P2P平台风控模式

P2P增信措施一、风险准备金制度风险准备金是指P2P平台从自有资金中或者收取用户的费用中拿出一部分钱作为当平台贷款项目出现严重逾期时对投资人的损失的一种非义务性的垫补。

为了保证其真实性，风险准备金一般由第三方银行代为托管，银行每月按时出具托管报告。

风险准备金是目前P2P网贷行业比较多见的一种平台自我增信的形式，目前平台例如人人贷，宜人贷，拍拍贷实行了此项保障制度。

以拍拍贷为例，其风险准备金由中国光大银行上海分行托管并每月出具托管报告，准备金来源由两部分构成：一是，拍拍贷自有一千万资金，二是，拍拍贷向“逾期就赔”专区的借款人收取的费用。

具体方式是当借款人逾期未还款超过30 日时，拍拍贷将按照“风险备用金账户资金使用规则”从风险准备金账户中提取相应资金用于偿付借出人在该笔逾期就赔列表项下剩余未还本金和逾期当期利息金额。

资金赔付顺序是先由拍拍贷风险备用金账户中自有资金进行补偿，自有资金不足时再使用收取的费用予以偿付。

风险准备金制度极大地解除了投资人投资P2P网贷时最主要的担忧，为投资人提供了有效的风险共担机制，分散了投资人投资行为所带来的信用风险，为投资人营造了一个安全健康的投资环境，保障了理财人的权益，是高质量的增信手段之一。

但是风险准备金制度也存在其自身无法避免的弊端，首先，风险准备金制度是P2P平台出于自我增信的目的而自己提出的，是一种非义务性的行为，没有法律强制性，其最终解释权归平台所有，因为按照民间借贷法规定，作为民间借贷的居中人是没有义务承担借款人在借款过程中产生的损失，所以如果万一平台突然宣布其无效或者将其废除，在法律上，平台最可能的罪名是涉嫌虚假营销，同时平台可以拒绝垫付借款人的损失，借款人同样面临血本无归的风险。

其次，数据不透明，按道理平台的风险准备金额度应该与平台的贷款余额等同时投资人才能获得完全的垫付保证，但目前实施风险准备金制度的平台并没有定期公布其贷款余额信息，虽然从专业的角度看，逾期率不可能是100%，所以并不需要风险准备金100%与贷款余额等同，但不透明的信息设置很难让人信服风险准备金制度的效力。

P2P理财平台运作的十大模式
1.借贷撮合：P2P理财平台的最基本模式，平台作为中介，将投资者
与借款人撮合起来，实现借贷交易。

2.全程撮合：除了撮合借款人与投资者之间的借贷交易外，P2P理财
平台还提供一系列的服务，如风控审核、资金担保等，全程参与整个借贷
过程。

3.托管模式：平台作为资金托管方，接收投资人的资金，将其按照投
资者的意愿，进行借贷出借。

平台通常会将资金进行风险分散，降低投资
者的风险。

4.外包模式：平台将自己的风控审核、催收等业务委托给专业的机构
或公司来处理，自己则只负责撮合借贷交易。

5.或有模式：P2P理财平台作为一种新型的金融机构，通常不存在事
先存在的借贷关系，而是根据投资者和借款人的需求，灵活地进行撮合。

6.公益模式：一些P2P理财平台致力于公益事业，在撮合借贷交易的
同时，为社会公益事业提供支持。

7.线上线下相结合模式：P2P理财平台通过线上平台进行撮合交易，
但同时也设立线下机构，提供面对面的服务，以提升用户体验和安全性。

8.民间模式：有些P2P理财平台更像是一种民间借贷的扩展，投资者
和借款人之间往往有熟人关系，平台只是提供撮合服务。

9.垂直细分模式：一些P2P理财平台专注于其中一特定领域，如房贷、汽车贷等，通过专业化服务，提供更好的投资机会。

10.跨境模式：随着经济全球化的发展，一些P2P理财平台开始涉足
跨境借贷，将海外的投资者与借款人进行撮合。

这些模式不同程度地改进和创新了传统金融机构的业务模式，提供了
更加方便、快捷和灵活的借贷服务，但也存在着一些安全风险和监管问题，需要投资者和监管部门的高度重视。

p2p网贷的运营模式是什么p2p网贷的运营模式：债券转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。

