P2P平台业务风险控制地规章制度

Ｐ２Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角郭壬癸（武汉大学　法学院，湖北　武汉　４３００００）［摘　要］随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。

Ｐ２Ｐ网贷平台为中小企业融资以及个人贷款和投资提供了机会，Ｐ２Ｐ平台是市场主体在市场活动中的资金融通。

但是Ｐ２Ｐ网贷平台的发展过程中已经暴露了很多风险，特别是信用风险。

征信机制的作用是预防信用风险，而我国征信制度还不完善，文章将从Ｐ２Ｐ网贷平台的征信机制出发，谈谈Ｐ２Ｐ平台的信用风险现实化控制。

［关键词］Ｐ２Ｐ网贷平台；信用风险；征信机制［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ４６ ０６７１　引　言随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。

Ｐ２Ｐ网贷平台，是指采取相应的技术在互联网上建立网站和设计相应的软件，从事网络借贷服务的企业或者机构。

现阶段我国中小企业和个人难以从银行获得信用贷款，资金来源相对匮乏。

２０１６年８月１４日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》），虽然使得Ｐ２Ｐ网贷平台运行进入了有法可依的时代，但是对于如何避免信用风险的可操作法律框架，并没有提出完善的可行规制方案。

《暂行办法》将网络借贷定义为个体和个体支架通过互联网平台实现的直接借贷；而Ｐ２Ｐ网贷平台成为网络借贷信息中介机构，即依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务的金融信息公司。

Ｐ２Ｐ网贷平台的发展是网络借贷平台理论的理论现实化，此理论原先是孟加拉国的尤努斯博士首创的小额信贷理论。

①小额信贷理论的发展出现的分支就是网络借贷理论，在此理论的指导下，全世界第一个网络借贷平台Ｚｏｐａ（ＺｏｎｅｏｆＰｏｓｓｉｂｌｅＡｇｒｅｅｍｅｎｔ），翻译为“契约空间”，在英国首都伦敦正式上线，后来世界各国开始出现。

本文试图初步对于Ｐ２Ｐ网贷平台征信机制与银行的征信机制之间的关系进行分析，然后提出相应的建议来防范和解决Ｐ２Ｐ网贷平台存在信用风险。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

p2p风控管理制度一、前言P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台是一种新型的金融模式，其以互联网为媒介，通过平台将有借款需求的个人或中小微企业和有贷款意愿的个人或机构相连接，实现借贷双方的资金流动。

由于P2P网络借贷平台的发展速度迅猛，用户规模庞大，金融风险也可能在此过程中实现传递，可能会对金融市场的稳定和健康发展造成不利的影响。

为了规范P2P网络借贷行业，保护出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展，有必要制定P2P风控管理制度。

二、风控管理的基本原则1.合理性原则：风险管理机构应当具备完善、规范的风险管理流程和具体的风险管理制度，保证风险管理工作的合理性。

2.有效性原则：风险管理工作应当科学、有效、及时，并且应当将风险控制的实质效果与所投入的资源成本进行有效的对比。

3.控制风险原则：风险管理机构应当建立健全的风险控制机制和应急响应机制，及时遏制各种风险。

4.全面性原则：风险管理工作应当覆盖风险管理全过程，风险管理工作要有条不紊地展开。

5.科学性原则：风险管理工作应建立在科学理论和有效技术手段上。

三、风险管理机构的职责1.制定风险管理政策，并配套制定相应的风险管理手册，确保能较好的按照风险管理政策开展工作。

2.建立健全的内部控制制度和管理制度。

3.建立风险管理人员的培训和考核机制。

4.履行内部监督职责，保障风险管理政策的执行。

5.建立有效的业务辨别机制,确保P2P网络借贷业务的安全、稳健、顺利进行。

四、风险管理的目标1.保障资金的安全性，同时确保风险与收益的平衡。

2.预测可能存在的风险情况，有效的应对可能的风险。

3.提高风险管理工作的科学水平，优化风险管理优化风险管理策略，减少可能发生的风险。

五、风险管理的内容1.信用风险管理：充分了解借款人的还款能力和信用记录，以及相应的收入来源，确保借款人有足够偿还债务的能力。

2.流动性风险管理：对于借贷资金的流动性，保证资金周转的顺畅性和高效性。

企业内部控制p2p流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。

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在实施企业内部控制 P2P 流程之前，需做好充分准备。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。

