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互联网时代下银行业发展问题及对策互联网时代已经来临，它对于各个行业都会带来深刻的影响。
其中，银行业是最为关键的行业之一，由于互联网技术的介入，银行业已经面临诸多挑战。
在银行业互联网化进程中出现了一些问题，包括：传统银行与电商平台的激烈竞争、银行体系过于庞大错综复杂、传统银行IT系统存在瓶颈难题等。
接下来，我们将从以下三个方面提出相应的对策：一、强化金融科技研发随着互联网技术的快速发展，许多新颖的金融科技日益成为银行业的焦点。
如果银行业想要在互联网洪流中立于不败之地，那就必须要在金融科技研发方面下功夫。
开展大数据分析、人工智能技术应用、区块链技术研究、移动端支付等方面的研发工作，加强与互联网企业的合作，将互联网技术与金融结合起来，利用互联网思维解决银行业的问题。
银行业可以通过开展相关创新工程，促进金融机构财务资源的高效利用。
此外，银行还需要不断推进智能化的营销和服务，为客户提供更加高效好用的服务和体验。
二、合理调整金融机构业务结构由于传统银行业与电商平台的激烈竞争，传统银行在互联网时代面临巨大的业务调整压力。
针对这种情况，银行机构可以通过合理调整业务结构，改善盈利情况。
例如，拓宽银行业务范围，增加更多的投资渠道；加强财富管理业务，使其更具有个性化；大力发展网络银行、移动支付等电子支付渠道。
通过这些方式，银行机构能够更好地适应互联网时代的发展趋势，为客户提供更加全面的金融服务。
三、优化传统银行IT系统传统银行IT系统是银行业互联网化进程中的一个瓶颈难题。
优化传统银行IT系统，加强数字化建设，是银行机构期望实现转型升级必须要采取的措施。
传统银行业IT系统存在的问题，主要是应用软件的陈旧、硬件配置的滞后、安全指标的滞缓等。
为了改善这种状况，银行业应当加速技术创新，基于云计算、大数据等技术重构自身信息体系，提高银行科技应用水平，从而实现数字化、智能化、安全可靠的银行服务。
总之，银行业在面对互联网化的趋势时，需要进行持续不断的创新，加快整体运营模式变革，以更加高效的响应方式应对和迎接互联网的冲击，否则将面临巨大的业务风险。
互联网背景下银行的发展趋势互联网的快速发展和普及，对银行业产生了深远的影响。
互联网背景下，银行的发展趋势也在不断变化和演进，今天我们就来分析一下互联网背景下银行的发展趋势。
一、互联网金融的兴起随着互联网技术的不断发展，互联网金融逐渐兴起，成为银行业发展的重要趋势。
互联网金融打破了传统银行业的地域限制，让金融服务可以更便捷地覆盖全球各地。
通过互联网金融，人们可以更方便地进行网上银行、第三方支付、P2P借贷、众筹等金融活动，极大地丰富了金融服务的形式和渠道。
由于互联网金融的发展，传统银行的营销模式和服务方式也在不断改变。
传统银行为了适应互联网金融的发展趋势，已经开始着手加强自身的信息化建设，推出了各种互联网金融产品和服务，提高了金融服务的便利性和效率。
二、移动互联网银行的普及移动互联网的普及，也让移动互联网银行成为银行业发展的新趋势。
人们可以通过手机随时随地进行金融服务，包括查询账户余额、转账汇款、理财投资等。
移动互联网银行不仅方便快捷，而且安全性也得到了极大的提高。
由于手机的便携性，移动互联网银行使得金融服务更加贴近生活，让用户可以更便捷地享受金融服务。
移动互联网银行也成为了银行业吸引年轻用户和培养忠诚用户的重要途径。
三、人工智能技术的应用随着人工智能技术的不断发展，银行业也开始逐渐引入人工智能技术，成为了发展的新趋势。
人工智能技术可以帮助银行更好地理解客户需求，提供更个性化的金融服务。
通过人工智能技术，银行可以更准确地进行风险评估，提高信贷效率，减少不良贷款。
人工智能技术还可以帮助银行提升客户体验，比如通过智能客服系统为客户提供更为高效、优质的服务。
