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试析金融支持下民营企业发展的现状及对策当前，民营企业在中国经济中所占比重越来越大，已成为中国经济增长的主要推动力量。
随着经济形势的不断变化和金融环境的不断调整，民营企业在发展中面临着金融支持不足、融资难、成本上升等问题。
为此，本文将试析金融支持下民营企业发展的现状并提出相关对策。
1.金融支持不足当前，虽然国家对民营企业提供了一定的金融支持政策，但实际上民营企业在获得金融支持方面仍面临着困难。
银行对于民营企业的贷款审批相对更加谨慎，对于贷款额度和贷款利率的设置并不理想，给民营企业的融资带来了一定的压力。
部分地方金融机构对民营企业的支持力度不够，这也给民营企业的发展带来了一定的阻碍。
2.融资难除了银行贷款外，民营企业还需要通过其他渠道来融资。
当前民营企业依靠自身加快资金流动的能力并不足够，私募股权融资、债券融资等融资渠道并不够畅通，给民营企业的融资带来了一定的难度。
3.成本上升随着金融环境的调整和经济形势的变化，民营企业融资成本也在不断上升。
这些成本的上升给民营企业的生产经营带来了一定的负担，也影响了民营企业的发展速度。
二、对策为了解决金融支持不足的问题，需加大金融支持的力度。
政府可以通过加大再贷款再贴现、再贷款、中小企业贷款、信用保证、风险补偿等方式，加大对民营企业的金融支持力度，提高民营企业的融资能力。
除了依靠银行贷款外，还可以通过培育多层次资本市场，推动民营企业债券融资等方式，拓展民营企业的融资渠道，提高民营企业的融资能力。
3.降低融资成本为了解决融资成本上升的问题，政府和金融机构可以通过设置贷款利率上限、降低一些金融手续费等方式，降低民营企业的融资成本，减轻民营企业的负担，提高民营企业的发展速度。
4.加强金融监管为了防范金融风险，政府应当加强对金融机构的监管力度，规范金融业务，提高金融机构的信贷审批能力，保障民营企业的融资需求。
5.优化金融服务为了提高金融服务的质量和效率，政府和金融机构应当积极推动金融科技的应用，提高金融服务的智能化程度，提高金融服务的效率和便捷性，提高民营企业的融资体验。
利率市场化背景下改进民生类贴息贷款政策的建议
在当前利率市场化的背景下，对于改进民生类贴息贷款政策，我们建议：
1. 确定更加科学的补贴标准。
应该根据不同地区、不同行业、不同收入水平等情况，制定更为合理的补贴政策，以确保贴息贷款真正惠及广大民众。
2. 增加贷款对象。
目前民生类贴息贷款主要面向低收入家庭和小微企业，但是还有许多中等收入家庭和中小企业也需要该政策的支持。
因此，应该在政策实施中增加贷款对象，以满足更多人的需求。
3. 改进贷款流程。
民生类贴息贷款的流程应该更加简单、快捷、透明，以方便客户的申请和审批。
此外，还应该加强对贷款使用情况的监管，确保贷款资金真正用于民生领域。
4. 增加贴息额度。
在当前经济形势下，许多人面临着财务困难，需要更多的资金支持。
因此，政府应该增加贴息额度，以确保民生类贴息贷款能够更好地发挥作用。
5. 引入市场化机制。
在利率市场化的背景下，应该逐步引入市场化机制，让市场决定利率水平，以提高贷款的灵活性和多样性，同时也能更好地保护贷款人的利益。
通过以上建议，我们相信可以进一步加强民生类贴息贷款政策的实施效果，为广大民众提供更加优质、便捷的金融服务。
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利率市场化背景下改进民生类贴息贷款政策的建议
随着我国利率市场化改革的深入推进，传统的政策性民生类贴息贷款面临着新的挑战和压力。
为了更好地支持和保障社会民生，建议在利率市场化背景下改进民生类贴息贷款政策，具体建议如下：
一、优化贴息对象
传统民生类贴息贷款主要面向低收入群体和特定行业，且申请条件较为苛刻。
建议放宽申请条件，适度扩大贴息对象范围，将贴息资金更好地服务于广大民生领域。
二、创新贴息方式
传统的贴息方式主要是通过利率补贴的形式来降低贷款利率，但是容易造成资源浪费和不公平问题。
建议采取更加灵活多样的贴息方式，如增加担保措施、提供风险补偿等方式，更加精准地支持符合条件的贷款申请者。
三、引入市场化机制
传统的民生类贴息贷款主要由政府出资，存在资金来源不稳定、资金使用效率低下等问题。
建议引入市场化机制，鼓励金融机构参与贴息贷款，通过政府补贴或风险补偿等方式，实现政府和市场的有机结合，提高贴息利用效率。
四、加强监管和评估
为了确保贴息资金发挥最大的效益和落实民生保障责任，需要加强监管和评估工作。
