小微业务经营模式篇：富国银行“社区银行”模式

【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解”在美国，根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在10亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。

与大银行跨区域经营不同，社区银行从本地居民和企业吸收存款，并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资服务。

美国社区银行呈现出五种发展模式：1.以富国银行为代表的全能型模式。

富国银行业务领域涵盖社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等，是美国最大的抵押贷款和小企业贷款发放机构，并且拥有美国最大的网上银行服务体系。

自2001年以来，富国银行逐步形成了以社区银行、批发银行和富国理财为重点业务领域的发展模式，而社区银行业务则处于龙头业务地位。

2.以科罗拉多州联邦储蓄银行为代表的专业型模式。

成立于1990年的科罗拉多州联邦储蓄银行，始终以住宅抵押贷款业务作为业务发展方向，是专业型社区银行发展模式的典型代表。

尽管科罗拉多州联邦储蓄银行的业务单一，资产总量仅有4600万美元，但通过明确定位，以小博大，其业务遍及全美50个州，效益比例一度高达744%，目前也保持在80%左右，其赢利性在美国资产1亿元以下的小银行中位居第二，赢利能力相当强。

3.以美信银行为代表的专家型模式。

美信银行在被美国银行收购前，是美国第二大信用卡提供商，其发展模式主要源于创新市场营销模式——联名卡。

一方面，美信银行突破传统的银行单家发卡营销模式，通过与社团、协会合作联合发卡，签订排他性合作协议，有效拓展了信用卡发放范围，发卡量和交易量快速提升；另一方面，美信银行通过与金融机构和信用合作社合作发卡途径，将众多区域银行和社区银行纳入自己的业务网络，获得了15000家银行分行及网点提供的服务，成功地解决了美信银行本身没有营业网点难题。

4.以保富银行为代表的专注型模式。

成立于1991年的保富银行是专注型社区银行发展模式的成功范例，作为美国加利福利亚州最大的华人银行，其总资产约为20亿美元，尽管规模不大，但通过专注于中国移民市场和南加州小企业市场等目标市场，以为客户提供量身定做的产品和服务，经营效率一直处于同业领先地位。

