商业银行经营环境分析的主要内容和方法

我国商业银行的多元化经营分析随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金存储、信贷投放、支付清算等职能。

在过去的几年中，我国商业银行不仅仅只停留在传统的存贷款和支付结算服务上，逐渐向多元化经营转型，开展更为广泛的金融服务，以满足不同客户的需求，提高金融市场竞争力。

本文将对我国商业银行的多元化经营进行分析，探讨其发展趋势和未来挑战。

一、多元化经营的背景和意义多元化经营是商业银行为适应经济环境变化和市场需求的一种重要策略，主要包括拓展金融产品和服务、强化金融创新和科技应用、提升金融资产配置和管理能力等方面。

从国际经验来看，多元化经营有助于提高商业银行的盈利能力和风险控制能力，降低对传统金融业务的依赖，拓展收入来源，提高业务的可持续性和稳定性，同时也能够更好地满足客户需求，提供更丰富的金融服务。

我国商业银行开展多元化经营的背景主要包括：一是金融市场的开放和国际化程度提高，带来了更大的竞争压力和更广阔的市场机遇；二是金融科技的迅猛发展，推动了金融业务创新和升级；三是金融服务需求的多样化和个性化，要求商业银行提供更加多样化的金融产品和服务。

多元化经营对商业银行的意义主要体现在以下几个方面：一是提高盈利能力和业务稳定性，降低经营风险；二是增加客户粘性，拓展市场份额，提升竞争优势；三是激发内部活力，提高组织效率和创新能力；四是满足社会需求，促进经济发展和金融业健康发展。

二、我国商业银行多元化经营的主要模式我国商业银行多元化经营主要包括金融业务多元化、金融产品多元化和金融服务多元化三个方面。

1. 金融业务多元化金融业务多元化是指商业银行在传统的存款、贷款、支付结算基础上，开展更为多样化的金融业务，如资产管理、信托业务、保险业务、证券业务等。

这些业务能够提供更为灵活的融资渠道和投资渠道，满足客户不同的资金需求和风险偏好，同时也能够为商业银行带来更为丰厚的利润来源。

近年来，不少商业银行积极布局资产管理业务，通过发行理财产品、基金产品等，为客户提供更为多样化的理财产品，提高资金运用效率。

商业银行经营环境分析的主要内容和方法
一、商业银行的经营环境
商业银行经营环境指开展业务活动的制约条件和影响因素。

简言之，是指对商业银行经营有影响作用的外部环境。

二、商业银行经营环境分析的主要内容
（一）外部经营环境
（1）宏观经济状况：国家经济的运行状况、实行何种汇率制度、通货膨胀程度、利率的波动等。

（2）政府行为：如货币政策、税收政策、产业政策，以及政府和银行的关系是否实现了正常化等政府行为。

（3）法律环境：与金融业相关的法律、法规。

这些法律体系确定一国银行业的经营运行和政府对银行业的监管模式。

（4）对银行业的监管：为了保护公众利益，保障银行体系的安全稳定，保障银行业的公平竞争。

（二）内部经营环境
（1）银行资本：是商业银行经营管理的基本物质条件和前提。

（2）人力条件：现代商业银行是高科技密集行业，金融业的不断创新离不开高素质的金融人才。

（3）组织机构：科学、高效的组织机构才能开展经营管理活动，组织机构既是银行经营管理的基本物质条件，也是实施决策的执行系统。

（4）内部管理制度：健全科学的内部管理制度，使商业银行的
各项经营管理活动有章可循，能实现银行经营的有序化和规范化，从而提高银行的运转效率，以确保其经营目标的实现。

三、商业银行经营环境分析的方法
（1）战略转型的SWOT分析
（2）宏观经济形势的预测和分析
（3）微观经营环境的市场分析
（4）银行同业竞争分析。

我国商业银行流动性管理的现状及其对策分析摘要：近10年来，我国银行体系内业不断出现流动性问题。

从前几年的流动性过剩到近期的美国次贷危机对我国金融业的冲击，充分暴露了我国银行管理体系尤其是流动性管理方面存在的问题。

本文以建设银行为例从宏观和微观两个方面分析了我国商业银行流动性管理存在的问题，并提出了相应的完善方法。

关键词：流动性管理商业银行金融危机信贷流动性作为商业银行的“三性”目标之一，是实现效益性的基础。

因此流动性管理成了商业银行经营管理的重要内容。

在金融自由化，资本流动全球化的环境中，商业银行经营中面临的流动性压力远远大于过去任何时期。

流动性管理也显得比任何时期更加重要。

另一方面，流动性风险作为金融风险的主要风险之一，其可能性一旦转化为现实，商业银行的损失和社会上的恶劣影响就难以弥补和消除，这会使银行的生存和发展受到威胁，严重时会置银行于死地。