它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”p2p网贷的运营模式：P2B模式P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。

平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。

P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。

P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：第一，和担保公司合作的平台;第二，和小贷公司合作的平台;第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台;第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。

因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。

相关内容扩展：运营模式的发展谋略1. 优化“大脑”，增强智慧。

优化行政管理层，聘用优秀人才，特别是关键人物如总经理或常务副总经理。

让“精灵”变成“精神领袖”，成为公司这一庞大社会体系有效运转的强有力的动力。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。

目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。

这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。

但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。

1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。

P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。

拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。

假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。

加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。

目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。

这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。

以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。

P2P风险控制的具体流程1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。

如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。

包括信用不好的、负债过高的、流水造假的。

2、实地考察：1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。

3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。

一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。

给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。

上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用).所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。

风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。

如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。

3、风控会。

通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。

好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。

4、担保公司独立二次风控。

担保公司还有一次实地风控以及评审会。

完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。

P2C与P2P有什么区别？
1、模式不同
P2P：个人对个人的模式
P2C：个人对企业的模式
2、借款人不同
P2P借款方：借款人或借款企业，借款人居多。

P2C借款方：借款人或借款企业，借款企业居多。

3、信用方面不同
P2P依靠单个人信用状况，如工资收入、个人征信记录等；
P2C的融资方多为企业，有抵押物。

4、风控控制措施不同
P2P风险控制的原理就是风险稀释，就好比一个投资者有50万资金，可以借给5个借款者，若每人均获得10万，就算其中一两笔借款出现坏账，但对投资者的整体收益影响并不大。

P2C则通过融资企业提供抵押物控制风险，与P2P风险控制原理截然不同，但相比起来风控更为严格，资金更加有保障。

P2C网贷模式还处在发展初期，但已经有很多P2P平台已经慢慢不再单做个人借款，也开接触企业借款，其实这是一个很好的证明，P2C是以后的发展趋势。

p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。

其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。

同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。

此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。

借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。

平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。

借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。

投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。

这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。

平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。

同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。

平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。

这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。

综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。

这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。

P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。

此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。

这是一种纯信用的贷款。

不过，国内这种模式的平台很少。

不提供资金担保，很难让投资者接受。

二、有担保线上交易模式。

这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。

对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

三、线下交易模式。

类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

四、线上线下结合方式。

这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。

这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

三大难题待解首先是征信。

目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。

P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。

“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。

”网贷之家创始人徐红伟说。

而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。

美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。

徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。

其次是平台担保。

P2P网贷平台不能代偿、不自担。

显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。

于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。

有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。

最后是第三方资金托管。

P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。

最理想的状态，平台不接触资金。

平台资金第三方资金托管被寄予厚望。

目前亦被许多平台采用。

互联网金融热背后，风控成为大难题！P2P已经不在陌生了，据官方统计已经超过1500家P2P平台，这些平台动辄利用高息宣传的广告手段和眼花缭乱的安全承诺。

但是这种浮华表面的别后，P2P运营人员还是对风控一知半解。

不可否认P2P网贷作为跳过银行间接借贷融资模式，就是借贷人和投资人直接发生借贷关系，P2P网贷核心定位就是自身的风险定价能力，即风控是P2P平台的核心竞争力。

那么，P2P平台如何进行风险管理？什么样的风控平台最有效呢？明确风控部门职能对于P2P平台来说，不同的贷款金额，有不同的风控审批手段。

从业内看，超过100万基本上采用和银行相同甚至更加严格的风控手段，包括：实地考察、身份验证、抵押物详细信息等。

20万-100万左右是接近银行审批手段，不过风控比较严格的公司，还是会采取银行的审批手段作为大中额贷款的依据。

从根本来讲，P2P平台主要针对的是1-20万之间小额、短时贷款。

这是担保公司、银行、小额贷款公司很少触及到的地方。

这种模式，风控部门主要是采用数据化风控模式，从而解决审核标准不统一和审核人员经验积累问题。

数据化风控模式主要有以下几部分组成：一是政策制定，要明确目标人群、设计借款产品准入政策、审批政策、反欺诈政策、催收政策等方面。

二是数据挖掘分析、对预期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，通过数据挖掘，建立一套适合自己平台的建模分析。