社区银行运营方案摘要社区银行是一种服务于当地居民和小微型企业的小型银行，它的目标是为社区居民提供便利的金融服务，支持当地经济的发展。

社区银行的发展对于促进当地经济的繁荣和增强社区的凝聚力起到了重要的作用。

因此，建立一个有效的社区银行运营方案对于社区银行的发展至关重要。

本文将从建立社区银行的背景、运营模式、风险管理、产品和服务以及市场定位等方面介绍如何制定一个成功的社区银行运营方案。

第一部分：社区银行的背景1.1 社区银行的定义社区银行是一种以服务当地社区居民和小微型企业为主要对象的金融机构。

它的特点是规模小、服务态度亲切、对当地经济有着深入了解并且愿意支持当地经济的发展。

社区银行的目标是为当地居民提供便利的金融服务，满足其日常生活和创业经营的需要。

1.2 社区银行的重要性社区银行在当地经济发展中起到了重要的作用。

首先，社区银行可以有效地满足当地居民和小微型企业的金融需求，为其提供便捷的金融服务。

其次，社区银行对于当地经济的发展具有积极的推动作用。

它可以通过向当地企业提供融资支持、促进居民储蓄和投资等方式来促进当地经济的繁荣。

此外，社区银行还可以增强社区的凝聚力，提高社区居民的获得感和归属感。

第二部分：社区银行的运营模式2.1 经营理念社区银行的经营理念是以客户为中心，注重服务质量，通过创新金融产品和便捷的金融服务来满足客户的需求。

社区银行要树立以“服务、创新、责任、诚信”为核心的公司文化，倡导“面对面、贴心服务”的经营理念，努力为客户创造更大的价值。

2.2 组织架构社区银行的组织架构相对扁平化，工作职能及分工明确，便于高效的内部沟通和决策。

它通常由行长、业务部门、风控部门、市场营销部门、财务部门和后勤支持部门组成。

在社区银行的组织架构中，客户服务部门和风险控制部门占据着核心地位，负责提供优质的金融服务和保障风险的可控。

2.3 人力资源管理社区银行注重培养和激励员工，建立一支高素质、专业化、稳定的员工队伍。

美国富国银行的小微金融实践美国富国银行的小微金融实践2015年05月19日小微企业信贷业务近年来逐渐在战略层面成为我国商业银行着力发展的领域。

自民生银行首先试水小微金融业务以来，其他股份制银行、城商行、农商行、邮储行，甚至国有大行，都纷纷加入角逐。

目前，在开展和经营小微业务过程中，各家银行都遇到诸如规模增速放缓、不良率上升较快、业务模式不够完善和成熟等问题，小微业务的经营发展对于我国银行业来说还处于探索阶段。

然而，纵观国际银行业小微金融业务开展和实践的历程，存在较为成功的经验和成熟的模式。

本文选择国际上开展小微金融业务较具代表性的美国富国银行为例，分析其较为成熟的小微金融业务模式，总结其业务开展的成功经验，以期对我国银行业该项业务的开展提供有益借鉴。

富国银行成立于1852年，是目前全球市值较高的商业银行之一。

富国为客户提供全能服务，业务范围涵盖社区银行、住房抵押贷款、投资保险、特殊贷款、批发银行、商业地产、消费信贷等。

其中，社区银行业务专为个人和年销售额不超过2000万美元的小微企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务。

富国银行的小微企业贷款业务最早可以追溯到20世纪70年代，经过30多年的经营和发展，目前已经运作得相当成熟。

富国银行小微企业贷款流程标准化且高效，贷前、贷中、贷后风险控制细致严格，贷款产品和服务多样化，贷款业绩平稳，发展成效显著。

一、业务模式成熟业务模式成熟，，风险严格控制风险严格控制富国银行在零售银行业务下创建了小企业贷款部和业务集团，分别运营“企业通”(Business Direct)信贷产品和小企业银行(Business Banking)服务，两者的特点参见表1。

表1：富国银行小微企业信贷业务特点产品种类 “企业通” 小企业银行服务信贷额度 ≤10万美元 ≤100万美元贷款对象 年销售额≤200万美元 年销售额≤2000万美元信贷模式 通过电邮、电话、柜台发放贷款，无客户经理客户经理负责发放贷款及管理维护客户关系定价技术 不使用纳税申报表或财务报表，通常无担保物’使用财务报表和担保质押确定款利率“企业通”面对的客户更多的是小型微型企业，以下主要分析该产品的贷款模式。