1、我国商业银行流动性管理的现状分析近年来，美国次贷危机对全球金融市场和宏观经济产生了重大影响，引发了影响全球银行体系乃至金融稳定的系统性的金融危机。

随着房价的不断下跌，国际上各大银行相继出现挤兑，倒闭等风险，金融市场动荡持续，全球央行被迫联合救市。

虽然中国受金融危机的影响并不深重，但各种地方性劳动密集型企业纷纷倒闭，银行不良贷款增加，对银行业流动性管理提出了新的挑战。

我国虽受金融危机的影响不是很严重，但是居高不下的房产价格不得不引起注意。

在过去的发展过程中，银行业面临的最大问题之一是，随着经济的高速增长，以资产估价偏高的房地产和证券抵押形式提供的贷款偏离了真实价值，形成巨大的“泡沫”，而泡沫的形成从微观层面上说与过度的投机有很大的关系。

中国一些地区的高位房价和相应的炒房者也不是没有关系的。

虽说中国地产的泡沫之说并没有很大的依据和现实理论，但一旦房价下降，银行不论是资产还是流动性都将受到重大的影响。

2、我国商业银行内部流动性管理存在的问题2.1 流动性管理方法落后，缺乏主动性和前瞻性从2003年开始的商业银行股份制改造虽然使中国商业银行公司治理结构和管理水平得到改善，但其流动性管理方法仍很粗糙，不仅主动性差，而且具体的措施也很不完善，被动管理就是一个重要的表现。

农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行作为重要的金融机构，在跨区域经营中面临着各种挑战和机遇。

本文从跨区域经营的优势、挑战和障碍、策略和方法、风险管理以及监管政策等方面展开分析。

跨区域经营可以拓展市场，提高盈利能力，但也需要面对各种金融风险和监管挑战。

农村商业银行需要制定合适的策略和方法来应对。

加强风险管理和遵守监管政策也是跨区域经营的重要保障。

未来，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行的跨区域经营将更加重要。

农村商业银行在跨区域经营中应积极应对挑战，保持合规经营，不断创新发展，以顺利应对市场竞争和变化，实现可持续发展。

【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、挑战、障碍、策略、方法、风险管理、监管政策、未来发展趋势、总结反思、展望。

1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，主要服务于农村地区和中小微企业。

随着经济全球化和信息技术的发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的机遇和挑战。

跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大业务范围，提升服务水平，实现规模效益，进一步促进农村经济的发展。

跨区域经营也面临着一系列挑战和障碍，如地区差异、文化差异、监管不确定性等。

为了更好地实现跨区域经营，农村商业银行需要制定相应的策略和方法，加强风险管理，提高监管合规水平。

本文旨在对农村商业银行跨区域经营进行深入分析，探讨其优势、挑战、策略和方法，风险管理以及监管政策等方面，为农村商业银行实现可持续发展提供参考和思路。

1.2 研究意义农村商业银行跨区域经营的研究意义在于探讨其对地方经济发展和金融体系整合的影响，促进农村金融服务的创新和优化，推动农村金融市场的健康发展。

随着我国经济社会的快速发展，农村经济也面临着诸多挑战和机遇，而农村商业银行作为承担着支持和服务农村经济发展的重要角色，其跨区域经营不仅可以带动农村金融资源的优化配置和流动，提高金融服务的效率和质量，还可以促进农村企业和居民的金融包容和可持续发展，推动农村经济的结构调整和转型升级。

农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行跨区域经营作为银行业发展的重要战略选择，具有重要的意义和挑战。

本文从跨区域经营的优势、可能面临的问题、战略选择、实施策略、监管和风险控制等方面进行分析。

跨区域经营可以带来更广阔的市场空间和客户资源，但也面临着监管差异、文化差异、经营风险等挑战。

农村商业银行在跨区域经营过程中需要合理制定战略选择、实施策略，并加强监管和风险控制。

未来，跨区域经营将是银行业发展的趋势，农村商业银行应该积极探索适合自身发展的跨区域经营模式，不断完善管理机制，提升综合竞争力，实现可持续发展。

【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、问题、战略选择、实施策略、监管、风险控制、前景、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的重要性农村商业银行跨区域经营有利于提高金融服务的覆盖范围。

随着农村经济的快速发展和城乡一体化的推进，农村地区对金融服务的需求日益增多，而一些偏远地区的农村商业银行往往无法满足当地居民和企业的金融需求。

通过跨区域经营，农村商业银行可以将金融服务延伸到更广泛的地区，提供更加便捷、全面的金融服务。

农村商业银行跨区域经营可以促进金融资源的优化配置。

不同地区的金融市场发展水平和资源分配不均，通过跨区域经营，农村商业银行能够将各地的金融资源进行整合和优化配置，更好地支持当地经济发展。

农村商业银行跨区域经营还有利于提升其自身竞争力和盈利能力。

通过跨区域经营，农村商业银行可以拓展客户群体，丰富产品线，提高服务水平，从而增加盈利来源，并在激烈的金融市场竞争中脱颖而出。

农村商业银行跨区域经营具有重要的意义，不仅可以促进金融服务的普及和优化资源配置，还可以提升金融机构的竞争力和盈利能力，对促进农村经济的发展和金融体系的健康稳定起着至关重要的作用。

