下载文档原格式
![我国社区银行发展可行性及模式研究[权威资料]](https://img.taocdn.com/s1/m/1880d2c3647d27284b7351f0.png)
我国社区银行发展可行性及模式研究【摘要】本文以当下引起国内市场广泛关注的社区银行为对象，研究在我国发展社区银行的可行性，并对社区银行可能的发展模式做出推测。
本文研究结果表明，我国发展社区银行具有充分的便利条件，由农村信用合作社和小城市商业银行发展成社区银行的模式值得借鉴和关注。
这一研究结论对我国调整银行市场结构，提高社区银行的地位进而保证整个银行业以健康良好的势态持续性发展具有重要的理论和实践意义。
【关键词】社区银行；可行性；发展模式一、引言为追求市场竞争力的增强和经营效益的提高，几乎所有商业银行都不同程度地追求“做大”。
这一点，在处于转轨经济的中国尤甚。
在这种大环境下，社区银行的生存和发展遇到了极大的挑战，由此产生了一个问题：社区银行在中国是否有发展前景？其在中国赖以生存的土壤是什么？在中国发展社区银行，可行的发展模式有何独特性？在我国现有商业银行的结构框架下，如何发展社区银行使得银行总体结构最优，实现市场资源的合理化配置成为学术界和实务界共同关心的重要议题。
从已有文献看，目前业内对于在中国发展社区银行的可行性和前景进行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果为基础，对我国的社区银行发展可行性以及发展模式做出进一步的阐述和说明。
本文的剩余部分结构安排如下：第二部分介绍了社区银行的起源和地位；第三部分阐述了社区银行在我国的发展现状；第四部分对我国发展社区银行的必要性和可行性条件进行分析；第五部分探讨了在我国发展社区银行的模式；第六部分得出研究结论，总结了全文的研究思想；第七部分从政府宏观调控角度出发，试给出政策建议。
二、社区银行的起源和地位“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，现在在以美国为首的西方金融发达国家普遍存在。
所谓“社区”并非我们通常字面所理解的城市社区概念，而是泛指城市或乡村居民的聚居区域。
美国独立社区银行协会（ICBA.Independent Community Banks of America）给社区银行作出如下定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
浅析我国发展社区银行的思路与对策所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、资产规模较小、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行。
目前,我国发展社区银行具有多重意义。
首先,发展社区银行,可以有效解决中小企业融资难的问题;其次,居民消费水平的提高需要个性化的社区银行服务;第三,社区银行可以更好地满足在区域经济演化的促进下形成的社区金融服务需求;第四,发展社区银行,可以扩大对农村经济发展的资金供给,满足多样性的有效金融需求,形成与农村信用合作社、农业发展银行和商业银行合理分工,适度竞争的农村金融服务体系;第五,发展社区银行是引导民间金融合理发展的需要;第六,社区银行的建立是我国放松银行管制的突破口。
可见,在我国积极而有步骤地发展社区银行是一个必然趋势。
具体思路与对策如下:一、政府的支持——改善中小银行的外部环境1.放宽银行业市场进入条件,设立灵活的准入门槛,以便利社区银行的建立《中华人民共和国商业银行法》规定,商业银行注册资本的最低限额是10亿元人民币(全国性商业银行注册资本的最低限额是20亿元人民币),城市商业银行注册资本的最低限额是l亿元人民币,农村合作银行注册资本的最低限额是5000万元人民币。
在我国地域差别很大的情况下,固定的资本金限额势必影响社区银行作用的充分发挥。
2.建立信息披露制度信息披露是社区银行良性发展的关键因素。
具体而言:第一,信息披露制度要求有利于市场获得更多的银行财务与风险状况信息,使得市场有更大余地对影响银行财务状况的发展措施做出反应。
第二,信息披露制度明确了董事会责任,有助于确保银行建立识别和管理经营风险的系统,并且保证这一系统随时处于正确运用之中,进而推动董事会更加注重履行职责,促进银行稳健经营。