四、区块链技术的应用区块链技术作为互联网时代的新兴技术，也开始逐渐引起了银行业的关注，成为了银行业发展的新方向。
区块链技术可以帮助银行降低交易成本，提高交易速度，增强数据安全性。
通过区块链技术，银行可以更好地实现对交易的追踪和监控，减少欺诈和洗钱等违法行为。
互联网与银行发展随着信息技术的迅猛发展，互联网已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
同时，互联网也对各行各业带来了巨大的变革，特别是在银行业领域。
本文将探讨互联网对银行发展所带来的影响，并分析未来互联网与银行的发展趋势。
一、互联网对银行的影响1.1 业务范围扩大互联网的兴起为银行业务的开展提供了广泛的平台。
传统的银行业务主要集中在柜面和电话渠道，但随着互联网的普及，人们可以通过网络银行随时随地进行各项金融服务，包括转账、存款、贷款、理财等。
互联网的出现使得银行业务范围得到了极大的扩展，为人们提供了更加便捷和多样化的金融服务。
1.2 创新金融产品互联网技术的应用使得银行能够开发出更加创新的金融产品。
通过互联网平台，银行可以实现与其他机构的协同合作，设计出更加个性化和差异化的金融产品，满足不同客户的需求。
例如，互联网银行可以提供更加便捷的小额贷款服务，满足创业者和个体工商户的融资需求，同时降低了传统银行贷款的审批周期和手续费用。
1.3 智能化服务互联网技术的应用也使得银行能够提供更加智能化的金融服务。
通过数据分析和人工智能技术，银行可以对客户的消费习惯和投资偏好进行精准分析，为客户提供个性化的金融建议。
同时，通过智能客服系统和智能投资顾问，银行可以在24小时内为客户提供专业的咨询和服务，大大提升了客户的满意度和体验。
二、互联网与银行的发展趋势2.1 移动支付的普及随着智能手机的普及和移动支付技术的成熟，越来越多的人开始使用手机进行支付。
互联网银行在移动支付领域具有天然的优势，越来越多的银行开始推出移动支付产品，以满足用户的需求。
未来，移动支付将成为银行业务的重要组成部分，也将推动银行更加深入地融入到人们的日常生活中。
2.2 区块链技术的应用区块链作为一种去中心化的分布式账本技术，被认为将对金融行业带来深刻的变革。
互联网与区块链的结合将使得金融交易更加安全、透明和高效。
未来，银行将加大对区块链技术的研发和应用，推动银行与其他机构之间的信任建立和信息共享。
我国社区银行现状分析与发展对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和社会结构的不断变迁，社区银行作为一种新兴的金融服务模式，逐渐在金融体系中占据了重要的地位。
社区银行以其独特的地理优势、灵活的服务方式和紧密的社区联系，为居民和企业提供了便捷的金融服务，成为推动社区经济发展的重要力量。
然而，随着市场竞争的加剧和监管政策的调整，社区银行也面临着诸多挑战和问题。
本文旨在深入分析我国社区银行的现状，包括其发展历程、业务模式、服务特点以及存在的问题等。
结合国内外的研究成果和实践经验，探讨社区银行的发展对策，提出具有针对性的政策建议和发展路径。
通过本文的研究，希望能够为我国社区银行的健康发展提供理论支持和实践指导，推动其在服务社区经济、促进社会和谐方面发挥更大的作用。
二、我国社区银行现状分析近年来，我国社区银行的发展势头迅猛，已经成为金融服务体系中的重要一环。
社区银行以其贴近社区、服务居民的特点，逐渐赢得了市场的认可。
然而，在快速发展的也暴露出了一些问题。
从数量上看，我国社区银行的数量呈现出快速增长的趋势。
随着金融科技的进步和政策的推动，越来越多的银行开始将触角伸向社区，为居民提供更加便捷的金融服务。
这种趋势在一定程度上缓解了金融服务不均等问题，使得更多人能够享受到便捷的金融服务。
