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P2P网络信贷行为及风险评估研究以拍拍贷为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络信贷作为一种新兴的金融模式，在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络信贷平台通过互联网技术实现了个人与个人之间的直接借贷，为借贷双方提供了更加便捷、高效的金融服务。
然而，随着P2P行业的快速发展，其背后的风险也逐渐暴露出来，引起了广泛的关注。
因此，对P2P网络信贷行为及风险评估的研究具有重要的现实意义和理论价值。
本文以拍拍贷为例，深入探讨了P2P网络信贷的行为特征、风险评估方法以及风险控制策略。
文章对拍拍贷的发展历程、业务模式、运营现状等进行了详细的介绍，以揭示其网络信贷行为的基本特征。
文章从借款人、出借人以及平台三个角度出发，分析了P2P网络信贷中的信用风险、操作风险、流动性风险等主要风险类型，并提出了相应的风险评估方法。
文章结合拍拍贷的实际案例，深入探讨了P2P网络信贷的风险控制策略，包括风险分散、风险预警、风险处置等方面，以期对P2P行业的风险管理和健康发展提供有益的参考。
本文的研究不仅有助于深入理解P2P网络信贷的行为特征和风险评估方法，也为P2P行业的风险管理和监管提供了有益的借鉴和启示。
本文的研究也有助于推动互联网金融领域的学术研究和理论发展，为未来的金融创新和风险管理提供有益的参考。
二、P2P网络信贷行为分析P2P网络信贷，即Peer-to-Peer lending，是一种通过互联网平台实现的个人对个人借贷模式。
在这种模式下，资金的需求方和供给方通过P2P平台直接进行交易，平台则负责信息匹配、风险评估和贷后管理等服务。
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P网络信贷在中国市场迅速崛起，成为了一种新型的融资方式。
以拍拍贷为例，作为国内领先的P2P平台之一，其信贷行为具有鲜明的特点。
拍拍贷注重借款人的信用评估。
在借款人申请贷款时，平台会对其进行严格的信用审核，包括征信查询、收入核实、资产评估等多个环节，以确保借款人的信用状况良好。
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。
本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。
一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。
由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。
一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。
2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。
比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。
3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。
一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。
4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。
比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。
这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。
5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
P2P网络借贷风险研究中期报告
P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：
1.平台风险：P2P网络借贷平台通常都是第三方中介平台，它们不对出借人和借款人的信用和还款能力进行评估，而是通过自己的信用评级
和风险控制手段来降低风险。
因此，如果平台本身运营不善或管理不当，可能会导致平台发生违法违规行为、资金流转不畅或者出现大规模倒闭
等风险。
2.借款人信用风险：由于P2P网络借贷平台往往不要求借款人提供
担保，因此出借人需要承担借款人信用风险。
如果借款人违约或者无力
还款，出借人的本金和利息就会受到损失。
3.流动性风险：P2P网络借贷平台的资金流转通常比较缓慢，借款人投标成功后需要等待一段时间才能获得资金，而出借人也需要等待借款
人的还款，如果借款人无力还款或者平台运营出现问题，出借人可能面
临资金无法及时回收的风险。
4.法律风险：由于P2P网络借贷平台在我国法律法规尚不完善，出
借人和借款人之间的合同具有一定的不确定性，如出借人无法有效维护
自己的权益，可能面临投资失败的风险。
为了降低风险，出借人需要通过合理的风险评估和风险分散来降低
风险；投资者应该对平台的合法性、平台的风险管理、平台的信用评级
和风险控制手段等进行透彻的调查和研究；同时，监管部门也需要加强
对P2P网络借贷行业的监管，规范行业发展。
P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。
一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。
网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。
而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。
由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。
P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。
P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。
贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。
这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。
P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。
其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。
P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。
二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。
☆产业P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究钟晓云(广州华夏职业学院广东广州510935)摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管 理。
基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台 的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。
关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模 式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花 费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企 业和个人都喜欢这种借款途径。
然而,P2P网贷平台虽然发展 模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的 风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。
一、P2P网贷平台的主要发展模式P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种 发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上 电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转 让交易模式。
而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家 不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国 尚未构建投资人与借款人的征信体系。
下面就我国P2P网贷 平台的三种发展模式进行详细介绍。
(_)纯中介线上电商模式纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与 到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借 款人。
这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金 价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标 人参与到竞标中，利率低的人成功中标。
此模式运行的重点 是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解 借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风 险不大。
P2P网络借贷的运行模式与风险管控随着信息技术的发展和普及，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台逐渐兴起并成为了中国金融市场的一大创新。
P2P网络借贷指的是通过互联网平台连接个人借贷者和出借者，借助于资金匹配和信息中介的方式完成借贷交易。
这种形式的金融创新为资金需求方提供了便利，并且可以为出借者提供相对较高的收益，然而在迅速发展的过程中，P2P网络借贷也面临着一些运营模式和风险管控的挑战。
P2P网络借贷平台的运作模式主要可以分为三个主要环节：信息披露、信用评估和风险控制。
在信息披露方面，P2P平台通过提供借款者的基本信息、借款用途和还款能力等细节，为出借者提供了充分的信息披露。
这大大降低了信息不对称的风险，并增加了出借者对于借款人的可信度。
信用评估是P2P网络借贷平台运行的核心环节，平台通过借款人的个人信息、征信报告以及交易记录等来评估其还款能力。
同时，P2P平台还可以使用大数据和机器学习技术，对借款人进行更准确的信用评估。
在风险控制方面，P2P平台通常会设置风险准备金和贷款限额等措施，以应对可能出现的还款风险。
然而，P2P网络借贷平台也存在一定的运营模式和风险管控的挑战。
首先，信息披露的不透明性可能导致信息不对称，使得出借者难以准确评估借款人的信用。
此外，一些不法分子可能会利用P2P平台进行欺诈行为，威胁到投资者的资金安全。
其次，虽然P2P平台通常会进行信用评估和风险控制，但由于借贷行为的不确定性，平台无法完全排除违约的风险。
同时，市场监管的不完善也可能导致平台运营出现问题，给出借者带来风险。
针对这些挑战，P2P网络借贷平台可以采取一系列措施来加强风险管控。
首先，平台可以加强信息披露的透明度，提供更为详尽的借款人信息和还款能力评估。
其次，平台可以加强对于借款人的信用评估和审核，例如加强对借款人的征信查询和还款能力的验证。
此外，平台还可以采取多种措施来防范欺诈行为，如建立风控团队、加强监管合规和提高安全防护措施。
P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。
然而，由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善，P2P网络借贷行业面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。
这些风险不仅可能损害投资者的利益，还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。