信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。

e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。

流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。

e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。

操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。

e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。

市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。

e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。

为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。

e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。

e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。

e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。

e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。

尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。

从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。

从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。

从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。

P2P风险控制的具体流程1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。

如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。

包括信用不好的、负债过高的、流水造假的。

2、实地考察：1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。

3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。

一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。

给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。

上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用).所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。

风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。

如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。

3、风控会。

通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。

好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。

4、担保公司独立二次风控。

担保公司还有一次实地风控以及评审会。

完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。

P2P 金融网贷的管控和规范作者：秦龙若来源：《经营者》 2018年第18期摘要随着互联网金融的快速发展，P2P金融网贷现象越来越常见，这种低门槛、高回报的贷款方式广受人们欢迎，取得了井喷式的发展，但同时其也暴露出诸多问题，如质量参差不齐、坏账率过高等，亟须合理引导。

基于此，本文对当前P2P金融网贷存在的问题进行分析，然后提出几点针对性建议，以期促进P2P金融网贷的健康发展。

关键词P2P金融网贷互联网金融规范管理P2P金融网贷是指通过互联网虚拟平台，投资人根据筹资人的需求发放的个人对个人的小额贷款业务，是排除了中间商的民间借贷行为。

这一模式的出现极大地缓解了中小企业融资难的问题，也使得社会上的闲散资金得到了有效利用。

但高回报也意味着高风险，P2P金融网贷平台非法吸收存款等问题日益突出，损害了广大投资人的权益，也影响了我国金融市场的健康运转。

一、当前P2P金融网贷存在的问题（一）缺乏行业规范目前，P2P金融网贷平台大小不一、管理模式也非常多元化，风险敞口很大，各种网贷平台因缺乏行业规范而野蛮生长，乱象丛生，很容易引起各种风险。

其中，校园是P2P金融网贷泛滥的重灾区，大学生网贷甚至裸贷已经引起了多起风波，不但扰乱了正常的金融秩序、校园秩序，也严重影响了大学生的成长。

（二）监管主体不明当前，我国针对P2P金融网贷平台的管理机构包括人民银行、工业和信息化部、工商总局等部门，但这些部门和相关文件规定并没有被整合成统一的监管体系。

这导致监管存在以下问题：一是P2P金融网贷平台监管主体不明确，还没有建立权、责、利相统一的监管机制；二是监管文件缺乏灵活性，没有紧跟P2P金融网贷平台的发展速度。

例如，《关于网贷平台中介管理的暂行办法》规定“自然人在单个平台上的借款上限为20万，企业为100万，且借款平台不得超过5个”，这就与现在的个人、企业融资需求不太适应。

（三）征信体系缺失我国当前的征信体系建设还比较落后，借贷人、企业以及P2P金融网贷平台的违约责任都很低，这就很容易助长违约方的气焰。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究一、风险分析1. 信贷风险信贷风险是P2P网贷平台最主要的风险之一。

由于P2P网贷平台的出借人和借款人往往是个体或中小型企业，其信用状况相对较难评估，容易出现逾期或违约情况。

e租宝曾因未能对借款人进行充分的风险评估和审核，导致大量借款人逾期违约，使投资者遭受巨大损失。

2. 流动性风险P2P网贷平台的资金来源于广大投资者，为了吸引更多资金，一些平台可能会承诺高收益，导致平台资金链紧张，无法及时偿还投资者的本息。

e租宝曾通过不合规的资金池和资金流转方式，导致了流动性风险的暴露，最终引发了资金断裂的局面。

3. 操作风险P2P网贷平台存在较大的操作风险，如技术风险、信息安全风险等。

e租宝曾因数据泄露、系统故障等问题，导致平台运营受到重大影响，使投资者信心丧失，进一步加剧了资金出逃的风险。

二、内部控制机制分析1. 风险识别和评估P2P网贷平台需要建立完善的风险管理体系，对借款人的资信状况和还款能力进行全面评估，对出借人进行风险偏好和资金实力的评估，建立相应的风险管理模型。

