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城市商业银行跨区域经营中的本土化道路随着经济全球化的深入和城市化进程的加速，城市商业银行在跨区域经营中面临着众多挑战。
如何在不断扩大的市场中保持竞争力，成为了城市商业银行所面临的重要问题。
在这样的情况下，城市商业银行需要通过本土化战略来适应当地市场的需求，提升服务水平，增强市场竞争力。
本文将从三个方面来探讨城市商业银行在跨区域经营中的本土化道路。
一、加强本地化经营模式城市商业银行跨区域经营中的本土化道路首先体现在加强本地化经营模式上。
在不同地区，人们的金融需求、消费习惯、文化背景都有所不同，因此城市商业银行需要根据当地的市场环境和客户需求，制定本地化的经营模式。
比如在大城市，消费者对金融产品和服务的需求可能更注重便利性和个性化，而在农村地区，客户更加关注金融服务的普惠性和实用性。
城市商业银行需要根据不同地区的需求，调整自己的产品和服务，制定出符合当地市场需求的本地化经营模式。
二、拓展本地化风险管理制度在跨区域经营中，不同地区的风险面临不同的挑战，城市商业银行在本地化道路上需要加强本地化风险管理制度。
城市商业银行需要对不同地区的风险情况进行深入的研究，了解当地的经济状况、行业结构、政策法规等，并根据实际情况制定相应的风险管理措施。
城市商业银行需要在当地建立完善的风险管理机制，包括风险评估、预警和控制机制等，确保本土化风险管理制度的有效实施。
三、推进本地化品牌营销城市商业银行在跨区域经营中的本土化道路上，还需要加大本地化品牌营销的力度。
在不同地区，城市商业银行的品牌知名度和形象可能有所不同，因此需要定制本地化品牌营销策略。
比如可以通过在当地推出适合本地市场需求的产品和服务，结合当地的文化特色和民俗风情，打造本土化的品牌形象，提升其在当地的市场影响力和竞争力。
城市商业银行还可以通过与当地机构、企业等建立战略合作关系，共同进行品牌宣传和推广，增强本土化品牌营销的效果。
城市商业银行在跨区域经营中的本土化道路上，需要加强本地化经营模式，拓展本地化风险管理制度，推进本地化品牌营销。
2012年第1期下旬刊（总第469期）时 代 金 融Times FinanceNO.1，2012（CumulativetyNO.469）自2009年1月19日新疆第一家城市商业银行异地分支机构——乌鲁木齐市商业银行昌吉分行设立以来，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构先后在异地设立10家分行，不断突破地域经营限制，资产规模迅速扩大，截至2011年3月末，资产总额1328.06亿元，比2009年同期增长3.06倍，盈利能力增长较快，实现利润4.92亿元，比2009年同期增长10.97倍，但在其快速发展进程中显现出四大问题。
一、跨区域经营存在的四大问题（一）市场原有定位发生偏移，片面追求大客户城市商业银行自成立初期即定位于中小企业，满足当地中小企业的金融需求，但辖内城市商业银行设立异地分行后，受网点因素制约和中小企业业务短期内难以起步，为迅速做大规模，3家跨区域经营的城市商业银行将市场目标瞄准大客户，大项目多头贷款，以便在短期内迅速做大规模，截至2011年3月末，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构最大十家客户贷款集中度分别为82.62%、51.82%、50%。
其中，昆仑银行库尔勒分行最大十家客户贷款集中度高达92.03%，贷款集中度风险累积。
（二）中间业务比重低，缺乏产品创新城市商业银行实现跨区域经营后，银行业务和发展结构的调整和转型更多地是通过产品创新实现的。
但是辖内3家实现跨区域经营的城市商业银行中间业务收入占比仍然较低，电子银行、个人理财和网上银行等新兴产品发展不足，其主要收入来源仍然是利息收入，截至2011年3月末，辖内乌鲁木齐市商业银行、汇合银行利息收入分别占营业收入的82%和80%，中间业务收入比重相对较低，分别为4.04%和7.14%。
另外，目前辖内3家跨区域经营的城市商业银行尚未开展银证合作业务，除乌鲁木齐市商业银行开展代理基金销售业务外，其他行未开展代销基金业务。
206《商场现代化》2011年1月（中旬刊）总第635期竞争的关键因素。
放开农村信用社贷款利率上限，为农村信用社创造一个公平的竞争环境，是农村信用社进行利率市场化改革的第一步。
利率市场化的最根本条件是：农村信用社是否产权明晰、法人治理结构是否完善、是否具备自我约束、自负盈亏、自我发展机制，是否具有完善的贷款利率定价机制和健全的利率风险管理体系，是否成为一个成熟的市场主体，监管体系是否健全和完善等等。