第三,信息披露制度的确立,消除了监管者与银行的信息独占性,使社会公众更深刻地认识到银行董事和管理者对银行事务的管理负有全部责任,这就在一定程度上减轻了政府将来援助危机银行或补偿存款人损失的压力。
银行行业的社区银行探讨社区银行在银行业中的发展和地位社区银行是指在银行业中以小区域或特定社区为服务对象，专注于提供个人、小型企业和社区居民的金融服务的一类银行。
社区银行的兴起是银行业多元化发展的重要体现，也是金融服务向细分领域深入延伸的必然结果。
本文将探讨社区银行在银行业中的发展和地位，并分析其对经济社会的积极影响。
一、社区银行的发展历程社区银行起源于20世纪的美国，早期主要是为农村和偏远地区提供金融服务。
随着社区经济的快速发展和金融市场的逐步完善，社区银行逐渐从地方性农业银行转变为以服务社区居民和小企业为核心的银行形态。
在中国，社区银行的发展相对较晚，但近年来也取得了长足的进展，成为中国银行业发展的新亮点。
二、社区银行的地位与特点1. 服务对象：社区银行主要面向个人和小型企业，注重为这些客户提供个性化的金融产品和专业的金融解决方案，满足其个别化的需求。
2. 地域特定性：社区银行具有明显的地域特点，服务范围较小，普遍设立在社区商圈或居民密集区，便利了客户的日常金融交易。
3. 独立经营性：社区银行通常作为独立法人单独设立，拥有相对独立的管理和运营机制，能够更加灵活地响应客户需求，并提供差异化服务。
4. 风险控制：社区银行由于服务对象较为专一，能够深入了解客户情况，加强对风险的把控，降低风险暴露。
三、社区银行发展的优势1. 服务定位：社区银行相对大型银行具备更强的服务地域性和个性化优势，能够更好地满足客户个别化需求。
2. 推动地方经济：社区银行直接服务于社区居民和小型企业，积极支持真实经济发展，推动地方经济的稳健增长。
3. 客户信任：由于较大银行的经营特点，社区银行更能与客户建立亲密的关系，获得客户的信任和支持。
4. 创新驱动：社区银行通常较大型银行更具创新意识，敏锐捕捉市场机遇，更灵活地推出符合客户需求的金融产品和服务。
四、加强社区银行发展的建议1. 完善法规支持：加快制定完善社区银行的准入条件和监管政策，为社区银行的发展提供有力支撑。
我国社区银行的发展困境及对策分析1. 引言1.1 社区银行概述社区银行是指在城市、农村或其他社区中设立的小型银行，目的是为当地居民和企业提供金融服务。
这些银行通常规模较小，服务范围较窄，但却在促进当地经济发展和改善居民生活质量方面发挥着重要作用。
社区银行通常与当地企业、农户和政府密切合作，以满足他们的资金需求和金融服务需求。
社区银行的存在为那些无法进入大型银行的小型企业和个人提供了一种获得贷款和储蓄服务的途径，也有助于加强社区经济的稳定和可持续发展。
1.2 发展困境概述我国社区银行是指在特定地区设立的、服务于当地居民和小微企业的地方性银行。
随着我国经济的快速发展，社区银行在金融体系中的地位日益重要。
虽然社区银行在服务当地经济和社会发展方面发挥了积极作用，但也面临着一系列发展困境。
市场竞争激烈是社区银行发展面临的主要困境之一。
随着金融业的不断发展和开放，各种金融机构纷纷进入社区银行所在地区，竞争日益激烈。
社区银行作为规模较小、资金和人力资源有限的银行，往往难以在竞争激烈的市场中立足。
社区银行规模较小导致经营困难。
相比于大型商业银行，社区银行的资金规模和业务范围较小，往往缺乏竞争优势。
这导致了社区银行在吸引客户和开展业务方面存在一定困难，影响了其发展和盈利能力。
2. 正文2.1 市场竞争激烈市场竞争激烈是我国社区银行面临的重要发展困境之一。
随着金融市场的全面开放和竞争的加剧，大型银行和互联网金融机构纷纷进入社区银行所在的市场，给社区银行带来了巨大的竞争压力。
大型银行在资金实力和品牌知名度上具有明显优势，能够通过提供更多更优质的金融产品和服务吸引客户。
与此互联网金融机构通过先进的科技手段和便捷的服务方式，也在吸引年轻、高科技的客户群体方面表现突出。
社区银行由于规模相对较小，往往难以与这些竞争对手相抗衡，客户流失和盈利能力下降成为难以避免的问题。
市场竞争激烈也导致社区银行在拓展业务、获取客户、提升盈利能力等方面面临着诸多困难。
