人寿保险的核保过程及各环节的风险管理

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探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施人寿保险核保实务是保险公司进行风险评估和决策的重要环节，同时也是客户购买保险产品的重要程序。

在核保实务操作中，常常会出现一些难点问题。

本文将对这些难点进行探析，同时给出应对措施。

难点一：客户信息不清晰或不完整在核保实务中，客户的身体状况、家庭史、工作情况等信息是非常重要的。

但是，有些客户可能不清楚或不愿意公开自己的一些健康状况和家庭情况，导致信息不完整或不清晰，这就给核保操作带来了困难。

应对措施：在客户和销售代表的沟通过程中，要详细了解客户的相关情况，并以温暖、贴心的态度诱导客户主动提供更多信息。

同时，对于客户所提供的信息，应该进行验真，确保信息准确可靠。

难点二：风险评估难度大核保实务中，保险公司需要对每个投保人进行全面的风险评估，以便决定是否可接受投保。

但是，有些客户的风险评估很难进行，因为他们可能有一些不寻常或罕见的疾病或病史，或者存在其他风险因素。

应对措施：应该建立完善的风险评估体系，包括建立数据应用平台，提高自动化处理和智能分析的能力。

同时，要建立专家团队和疾病数据库，并不断学习和更新，加强对各种疾病和病史的了解和认识，提高风险评估的准确性和科学性。

难点三：客户的健康检查结果不理想投保人通常需要进行身体检查，以证明自己的身体状况。

但是，有些投保人的检查结果并不理想，存在一些健康问题，因此保险公司需要对其健康状况进行评估和决策。

应对措施：在核保实务操作时，应该加强客户教育和预审，引导客户在进行体检前做好相应的准备工作，控制自己的生活习惯和饮食习惯，以减少检查结果不理想的情况。

对于检查结果不理想的投保人，要进行客观的评估和决策，以充分考虑其病情和风险，制定相应的保险方案。

难点四：保费率难以确定在核保实务中，保费率是一个非常重要的指标，是决定保险公司接受或拒绝投保的关键因素之一。

但是，由于客户的健康状况、年龄、职业等因素不同，保费率的确定也可能存在一定的难度。

探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施一、核保实务操作难点1. 风险评估的难点在核保实务操作中，风险评估是一个至关重要的环节。

