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农业银行服务“三农”的新定位及业务创新摘要:农业是国民经济的命脉。
然而农业作为弱势产业,相对于其他产业而言,对资本的吸引具有明显的低水平特征,致使近几年对农业的金融支持不足。
在“面向三农,商业运作”的新的市场定位下,农业银行怎样才能做到服务“三农”和商业运作的有效结合?对这个问题进行深入分析并提出针对性地创新措施和政策建议,具有一定的理论价值和实践意义。
关键词:农业银行;“三农”;业务创新2007年初,按照国有商业银行“一行一策”的改革思路,党中央、国务院在全国金融工作会议上明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革原则,强化农业银行在支持“三农”中的定位和责任。
这是国家对农业银行给出的新的市场定位。
在农业银行全面推进股改的今天,以河南农业银行为例,对其“三农”业务进行研究分析,准确把握新时期农村经济的新变化、农村金融需求的新特点,结合当前农业银行“三农”业务的现状,有针对性地提出新市场定位下“三农”业务创新的策略选择和政策建议,极具理论价值和实践意义。
一、农业银行服务“三农”存在的问题虽然近几年河南农业银行“三农”业务有所发展,但与“三农”金融需求相比,还有很多不适应的地方,更多地表现为“三农”金融供给与需求的失衡与错位。
1.总量错位。
2004—2006年,河南县域农行贷款年均增长7.4%,远低于同期县域GDP年均增速20.38%、低于县域全部金融机构贷款年均增速12.09%、低于全国农行贷款年均增速10.96%,低于县域农行存款年均增速19.6%。
当年县域农行存贷比仅54.22%,比全国农行平均存贷比低11.59个百分点,比县域全部金融机构平均存贷比低1.03个百分点。
2.结构错位。
一是信贷额度结构错位。
根据对河南某市17个乡镇47个村1341户农户的调查,目前农业银行对农户的贷款额度多为0.5—1万元。
但随着农户规模化、特色化种养殖的迅速发展,农户的贷款需求也越来越大,大多集中在1—5万元。
服务三农工作心得体会范文五篇服务三农工作心得体会范文1上栗富民村镇银行作为上栗县土生土长的地方性法人银行,从_年成立以来,根植〝乡村〞这片沃土,践行〝支农支小〞定位,大力推行普惠金融,深耕农村成效凸显.累计发放农户贷款86_户,户均贷款余额9.65万元,_年度纳税800余万元,_年纳税将超过1000万元.现已逐步成长为上栗县乃至萍乡地区一家灵活.高效且拥有良好社会声誉的农村金融机构.金融服务进乡村,富民惠民〝零距离〞为满足辖区广大农民的金融需求,上栗富民村镇银行行领导班子经常利用休息时间下乡,了解当地老百姓〝金融难〞问题,〝村里没有金融网点〞〝金融知识宣传不到位〞〝贷款难〞……在得知村民们的困难后,上栗富民村镇银行在农村金融服务中先行一步,正式启动乡村金融联络员建设,实现农村金融服务〝零距离〞.上栗富民村镇银行选取辖区行政村内有一定声望的居民或者人流量大的超市等,作为其的乡村金融服务点,同时抽调银行骨干,对金融联络员集中进行了专门.系统培训,并为培训合格的金融联络员授牌._年,上栗富民村镇银行己在全县设立金融服务点100余个,基本覆盖全县所有行政村,均已开展贫困户联络帮扶.贷款咨询推荐.金融知识宣传等工作,为近万名农户提供〝零距离〞的金融服务.全力推进整村建档,深耕农村〝小贷市场〞.上栗富民村镇银行成立初始,便始终在想如何践行好村镇银行〝支农支小〞的市场定位?如何将上栗富民村镇银行扎进上栗乡村这片沃土?经多方调研,最终决定以上栗县高山村为突破口,开展整村建档,深耕农村信贷市场,助力农村信用体系建设,激发乡村经济发展.