我国社区银行现状分析与发展对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和社会结构的不断变迁，社区银行作为一种新兴的金融服务模式，逐渐在金融体系中占据了重要的地位。
社区银行以其独特的地理优势、灵活的服务方式和紧密的社区联系，为居民和企业提供了便捷的金融服务，成为推动社区经济发展的重要力量。
然而，随着市场竞争的加剧和监管政策的调整，社区银行也面临着诸多挑战和问题。
本文旨在深入分析我国社区银行的现状，包括其发展历程、业务模式、服务特点以及存在的问题等。
结合国内外的研究成果和实践经验，探讨社区银行的发展对策，提出具有针对性的政策建议和发展路径。
通过本文的研究，希望能够为我国社区银行的健康发展提供理论支持和实践指导，推动其在服务社区经济、促进社会和谐方面发挥更大的作用。
二、我国社区银行现状分析近年来，我国社区银行的发展势头迅猛，已经成为金融服务体系中的重要一环。
社区银行以其贴近社区、服务居民的特点，逐渐赢得了市场的认可。
然而，在快速发展的也暴露出了一些问题。
从数量上看，我国社区银行的数量呈现出快速增长的趋势。
随着金融科技的进步和政策的推动，越来越多的银行开始将触角伸向社区，为居民提供更加便捷的金融服务。
这种趋势在一定程度上缓解了金融服务不均等问题，使得更多人能够享受到便捷的金融服务。
从服务质量上看，社区银行在提供基础金融服务方面表现出色。
许多社区银行都能够为居民提供存取款、转账汇款、贷款咨询等基础金融服务，满足居民的日常生活需求。
一些社区银行还积极创新，推出了针对社区居民的特色金融产品，如理财产品、信用卡等，进一步丰富了居民的金融选择。
然而，我国社区银行在发展过程中也存在一些问题和挑战。
社区银行的定位尚不明确。
一些社区银行过于追求规模扩张，忽视了服务社区居民的初心，导致服务质量下降。
社区银行的业务模式相对单一，缺乏创新。
许多社区银行仍然沿用传统的业务模式，缺乏与互联网、大数据等技术的融合，难以满足社区居民日益多样化的金融需求。
我国社区银行的发展困境及对策分析随着我国金融市场的不断发展，社区银行在城市、农村和一些偏远地区成为了金融服务主要渠道之一。
但是，社区银行在发展过程中也面临着许多的困境。
本文将分析我国社区银行的发展困境及对策。
一、发展困境1.门槛高社区银行的成立需要取得银监会的批准，而批准条件往往比较高，门槛较高，需要申请人拥有一定的基本资本、管理经验、市场影响力等条件。
目前，我国近 90% 的乡村信用社尚未改制成为社区银行，这也进一步显示了这个行业的门槛之高。
2.竞争激烈社区银行的数量增长比较快，而同行业内的竞争也日趋激烈。
尤其是城市地区，银行数量太多，而业务重复度较高，这让社区银行的盈利空间越来越小。
3.缺乏特色社区银行的营销模式与其他银行很难区分开来，缺乏特色。
很多社区银行没有明确自己的市场定位，缺乏创新的金融产品与服务。
4.创新乏力大部分社区银行的业务模式相对传统，缺乏创新、灵活性和针对性。
另外，内部管理相对混乱，存在远程管理的问题。
二、对策分析1.降低门槛，扩大发展目前的社区银行门槛较高，限制了更多的资本和实力弱小的机构的进入。
因此，政府应当建立包容性的发展政策，降低门槛，鼓励更多的财团和私营企业加入社区银行行业，推动社区银行行业的进一步发展。
2.寻求差异化的市场定位社区银行需要寻找差异化的市场定位。
例如，可以介绍一些当地的民俗文化，推出一些适合当地居民的金融产品，比如说农民工流动储蓄、留守儿童教育基金、老年人护理基金等等。
这样，社区银行就能够建立自身的品牌，树立起社区银行与其他金融机构的区别。
3. 推行创新业务社区银行可以借助先进的科技手段改善业务模式，例如，开通网上银行、移动支付等。
我们可以通过便捷的利率政策和智能设备的不断更新来推广这些业务。
推行创新业务，将使银行服务更好地满足客户需求。
4.加强内部管理社区银行应该加强内部管理，提高组织效率，规范管理程序。
我们可以通过建立先进的绩效管理制度、奖励制度、培训制度来提高员工的工作积极性和素质，推进社区银行的有效运行。
230大众商务2013年，原银监会下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。