保险公司需要通过对被保险人的健康情况、职业、生活习惯等进行全面评估，来确定其承保的风险程度。

由于被保险人的信息可能不完全、不准确，保险公司往往很难做出准确的风险评估。

特别是一些高端险种，如重大疾病保险、寿险等，其核保难度更大。

2. 客户需求的多样化随着社会的不断发展，人们对于人寿保险的需求也变得越来越多样化。

不同的人对于保障的需求不同，而保险公司需要根据不同的客户需求进行不同的核保操作。

这也给核保工作带来了更大的难度，因为需要保险公司在核保时对不同的客户需求进行快速准确的判断。

3. 内部协调的难度人寿保险核保涉及到内部多部门的协调合作，包括保险核保部门、保险精算部门、保险营销部门等。

由于各部门间信息交流可能存在不畅、工作流程不顺畅等问题，使得核保工作面临内部协调的难度。

二、应对措施1. 提高数据分析能力针对风险评估的难点，保险公司可以通过提高数据分析能力来解决。

可以引入大数据分析技术，通过对大量数据的分析，挖掘出其中的规律和特点，从而准确评估被保险人的风险。

这样不仅可以提高核保的准确性，也可以提高核保效率。

2. 建立客户需求库针对客户需求的多样化，建立客户需求库是一个有效的解决措施。

保险公司可以通过收集分析客户需求的数据，建立起客户需求库，从而使得核保工作更加全面准确。

这样不仅有利于加强对客户的了解，也有利于提高核保工作的准确性。

3. 完善内部协作机制为了解决内部协调的难度，保险公司需要完善内部协作机制。

可以建立起保险公司内部的协作平台，通过信息化手段加强内部各部门的信息交流和合作，从而使核保工作更加高效、规范。

人寿保险核保实务操作难点多，需要保险公司在实际操作中不断做出探索和努力。

通过提高数据分析能力、建立客户需求库、完善内部协作机制等应对措施，可以使得核保工作更加高效准确，为人寿保险的发展提供更好的保障。

保险核保流程详解保险公司如何评估风险保险核保是保险行业中一个非常重要的环节，它涉及到保险公司如何评估风险，决定是否承保以及保费的定价等问题。

本文将详细解析保险核保流程以及保险公司的风险评估方法。

一、保险核保流程概述保险核保是指保险公司在收到投保人的保险申请后，根据自身核保规定，对投保人的风险进行评估和审查，然后决定是否承保以及承保条件。

保险核保流程一般包括以下几个环节：1. 提交保险申请：投保人向保险公司提交保险申请，包含被保险人的基本信息、保险金额、保险期限等。

2. 风险评估：保险公司根据投保人提供的相关信息，对被保险人的风险进行评估。

评估的要素包括被保险人的年龄、职业、健康状况、家族病史等。

3. 核保决策：根据风险评估的结果，保险公司进行核保决策。

如果风险较低，符合保险公司的承保标准，那么保险公司将决定承保，并给出相应的保费。

如果风险较高，保险公司可能会要求投保人提供额外的信息或者进行体检。

4. 承保条件：如果保险公司决定承保，那么它会根据核保结果规定相应的承保条件，包括免责条款、保险金额、保险期限以及保费等。

二、保险公司的风险评估方法保险公司进行风险评估时，会采用多种方法来评估被保险人的风险水平。

以下是几种常见的评估方法：1. 问卷调查：保险公司会要求投保人填写一份详细的问卷，包括健康状况、职业风险、家族病史等信息。

根据问卷调查的结果，保险公司可以初步评估被保险人的风险水平。

2. 体检：对于高风险的投保人，保险公司通常会要求其进行体检，包括血液检查、心电图、X光等检查项目。

通过体检结果，保险公司可以更加准确地评估被保险人的健康状况。

3. 数据分析：保险公司会根据历史数据和统计模型进行数据分析，从而评估投保人的风险。

例如，对于人寿保险，保险公司可以通过统计数据来计算出不同年龄段的死亡率，进而评估被保险人的寿命预期。

4. 专家咨询：对于特殊的风险评估，保险公司可能会请专家进行咨询。

例如，在评估一个高风险行业的投保人时，保险公司可能会请相关行业的专家给出评估意见。

关于保险承保的主要环节与程序买保险就是保平安，你对保险的知识了解多少呢?知道保险承保的主要环节与程序吗?下面是店铺为大家整理的关于保险承保的主要环节与程序的资料，希望对大家有用。

保险承保的主要环节与程序(一)核保保险核保是指保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

核保的主要目标在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同标准进行承保、制定费率，从而保证承保业务的质量。

核保工作的好坏直接关系到保险合同能否顺利履行，关系到保险公司的承保盈亏和财务稳定。

因此，严格规范的核保工作是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。

保险核保信息的来源主要有三个途径，即投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过实际查勘获取的信息。

首先，投保单是核保的第一手资料，也是最原始的保险记录。

保险人可以从投保单的填写事项中获得信息，以对风险进行选择。

其次，销售人员实际上是一线核保人员，其在销售过程中获取了大量有关保险标的情况，其寻找准客户和进行销售活动的同时实际上就开始了核保过程，可以视为外勤核保。

所以必要时核保人员会向销售人员直接了解情况。

另外，对于投保单上未能反映的保险标的物和被保险人的情况，也可以进一步向投保人了解。

第三，除了审核投保单以及向销售人员和投保人直接了解情况外，保险人还要对保险标的、被保险人面临的风险情况进行查勘，称之为核保查勘。

核保查勘可由保险人自己进行，有时也会委托专门机构和人员以适当方式进行。

(二)做出承保决策保险承保人员对通过一定途径收集的核保信息资料加以整理，并对这些信息经过承保选择和承保控制之后，可做出以下承保决策：1.正常承保。

对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司按标准费率予以承保。

2.优惠承保。

对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保。

3.有条件地承保。

探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施人寿保险核保是指保险公司在接受投保人申请购买人寿保险产品后，对投保人的投保申请进行审核与评估，决定是否接受投保，并确定保险的费率及条款。

