附图） ............................................................................................- 11 -四、贷款流程（见附图） .......................................................................................................- 12 - （一）贷款申请 ................................................................................................................- 12 -（二）贷款审查、审批 ....................................................................................................- 12 -（三)贷款发放（见附图） ..............................................................................................- 12 -（四）贷款回收（见附图） ............................................................................................- 13 -五、贷款贴息（见附图） .......................................................................................................- 13 - （一）贴息资金来源 .........................................................................................................- 13 -（二）贴息的对象 .............................................................................................................- 13 -（三）贴息比例 .................................................................................................................- 13 -（四）贴息方式 .................................................................................................................- 13 -六、风险防控 ...........................................................................................................................- 14 - （一）宣传发动阶段 ........................................................................................................- 14 -（二）评级授信阶段 ........................................................................................................- 14 - - 2 -
全扶贫小额信贷工作情况汇报 全扶贫小额信贷工作情况汇报 今年来，我县小额信贷以支持建档立卡中贫困户、帮助全县中低收入老百姓发展生产改善生活条件，实现可持续发展为主，切实解决贫困户融资难、融资贵问题。荥经县农村自立服务社加强扶贫小额信贷宣传，提高服务质量，积极探索小额信贷发展壮大道路，取得了一定成绩，现将上半年扶贫小额信贷总结如下： 一、扶贫小额信贷工作开展情况 今年上半年共发放小额信贷扶贫资金869万元，涉及农户268户，主要用途为房屋灾后重建、集中安置点基础设施建设资金垫付、房屋装修、购置家具、种养殖业、读书、看病以及其他资金周转等。 （一）加大宣传力度 扶贫小额信贷在荥经县是新生事物，与社会会上的小额信贷在名称上有相同之处，为了让贫困户和其他急需筹集资金的家户知晓扶贫小额信贷的作用，扩大宣传面，今年，农村自立服务社印制小额信贷宣传单15000张，制作宣传牌200个，分别发放到全县各个村组。通过不断的正面宣传，让全县老百姓充分了解农村自立服务社的性质，使其更好地服务于农村和困难户。