在此文中，社区支行的含义是定位于服务社区居民的简易型银行网点，是支行的一种特殊类型。
在实务中，人们往往把社区支行与社区银行这两个概念相混淆。
其实，二者是有区别的，最大的区别就是社区支行是商业银行的分支机构，属于支行的一种特殊形式。
而社区银行是法人银行，不属于支行的概念范畴。
目前，我国商业银行尤其是中小银行，为了提升竞争力，纷纷设立了社区支行。
相较传统支行，社区支行的优势在于：第一，一般无人工现金业务，因此相对传统支行成本较低；第二，更亲民，更倾向于行销；第三，一般通过远程柜员机（VTM）就可办理个人开卡、投资理财以及转账汇款等业务，无须前往柜面办理。
社区支行设立的初衷是拓宽服务半径以及深入社区服务客户，但在发展过程中也存在着一些问题，本文针对相关问题提出了发展策略。
一、社区支行存在的问题（一）定位不明确社区支行的定位就是要简化办理业务流程，提高效率。
但是随着互联网的发展，人们越来越倾向于通过电子渠道办理业务。
也就是说，通过网上银行、手机银行购买理财产品、转账汇款等。
社区支行相较传统支行业务简化的优势被这些电子渠道所取代。
如果人们想寻求便利的金融服务，不会首选社区支行，而会选择电子渠道。
因此，对于社区支行的定位，需要根据具体情况赋予新的含义。
（二）拓客无特色就银行而言，同业之间竞争非常激烈，“等客上门”已不能满足银行发展的需要。
社区支行作为银行与社区居民的重要纽带，在拓客方面未形成其特色。
有的社区支行在拓客方面与传统支行类似，与客户之间的价值连接较弱。
（三）人员经验不足社区支行的团队多为“1+N”模式，其中“1”代表社区支行行长，“N”代表社区支行员工。
除了社区支行行长外，其余员工基本经验不足。
尤其是在投资理财方面，需要工作人员积累大量经验并掌握经济金融知识，才能做好社区支行的相关工作。
二、发展策略（一）一行一策，精准定位由于每个社区支行所处的地理位置、周边客群不同，因此定位也应不尽相同。
我国社区银行发展研究及策略建议的开题报告一、选题背景和意义近年来，我国金融行业持续发展，金融机构涌现出各种新业态、新模式。
其中，社区银行作为一种以“小、轻、快、灵”为特点的金融服务模式，已经成为国内金融机构争相探索的方向。
社区银行作为商业银行服务模式的一种变体，其核心是以“社区”为服务范围，逐步拓展至周边区域。
在服务方面，社区银行以人性化、精准化的金融服务为目标，不断推进与客户的深入沟通，通过不断服务创新，满足客户需求。
不过，目前我国社区银行在发展中还面临着多方面的困难和挑战。
其一，市场竞争激烈，许多商业银行、信用社等金融机构均积极探索社区金融市场，竞争加剧。
其二，社区银行在发展中需要解决的问题不少，如融资问题、开展差异化金融业务的难度、人才引进与管理等问题。
因此，本研究力求通过对我国社区银行进行深入分析，解决社区银行在发展过程中面临的问题。
二、研究内容和目标本研究基于现有文献和实证分析，主要研究我国社区银行的发展现状及其面临的问题，进而提出相应的策略建议，以优化社区银行的经营模式和服务质量。
研究内容主要包括：1. 社区银行的概念和特点2. 我国社区银行发展现状3. 社区银行存在的问题及原因4. 社区银行发展策略建议三、研究方法和技术路线本研究采用实证分析方法研究我国社区银行的发展现状及问题，以问卷调查、个案分析、数据分析等方法为主要研究手段，以了解社区银行的实际情况，分析问题并提出可行的策略建议。
具体研究过程如下：1. 收集社区银行相关文献，阅读研究相关理论。
2. 通过问卷调查，了解社区银行目前的服务质量、经营情况和客户满意度等情况。
3. 根据获得的数据和信息，利用数据分析软件对社区银行发展的可行性和潜在风险进行分析，以提出相应的策略建议。
4. 结合现有文献和案例分析，总结国内外社区银行的成功经验和教训。
五、拟定时间安排和经费预算本研究预计用时5个月，时间安排如下：第一阶段（1个月）：收集文献、研究现有理论。
我国社区银行的发展困境及对策分析我国社区银行的发展困境主要体现在以下几个方面：一是竞争压力大。
随着我国金融业的不断发展，社区银行面临着来自全国性银行、城商行、农商行等各类金融机构的竞争，竞争压力巨大。
二是市场需求单一。
由于社区银行服务范围相对较小，所面对的客户和市场也比较有限，市场需求单一，导致社区银行的业务增长受限。