从服务质量上看，社区银行在提供基础金融服务方面表现出色。
许多社区银行都能够为居民提供存取款、转账汇款、贷款咨询等基础金融服务，满足居民的日常生活需求。
一些社区银行还积极创新，推出了针对社区居民的特色金融产品，如理财产品、信用卡等，进一步丰富了居民的金融选择。
然而，我国社区银行在发展过程中也存在一些问题和挑战。
社区银行的定位尚不明确。
一些社区银行过于追求规模扩张，忽视了服务社区居民的初心，导致服务质量下降。
社区银行的业务模式相对单一，缺乏创新。
许多社区银行仍然沿用传统的业务模式，缺乏与互联网、大数据等技术的融合，难以满足社区居民日益多样化的金融需求。
我国社区银行的发展困境及对策分析随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，社区银行成为了发展的瓶颈。
我国社区银行因各种原因而发展面临着严峻的形势。
如何破解社区银行发展困境，推动其长远稳健发展，具有重要的现实意义。
本文以此为背景，分析我国社区银行的发展困境及对策。
1.规模较小我国社区银行大多数成立时间较短，规模偏小，资产规模多不足100亿，与国内大型商业银行相比存在较大差距。
小规模意味着它们的经营能力相比大型机构有限。
2.盈利能力不足社区银行利润水平偏低，即便是成立较早的社区银行，其ROE（股东权益回报率）水平也不高。
因为社区银行一般服务于小企业、个人等，在经营中压力比较大，资金成本较高。
3.产品和服务较单一社区银行的产品和服务相对较少，流程和条款简单，而这在某种程度上与它的市场定位相关。
但这也削弱了它与客户的关系建立，为客户提供综合性的金融服务。
4.客户规模偏小社区银行主要服务小微企业、小商贸户、代理职业等客户，客户规模相对较小，资金需求较容易满足，自然而然的也使得社区银行产品和服务的需求相对较少。
1.渠道狭窄与大型商业银行相比，社区银行的渠道有限，可能会限制它们的业务拓展和知名度提高，如物理网点较少、信息化程度较低等。
2.网络营销活跃度不足社区银行在网络营销方面，特别是移动互联网方面，还远远落后于大型银行。
对于移动互联网，除少数几家社区银行好的金融移动应用（APP）外，多数社区银行的APP应用相对较差，易于被忽视。
3.技术水平偏低由于资金和技术资源的限制，社区银行在技术水平方面相对较低。
虽然它们在开发某些金融产品和服务方面非常有创意和敏感度，但它们不太可能花费过多的时间和资源进行交易和银行业务的开发。
4.业务单一化社区银行的业务相对较单一化，缺乏多样化的金融产品，而这也可能令其财务板块不能够多角化经营和发展。
虽然社区银行定位于小型金融机构，但它们的战略并没有围绕细分市场业务展开。
1.积极拓展渠道社区银行在拓展业务渠道方面需要加强资源整合力度，推进线下与线上渠道同步发展，并以定制化服务为重点，在区域内实现网点、分支机构和销售渠道全面布局。
2024年社区银行总结____年，社区银行在全球范围内继续发展壮大。
社区银行作为服务于小型企业和个人客户的金融机构，与大型银行相比，更加注重本地化和个性化服务，已经成为社区经济的重要支撑力量。
在____年，社区银行通过与科技公司的合作，逐渐实现数字化转型。
社区银行建立了先进的在线银行系统，提供便捷的网上银行服务，客户可以通过手机或电脑随时进行转账、查询余额等操作，大大提升了客户体验。
同时，社区银行还推出了自己的手机银行APP，方便客户随时随地进行金融交易。
社区银行在产品和服务方面也有了许多新的创新。
在小型企业方面，社区银行加大了对创业者和小微企业的支持力度。
社区银行通过建立投融资平台，为创业者提供风险评估、融资方案设计等一系列服务，帮助他们更好地实现创业梦想。
社区银行还推出了小微企业贷款产品，降低了融资门槛，帮助小微企业解决了融资难的问题。
在个人客户方面，社区银行提供了更多的金融产品和服务选择。