（二）加强服务，用心服务 农户自立服务社将全县4个片区分别划分到小额信贷人员头上，每个片区由一个人主要负责。全县中低收入老百姓在发展中有资金要就拨打单位电话或信贷员电话，片区负责人或工作人员）准备好相关资料后不管是在县城还是在边远的村社，服务社的工作人员都会上门服务。最快2天，最迟不超过1周将资金发放到老百姓手中，所有费用都由服务社来承担。使小额信贷更加方便快捷。资金发放和还款全部通过网上银行。服务社向农户发展贷款后要随时跟踪监督农户资金使用情况，是否与申请用途相符。是否用于创业发展，否则要及时纠正。同时要向农户提供相关致富信息，技术培训，注重社会效益。 （三）完善制度，简化手续 小额信贷大部分针对的是建档立卡中有发展愿望的贫困户，他们在其他商业银行中贷款难度大，程序多，时间长。为了解决这些难题，扶贫小额信贷服务中心一是制定和完善信贷制度，更加方便服务困难群众。二是简化贷款手续，小额信贷无需抵押：最高贷款5万，最低没有下限，农户无需提供任何形式抵押。农户不需要去服务社有熟悉的人。只需提供身份证，户口本，结婚证（如果结婚的），收入证明，信用良好，无不良嗜好。经核实确实是搞创业和发展的。 目前，按时返清第一笔贷款农户90%以上都到服务社申
农村信用社农户小额贷款风险成因及防范对策 近年来，基层法院受理的金融纠纷案件大幅上升，且基本上是农户小额贷款案件。笔者对近年来审理的农户小额贷款案件进行了深入细致的调查研究，对农户小额贷款案件中存在的问题、成因及对策作如下分析。 一、农户小额贷款案件存在的主要问题 1、农村信用社在通过诉讼方式催收借款时未认真审查当事人的基本情况，有些当事人已不具备主体资格，增加了贷款回收的风险。 2、信贷人员在发放贷款时审查不严，有些借款人假借他人之名与金融机构签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法追回。 3、金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于管理，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回收无望，形成不良贷款。 4、有些信贷人员素质低下，为逃避责任，在明知借款合同或保证合同上的签名虚假时，声称借款人及保证人下落不明，要求法院利用公告方式送达相关法律文书，或在借款人、保证人收到相关法律文书后阻止其到庭，使得一些当事人认为合同上非本人签字，与己无关，即使收到法院开庭传票也不到庭，使审判人员很难识别真伪，容易形成错案，导致当事人上访或申诉。 二、农户小额贷款风险形成的主要原因 1、自然及市场风险。小额贷款的对象基本上农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。 2、贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象。目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，有的农村信用社在核发农户贷款证时，主要基础资料靠村组干部代为填报，信贷资料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。 3、办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。农村信用社在办理农户贷款手续过程中，未严格执行有关规定，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人盗取、骗取，就形成冒名顶款。在联户担保贷款中，也存在担保人未到场，其印章、签字、手印全由一人操办，并未真正完善担保手续。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。另外，因农户小额信用贷款、联户担保贷款比较容易取得，一些工商企业特别是困难企业在通过正常渠道难以获取贷款的情况下，以企业负责人、会计、内部职工等个人名义，以农户贷款的小额信用贷款，联户担保贷款等方式向农村信用社获取贷款，用于企业开支使用，一旦企业无能力归还贷款或破产，就形成纠纷难断的贷款风险。如去年受理的8起小额贷款案件即是以企业负责人、会计，内部职工等个人名义，以联户担保贷款的方式向农村信用社贷款，涉案金额达200多万元，现该企业申请破产还债，该贷款纠纷难断，形成贷款风险。4，贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清