1.2 跨区域经营带来的挑战农村商业银行跨区域经营的挑战主要包括市场竞争激烈、风险控制难度加大、法律法规不统一、文化差异等方面。

2023年农村商业银行行业市场环境分析农村商业银行（RCB）是指在农村地区经营业务的商业银行，它们的业务范围主要包括存款、贷款、结算和中间业务等。

随着农村经济的发展和政府政策的支持，RCB已经成为了中国金融系统的重要组成部分。

下面将从市场环境、竞争环境、政策环境三个方面进行分析RCB的行业市场环境。

一、市场环境1.市场规模：中国农村地区的经济和人口规模庞大，但由于历史原因和制度限制等因素，农村地区的金融市场没有得到充分发展。

因此，RCB作为面向农村地区的金融机构，拥有巨大的发展潜力。

根据数据显示，截至2020年底，全国共有413家RCB，其总资产达到了6.3万亿元。

2.市场需求：随着中国农村地区的社会经济发展，对金融服务的需求也在不断增长。

尤其是在金融服务的普及和金融创新的推动下，RCB的业务范围已经不再局限于传统的储蓄和贷款业务，而是向支付结算、财富管理、投资理财、信用卡等多个领域延伸。

3.市场竞争：在RCB行业内，企业之间的竞争主要体现在吸收资金、拓展客户、推广新产品和服务等方面。

同时，RCB还要面临着来自传统农村信用社、城市商业银行、互联网金融等多个领域的竞争压力，这些竞争对手都在向农村地区的金融市场进一步扩张。

二、竞争环境1.客户需求多样化：随着农村地区社会经济的发展和变革，农村居民对金融服务的需求和要求也在不断变化。

因此，RCB需要从传统储蓄、贷款业务转型到更加专业化和细分化的金融服务，满足不同人群的需求。

2.企业财务风险：RCB主要面向农村市场，客户群体相对分散且属于小微企业、个体工商户，因此，RCB所承担的风险要比其他类型的银行要高。

同时，由于农村地区工商业发展缓慢、龙头企业较少，RCB面临的财务风险更加严峻。

3.政策环境1.国家政策支持：为了促进农村地区的经济发展，中国政府出台了一系列扶持措施，包括加大对RCB的支持力度。

例如，出台促进RCB发展的政策、加大对RCB的财政补贴等。

《商业银行经营管理》的主要内容《商业银行经营管理》是指商业银行在金融市场上运营经营的一系列管理活动，包括战略规划、风险管控、资产负债管理、营销服务、组织管理、业务创新等内容。

商业银行经营管理的主要内容可分为以下几个方面：一、战略规划商业银行经营管理的首要任务是制定和执行战略规划。

这包括确定商业银行的发展方向、业务范围、市场定位、竞争策略等，以确保银行持续健康发展。

战略规划需要分析市场环境、竞争对手、客户需求等因素，确定合适的发展战略，制定落实战略的具体措施，并动态调整以适应市场变化。

二、风险管控商业银行经营管理的关键内容之一是风险管理。

银行业务的性质决定了其存在着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。

商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险识别、测量、监控和控制，以最大限度地降低各种风险对银行业务的影响。