社区银行与保险公司合作，推出了多种保险产品，包括人寿保险、健康保险等，保障客户的财产安全和健康。
社区银行还推出了个人财务规划服务，为客户提供理财规划、税收筹划等专业咨询，帮助客户合理规划财务，实现财富增值。
除了产品和服务创新，社区银行还积极参与社区公益活动。
社区银行与当地学校、医院、社会组织等合作，开展金融知识普及活动，提高社区居民的金融素养。
社区银行还组织志愿者团队参加环保、扶贫等公益活动，为社区的发展贡献力量。
这些举措使得社区银行在社区中树立了良好的形象，得到了社区居民的广泛认可和支持。
在企业发展方面，社区银行坚持以社区为中心，注重服务本地经济。
社区银行积极与当地政府、企业建立合作关系，为当地企业提供融资支持、风险防控等服务，助力当地经济发展。
社区银行还推出了“社区贷款”项目，专门为居民提供购房、购车等贷款服务，帮助居民改善生活质量。
在风险管理方面，社区银行加强了内部控制和风险防控能力。
社区银行建立了完善的风险管理体系，加强了对贷款、投资、传统银行业务等风险的监控和控制。
互联网背景下银行的发展趋势互联网时代给银行业带来了巨大的挑战和机遇。
传统的银行业已经开始逐渐向数字化方向转型，以适应消费者日益增长的数字化需求。
以下是互联网背景下银行的发展趋势。
一、数字化转型随着技术的进步和互联网的发展，传统的银行业已经开始逐渐向数字化方向转型。
数字化转型包括压缩银行业务流程和操作成本，提高客户体验和服务质量，增强安全性和风险管理能力，在数字化领域形成核心竞争力。
数字化转型可以帮助银行提高效率和降低成本。
当客户越来越依赖数字渠道时，银行可以利用数字化工具减少人力，自动化流程，提高效率。
例如，数字化转型可以让银行在分析风险和资产负债表方面更精细地工作，提高决策效率。
此外，因为许多流程是自动化的，员工的错误率也会降低，因此可以减少人力加工成本。
数字化转型也可以增强银行的安全性和风险管理能力。
数字化工具可以增加数据安全性和隐私保护性，同时也可以帮助银行更好地监控和分析潜在风险。
例如，数字化转型可以让银行实时监测并识别非法交易，降低欺诈风险。
最终，数字化转型可以提高银行的效率、增强安全性和风险管理能力，进而提高客户的满意度和忠诚度。
二、金融科技(Fintech)金融科技(Fintech)的出现，为银行带来了巨大的机会和挑战。
Fintech公司注重创新、灵活和策略性，可以快速响应市场变化和新技术的出现，这使得Fintech公司可以为银行带来非常高的价值。
同时，Fintech公司与银行的合作还可以将不同的行业的经验和技术和银行的客户群体和品牌优势结合起来。
Fintech公司和银行的合作可以帮助银行增强创新能力。
Fintech公司通常专注于某一特定领域，例如移动支付、云计算、虚拟货币等，他们的技术和经验可以帮助银行更好地了解市场和客户需求，进而为客户提供更好的服务。
例如，Fintech公司可以开发更加适合年轻客户的贷款产品，满足移动支付或虚拟货币的需求。
Fintech公司和银行的合作可以通过提供一些增值的数字化服务来增强客户的忠诚度。
社区银行社团开发背景与核心挑战社区银行作为“家门口的银行”，曾被寄希望打通银行服务“最后一公里”，作为银行业转型的方向。
不过，不少社区银行近来却遭遇了关门的困境。
回想6年前，互联网金融方兴未艾，着实让传统银行着了急。
面对竞争压力，各家银行纷纷布局社区银行。
相比传统银行网点，社区银行具有面积小、运营成本低的优势，银行工作人员长期驻扎社区，容易同居民形成良好互动，有助于挖掘客户和深度营销。
可是，有些社区银行是一哄而上走进社区的，有些在选址时考虑不周，提供的服务也比较简单和同质化，不少社区银行并未真正融入社区，为今天的困境埋下了隐患。
同时，给社区银行带来更大挑战的是科技的快速发展。
随着金融科技快速发展，银行传统业务呈现较高的离柜率。