我国发展社区银行的模式选择
社区银行是指专门服务于特定地区社区居民和中小微企业的银行机构，具有服务地域小、服务对象窄、服务范围窄、服务方式灵活等特点。

我国
发展社区银行模式选择，可以从四个方面来考虑：机构类型、组织模式、
经营方式和服务内容。

首先，机构类型方面，我国可以选择两种形式的社区银行模式，一种
是设立独立的社区银行机构，另一种是在传统银行体系内设立社区银行部门。

设立独立的社区银行机构，可以更加灵活地适应当地社区的需求，但
需要耗费较高的成本来设立和维持。

在传统银行体系内设立社区银行部门，可以利用现有的资源和机构优势，但可能存在管理层级较多、决策流程较
长等问题。

其次，组织模式方面，可以选择社区银行以合作联盟的方式组织，即
由多家金融机构共同设立的社区银行。

这种模式可以整合各家金融机构的
资源，提高社区银行的服务能力和竞争力。

例如，可以由当地政府、商业
银行、信用社等共同出资设立社区银行，分担风险和运营压力。

再次，经营方式方面，可以采取网点经营和线上经营相结合的方式。

网点经营可以提供面对面的服务，增加社区居民和中小微企业的信任感和
亲近感。

线上经营可以提供便捷、高效的金融服务，满足年轻人和快节奏
生活的人群的需求。

同时，社区银行还可以通过与第三方支付机构、互联
网金融平台等合作，拓展金融服务的渠道和方式。

综上所述，我国发展社区银行的模式选择需要考虑机构类型、组织模式、经营方式和服务内容等方面。

同时，还需根据具体地区的特点和需求，灵活调整模式，逐步推进社区银行的发展。

（四）大力发展小微企业贷款使贷款收益处于较高水平。

富国银行的社区银行业务主要向两类客户提供服务，即零售客户和小微企业客户。

富国银行的小微企业业务发展独具特色，收益率处于较高水平。

富国银行积极研究小微企业客户潜在需求和风险状况，开发出信用评分卡，同时在电话申请、免抵押等流程方面进行创新，小微企业信贷逐渐成为高盈利和高增长的业务。

起初，富国银行小微企业业务主要面向年销售收入1000万美元以下的小微企业（类似于现阶段中国的个人经营性企业主）提供融资等服务。

此后，逐渐发展为面向年销售收入2000万美元以下的小微企业客户，发放最高贷款额度不超过10万美元的循环信贷。

富国银行2005年小微企业贷款市场占有率达到15%，市场份额保持全美第一的位置（截止2011年，连续10年保持第一）。

由于小微企业业务利率较高（剔除信贷成本后），该项业务已经成为富国银行最赚钱的业务之一。

2011年其小微企业贷款利率为6.29%，分别高于整体贷款和大中型企业贷款利率1.36个和2.05个百分点，收益率处于较高水平。

由于小微企业贷款收益率较高，富国银行该项业务持续保持着较高的增长率，如2011年小微企业贷款同比增长8%，高于整体贷款增速7个百分点。

富国银行小微企业业务具有以下几个方面的特点：1.注重创新使小企业信贷成为高盈利和高增长的业务1990年之前，富国银行仅是一家加州银行，在小企业信贷方面并无特殊建树，是不断的创新使其小企业信贷成为高增长的业务。

为此，富国银行在业务流程的很多方面进行了创新：例如，在贷款申请上，传统方式需要向分支机构或贷款官员提出，而新方式既可以向分支机构申请，也可以电话或者信函申请；在财务审核上，传统方式需要提供纳税申报单，要对财务情况进行详细陈述，而新方式则不需要提供纳税表和详细的财务状况，只需提供简化后的财务报表；传统方式对单个申请人要进行详细的评价，而新方式中多数放贷决定基于评分卡自动生成；传统方式往往要求客户抵押，新方式则多数无需抵押；传统方式强调贷款损失率极低，新方式则利用风险定价优化损失和盈利（信用卡损失率为3%-10%；房屋抵押贷款在1.5%以下；无抵押贷款要求收益是损失的两倍）。

从富国银行看大银行提供小微金融服务从富国银行看大银行提供小微金融服务温信祥 [ 2014-10-24 ] 共有0条点评摘要：世界市值最大银行富国银行的实践表明，只要操作方法正确，风险很高的小微企业贷款也可以变成大银行盈利的主要来源。

富国银行的经验恰恰说明大银行也能很好地服务小微企业。

直到上个世纪90年代中期，富国银行的小微企业贷款业务还处于亏损状态，小微企业贷款如果按照传统信贷模式操作无疑风险较高，但富国银行通过评分卡、免担保等金融创新，把小微企业贷款变成了极具价值的投资和风险相对较低的业务。

我国商业银行应学习富国银行在经营管理和风险管控等方面的经验，通过认真研究富国银行的小微企业信贷模式，为解决小微企业融资难问题提供新的思路。

富国银行（Wells Fargo）于1852年在纽约成立，是一家多元化的金融集团，它目前是全球市值排名第一的银行、美国第一的抵押贷款发放者、第一的小微企业贷款发放者、拥有全美第一的网上银行服务体系，同时还是美国唯一一家拥有AAA评级的银行。

