农商行整村授信工作实施方案

当前农村农业银行整村授信工作存在的问
题及建议
农村农业银行整村授信工作在推进乡村振兴方面发挥着重要作用。

但是，目前还存在一些问题，需要加以解决。

存在的问题
1. 申请程序繁琐
在整村授信申请过程中，需要提交的资料较为繁琐，审核流程复杂。

特别是对于那些缺乏财务管理经验的农村居民来说，申请过程更加困难。

2. 风险评估不足
在整村授信审核中，银行过于注重抵押物和担保人的财产，而忽略了对于整村的风险评估。

这样会导致农村居民无法得到更多帮助。

3. 缺乏对于项目指导
银行只是贷款，却缺乏对于项目的指导。

这就会导致大多数项目无法按时完成，造成损失。

建议
针对以上存在的问题，在整村授信工作中需要进行以下改进：
1. 简化申请流程
大幅度简化申请流程，并为客户提供相关的财务经营指导。

同时，建立有效的信用评估体系，让更多有实力的农村居民能够顺利获得授信贷款。

2. 提高风险评估
在整村授信审核中，提高对于整村项目的风险评估，而非以单个财产作为主要考虑因素。

这将有助于银行更加精准地评估风险，并为有实力项目提供更多的资金支持。

3. 加强项目指导
除了贷款外，农村农业银行还应该加强对于项目的指导。

特别
是对于那些初创的小型项目，进行精准的指导和资金支持，帮助农
村居民实现更好的发展。

综上所述，农村农业银行整村授信工作需要持续改进和完善。

希望银行能够根据以上提出的建议，为推进乡村振兴贡献更多力量。

农商行在推进整村授信中的风险防控课件(一)随着农村经济的发展，越来越多的农民从事多种经营活动，特别是农村产业的快速发展。

农村金融市场日益火爆，为了满足农村经济发展的需求，农商行也加大了对农村经济的支持。

整村授信就是农商行针对农村产业发展而推出的一种全新的信贷模式。

但随着农村金融市场的不断扩大，农商行的风险管理也面临着越来越大的挑战，因此农商行在推进整村授信中必须加强风险防控。

一、整村授信的概念与特点整村授信，是指农村金融机构对农村地区所有农户、企业和组织进行整体考察和普惠授信。

整村授信又称“以村为单位授信”，其授信范围是村级单位或村社会集团，授信对象是农村居民。

目前，整村信用主要有以下几个特点：（1）信贷范围广泛。

整村授信的范围远远超出了传统信贷模式的边界，包括农户、农村企业、农村集体经济和农村基础设施建设等。

（2）借助政策支持。

农村金融市场是国家政策支持的对象，农商行在实施整村授信时也可以依托于国家政策的支持，获得更多的授信资金。

（3）以信用为核心。

整村授信以乡镇村为单位进行信用评价，授信的核心因素是群体信用评价的综合分数。

二、农商行在推进整村授信中的风险防控整村授信是农村金融的一种创新模式。

虽然这种新型信贷模式有很多优点，但它也面临着许多风险问题。

农商行在推进整村授信中，必须加强风险防控，保证放贷的风险可控。

（1）强化审核流程。

农商行在审核授信申请时，要对申请人的资料进行严格准确的核实。

必要时可考虑委派专业的第三方审核机构进行核查，以确保申请人的资产信息真实可信。

（2）合理评估授信额度。

整村授信需要面对广泛的借款群体，因此需要进行特别的风险评估。

农商行在评估各个借款群体的信用风险时，应根据各个群体的特点、资产状况、现金流和可持续性进行评估，从而制定出合理的授信额度。

（3）强化贷后管理。

农商行应与借款人保持密切沟通，对借贷过程中出现的问题及时处理，并对借款借据进行定期复查。

这样可以提高借款人的归还率，避免逾期还款和贷款损失。

关于扶贫小额信贷方面存在问题的整改落实方案为深入整改“扶贫小额信贷实施进展很不平衡”的突出问题，大力推进金融精准扶贫工作，不断提高金融扶贫实效，制定本整改落实方案。