生活中越来越多的业务不需要再去银行柜台办理。
比如，移动支付发展让人们对现金的使用需求已大大降低，社区银行的ATM机使用率越来越低，以前在社区银行缴纳水气电费的居民，如今在家坐在沙发上，点点手机就能办理。
过去每天三四百人客流量的一些银行网点，现在可能一天都不到百人。
社区银行还有没有发展前途？答案是肯定的。
社区银行仍是银行服务“最后一公里”的重要载体，具有广阔的发展天地。
比如，社区中的老年人更需要传统正规的金融服务。
现实中，很多非法金融机构针对老年人搞所谓的“高息揽储”金融诈骗，社区银行可以更好地“开正门”“堵偏门”，帮助老年人正确安全地理财，切实保障老年人的资金安全。
社区银行并非只能服务老年人，部分社区银行关门并不意味着所有的社区银行都无法存活。
实践中，那些靠差异化发展的社区银行不仅活了下来，还活得很好。
进入这些社区银行，人们就好像进入了咖啡厅，或者进入了宠物店，这里成为年轻人聚集的地方。
未来，社区银行可以借助广泛的网点分布和深入居民社区的优势，借用互联网平台和开展符合当地居民需求的各种活动，为社区居民提供各种场景体验的社区服务。
需要指出的是，社区银行必须紧紧拥抱科技发展，跟上时代的步伐。
互联网银行的发展趋势与未来展望随着互联网技术的不断发展和普及，互联网银行作为金融行业的一种新兴业态，正逐渐改变着人们的金融服务方式和习惯。
互联网银行以其便捷、高效、智能的特点，受到越来越多消费者的青睐。
本文将探讨互联网银行的发展趋势，展望其未来发展方向。
一、发展趋势1. 移动化趋势明显随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动化已成为互联网银行发展的主要趋势。
用户可以通过手机App随时随地进行银行业务操作，如转账、支付、理财等，极大地提升了金融服务的便捷性和实时性。
2. 多元化产品服务互联网银行不再局限于传统的存贷款业务，而是向多元化产品服务拓展，如基金、保险、证券等金融产品。
用户可以在互联网银行平台上一站式解决各类金融需求，实现资产配置和财富管理。
3. 数据驱动智能化互联网银行通过大数据、人工智能等技术手段，对用户行为和偏好进行分析，为用户提供个性化、精准的金融服务。
智能化的风控系统和推荐引擎，有效提升了用户体验和服务质量。
4. 金融科技融合互联网银行与金融科技（FinTech）的融合将成为未来发展的重要方向。
区块链、人脸识别、无人柜员等新技术的应用，将进一步提升互联网银行的安全性和便捷性，推动金融业务的创新和升级。
二、未来展望1. 强化风险管理随着互联网银行规模的不断扩大，风险管理将成为互联网银行未来发展的重中之重。
加强用户身份认证、数据加密、风险监控等措施，保障用户资金安全，是互联网银行未来发展的关键。
2. 拓展金融科技应用未来，互联网银行将进一步拓展金融科技应用，如人工智能客服、智能投顾、智能风控等，提升服务效率和用户体验。
同时，加强与第三方支付、电商平台等合作，实现金融服务的全方位覆盖。
3. 推动金融开放随着金融业对外开放的步伐加快，互联网银行将积极参与国际金融合作，拓展跨境金融服务。
同时，加强与传统银行、互联网企业等的合作，共同推动金融创新，实现互利共赢。
4. 强化普惠金融功能未来，互联网银行将进一步强化普惠金融功能，服务更多中小微企业和普通消费者。
社区银行发展策略
1、提升服务质量
社区银行需要提升服务质量，以满足客户的需求，提高客户满意度。
改善服务质量，可以从客户服务、业务流程、技术基础和管理机制等方面进行改进。
（1）加强客户服务：为了提高客户满意度，银行应建立健全客户服务制度，实行以客户为中心的服务理念，以全面、专业、及时的服务满足客户的需求。
（2）完善业务流程：重点完善业务流程，使客户使用更加便捷，改进业务办理程序，降低客户的服务成本，提高业务办理效率。