对于富国银行进行研究，可以对我国金融业的发展及商业银行的转型提供一些有益的借鉴。

一、富国银行经营特点富国银行的三大业务是社区银行、批发银行和财富管理。

过去三十年，摩根大通、花旗银行等大银行纷纷将投资银行业务作为发展重点，大力拓展投资和经纪业务，富国银行却选择了坚守传统商业银行的业务阵地，以社区银行业务为主营业务。

富国银行的业务条线几经调整，逐渐形成了以社区银行、批发银行为主，财富管理为辅的三大业务结构。

社区银行主要为个人及年销售额小于2000万美元的小企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务；批发银行为年销售额超过2000万美元的大中型企业提供包括投融资、投行、国际业务、房地产、保险、咨询等金融服务；财富管理包括理财、经纪和养老业务，为客户提供包括财富管理、个人金融总体方案等服务。

社区银行是富国银行最主要的收入来源。

过去5年，社区银行为富国银行贡献了60%左右的总收入（图1），虽然收入占比逐年下降，但社区银行在富国银行的净利润占比先降后升（图2），并一直保持在50%以上。

从富国银行看大银行如何提供小微金融服务文/温信祥，中国人民银行金融研究所副所长编按：小微企业贷款如果按照传统信贷模式操作无疑风险较高，但世界市值最大银行富国银行的实践表明，只要操作方法正确，风险很高的小微企业贷款也可以变成大银行盈利的主要来源。

富国银行的评分卡、免担保等金融创新，为解决小微企业融资难问题提供了新的思路。

富国银行（Wells Fargo）于1852年在纽约成立，是一家多元化的金融集团，它目前是全球市值排名第一的银行、美国第一的抵押贷款发放者、第一的小微企业贷款发放者、拥有全美第一的网上银行服务体系，同时还是美国唯一一家拥有AAA评级的银行。

对于富国银行进行研究，可以对我国金融业的发展及商业银行的转型提供一些有益的借鉴。

富国银行的三大业务是社区银行、批发银行和财富管理。

社区银行主要为个人及年销售额小于2000万美元的小企业提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务；批发银行为年销售额超过2000万美元的大中型企业提供包括投融资、投行、国际业务、房地产、保险、咨询等金融服务；财富管理包括理财、经纪和养老业务，为客户提供包括财富管理、个人金融总体方案等服务。

社区银行是富国银行最主要的收入来源。

过去5年，社区银行为富国银行贡献了60%左右的总收入，提供了60%的存款。

社区银行业务为富国银行提供了充足的流动性，使其在2008年金融危机中得以幸存并不受大的波及，也使富国银行最终一跃成为全球市值第一的商业银行。

在介绍富国银行小微企业业务之前需首先介绍一下美国小微企业的总体情况。

（一）美国小微企业概况美国银行业主要通过企业人数定义企业规模，微型企业为雇员人数10人以下的企业，小型企业为雇员人数10-100人的企业，中型企业为雇员人数为100-499人的企业。

其中，贷款金额100万美元以下的小微企业贷款市场中，社区银行占比50%以上，大银行所占比例不是很高。

但在金额为10万美元以下的贷款中，大型银行和特殊银行（如全国性信用卡银行）又占据了最大比例。

信贷风险的技术论（四）：富国银行小企业信贷技术的经营之道！美国富国银行（Wells Fargo）由Henry Wells和William Fargo 于1852年创立，是一家历史悠久、提供全能服务的大型银行。

2013年6月26日，富国银行首次成为全球市值第一的银行。

此后，富国银行与中国工商银行屡次交换全球市值第一大行的位置。

在美国，富国银行自我定位为“面向普罗大众的银行”，小微企业贷款更是成为富国银行重要的利润来源。

近年来美国富国银行的小企业信贷业务发展势头良好，有口皆碑，富国银行更是被业内称盛赞为全世界小企业信贷业务做得最好的银行。

当前经济新常态下我国中小企业信贷业务亟需转型与发展，如何在中国语境下解读美国的富国银行的小企业信贷技术呢？这就需要我国银行业信贷精英充分运用“中国式”智慧，立足本土资源，认真学习、探讨和借鉴富国银行的小企业信贷技术。