三、资产负债管理资产负债管理是商业银行的核心管理活动之一。

其目的是通过合理配置资产和负债，实现收益最大化和风险最小化。

资产负债管理包括资金流动管理、资产负债匹配和流动性风险管理等内容，需要综合考虑市场利率变动、客户存款结构、信贷投放等因素，灵活运用各种工具和方法进行管理。

四、营销服务商业银行经营管理需要注重营销服务，以吸引客户、提升品牌形象、拓展市场份额。

银行需要不断创新产品和服务，满足客户需求，提高客户满意度。

积极开展营销推广活动，提升品牌知名度，增加业务量。

五、组织管理组织管理是商业银行经营管理的基础。

有效的组织管理包括合理设置机构和岗位设置、科学规范的管理流程、激励机制和人才培养等内容。

银行需要建立健全的组织体系和管理制度，培养高效执行团队。

六、业务创新商业银行经营管理需要不断进行业务创新，以适应市场变化和客户需求。

包括产品创新、技术创新、服务创新等方面。

创新是银行持续发展的源泉，需要与时俱进，积极应对市场竞争，提升核心竞争力。

以上是商业银行经营管理的主要内容，它们相互联系、相互影响，共同构成了商业银行的整体经营管理体系。

商业银行的经营管理方法是指商业银行为实现其经营目标和战略，采用的各种规划、组织、决策、执行、控制和评价等手段和技术。

商业银行的经营管理方法主要包括以下几个方面：资本管理：商业银行要合理配置和利用自有资本，保持资本充足性，提高资本效率，降低资本成本，增强风险承受能力和竞争优势。

商业银行要遵守国家和国际的资本监管规则，如《巴塞尔协议》，并根据自身的风险偏好和业务特点，制定合适的资本管理策略和计划。

资产负债管理：商业银行要平衡资产和负债的结构、规模、期限、成本和收益，实现安全性、流动性和效益性的最优组合。

商业银行要根据市场环境和预期变化，制定合理的资产负债管理政策和目标，运用各种工具和技术，如利率敏感缺口分析、久期缺口分析、资金缺口分析、指标法等，进行有效的资产负债管理。

业务管理：商业银行要根据客户需求和市场机遇，开展各种传统业务和创新业务，如存款业务、贷款业务、中间业务、表外业务、同业业务等，提供多样化的金融产品和服务，扩大市场份额，提高收入水平，增加利润来源。

商业银行要遵守相关的法律法规和业务规范，规范业务操作和管理流程，提高业务效率和质量，防范业务风险。

风险管理：商业银行要识别、评估、监测、控制和化解各种风险，如信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、战略风险等，保障资产安全，维护声誉稳定，实现可持续发展。

商业银行要建立健全的风险管理体系和机制，运用各种风险管理方法和技术，如风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿等，实施有效的风险管理。

营销管理：商业银行要根据市场定位和竞争策略，开展各种营销活动，如市场调研、市场分析、市场细分、市场定位、市场选择、市场开拓、市场维护等，提高市场占有率，增强市场影响力，建立良好的品牌形象，提升客户满意度和忠诚度。

商业银行要制定合理的营销组合策略，包括产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略等，实施有效的营销管理。

人力资源管理：商业银行要根据组织目标和业务需求，进行人力资源的规划、招聘、培训、考核、激励、保留等，建立高效的人力资源管理体系，提高员工的素质、能力、绩效和满意度，激发员工的创造力和创新力，培养员工的团队精神和协作能力，形成良好的组织文化和氛围，实现人力资源的优化配置和最大化利用。