对e租宝来说，应该对每一笔借款进行风险评估，确保借款人真实可靠，并根据不同风险程度制定相应的风险定价。

2. 信息披露和透明度P2P网贷平台应该秉持公开透明的原则，向投资者披露平台的运营情况、资金流向、借款人信息等关键信息，提高平台的透明度和可信度。

e租宝在这方面存在欠缺，不仅未能透明披露资金运作和风险状况，还存在信息不对称和不真实的问题。

3. 资金监管和保障P2P网贷平台应该建立完善的资金监管机制，确保投资者的资金独立存管，切实保障投资者的利益。

e租宝的资金池模式在一定程度上破坏了出借人和借款人之间的直接关系，加大了出借人的本息安全风险。

4. 内部控制和审计P2P网贷平台需要建立完善的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规合法等方面，提高平台的自律性和规范性。

e租宝的内部控制机制薄弱，未能及时发现和解决平台运营中的问题，使得风险意识和管理水平不足。

P2P网络借贷的运行模式与风险管控随着信息技术的发展和普及，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台逐渐兴起并成为了中国金融市场的一大创新。

P2P网络借贷指的是通过互联网平台连接个人借贷者和出借者，借助于资金匹配和信息中介的方式完成借贷交易。

这种形式的金融创新为资金需求方提供了便利，并且可以为出借者提供相对较高的收益，然而在迅速发展的过程中，P2P网络借贷也面临着一些运营模式和风险管控的挑战。

P2P网络借贷平台的运作模式主要可以分为三个主要环节：信息披露、信用评估和风险控制。

在信息披露方面，P2P平台通过提供借款者的基本信息、借款用途和还款能力等细节，为出借者提供了充分的信息披露。

这大大降低了信息不对称的风险，并增加了出借者对于借款人的可信度。

信用评估是P2P网络借贷平台运行的核心环节，平台通过借款人的个人信息、征信报告以及交易记录等来评估其还款能力。

同时，P2P平台还可以使用大数据和机器学习技术，对借款人进行更准确的信用评估。

在风险控制方面，P2P平台通常会设置风险准备金和贷款限额等措施，以应对可能出现的还款风险。

然而，P2P网络借贷平台也存在一定的运营模式和风险管控的挑战。

首先，信息披露的不透明性可能导致信息不对称，使得出借者难以准确评估借款人的信用。

此外，一些不法分子可能会利用P2P平台进行欺诈行为，威胁到投资者的资金安全。

其次，虽然P2P平台通常会进行信用评估和风险控制，但由于借贷行为的不确定性，平台无法完全排除违约的风险。

同时，市场监管的不完善也可能导致平台运营出现问题，给出借者带来风险。

针对这些挑战，P2P网络借贷平台可以采取一系列措施来加强风险管控。

首先，平台可以加强信息披露的透明度，提供更为详尽的借款人信息和还款能力评估。

其次，平台可以加强对于借款人的信用评估和审核，例如加强对借款人的征信查询和还款能力的验证。

此外，平台还可以采取多种措施来防范欺诈行为，如建立风控团队、加强监管合规和提高安全防护措施。

我国P2P信贷平台的风险控制摘要：近年来，p2p信贷平台在我国快速发展，在取得成就的同时，也暴露了各种问题。

本文通过对p2p信贷平台的风险控制的研究，认为我国的p2p信贷平台主要可以分为“宜信类”和“拍拍贷”类，行业主要面临p2p信贷行业相关法律、监管不明确、金融监管部门对p2p信贷行业不信任、集资诈骗风险高、业务风险难以控制等问题。