在班子成员的带领下,上栗富民村镇银行全体客户经理坚持〝5+1〞〝白+黑〞模式,在每周一至周五至少安排两个晚上,深入乡村,挨家挨户走访,宣传金融知识,了解村民金融需求.并与该村委会成员联合组成整村建档授信评议小组,由村委会成员根据村民日常表现,对本村各农户进行授信初评,上栗富民村镇银行信贷人员根据村委会评定的授信额度,结合实地走访调查中的实际情况进行最后的授信核定,并在第一时间组织农户建档授信仪式,逐一发放贷款证.上栗县高山村作为我行第一个开展农户建档的村,共建立信用档案350户,发放贷款证3_本,授信金额_82万元,该村农户建档贷款余额时达1000余万元.目前,上栗富民村镇银行已在上栗镇.金山镇.杨岐乡.福田镇.赤山镇.桐木镇共计6个乡镇.23个行政村开展整村建档工作.现己完成_个村的建档工作,建立农户档案7736户,走访户数7676户,走访率99._%;授信户数52_户,授信率67.23%.积极履行社会责任,惠及村民安居乐业积极履行社会责任.上栗富民村镇银行参与到上栗县〝百名代表精扶百名贫困户活动〞,多次走访慰问帮扶对象,鼓励.引导.扶持其脱贫;针对贫困户设置绿色通道,特事特办,发放免担保.纯信用.低利率贷款,利息较普通贷款客户优惠近30%,扶持金山镇山田村村民邱昌旺等一批贫困户开展.扩大家庭养殖,成功实现脱贫,盖起了新楼房……这是上栗富民村镇银行开展精准扶贫.履行社会责任的切实举措,以实际行动推动贫困户〝摘帽〞,被江西省人大常委会机关刊物《时代主人》(_年第10期)刊发.围绕农民增收目标.上栗富民村镇银行以〝花炮退出企业转型政府贴息贷款〞〝家庭创业贷〞〝整村建档信用贷〞〝低息支农贷〞等产品为主打品牌,开展多种形式的农民创业.创收信贷支持.紧盯农民安居乐业.把支持辖区内农民安居乐业作为创新信贷品种的着力点,积极探索贷款新品种,先后创新性推出〝家装易贷〞〝年货贷〞〝养老贷〞〝助学贷款〞等一系列惠民贷款产品,产品涵盖农民装修.养老.教育.年俗等各方面,深受农民喜欢.凝心聚力有所作为,普惠金融频获点赞经人民银行南昌中心支行党委书记.行长张智富一行实地考察.调研,_年_月_日,人民银行萍乡市中心支行正式授予上栗富民村镇银行〝支农再贷款运用示范行〞荣誉称号,上栗富民村镇银行成为江西省首家获此殊荣的银行业金融机构.20_年6月25日,江西电视台《晨光新视界》栏目报道了〝银行‘授人以渔’,帮老人替子还贷〞的新闻.新闻一经播出,引发了省.市.县多家电视台,〝微上栗〞.〝掌上萍乡〞等多家新媒体的自发宣传报道,纷纷为上栗富民村镇银行的人性化催收.精准扶贫工作点赞.上栗富民村镇银行作为上栗县土生土长的〝草根银行〞,以〝走遍千山万水.历经千辛万苦.道尽千言万语.想出千方万法〞的〝三农〞服务模式,扎根上栗.立足乡镇.深耕农村,在上栗县普惠金融这一大框架中施展新作为,进一步释放〝村银能量〞,为上栗县普惠金融工作和经济社会发展作出了重要贡献.服务三农工作心得体会范文2上半年,农村工作办公室人员团结一致,开拓创新积极主动做好农村各项工作,努力完成了上半年工作目标任务,主要体现在以下几方面:一.提升农村环境卫生管理水平(一)村庄环境保洁长效管理.对照相关文件,明确要求每个自然村必须配有一名保洁员,并将保洁员姓名.保洁范围.村监督电话.镇监督电话上墙公示,接受村民监督.采取有效措施,实行长效化管理.一是加大资金投入,对保洁员工资实行镇村两级共同负担,实行垃圾量考核,对照各村人口下达相应指标,按量考核,按量补助资金.二是实行举报激励制度,引入社会舆论监督机制,经市电视.电台.报刊和民生聚焦等途径曝光,经核实的,在年终考核得分的基础上有一次扣1分;三是加大行政调控力度.