具体到贷款利率上限放开，建议首先要达到以下几点：一是建立较为完善的贷款利率定价系统。
该系统要有科学的定价模型，具有综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力等核算所需的必要数据和信息。
加快定价基础支持系统建设。
一是建立风险管理信息系统，做好历史数据的有效积累，针对客户的资信状况、产业性质、预期经营效益、内在实质性担保等因素做出客观的风险评估，在综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力的技术上，逐步实现对客户定价的因素所占权重由简单向全面过渡；二是进一步完善客户信用评级制度。
对法人客户，要利用银行信贷登记咨询系统查验贷款卡有无不良信用记录，验看资信等级及评信可靠度，特别要对法定代表人个人思想道德品质全面评价，调查有无违法乱纪等劣迹行为；对自然人客户，要积极开办农村个人征信体系建设，广泛开展信用乡（镇）、信用村、信用户信用评定工作，为农村信用社客观评价贷户资信状况，并最终合理确定利率水平找到客观合理的依据。
对信用状况良好，主观偿贷意愿强的客户，实行优惠利率政策；对主观偿贷意愿较差的客户，加大利率上浮幅度。
二是建立科学的分级授权和风险预案管理制度，用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类利率风险。
三是组建利率管理部门，建立相应内控制度。
一要根据自身实际，组建利率管理专、兼职部门，引进及配备专业人员，健全机构体系，为科学管理奠定坚实的内在基础，以加强市场预测分析，增强抗风险能力。
二要加快利率管理内控管理制度建设，不断完善利率管理机制，达到用科学、严密的内部制度和行之有效的协调机制管理风险的目的，还要建立科学的分级授权和风险预案管理制度，用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类风险。
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）――城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。
具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。
这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。
显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。
现实也确实如此。
被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。
统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%位于我国经济最发达的三大经济圈一一长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。
毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。
此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%西部地区5家，占比16%实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。
浅论我国城市商业银行的跨区域经营摘要:我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。
城市商业银行跨区域经营的模式有并购重组和直接设立异地分支机构两种,这两种模式各有利弊,城市商业银行应该从自身条件出发作出选择。
城市商业银行要进行跨区域经营,就应该加强风险管理,完善公司治理,合理定位,提高核心竞争力。
关键词:城市商业银行;跨区域经营;并购;重组由于单一城市制制约着那些经营状况良好的城市商业银行的发展,使得城市商业银行在资产规模、客户资源、成本控制等方面存在着不可突破的限制并且面临着较高的、无法化解的地域风险。
在这种背景下,20XX年银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》,明确鼓励城市商业银行进行联合、重组、并购及跨区域发展。
随着徽商银行的破茧而出,上海银行、北京银行分行的设立以及东北银行、晋商银行等的筹建,更名之后进行跨区域经营已成为城市商业银行的一种发展趋势且正愈演愈烈。