建议制定贴息资金使用细则和监管办法，对贴息贷款项目进行严格审批和监管，加强对贴息项目的效果评估和监测，
确保贴息政策落地生根。
总之，利率市场化背景下改进民生类贴息贷款政策，需要政府、金融机构和相关部门齐心协力，注重政策创新和市场化运作，实现资源优化配置和民生保障目标的有机结合。
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议今天，的小编为大家整理了一篇关于《基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议》范文，供大家在撰写基层反映、社情民意或问题转报时参考使用！正文如下：随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。
民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。
但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。
一、民间借贷行为存在的主要问题一是业务办理不规范造成信用风险。
投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。
由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。
二是监测难度大，影响宏观调控效果。
一是借贷数据无法统计。
民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。
既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。
三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。
民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。
四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
新政策下金融支持民营企业发展的对策与思考随着我国经济体制不断完善和民营经济的快速发展，民营企业在我国经济社会生活中的地位日益重要。
由于民营企业面临着融资难、融资贵等问题，制约了其发展。
为此，政府出台了一系列新政策，以支持民营企业的发展。
本文将结合当前政策的背景，对新政策下金融支持民营企业发展的对策与思考进行探讨。
一、政策背景1. 国家对民营企业的支持政策不断完善。
我国政府一直以来都重视民营企业的发展，制定了许多政策以支持和鼓励民营企业的发展。
2018年，国务院常务会议提出了更好发挥金融支持实体经济发展的作用，着力解决融资难融资贵等问题。
2019年政府工作报告中也提到了要持续加大对民营经济的金融支持力度。
2. 金融支持政策更加重视民营企业的发展需求。
在过去，金融支持政策的主要对象是国有企业和政府项目。
但随着金融体制改革的不断深化，金融机构也逐渐开始关注民营企业的融资需求，并积极参与到支持民营企业发展的政策中。
随着金融监管机构对民营企业的支持态度不断加大，一系列新政策不断出台。
优化民营企业融资环境，保障银行信贷资源充足，降低融资成本等措施，都为民营企业的融资问题提供了更大的支持力度。
1. 完善金融监管，规范金融机构支持民营企业的行为。
在新政策下，金融机构对民营企业的支持程度不断加大。
也需要加强对金融机构的监管，规范其支持民营企业的行为。
要建立健全金融机构内部管理制度，督促金融机构合理配置信贷资源，确保更多的信贷资源流向民营企业。
2. 加强民营企业的信用建设，提升其融资能力。
在新政策下，民营企业也需要加强自身的信用建设，提升其在金融机构眼中的融资能力。
可以通过加强内部管理，规范财务制度，提高企业的盈利能力和还款能力，从而提升其信用等级，获得更多的金融支持。
3. 鼓励金融机构创新金融产品，满足民营企业多样化的融资需求。
新政策下，金融机构应该深入了解民营企业的融资需求，结合企业的特点，推出更加灵活多样的金融产品，满足不同企业的融资需求。
对促进民贸民品贴息贷款发展的思考随着国民经济的发展和社会进步，民生贸易的需求越来越大，越来越多的消费者倾向于购买高品质、高性价比的产品。
在生产和销售过程中，贴息贷款作为一种促进经济发展的重要手段，对于推动民贸民品发展、提高消费者购买能力、促进经济增长具有非常重要的作用。
本文就对促进民贸民品贴息贷款发展进行一些思考和探讨。