三是金融科技的冲击。
随着金融科技的快速发展，互联网金融和移动支付等新兴业务已经成为了金融市场的主流，而社区银行的金融科技水平相对较低，难以适应这一趋势。
对于社区银行发展困境，可以采取以下对策：一是加强合作与创新。
社区银行可以和其他金融机构进行合作，共同推进金融产品的创新和服务的改进，提高竞争力。
二是拓宽服务范围。
社区银行可以通过增加服务项目和拓展服务范围来扩大市场需求，比如引入个人贷款业务、信用卡业务等，满足不同客户的需求。
三是加强金融科技建设。
社区银行可以通过引进先进的金融科技，提升自身的金融科技水平，提供更为便捷、安全的金融服务，与时俱进。
四是培养人才队伍。
社区银行可以通过招聘和培养优秀的金融人才，提高员工素质和专业水平，为社区银行的发展提供有力支持。
五是加强风险管理。
社区银行要加强风险管理意识，建立健全的风险管理制度，做到风险防控、合规经营，保证银行的可持续发展。
六是注重品牌建设。
社区银行要注重品牌建设和宣传推广，提高知名度和美誉度，吸引更多客户选择社区银行。
我国社区银行在发展中面临着一些困境，但通过加强合作与创新、拓宽服务范围、加强金融科技建设、培养人才队伍、加强风险管理和注重品牌建设等对策，社区银行可以克服困境，实现稳定和可持续发展。
中国社区银行进展途径探究摘要改革开放以来中国经济快速的进展，进展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。
但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其进展遇到困难。
社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。
社区银行的进展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。
本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的进展现状，提出政策建议。
通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出进展社区银行的途径建议。
关键词：社区银行，进展途径，政策建议THE W A Y TO EXPLORE THE DEVELOPMENT OF CHINESECOMMUNITY BANKSAbstract:since the reform and opening rapid economic development of china, The speed and scale of development in the world ahead .But at the same time exposed many problems, due to its small and medium-sized enterprise loan qualification problem restricting its development as well as the big bank loan system. The generation of the concept of community Banks early in the western developed countries, and plays an important role in the western financial, it can provide efficient and convenient services for citizens. The development of community Banks can improve the ecological environment of the financial sector, strengthening economic to control. In this paper, based on the theory and practice research of community Banks, analyze the present situation of the