一、城市商业银行跨区域经营的模式分析随着政策支持力度的加大和监管层态度的逐渐明朗,渴望做大做强的一批城市商业银行在达到监管当局的要求之后纷纷迈开了跨区域经营的步伐。
但不是所有的城市商业银行都要局限于一种单一的模式。
因地制宜、实事求是地探索最适合自身的发展模式才是城市商业银行跨区域经营成功的基础。
(一)并购重组城市商业银行并购重组主要有吸收合并、新设合并和收购三种形式。
(1)吸收合并。
指两家或两家以上银行的合并,其中一家银行吸收了其他银行而成为存续银行的合并形式。
在这类合并中,存续银行仍保持原有的名称,而且有权获得被吸收银行的资产和债权,同时承担债务;被吸收银行不复存在。
这类模式的典型代表就是城市商业银行中合并时间最早的徽商银行。
合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司,以徽商银行作为存续公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并芜湖等5家城市商业银行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行(杨家才,20XX)。
就我国银行业而言，从中央银行、政策银行到商业银行，无不处于政府强有力的控制和监管之下。
对商业银行特别是城市商业银行的行政化经营阻碍了金融市场的健康发展。
而目前一些城市商业银行盲目扩张的背后，正是地方政府特殊的利益驱动。
一、我国城市商业银行跨区域发展原因分析(一)我国城市商业银行跨区域发展现状我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。
当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区(县)、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。
2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。
2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。
2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。
这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。
五年以来，城市商业银行跨区域发展速度加快，开展范围更加广阔，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制，拓展了金融服务网络。
截至2010年年底，全国已有78家城市商业银行实现了跨区域发展，占全部147家城市商业银行的53%，其中包括北京银行(601169)、上海银行等大型城市商业银行，也不乏大量小型城市商业银行，形成了城市商业银行业务拓展的趋势。
正当各地城市商业银行纷纷全面进行跨区域扩张之时，我国政府开始实行从紧的金融调控政策，强化对城市商业银行的监管。
76城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析张婷 黄冠（湘潭大学,湖南 湘潭 411105）摘要：近年来，城商行跨区域经营无论在数量上还是在资产规模和模式选择上都得到了快速发展，这给我国银行业增添了新的活力。
但在其跨区域经营的发展过程中也存在风险管理被削弱，同业竞争加剧和经营风险扩大等问题。
城商行要实现跨区域的稳健经营，就应当优化组织架构，完善风险控制体系，开拓业务创新，加强人才储备和拓宽资本补充渠道等。
关键词：城商行；跨区域发展；问题；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1003-5168(2012)22-0076-022006年4月，上海银行宁波分行正式成立，成为首个打破单一地域限制的跨区域发展的城商行。
2009年4月银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，对中小银行异地设立分支机构的数量指标控制和运营资金的要求放松，使得城商行跨区域经营得到了快速发展。
据资料显示，仅2010年一年，城商行全年新增分行116家，占自2006年全国第一家城商行异地分行设立以来总数的30%，2011年，丹东银行、厦门银行、绵阳银行等十几家城商行，均在筹备新的异地分行，跨区经营势头依然不减。
城商行跨区域发展的步伐快速迈进，在一定程度上迎合市场化和多元化的发展要求，但在监管环境不完善、自身管理能力有限的情况下，也为城商行跨区域经营的可持续发展埋下隐患。