一、民贸民品贴息贷款的概念及其作用民贸民品，指的是为普通百姓所用的商品，包括基本生活必需品、文娱用品、日常消费品等。
而贴息贷款则是指政府或金融机构为推动消费、促进经济发展而对民生、民营企业等提供的优惠贷款，其主要作用在于减轻企业的资金压力，降低企业的贷款利率，增强企业对市场的竞争力。
民贸民品贴息贷款的作用主要体现在以下几个方面：1、促进民生贸易繁荣，提升消费者购买能力。
通过贴息贷款来降低产品售价，促进民生贸易发展，提高民众购买民用商品的能力，从而进一步拉动市场需求，促进经济增长。
2、缓解民营、中小企业的融资难题。
民营、中小企业一般资金短缺、贷款难，而贴息贷款可以为其提供降低贷款利率的方式，缓解其融资难题，助力企业发展。
3、吸引品牌企业投入民贸领域。
贴息贷款可以减少企业的资金压力和经营风险，吸引更多品牌企业投入民贸领域，扩大民生贸易，促进经济结构升级。
二、当前民贸民品贴息贷款存在的问题尽管民贸民品贴息贷款具有上述的诸多优点和作用，但在实际的运作过程中，仍然存在一些问题。
1、缺乏明确的政策方向。
在政策方面，目前对民贸民品贴息贷款政策的具体解释、执行力度和指导性文件都不够充分、明确，导致在实际操作中存在诸多难题。
2、精准性不足。
目前国内大多数的民贸民品贴息贷款都是针对企业、个体户等大众而制定的，但是其服务对象过于笼统，缺乏精准性，不便于具体市场需求的满足。
3、贷款流程冗余、繁琐。
在目前的贷款流程中，政府、金融机构和客户之间的信息传递难度较大，贷款流程多，申请手续繁琐，从而增加了企业的运营成本和时间成本。
金融支持经济发展面临的问题及建议摘要：随着国家经济的改革开放，我国市场呈现出蓬勃发展的现象，金融行业的发展更加的适应社会发展的需求。
在日益激烈市场竞争下，金融行业在促进经济的发展过程中不断的出现各种问题，因此笔者分析了金融支持经济发展面临的问题提出合理的建议。
关键词：金融；经济发展；问题及建议在我国改革开放经济水平不断提升的新形势下，推动金融行业促进经济的发展，促进我国经济的可持续发展。
当前我国经济发展资源分配不均，产业结构不合理，金融行业的发展具有局限性，没有明确的市场定位，因此，进行多形式的金融行业来拓展业务，为促进国家经济的稳步发展提供支持[1]。
一、金融支持经济发展的重要性我国的金融行业处于发展阶段，发展缓慢，金融行业市场需求大。
金融促进地区的发展，增加了社会要素的聚集作用，提高生产效率，增加资本融资。
金融产业的发展可以吸引大量的优秀人才，资源的合理配置，建立一个良好的金融体系可以更好的分配资金，促进经济的快速发展。
全力推进金融系统的建立，进行科学布局，提高金融服务的发展水平，促进金融行业的改革发展。
金融的发展具有双面性，金融使我们获得了一个长久的发展，金融促进了全球的经济发展，让我们的目光放眼世界，让我们的资本处于一个自由的世界当中。
对待金融我们应该辩证的看待，用理性思维考虑金融，金融的自由，迎合了投机人的心声，应该积极减少金融对国家经济的伤害，完善金融体系发挥金融优势促进国家经济的蓬勃发展。
在日益激烈的市场竞争下，金融体系不断完善，扩大金融发展规模，增加竞争的优势。
金融机构制度的不完善，影响了金融企业的发展和生存，因此，金融企业在制定企业制度上要严格化、科学化，适应消费者的实际需要，以人为本，增加对金融行业的信任度，实现金融发展和产业结构发展相结合的综合性发展，充分发挥金融促进产业结构的作用，促使产业结构的升级[2]。
二、金融支持经济发展面临的问题1、缺乏对金融认识程度我国的金融行业发展起步慢，从一开始就存在对金融理念认识不全面，只是从字面意思上理解，完全没有理解到金融的实质。
探析当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议.第一篇：探析当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议.探析当前影响民贸民品贴息贷款投放的因素及对策建议摘要：民贸民品贴息贷款对少数民族特需商品定点企业的发展将起着重要的支持作用。
本文以广西北海市民贸民品优惠政策执行情况为样本，深入分析影响民贸民品贴息贷款投放的各种因素，提出了放开优惠利率贷款发放银行的限制、赋予商业银行权限对优惠利率贷款实行封闭式管理等政策建议。
关键词：民贸民品；贴息贷款；影响因素“十一五”期间广西有116家企业被国家确定为少数民族特需商品定点生产企业。
[1]至2008年6月末，广西有南宁、柳州、桂林等6个城市开展了民族贸易和民族用品(以下简称民贸民品)贴息贷款业务，北海市民贸民品优惠贷款利率政策还处于落空状态。
