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关于提升县域支行竞争力的思考摘要：随着中小股份制银行将竞争的触角延伸到中小城市，中小城市的金融竞争格局发生了深刻的变化，二级分行除了要继续与原来的国有股份制商业银行展开竞争外，还要与新入驻的中小股份制银行在市场份额方面展开激烈争夺与拼抢。
关键词：县域支行；竞争力；金融业务中图分类号：F832.332 文献标志码：A 文章编号：1673-291X （2013）02-0104-02随着中小股份制银行将竞争的触角延伸到中小城市，中小城市的金融竞争格局发生了深刻的变化，二级分行除了要继续与原来的国有股份制商业银行展开竞争外，还要与新入驻的中小股份制银行展开激烈争夺与拼抢。
在新的竞争形势下，如何立足地方经济特点，实现二级分行区域发展战略的调整，继续保住建行在当地同业应有的市场份额，促进二级分行业务全面协调可持续发展，已经是摆在二级分行面前亟待解决的课题。
一、做大做强县域支行的必要性和可行性1.应对新形势下激烈竞争的需要。
近两年来，中小股份制银行将竞争的触角由原来的抢滩大中城市转向中小城市，纷纷在中小城市抢滩设点，凭借其灵活的用人机制、考核机制、信贷机制和产品机制，在当地实施“首挖建行员工，首抢建行客户”的策略，并借助地方政府招商引资的承诺，与所在地金融机构特别是与建行拼抢其高端客户群体。
一段时期以来，二级分行所在城区支行的市场份额受到较大冲击，原有的客户群体和市场份额面临下降趋势，为保住建行原有的市场份额，二级分行区域发展的重点应随着竞争形势的变化作出调整，在兼顾城区业务发展的同时应将业务发展的重点由城区向县域转移，以寻找新的业务增长点，弥补城区市场份额的流失。
2.提升二级分行未来竞争力的必然选择。
在欠发达的中部及内陆省份，中小城市的金融总量分布规律一般是县域金融总量至少占其整个金融总量的一半以上。
伴随国民经济的战略转型和纵深发展以及推进社会主义新农村建设进度的加快，未来县域金融的发展无论是速度还是增长额都会快于城区，县域金融无论是存量市场还是增量市场，必将成为金融机构重新角逐的新战场，县域金融也必将是建设银行二级分行加快发展，进一步提升市场竞争力的重要支点。
对农行提升核心竞争力的思考
中国农业银行作为中国最大的国有商业银行之一，在当前竞争激烈的银行业中取得了显著成就，但同时也面临着越来越大的挑战。
为了更好地提升其核心竞争力，农行应该采取哪些措施？
一、加强客户服务能力。
农行应加大对客户服务的重视，实施客户服务管理制度，完善客户服务模式，实行以客户为中心的理念，提高客户满意度。
可以通过技术手段和管理手段，对客户服务的投诉与建议进行及时有效的反馈，不断提升客户服务水平，从而增强农行的核心竞争力。
二、加强数据统计分析能力。
农行应努力加强数据统计分析能力，建立完善的数据统计分析体系，做好日常业务数据统计工作，深入分析行业发展趋势，准确把握客户的需求，从而提升农行的核心竞争力。
三、提升金融产品的竞争力。
农行应积极开拓新业务，开发新产品，提高金融产品的竞争力，不断满足客户的多元化需求，同时要注重行业内的创新，加强对金融产品的管理、开发和创新，从而有效促进农行的整体核心竞争力。
四、利用科技优势改善服务质量
农行应充分利用信息化技术的优势，在全面实施信息化的基础上，加强统计分析能力。
新常态下提升银行网点竞争力的几点思考随着互联网和移动技术的快速发展，传统银行网点面临着巨大的竞争压力。
在新常态下，如何提升银行网点的竞争力，成为了一个重要的问题。
以下是几点思考：1. 提供个性化的服务体验：现代消费者注重个性化和定制化的体验，银行网点也应该顺应这一趋势，在服务上提供个性化的解决方案。
针对不同客户群体的需求，银行可以提供不同的定制化产品和服务。
2. 引入数字化技术：银行可以通过引入数字化技术来提升网点的竞争力。
可以在网点内部设置自助服务设备，方便客户办理业务。
通过数字化技术，可以提供更精准的客户分析和预测，提升服务质量和效率。
3. 加强线上与线下的融合：银行网点应该与线上渠道进行有效融合，提供一体化的服务体验。
客户可以通过线上渠道办理业务，并在网点内完成需要面对面沟通的环节。
这样既可以提高客户满意度，也能降低运营成本。
4. 加强品牌建设：品牌对于银行网点的竞争力至关重要。
银行应该注重品牌的建设和传播，提升品牌认知度和形象。
可以通过加强市场宣传，推出有针对性的广告活动等方式来提升品牌价值。
5. 提供多元化的金融产品和服务：银行应该提供丰富的金融产品和服务，以满足不同客户的需求。
除了传统的储蓄、贷款、理财等产品，还可以考虑推出与互联网、移动支付等相关的创新产品。
