P2P网贷平台的全面风险管理

In the end, what you believe can become what you believe.（页眉可删）P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。

大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。

互联网科学技术的不断发展，让很多事情都是可以直接通过网络来办理，其中就包括了借贷活动，我们称之为P2P网络借贷。

但此时是在虚拟的网络中进行的借贷，因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。

那到底P2P网络借贷的风险有哪些？我们一起在下文中进行了解。

一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。

年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。

归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。

2、非法集资风险。

当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。

一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。

如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。

3、信用风险。

究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。

由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。

二是信用数据共享机制缺乏。

目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。

P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。

2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。

2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。

据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。

伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。

如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。

一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。

一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。

各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。

纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。

拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。

拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。

拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

p2p风控管理制度一、前言P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台是一种新型的金融模式，其以互联网为媒介，通过平台将有借款需求的个人或中小微企业和有贷款意愿的个人或机构相连接，实现借贷双方的资金流动。

由于P2P网络借贷平台的发展速度迅猛，用户规模庞大，金融风险也可能在此过程中实现传递，可能会对金融市场的稳定和健康发展造成不利的影响。

为了规范P2P网络借贷行业，保护出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展，有必要制定P2P风控管理制度。

二、风控管理的基本原则1.合理性原则：风险管理机构应当具备完善、规范的风险管理流程和具体的风险管理制度，保证风险管理工作的合理性。

2.有效性原则：风险管理工作应当科学、有效、及时，并且应当将风险控制的实质效果与所投入的资源成本进行有效的对比。

3.控制风险原则：风险管理机构应当建立健全的风险控制机制和应急响应机制，及时遏制各种风险。

4.全面性原则：风险管理工作应当覆盖风险管理全过程，风险管理工作要有条不紊地展开。

5.科学性原则：风险管理工作应建立在科学理论和有效技术手段上。

三、风险管理机构的职责1.制定风险管理政策，并配套制定相应的风险管理手册，确保能较好的按照风险管理政策开展工作。

2.建立健全的内部控制制度和管理制度。

3.建立风险管理人员的培训和考核机制。

4.履行内部监督职责，保障风险管理政策的执行。

5.建立有效的业务辨别机制,确保P2P网络借贷业务的安全、稳健、顺利进行。

四、风险管理的目标1.保障资金的安全性，同时确保风险与收益的平衡。

2.预测可能存在的风险情况，有效的应对可能的风险。

3.提高风险管理工作的科学水平，优化风险管理优化风险管理策略，减少可能发生的风险。

五、风险管理的内容1.信用风险管理：充分了解借款人的还款能力和信用记录，以及相应的收入来源，确保借款人有足够偿还债务的能力。

2.流动性风险管理：对于借贷资金的流动性，保证资金周转的顺畅性和高效性。

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。

随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。

P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。

本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。

一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。

由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。

一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。

2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。

比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。

3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。

一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。

4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。

比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。

这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。

5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。

信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。

e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。

流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。

e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。

操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。