本文从影响北海市民贸民品贴息贷款的主要因素入手，提出一些对策建议，期望能够对我国的民贸民品发展起到一定推动作用。
一、北海市少数民族特需商品定点生产企业基本情况根据国家民委、财政部和中国人民银行《关于确定“十一五”期间全国少数民族特需商品定点生产企业的通知》(民委发[2007]228号)文件，北海市有6家少数民族特需商品定点生产企业(以下简称民品企业)，其中合浦县有1家。
“十一五”期间，根据中国人民银行《关于“十一五”期间民族贸易和民族用品生产贷款利率有关事宜的通知》(银发[2006]315号)文件规定，各国有商业银行继续对民族贸易和民族特需商品定点生产企业的正常流动资金贷款利率实行比正常的一年期流动资金贷款基准利率低2.88个百分点的优惠利率政策，优惠贷款利率不得上浮。
北海市6家民品企业成立较早，但生产规模普遍不大，实力不强，6家企业有5家是小型企业。
这些企业主要生产具有民族特色的金银珠宝饰品、缸罐、角雕等工艺品，产品生产成本低，收益高，目前都处于正常生产经营状态。
但是经过调查，北海市6家民品企业都没有获得过优惠利率的流动资金贷款。
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议今天，网的小编为大家整理了一篇关于《基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议》范文，供各人在撰写下层反应、社情民意或问题转报时参考使用！正文如下：随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷建立，并直接从事民间投融资运动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极孝敬。
民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方法活泼在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。
但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的稳固调和带来肯定隐患。
一、民间借贷行为存在的主要问题一是业务办理不范例造成信用风险。
投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资举动，且资金来源非常遍及，既有住民自己投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。
由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资源的名誉，一旦产生信用风险，就会危及到多数投资者的长处，还可能对金融机构的名誉造成肯定打击，导致发生金融危害的可能性大大增加。
二是监测难度大，影响宏观调控结果。
一是假贷数据无法统计。
民间假贷资金疏散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以正确掌握民间假贷范围、区域分布、流动特点等。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控结果。
既给执行国家宏观调控政策造成停滞，又对出借入的资金安全形成了较大隐性危害。
三是执法掩护缺位，容易引发民事纠纷。
民间投资担保典当企业融资活动大多数为印子钱举动，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为住民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏须要的相识，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。
四是民间假贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济恒久稳固生长。
民族贸易和民族用品定点生产企业贷款优惠利率贴息工作中存
在的问题及建议
薛辉
【期刊名称】《甘肃金融》
【年(卷),期】2011(000)011
【摘要】存在的问题(一)利率管制制约民贸贴息贷款发展.通过走访银行机构、民贸企业了解到,这一政策执行效果不理想,与这项政策要求贴息贷款必须执行基准利率有很大关系.从调查的情况看,随着我国利率市场化改革的进一步深入,贷款利率上浮已经成为各金融机构的普遍做法.其中,农村信用社除个别支农贷款执行基准利率外,贷款利率一般都上浮50％以上:各国有商业银行贷款利率上浮的幅度也在30％左右.加之各商业银行信贷权限上收,民族贸易和民族用品生产企业申请贷款较为困难.