关于规范使用扶贫小额信贷的通知 各县（市、区）扶贫办： 8月2日全市金融扶贫工作推进会召开以来，各县（市、区）高度重视，迅速行动，全市金融扶贫工作整体取得良好效果。但目前突出存在户贷户用比例偏低，企贷企用、社贷社用比例偏高、基准利率执行不到位的问题。针对这一问题，各县（市、区）要高度重视，进一步规范使用扶贫小额信贷。 一、全力抓好产业发展。要把发展产业作为金融扶贫的重要支撑，围绕“百千万”工程抓好产业扶贫基地建设，带动扶贫产业发展，解决资金需求和“贷款干什么”的问题。 二、提高户贷户用比例。各县（市、区）要准确运用扶贫小额信贷政策，把户贷户用作为扶贫小额信贷的主渠道，加大宣传和工作力度，重点做好贫困户发展产业直接贷款，做到应贷尽贷。 三、规范使用企贷企用、社贷社用。企贷企用、社贷社用是小额扶贫信贷的补充。企贷企用扶贫小额贷款严格执行每户贷款不超过5万元标准，社贷社用严格执行每户贷款不超过20万元标准。原则上带贫企业和新型农业经营主体要带动贫困户参与生产或就业，少用、慎用直接分红模式。对无劳动能力的社会保障兜底贫困户，由县（市、区）统一规划，选取盈利稳定、成长性好、抗风险能力强的优质企业，集中使用扶贫小额信贷分红带贫。 四、加快推行陕州区“非贫困户带贫困户1+1”模式。各县（市、区）在着力发展户贷户用的基础上，要加快“非贫困户带贫1+1”模式的推广，鼓励非贫困户带动贫困户发展产业，享受小额信贷“免抵押、免担保，财政贴息”政策，贷款利率按同期基准利率执行。 五、严格执行基准利率。户贷户用要严格执行年利率4.35%的基准利率，不得上浮，不能突破。对企贷企用、社贷社用要严格执行带贫困户数与执行基准利率的户数一一对应，不得出现多出户数问题，基准利率不得上浮。个别县（市、区）对之前存在的企贷
中国农村小额信贷风险管理研究 小额信贷于20世纪70年代发端于孟加拉国，旨在面向贫困人口提供金融服务，是农村扶贫的一种有效金融工具。90年代初，我国引入小额信贷，经过十多年的发展，已经历了四个阶段：一是小额信贷试点的初期阶段；二是小额信贷项目的扩展阶段；三是全面试行推广小额信贷阶段；四是进入探索“商业性小额信贷”的全新阶段。随着我国小额信贷蓬勃发展，已经形成了非政府组织（NGO）小额信贷、农行/农发行（国有银行）开展的扶贫贴息小额信贷、农村信用社系统的小额信贷、城市商业银行和担保公司开展的小额信贷项目、只贷不存的小额贷款公司开展的小额信贷、邮政储蓄银行开展的小额信贷、村镇银行小额信贷、农村资金互助社开展的小额信贷、股份制商业银行小额信贷等多种类型的小额信贷。小额信贷，在扶贫领域取得了令人瞩目的成就，在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。 然而，我国农村小额信贷业务的可持续发展也面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷的各种风险（比如信用风险、利率风险、市场风险、自然风险、操作风险等），直接导致我国农户小额贷款困难，农户小额信贷市场普遍存在低覆盖率，难以满足农村经济发展的需要。我国农村小额信贷风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金能否得到保障，而且关系到农村信贷市场秩序稳定以及农户小额信贷今后可持续发展，最终影响到我国的社会主义新农村建设进程。本文从中国农村小额信贷风险状况出发，以风险管理理论为基础，重点研究了中国农村小额信贷的利率风险及管理；从中国农村小额信贷机构治理结构入手，分析其要解决的委托代理问题和内部人控制问题，并从小额信贷机构主体角度提出风险管理的方法；分析小额信贷客户信用等级评分方法及信用卡评分模型，按照评分等级进行小额信贷风险管理；介绍国际小额信贷成功监管方式，分析中国小额信贷机构监管面临的挑战，借鉴国际小额信贷机构成功监管经验，提出中国小额信贷机构有效监管框架；通过小额信贷风险形成原因分析，最终提出中国农村小额信贷风险控制策略。论文既包括小额信贷风险的基本理论，又包括小额信贷风险管理的实践探索；既有我国农村小额信贷风险现状、类型的考察，又有小额信贷风险形成原因的分析