核保是人寿保险合同成立的重要环节，也是风险控制的重要手段。

在实际操作中，核保存在一些难点，需要采取相应的应对措施。

一个难点是核保人员需要面对大量的信息和申请材料。

投保人的个人信息、健康状况、职业情况等都需要收集并进行评估。

还需要对投保金额、保险期限和保险责任进行综合评估。

针对这个难点，应对措施是建立完善的信息系统，实现自动化处理，并通过合理的分工提高核保人员的工作效率。

核保涉及到病史、家族史等敏感信息，保险公司需要确保这些信息的真实性，并对其进行保密。

为了解决这个难点，应采取隐私保护措施，对核保人员进行保密教育，确保他们遵守相关法律法规，严格保护客户隐私。

另一个难点是核保的客观性和主观性问题。

核保人员需要根据保险公司的核保规则和经验来进行评估，但这个过程中主观性较大。

应采取标准化的核保指引，建立统一的评估标准，提高核保的客观性。

应加强核保人员的培训，提高他们的专业素养与风险意识。

核保还面临着不同地区、不同产品之间的差异性。

不同地区的法律法规、医疗水平等因素会对核保产生影响。

不同产品的风险等级、保险责任和条款也会导致核保难度的不同。

针对这个难点，应建立健全的风险管理体系，根据不同地区和不同产品的特点进行差异化的核保规则制定，并及时调整规则，以适应市场需求的变化。

人寿保险核保实务操作的难点主要体现在信息收集、隐私保护、主观性和差异性等方面。

要解决这些难点，应建立完善的信息系统、加强核保人员的培训、制定标准化的核保指引，并建立健全的风险管理体系。

只有这样，才能提高核保的效率和准确性，降低风险，并为保险公司和投保人提供更好的保障服务。

探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施一、难点分析1.信息不对称在人寿保险核保过程中，常常存在着信息不对称的情况。

即被保险人提供的信息不够准确或者保险公司无法获得全部的信息。

这就导致了核保过程的难度增加，保险公司需要对被保险人的真实情况进行推测和猜测，容易出现保险欺诈行为。

2.保险欺诈由于信息不对称的情况，被保险人可能会故意隐瞒自己的健康状况或者家庭情况，以获取更高的保险金额或者更多的保障。

这就给保险公司带来了很大的风险，一旦发生保险欺诈行为，保险公司的利益将受到损害。

3.技术手段不足传统的核保方式主要依靠核保人员的经验和判断，这就存在着技术手段不足的问题。

保险公司需要借助先进的技术手段来进行风险评估和审核，提高核保的准确性和可靠性。

二、应对措施1.加强信息收集保险公司需要加强对被保险人信息的收集工作，确保获取到真实可靠的信息。

可以通过多种途径获取信息，比如体检报告、家庭情况调查等，以便更准确地评估被保险人的风险状况。

2.建立风险评估模型通过建立风险评估模型，利用大数据和人工智能技术来对被保险人的风险进行评估和预测。

这样可以大大提高核保的准确性和判断能力，降低保险欺诈的风险。

3.加强核保人员培训保险公司需要加强对核保人员的培训，提高其风险识别能力和判断水平。

可以通过组织专业的培训课程和经验分享，提高核保人员在实务操作中的应对能力。

4.强化技术支持保险公司需要引入先进的技术手段，比如人工智能、大数据分析等，来辅助核保工作。

这样可以提高核保的效率和准确性，降低人为因素带来的风险。

5.加强监管保险监管部门需要加强对人寿保险核保实务操作的监管，强化对保险公司的审核和监督。

对于存在违规行为或者保险欺诈行为的公司，及时进行处罚和整改，保护被保险人的合法权益。

三、总结人寿保险核保是保险公司在保险业务经营中不可或缺的一环，其难点和问题需要引起保险公司和监管部门的高度重视。

通过加强信息收集、建立风险评估模型、加强核保人员培训、强化技术支持和加强监管等措施，可以有效应对人寿保险核保实务操作的难点，提高核保的准确性和可靠性，确保保险市场的稳定和健康发展。

探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施1. 风险评估在核保的过程中，风险评估是核保人员必须要经历的一个重要环节。