【总页数】1页(P71)
【作者】薛辉
【作者单位】人民银行张掖市中心支行
【正文语种】中文
【相关文献】
1.财政部国家民委关于印发《民族贸易企业网点改造和民族特需商品定点生产企业技术改造贷款财政贴息资金管理暂行办法》的通知 [J], ;
2.临夏州民族贸易和民族用品定点生产企业贷款贴息情况调查 [J], 王有美
3.民族贸易贷款优惠利率政策执行中存在的问题及建议 [J], 李香花
4.乌兰察布市民族贸易和民族特需商品生产贷款优惠利率政策实施中存在的问题及政策建议 [J], 张宏霞;杨文全
5.青海省民族贸易和民族用品生产贷款政策实施中存在的问题及建议 [J], 淡亚君因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
新政策下金融支持民营企业发展的对策与思考近年来，我国政府一直致力于进一步支持和鼓励民营企业的发展。
为了推动民营企业的发展，新政策下，金融机构应该采取一系列的对策和思考。
金融机构可以在信贷政策上加大支持力度。
金融机构可以通过提高贷款额度、降低贷款利率、延长还款期限等方式，为民营企业提供更多的资金支持。
金融机构还可以创新信贷产品，根据不同民营企业的需求和特点，设计出针对性的贷款产品，提供更加灵活和个性化的贷款服务。
金融机构可以加大对民营企业的风险管理和评估力度。
尽管民营企业在技术创新、市场开拓等方面具有优势，但由于其发展相对较年轻，风险也相对较大。
金融机构可以加强对民营企业的风险评估，并根据评估结果制定相应的风险管理措施。
金融机构还可以建立与民营企业的信息共享平台，及时了解民营企业的经营状况，减少风险。
金融机构可以加大对民营企业的培训和咨询支持力度。
许多民营企业在管理和运营方面存在着一定的短板。
金融机构可以通过举办培训班、开展培训课程等方式，为民营企业提供相关的管理和运营知识。
金融机构还可以配备专门的咨询团队，为民营企业提供专业的咨询服务，帮助他们解决发展中遇到的问题。
第四，金融机构可以加快金融科技的应用和创新。
随着互联网和信息技术的发展，金融科技成为了推动金融业发展的重要力量。
金融机构可以通过建立互联网金融平台、开展智能风控等方式，提高对民营企业的金融服务效率和质量。
金融机构还可以利用人工智能和大数据分析等技术，对民营企业的信用状况进行评估和预测，提供更加精准的金融服务。
新政策下，金融机构应该积极回应政府的政策号召，加大对民营企业的金融支持力度。
通过加强信贷政策、加大风险管理和评估力度、加强培训和咨询支持、加快金融科技创新等方式，为民营企业提供更加全面、专业、便捷的金融服务，助力他们实现可持续发展。
金融机构还应加强对民营企业的评估和监督，确保贷款资金被合理使用，为金融支持民营企业发展做出积极贡献。
2024年当代民营企业融资困境的策略研讨一、融资困境概述在当前经济环境下，民营企业作为中国经济的重要力量，面临着日益严峻的融资困境。
融资难、融资贵的问题已成为制约民营企业发展的瓶颈。
这种困境主要体现在：融资渠道单一、信贷政策限制、资本市场准入门槛高、以及信息不对称等方面。
这些难题不仅限制了民营企业的规模和速度，更影响了其创新能力和国际竞争力。
二、融资难原因分析民营企业融资难的原因是多方面的。
首先，银行体系对于风险的控制导致了信贷资源的配置不均，民营企业往往因为缺乏足够的抵押物和信用记录而难以获得贷款。
其次，资本市场的不完善也限制了民营企业的融资渠道。
尽管近年来国家推出了一系列政策鼓励民营企业上市融资，但高门槛和严格的监管条件仍然使得大部分民营企业望而却步。
此外，信息不对称也是一个重要原因，民营企业往往因为缺乏透明的财务信息和规范的管理制度而无法获得投资者的信任。
三、政策环境与影响政策环境对于民营企业的融资困境有着重要影响。
近年来，国家出台了一系列政策来支持民营企业的发展，如减税降费、优化营商环境等。
这些政策在一定程度上缓解了民营企业的融资压力。
然而，政策的执行力度和效果仍需加强。
同时，政策的变化也可能给民营企业带来不确定性，影响其融资决策。
四、融资策略与方案针对民营企业的融资困境，有多种策略与方案可供选择。
首先，民营企业可以通过提升自身信用评级和改善财务管理来增强自身的融资能力。
其次，利用多元化融资渠道，如股权融资、债券融资、众筹等，来拓宽资金来源。