一、存在问题及其原因全省发放扶贫小额信贷额度较少，脱贫户中获得扶贫小额信贷的比重偏低，绝大部分贫困户没有享受到这一政策利好。

深入分析原因，主要有以下几个方面：（一）基础工作进展慢。

扶贫小额信贷发放前需组织对贫困户进行评级授信，实践中部分村镇评级工作的动力不足、推进缓慢，而金融部门又缺少有效抓手。

（二）符合贷款条件的贫困户占比低。

对照国务院扶贫办等部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和省扶贫办等部门印发的《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》（皖扶办〔2015〕37号），经评级授信符合贷款条件的贫困户占比较低。

（三）扶贫产业支撑难。

存在着“产业扶贫是突出薄弱环节”的问题，不少贫困地区的产业基础差、合适项目少，难以发挥扶贫小额信贷的作用。

（四）贴息和风险补偿金制度不健全。

扶贫小额信贷贴息和风险补偿机制尚未健全，存在着风险补偿金、贴息资金未真正到位问题。

（五）参与积极性不高。

目前全省仅有农商行、邮储银行和少数村镇银行开展了此项业务，其他银行尚未开展此项业务。

（六）统计口径差异大。

由于统计口径问题，人民银行、扶贫等部门统计的相关数据存在明显差异。

二、整改目标任务2017年全省扶贫小额信贷新增规模80亿元，由人行合肥中心支行、省政府金融办、省扶贫办按建档立卡贫困户数量所占比例下达到各市、县（市、区）。

三、主要整改措施贯彻落实省委、省政府《关于坚决打赢脱贫攻坚的决定》（皖发〔2015〕26号）、国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和省政府办公厅《关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见》（皖政办〔2017〕36号），细化实化政策举措，深入推进我省扶贫小额信贷实施。

整村授信背靠背评议1. 任务背景整村授信背靠背评议是指银行或金融机构为一个村庄或社区的居民提供综合金融服务的一种模式。

通过对整个村庄的居民进行信用评估和授信，银行可以更好地了解村庄的整体信用状况，从而更准确地判断风险，提供个性化的金融产品和服务。

2. 目标与意义整村授信背靠背评议的目标是通过整合村庄居民的信用信息，为村庄提供更全面、更准确的金融服务。

这种评议方式可以减少个别居民因信用不良而无法获得贷款的情况，同时也能避免村庄中的风险集中在个别人身上。

通过整村授信背靠背评议，村庄的整体信用水平得到提升，居民的融资难题得到解决，促进了村庄经济的发展。

3. 流程与步骤整村授信背靠背评议的流程如下：步骤1：信用信息收集银行或金融机构与村庄合作，通过与村委会、居民委员会等机构建立合作关系，收集村庄居民的信用信息。

这些信息包括但不限于个人收入情况、负债状况、还款能力、社会关系等。

步骤2：信用评估与分级收集到的信用信息经过评估和分级，将居民按照信用等级进行分类。

通常可以分为优秀、良好、一般和较差四个等级。

评估的依据包括个人的征信记录、财务状况、社交网络等。

步骤3：整村授信额度确定根据整村居民的信用等级和整体经济状况，银行或金融机构确定整村的授信额度。

这个额度是村庄整体的融资规模，将根据村庄的发展需求和居民的融资需求进行合理分配。

步骤4：个人贷款申请与审批在整村授信额度确定后，村庄的居民可以根据自己的融资需求向银行或金融机构提交个人贷款申请。

申请材料包括个人基本信息、贷款用途、还款计划等。

银行将根据个人的信用等级和贷款需求进行审批，并按照整村授信额度进行合理分配。

步骤5：还款管理与风险控制个人贷款发放后，银行或金融机构将进行还款管理和风险控制。

通过建立健全的还款制度和监控机制，确保贷款按时还款，降低违约风险。

同时，通过定期对整村居民的信用状况进行跟踪评估，及时发现和处理风险。

4. 优势与挑战整村授信背靠背评议的优势包括：•提高融资效率：整合村庄居民的信用信息，减少了银行贷款的审批时间和成本，提高了融资效率。

整村授信作为一种农村金融服务模式，旨在为农村地区的农民提供更便捷、灵活的信贷服务，促进农村产业发展和农民增收。

在实践中，整村授信取得了一些显著的成效，具体的做法和亮点包括：1. 客户群体的整体评估整村授信的第一步就是对整个村庄的客户群体进行整体评估，了解各家各户的经济状况、信用记录、还款能力等情况，为后续的信贷安排提供依据。