6. 加强员工培训和管理：银行网点的员工是直接面向客户的重要环节，他们的素质和能力直接影响到银行网点的竞争力。
银行应该加强员工培训和管理，提升员工的专业能力和服务意识，营造良好的服务氛围。
7. 加强与合作伙伴的合作：银行可以通过与合作伙伴进行合作，共同开展业务拓展和创新。
可以与电商平台合作，提供金融产品和支付服务；可以与科技公司合作，共同研发数字化金融技术。
提升银行网点的竞争力需要银行在服务体验、数字化技术、线上与线下融合、品牌建设、金融产品与服务、员工培训和合作伙伴合作等方面进行思考和改进。
这些举措将有助于银行网点在新常态下取得更大的竞争优势。
提升农行县域支行竞争力思考
作者：王永斌
来源：《现代商贸工业》2013年第17期
摘要：分析了当前农行县域支行业务面临的机遇和挑战，并以陕西农行的实际做法为例，提出了加大营销力度、加大后台支持支撑力度、加强县支行机制建设、加强风险管控能力、加强创新等对策建议。
关键词：农行县域支行；竞争力；机遇挑战；对策建议
中图分类号：F83
文献标识码：A
文章编号：16723198（2013）17010401
近年来县域经济异军突起，特别是一些资源密集的县域呈现出蓬勃的生机和活力，后发优势较为显著，县域金融业发展面临巨大商机。
为此，国内外许多金融机构纷纷进军县域，县域金融业竞争愈演愈烈，这对于农行县域支行的发展十分不利。
面对激烈的竞争，许多学者也展开了县域支行竞争力的研究，如王文江（2010）对ABC银行阳东县支行的差异化经营策略进行了研究，毛文彬（2011）初步研究提升农行县域支行竞争力的做法，谢忠海（2013）对如何提升县域支行竞争力进行了分析，提出了二级分行做大做强县域支行的思路及对策，等。
本文将从分析农行县域支行业务面临的机遇和挑战入手，进而提出加强县域支行竞争力的对策建议。
1农行县域业务面临的机遇和挑战
1.1面临的机遇
当前，“三农”和县域业务工作面临的形势正在发生深刻变化，特别是党的十八大全面描绘了中国未来经济社会发展的宏伟蓝图，确立了“三农”和县域经济发展新的战略布局，为农行创造更加宽松有利的政策环境。
首先，“四化同步”发展战略，将带来县域经济发展格局的深度调整。
在未来较长时期内，工业化、信息化、城镇化和农业现代化将成为“三农”和县域经济发展的主旋律，为“三农”和县域业务发展开辟更加广阔的市场空间。
其次，全面建成小康社会目标和“收入倍增计划”的提出，将全面激活县域巨大的零售金融市场。
农行庞大的县域个人客户群体将成为“三农”和县域业务发展新的增长点。
第三，国家强农惠农富农政策力度不断加大，财政转移支付和支农投入持续增加，农村金融扶持政策不断加强，也将有力助推农行“三农”和县域业务的发展。
1.2存在的挑战
从外部看，当前县域金融环境正在发生剧烈变革，也给农行“三农”和县域业务带来巨大挑战。
一是县域同业竞争更加激烈。
工中建等大银行纷纷加大对县域的布局和投入力度，农信社、农商行和新型农村金融机构借助灵活的机制和政策，发展势头也不容小觑。
邮储银行加入银联在线支付系统后，网点网络优势也逐步显现。
二是利率市场化进程加快的影响正逐步显现。
农村信用社、邮政储蓄银行和中小金融机构为了争夺存款资源，利率一浮到顶；工、中、建行等大型银行为了稳定存款来源，在县域纷纷加大了高收益理财产品的发售力度。
农行县域存款稳存增存压力空前增大。
三是监管约束越来越强。
在日趋严格的资本约束下，农行县域传统的规模扩张型发展方式难以持续；涉农贷款在连续多年快速、大幅增长的高位上，增量持续达到监管要求压力很大。
此外，地方政府对银行的存贷比越来越重视，并以此分配财政存款等公共资源，也给农行县域优势带来很大冲击。
从内部看，“三农”和县域业务成本高、风险大、收益低的状况并没有根本改变，持续保持“三农”和县域业务良好发展势头也面临不小压力。
一是经营转型任重道远。
从客户结构看，县域法人客户小、散、低端的格局并未根本改观。
从收入结构看，县域利润增长仍主要靠规模拉动，低资本消耗的中间业务收入增长慢于全行。
二是风险防控形势依然严峻。
受经济持续下行影响，部分县域支行出现逾期贷款上升苗头，不良贷款出现“双升”。
三是发展基础依然脆弱。
农行县域网点渠道布局还不能完全契合县域经济发展重心调整，信贷政策和产品还不能有效支撑业务发展要求，管理机制还不能充分激发基层行活力。
2加强农行县域支行竞争力的对策建议
2.1加大营销力度，提高发展能力
（1）提高县域优质法人客户营销服务能力。
以“千百工程”为抓手，围绕中、省投资的大项目、省级以上农业产业化龙头企业、县域内骨干企业等，加强城乡联动、上下联动、部门联动，集中资源，建立完善三级核心客户群。