脱贫攻坚工作存在的问题及整改措施 脱贫攻坚工作存在的咨询题及整改措施范文依照《XX市脱贫攻坚蹲点调研督导组反馈咨询题》的扶贫开发工作通报，我乡党委、政府高度重视，庚即召开专题会议进行学习讨论，并针对我乡脱贫攻坚工作实际开展自查，现将自查咨询题和整改措施报告如下： 一、前期我乡脱贫工作存在困难前期，在驻村工作组、联系部门和乡村组干部的努力下，全乡群众进展积极性高涨，扶贫兜底政策有序落实，产业进展迎难而上，但也存在如下咨询题：一是我乡脱贫攻坚基础设施建设虽已列入规划，但尚未得以全面落实启动，阻碍到脱贫规划的整体实施;同时农业产业扶持方法未能及时印发，滞后于驻村工作组动员组织，让部分群众在进展产业方面信心不足。 二是部分党员、群众思想意识落后，内生产动力不足，等靠要思想严峻，缺乏主动进展的积极性。 三是我乡尽管茶叶进展有一定基础，但群众传统种植观念根深蒂固，思想未能转变，产业带动效果不明显。2000只种羊基地已建成并正式投产运行，但种羊产业才起步，与群众的联动帮扶尚未正式运行。 四是我乡脱贫攻坚工作在产业帮扶前期重点集中到中长期进展，但实现短期见效快的项目少、尤其是帮扶资金落实存在困难。 五是“五个一”帮扶机制台账还需进一步完善，预脱贫人户的基础资料仍需不断夯实。 二、整改措施落实情况针对我乡脱贫攻坚工作存在咨询题，我乡将严格按照县委、政府和脱贫攻坚领导小组的统一部署，在联系帮扶部门的大力支持和关怀下，解放思想、求实创新、凝聚合力，采取如下工作措施： 一是积极协调，做好各项目的对接，争取项目落地。通过解放思想、落实举措，加大脱贫政策研究力度力求将脱贫工作落实到位，认真、细致开展工作，确保规划项目早日启动，为脱贫摘帽发挥推动作用;提高认识，明确责任，切实抓好“五个一”帮扶机制，明确脱贫目标，确保贫困户都达到“两不愁、三保障”“四个好”。 二是加快推进脱贫项目实施。按照我县产业进展规划，做好各合作社的引导和规范，加快茶叶产业和种羊产业建设指导工作，将“有限主导”与发挥市场在资源配置中的决定作用结合起来，为谋划“治贫策”、科学“拔贫根”明确方向和路径，确保产业健康进展，并依托产业，争取政策和资金进展集体经济;协调统筹扶贫资金，制定《宝峰彝族乡贫困户产业脱贫实施方案》，积极筹集整合各部门资金，争取为全乡61户贫困户落实产业帮扶资金，尤其促进短期项目实施、见效，保障无劳动力人口能够脱贫，确保年底减贫任务顺利完成; 三是加强基层党建，以换届选举为契机，抓好“两学一做”学习教育活动，树立党员干部的榜样带头作用，团结带领群众科学进展;落实减贫摘帽责任落实，做好“五个一批”帮扶措施精准到人. 四是做好学习交流，吸取各地在精准帮扶、产业进展方面好的经验做法，发挥贫困地区在特色产业、自然和旅游资源等方面的“比较优势”，调动贫困户创业、兴业的积极性和制造性，克服“等靠要”的传统思想，通过挖掘贫困村和贫困户内生潜力，培育并提升其内源进展能力，推动全乡农业产业转型升级，不断增强“造血”功能。 五是加强基础工作档案、减贫依据等资料夯实完善。近日，我乡干部职工不畏烈日、勇于担当，加大贫困对象走访、调研帮扶力度，通过联系部门、乡村组干部走访，收集了贫困户收入及生产性支出等数据，算好增收减贫账，并建立2016年贫困人口脱贫专门台账，夯实政策性收入依据、生产生活图片等资料，确保贫困群众能算账、真认账，真脱贫、不返贫。下一步，我乡将按照脱贫攻坚规划和县脱贫攻坚领导小组安排，提高认识、加强领导，明确目标、强化措施，确保年度目标任务顺利完成。 脱贫攻坚工作存在的咨询题及整改措施范文依照市大督查办《关于对我市扶贫攻坚脱贫摘帽
发挥小额信贷作用助力贫困户增收 建平县扶贫开发办主任于永河 建平县农户自立服务中心自2010 年 4 月成立开始发 放扶贫小额贷款以来，始终坚持“服务三农”的宗旨，将小额贷款作为加快贫困户脱贫致富的重要举措。全力加大 扶贫小额贷款发放力度，至 2013 年 5 月该服务中心累计发放小额贷款 6750.3 万元，项目覆盖全县 31 个乡镇场街，217 个村， 6385 户， 22254 人，其中，贫困户 6385 户，贫困人口 22254 人，帮助群众走上了脱贫致富之路，取得了明显的扶贫成效。 一、采取的主要措施 建平县农户自立服务中心在扶贫支农过程中，积极将小额信贷投放与扶贫政策有机结合，不断优化结构、创 新措施，走出了一条具有地方特色的扶贫支农促进脱贫 致富的新路子。 （一）、把握“三个到位”建立完善投放机制 一是扶贫对象落实到位。严格按着省市县扶贫小额贷款投放要求，依据县扶贫办统计监测登录入册贫困农户确 定贷款对象。积极协同县扶贫办到乡村，入农户对建档立 卡低收入户做好贷前调查和删选工作。明确贷款对象，必 须在全县建档立卡贫困户名单中选取。并将使用扶贫小额 贷款的农户进行公布，受到了农户和当地政府