此外，加强与金融机构的合作也是一个有效的途径，通过银企合作、供应链金融等方式降低融资成本。
五、风险控制与评估在融资过程中，风险控制是至关重要的。
民营企业应建立完善的风险管理体系，对融资项目进行全面的风险评估。
同时，建立健全内部控制机制，确保资金使用的合规性和有效性。
此外，定期进行财务审计和绩效评估也是必不可少的，这有助于及时发现并控制风险。
六、创新融资模式探讨随着科技和金融的深度融合，创新融资模式为民营企业提供了新的机遇。
民贸民品优惠利率贷款贴息政策实施中存在问题及建议作者：陈万彬来源：《时代金融》2012年第27期【摘要】国家民族贸易和民族用品企业生产优惠利率贷款贴息政策(以下简称民贸民品优惠利率贷款贴息政策)，是国家民族政策的具体体现，是国家扶持少数民族地区发展的重要措施，充分体现了党和国家对少数民族群众的关心和爱护。
随着我国经济体制改革的不断深化，金融改革提出了利率市场化等新的要求，在这一改革的大背景下，民贸民品优惠利率贷款贴息政策在具体实施过程中出现了一些新问题、新情况。
本文结合新疆和田地区1999年至2010年民贸贴息政策执行情况谈一些粗浅看法。
【关键词】民贸民品优惠利率民贸贴息政策一、民贸民品优惠利率贷款贴息政策发展历程为了贯彻《国务院批转全国民族贸易和民族用品生产工作会议纪要的通知》（国发[1981]113号文件），支持和促进民族用品生产，发展民族贸易，保证民族地区商品供应，改善人民生活，增强民族团结，1981年7月25日人民银行下发《关于对民族贸易和民族用品生产企业给予低息贷款的通知》（银发[1981]306号），正式启动了民贸民品优惠利率贷款贴息政策。
2003年1月1日起承贷机构又增加了建设银行和中国银行。
我国多数少数民族集聚区域处于经济欠发达地区，随着国有商业银行改变经营战略，逐步淡出贫困地区，受经济欠发达、民族贸易与民族用品企业经营规模小、社会信用环境差等因素的制约，使4家国有商业银行承贷机构对欠发达地区民族贸易、民族用品生产企业的信贷支持日趋减弱。
农业发展银行、农村信用社已成为欠发达地区社会经济发展和“三农”经济发展的金融主力军。
2009年3月1日起人民银行决定增加农业发展银行、城市商业银行、农村信用社为执行优惠利率政策的承贷银行。
政策扩大范围后，享受优惠政策的民族贸易、民族用品生产企业增多，贴息金额呈现几何倍数增长，使得这一优惠政策有了新的突飞猛进的进展。
如：和田地区是少数民族高度集聚的地区，社会经济发展缓慢，7县1市均为民族贸易县、市，2009年3月承贷金融机构扩大后，当年有13家民贸民品企业共获得人民银行贴息资金254.35万元，是“十一五”前三年贴息总额的18.21倍，贴息覆盖企业面是“十一五”前三年的3.25倍；2010年1-6月份有27家民贸民品企业共获得人民银行贴息资635.76万元，同比增长20.89倍，是2009年全年的2.5倍，贴息覆盖企业面是2009年的2.08倍；贴息贷款、贴息金额及享受政策的企业个数均呈现出几何增长态势，有力地支持了民族企业的经营发展。
新形势下民贸民品贷款贴息政策落实和金融支持面临的现实困境与优化策略作者：谌争勇来源：《中国内部审计》2020年第11期[摘要]本文调查了益阳市民贸民品贷款贴息政策落实和金融支持情况，掌握了相关政策在基层实施的现状、效应、困境和成因，并在此基礎上提出优化策略。
[关键词]民贸民品贴息政策金融支持现实困境优化策略民族贸易和民族特需商品生产贷款优惠利率贴息政策（以下简称民贸民品贷款贴息政策）是党和政府扶持少数民族地区经济发展和民族特殊商品生产供应的一项重要政策。
从2017年开始，中央财政调整了贴息资金的拨付和资金管理政策，由专项转移支付调整为均衡性转移支付，并将贴息执行权力下放。
为了解新形势下民贸民品贷款贴息政策在基层执行的基本情况和政策效应、鼓励金融机构加大对民贸民品企业普惠性的信贷支持力度、助推国家惠民惠企政策落地生根、促进民族关系和实体经济健康发展，2020年4—8月，在综合运用集中座谈、个别访谈、问卷调查、现场查看、非现场分析、数据比对等多种“组合拳”后，笔者深入湖南省益阳市8家民贸民品、12家商业银行和省市县三级民委（民宗局）、财政、人民银行及财政部湖南省监管局等15家相关部门，对益阳市民贸民品贷款贴息政策和金融支持的落实情况进行了审计调查。
一、基本情况及政策效应益阳市地处湖南省中北部，背靠雪峰山，怀抱洞庭湖，人口480万，是全国著名的黑茶之乡和全国最大的茯茶生产基地，也是全国边销茶生产的主要集中区之一。
民贸民品主要有边销茶、回式家具（含细木工板）和清真食品。