红色的是要点,蓝色的对要点的补充你再看看有什么需要补充的,可能我想的不够完整,剩下的就辛苦你啦加油银行营销环境分析的总体脉络：一、银行营销环境分析概述银行市场营销环境是指对银行营销及经营绩效起着直接或间接潜在影响的各种外部因素或力量的总和;银行市场营销环境是企业进行市场营销策划和市场调研的重要内容;市场营销环境的变化,既可以给营销活动带来机会,也可能带来威胁;一、银行市场营销环境的特点：1、复杂多样性多因素交融性———现代企业的营销环境复杂多样,诸多环境因素共同影响和制约银行市场营销活动政治、经济、社会、文化、自然；2、动态性———企业的各个营销环境经常处于一种易变的、不稳定的状态中,会随着时间的更替和社会的发展而不断变化；3、不易把握性不可控制性———企业的外部营销环境是企业无法控制的；资源的分布状况、国家的方针政策、人们的意识形态、价值观和社会行为准则、社会风俗习惯等因素,都对银行市场营销活动产生影响但又不可控制的外部因素;4、可影响性———企业可以通过对内部环境要素的调整与控制,对外部环境施加一定的影响, 最终促使某些环境向预期方向转变;5、差异性———银行即面对一般的市场营销环境,也面对具体的市场营销环境;无论针对一般市场营销环境还是具体市场营销环境,不同的银行将受到不同的影响,其侧重点不同；同样一种市场营销环境因素的变化对不同银行之间的影响也不同;商业银行的市场营销环境是银行企业的生存空间;一个国家或地区银行产业的市场营销战略构成各银行企业营销环境的重要方面;银行产业的市场营销战略是整个银行企业市场营销战略的总体方向, 为其制定自身的营销战略提供指导;因此,银行市场营销战略的制订和实施,必须考虑到各银行企业的时空条件;银行企业在环境多变、竞争激烈的市场上要生存和发展,只有对自己所处的环境充分地了解和认识, 才能做到知己知彼、百战不殆;在银行市场营销中, 可根据营销环境所受影响方式分为微观营销环境和宏观营销环境;前者是直接影响和作用于银行企业市场营销活动的环境因子客户、供给者、竞争者等,后者是银行企业市场营销活动中间接发生影响与作用的因素;二者并非并列关系,而是相互影响和相互制约的主从关系;二、银行市场营销环境的特性1.差异性与相同性;从整体上看,同一国家、地区的市场营销环境是大体相同的, 银行企业比较容易与之相适应;而不同国家或地区由于社会经济制度、民族文化、经济发展水平等有所区别, 使银行市场营销环境显示出差异性, 这一特性有助于银行企业因地制宜地制定切实可行的市场营销因素组合方案;2.整体性与地域性;银行市场营销环境研究的对象是由自然、社会、经济等子系统组成的复杂系统,需要将其发展作为一个整体,研究它们之间的结构功能,相互作用机理;但由于区域的文化背景、地理位置、历史发展、自然条件等方面的差异,使得各区域间发展具有不平衡性,研究其地域差异性, 将有助于在银行市场营销中突出区域特色,发展特色项目与产品;3.相对性与绝对性;银行市场营销环境各种因素的稳定是相对的,不断变化却是绝对的;国家的政治经济制度,一般说是比较稳定的,但随着国际影响加深,人们认识宏观世界角度的改变, 也可能导致制度发生一定程度变化;这就要求我们必须对各国的银行市场营销环境进行认真研究,并站在变化的立场上去适应市场环境;二、宏观环境因素分析1.政治环境分析;政治局势是否稳定、国际环境,金融全球化和全球化趋势的形成和深化,要求在一定的国际政治次序条件下制定营销规划,实施营销战略、金融方针政策,中央银行的方针政策会影响金融市场的需求,改变资源的供给、有关法律法规,一方面,凭借国家制定的各项法律、法规来维护银行自身的正当利益；另一方面,法律法规是银行市场营销活动的基本准则;加入WTO 后,我国政府和企业将越来越多受到国际法律法规的限制和制约;因此,一方面要敢于利用法律保护自己的企业, 另一方面要充分了解世界各国的政治和法律,避免引起法律纠纷;补充知识：1980年通过的存款机构撤销管制和货币控制法案,改变了银行支付利息存款的上限限制,即Q条例;使得银行可以与货币市场的各种基金展开竞争;2.经济环境分析;经济发展水平不同,居民的收入不同,对未来的预期也存在很大的差异,通过银行所进行的投融资活动的频率和规模是不一样的、城市化程度不同可能导致储蓄水平、消费水平、投资水平、受教育程度、思想观念、风险意识和效益观念等不同、居民收入水平和结构的变化决定了一定时期的消费水平、消费结构和消费模式、利率水平不同可能会影响存款水平和人们投资股票、证券等情况经济环境指构成企业生存和发展的社会经济状况和国家经济政策;社会经济状况包括经济要素的性质、水平、结构、变动趋势等多方面的内容,涉及国家、社会、市场等多个领域;国家经济政策是国家履行经济管理职能, 调控宏观经济结构和水平, 实施国家经济发展战略的指导方针, 对企业经济环境有着重要的影响;分析经济环境主要是对社会购买力水平、消费者收入状况、消费者支出模式、消费者储蓄和信贷以及通货膨胀、税收、关税等情况变化的调查;3.社会文化环境分析;价值观念不同的人对银行所提供的商品和服务的要求千差万别；受教育程度不同,对金融产品和服务的需求也会存在较大差别,采取的营销方式和手段也不同；风俗习惯：在市场营销活动时,应研究客户所属群体及地区的风俗习惯,了解目标市场客户的禁忌、习俗、避讳、信仰、伦理等,做到“入乡随俗”社会文化指一个社会的民族特征、价值观念、生活方式、风俗习惯、伦理道德、教育水平、语言文字、社会结构等;它不仅建立了人们日常行为的准则,也形成国家市场或地区市场消费者态度、购买动机、购买行为模式;不同国家和地区,不同的社会与文化,使得消费者对同一产品持不同的态度,影响产品的设计、包装、信息的传递方法、产品被接受的程度、分销和推广措施等;企业在分析市场营销环境时,应重视社会文化环境分析,做到“入境问俗”, “适者生存”;4、技术环境分析;科学技术的发展,不仅提高了生产效率,也提高了交换效率；改变了人们的生活观念和生活方式,给银行带来了新的市场营销机会；使得消费者在获取银行服务时有了更多地选择;5、人口环境人口增长状况,近年来我国人口自然增长率持续下降,为经济进一步增长和人均可支配收入的提高打下了基础,对商业银行的金融产品和服务的需求也会进一步增加、年龄结构--人口老龄化对储蓄和养老保险方面的投入较多,因此针对老年群体的营销活动,最好能简明、稳定;6、自然环境自然灾害可能会对银行营销产生不利的影响三、微观环境因素分析一商业银行市场营销的微观环境1、市场金融市场的发展程度对银行提高资产流动性和内在质量有着基础作用,也是客户对银行产品和服务需求增加,从而也对银行的市场营销提出了更高的要求;同时,银行开展市场营销活动,总是在一定的、规范的市场环境下进行的;2、客户客户是银行服务的对象,也是银行的目标市场;从三个方面影响市场营销：1、客户的需求；2、客户的收益或效益；3、客户的信誉度;3、生产商和供应商银行营销者必须双向营销,必须运用营销技巧获得原料的来源和使用者,银行必须在每一个来源市场和使用市场实施营销策略4、竞争者需要随时了解和掌握竞争对手的经营状况,直接关系到金融市场营销策略的选择和运用5、公众银行只有对与各类公众的沟通和关系实行有效的管理,才能树立其良好的形象以及提高商誉,如：与股东和投资群体,与传播媒体,与政府,与雇员和董事等三当前商业银行营销环境所面临的挑战1．