01富国银行小企业信贷进化论：从“小企业银行”贷款到“企业通贷款”富国银行诞生于19世纪，前身是加州一家源于快递公司的社区银行，随着美国银行业跨州兼并监管政策的放松，陆续兼并了一批竞争对手，成长为全国性大型银行富国银行。

富国银行始终将服务小企业作为核心业务贯穿于经营战略，已连续十余年成为全美最大的小企业贷款机构，向中低收入地区投放小企业贷款量也位居第一。

目前，该银行小企业信贷业务主要由旗下的专门机构“小企业银行”和“企业通”负责。

富国银行“小企业银行”贷款和“企业通”贷款对比表“小企业银行”贷款“企业通”贷款贷款上限为100万美元贷款上限为10万美元客户年销售额为200万至2000万美元客户年销售额小于200万美元贷款由训练有素的客户经理发放，客户贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发经理负责管理与客户的关系 放，不通过客户经理贷款发放基于企业和业主的财务报表分析：流动性、杠杆比率、偿债能力等 在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不适用纳税申报表或财务报表，信用报告是关键通常需要提供担保物 通常不需要担保物由人工对申请审核 2/3申请实现电脑自动化审核、批复 进行年度审核 无须定期审核在企业贷款系统中登记 在个人贷款系统中登记要求的贷款损失很低 因定价较高，可以允许较高的贷款损失根据富国银行“小企业银行”贷款和“企业通”贷款对比表可知，富国银行“小企业银行”贷款和“企业通”贷款具有明显不同。

富国银行商业模式成就高盈利富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（零售业务）、批发银行业务和财富管理业务（包括理财、经纪和养老业务）。

社区银行业务为消费者和小微企业提供包括储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务；批发银行业务为大中型企业（年销售收入超过2000万美元以上）客户提供投行、现金管理等服务；财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。

2011年上述三项业务销售收入占比分别为56%、28%和16%，社区银行和批发银行业务仍然是公司销售收入的主要来源。

我们认为富国银行持续保持较高盈利能力，主要得益于其特有的商业模式。

具体来看包括两个方面：良好的业务模式和独特的管理模式。

—富国银行业务模式包括以下几个部分： 1）精耕细作社区银行和批发银行等传统商业银行业务，存款成本大幅低于行业平均水平；2）小微企业业务独具特色，资产收益率较高；3）以交叉销售为基石推动赢利持续较高增长。

—富国银行管理上注重长远发展，形成了独特管理模式，其中包括：a）一以贯之坚持自身经营策略；b）始终保持严格风险控制；c）注重人力资本和渠道建设的投资获取持续增长。

1）精耕细作社区银行业务，净息差保持较高水平社区银行业务一直是富国银行营业收入的主体，该项业务占营业收入的比重保持在60%左右。

我们发现富国银行在社区银行业务领域精耕细作的效果主要体现在两个方面：负债端资金成本较低和资产端收益率较高。

负债端：存款成本始终处于行业较低水平我们认为富国银行拥有美国银行业最好的资金来源结构之一，拥有较大比例的低成本核心存款3（占比保持在70%左右），其中社区银行存款是公司低成本核心存款的主要来源。

2011年公司低成本储蓄或支票账户存款等核心存款占比达到76%，公司整体付息存款成本为0.35%，因此整体负债资金成本仅为0.77%，资金成本明显低于行业平均水平。

同时，公司保持着较高存款增长率。

富国银行社区银行发展解读富国银行社区银行发展解读一、富国银行概况1、富国银行介绍富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，加之 1999年《金融服务现代化法案》的出台，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。

目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位，按资产计，为美国第四大银行。

富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着1.3 万亿美元的资产。

富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。

在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。

2、富国银行的业务结构自2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。

社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了60%左右的利润。

社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。

对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。

在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。

富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴2017年07月05日2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。