（3）充分利用科技手段：社区银行要加强技术的应用，推动网上银行及手机银行等科技手段，大力发展移动支付及互联网金融，实现客户服务的便捷化。
（4）改善管理机制：要建立有效的管理机制，完善风险管理制度，实行责任制和激励机制，建立灵活的激励考核体系，确保银行经营管理秩序正常，并使服务质量得以持续改善。
2、强化客户维护
社区银行要加强客户维护，及时了解客户资金流动情况，深入了解客户行业特点，及时跟踪客户经营情况，及时捕捉客户变化，收集客户反馈信息，基于客户行为。
互联网金融背景下的社区银行发展之路时间：2014-11-21 22:14 来源： 作者：XdSy 阅读：864次倪陈明吴璐缤江蕾中国银行浙江省分行摘要：近年来，发展迅猛的互联网金融正在逐步改变金融生态，对银行业也产生了不小的冲击。
社区银行作为应对冲击的一种方式，已经成为了越来越多银行的战略选项。
本文基于上述背景，探讨了社区银行设立的必要性，总结了四种社区银行的运营形式，分析了未来发展的差异化定位及服务优化措施，引入了智慧社区的概念并提出智能社区线上线下互通商业模式，以期探索出一条发展之道。
关键词：社区银行智慧社区差异化服务一、互联网金融背景下的社区银行根据国内学者的界定，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行[1]。
参照美国的界定，社区银行是指从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10 亿美元的金融机构[2]。
事实上，不管概念上如何去界定，近两年来对“社区银行”关注度的持续上升，反映了中国银行业的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。
互联网金融的兴起和扩张，给银行带来直接的冲击。
以余额宝为代表的货币基金及各种银行理财产品，一方面收益率相对于存款具有明显的吸引力（见图1），另一方面借助互联网使这类产品的销售更加接近客户，从而规模急剧增长。
如2010-2013年银行理财产品规模扩大了3倍，而同期存款仅增长了约50%，银行业普遍出现了对“存款搬家”现象的担忧。
互联网金融的兴起，带来更多对存款增速下降的预期，这不仅可能直接影响银行资产端的规模，而且提高了银行开展业务的成本。
在大数据和互联网技术引领的变革时代，银行业的竞争将更加激烈，占有渠道，就意味着占领市场，拥有金融资源，就会最终带来收益[3]。
银行对互联网金融的认识及反应速度，将直接影响未来的市场地位与市场份额。
而社区银行的发展正是银行通过更接近最终客户和存款端以补足“最后一公里”距离，作为应对互联网金融冲击的一种尝试，它已经成为了越来越多银行的战略选项。
图1：2009年以来银行理财产品收益率和一年期定期存款利率走势数据来源：Wind资讯，2014年6月总体上，互联网金融的发展极大地拓展了金融服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给客户提供了转换服务机构的选择。
在这种新的环境下，社区银行网点下沉的优势将受到较大的挑战，考虑到互联网渠道极低的成本，这种潜在威胁或许相当严重[4]。
部分人认为，随着互联网、电子商务和移动终端的发展，人们的大多需求都能在网上满足，实体店也许没有存在的必要。
而类似的情形也曾在美国发生，由于互联网的挤压，2007－2012年间美国关闭了近1.2万家银行网点。
但从另一角度，也有人认为互联网金融本身没有带来太多的冲击，更多只是打开了人们的眼界，余额宝等“宝”们无非是将不太为人所知的货币基金摆到了台面。
作者提出，银行不应过多关注“谁胜谁输”的命题，而应更多地思考谁能够与谁合作，达成共赢。
无论是俯瞰整个庞大复杂的金融体系，还是站在一家银行角度分析战略战术，各种方式和渠道的有机结合与成本利润的综合考量才是制胜的关键。