development of community Banks in China ，put forward policy Suggestions. By contrast foreign community banks, community banks and domestic cases, summed up the way to develop community banks.Key Words：Community bank, development approach, policy advice目录第一章引言 (1)第二章社区银行的理论与实践研究 (1)2.1社区银行概念 (1)2.1.1 国外对社区银行的界定 (1)2.1.2 国内对社区银行的界定 (2)2.1.3 本文对社区银行的界定 (2)2.2社区银行的有关理论 (2)2.2.1 社区银行的基本特征： (2)2.2.2 我国建立社区银行的必要性 (3)2.3社区银行的实践研究 (4)2.3.1 欧洲社区银行的进展实践 (5)2.3.2 澳洲社区银行的实践进展 (5)第三章我国社区银行的进展案例——上海平安银行社区支行 (5)3.1我国社区银行的进展现状 (5)3.2我国社区银行进展存在的问题 (6)3.2.1 资金来源问题 (6)3.2.2 运用问题 (7)3.2.3 客户关系治理不到位 (8)3.2.4 替代产品代价较低 (9)3.3 社区银行进展存在问题的政策解决 (9)3.3.1 负债业务金融创新 (9)3.3.2 资本业务融资创新 (10)3.3.3 做好客户档案治理 (10)3.3.4 塑造品牌提高客户忠诚度 (11)第四章我国社区银行进展的路径选择 (11)4.1将现有商业银行打造为社区银行 (12)4.2 将农商行与社区银行结合起来 (13)4.3 由民营企业组建新的社区银行 (14)第五章结论 (14)第一章引言随着经济的快速进展我国跃居世界第二经济体，取得这样的成绩离不开每一个体、企业的添砖加瓦，而银行类金融机构在其中扮演的重要角色更是不言而喻。
2013年第10期(总第411期)金融理论与实践收稿日期：2013-09-05作者简介：刘健（1969-），男，河南南阳人，研究生，工商管理硕士，经济师，副行长。
我国社区银行发展战略研究刘健（兴业银行郑州分行,河南郑州450008）摘要：社区银行在缓解中小企业融资困境、提升银行整体竞争能力等方面都有着重要作用，在我国当前市场经济环境中，发展社区银行有着重要的现实意义。
立足于社区银行的概念，重点分析了社区银行发展的特点及优势条件，并以此为基础，分析并研究了其发展过程中所面临的挑战，提出了一些具有高度针对性的意见和建议，以促进我国社区银行的进一步发展。
关键词：社区银行；挑战；发展战略文章编号：1003-4625（2013）10-0039-04中图分类号：F832.33文献标志码：A发展社区银行既是市场经济的呼唤，又是完善金融体系的必然；既是一项紧迫的任务，又不能操之过急。
要对社区银行进一步加深认识，分析社区银行的特点和优势，认清其面临的挑战，建立适合我国实际的社区银行发展战略，这样才能促进我国社区经济的健康快速发展。
一、社区银行概念最早的社区银行出现在美国，当时称之为“community bank”，原意是指以市场运行规则为指导的、以地域社区为范围的一种服务于中小型企业和个人的银行。
严格来说，这里的“社区”一词并不是一个明确的地理范围，可以是一个居民区，也可以是一个县甚至一个市。
基于上述情况，本文研究的社区银行并不能简单地理解为字面意思，而是泛指为所有资产规模较小、经营方向为中小企业或居民家庭的小型银行[1]。
早在1981年，美国华盛顿州的《银行业》杂志曾经针对社区银行的定义问题进行了一次调查，最终选择了Michael L.Gibson 给出的定义：“以其低廉的成本为其经营范围内的家庭和企业提供相应的金融服务，所提供的服务具有明显的个性化特征，同时，社区银行本身对于社区的完善和建设也有一定的积极意义。
”目前国内学术界对社区银行的定义主要有五种观点：一是认为民营银行就是社区银行(徐滇庆)。
二是认为凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性商业银行都可称为社区银行(晏露蓉、林晓甫)。