将数据化风控模式做到前端营销、中断审核、后期催收合为一体政策制度。

互联网金融促进了金融行业的整体创新，推动金融普惠的迈进，它是每个人都有获得金融服务的权利，真正的把理财和贷款带到普通民众的身边。

同时P2P平台的出现，填补了传统金融功能上的缺失，使得学生、白领、农民、个体都有享有金融服务。

设计一套安全、完整的风控体系，保证了广大投资者利用是P2P网贷平台生存和发展的基础。

P2P理财平台运作的十大模式P2P(Peer to Peer)原本是指互联网对等实体间的信息交互方式。

2005年出现了将这种信息交互方式搬到借贷服务企业上。

2014年有的企业在坚守线上模式，有的企业在不断创新。

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，发展创新，产生了线下模式、抵押模式、风险备用金等模式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加速发展，再遇上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。

本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

十、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。

纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。

民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。

纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。

这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。

纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。

不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。

借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。

有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。

在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。

借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。

中国模式下的P2P网贷能否复制LC的神话？国内P2P能否踏入上市门槛？探索中国模式下的p2p网贷LendingClub点燃P2P上市潮好又贷完善投资人保障体系全球首家p2p平台上市引追捧网贷前景一片光明11月12日，全球P2P鼻祖LendingClub在美国纽约交易所正式上市，股票代码为LC。

该股首日亮相就受到资本市场的热捧，股价从15美元涨至23.43美元，暴涨56.2%，成交量近4500万股，市值达到85亿美元。

LendingClub成立于2007 年，最初两年并未受到追捧，到2009年公司贷款发放量还不足1亿美元，随后开始步入正轨，在2012年放贷量达到10亿美元。

截止到上市前，Lending Club已经成功完成50亿美元的放贷量。

公司目前产品只有个贷和中小企业贷。

相对于个贷市场8500亿整体总量，Lending Club 50亿的份额只是其中很小一部分，市场发展空间巨大。

有业内人士认为，Lending Club上市是网贷行业跨入新台阶的标志，虽然国内行业仍处于野蛮生长的阶段，但是国外成熟的商业模式，已得到资本市场的认可。

这将有利于激发国内p2p网贷平台的探索适合自己的模式，点燃中国P2P上市热潮。

P2P网贷作为互联网金融的新宠儿，在未来很有潜力成为主流的金融产品。

国内的p2p网贷需求猛增潜在需求不亚于国外美国Lending Club的上市说明资本市场持续看好P2P模式，虽然国内的经济环境与美国的经济环境大不相同，但是P2P网贷将金融与互联网技术融合起来，绕过了传统的金融机构，直接撮合借贷市场的买方和卖方，这个市场需求空间是广阔的。

有业内人表示，国内P2P网贷在个人消费金融以及小微企业融资方面的市场潜力不亚于美国，需求更为可观。

据不完全统计，截止2014年11月，网贷行业运营平台达到1540家，相对于2013年网贷平台的爆发式增长，预计年底运营平台将达1600家。

截止11月，网贷历史成交量达到3458亿元，其中2013年网贷平台成交达1058亿元，同比增长399%。

Rule of law+ 法制远拒危机：P2P网贷公司风控攻略文/陶然还有一些平台企业用募集来的资金做其他投资，如房地产、股票、投资实业等，如果这些投资出现亏损，引来查处，将导致更严重的后果，如涉嫌非法吸收公众存款，一般为八年以下有期徒刑。

企业尤其要避免将资金用来做“灭失性投资”如期货、直接归还债务等，这些甚至可能会涉嫌集资诈骗，最高可判至无期徒刑062随着P2P网贷行业在中国逐渐兴起，尽管数量上膨胀式发展，然而在网贷平台的质量上却良莠不齐。

虽然国家监管和法律层面上多次出台相关政策和法律引导其健康发展，但目前问题平台、甚至“跑路平台”仍不在少数。

除去少数平台自成立伊始便以“跑路”为目的，多数平台在成立之初还是以融资中介为经营目标，然而在经营过程中主观上由于自身经营方式和风险控制上的偏差，客观上监管层政策法规和市场环境也是动态的，很多网贷平台逐渐暴露出一些风险，出现危机甚至迈向违法犯罪的深渊。