究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。

当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。

一、富国银行小微企业发展背景富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。

20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。

美国富国银行的社区银行业务初探论文社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。

凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

以下是店铺为大家精心准备的：美国富国银行的社区银行业务初探相关论文。

内容仅供参考，欢迎阅读!美国富国银行的社区银行业务初探全文如下：摘要：随着利率市场化改革推进和移动互联网金融的爆发式增长，我国银行业金融机构面临着巨大压力。

学习美国银行业先进的社区银行模式关系到我国大量金融从业人员的命运，关系到国民经济的迅速发展，具有重大现实意义。

本文从我国现阶段银行业面对的实际困难出发，以美国富国银行为例，详细分析其社区银行业务的经营现状和经营特点，希望能给我国广大银行业从业人员以启发，找到适合今后我国银行业社区银行业务的发展之路。

近年来，随着我国金融市场改革不断推进和互联网金融产品的爆发式增长，银行业面临着融资渠道闭塞，存款资金外流，经营成本激增，产品服务雷同等困境，其中一些金融机构存在被收购甚至破产的危险。

而在美国，社区银行经过一个多世纪的发展目前已经形成了成熟的运营模式，长期以来在美国经济发展过程中发挥了不可替代的作用。

2013年7月，以发展社区银行业务为核心的美国富国银行以2360亿美元的市值登上了全球最大行的宝座，显示了其发展社区银行这一方向的正确和成功。

将美国先进的社区银行模式引入我国并结合国情进行改造推广，关系着我国大量金融机构的命运和国民经济的迅速发展，具有重大现实意义。

本文，笔者对美国富国银行进行相关分析，希望为我国广大中小金融机构今后开展社区银行业务提供有价值的参考。

一、美国富国银行简介美国富国银行(Wells Fargo)是一家1852年成立于纽约的多元化金融集团，目前其总资产为12000亿美元，排名全美第四;市值为2360亿美元，是美国市值排名第一的银行。

富国银行的经营管理美国富国银行是一家提供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。

接下来请欣赏店铺给大家网络收集整理的富国银行的经营管理。

富国银行的经营管理发展中心美国富国银行是以全能型的以客户为导向的银行。

银行的目标是满足客户在财务上的全部需求，帮助他们在财务上取得成功。

银行的服务是以客户为中心的，而不是以产品为中心的，这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国的核心理念和发展的动力。

销售模式美国富国银行的交叉销售的模式为利润创造做出了巨大的贡献。

美国富国银行有一个与其他银行不同的地方，它的分支机构都不叫做分行，而是叫做商店。

这是一种有特殊意义的叫法。

富国很注重销售，尤其是交叉销售，平均起来，它可以向一个公司客户推销5.3个金融产品，向个人客户平均推销4.6个产品。

这种交叉销售的模式大大提高了美国富国银行对客户资源的利用能力，实现了效益的最大化。

风险控制美国富国银行很注重对风险的控制，尤其是在风险的分散化上做得很好。

富国拥有80个业务单元，分别为客户一生中可能产生的各种金融需求提供合适的产品，这样就把业务的风险分散化了，使其不容易受到经济周期的影响。

风险的分散化也是美国富国银行不良贷款率低的主要原因。

销售网络美国富国银行十分注重对于渠道的建设，美国富国银行的柜台、电话、网络和ATM的建设都十分完备。

网络银行是全美最好的，ATM 网络是全美第四大的。

这些措施能使富国的客户随时随地享受服务。

富国银行的合并战略1986年，美国富国银行收购了克罗克银行，并打算缩减合并的各项开支。

这并不令人奇怪--任何一家银行在不景气的时候都会谋求合并，为的是在经济萧条的情况下，将开支降到最低点，以保护企业。

美国富国银行一早就定下结论，克罗克银行的原班人马中的绝大部分都是不合适的人选。

他们都是一些接受过最高等教育、拘泥于经典银行经营模式的经理人。

银行设有专门的主管饭厅、大理石的装帧，富丽堂皇，还有专业水准的厨师和价值50万美元的餐具。