对此，我们提出以下建议：构建p2p信贷平台的监管体系；加快完善p2p信贷平台的法律法规；改善p2p信贷平台信息不对称，提高信息透明度；相关部门加强对p2p信贷平台公司的监管。

关键词：p2p信贷平台；风险控制作为草根金融的一种具体形式，p2p信贷在实践中暴露了诸多问题。

本文将介绍国内外关于p2p信贷的研究、我国发展p2p信贷平台的必要性以及p2p信贷平台在我国的发展现状，详细介绍我国p2p 信贷行业的典型模式以及风险状况，并针对不同模式的风险情况，对我国p2p信贷平台的风险控制提出可行性建议。

一、关于“p2p信贷平台的风险控制”的相关背景及文献综述纵观国外现有文献对p2p信贷问题及风险控制的研究，其研究角度可以划分为三类。

第一类是对促使双方借贷成功问题研究。

herzenstein等人在研究了申请贷款者个人特征及背景对出借成功率的直接和间接影响，得出个人特征及背景的一些因素对出借意愿显著影响，出借意愿对出借成功率影响显著的结论。

国内关于p2p信贷及风险控制的报道很多，但相关研究几乎是空白。

尤瑞章等人在研究我国p2p在线借贷平台模式中，将我国p2p 在线借贷平台归为“网站自主交易”模式和“系统交易撮合”模式。

罗洋等人在研究我国p2p在线借贷平台的运行中，指出我国p2p网络借贷运行环境缺失相关的立法支持导致监管空白、网络安全存在风险容易引发社会问题、以及部分贷款收益超出法律保护的范围等问题。

二、发展p2p信贷的必要性1.发展p2p信贷有利于满足社会资金需求缺口数据表明，中小企业占全国企业总数的99.8%，提供了中国75%的城市就业，创造了中国60%的gdp和出口。

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案一、背景与目标近年来，P2P网络借贷行业飞速发展，但也随之而来了一系列风险问题，如非法集资、资金链断裂等。