1城商行跨区域发展的现状1.1 跨区域发展的区域分布从近几年城商行跨区域发展采取的路径来看，存在一个显著的特点：城商行在区域选择上大多选择在东部沿海地区发展，特别是以长三角、珠三角和环渤海三大经济圈为发展重点。
如表1所示，城商行跨区域在东部设立分行的数量相比在中西部设立数量之和还多8%，其中，跨省设立异地分行数量为40家，分布在东部的机构数量远远大于中、西部的分行数量。
另外，统计数据显示，截至2011年初，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于我国经济最发达的三大经济圈—长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，占比达到59%。
在城市选择上侧重于北京、上海、武汉、深圳等经济发达，资源丰富的一线城市。
以北京银行为例，截止2012年6月，设立分支机构总数为221个，其中北京设立166个，占比75.11%，在天津和上海分别设立12和10个，占比5.4%和4.5%，而在长沙和南昌分别设立4和1，占比2%和0.5%。
因此，城商行跨区域发展在区域选择上还存在着明显的分布不均衡现象，这也进一步拉大了东部与中西部城商行已有发展的差距。
表1、2010年城市商业银行新设立分行跨区域发展的分布情况地区 跨区域设立分行数量占比（%）跨省设立异地分行数量占比（%）东部 55 54 26 64 中部 18 17 7 18 西部 30 29 7 18 合计 103 100 40 100 数据来源：中国经济时报1.2 跨区经营的资产规模城商行作为我国银行业中的一员，正逐步发展为一个具有相当数量和规模的银行阶层，据银监会最新统计数据显示，截至2012年6月末，城商行总资产规模达到115134亿元，比上年同期增长31.5%，其中2010年和2011年的增速分别为33.4%和32.4%，全国城商行总资产规模增速连续三年超过30%。
其资产规模占银行业金融机构的比例由2009年6月末的6.7%增长至2012年同期的9.2%。
对单个银行资产规模而言，据相关资料不完全统计①，2009年9月资产规模超过3000亿的城商行有3家，资产规模在1000至2000亿之间的城商行有9家；2011年，资产规模超过千亿的有约18家，其中上海银行与江苏银行等营业收入超百亿。
1.3 跨区域经营的模式选择当前，城商行跨区域经营模式呈现多样化的特点，有合并重组其他城商行、设立村镇银行等模式，但主要以新设异地分支机构模式为主，该模式自主性较强，可以根据自身业务、企业文化选择合理的目标城市，打造自身特色，避免磨合和文化整合等问题，降低其他模式跨地区经营所可能产生的整合成本，是一种最直接的扩张模式。
它包括跨省的跨区域经营和省内异地设立分支机构这两种主要形式。
通常资产规模大、综合实力雄厚的城商行在省外中心城市开设分支机构，如北京银行、上海银行、宁波银行、大连银行等。
而中小规模的城商行，则在省内异地新建分支机构，如温州银行、泰隆银行、汉口银行等。
2 城商行跨区域经营发展中存在的问题2.1 原有管理架构被打破，风险管理面临挑战城商行跨区域异地设立分行后，打破了原有简单的总支行两级管理架构，变成总分支行三级管理架构。
新的层级管理模式链条拉长，半径扩大，削弱了原有的效率优势，改变了原有的规章制度和业务流程，带来了风险控制和管理职责划分等方面的新问题。
跨区域前，两级管理架构具有短、平、快的特点很好的契合了中小企业和小客户的内在要求，与城商行的市场定位相吻合。
跨区域后，一方面，丧失快捷的管理模式和原有地方政府的支持，面临信息不对称和地方经济、文化差异等不利因素，信用风险和操作性风险发生的可能性加剧。
另一方面，其自身风险管理体系的建立滞后于业务规模的扩张速度，仍然沿用总分支行的组织架构弱化了总行对分支机构风险管理控制力，组织架构和职能管理间的不衔接，极易引发操作风险的发生。
例如，2010年齐鲁银行发生的巨额"伪造金融票证案"敲响了城商行在实现快速扩张的同时是否能够恪守审慎经营，银行内控等风险管理体系的警钟。
772.2 扎堆进入发达城市，同业竞争加剧城商行普遍趋于选择经济发达的城市作为其跨区域设立分行的目标城市。
选择大城市，虽然从现有的条件来看，具有相对丰富的经济资源和地理优势，但是大城市本身的同业竞争就很激烈，譬如杭州，其金融机构数量在全省最多，五大国有银行除外，城商行有上海银行、宁波银行等分行，外资银行有花旗、恒生、渣打等，还有渤海、招商、兴业等股份制商业银行，各类银行网点近1800多个。
每个市场的空间都是有限的，只要新的银行进入，就必然会造成市场重新分割，也就必然加剧了同行业的市场竞争。