只有对客户的风险情况了解透彻，才能判断是否接受保险申请，从而有效地保障客户的利益。

因此，在进行风险评估时，应该积极收集客户的健康状况、家族病史、职业和生活习惯等信息，综合评估客户所面临的风险和保障需求。

2. 评估标准不同保险公司对于风险评估的标准可能存在一定的差异。

在人寿保险的核保实务操作中，评估标准的不确定性是一个重要的难点。

因此，核保人员应该深入了解各项评估标准的具体要求，并结合实际情况判断是否符合标准。

同时，也应该时刻跟进市场的最新动态，不断调整评估标准，以保证对客户的保障服务不断升级。

3. 计算保费在核保过程中，客户承担的保费也是一个重要的考虑因素。

计算保费时，应该考虑到客户的具体情况和保险金额等多种因素，并根据相应的评估标准进行计算。

此外，也应该综合考虑市场行情和保险公司的实际情况，确保保费的合理性和客户的利益。

4. 审核材料审核材料也是人寿保险核保实务操作中不可回避的难点。

保险公司为了更好地服务客户，通常会要求客户提交多种资料，包括身份证明、财务状况、健康证明等。

由于涉及到客户个人信息和隐私，审核材料的把握度成为核保人员必须面对的挑战。

在审核材料时，必须严格遵守公司的操作规程和国家法律法规，同时充分尊重客户的意愿和选择，以确保客户的利益得到充分保护。

总之，人寿保险核保实务操作难点及应对措施是一个非常复杂和烦琐的过程，需要核保人员在实践操作中不断总结和学习。

保险公司应该不断加强核保人员的专业培训和操作规程的落实，提高核保人员的综合素质和风险管理能力，从而为客户提供更加优质的服务。

保险行业工作中的人寿保险管理保险行业作为现代经济中不可或缺的一部分，对于人们的生活和经济活动起到了重要的保障作用。

在各类保险产品中，人寿保险是一项旨在为个人和家庭提供长期保障和财务规划的重要工具。

然而，在人寿保险的管理过程中，需要面对许多挑战和考验。

本文将探讨保险行业工作中的人寿保险管理的重要性、面临的挑战以及如何有效应对这些挑战。

一、人寿保险管理的重要性人寿保险是一种与人们的生命息息相关的保险产品，对于个人和家庭的长期财务规划和风险防范具有重要意义。

人寿保险的管理涉及到各种环节，包括销售、核保、赔付等。

一个高效且合理的人寿保险管理体系，能够保证客户安全投保、正常理赔，同时提高保险公司的经营效率和盈利能力。

在日常管理中，人寿保险公司需要制定合理的产品设计和定价策略，根据客户需求和市场状况灵活调整保险条款和保费。

同时，还需要建立完善的保险销售渠道和客户服务网络，提供专业的咨询和客户支持。

只有通过有效管理，人寿保险公司才能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，赢得客户的信任和选择。