三是认为国有商业银行在社区设立并提供人文化和个性化金融服务的经营网点就是社区银行(司德明、梁贵民)。
四是认为农村和城市信用社就是社区银行。
五是认为社区银行，是指在一定地区的范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行(巴曙松)。
总之，从我国的基本国情出发，借鉴国外社区银行功能，在本文的研究中对社区银行作出如下定义：社区银行是一种以居民群体为经营范围的，在市场运行规则指导下自主经营并能够为所依托的社区居民提供便利的低成本、高个性化服务的小型金融机构。
二、社区银行特点及其优势从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主要面向大型的公司。
社区银行的主要服务对象是个人消费者，中小企业，家庭农场和本地经济(local econo-mies)。
与传统大银行相比主要有以下特点或优势[2]：（一）经营规模小型化小型银行是社区银行的根本性特征，其经营规39模的“小型号”是保证其盈利能力的基本条件。
根据相关部门提供的统计数据显示，在美国，社区银行的平均资本仅为1亿美元，而所有权益通常也不超过1000万美元。
存贷款规模分别为1.022亿美元和0.782亿美元。
如果参照中美经济整体差异，这种银行仅相当于我国国内四大银行的一个县级存储点。
（二）组织形式单元化必须认识到，社区银行在发展过程中，一个重要特点就是以具有一定居住人口密度的社区为依托的，在这一经营地理范围内建制单一，而在后续的发展过程中也通常是选择提高服务水平而不是盲目地向外扩展。
虽然之前有部分的社区银行开始将经营范围扩大到其他州县，但是其组织管理形式仍然保持单一，通常仅有三四个分支机构来维持其对外扩展业务。
（三）资金运用社区化[3]根据上述的概念我们可以发现，社区银行的主要资金来源为社区，当然也同样用之于社区。
在这种情况下，资产的整体负债流程都是通过社区完成的，也就是说其资金的运用具有明显的社区化特征。
一般情况下，社区银行在发展过程中更多关注的不是自身的发展，而是对社区经济的促进。
与其他一般分支制商业银行相比，这一点显然是不同的。
（四）市场定位弱势化作为社区银行又一大特征，为弱势群体提供相应的金融服务是社区银行在制度方面的根本理念。
以此市场定位为基础，社区银行在开展业务的过程中，不同于其他的商业银行，更为偏向的是小企业和普通居民，同时为了保证社区整体经济情况的平稳发展，还要拿出相当一部分资金来扶持失业人员等群体的创业和生活。
（五）经营资本多元化经营资本的多样化是当前阶段社区银行发展过程中的一个显著特点。
而社区银行的经营资本主要是社区居民和社区中的企事业单位提供的，因此在投资方面相对多样化，不仅仅有自然人投资，也有相当比重的企业法人投资。
而这种经营资本来源的多样化特征为企业的经营和管理提供了便利条件，也在更深层次上防止了关联交易的大量发生。
（六）信息沟通对称化信息沟通的高度对称是保证社区银行顺利经营的客观前提，同样社区银行也正是凭借这一优势而获得了蓬勃发展的生机。
以所在的社区为依托，能够帮助银行凭借地缘优势获得更多的企业和个人的信息资料，不仅仅降低了其经营风险，同样也能够以当前掌握的信用为纽带，进一步扩大银行的市场占有份额。
国内农村信用社在发展中就充分借鉴了国外社区银行先进经验，大面积推广小额信用放款，取得了良好的效果。
（七）经营决策快捷化社区银行正是因为这种传统意义上的单一制的管理组织模式，为其经营策略的制定提供了更高的效率，能够在短时间内根据外部市场环境的变化转换经营理念。
而大银行内部机构林立，一项正常的业务审批程序往往要经过较长时间。
（八）经营特色个性化社区银行不仅紧跟国家国民经济政策，同样也更好地了解企业和居民，因此掌握了大量金融信息。
通过对市场的进一步细分，能够从不同的角度改善自身的金融服务，更新金融产品，从而保证了自身经营具有鲜明特色。
三、我国发展社区银行所面临的挑战机遇和挑战同时存在，在一定条件下甚至可以逆转。
在当前的环境下社区银行主要面临以下挑战和竞争：（一）信用体系和存款保险制度不完善公众对社区银行的信任度不高，影响了它的筹资能力。
国有商业银行有国家信用保障，而社区银行则没有这层保护，影响了公众对它的信任度。