房产政策及价格走势的影响;银行房贷主要包括三部分：房地产开发贷款、建筑类贷款和住房按揭贷款;根据2007 年报数据, 上市银行房地产相关贷款比重为%,2008 年中期数据为%;由此看出,银行业的贷款构成中近30%受房地产政策及价格走势的影响;统计数据表明,去年5-10 月,房地产价格上升主要为银行个人按揭贷款增长推动;为拉动利润,商业银行控制企业公司贷款,增加个人房贷;随着央行出台二套房贷政策,个人房贷收缩,房价下跌,商业银行普遍担心房地产市场回落后会导致风险;2．企业经营举步维艰,还贷能力堪忧;一方面,企业生产经营受雨雪冰冻地震灾害等多重因素影响,煤炭、电力供应不足,交通运输紧张,企业采购周期延长,有些企业被迫停产,生产经营受到较大影响,受雨雪地震灾害的地区情况更加突出;另一方面,美国次贷危机引发外需缩减,能源、原材料、粮食等价格上涨,加大了实体经济的成本;受国际供求影响, 且对大多数行业的生产成本产生重要影响的原油、铁矿石等基础材料成本的高位运行,是对企业盈利能力的极大挑战;调查显示,企业对能源、原材料、食品等价格上涨反应强烈;在被调查的企业中,72%的工业企业反映主要原材料及能源购进价格上涨；77%的建筑企业反映建筑材料购进价格上涨；%的餐饮业认为营业成本上升;上述因素导致许多企业尤其中小型企业经营困难,盈利能力明显下降,甚至出现亏损倒闭现象,致使这些企业还贷能力恶化, 对我国商业银行无疑是一个不小的打击;3．人民币升值的影响;充足的外汇储备是我国经济实力不断增强、对外开放水平日益提高的重要标志,也是促进国内经济发展,参与对外经济活动的有力保证;但人民币升值使我国巨额外汇储备面临缩水的压力;在中国,除央行持有的外汇储备, 外汇资产最大持有者是包括工商银行、建设银行和中国银行在内的商业银行;最新年报披露, 这些上市银行手里有近400 亿美元外汇资产处于风险敞口状态,以%的升值速度和现有人民币汇率估算,这部分外汇资产损失将超过200 亿人民币;4．金融“脱媒”效应;中国正进入一个融资结构快速调整和直接融资规模快速扩张的时期;随着资本市场的发展,企业通过上市,发行债券等方式直接融资,这在一定程度上导致了“脱媒”现象的发生;对于传统的依赖存贷汇业务的商业银行来说,脱媒带来的挑战是全方位的;资产方面,股票、企业债、短期融资券等作为银行贷款的替代产品, 对于部分优质客户在融资成本方面具有一定的优势, 分流了部分银行优质贷款;更严重的是,能够上市、发债的企业是经过层层审核, 资产质量较好的企业, 这类优质大客户的流失迫使银行提高对相对陌生的中小型企业的贷款比例,信贷风险加大;负债方面,股票、基金、券商银行的理财产品层出不穷, 多样化的产品分流了相当大部分的银行储蓄资金;5、技术上的挑战外资银行在金融信息化、网络化技术和服务理念方面有优势6、人才流失和冗员下岗国内银行业高素质人才在外资银行的优厚待遇下纷纷跳槽,另一方面国内商业银行由于受到外资银行的冲击,冗员下岗现象将会出现四当前商业银行营销环境的机遇1、有利于推动金融监管与国际标准的接轨2、有利于商业银行体系的完善加快改革、加强管理、规范竞争3、有利于国内银行业开拓海外业务,增设海外分支机构,加强在国际金融市场上的竞争力三、中国商业银行健康发展对策一推动业务转型,实现产品创新,降低对传统利差收入的依赖我国目前房地产行业及其他工业企业的还贷能力下降以及中国银行业面临的“金融脱媒”现象促使银行业必须进行业务转型, 转变传统的以利差收入为主的单一经营模式,不断推动新产品研发,拓展盈利渠道,大力发展中间业务产品和战略产品来减少对贷款业务的依赖,主动适应新的经营环境需要,不断提升市场竞争能力;二提高风险管理水平,构建有效的风险管理体系以防范各种风险我国商业银行必须把风险管理能力作为核心竞争力来认识和对待,高度关注国内外经济金融形势、态势和趋势,认真做好压力测试工作,着力加强资产管理,加强对跨业经营业务、跨境兼并收购活动的风险管控,大力推动实施新资本协议和执行新会计准则, 提高工作的主动性和前瞻性;三推动管理体制和经营体制的转变,提高金融服务水平我国银行业金融机构要积极巩固和深化改革成果,进一步完善公司治理,推动经营理念和管理模式转变,积极推进现代金融体系和制度建设, 有效发挥金融体系功能,提升金融创新能力和服务水平,增强金融业的综合实力、竞争力和抗风险能力,进而缩短与国际先进水平之间的差距,以应对外资银行的挑战;四适时进行海外并购,实施“走出去”战略银行并购是当今国际金融市场一个重要特点;随着我国金融改革的深化和金融市场的逐步开放, 我国商业银行应通过并购国外银行,积极开发国外市场,扩大市场占有率,突破国内市场的限制,在全球范围内实现资源优化配置,利用有利条件,获得可观收益;但是,银行业海外并购面临风险控制、市场环境、人才培训、信息集中以及文化协调等诸多挑战;因此,在实施“走出去”战略上,中资银行要有清晰的发展战略和市场定位,要有健全的公司治理、有效的风险管控和防火墙安排,要有充足的资本和财务能力,要具备跨业跨境并购及投资设立子公司所需要的专业经营管理团队, 要着眼于核心竞争力;五抢抓高端客户高端客户具有资产雄厚、购买能力强、风险承受能力强等特点,其雄厚的资产不仅能够增加负债,而且能为发展中间业务提供拓展空间,同时有贷款需求,为增加资产提供了新途径;抓住高端客户,同时发展了资产、负债和中间业务,一举三得;抢抓高端客户不仅是我国商业银行与外资银行竞争的重要资源, 也是各商业银行在同业占据领先优势的先决条件;六引进高素质人才引进优秀人才,实行激励机制;我国入世后,商业银行的竞争不仅是业务竞争,更重要的是人才争夺;近几年来,由于用人机制等问题,国有商业银行人才流失比较严重;为了应对外资银行的挑战, 提高管理水平和竞争能力,国有银行必须建立有效的激励机制,吸收和留住优秀人才;同时,大力加强业务培训和思想品德教育,不断提高银行从业人员的综合素质;工商银行：幸福贷款、汇款直通车、汇市通、金融e通道、理财金账户、金融家、第一桶金、外汇代客理财、债市通、留学快捷通、债券代理农业银行：金钥匙、通汇宝、平安假日；中国银行：中银汇星、环球汇兑一日通、一路通、创业宝、中银理财、外汇宝、汇聚理财、汇聚宝；建设银行：乐当家、e当家、金秘书理财、速汇通、聚宝盆我行：商业承兑汇票贴现；商业发票贴现；买方付息票据贴现；循环额度；异地授信；法人账户透支；海外授信担保详情可见第一部分“现有金融服务产品”。