为了保护投资人合法权益，规范P2P网络借贷行业，需要采取一系列措施进行风险专项整治。

本方案旨在明确整治目标、实施步骤以及监管机制，为P2P网络借贷行业的健康发展提供支持。

二、整治目标1.保护投资人合法权益。

加强对投资人的信息披露、风险提示和合同约束，提高投资人风险意识和自我保护能力。

2.防范和化解风险。

加强对P2P借贷平台的监管，全面查处存在非法集资、套利、侵占资金等违法行为，减少资金链断裂、风险传导等问题。

3.规范行业发展。

建立健全P2P网络借贷行业发展的制度框架，明确经营范围、准入门槛和退出机制，促进行业健康有序发展。

三、实施步骤1.加强监管力度。

建立健全P2P网络借贷行业监管机制，完善信息披露制度，加强对平台的事中和事后监管，及时发现和打击违法行为。

2.规范平台经营行为。

明确P2P借贷平台的经营范围和准入门槛，规范平台运营行为，加强对平台的风险评估和风险应对能力的检验。

3.加强风险管理。

要求P2P借贷平台建立风险管理体系，完善内部控制和监督机制，加强资金运营和风险分散管理，做好应急预案。

4.加强信息安全保护。

要求P2P借贷平台加强对用户个人信息的保护，确保信息安全，防止个人隐私泄露和诈骗行为。

5.加强投资人教育。

加强关于P2P借贷风险的宣传和教育，提高投资人的风险意识和自我保护能力，引导投资人理性投资。

6.加强协作机制。

建立P2P借贷行业协作机制，加强与相关部门的信息共享和协作，形成合力，共同推进风险整治工作。

四、监管机制1.完善行业监管部门。

建立由多个部门组成的行业监管委员会，负责对P2P网络借贷行业进行监管，协调相关工作。

2.建立黑名单制度。

对存在违法行为和严重失信行为的平台和相关责任人，列入黑名单，限制其经营活动，并追究责任。

3.加大处罚力度。

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。

p2p风控管理制度范文P2P（个人对个人）网络借贷平台的迅速崛起给互联网金融行业带来了巨大的变革和创新。

然而，由于行业的快速发展和监管的不完善，P2P平台也面临着诸多风险和挑战。

因此，建立有效的P2P风控管理制度成为了保证平台安全稳定运营的关键。

P2P风控管理制度是指一系列用于评估和管理借款人和投资人信用风险的规定、方法和程序。

其目的是识别、评估和管理潜在的风险，从而降低平台和投资人的损失风险，提高整体风险管理能力。

P2P风控管理制度的基本原则包括透明、合规和风险可控。

首先，透明原则要求平台对其运营和风险管理的各个环节进行全面公开，包括平台的运营模式、收费方式、风险评估方法等。

其次，合规原则要求平台在运营过程中遵守相关法律法规，不得从事非法集资、虚假宣传等违法行为。

最后，风险可控原则要求平台建立有效的风险评估和监控体系，及时识别、评估和管理潜在风险，采取适当的措施控制风险。

P2P风险评估是整个风控管理制度的核心环节。

根据借款人的资信状况，对其进行信用评级，从而确定其借款利率和可借款额度。

常用的信用评级方法包括征信查询、财务报表分析、企业背景调查等。

另外，为了更好地保护投资人利益，P2P平台还应建立起对投资项目的审核和监控体系。

对于借款人的资料和项目情况，平台需要进行严格的审核，并对其进行风险评估和管理。

同时，平台还应及时对投资项目进行监控，确保资金安全和及时回款。

在P2P风控管理制度中，风险控制是非常重要的一环。

平台需要建立起一套科学完善的风险控制措施，包括风险预警、风险监测和风险应对等。

通过建立风险预警机制，平台可以及时发现并预防潜在风险的发生。

同时，通过风险监测和风险应对，平台可以及时采取相应的措施，对风险进行控制和应对。

最后，P2P风控管理制度还应建立起完善的风险管理和回款管理制度。

其中，风险管理制度主要涉及风险评估和风险控制，通过审核和监控投资项目，确保投资者的本息安全。

回款管理制度则主要涉及投资项目的回款和账户资金的管理，确保资金的安全和及时回款。

我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。

然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。

本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。

本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。

在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。

本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。

通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。

本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。

本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。

这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。

通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。

二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。

在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。

一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。

流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。

P2P风险应对处置方案前言Peer-to-Peer（P2P）网络是一种联网方式，相较于中心化网络，它更加分散和自主。

P2P网络中的节点可以直接相互通信和交换数据，而无需通过中心服务器。

随着P2P网络应用的普及，P2P平台已经成为了互联网金融领域的一个重要组成部分，而P2P平台所面临的风险也日益增多。