民贸民品贷款贴息政策实施以来，益阳市民贸民品企业生产取得了长足发展，满足了少数民族生产生活的特殊需要，少数民族地区的经济得到了跨越式发展，对增进民族团结、维护社会稳定发挥了重要作用。
（一）受惠企业数量增多，民贸民品贷款平稳投放截至2019年末，益阳市在“十三五”期间通过国家民委、财政部和中国人民银行三部门审定认可享受民贸民品贷款贴息政策的企业共有15家（包括益阳市本级1家、桃江县7家、安化县7家），分别是边销茶类11家、民族家具3家、清真食品1家，比“十二五”期间新增6家。
15家定点企业中除却7家由于没有获得银行贷款或已获得了林业补贴而不能多头获取民贸民品贷款贴息外，另外8家企业均享受到了民贸民品贷款贴息，占企业总数的53.33%。
2017—2019年，8家企业共从商业银行累计获得了82，523万元的民贸民品生产贷款支持（2019年末的贷款余额为28，750万元），3年来的民贸民品生产和销售总值为121，240.32万元，占3年所有产品产销总值328，419.32万元的36.92%。
以益阳市重点民贸民品边销茶为例，全市每年生产的边销茶总量达到1万吨左右，约占全国边销茶生产总量的1/3。
其中，2019年益阳茶厂在8500万元贷款的支持下，边销茶产销量占全国边销茶产销总量的1/4，占湖南省的60%以上，边销茶原料储备占全国的27%左右，其主打产品“湘益”茯茶更是入选“中国世博十大名茶”。
（二）承贷金融机构日益增加，贴息工作实现新突破前些年，民贸民品贷款承贷金融机构以工商银行和农业银行为主;近年来，增加了中国银行、建设银行、农业发展银行、农村商业银行等金融机构。
民贸民品企业从金融机构获得用于民贸民品生产的一年期流动资金贷款，按2.88%的固定年利率给予贴息支持，民贸民品企业申请贴息金额为该企业一个年度（上年12月21日至本年12月20日）内各笔用于民贸民品生产的贷款贴息之和。
近年来，在市委、市政府的大力推动下，民宗、财政部门和人民银行通力协作做好新形势下的贷款贴息工作。
2017—2019年，益阳市8家民贸民品企业3年间共申请2211.50672万元民贸民品贴息资金，共获得了935.8736万元的民贸民品贴息资金，资金到位率42.32%（见表1）。
（三）民贸民品贷款贴息政策与金融扶贫政策有效对接，扶贫效应显著国家民贸民品贷款贴息政策的实施，不仅降低了企业的融资成本，也解决了企业流动资金不足的难题。
以国家民族用品定点生产企业某茶厂（安化县）为例，该公司2019年末贴息贷款余额达12，000万元，2017—2019年三年间累计贴息375.56万元。
通过贴息资金的注入，该公司不断更新技术和设备，创新设计，增强产品的艺术价值和技术含量，黑茶销售市场占有率在湖南居首位，有力带动了产业发展和农户脱贫致富。
2020年，该茶厂被认定为湖南省首批省级扶贫龙头企业，白沙溪黑茶入选第一批《全国扶贫产品名单》。
二、主要问题和需要关注的事项（一）民贸民品贴息的申请手续繁琐，拨付时间较慢对于民贸民品贷款，中央财政要求给予民贸民品企业贷款年利率2.88%的利差补贴，在执行贴息政策过程中实行“先收后返”的程序，即企业与承贷银行签订贷款合同后，承贷银行按正常流动资金贷款基准利率向企业收取利息，企业按季向承贷银行、当地人民银行、民委、财政局申请贴息，上级相关部门层层审核通过后，再将贴息资金返还给企业。
这样造成中间操作环节较多，贴息资金到达民贸民品企业账户的时间较长。
民贸民品企业普遍反映：民贸民品贴息的申请手续繁琐，所需资料繁多，要层层经过4个部门的反复审核、确认、签字、盖章，没有实行现在政府倡导推行的“一站式审核”和“互联网+”线上审核，特别是最后等财政拨款这个环节等待时间漫长，经过层层审核后，往往当年的贴息资金要到第二年6月、7月甚至第三年才能到位，拨付时间较慢，不能及时满足企业流动资金周转的需求。
（二）民贸民品贴息资金到位滞后且不足额我国于1992年开始正式对民贸民品贷款实施贴息政策，至今贴息资金的拨付方式和管理模式发生过三次变迁。
1992—2012年，民贸民品贷款贴息资金由人民银行分支机构直接按季补给贷款经办银行，贴息资金能及时和足额到位。
2013—2016年，民贸民品贷款贴息资金由中央财政采取专项转移支付的方式“戴帽”逐级下拨给地方各级财政，按年度预拨再清算支付，贴息资金能足额到位但不及时。
从2017年开始，受“十三五”国家民族特需商品定点生产企业认定政策延迟出台及民贸民品贷款贴息专项资金改由中央财政和省级财政逐级通过均衡性转移支付整体打包下拨的双重影响，贴息资金既不能足额也不能及时到位。