的好评。 二是贷款投放明确到位。在贷款投向上坚持专款专用，将扶贫小额贷款重点投向四大产业项目建设，即： 支持以农户规模化温室大棚建设为重点，区域特色农业 产业基地建设；支持以农户发展食用菌、小杂粮为主的 特色产品的规模开发建设；支持以农户规模养殖为主的 标准化畜牧小区建设；支持以农户发展刺绣、编织为主 的家庭手工业开发建设。 三是贷款操作简化程序到位。针对扶贫小额贷款发放量大、面广的特点，该服务中心实行现场办贷。成立了全县六个流动发放服务队，进村入户对有项目、有劳动能力、证件齐全的贫困户现场办理贷款，进行“批次式”调查，“集中式”投放。同时，高度重视“灵活变通，”注重贷户信誉，注重担保方式，注重贷偿能力。有效解决了建 党立卡贫困户贷款担保难的问题，开辟扶贫小额贷款发 放绿色通道，在最短的时间内，将党的惠民政策送到群 众手中。 （二）、抓好“三个环节”健全管理机制 一是抓好贷前调查。紧紧围绕信贷扶贫政策，面向农村、面向农户、面向产业项目，采取撒网式调查摸清所 需小额贷款户数人数和发展产业项目等情况，为贷款发 放打好提前战。
我国农村小额信贷发展极待解决的问题及对策 4700字 摘要：农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。 关键词：小额信贷；农村金融；对策 随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。 小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。
国内的小额信贷始于1994年，根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计，截止到1998年8月，政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展，发放贷款6亿元。到1998年底，投入资金总计10多亿元。政府项目规模较大的省（区）有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等，到2021年底，累计发放扶贫到户贷款250亿元，累计扶持贫困农户1715万户。 一、我国农村小额信贷发展中的问题 （一）放贷主体缺少金融监控 目前我国的小额信贷根据放贷主体，分为三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。如何把这类机构纳人正规农村金融机构中，对其行为进行金融监管，是解决这类项目问题的关键。从目前来看，这类机构项目由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，作为小范围内的短期项目是可以进行利率灵活性的运作的，但如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。而第二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻
开题报告 农村信用社的信贷风险及其防范 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。 2.国内外研究现状 农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究 自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农
扶贫小额信贷工作汇报 一、扶贫小额贷款任务数额 镇位于东南部，东临XX湖，辖17个行政村，耕地面积5.5万亩，承包人口5.1万人，全镇建档立卡贫困户2571户，8523人。涉及到17个行政村，经排查，有劳动能力的户数2090户，无劳动能力的户数855户，县扶贫办下达我镇小额扶贫贷款任务为797万元。 二、目前完成情况 目前我镇共发放扶贫小额贷款48万元，完成总任务的4.5%，原因是信用社正在清理不良贷款和系统升级延缓了贷款的发放。目前，我镇已有80多户正在申报当中，力争11月底前发放200万元。 三、主要做法及存在问题 (一)主要做法 我镇对小额扶贫贷款政策进行了认真的发动、宣传，成立了镇扶贫小额贷款发放领导小组，党政主要领导亲自抓并多次召开专题会议进行安排、部署、调度。目前符合条件的贫困农户都能够了解小额扶贫贷款有关政策。全镇各村村干部都能认真承担小额扶贫贷款政策的责任，都能积极带领各村贫困户到信用社进行申请小额扶贫贷款。我镇信用社工作人员能够认真负责，耐心细致为贫困户做好申请、调查及放贷工作，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，对符合贷款的农户实行绿色通道，争取在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中。 (二)存在问题