2. 贷款额度的合理设定在整村授信中，金融机构会根据对客户群体的评估结果，合理设置每个村庄的贷款额度。

这样做的好处是既能保证每个村庄都能得到足够的资金支持，又避免了过度负债的风险。

3. 信贷安排的智能化整村授信使用智能化的信贷管理系统，能够根据客户的需求和信用记录，智能地进行信贷安排，提高了信贷的灵活性和精准度。

4. 风险防控的有力措施针对农村信贷中存在的风险问题，整村授信在风险防控方面也有独到之处。

通过对整个村庄的风险评估，可以降低个体信贷带来的风险。

另整村授信还可以通过引入担保机制、保险等方式，进一步降低信贷风险。

整村授信的具体做法和亮点，取得了如下显著成效：1. 促进了农村产业发展整村授信为农村企业和农民提供了更加灵活、便捷的资金支持，促进了农村产业的发展。

农民可以利用获得的贷款，扩大农业种植规模，提高农业生产效率，壮大家庭经济规模。

2. 带动了农村就业整村授信的实施，为农村企业的发展提供了资金支持，带动了更多的农村就业。

农村居民可以通过就业获得稳定的收入，改善生活状况。

3. 提高了农民的获得感和幸福感整村授信的落地实施，让农民们感受到了金融改革带来的红利。

他们可以更便利地获得资金支持，实现自身发展和增收，获得感和幸福感得到提升。

4. 促进了农村经济的繁荣整村授信的具体做法和亮点，为农村经济的繁荣做出了重要贡献。

农村产业的发展壮大，农民收入稳步增加，农村经济整体水平得到提升。

于此整村授信也面临着一些挑战和问题，比如风险防控不力、信贷政策不够精细等。

但整村授信作为一种金融服务模式，已经在帮助农村地区的农民提高获得金融服务的便捷性和可得性，促进了农村产业发展和农民增收，取得了一些显著的成效。

户户通工程整村授信方案一、背景概述“户户通”工程是指为了解决农村地区信息不对称的问题，整合全村资源，提高居民生活水平，推动农村振兴，实现全村脱贫致富的项目。

在当前全面建成小康社会的决定性阶段，开展“户户通”工程，对于扶贫攻坚工作和乡村振兴战略的深入实施具有重要意义。

二、项目类型基于农村户户通工程的需求，本项目将采用整村授信方案，以实现全村资源整合、信息互通、产业发展和居民脱贫致富为目标。

三、项目目标1. 建立农村村级信息化网络，实现全村信息资源整合和互联互通。

2. 推动农村产业发展，提高全村居民经济收入。

3. 支持农村文化传承和教育发展，提高全村文化素养和教育水平。

4. 解决农村基础设施不完善的问题，改善全村生活环境和硬件设施。

四、项目授信对象1. 具有正当收入来源和还款能力的全村农户。

2. 村级合作组织，包括村级合作社、农民专业合作社等。

五、项目机制1. 银行贷款对于有发展项目的农户，通过贷款方式融资支持其生产经营活动，推动当地农村产业升级。

可以采取信用贷款、抵押贷款等方式，满足不同农户的资金需求。

2. 政府扶持政府部门可以考虑对农村户户通工程给予一定的补贴和扶持，以缓解农户发展过程中的资金压力。

3. 合作组织支持鼓励村级合作组织申请项目贷款，推动合作组织发展和服务全村农户。

六、项目实施步骤1. 完善项目验收制度建立全村项目验收机制，确保项目资金使用合理和效果明显。

2. 拓展项目渠道鼓励农户积极提出发展项目，提高项目数量和种类。

3. 推动项目发展在项目实施过程中，政府部门和银行机构应积极推动项目发展和落实。

4. 完善项目监管建立完善的项目监管制度，确保项目实施过程中的合规性和效果。

七、项目效益1. 改善全村居民生产生活条件，提高社会福利水平。

2. 推动农村经济发展，提高村级经济实力和竞争力。

3. 提高全村居民文化素质，促进农村文化教育发展。

4. 促进农村村级社会治理和管理水平提升，提高全村稳定发展的能力。

农商行三定方案
农商行坚持“实”为基，讲究“融”汇共进，创新推出“三定”举措，确保业务发展稳步推进。

岗位“定人”强责任
该行将技能提升作为提升柜面服务水平的有效途径，在各营业网点挑选技能突出、责任心强的党员同志作为“带动典范”，实行“一对一”精准指导、“一对多”集中训练，将晨会、夕会作为党员同志传授技能的宝贵课堂，带动全行一线人员从业技能提升，在效率提高的同时提升客户满意度。