天津经济TIANJINECONOMY◎文/孙兆力为在中国金融市场生存和发展，取得较强的竞争优势，我国商业银行必须建立和完善适应市场要求的管理体制和经营机制，全面提高综合竞争能力。

深入市场研究，把握市场变化趋势，制定科学的发展战略，是实现商业银行价值创造和长久竞争力的前提和保证。

一、未来几年的金融环境分析（一）宏观经济继续保持快速增长，产业结构进一步优化面对严峻的经济形势，我国经济在2008年上半年仍然保持了10.4％的增长，继续成为拉动世界经济增长的主要动力。

2008年中国遭遇的种种困难并没有改变中国经济发展的基本面，中国经济正朝着宏观调控的预期方向发展，财政收入和企业利润保持较快增长，发展质量和效益进一步提高。

预计未来几年，中国经济将保持7.5%左右的较高发展速度，同时，我国产业结构进一步优化，工业化和城镇化进程加快，区域经济快速发展。

居民收入增长推动消费结构升级，消费在GDP 中的比重逐渐增加。

宏观经济持续增长将带动银行业务的进一步发展，为商业银行扩大业务规模、优化业务结构、增加收入来源提供了有利条件。

（二）金融市场快速发展未来几年，中国货币市场将快速发展，票据贴现余额将以每年30%左右的速度增加；资本市场容量将以每年13%以上的速度增长；保险市场、基金市场、期货市场将保持20%以上的快速增长发展势头。