二、人寿保险管理面临的挑战在保险行业工作中，人寿保险管理面临着一系列挑战。

首先，人寿保险的销售渠道多样化，包括个人代理、团体代理、银行保险、互联网销售等。

如何有效管理这些渠道、提升销售绩效成为了保险公司亟需解决的难题。

其次，人寿保险的核保工作需要对投保人的健康状况和风险承受能力进行准确评估。

然而，由于客户信息不完全或不真实、医疗检查结果不准确等原因，核保工作面临一定的困难。

如何在保证精确度的前提下提高核保的效率是需要关注的问题。

另外，赔付管理也是人寿保险管理中的重要环节。

保险公司需要在客户提出赔付申请后进行核实、评估并及时支付。

然而，因缺乏统一标准和高效运作机制，赔付流程往往不够顺畅，导致客户投诉增加，给公司形象带来负面影响。

三、应对挑战的有效方法为了应对人寿保险管理中的挑战，保险公司可以采取以下有效方法：首先，建立高效的销售管理体系。

中国人寿保险公司投资型保险商品核保及销售规范随着保险市场的不断发展，投资型保险商品作为一种新型产品，受到了越来越多消费者的青睐。

然而，投资型保险的特殊性质决定了其风险较大，因此需要严格的核保及销售规范来保障消费者的权益。

中国人寿保险公司作为一家知名的保险公司，在投资型保险商品的核保与销售方面积累了丰富的经验，并制定了一系列规范，以确保投保人的权益不受损害。

一、核保规范1. 投资型保险的风险评估：在核保过程中，中国人寿保险公司会对投资型保险的风险进行全面评估，包括投资组合的分析、风险控制策略等。

同时，公司还会根据投保人的风险承受能力、偏好等因素，综合考虑是否接受该保单。

2. 投资组合的多元化：为降低风险，中国人寿保险公司要求投资型保险的投资组合必须多元化，不能过于集中在某一行业或某一种资产上。

这样可以降低整体投资风险，保护投保人的权益。

3. 合理的保费定价：中国人寿保险公司会根据投资型保险的风险程度、投资回报预期等因素进行合理的保费定价。

保费定价应当公平合理，确保投保人不因保费过高而受损。

二、销售规范1. 透明销售：中国人寿保险公司要求销售人员在销售投资型保险时，必须向投保人全面、准确地介绍产品的特点、风险以及可能产生的费用等信息。

销售人员不得隐瞒重要信息或误导客户。

2. 投保人合规性审核：销售投资型保险前，中国人寿保险公司要求销售人员对投保人的合规性进行审核。

包括投保人是否具备投资知识和风险认知能力等，以确保投保人的知情权和选择权。

3. 专业销售团队：中国人寿保险公司在销售投资型保险时，注重培养专业的销售团队。

销售人员应当具备一定的金融知识和风险管理能力，能够为客户提供专业的投保建议和风险管理方案。

4. 责任明确：中国人寿保险公司在销售投资型保险时，明确销售人员的责任义务。

销售人员应当保证自己的销售行为合法合规，并承担相应的法律责任。

5. 保单解释权：中国人寿保险公司在销售投资型保险时，明确保险合同的解释权归公司所有。

人寿保险的核保过程及各环节的风险管理观察被保险人的健康状况及生活环境。

然后询问被保险人的健康情形、职业及告知等做技巧性询问，一般包括投保的目的、投保历史，被保险人的既往病史以及家族史、职业等等。

然后了解投保人的经济能力，一方面评估投保人的续期缴费能力，一方面评估投保人所购买的所有保险的累计保额是否合适，购买超额保险会诱发一些道德风险。

通过良好的销售人员核保寿险公司可以避免逆选择，健全经营。

可以提高核保销率。

还可以减少保险纠纷，提高公司的信誉和形象。

此外，良好的危险选择，可使利益和客户共享，最终达到回馈客户的目的。

因此，销售人员作为整个风险评估过程中的第一核保人员，应该具有敏锐的洞察力，以及较高的职业素质，作为后续阶段危险选择的基础，在展业的过程中应该尽力排除道德风险对非善意投保者、无可保利益者应与婉拒。

详细观察被保险人的体型外貌等对被保险人健康状况进行初步掌握，并判断是否需要体检。

应认真填写销售人员报告书，如实说明此次危险选择的结果，对被保险人的健康状况，职业，生活环境等详细如实说明，为专职核保人员审核提供准确的依据。

体检医师的核保健康危险对人的寿命影响极大，因此从保险经营角度来看这种保险比较容易促使被保险人作出逆选择，因此为了更多保户的利益，保证保险公司的健全经营，必须对保额较高或有潜在健康危险因素的被保险人进行身体检查。

体检医师首先要听取告知从而了解被保险人的投保险种、投保金额以及被保险人的年龄、既往病史、家族史、现病史、职业、生活环境、医疗状况及常用药物对其身体健康状况影响的各种因素。

然后再进行一些必要的检查，准确掌握被保险人的健康状况，避免逆选择。

体检医师的核保是核保工作的需要，核保的目的在于维护差别费率的公平性，对健康危险不同的被保险人赋予不同的费率承保，维护客户之间的公平性保证公司的安全有效经营。

因此，体检医师也应具有一定的保险核保知识，做好危险选择的第二道防线，并全面准确的填写体检报告书，还应加强对医院医疗过程的监督，与医院医生建立良好的合作关系，防止逆选择。