（二）整体实力不强相对于我国当前的四大国有商业银行来说，社区银行在整体实力方面还存在较大的不足，因此无论是在扩大经营方面还是在吸引人才方面都处于不利的竞争地位。
同时，银行的整体管理水平相对低下，对于市场经营过程中的风险抵抗能力薄弱。
这种情况下，社区银行的信誉的提升相对困难，因此其长远发展受到一定程度的影响。
（三）银行经营业务的扩大和信息技术进步带来新的竞争1.对于优质客户的争夺日益激烈在网上银行的时代，银行的优势不能单纯以资本实力、分支行数来衡量。
凭借低廉的上网成本和开放型的客户优势，网上银行只需在网络上不断增加新功能，再将不同产品组合成新产品，先推上市场，就能后来居上，抢夺大型银行的市场份额[4]。
但同时大银行有品牌、资金、技术、人才上的先发优势，此外还有其他中小金融机构甚至互联网企业在电子银行业务上也具有一定的优势，这些都会打破原有的社区壁垒，从而对社区客户形成新的争夺。
随着银行业经营范围的扩大，大型商业银行更能提供全402013年第10期(总第411期)金融理论与实践面的金融服务，尤其是网络和通信技术的应用，地域限制越来越小，关系型贷款愈加缺乏优势，使社区银行在优质客户的竞争中处于不利地位。
2.对相关业务的争夺更加激烈受到多种因素的共同影响，在当前市场环境中，社区银行必然承受巨大的市场竞争压力，而社区银行自身的发展时间还相对较短，在很多领域业务的开展尚处于初级阶段，无论是在服务水平还是产品的创新程度方面，都存在着天然的不足，所以在后续的发展过程中很可能被挤掉市场份额。
3.营销人才的争夺随着我国金融市场开放性不断增强，外资银行参与到国内金融市场份额的竞争中来，这样对于专业的金融人才的需求总量必然被拉大，为了拓展业务，外资银行必然急迫需求大量了解中国国情的专业金融人才。
而所开出的优厚条件，通常是经营规模较小、盈利能力低下的社区银行所无法比拟的。
因此大量人才的外流也就成为一种必然趋势，这无疑对社区银行的正常经营和发展起到巨大的阻碍作用。
四、我国当前社区银行的发展战略（一）发展我国社区银行的战略定位由于我国是社会主义国家，所发展的市场经济必然也带有浓厚的社会主义特点，因此我国传统的四大国有商业银行长期以来都在金融市场的竞争环境中处于优势地位。
这种情况在短时间内很难得到根本性的改变，而包括社区银行在内的中小型银行如果不从自身的经营特点出发，形成差异化经营，必然无法在国内金融市场中立足。
1.我国社区银行的模式定位（1）关于资本结构。
通常情况下，社区银行在资本结构选择中主要有三种情况较为常见：第一，股权集中型，能够找到绝对控股股东；第二，股权高度分散型，没有直接的绝对控股股东；第三，大股东型，虽然同样无法找到绝对控股股东，但是有几个类似的大股东。
根据我国金融理论界的研究成果，我国社区银行的发展应该选择第三种资本结构。
这是因为：首先，这种模式能够有效地避免社区银行被大股东所完全掌控，政府能够更好地对其经营行为和未来的发展方向进行监督和引导，这是根本性的因素。
其次，则是因为能够更好地对经营者进行监督和管理，减少人控因素对其经营造成的风险。
再次，则是能够有限度地提升中小股东权益实现的保障水平，为其融资提供便利条件。
（2）关于公司治理结构。
股份制是社区银行发展过程中的必然选择，有必要从自身经营环境和经营特点出发，建立健全“小而精干”的董事会决策机构和议事程序，进一步规范银行本身的经营行为和上层的领导行为。
（3）关于经营模式。
社区银行必须从自身的经营环境的特点出发，灵活地选择经营模式。
同时，业内合作也是我国社区银行发展过程中必须重点关注的问题之一，通过和不同地区的各级银行达成合作来形成规模效应。
2.我国社区银行的市场定位市场定位是社区银行发展过程中不可回避的重要问题之一，也就是说，社区银行必须对自身的竞争优势和经营特点有一个直观的了解，以此为基础选择合适的市场竞争策略，从而最大限度地实现自身利益。
从我国当前阶段社区银行发展的特点来说，如下三种定位策略尤为重要：（1）差别化战略。
差别化战略也叫差异化经营战略，是指金融产品必须和其他金融机构所提供的产品有所差异，从而合理地规避不必要的市场竞争行为。
由于银行社区的规模相对较小，在多个方面都有明显的不足之处，因此在经营过程中，如果不实现差别化策略，那么其核心竞争力的实现也就无从谈起了。