银行法的修订为商业银行进入资产管理、保险、投资银行等业务领域提供了可能。

这些因素既为商业银行拓展金融机构客户和中间业务空间、改善资产负债管理提供了新的机遇，也使商业银行传统的存贷款业务面临分流的威胁。

随着利率市场化的进一步推进，我国存贷款利差将逐步缩小，要求商业银行必须尽快提高产品综合定价能力，有效控制市场风险，优化业务结构，改变严重依赖利差收入的单一利润结构。

（三）同业竞争加剧，重点区域同业竞争将趋于白热化经济全球化伴随的金融全球化和中国对外资银行的逐步全面开放，使我国金融市场竞争格局正以前所未有的速度和力度发生着巨大变化。

商业银行的经营管理理论引言商业银行是社会经济发展中不可或缺的重要机构，其经营管理理论对于银行自身的发展和经济的稳定和发展具有重要的意义。

本文将介绍商业银行的经营管理理论，包括目标管理理论、风险管理理论、人力资源管理理论以及市场营销理论等。

目标管理理论商业银行的目标管理理论是指银行为实现其发展目标所采取的管理方法和手段。

在目标管理中，商业银行应明确其经营目标和战略目标，明确其市场定位，并制定相应的策略来实现这些目标。

目标管理理论中的关键概念包括目标设定、绩效评估和激励机制。

商业银行的目标管理理论应与其业务模式和市场环境相适应，以提高银行的竞争力和效益。

风险管理理论风险管理是商业银行经营管理的核心内容之一。

银行业务的特点决定了其具有较高的风险性，因此，风险管理对于银行的经营管理具有重要的意义。

风险管理理论包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等方面。

在风险管理中，商业银行应制定风险管理政策和规程，建立科学有效的风险管理体系。

同时，商业银行还应加强外部环境分析，提高风险意识，加强内部控制，建立健全风险防控机制。

此外，商业银行还应注重加强对风险管理人员的培训和技能提升，提升整体风险管理水平。

人力资源管理理论人力资源是商业银行最重要的资源之一，人力资源管理理论对于银行的经营管理具有重要的意义。

人力资源管理理论包括人力资源招聘、培训与发展、绩效管理、员工激励和员工福利等方面。

在人力资源管理中，商业银行应根据自身的发展需要，制定合理的人力资源管理政策和规程，建立完善的人力资源管理制度，注重优化员工结构和配置，提高员工素质和能力。

同时，商业银行还应加强员工培训与发展，建立科学的绩效评估机制，制定激励措施，提高员工的工作满意度和忠诚度。

市场营销理论市场营销是商业银行的核心竞争力之一，其理论对于银行的经营管理具有重要的意义。

市场营销理论包括市场营销战略、市场定位、产品和服务开发、销售渠道管理和客户关系管理等方面。

国内商业银行风险及运营环境PEST 分析作者：查星星来源：《经营者》 2017年第9期一、引言一般而言，商业银行的风险包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险。

商业银行的运营环境可以包括经济、法律、制度、金融等环境。

在我国目前复杂多样的市场环境下，资本市场是国民经济的命脉，商业银行占据金融行业的核心地位，因此国内商业银行的运营环境会跟随市场运营而改变。

在过去的一段时间里，不良贷款的攀升成为我国商业银行面临的主要风险，如何进行有效的风险控制成为商业银行的难题。

显然，对于国内商业银行的风险和运营环境的分析是提高银行风险管理和运营管理能力的关键。

二、商业银行风险和运营环境接下来具体从政治法律、经济、社会文化、技术四个方面来深入分析商业银行的风险和运营环境。

（一）政治法律环境政治因素和相关法律法规对商业银行的影响是显然的。

2017年以来，相关监管部门的力度是很大的，我国银监会整治“三套利”“四违反”“四不当”“十乱象”从2017年第一季度起，正式将表外的理财纳入广义信贷的范围内，表内外的投资都纳入统一检测中，实行强监管，发布诸多文件来督促银行回归实体经济，体现我国政府现阶段对于实体经济的重视。

对于行业当中违规现象的监管和处罚力度都在加大，也在2017年6月发布《关于银行业风险控制防控工作的指导意见》体现银监会对于银行风险控制的重视。

总的来看，2017年以来政府机构发布的相关文件都在对商业银行实行强监管，监管内容涉及广泛，包括商业银行内部的治理以及对商业银行具体业务的监管，除此之外也对未来当局的监管规定和政策作出了规划。

在这种强监管形势下，2017年9月后同业理财的增速减缓，由于偏紧的货币政策，存贷款利率上升，银行负债增加，银行的同业拆借成本也在上升。

对于商业银行来说，下半年业务量相对上半年来说会减少，也将面临较大的流动性压力。

（二）经济环境商业银行的发展状况和效益很大程度上受到了当前我国整体经济发展状况的影响，同样地，商业银行的发展状况也会对整体的社会经济产生深刻影响。