寿险核保实务简介一、核保1、什么是核保？常有人疑问：我买保险是给保险公司送钱，为何还要核保，甚至拒绝我投保？其实被保险人的需求是保险公司经营的前提。

然而，由于保险产品的特殊性，为了确保客户利益的公平性，必须对风险加以评估，以决定是否承保以及以何种条件承保。

对风险进行评估的过程也就是通常所说的核保。

2、为什么要进行核保？核保的最主要的出发点就是使客户能享有公平合理的保险费率。

保险公司通过核保人员公平、公正的进行风险评估和分类，确保每位客户所承担的保险费与其自身的风险程度相匹配。

通过核保来排除不良保件，一方面可以保证公司安全、稳定的经营，另一方面可以减少差错与纠纷，建立公司良好的品牌形象。

3、核保人员是不是爱找茬的人？核保人员是保险公司、业务员和客户之间沟通的纽带，力争在三者之间取得平衡，以最短的时间对有限的资料做最合适的判断。

核保人员的职责是公平、公正的进行风险评估和分类。

一位核保人员除了须具备医学、法律、保险等专业知识外，还须对整个社会的现象、职业、环境、流行疾病等有相关的敏感度。

在核保工作过程中，核保人员审慎地向业务员和客户推销自己的核保决定，绝不是那种只会找麻烦的人物。

或者是沟通不够，或因所持角度不同，常被视作故意“找渣”的核保人员，其实工作的各种甘苦滋味，只有自己才能知道。

核保人员要在极其有限的时间里，比较准确地判断新契约按何条件承保，即使客户接受又使公司安全经营，压力与业务人员一样都是沉重的。

4、常用的核保资料有哪些？投保书风险确认书体检报告书病历（告知有既望病史的相关门诊或住院病历记录）特殊问卷（包括疾病问卷、财务问卷、其他嗜好问卷等）生调报告和相关财务资料、资产证明.5、核保的理论依据是什么？保险理论保险医学知识法律知识财务知识6、见的核保结论有哪些：标准体、次标准体、延期和拒保标准体：从被保险人的健康、职业及生活方式上并不显示会有死亡率或发病率增加的因素，是对以标准率承保的被保险人群体的总称。

探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施随着保险市场的竞争日趋激烈，人寿保险产品种类繁多，风险水平不同，保险公司部门的核保工作变得愈发重要。

核保部门作为人寿保险核心业务部门，负责评估保险承保人的可靠性，评估被保险人的风险，是保险公司决策的重要依据之一。

但是，核保实务操作难点也随之增加。

本文将分别从核保工作中的难点、影响因素、应对措施等角度，深入分析人寿保险核保实务操作难点及应对措施。

一、核保工作中的难点1.客户信息全面性难以保证。

保险公司为了满足客户实际需求和各项法规的要求，在核保工作中要素必须得到客户的准确、完整、详尽地提供。

但是客户注重隐私，部分内容可能涉及到个人隐私等敏感信息，客户可能并不愿意告知或隐瞒。

因此在核保工作中，获取客户信息并不是十分容易。

2.客户欺骗信息难以辨别。

由于保险具有金融属性，因此可能会存在一些客户欺骗性让自己的风险更低，以获取更低的保险费率。

例如，被保险人可能会隐瞒自己的疾病、职业风险等。

这就使得核保员要更加审慎，通过多方渠道对被保险人进行风险评估，从而避免被欺骗性行为的发生。

3.风险定价难度较大。

风险定价是保险公司的一个关键核心业务，包括对被保险人的风险评估、对保费的确定等方面。

被保险人的风险与保费的关系不是线性的，因此保险公司需要制定合理的风险评估标准和定价策略，尽可能降低风险，保证公司收益，同时又不能过高的收取费用，影响公司的市场占有率。

二、影响因素1.公司文化的影响。

公司文化是影响核保员做事风格和态度的重要因素。

保险公司文化大多注重业务发展，追求快速的增长，因此在产品设计上常常采取翻译和创新的策略，核保员在操作过程中可能会受到公司文化的影响而使定价策略不够合理。

2.技术支持的影响。

随着新技术的普及和应用，保险公司核保系统也越来越信息化、自动化。

但是，系统在操作上仍然存在一些问题，例如识别率不高、核保员熟练程度不足等，从而影响了核保人员的工作效率。

3.监管政策的影响。

财政金融（作者单位：中国人寿保险股份有限公司山东省分公司）关于保险公司寿险业务操作风险管理研究◎赵洪庆我国保险市场的竞争在保险业迅速发展的过程中日益激烈，全面风险管理已经成为了各个保险公司最重要的核心竞争力，与保险企业的生存与发展有着紧密的联系。