审计调查显示：自2017年开始，益阳市民族特需商品定点生产企业应该享受到的贷款贴息政策就难以顺利推进落实。
据地方财政部门反映，其主要原因是由于均衡性转移支付资金不指明具体用途，地方财政部门便无法区分中央财政下拨到地方各级财政的均衡性转移支付包中的资金中用于落实民贸民品企业贷款贴息的具体数额，导致企业应该享受的贷款贴息资金迟迟不能到位。
具体而言，2017年和2018年两个年度，安化县和桃江县对本辖区内定点生产企业的贷款贴息资金均只落实了50%，两县分别还有384.38万元和123.11万元的贴息资金未到位，市本级对辖区内A茶厂的贴息，只落实了由市财政负责40%的部分，由赫山区财政负责的60%部分即252.9万元还未落实。
2019年，安化县对本辖区内定点生产企业的贷款贴息资金均只落实了26.62%，还有327.95万元没有落实;桃江县落实了100%。
市本级对辖区内A茶厂的贴息，由市财政负责的40%的部分只落实了34%，由赫山区财政负责的60%的部分还未落实，当年该公司共有152.89万元贴息资金还未落实。
（三）获得优惠贷款的企业覆盖面较窄，政策效用发挥不充分审计调查发现：益阳市部分民贸民品企业虽然是法人企业，但由于规模小、抵押物缺失等原因，导致信用评级低，授信额度小甚至根本没有授信额度，缺乏相应的抵押担保机制，这类企业获得贷款的难度较大。
按现行制度规定，不是以公司名义向银行贷款，就不能享受到国家的贴息政策，这不利于民贸民品企业的生产和发展。
比如，桃江县的L茶业公司，从2013年起就开始从事边销茶的生产供应，边销茶产量占企业年度生产总量的70%以上，每年生产边销茶1500多吨，生产总值约1300万元，迫切需要银行的贷款支持。
但由于该公司是在租用的土地上建的房子，办不了房产证，没有房地证就不能以此作抵押向银行贷款，而银行要求以公司名义贷款时必须提供房产、土地等抵押物（一般不接受货物作抵押）。
该公司只好在不能享受国家民贸民品贴息的情况下，通过其他三种途径融资380万元来维持公司的流动资金需要：第一种途径是，该公司以个人名义并在提供担保人的前提下分别以8.4%和12.024%的年利率向M商业银行和N商业银行共贷款60万元;第二种途径是以“公司+农户”“户贷企用”的模式，通过向农户支付8%的年分红率（相当于该企业的贷款利率），使用了120万元的扶贫贷款资金;第三种途径是以14.4%的年利率向私人借款200万元。
（四）优惠利率贷款期限短，与当前企业生产周期不匹配目前，只有发放一年期（含）以内的流动资金贷款且执行基准利率的，才可享受2.88个百分点的贴息政策扶持。
但企业和金融机构反映，一年期贷款对于商贸流通企业来说比较合适，但对于大多数民品企业来说期限过短，根据企业生产经营周期，企业对1—3年流动资金贷款的需求增多。
为了享受优惠政策，企业只能申请一年期贷款，每年再办理转贷手续，有些企业因达不到“无还本续贷”的各项要求，在资金紧张时，不得不借用费率较高的“过桥资金”还贷，这增加了企业的融资成本，降低了其可持续发展的能力。
同时，企业无论申请短期贷款还是中长期贷款，其申请贷款的程序、资料、审批手续都是一样，特别是随着金融机构内控管理的逐步完善，风险防范意识增强，贷款手续繁杂，企业为防止在急需资金时难以及时获得贷款，一般都将短期流动资金贷款申请为中长期贷款。
如果只将一年期以内短期贷款纳入贴息范围，势必使很多企业无法享受优惠政策，影响政策实施效果。
（五）民贸民品贷款利率必须执行基准利率，与借贷双方的客观现实和利率市场化定价及金融机构商业化经营不太相符民贸民品贷款贴息政策要求承贷金融机构发放的民贸民品贷款必须执行基准利率（4.35%），贷款利率不准上浮。
在当前利率市场化的背景下，存款竞争压力加大，中小金融机构的资金来源成本通常较高。
若依市场化的利率定价原则，很多民贸民品企业属于信用等级较低的中小微企业，正常情况下贷款定价必然要求上浮，甚至要求提供抵押物或担保人等，这客观上会造成企业获取贷款的难度加大和融资成本上升，也使得民贸民品企业现实上面临着因贷款利率超过基准利率而不能获得贴息补贴的政策障碍。
同时，民贸民品贴息贷款利率一律不准上浮也与金融机构商业化经营的要求相悖，将直接减少金融机构的利息收入，导致资金成本与资金收益倒挂，影响承贷金融机构发放民贸民品贴息贷款的积极性。
据安化县农商银行反映，茶叶行业从储备到生产再到销售，一般要3—5年才有收益，贷款风险较大，如果按照民贸民品贷款贴息政策的要求，那么该贷款发放利率低于全县地方性法人金融机构正常涉农贷款平均利率3—4个百分点，金融机构获利空间很小，从而导致金融机构发放民贸民品贷款的意愿不强。