此外，在业务几乎同质化的基础上，城商行的扎堆进入也会带来产品的过度竞争，所以，对于在风险控制和公司治理上与其他大型商行或是股份制商业银行相比都存在明显差距的城商行而言，很可能以降低贷款标准和增加信用风险来扩大市场份额、抢占客户，增加城商行的潜在经营风险。
2.3 人才储备匮乏，可持续发展受阻人才储备匮乏是威胁城商行跨区域可持续发展的又一难题。
一方面，由于自身规模的限制，导致城商行的人才积累较少，另一方面，由于实力相对弱小，自身品牌效应低，对人才的吸引力不足。
实现跨区域发展后，城商行对金融管理和业务类人才的强烈需求短期内难以满足，不得不从当地的其他银行“引进”，虽然这种方式在一定程度上缓解了对人才的渴求，但是可能诱发同业之间的恶性竞争。
此外，城商行还面临由此带来的不同银行的人员在文化和经营管理理念上存在差异等问题。
所以，跨地区经营的快速推进使得人才、风险管理技术缺乏的城商行容易出现经营漏洞，制约城商行跨区域经营的可持续发展。
2.4 资本实力不强，风险隐患增大城商行异地设立新的分支机构后，为了能够快速获利，将对企业和个人的放贷作为重点业务。
而众所周知，城商行的发展本身过度依赖信贷业务的发展，其盈利主要来自利息收入，相对于大型国有商业银行和股份制商业银行，中间收入发展缓慢，导致城商行拥有的资本快速地消耗，据相关资料显示，在2011年，城商行利息净收入占营业收入的比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%。
一些城商行为了弥补资本金，达到银监会的要求，不能通过上市直接融资的城商行通常采取私募或发行次级债等方式在短时间内迅速提高资本充足率，超过了本身所具备的承受能力，容易忽视过快发展引发的风险隐患。
2011年，城商行因此出现了多起风控案件，如烟台银行4.3亿元银行承兑汇票案，汉口银行担保纠纷等。
3 推进城商行跨区域经营发展的对策建议 3.1 优化组织架构，完善风险控制体系城商行在跨区域发展后，为了能快速的适应当前的发展，首先，找到适应总分支三级管理模式的方法，相应地调整各部门职能，优化组织结构，如参照“一级法人，分级经营”的管理体制，在实行统一管理下根据分行自身的地方特点给予适当的放权，实施差异化管理。
其次，针对风险管理存在的不足，相应地完善风险控制体系。
一、树立正确的风险经营理念，即风险管理与业务发展同样重要。
风险管理的前提和目的不是纯粹地管理风险，而是为了发展业务和创造利润。
二、在实施跨区域发展计划前构建全面的风险控制体系，如设立小企业专营机构，配以专门高效的风险管理机制和评级工具，或者在异地分行设立“风险官制度”，在省内异地分行实行“双签制”、 省外异地分行实行“信贷审批会决制”②等。
3.2 开拓业务创新，提高金融服务质量 城商行进入一个新的市场环境后，面对各种激烈竞争首当其冲的是扎根于当地市场，坚持定位服务中小企业客户，调查研究当地市场状况和目标客户的需求，开拓业务创新，从产品多样化和服务人性化两方面来扩大中间业务收入的比重，继续发挥其小而精的优势，打破同质化竞争。
一方面，产品的创新首先是技术的创新，加大对技术的投入并结合当前互联网的发展，将传统银行业务与网上银行业务相结合推动金融产品的研发，满足客户的个性化需求，运用高科技手段争取客户，抢占市场。
另一方面，提高金融服务的质量，改善金融服务的环境，拓宽服务范围渠道。
将自身原有的特色服务通过改进和创新，融合当地文化特征和消费习惯开发合适的理财产品，为目标客户提供多元化、立体式的金融服务，提高城商行自身的吸引力和竞争力。
如哈尔滨银行“丁香花理财”系列，北京银行“小巨人”等。
3.3 加强人才储备，培养本土化人才城商行应根据自身长期发展战略的要求，加大招聘力度，培养和引进一批高素质、高技能的优秀人才，结合具体地方实际将人才本土化，注重人才业务和技能的培养。
同时，为优秀员工创造更大的发展空间和更好的学习机会,调动员工工作和学习的积极性与主动性。
此外，通过将总行的企业文化与经营管理理念同地方文化特色、消费习惯相融合，加强分行的企业文化建设和经营管理理念的宣传，提升其品牌效应，解决人才瓶颈，实现跨区域的可持续发展。
3.4 拓宽资本补充渠道，健全费用控制机制 多渠道扩充资本，提高资本充足率，是城商行有效防范风险的手段之一。
据不完全统计，2012年以来，全国已明确提出上市计划的城商行及农商行总数超过30家，汉口银行、湖北银行、宁波通商银行等18家未上市城商行，已进行或正在进行增资扩股，融资规模将可能超过500亿元。
但是，银行补充资本金的渠道并不仅限于上市和增资扩股，也可以通过引入新的战略投资者、发行次级债券以及利用银行的税后净利等渠道补充资本金。