近年来有关寿险业务操作风险事件发生频繁，这让保险公司意识到制约公司健康发展的主要风险之一就是操作风险，因此本文就围绕保险公司寿险业务的操作风险问题现状和原因，提出一些有效管理操作风险的方法，最大化的提升企业抗风险能力，助力保险企业长期稳定发展。

一、保险公司寿险业务操作风险管理存在的问题（一）未真正形成全面风险管理环境尽管当前大部分保险公司都完成了全面风险管理组织架构的搭建，但因为缺乏全面风险管理体系而没有专门的部门管理操作风险。

全面风险管理是动态化贯穿于整个保险公司的价值和风险优化过程，因此简单的将不同种类风险进行统一管理并不能形成全面风险管理环境，而是需要各部门全体员工一共参与。

操作风险是全面风险管理中的一类，但操作风险和战略风险、市场风险等都有一些相互影响的关联性，所以无法孤立分析操作风险。

（二）缺乏独立部门对风险开展协调管理负责保险公司风险管理的部门主要是合规及风险管理部，几乎都未成立独立的操作风险管理部门。

保险公司各部门内部管理并消化操作风险，比如防控资产管理中的操作风险由资产管理部负责；核保和理赔相关的操作风险由运营部门负责；客户服务中的操作风险由客户服务部负责；人员管理方面的操作风险由销售部门负责，这种风险管理模式具有明显的单一性，相互之间没有毫无关联的处理措施也影响了公司对操作风险战略的统一制定，所以往往会陷入沟通有效性低、政出多门、各自为政的局面，无法顺利协调的开展操作风险管理，甚至会导致某些环节操作风险无人管理的情况。

（三）缺乏明确的操作风险管理工作指导虽然保险公司在面对频发的操作风险损失事件时已经意识到了提升操作风险管理水平的重要性，但困惑于缺乏相应的操作风险政策指导和管理政策。

人寿保险核保过程及各环节的风险管理摘要：核保的过程就是一个危险选择的过程，整个程序一般分为：销售人员的风险选择，体检医师的危险选择，生存调查的危险选择，核保人员的危险选择。

在危险选择的各环节中，风险管理必不可少，风险防范和管理是经济单位对风险进行识别衡量和分析，选择最佳风险管理技术，以最小的成本获得最大的安全保障的决策过程。

下面通过人寿保险的核保过程谈各环节的风险管理。

关键词：核保危险选择风险管理在危险选择的过程中，风险管理必不可少，风险防范和管理是经济单位对风险进行识别衡量和分析，选择最佳风险管理技术，以最小的成本获得最大的安全保障的决策过程。

以下通过人寿保险的核保过程谈各环节的风险管理。

销售人员核保保险合同的确立，通常要经过多次的危险选择过程，而销售人员在业务拓展过程中所做的危险选择，称为“第一次危险选择”。

销售人员的核保，其整个过程并非是在短时间完成的，而是和整个展业，促成过程密切相关、逐步深入的其主要内容包括，首先是面唔：销售人员一定要和投保人、被保险人见面，从而了解投保动机，确定投保人、被保险人、受益人之间的关系，分析购买保险的目的。

其次详细观察被保险人的健康状况及生活环境。

然后询问被保险人的健康情形、职业及告知等做技巧性询问，一般包括投保的目的、投保历史，被保险人的既往病史以及家族史、职业等等。

然后了解投保人的经济能力，一方面评估投保人的续期缴费能力，一方面评估投保人所购买的所有保险的累计保额是否合适，购买超额保险会诱发一些道德风险。

通过良好的销售人员核保寿险公司可以避免逆选择，健全经营。

可以提高核保销率。

还可以减少保险纠纷，提高公司的信誉和形象。

此外，良好的危险选择，可使利益和客户共享，最终达到回馈客户的目的。

因此，销售人员作为整个风险评估过程中的第一核保人员，应该具有敏锐的洞察力，以及较高的职业素质，作为后续阶段危险选择的基础，在展业的过程中应该尽力排除道德风险对非善意投保者、无可保利益者应与婉拒。