e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。

市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。

e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。

为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。

e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。

e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。

e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。

e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。

尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。

从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。

从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。

从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。

P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。

目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。

这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。

但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。

1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。

P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。

拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。

假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。

加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。

目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。

这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。

以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。

p2p网贷解决方案
《P2P网贷解决方案》
随着经济的发展和互联网的普及，P2P网贷行业迅速崛起，成
为了一种新型的借贷方式。

然而，随之而来的问题也逐渐暴露出来，比如逾期、坏账等风险。

为了解决这些问题，各方开始积极寻求解决方案。

首先，P2P网贷平台应该加强风控管理。

这包括建立完善的风
险评估模型，加强对借款人的背景调查和信用审核，确保能够及时发现潜在的风险。

同时，要建立健全的风险分散机制，将投资分散到不同的项目和借款人身上，降低整体风险。

其次，监管部门也应该加强对P2P网贷行业的监管。

建立更
加严格的准入机制，规范P2P网贷平台的业务行为，加强信
息披露和透明度，保护投资者的利益。

同时，加强对P2P平
台的监督和检查，及时发现并处置风险。

另外，技术创新也是解决P2P网贷问题的重要途径。

利用大
数据和人工智能技术，提高对借款人的信用评估能力，减少逾期风险。

同时，区块链技术也可以用于构建透明、可信的交易和资金流转平台，提高P2P网贷的安全性和效率。

综上所述，《P2P网贷解决方案》应该是多方共同努力的结果。

只有P2P平台、监管部门和技术创新都积极参与，才能够有
效地解决P2P网贷行业的问题，为借贷双方创造一个更加安全、透明和健康的环境。

P2P网贷平台的道德风险在互联网金融行业中，P2P网贷平台是一种越来越流行的金融形式。

通过互联网平台连接个人或机构投资者和借款者，实现资金的赚取或借贷。

不过，在P2P网贷平台背后，也存在着一些道德风险。

本文将对P2P网贷平台中的道德风险进行探讨。

一、信息透明度不足的道德风险P2P网贷平台的信息透明度直接关系到投资者的安全性。

信息透明越高，越能够让投资者了解到借款人的真实情况，从而降低道德风险。

但实际上，很多P2P网贷平台的信息透明度不尽如人意，甚至存在虚假宣传的情况。

一些平台会夸大借款人的资产情况、财务状况、借款用途等信息，让投资者产生虚假的信任感。

同时，平台也会隐瞒或虚报自己的费用、流动性、风险等信息，从而使得投资者面临更高的道德风险。

二、自我监管不足的道德风险P2P网贷平台的自我监管体系尤为重要。

加强自我监管能够有效地控制撮合平台的风险，提高投资者的信任度。

但是，由于管理费用的增加，有些平台对自我监管并不是非常重视。

一些P2P网贷平台并没有严格的风险控制体系，借款人虽然短期内可以成功地拿到资金，但是长期来看，很难保证还款。

平台的风险监管不足，可能会导致一些高风险借款者的出现，从而加大了投资者的道德风险。

三、平台合作方引起的道德风险P2P网贷平台通常需要与资金托管方、评估师、律师事务所等第三方机构合作。

其中，有些合作方可能是非常不规范的机构，这就会给P2P网贷平台带来较大的道德风险。

一些平台选择与不业内知名的资金托管方合作，资金托管方可能在使用资金时并不遵守规定，甚至造成资金流失。

评估师也会引起风险，比如有的评估员骗取成果费用后逃跑。

这些合作方的失信现象，给P2P网贷平台带来了道德风险，也让投资者身陷险境。

四、技术平台风险随着P2P网贷平台的普及和发展，一些黑客和网络罪犯也会趁机出现。

他们通过技术手段侵入P2P网贷平台的系统，对平台操作进行攻击，从而导致平台操作失灵、资金信息泄露等风险。

为避免技术平台风险，平台应加强技术升级和风险管控。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究一、风险分析1. 信贷风险信贷风险是P2P网贷平台最主要的风险之一。

由于P2P网贷平台的出借人和借款人往往是个体或中小型企业，其信用状况相对较难评估，容易出现逾期或违约情况。

e租宝曾因未能对借款人进行充分的风险评估和审核，导致大量借款人逾期违约，使投资者遭受巨大损失。

2. 流动性风险P2P网贷平台的资金来源于广大投资者，为了吸引更多资金，一些平台可能会承诺高收益，导致平台资金链紧张，无法及时偿还投资者的本息。

e租宝曾通过不合规的资金池和资金流转方式，导致了流动性风险的暴露，最终引发了资金断裂的局面。

3. 操作风险P2P网贷平台存在较大的操作风险，如技术风险、信息安全风险等。

e租宝曾因数据泄露、系统故障等问题，导致平台运营受到重大影响，使投资者信心丧失，进一步加剧了资金出逃的风险。

二、内部控制机制分析1. 风险识别和评估P2P网贷平台需要建立完善的风险管理体系，对借款人的资信状况和还款能力进行全面评估，对出借人进行风险偏好和资金实力的评估，建立相应的风险管理模型。

对e租宝来说，应该对每一笔借款进行风险评估，确保借款人真实可靠，并根据不同风险程度制定相应的风险定价。

2. 信息披露和透明度P2P网贷平台应该秉持公开透明的原则，向投资者披露平台的运营情况、资金流向、借款人信息等关键信息，提高平台的透明度和可信度。

e租宝在这方面存在欠缺，不仅未能透明披露资金运作和风险状况，还存在信息不对称和不真实的问题。

3. 资金监管和保障P2P网贷平台应该建立完善的资金监管机制，确保投资者的资金独立存管，切实保障投资者的利益。

e租宝的资金池模式在一定程度上破坏了出借人和借款人之间的直接关系，加大了出借人的本息安全风险。

4. 内部控制和审计P2P网贷平台需要建立完善的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规合法等方面，提高平台的自律性和规范性。

e租宝的内部控制机制薄弱，未能及时发现和解决平台运营中的问题，使得风险意识和管理水平不足。