由于信用社信贷员少，实行包片负责制，又要开展其他信贷业务，小额贷款手续比较繁琐，各村贫困户申请农户较多，目前我镇信用社工作人员正按照各村贫困农户申请名单进行种植、养殖项目贷前调查，在一定程度上影响了贷款的进度。 四、下步推进措施 下步我镇将进一步加大扶贫小额贷款的工作力度，进一步细化工作责任，加强服务措施，不折不扣地落实党在农村的又一重大支农惠农政策，对符合条件的贫困农户实行绿色通道，在最短的时间内将扶贫小额贷款发放到贫困户手中，加快全镇贫困农户脱贫进程。实现农民脱贫增收，保持农村稳定。 以上汇报不妥之处，请领导批评指正。 扶贫小额信贷工作汇报 根据浙扶贫办〔20xx〕57号文件精神，现将县20xx年金融扶贫工作情况总结如下： 一、村级资金互助组织情况 1、互助组织基本情况。20xx年我县新增英川镇英川村、毛垟乡毛垟村和秋炉乡半山村三个省级资金互助组织。加上08-12年的梧桐乡梧桐坑村、澄照乡三石村、景南乡忠溪村、鹤溪镇三枝树村、郑坑乡郑坑村、沙湾镇叶桥村、东坑镇马坑村、大漈乡茶林村、葛山乡葛山村，鹤溪街道惠明寺村和大均乡伏叶村，共计成立14个省级资金互助会组织。14个村共有农户2833户，其中低收入农户719户;加入
小额信贷扶贫的调查报告 xx县黄瓜园镇，位于县城西北面、成昆铁路和108国道的交汇地带，距县城18公里。国土面积平方公里，辖5个村民委员会32个村民小组4013户农户，总人口9889人。是全县三个重点镇之一。 黄瓜园镇虽属坝区重点镇，但由于村落分散，条件各异，经济发展不平衡，农村还有1200人处于贫困状态，严重影响了全镇经济社会发展和人民生活水平的提高。为此，镇党委政府抓住机遇，把小额信贷作为扶持贫困农户脱贫的重要措施，狠抓责任落实，强化服务措施，使小额信贷扶贫取得了显著成效，农民收入明显增加。20xxx年，全镇发放小额信贷100万元，获贷农户344户，贷款农户当年人均纯收入增加96元，加快了贫困人口脱贫致富的步伐，有力地推动了农村经济的发展。 他们的主要做法和基本经验是： 推行小额信贷是扶贫攻坚中帮助农民脱贫致富的好路子，也是帮助群众开展多种经营，增加经济收入的有效手段。为增强群众对小额信贷措施的认识，解除贫困群众的思想顾虑，镇党委政府组织了精干的工作组，深入村社，广泛宣传小额信贷的意义和楚雄州关于贴息小额信贷扶贫资金的实施办法及实施细则，使群众对小额信贷有了具体的理解，消除了怕贷款、更怕经营不善赔钱的恐惧心理。同时，工作组
深入一家一户，详细了解农户的生产经营和经济状况，准确把握群众投资发展的意向，并根据调查摸底的情况，制定出小额信贷发放的计划，排出急需扶持的重点对象，从而使小额信贷向有目的、有秩序、效益好的良性方向发展。 为确保小额信贷及时、合规的顺利开展，镇党委及时组建了以镇长为站长，党委副书记、纪委书记，分管副镇长、财政所长、农经站长组成的工作站，制定了工作职责。工作站组成后，积极向上协调，与县扶贫办、县农行争取信贷指标，按制度签订了责任状。同时，理顺农村管理服务渠道，以村委会为中心组，组织了53名责任感和事业心较强的镇机关干部驻村包社，规定镇机关和村委会的党员结对到户。并强化保证措施，实行各级联保责任制，把党员、干部的职责，工作实绩和切身利益与小额信贷扶贫挂起钩来，严肃地签订责任状，形成了镇领导和村委会书记、主任包中心组，驻村干部包小组，党员包联系户的管理服务体系，保证了小额信贷资金安全有效的运行。 要使小额信贷资金让贫困群众放心接受，真正发挥助农增收、帮农脱贫的良好作用，为群众提供真诚、热心、细致、周到的服务极为关键。通过和群众的广泛接触和了解，干部们达成了一个共识就是扶贫先扶智，并把传授推广科技实用技术作为扶智的突破口。为此，镇住村包点的干部和村委会的干部，在组织小额信贷实施的过程中，突出地把为农户提
全扶贫小额信贷工作情况汇报 今年来，我县小额信贷以支持建档立卡中贫困户、帮助全县中低收入老百姓发展生产改善生活条件，实现可持续发展为主，切实解决贫困户融资难、融资贵问题。荥经县农村自立服务社加强扶贫小额信贷宣传，提高服务质量，积极探索小额信贷发展壮大道路，取得了一定成绩，现将上半年扶贫小额信贷总结如下： 一、扶贫小额信贷工作开展情况 今年上半年共发放小额信贷扶贫资金869万元，涉及农户268户，主要用途为房屋灾后重建、集中安置点基础设施建设资金垫付、房屋装修、购置家具、种养殖业、读书、看病以及其他资金周转等。 加大宣传力度 扶贫小额信贷在荥经县是新生事物，与社会会上的小额信贷在名称上有相同之处，为了让贫困户和其他急需筹集资金的家户知晓扶贫小额信贷的作用，扩大宣传面，今年，农村自立服务社印制小额信贷宣传单15000张，制作宣传牌200 个，分别发放到全县各个村组。通过不断的正面宣传，让全县老百姓充分了解农村自立服务社的性质，使其更好地服务于农村和困难户。