本文将会介绍一些P2P平台风险应对处置方案。

P2P平台风险种类P2P平台风险种类主要包括：•政策风险：政策法规的变化导致P2P平台的收益率变化或者平台关闭。

•运营风险：P2P平台的运营管理不完善导致的风险，例如：平台信息披露不足、客户资金管理不规范等。

•信用风险：平台资金回收能力不足或者资金流出排队造成的风险。

•技术风险：平台技术安全和创新能力的缺失导致的风险，如：黑客攻击。

P2P平台风险应对处置方案预防预防是最基础的方案。

P2P平台可以通过以下方式进行预防：•完善政策法规意识：P2P平台需要关注行业法规政策的变化，及时调整运营策略以避免风险。

•客户风险识别与监管：P2P平台应该对用户进行风险识别和分类，并对高风险用户进行关注和监管。

•加密交易技术：P2P平台需要使用更加安全的交易协议、加密技术和访问控制技术，以保证平台交易的安全性和可靠性。

处理若P2P平台已经出现风险事件，需要采取相应的处置方案：•临时停业：P2P平台可以根据相关法规规定，采取暂停业务的决策，以避免风险进一步扩大。

•暂停还款：对于出现逾期的项目，P2P平台应该在第一时间采取相应的措施，暂停用户的还款。

•减缓风险：对于已经发生的损失，P2P平台可以减缓风险，例如：将坏账转移到特定的备用金账户或者发行债券等。

资金管理P2P平台可以通过一些资金管理技术措施来规避风险：•资金监管：P2P平台应该将平台所融资产存放于第三方托管机构，以避免资金集中风险。

•增加控制：P2P平台可以对资金流入和流出进行监控，以保证平台资产安全性和合法性。

•风险储备：P2P平台应该设立一定量的风险储备金，以保证平台发生意外事件时的应急处置力度。

银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案
的通知
文章属性
•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)
•【公布日期】2017.12.08
•【文号】网贷整治办函〔2017〕56号
•【施行日期】2017.12.08
•【效力等级】部门规范性文件
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室
关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案的通
知
网贷整治办函〔2017〕56号各省、自治区、直辖市、计划单列市P2P网络贷款风险专项整治工作领导小组办公室，小额贷款公司监管部门：
现将《小额贷款公司业务风险专项整治实施方案》印发你们，请认真贯彻执行。

P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室
（银监会普惠金融部代章）
2017年12月8日附件：小额贷款公司业务风险专项整治实施方案。

互联网金融中的风险管理机制随着互联网的高速发展，互联网金融业务逐渐成为了金融行业的一股新兴力量，它打破了传统金融交易模式，提供了许多便捷、高效的服务，但同时也带来了一定的风险。

为了保障用户和公司的利益，互联网金融平台需要建立健全的风险管理机制，以防范风险和化解风险。

一、风险管理机制的概念风险管理机制是指针对互联网金融平台内部、外部环境有可能发生的风险制定的一系列措施和程序，用于预防、监测和控制风险，保证互联网金融业务运营的平稳和稳健。

二、互联网金融平台内部风险控制机制1.内部审计和监控互联网金融平台需要建立健全的内部审计和监控制度，加强对业务流程、财务报表、信息系统和风险管理等方面的监督，防止内部“黑手”作祟，以及信息泄露、系统攻击等事件发生。

2.风险评估和管理互联网金融平台需要对各种业务风险进行全面评估和量化，以识别可能的风险，并制定应对策略，例如对于P2P平台，需要评估借贷、风险溢价和垫付等风险，并建立相应的业务模式和风险管理工具。

3.信息技术风险控制信息技术安全是互联网金融平台的重要组成部分，平台需要建立健全的信息安全管理机制，包括用户身份识别、交易监控、数据加密、网站防御和数据备份等技术方面的措施，确保平台数据和用户资金安全。

三、互联网金融平台外部风险控制机制1.合规监管互联网金融平台不仅要尽自身的努力管理风险，也需要遵守国家对金融行业的法规和监管政策，例如在资金存管、信息披露、风险准备金等方面需要遵守相关政策和措施，积极参与市场监管和行业自律。

2.信用评估和风险控制互联网金融平台需要完善风险评估体系，包括对用户的风险评估、消费者信用评估和反欺诈等方面的评估，加之相应的风险控制和风险管理工具，降低平台的风险和损失。

3.金融产品设计和创新为了保障金融平台长期稳健的发展，需要对产品进行创新和设计，从而扩大业务规模和扩展金融服务范围。

但是，这种创新需要在风险可控的前提下进行，而不是进行高风险高收益的金融产品设计。

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

2020年p2p监管条例细则最新版2020年p2p监管条例细则最新版发布时间：2020-06-01网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，并征求了相关部门的意见，现向社会公开征求意见，意见反馈截至时间为20xx年1月27日。

下文是关于20xx年最新P2P监管条例细则，仅供参考!20xx年p2p监管条例细则最新全文第一章总则第一条为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。

第二条在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。

本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

个体包含自然人、法人及其他组织。

网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。

第三条网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。

借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。