因此，如何有效控制P2P网络借贷风险，保护投资者权益，成为当前亟待解决的问题。
本文将以“拍拍贷”为例，深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。
文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述，以便读者对该行业有一个全面的了解。
文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处，从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。
接着，文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式，实现对P2P网络借贷风险的有效控制。
文章将提出针对性的建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。
通过本文的研究，我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议，以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。
二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着一系列风险。
这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。
平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。
由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营，一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击，就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。
同时，平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况，从而增加了投资风险。
平台对资金的管理和使用也是风险点之一，如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
P2P网络借贷法律规制研究的开题报告
一、研究背景
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台已成为新
型互联网金融业务的代表。
经过几年的发展，目前全国P2P网络借贷平
台数目已达到2700余家，规模已突破3000亿元。
而与此同时，P2P网
络借贷领域也暴露出了种种问题，如黑平台、跑路、庞氏骗局等，引发
了社会的不安和担忧。
因此，对P2P网络借贷行业进行法律规制已成为
当前亟待解决的问题。
二、研究意义
首先，P2P网络借贷行业的飞速发展对于整个社会经济的发展具有
积极意义。
其次，对于P2P网络借贷行业的规制，不仅可以保护出借人
的安全，还可以促进P2P行业的健康有序发展。
最后，本次研究拟通过
对P2P网络借贷行业进行法律规制分析，为立法部门提供可操作性的建议，为该领域的长远发展提供指导和支持。
三、研究内容
本次研究将重点分析P2P网络借贷行业的法律规制现状，探讨其现
存的问题，以及归纳总结其他国家和地区的立法经验，分析其可借鉴性
和适应性。
同时，结合国内外相关法律文件和立法情况，从微观和宏观
两个角度，深入研究P2P网络借贷行业的法律规制问题。
四、研究方法
本次研究将采用文献资料法、实证调查法、案例分析法等研究方法，综合运用定性和定量分析手段，深入挖掘P2P网络借贷行业的法律规制
问题。
五、预期结果
通过此次研究，预期可以对P2P网络借贷行业的法律规制问题做出深入分析和研究，进而提出可行性建议和对政策制定提供帮助。
同时，也为P2P网络借贷行业的健康发展提供可持续性保障。
一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。
P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。
P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。
P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。
然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。
自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。
二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。
目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。
在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。
二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。
三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。
这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。
第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。
P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。
目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。
三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。
因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。