分片“定户”强质效
在持续推出“清收风暴”、“惊雷行动”等不同主题清收活动的同时，组建了“党员清收不良先锋队”，将党员力量有计划、有重点的投放在清收压力大、清收进度慢的基层网点，按照“逐个攻坚、分区推进”的原则，实现党员清收全覆盖。

分区“定责”强行动
各党支部将“整村授信”作为党日活动的长期主题，作为党建工作与业务融合的连接点，全体党员按照所在网点，划分出走访、营销“责任区”，加快整村授信推广。

同时，按照授信用信的总量和办理效率，组织召开“助力乡村振兴、践行普惠金融暨推进整村授信”现场会，将“整存授信”添加到村民“说事议事”话题，详细介绍办理流程、信贷产品，党支部书记分享推广经验，以强有力的党员行动扩大“整村授信”覆盖面。

整村授信业务流程Village-wide credit may refer to a financial service provided to the entire village or community to support their economic activities. 整村授信可能指的是向整个村庄或社区提供的金融服务，以支持他们的经济活动。

Village-wide credit may include various types of loans, such as agricultural loans, small business loans, or loans for community development projects. 整村授信可能包括各种类型的贷款，如农业贷款、小微企业贷款或社区发展项目贷款。

This type of financial service is aimed at promoting economic growth and development at the grassroots level, addressing the financial needs of the entire community. 这种金融服务旨在促进基层经济的增长和发展，解决整个社区的金融需求。

One of the key aspects of the village-wide credit business process is the assessment of the creditworthiness of the community as a whole. 整村授信业务流程的关键方面之一是对整个社区的信用状况进行评估。

This involves analyzing the economic activities, financial stability, and repayment capacity of the village to determine the amount of credit that can be extended to them. 这涉及分析村庄的经济活动、财务稳定性和偿还能力，从而确定可以向他们提供的信贷额度。

一、研究背景及意义中共中央在2017年的十九大报告中明确提出“乡村振兴”战略，并且在近几年颁布的“一号文件”中持续强调“三农”工作的重要性，将“三农”工作作为全党工作的重中之重。

各个省委政府也积极响应中央号召，相继推出一系列政策措施，以推动本省乡村振兴工作的顺利进行。

在此乡村振兴背景下，农户积极响应进行创业，截至2018年初，我国农村农户创业人数达到七千多万人，农户创业已成为推动农村经济向前发展、促进乡村振兴的重要力量。

农户创业在促进农村经济发展的同时，农户自身发展却举步维艰，出现了很多疲软问题，其中最典型的就是农户创业过程中出现融资难、融资贵。

基于这一问题的出现，政府及专业机构的金融支持是关键所在，这不仅影响到农户创业的成功与否，更关乎乡村振兴发展全局。

长期以来，我国金融机构一般是以城市为主要业务市场，较少将开拓市场的重心放在村镇地区，这使得农村信贷需求得不到满足，进一步抑制了农村经济的发展，农村和城市金融二元结构更加明显和突出。

乡村振兴战略的实施，引导国有银行和股份制银行等金融机构将业务市场中的一部分由城市逐渐转移到农村，利用低利率、高额度等措施快速抢占了农村优质客户，同时互联网金融对农村市场来势汹汹，这严重加大了各个地区农村商业银行的发展压力。

农村商业银行一般是由当地农村信用社改革而成，是农村地方经济发展的金融活水源头。

农商行作为自负盈亏的地方金融机构，它与国有银行相比存在规模较小、产品相对单一等问题，因此农商行必须坚守政策指引，走普惠信贷道路，以在激烈的金融市场中寻求立足之地，而“整村授信”这一创新普惠模式成为农商行坚守地方经济金融的一大利器。

从农商行自身发展来看，由于国有银行和其他金融机构对农村地区的来袭，同时互联网金融的强势冲击，农商行的发展举步维艰。

是坚守以往战略，继续将农村地区作为自己的主战场，还是向国有银行看齐，扩大规模发展，这成为各地农商行必须思考的问题。

因此，“整村授信”模式的顺利进行对于各地农商行发展具有不可或缺的意义。