加强服务，用心服务 农户自立服务社将全县4个片区分别划分到小额信贷人员头上，每个片区由一个人主要负责。全县中低收入老百姓在发展中有资金要就拨打单位电话或信贷员电话，片区负责人或工作人员）准备好相关资料后不管是在县城还是在边远的村社，服务社的工作人员都会上门服务。最快2天，最迟不超过1周将资金发放到老百姓手中，所有费用都由服务社来承担。使小额信贷更加方便快捷。资金发放和还款全部通过上银行。服务社向农户发展贷款后要随时跟踪监督农户资金使用情况，是否与申请用途相符。是否用于创业发展，否则要及时纠正。同时要向农户提供相关致富信息，技术培训，注重社会效益。 完善制度，简化手续 小额信贷大部分针对的是建档立卡中有发展愿望的贫困户，他们在其他商业银行中贷款难度大，程序多，时间长。为了解决这些难题，扶贫小额信贷服务中心一是制定和完善信贷制度，更加方便服务困难群众。二是简化贷款手续，小额信贷无需抵押：最高贷款5万，最低没有下限，农户无需提供任何形式抵押。农户不需要去服务社有熟悉的人。只需提供身份证，户口本，结婚证，收入证明，信用良好，无不良嗜好。
扶贫小额信贷政策问答 第一章什么贷款 1.什么是扶贫小额信贷？ 扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。 2.扶贫小额信贷有什么特点？ 扶贫小额信贷具有三个特点：一是手续简便，贫困户不需要向银行提供抵押或担保。二是成本低，基准利率放贷，享受财政贴息。三是期限长，贷款最长期限可达3年。 3.扶贫小额信贷的用途是什么？ 扶贫小额信贷是支持有意愿贷款的建档立卡贫困户用于发展产业，增加收入。不能用来盖房子、娶媳妇、还债以及用于吃喝等与增收脱贫无关的支出。 4.扶贫小额信贷是救济款吗？ 不是。扶贫小额信贷是银行发放的贷款，是要还的。银行的钱是老百姓的存款，有贷有还、再贷不难。 第二章怎么贷款 5.什么条件的人能获得贷款呢？
已录入建档立卡信息系统的贫困户，凡有发展愿望、生产能力、发展项目和还款能力的，都有资格申请贷款。支持鼓励金融机构从实际出发，适度放宽申请贷款的年龄条件。 6.贫困户应该怎么选择发展项目？ 贫困户可以与帮扶责任人、驻村工作队、村两委、第一书记等共同协商选择适合自己发展的项目。 7.需要通过什么程序才能得到贷款？ 一般可参照“五步法——户申请、村初审、乡审核、县复查、银行审定”放贷（见“扶贫小额信贷办理流程图”）。各地可根据实际情况，制定具体操作流程。 8.乡、村怎么审查贷款申请？ 村级组织（村委会或为扶贫小额信贷设立的村级管理机构）根据贫困户申请，对该建档立卡贫困户及其家庭的社区信用度、发展能力和劳动技能以及遵纪守法等情况进行评价，可“一次核定、按年升（降）级”。对申请的贷款，要结合本村产业发展规划、市场需求、贷款人家庭实际，看其发展项目是否合适，发展规模、贷款额度和期限是否恰当，并提出初审意见。乡级政府相关部门，主要查看项目是否符合实际和扶贫规划，并提出审核意见；基层金融机构客户经理根据要求进行实地调研审查。 9.是不是贫困户申请多少贷款就能得到多少呢？申请
农村扶贫小额贷款存在的突出问题及建议 近期，我们在某县开展扶贫小额贷款政策落实专项调查时，发现这一惠民政策执行中存在一些突出问题，未能发挥金融扶贫政策应有效应。这些问题主要表现为： 一是政策执行滞后。根据省政府文件规定，扶贫小额贷款自2015年11月起在全省范围内实施。我省实施的整体情况是：截止2017年10月，全省累计发放扶贫小额贷款129.6亿元，放款额和贷款户数均居全国前列。此次审计调查的该县，首笔扶贫小额贷款于2017年8月才获批，该县相关金融机构执行金融扶贫政策严重滞后。 二是财政投入不足。根据相关政策规定，政府建立扶贫小额信贷风险补偿金，合作银行按照不低于风险补偿金1∶7比例进行放贷。2017年，该县投入小额信贷风险补偿金仅300万元，按1:7的比例，金融机构最大放贷金额为2100万元。扶贫小额信贷风险补偿金投入不足。三是金融机构惜贷。审计调查发现，2017年该县际发放扶贫小额贷款717万元，占应放贷金额34.14%，帮扶贫困户195人，仅占全县建档立卡贫困户的1%，扶贫小额贷款扶持不到位。该县金融机构承诺的“对建档立卡贫困户发展产业提供10万元以内、3年期限、无担保、免抵押、全贴息扶贫小额贷款”，但实际操作中金融机构普遍存在顾虑，担忧贷款风险，放贷极为谨慎，不会轻易为贫困户发放扶贫小额贷款。且金融机构为了分散风险，大幅度减少单笔贷款额度，扶贫小额贷款出现“微贷”化现象，有违扶持贫困户产业发展的初衷。如某镇2017年发放扶贫小额贷款39户，贷款金额为0.3万元的有17户。 四是贷款门槛过高。根据相关规定，对符合贷款条件的建档立卡贫困户，应实现“10万元以内、3年期限、无担保、免抵押、全贴息”信用贷款全覆盖。审计调查发现，该县金融机构在发放扶贫小额贷款时设置较高门槛，违规设置附加条件。如某农商行要求贫困户办理扶贫小额贷款时，要提供公务员担保；贫困户夫妻一方办理扶贫小额贷款，需要配偶签署连带责任担保书，并出示个人产业证明。如某贫困户贷款3万元，银行要求其配偶出具“转让山羊46头、估价2.73万元”的财产证明。 