农村小额信贷数据分析

我国农村普惠金融的发展现状及分析作者：程新宇来源：《财讯》2019年第12期摘要：施行农村普惠金融是改善农村地区经济发展水品，提升农民生活水平的重要举措。

本文以农村普惠金融为研究对象，对我国农村地区金融产品现状梳理和难点分析，以得出有效的解决方向。

关键词：普惠金融；农村；金融机构一、我国农村普惠金融的概述与特点普惠金融也称包容性金融（Inclusive Financial System），是一种以政府的新政策和完善的市场机制为基点，将种类丰富多彩和符合成本预期的金融服务提供给贫困地区小微企业、低收入人群等弱势群体，以达到提升金融服务覆盖面和可获得性的目的。

我国国务院结合中国国情明确了中国特色社会主义“普惠金融”的概念，即在公平与商业可持续的前提下，尽可能满足全体社会成员的金融服务需求。

我国农村普惠金融特点主要有：覆盖面广，以覆盖包括山区、极贫困地区等全部农村地区为目的；可持续性强，以经济杠杆引导农村地区金融服务的持久、长效发展；系统性强，建立符合我国农村地区特殊状况，贴合农业发展需求，贯穿农民生活各方面的综合性金融服务。

二、我国农村普惠金融的现状分析（1）我国普惠金融在农村地区的发展现状1.金融惠及能力。

首先，国家大力发展小额信贷业务，努力探索适合农村地区的小微型信贷产品。

截至2018年底，据央行《2018年小额贷款公司统计数据报告》显示，全国小额信贷余额达到9762.73亿元，农业大省山东、河南地区小额信贷余额分别达到了488.67亿元、229.74亿元。

其次，农民获得小额贷款的途径更加丰富，近年来央行、农村农业部等多部门试点开展农村承包土地的经营权、住房财产权抵押贷款，确定了多个试点区、县、市。

最后，农村地区小额信贷前景广阔，根据中央《深化农村改革综合性实施方案》，我国将持续建设完善的农村金融体系。

2018年中央数次发布降准降息也都意味着将要降低农村地区贷款门槛、简化程序。

2.金融服务半径。

ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第12期No.12袁2021经济研究导刊扶贫小额信贷绩效评价体系涉及政府管理部门、金融机构和农户三个方面，运用定性及定量的方法，对扶贫小额信贷经济效益、社会效益、可持续性、服务对象满意度等进行绩效评价。

按照《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》要求，2020年我国将实现贫困人口全部脱贫，运用绩效评价指标体系开展扶贫小额信贷绩效评价正当时。

通过绩效评价结果来引导扶贫小额信贷持续为农村、农业发展服务，巩固脱贫成果，在精准防贫和乡村振兴战略中发挥更大的作用。

一、河北省H 县的基本情况H 县位于河北省的西北部，属于坝上地区，地理位置距离所属市区和省会城市均较远。

H 县自然气候独特，光照充足，光照时间长，昼夜温差大，年均降水量350毫米，具备生产优质农产品的自然条件，但县域年平均气温只有2.1℃，无霜期不足100天，农作物自然生产期短，温室大棚种植成本高。

由于交通及气候等因素，县域经济不发达，属于“燕山—太行山”集中连片特困地区，是河北省重点支持的深度贫困县，也是国家级扶贫开发工作重点县。

县域龙头产业有清洁能源比如风力发电、光伏发电和特色农牧业比如绿色农产品、生态牧场。

农户收入主要来源于种植业和畜牧业。

H 县有15个乡镇、300多个行政村，2018年建档立卡贫困户超过2万户，4万余人，H 县扶贫小额信贷金融机构以农村信用社为主，村镇银行和农业银行也有所涉及。

二、绩效评价体系的简要回顾扶贫小额信贷作为精准扶贫的特色金融产品，助推脱贫攻坚。

扶贫小额信贷绩效评价不是对扶贫信贷资金的监管，是通过绩效评价提高信贷资金的使用效益和效果，合理评价财政贴息、县建风险补偿金等财政资金使用的有效性，从而进一步提高扶贫小额信贷在金融扶贫过程中的精准性。

构建科学合理的扶贫小额信贷资金绩效评价体系，对资金使用过程客观、合理地评价，进而提高资金使用经济效益与社会效益。

通过评价扶贫小额信贷资金整个使用过程，促进扶贫小额信贷的可持续发展，不仅是对脱贫攻坚工作的促进，也是巩固脱贫成果的有力金融手段。

1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。

农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。

但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。

国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。

2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。

2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。

这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。

这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。

2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。

政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。

政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。

而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。

2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。

无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。

有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。

最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。

2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。

2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。

随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。

本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。

同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。

国外研究主要集中于小额贷款的定义。

19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。

随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。

XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。

Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。

Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。

世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。

小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。

截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。

同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。

作者： 张敬石 郭沛
作者机构： 中国农业夫学经济管理学院
出版物刊名： 农村金融研究
页码： 63-65页
年卷期： 2013年 第6期
主题词： 小额信贷机构 财务运行 持续性分析 国际 样本 可持续能力 可持续性 2009年
摘要：小额信贷机构财务可持续性能力是小额信贷发展的重要方面。