（2）着力提升个人资产业务发展规模和质量。
紧抓城镇化梯度推进的历史机遇，加快培育县域个人住房贷款、消费信贷、经营类贷款市场，促进县域个贷业务快速发展，发挥农行在县域的引领作用。
（3）以发展公存为重点，推进负债业务上台阶。
要把对公存款发展摆在更加突出的位置，在绩效考核、资源配置等方面更多向存款业务倾斜。
公存发展的重点和潜力在系统性集团客户和大客户。
要锁定财政、社保、部队三大核心行业，深挖住建、科教、医疗、政法四大潜力行业。
2.2加大后台支持支撑力度，提高内部运作效率
（1）健全县域信贷政策制度体系。
认真落实总行县域信贷政策要求，按照“三农”行业信贷政策做好信贷准入和客户分类管理。
执行总行对关中-天水经济区和陕北革命老区的差异化区域信贷政策。
（2）强化县域信贷业务授权管理。
进一步细化县域支行信贷业务转授权管理，逐步实现对县域支行信贷业务转授权由“按额度转授”向“按风险程度转授”的转变。
坚持差
异化转授权原则，适度扩大对行业重点客户、总省行核心客户、名单制管理的“支持类客户”以及信用等级A+级及以上客户授信额度项下单笔短期信用业务审批权限。
（3）加大县域金融产品创新与应用。
落实“统分结合、分级研发”的县域产品研发机制，省行发挥产品创新的主导作用，因地制宜开展区域性三农产品研发，二级分行应对县域支行上报的产品需求进行整合和初步设计，县支行应开展产品需求、创意收集和同业信息跟踪，及时向上级行汇报，并积极实施产品推广和试点。
2.3加强县支行机制建设，激发内部活力
（1）改革创新管理机制。
进一步强化县域员工激励机制建设，加大工资总额向县域和基层一线倾斜力度，力争使县域员工工资增幅高于全行平均增幅。
研究制定县域员工工资保障制度，探索建立对县域员工的补充保险福利保障倾斜机制。
（2）完善县域支行绩效考评机制。
加强系统性绩效管理，按照简明有效原则，二级分行负责整合支行综合考核、专项考核和计价管理，合并后考核指标原则上不超过30项，效益管理类和风险合规类指标权重合计不低于50%。
（3）改进县域支行激励约束机制。
进一步加大工资资源向县域和基层一线倾斜力度，不断完善县支行及营业机构绩效管理办法，依据业务或产品营销贡献度合理兑现绩效工资，按照业绩贡献合理分配不同岗位员工的绩效工资。
2.4加强风险管控能力，打造发展安全屏障
（1）完善县域信贷业务监测预警和检查机制。
健全“定期监测、实时监测、专题监测”三位一体的县域信贷业务监测体系，动态监控业务发展情况、信贷资产质量和重大风险预警信号。
努力打造自动识别、实时预警的全新风险预警平台，同时，要落实风险预警监控人员，及时预警并处置风险。
（2）夯实县支行基础管理。
大力推进县支行合规文化建设，全面深入开展县支行营业网点运营“三化三铁”、信贷基础管理“三化三无”和安全保卫“三化三达标”创建活动，加大对营业机构运营、信贷和安全保卫等基础管理重点领域的监督和辅导。
（3）着力加强党组织建设。
积极创新基层党建工作模式，巩固“四结合四着力”成果，把党建工作融入到业务转型、工作创新以及服务“三农”等工作之中。
努力建设“学习型、创新型、服务型”的基层党组织，着力激发各级党组织和党员队伍的生机与活力，将党的政治优势真正转化为推动改革发展的强大动力。
2.5加强创新，深化转型，探索加快发展的新路径
（1）积极探索实践县域支行“4556”发展路径。
按照“四个一”的发展思路（明确一个理念、探索一个路子、打好一个基础、做出一个亮点），实施“五类支行”差异化发展战略（经济强县、城市郊区、特色资源县、农业大县、贫困县），推进“五大工程”建设（服务渠道拓展、标杆支行创建、核心客户成长、资产业务带动、质量效益提升），完善“六项保障”措施（业务转型、产品创新、信贷制度、考核机制、科技支撑、队伍建设）。
（2）抓好试点，积累经验，带动县域支行全面发展。
县域同业竞争的重点，已从传统的机构网点和人员数量的简单比拼，转变为围绕体制机制、发展能力、服务质量、制度流程、办事效率、基础管理等全方位的竞争，要紧紧围绕深化转型、创新发展、全面提升市场竞争能力，选择1—2个金融资源富集、有较大发展潜力的县支行作为试点行，全面深化改革创新，增加转型发展动力，积累经验，边试点、边推广，推进、带动县域业务全面发展。
参考文献
[1]谢忠海.关于提升县域支行竞争力的思考[J].经济研究导刊，2013，（02）：104105.
[2]毛文彬.关于提升农行县域支行竞争力的思考[J].经济师，2011，（10）：280.
[3]王文江.ABC银行阳东县支行的差异化经营策略研究[D].成都：电子科技大学，2010.。