【摘要】p2p网络借贷平台虽日益增多，却也面临由于风险控制不足导致倒闭、跑路等事件频频发生。
本文就p2p网络借贷的模式进行分类，并结合拍拍贷、人人贷、陆金所以及宜信等公司对p2p网络借贷平台的风险控制模式进行深入研究，并提出相关对策。
【关键词】p2p网络借贷风险控制征信
自2005年第一家p2p借贷网站zopa在英国出现以来，p2p网络借贷平台迅速在全世界兴起。
在我国，2007年在上海成立了国内的第一家p2p借贷网站拍拍贷。
截止2016年6月，网络借贷平台的数量达到了4080家，仅2016年就新增平台311家。
与此同时不容忽视的是出现问题被停业整顿的网络借贷平台数量有1684家，占网络借贷平台总数的41%，仅2016年被停业整顿的网络借贷平台数量就有421家，比平台新增数还多。
大量平台倒闭、跑路、被迫停业整顿反映出p2p网络借贷行业风险控制能力的薄弱程度，因此p2p网络借贷风险控制模式的研究具有重要意义。
一、p2p网络借贷模式分类
p2p网络借贷按照借贷流程可以分为平台模式和债券转让模式。
平台模式是网络借贷平台通过搭建网站，线上撮合投资人和筹资人之间的交易，平台只负责信用的审核、信息的展示，不直接参与交易。
平台模式的优点是有利于平台自身数据的积累，借贷双方的交易将不受地域等客观条件的限制，且平台本身运营风险较低；缺点是平台起步之初没有用户基础将很难实现盈利。
债券转让模式是平台引入专业的第三方借贷公司，该公司首先将资金放给借款人，然后再将债权转让给投资人，网络借贷平台将债券开发成相应的理财产品供投资人选择。
债券转让模式的优点是平台交易量提升快，适合线下销售，缺点是存在政策性风险，借贷程序复杂。
p2p网络借贷按照互联网依托程度可分为纯线上模式和线上线下结合模式。
纯线上模式是平台的所有业务，从客户开发、客户维护、信用审核、贷款发放等所有业务流程均依靠互联网完成，其信用审核方式主要是借助客户在互联网上留下的数据痕迹建立信用评估模型，从而评估客户的信用级别和还款能力。
纯线上模式的优点是运营成本低，不受地域限制，贷款审核发放效率高；缺点是平台风险控制能力不足。
我国大多数借贷平台采用的还是线上线下相结合的模式，这种模式的优点是贷款者风险低，平台风险控制能力较强，缺点是线下经营增加了平台的运营成本，且会受到地域的限制。
p2p网络平台按照是否有担保机制可分为无担保模式和有担保模式。
无担保模式中p2p 平台只是信息的发布者，不对借贷双方的资金提供保障承诺，虽然平台自身的运营风险得以降低，但是极大的增加了投资人的风险。
有担保模式可以分为由第三方平台担保和平台自身担保两种模式，第三方平台担保将平台的运营风险、投资人的风险都降低了，平台对投资人的吸引力增强，缺点是平台自身的运营成本增加，盈利能力降低。
自身担保模式下投资者面临的风险较小故而吸引力强，但是平台如果监管不善很容易出现资金链断裂等问题，运营风险十分大。
二、典型的p2p网络借贷平台的风险控制模式研究
拍拍贷是国内首家p2p网络借贷公司，拍拍贷采用的是无担保纯线上模式。
人人贷采用的是平台和自身担保结合的模式，陆金所则是引入第三方平台，宜信的运营模式是线上线下结合的债权转让模式。
四家p2p网络借贷平台分别有自己的运营特点，因而风险控制模式也各不相同，本节分别就四家平台的风险控制模式进行分析。
拍拍贷的风险控制主要有三个方面，一是“魔镜风控系统”，该风控系统在借鉴传统风控模式的同时，结合用户线上的行为数据，如购物、社交等，对用户的信用水平综合考量，并制定信用等级以供参考。
二是第三方担保公司的引入，拍拍贷将资金交给支付宝和财付通托管。
三是设立风险备用金账户，该账户用于向符合条件的逾期借款进行赔付，有利于降低投
资人的风险。
人人贷风险控制手段主要有四个方面，一是贷款额度控制，这可以在一定程度上控制风险；二是分散出借模式，投资人将资金拆分成多份分别进行投资，借款人借到的款项也来源于多个投资者，当某一借款人违约时，投资人风险共担，从而降低了每位投资者的风险。
三是全流程风险管理体系，人人贷平台有一套自己建立包括贷款全部流程的风险控制系统。
四是风险备用金账户的设立，风险备用金的提取方式是按照借款金额总数成比例提取，一旦出现坏账，将会自动利用风险备用金偿还欠款。
陆金所与上述两家平台有较大差异，是平安旗下aaa级理财平台，后台实力强大，通过引入第三方担保平台――平安旗下的融资担保有限公司，对投资人代偿预期债务。
陆金所一向以风控能力而出名，其风控能力远高于其他互联网金融平台，这个风控体系可以概况为以下7个方面，分别是：风险政策制度框架体系、信用评级、信息纰漏、投后预警监控、风险管理系统、风险评价体系、资产资金的精准匹配。
陆金所的风控体系之健全令人惊叹，但是该平台用户体验度会相应的降低，因为借款通过率较低，据内部测算，如此庞大的风控体系会使该平台业务量下降10%～20%。
宜信成立于2005年，总部位于北京，宜信尤其关注小额贷款、公益助农小额贷款等服务。
宜信的风控模式主要有两个特点，一是风险准备金制度，这几乎成为了每一个p2p借贷平台风险控制的重要制度。
二是分散贷款和每月还款制度，比较有效的保障了有效还款。
值得一提的是宜信在40多个城市设定了宜信网络，借款审核不仅有一套风控模型和决策引擎，还会坚持线下的面审和调查，所以宜信的不良贷款率一直保持较低水平。
三、p2p网络借贷平台风险控制建议
从上述研究可以看出，每个平台都有差异化的风险控制手段，但是也有一些通用的风险控制手段，如风险控制系统、分散投资模式、风险备用金账户以及第三方担保等。
为了增强平台的风险控制能力，首先平台自身应该建立健全风险管理体系，加强对贷款的全流程监管，多层面降低平台运营风险。
其次加快建立和完善个人征信体制，建立健全征信法规，建立全国统一的个人信用数据库；最后政府应该加强监管力度，制定相关法律，明确p2p网络借贷平台的红线，对违规操作的平台坚决予以处置，从而降低由于平台倒闭和跑路带给借贷双方的风险。
参考文献
[1]卢馨，李慧敏.p2p网络借贷的运行模式与风险管控[j].改革，2015，02：60-68.
[2]刘丽丽.我国p2p网络借贷的风险和监管问题探讨[j].征信，2013，11：29-32.
作者简介：王蕾（1990-），女，山西太原人，山西财经大学，管理科学与工程专业学术硕士研究生，研究方向：信息管理与知识管理。
武诗音（1990-），女，山西太原人，山西财经大学，金融专业研究生，研究方向：金融数据分析。