因此，互联网金融时代银行最重要的发力点在于如何利用自身原有优势结合新形势、新变化，而非片面地讨论哪一方面的新趋势才是未来的潮流。
眼下，面对互联网金融和利率市场化等方面的冲击，商业银行将“社区化、便民化和服务化”理念运用在其转型发展中，探索建立社区银行，深入挖掘社区金融需求。
普华永道发布的《零售银行业展望2020——渐进发展或锐意改革》调查了17个市场的主要金融机构的560位高管以及他们的应对计划。
报告发现，网点转型是中国银行家关注的重点，而网点布局、网点功能、网点运营提升是其中的三项优先举措，中国银行家期待通过网点转型应对互联网金融挑战，协助投入产出的平衡，顺应“社区银行”兴起的趋势。
针对上述内容，本文将主要讨论三个问题：第一是社区银行服务的必要性分析，第二是现有的社区银行服务形式，第三是社区银行的定位与服务策略，以期摸索出一条发展之道。
二、社区银行服务的必要性分析首先从银行经营层面讲，社区银行是未来利润增长的来源：一方面，市场竞争日渐加剧，银行在拓展传统大企业客户时所面对的挑战越来越多，议价能力和获利空间为此受到较大削弱，亟需拓展新的客户和收入来源，即以往未触及的社区居民和小微企业；另一方面，随着中国经济持续增长，居民人均收入水平不断提高，对金融服务的需求出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力开始逐步显现，各类“宝”的走红也突显了中国草根阶级的巨大金融需求和消费能力。
其次从战略层面来讲，发展社区金融更是践行普惠金融理念的必经之路。
“普惠金融”这一概念由联合国在2005年正式提出，在党的十八届三中全会中第一次写入党的决议。
其内涵就是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。
随着对银行业务下沉、市场群体细分，小微企业和大众金融需求的逐步重视，普惠金融理念开始付诸实践并展露成效。
而作为普惠金融最直接的实践平台，社区银行的发展刻不容缓。
社区银行与传统的大银行经营方式相比，存在明显的不同之处，而这也是社区银行能够也必须差异化运营的根源所在。
社区银行在以下三方面业务独具优势：一是金融资产的提升，通过发掘社区居民金融需求，更好地服务社区客户，提升客户的粘度与忠诚度。
二是个贷小微贷款业务的提升，利用关系融资模式的优势，以差异化的产品和服务夯实客户基础，以应对市场竞争。
三是消费业务、中间业务收入的提升，通过扩大与第三方中介机构的合作增加银行服务的项目，达成1+1大于2的绩效目标。
具体来说，传统大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此社区银行将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。
同时由于运作范围大多在本地，银行对本地市场十分熟悉，因此各项服务更为灵活、简化，大大降低运营成本。
社区银行与互联网金融相比，其经营发展的最大无形资产是社区银行来自地域的优势，同时这也是进行社区银行发展战略部署的本质原因。
在利率市场化和互联网金融的强力冲击之下，社区银行概念的被选择也存在一定必然性。
阿里巴巴利用余额宝“简单”这一优势在短期内让默默无闻的“天弘基金”成功逆袭，跻身国内最大规模基金公司行列。
面对来势凶猛的互联网金融创新，传统银行业利用社区银行直接切入消费终端的优势以抵御变化。
相比互联网金融的线上便捷，社区银行的线下运营结合传统银行业的多年积淀，具备自身独特的价值，如点小、面广，深入百姓生活，能够零距离为社区居民达成各种便利。
三、现有的社区银行服务形式近期，去年末被银监会紧急叫停的社区银行在2014年6月底终于持牌上岗，包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数接近1000家，商业银行社区金融服务开始驶入规范发展的快车道。