论文基于MIX网站238家国际小额信贷样本机构2005-2009年的财务运行数据，从财务自负盈亏和捐赠水平的角度对小额信贷机构财务可持续能力进行分析。

结果发现，国际小额信贷机构财务可持续性能力较好，并且对补贴信赖程度不断降低。

农商银行农户贷款业务调查分析一、农商银行农户贷款概述（一）农商银行的定义。

农商银行，是“农村商业银行”的简称，农村商业银行是由以前的“农村信用社”转制而来的。

农村商业银行由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

（二）农户贷款的含义。

农户贷款是指农户为满足某方面需求而向正规的金融机构借款，同时签订借款的金额、借款的利率、借款的用途及借款的时间等契约的金融活动。

其中，农户是指农户家庭，是农村的基本组成单位，现在对农户概念的解释有三种：一是根据家庭的职业来进行划分的，认为农户是从事农业为主；二是根据家庭所处的经济区位来划分，这与城镇家庭相对应，即居住在农村的家庭；三是根据家庭的政治地位或身份进行划分，即家庭地位相对低下，不享受国家福利待遇的。

贷款是指正规的金融机构按一定的利率和归还条件有偿出借货币资金的一种信用活动形式。

（三）农商银行农户贷款业务研究意义。

农户是建立农村金融制度、推进农村金融改革离不开的需求主体。

农村信用社作为农村金融市场事实上的主力军，其本身就是立足服务于“三农”，与“三农”的联系最为密切，具有营业网点多、覆盖全国大部分农村等的特点。

目前，农村金融机构是我国金融体系中的薄弱环节，城乡发展不均衡的现象日益加剧，农村金融网点覆盖范围小，农户贷款难等，都是农村金融机构服务体系中尚未解决的问题。

这阻碍了农村的经济发展，同时导致了农户融资难与农户诚用度高并存的现象，以及农村资金匮乏但农村资金外流并存的怪相。

二、宽甸县农商银行农户贷款现状从2016年到2018年末，宽甸县农商银行不良贷款率（不良贷款占贷款余额的比例）总体呈增长态势，特别是2016年，不良贷款率达到最高，达到2.1亿元。

一方面由于农户贷款总量出现较大幅度下降；另一方面不良贷款额度也达到历史高点。

（表1）据了解发现，宽甸县各个乡镇几乎只有农村信用社，农村信用社也是农户贷款的首要之选。

主要向农户发放小额信用贷款、保证担保贷款、厂房抵押贷款、林权抵押贷款等。

（上接第71页）摘要:本文对我国小额信用贷款行业进行了研究与分析。

关键词:小额信用贷款1小额信用贷款的定义国际上对于小额信用贷款的定义很多，目前比较流行的定义为无抵押、无担保、手续简单额度小的贷款服务，主要针对于中低收入群体和中小型企业提供的小额信贷服务。

按贷款服务的经营特点来看，主要可分为商业性和福利性两种。

印尼的人民银行是商业性小额信贷机构的代表，该类型主要强调机构主体及管理过程的可持续性。

而且以孟加拉乡村银行为代表的福利性机构，更加注重福利性特点，致力于改善贫困，关注民生，提供社会福利。

小额信贷主体可以是正规金融机构，也可以由专门的小额信贷机构或组织提供信贷服务。

但是在我国，小额信用贷款有着其自己的特点，它提供的是个人经营性贷款或者个人消费贷款，贷款对象以个人或家庭为核心，主要服务于中小企业法人代表以及工薪层。

现在市场存在的各家小贷公司，一般提供的贷款服务金额为30万元以下，1000元以上，贷款用途主要用于个人购置家电、装修、教育进修、医疗等，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

自2014年以来，国家致力于发展小额信贷业务，并陆续推出了一系列支持性政策，以此弥补针对于中微小企业和中低收入群体的金融创新产品的空白。

随之而来的则是市场上众多小额信贷机构大量涌入以及其规模的迅速扩张，同时也吸引了银行的目光，几大银行也开始陆续开展小额信贷业务，以完善银行金融产品的多样性。

2目前市场的小额信用贷款普遍特点①服务对象主要是中小企业、农户及个体工商户，贷款对象贴近民生，范围广。

②手续简单，放款时间短，还款方式相对灵活，贷款程序简易。

③自由灵活的营销模式。

小额贷款公司具有快捷高效、简单快捷，放款迅速的特点，可以有效缓解个体工商户及中小企业法人代表的短期融资困难，有利于这些市场主体及时有效地获得资金支持，也在一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷在各自领域中存在的不足。

因此在市场上呈现出快速发展的态势，同时也打破了商业银行等金融机构长期以来的传统经营方式。