P2P网贷公司应当如何看待面临的风险，又如何进行防范？两大模式一方面受制于非法吸存的红线限制，另一方面国家政策面三令五申网贷平台要定位于“中介”属性。

目前国内的网贷平台总体分为两大经营模式。

一类是“直接撮合”模式，以陆金所P2P和拍拍贷为代表，基本模式为平台公司作为纯中介，作为居间和服务角色，撮合借贷双方点对点成立借贷关系，平台公司除撮合交易之外，还提供基本的资料审核、信息披露、资金代收付等服务，收取服务费用。

此类模式与国家政策鼓励模式最为相符，也是传统的P2P模式。

另一类是债权转让模式，以宜信为代表，即平台公司引入一个“专业放贷人”，通常是平台公司的高管或其他关联个人，先以自有资金对外放贷，再将取得的债权通过网贷平台转让给投资人，平台的角色为居间和服务。

该模式的合法性一直没有明确定论，而在司法实践中，确有对此模式明确的肯定态度，定性其为一种新颖的金融模式，法无禁止即自由，不违法，而宜信的宜人贷对外目前在向第一类模式转型。

p2p风控管理制度范文P2P（个人对个人）网络借贷平台的迅速崛起给互联网金融行业带来了巨大的变革和创新。

然而，由于行业的快速发展和监管的不完善，P2P平台也面临着诸多风险和挑战。

因此，建立有效的P2P风控管理制度成为了保证平台安全稳定运营的关键。

P2P风控管理制度是指一系列用于评估和管理借款人和投资人信用风险的规定、方法和程序。

其目的是识别、评估和管理潜在的风险，从而降低平台和投资人的损失风险，提高整体风险管理能力。

P2P风控管理制度的基本原则包括透明、合规和风险可控。

首先，透明原则要求平台对其运营和风险管理的各个环节进行全面公开，包括平台的运营模式、收费方式、风险评估方法等。

其次，合规原则要求平台在运营过程中遵守相关法律法规，不得从事非法集资、虚假宣传等违法行为。

最后，风险可控原则要求平台建立有效的风险评估和监控体系，及时识别、评估和管理潜在风险，采取适当的措施控制风险。

P2P风险评估是整个风控管理制度的核心环节。

根据借款人的资信状况，对其进行信用评级，从而确定其借款利率和可借款额度。

常用的信用评级方法包括征信查询、财务报表分析、企业背景调查等。

另外，为了更好地保护投资人利益，P2P平台还应建立起对投资项目的审核和监控体系。

对于借款人的资料和项目情况，平台需要进行严格的审核，并对其进行风险评估和管理。

同时，平台还应及时对投资项目进行监控，确保资金安全和及时回款。

在P2P风控管理制度中，风险控制是非常重要的一环。

平台需要建立起一套科学完善的风险控制措施，包括风险预警、风险监测和风险应对等。

通过建立风险预警机制，平台可以及时发现并预防潜在风险的发生。

同时，通过风险监测和风险应对，平台可以及时采取相应的措施，对风险进行控制和应对。

最后，P2P风控管理制度还应建立起完善的风险管理和回款管理制度。

其中，风险管理制度主要涉及风险评估和风险控制，通过审核和监控投资项目，确保投资者的本息安全。

回款管理制度则主要涉及投资项目的回款和账户资金的管理，确保资金的安全和及时回款。

P2B与P2P有什么不同? P2B是什么意思？理财解惑：什么是P2B？要想理解什么是P2B投资，首先要先理解什么是P2P。

P2P通常又叫P2P借贷，是英文Peer to Peer的缩写，意思是个人对个人（的投资）。

在互联网上最常见的P2P网站，通常是提供一个可以发布信息的平台：需要借款的人通过这个平台发布自己的借款信息，包括金额（要借多少钱）、利息（愿意支付比例是多少的利息）、还款时间（多长时间内偿还）等信息；有资金愿意投资的人则通过浏览借款信息，选择自己愿意接受的人，确定借款金额。