五是违规“搭车”借贷。相关政策规定，扶贫小额贷款的扶持对象是符合条件的建档立卡贫困户，贷款利息按基准利率计算，财政全额贴息。审计调查发现，该县存在少数非建档立卡贫困户“搭便车”贷款现象。如某村贫困户贷款5万元，金融机构信用调查表显示其本人及妻子均在浙江打工，该笔贷款系他人借用贫困户身份“搭便车”贷款。 六是信贷力量薄弱。相关政策规定，扶贫小额贷款实行“包干服务”制度，各相关金融机构应配备合理的金融服务力量，确保扶贫小额信贷精准合规发放。审计调查发现，金融机构投入扶贫小额信贷力量薄弱。如某农商行乡镇支行在各行政村设置了金融服务站，但全镇仅有2名兼职人员（含行长）从事扶贫小额贷款业务，各村金融服务站长期处于无人状态，大量贫困户授信档案无法建立，各村金融服务站形同虚设，难以实际开展扶贫小额贷款相关工作。创新发展扶贫小额信贷是党中央、国务院为推动打赢扶贫攻坚战的一项重大举措，对帮助贫困户发展生产、增收脱贫等有着重要促进作用。为了进一步加强和改善扶贫小额信贷管理，促进扶贫小额信贷业务健康发展，更好地发挥其在精准扶贫和精准脱贫中的作用，审计建议：一是进一步营造良好的金融扶贫政策环境。政府扶贫相关部门要积极引导金融机构树立大局意识、责任意识，将扶贫金融服务作为履行社会责任的重要内容，站在讲政治的高度，增强责任感和使命感。扶贫相关部门要主动作为，加强与当地金融机构的沟通，主动承担扶贫工作。各金融机构特别是服务“三农”的金融机构要主动对接扶贫项目，创新信贷管理体制，增加扶贫小额贷款的投放。各金融机构要把精准扶贫作为自身业务拓展的战略机遇，在扶贫政策指引下探寻新的发展空间和市场竞争力。人民银行等金融监管部门要定期开展金融扶贫工作专项检查，督促各金融机构服务大局，把党中央、国务院精准扶贫政策落到实处。 二是进一步建立健全农村金融保障体系。一是综合运用财政贴息、财政补助等多种手段，加大对农村金融服务的政策扶持，引导更多资金投向扶贫领域；二是设立扶贫专项基金，用于
当前困难职工帮扶工作存在的问题及建议随着改革的不断深化和利益结构的深层次调整，人民群众生活得到了根本改善，企业职工收入明显增多，但企业困难职工仍不同程度的存在，在奔向小康社会的大环境里是个极不和谐的音符。这就需要我们想办法解决职工贫困的根本性问题，给企业创造一个和谐稳定的发展环境。本文围绕当前困难职工帮扶工作中存在的问题及对策作初步探讨。 一、困难职工群体的形成原因 困难职工群体是当前社会经济生活中的一个特殊的弱势群体，备受各级组织的重视和关注。解决困难职工群体这一社会问题，是一项长期而艰巨的任务，需要政府的政策支撑、社会的帮困救助和企业的真切关心。要解决贫困职工的问题，最根本的问题是要找到形成贫困的原因，有的放矢地解决贫困职工问题。 1、因下岗失业所致。部分企业在改革过程中，为了求生存、谋发展，不得不走出了“减员增效”的路子，职工也不得不接受了下岗的命运，这就意味着他们的生活成了无源之水、无本之木，收入来源中断，导致生活困难，部分企业因不能适应市场经济的发展规律而惨遭淘汰，导致职工收入大幅度减少或下岗，生活陷入困境。 2、因家庭收入低所致。最常见于单亲家庭、子女上学及患大病导致家庭困难。在单亲家庭中，一个人收入有限，不但要承担子女的抚养费，还要履行赡养父母的义务，生活上相对比较艰难。因子女上学导致家庭收入低同样履见不鲜，目前我国中小学生和大学生的教育
费用对于职工家庭，尤其是月人均收入低于平均生活水平的困难职工家庭来说，确实难以负担，但是为了子女的未来，困难职工多靠东拼西凑筹集学费，造成家中生活更加艰难。此外，因患大病导致家庭困难也占了相当一部分，目前医院的医疗费用比较昂贵，不用说下岗职工，就是有稳定收入的职工也难以承受，特别是大病、重病，其治疗费用对于不少下岗职工来说可望而不可及。 3、因再就业难所致。年龄偏大，文化较低的下岗职工普遍存在再就业难的问题，有些找到工作或零活的下岗失业人员，因为没有稳定工作环境和收入，很容易二次下岗或失业。随着经济社会的快速发展，现代企业对工人的技术要求越来越高，不同技工在收入分配上也拉开档次，而困难职工很大一部分缺乏技能，不但收入相对较低，有的连就业岗位也难以找到。 二、困难职工帮扶工作存在的问题 尽管困难职工帮扶工作取得了较大成绩，但由于困难职工群体数量庞大，帮扶工作的覆盖面还不够大，导致困难职工群体总体状况没有得到根本扭转，部分困难职工困难程度加剧，而且农民工进入工会工作范畴以后，可以说困难群体数量有增无减，形势不容乐观，帮扶工作任重而道远。 第一、帮扶资金筹集困难。资金是困难职工帮扶中心开展工作的物质基础，也是建立工会帮扶长效机制的基石。当前帮扶中心面临的一个重要问题就是经济基础薄弱，缺乏持久经济支撑，没有稳定的资金来源渠道，制约了工会帮扶工作的进一步深化。