目前发放的第一批社区支行牌照中，小区金融店开设最多的民生银行有700多家获得社区支行牌照，是银行中获得牌照最多的。
平安银行、兴业银行、交通银行、浦发银行、渤海银行也均分得一杯羹。
在分析市场上涌现的各式各样的社区银行的基础上，作者总结出以下四种社区银行的运营形式：一是从渠道属性角度，通过完善自助设备功能，有机结合人工咨询、处理的方式去优化服务的流程，增强客户体验。
如目前市场上风头正劲的虚拟柜员机（VTM），作为银行自助设备的集大成者，自2012年7月由广发银行投放首台以来，已有多家银行开始小批量投放或初步试用。
二是从服务属性角度，通过增加代收快递、代送鲜花、代缴煤气水电费、代办签证等代理业务，举办健康讲座、小小银行家等亲民活动，增进与社区客户之间的联结，摸清社区居民喜好、风俗和习惯，深耕社区金融。
三是从空间属性角度，通过增设咖啡馆、书报区、培训馆、棋牌室、儿童专区等扩展性区域将客户请进门，扩大客户基础。
四是从时间属性角度，通过错开上班高峰期、延后下班时间等方式扩大服务的时间范畴，满足上班族的金融服务需求。
事实上，每家银行在采取不同运行模式的同时，也根据自己的物理地点突出不同的重点。
例如，邮储银行在杭州桐庐县某村试行推出邮储银行首个简易型银行。
以保障特定区域农民得到基础金融服务为主要目的，功能设置、网点面积、人员配置等相对简约；兴业银行开发了针对社区居民的专属产品“社区贷”，围绕周边居民小区及辐射商户，采用信用免担保的方式，向借款人发放用于借款人家庭日常消费及经营周转的贷款，包括社区消费贷和社区经营贷两种形式；民生银行在非金融服务上，通过整合与居民生活高度相关的小微企业（如整合农贸批发和物流配送）资源，为小区居民提供丰富的非金融服务。
但无论社区银行采取何种方式运营，其总体思路都可总结为以“亲民、便民、惠民”为宗旨，打造“金融便民店”，跨界整合，扩大服务范围，并提升自身的软硬件配备，推动银行产品下沉和流程再造，满足客户的多样化需求。
四、社区银行的发展之路（一）社区银行的定位从社区的人口结构、消费能力特征的分析出发，社区银行的居民基础可定位为两部分：一是互联网金融较少触及的人群（主要为家庭主妇与50岁以上中老年人），这部分人群由于白天独自在家或与社会人群接触较少，对于面对面的交往有更为强烈的需求。
二是已经较多接触互联网金融但仍需更多样化金融服务的人群。
这部分人群虽已在互联网金融时代游刃有余，但由于目前互联网金融渗透能力有限，让有足够经济基础且强烈金融服务需求的人群有可能将眼光转向社区银行。
这两部分人群是家庭储蓄的主力军。
前者需要通过线下的服务增加客户粘度，后者需要结合智慧社区的需求切入，通过线上线下服务整合的方式更好地服务客户。
服务的核心都是根据客户的具体情况提供适宜的增值服务。
（二）社区银行的服务优化1、内部渠道的优化与改进以升级硬件设施为发力点，进一步提升客户体验。
在互联网盛行的今天，为充分有效地利用网络银行渠道和产品，社区银行也承担着引导客户体验便利的互联网金融的责任。
实际中的网上银行体验区、手机银行体验设备等都属于此范畴。
又比如在自助终端上增加开卡的功能，是通过视频拍照、身份信息确认、输入密码和手机号的方式快速办卡。
前文提到的虚拟柜员机（VTM），作者对其的投放持有乐观态度，但也认为应谨防风险。
比如目前的大银行鉴于已有的网点优势，对VTM的接受度不高；客户对其的接受度以及银行对其效用的疑虑也将在一段时期内制约其推广；另外，银行业务流程的复杂性导致VTM技术上的突破存在一定难度。
总的说来，自助设备的更新带来的利益能否高于人与人面对面沟通的效果，还需要结合社区银行实际情况进一步衡量。
2、外部渠道的建设与共享要摒弃“自己做业务”的思路，通过资源整合的业务模式获取客户与利润。