整个过程都是在网站上完成。

P2B投资与P2P有类似之处，但是并不完全相同。

P2B里面的B为Business，所以P2B即Personal to Business，意思是个人对公司（的投资），即个人通过互联网平台对需要贷款的公司进行投资（借钱给公司），公司固定时间返还利息（通常是每月还一次），贷款到期偿还本金。

P2B有什么优势？P2B从P2P中发展而来，是P2P的一种创新模式。

P2B中，B代表的是公司。

公司的信誉比个人的信誉能更好的评估，而且公司有更强的偿还贷款的能力。

企业信息的核实相对容易，同时企业运营相对固定，企业违约成本比个人药膏很多，并且通常在项目选择的时候，会选择有稳定的现金流的企业的贷款项目如小算盘平台的车信贷项目。

而对比P2P模式，由于在P2P模式中，投资者是“贷款”给个人，个人的信誉、提供的利息、还款的能力都有待更多的考察。

同时，在P2B模式中，网站平台与担保公司合作，由有相关资质的担保公司对需要贷款的企业进行担保，同时还对企业进行资质审核，实地考察，保障资金的安全。

P2P和P2B平台PK：1.借款主体：严格来说，P2P平台的借贷行为是在个人与个人之间展开。

P2B的借贷行为是在个人与商业组织、企业之间展开，即对于P2B而言，普通投资人是把资金借贷给有需要的企业。

2.风控：P2P风控手段仅仅依靠单个人信用状况，如工资收入、个人征信记录等对风险进行控制。

P2P借贷平台的运营模式与风险分析概述：P2P借贷平台（Peer-to-Peer Lending Platform）是一种通过互联网连接借款人和出借人的金融平台。

借款人可以通过平台获得贷款，而出借人则可以通过投资提供资金并获得相应的利息回报。

P2P借贷平台因其便捷性、高效性和低成本而受到越来越多人的青睐，然而，它也面临着一系列的风险。

一、P2P借贷平台运营模式：1.信息中介模式：P2P借贷平台作为信息中介者，通过提供在线平台，将借款人和出借人联系在一起，并为双方提供交易撮合、信用评估和风险管理等服务。

借款人在平台上发布借款需求，出借人根据自身的风险偏好选择借款项目进行投资。

平台根据双方的需求和条件进行撮合，完成借贷交易。

2.风险管理模式：P2P借贷平台通过对借款人进行信用评估和风险控制来降低风险。

平台通常会建立自己的风控团队，通过收集和分析大量的数据，评估借款人的信用状况和还款能力。

同时，平台还通过制定严格的贷款标准、设立风险准备金和提供担保等手段来降低风险。

3.资金流动模式：P2P借贷平台通过资金池的方式将出借人的资金集中管理，以便更好地满足借款人的需求。

出借人将资金投入平台的资金池，平台再将这些资金分配给符合条件的借款人。

借款人按照约定的还款计划偿还借款，并支付对应的利息给出借人。

平台通过收取借款人和出借人的服务费来盈利。

二、P2P借贷平台的风险分析：1.信用风险：作为信息中介，P2P借贷平台的信用风险是其最关键的风险之一。

信用评估的准确性和完整性对平台的运营至关重要。

不同的平台在信用评估方面的能力和方法也存在差异。

如果借款人逾期违约或无法还款，将会对出借人的投资本金和利息造成损失。

2.运营风险：P2P借贷平台的运营风险包括可操作风险、管理风险和技术风险等。

平台需要具备稳定的运营能力和高效的管理机制，以应对市场的变化和监管的要求。

此外，技术上的故障或安全漏洞可能导致平台的系统崩溃或被黑客攻击，进而导致出借人和借款人的资金遭到盗窃。

河南牧业经济学院学报２０１９年第２期ＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｅｎａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＡｎｉｍａｌＨｕｓｂａｎｄｒｙａｎｄＥｃｏｎｏｍｙ（总第３２卷第１７５期）政法与社会收稿日期：２０１９－０３－０７作者简介：王东东（１９７９—），女，吉林吉林人，郑州大学西亚斯国际学院商学院副教授。

基金项目：河南省高等学校青年骨干教师资助项目（编号：２０１６ＧＧＪＳ－２１０）；郑州大学西亚斯国际学院校级项目（编号：２０１８－ＹＢ－１８）完善Ｐ２Ｐ网贷平台风控体系的对策———以车贷业务为例王东东〔郑州大学西亚斯国际学院，河南郑州４５１１５０〕摘　要：Ｐ２Ｐ平台合规化发展背景下，风险防控是行业内未来的竞争关键。

以各平台竞相开展的车贷业务为研究对象，在总结目前车贷业务种类、风控现状的基础上，发现目前风控中存在过于依赖催收和车辆处置环节风控、业务模式一刀切、忽视投资者信用和投资者教育环节的风控、Ｐ２Ｐ风险承担责任不明晰等突出问题。

建议应树立正确的风控理念，推进行业内和Ｐ２Ｐ平台的大数据基础建设，建立分级管理机制，明确平台风险连带责任范围。

关键词：Ｐ２Ｐ网贷平台；车贷；风控ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．２０９６－２４５２．２０１９．０２．０１０中图分类号：Ｆ８３２．４ 文献标识码：Ａ 文章编号：２０９６－２４５２（２０１９）０２－００５３－０４ ２０１７年十二届全国人大五次会议的政府工作报告中指出，“对互联网金融累积风险要高度警惕”。

Ｐ２Ｐ网贷平台（以下简称Ｐ２Ｐ）在我国属于创新性金融业态，初期基本处于监管空白状态，而监管的缺失又加大了Ｐ２Ｐ网络借贷业务的风险，２０１６年，随着监管政策的密集出台，问题平台数量同比下降，但重大风险事件显著增多，Ｐ２Ｐ行业开启了合规化发展历程，同时行业累积风险明显加大。

监管的加强结束了Ｐ２Ｐ行业以往的野蛮成长方式，也不会允许各种“伪创新”去进一步累积行业风险。

只有各种以风险防控为前提的发展路径才能实现监管与创新平衡。

P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。

“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。

淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。

在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。

通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。

一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。

2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。

而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。

在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。

目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。

根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。

实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。

2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。

自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。

而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。

经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。

这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。

在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。

P2P系统操作流程P2P的简介及四种模式0-1P2P的起源：最早的P2P起源于2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络信贷服务平台。

随着国内的经济发展和互联网技术的不断成熟，P2P网贷平台在国内遍地开花。

有了很成熟的发展模式和区域特点。

我们吸取了国外的先进经验，并且结合国内一些做在前面的网贷公司的模式，最后成立了具有中国特色的互联网借贷平台。

最早的代表平台为：1人人贷、拍拍贷，均为纯信用贷款，但是由于中国的信用体质不健全，很多人用信用借款后，由于借款金额少，催收难度大，造成了很多的坏账。

2、后期随着演化，人人贷及红岭创投有了信用担保借款，即借款人必须有担保公司作为担保，一旦出现逾期有担保公司进行偿还，代表网贷平台：有爱投资。

3、随着中小城市人群接受网贷平台，目前主流的平台均参考有抵押物出借的模式，此种模式最适应中国借贷行情，所以被很多网贷平台所采用。

0-2 P2P平台的四种模式一：普通模式①借款者提供借款申请②平台风控人员现场考察借款者真实借款用途、抵押物、还款来源③考察通过，平台方允许借款者在互联网贷平台上传完整的借款资料、借款信息、银行卡号等并发布借款标④出借者通过网络平台所展示的借款者的资料及借款金额进行综合评估，如果感觉风险小，安全可靠，就通过第三方支付或者银行汇款至中介平台，购买中介平台对借款者的债权⑤第三方或者银行收到出借者的汇款信息，会反馈给中介平台，平台方自动为出借者的平台账户充值⑥充值成功后中介平台反馈信息给出借者⑦出借者在中介平台投标⑧投标成功，中介平台反馈给出借者⑨平台方给第三方支付或者银行下达命令。

⑩第三方支付或者银行汇款给借款者。

二：纯中介模式①借款者提交借款申请。

②平台风控人员现场考察借款这真实借款用途、抵押物、还款来源。

③考察通过，平台方允许借款者在互联网借贷平台上传完整的借款资料、借款信息、银行卡号及担保公司提交的担保合同，并发布借款标。

④出借者通过网络平台所展示的借款者的资料及借款街进行综合评估，如果觉得风险小，安全可靠，就通过银行。