将环境整治成效与村干部待遇挂钩,将考核成绩纳入村干部岗位考核责任制,与年终报酬挂钩.四是加强检查督查,实行明查与暗访,定期与不定期相结合的方式,实施每月一查,每季一考,加大督查力度,对查出的问题,及时通知,限期整改.运作以来,效果明显.(二)加大城中村.城郊村整治力度.我们与城管局联合专项开展城中村,城郊村卫生目标管理考核,重点加强环卫基础设施改造.管理和保洁力度,对小广告.乱涂写要求每月集中清理一次,如有检查突出清理,加大督查力度.特别是暗访后及时召开书记会议,现场通报,现场交办,限期整改到位,效果明显.(三)整治水环境.多条河流过境,按生态办的要求,督查沿河两岸无生活垃圾堆积,消除污水障碍.河面干净.无漂浮物,无污水入河,确保无化工污染.农业源污染和生活污染,保证水质达标.二.强化农村经济管理的指导服务和监督(一)粮食直补和一事一议财政奖补的落实.对全镇农户水稻直补__万元,增资补贴__万元,二次补贴共计__万元,财政奖补项目__个,涉及道路.水利.泵站文化场所.自来水等资金__万元,全额全面补贴到位,做到不漏一户,不错一笔,不留一分.(二)加强农村财务管理监督.在村组财务管理上从四方面着手.一是村级收入管理,年初对村级各类经济上交.合同按内容登记台帐,做到及时催收和应收应交.二是村级支出管理.支出范围严格执行财务制度规定,特别是非生产性费用,对照标准,合理安排,手续齐全.三是财务公开管理,村级财务按季公开做到内容详细真实,对群众有特殊要求的重大财务活动或征地项目采取单独公开.四是组级财务的规范管理.全镇涉组财务的_个村_8个组进行资金.财务的全面检查采取组级财务按年核算,定期公开的办法.(三)村组集体固定资产清理.为真实掌控村组集体资产的现状,对__个村__个组的集体资产进行清理.经营性资产__亿元,公益性资产__万元,办公用资产___万元,闲置及有帐无物资产___万元,盘盈固定资产___万元.(四)农村工程项目管理.村级已完工项目_项,总工程额__万元,其中_项工程验收结束,入帐金额__万元,送专业审计机构2项,金额__万元,村民代表验收10项,金额292.3万元.四.狠抓水利农机基础工作,落实好防汛防旱任务(一)确保防汛防旱工作落实到位:我们及时组织开展了水利工程汛前安全检查,立足查细.查全.查实,全面检查,突出重点,对河道.水库.圩堤.涵闸泵站及社区防洪工程安全进行了深入细致的检查,特别重视对〝三病一险〞险工隐患的检查,查清存在的问题.针对问题,认真进行分析,研究处置方法,落实处置责任人,督促和配合责任单位加大整改力度,加快处置进程,共完成_处险工的整治,切实加强防汛物资储备,重点地段实行靠前存放,组织防汛防旱应急队伍.针对上半年持续干旱实施紧急抗旱措施,共清理引水河沟汇33条,长__公里,完成土方__万多方.(二)抓好工程建设.实施防洪抗旱工程建设.完成了蒋店村倪庄村高标准农田配套工程.新昌大塘坝改造工程.胡桥鹏程村基护岸工程,陶家沙江垛绕山防渗渠,龙虎坝除险加固工程,切实提高了水利综合保障能力.(三)抓农机推广.加强对农业机械使用的推广.已经推广高效植保机80台,高速插秧机26台,秋播秧机5台中拖__台,收割机2台,其它__台套.通过集中播种.集中栽插等措施,不仅大大节约育秧面积,节省了劳作时间,降低劳作成本,而且提高育秧出苗率,稀植新理念得到广泛应用.五.力抓农业生产,促进农业丰产农民增收(一)加大农业技术的推广力度.1.推广高产新品种.今年水稻生产重点推广武运粳23.武香粳_.宁粳3号.镇稻5_5,面积达___余亩,占水稻总面积的98%以上.油菜生产重点推广双低杂交新品种秦油_.油研十号和宁油_,种植面积达___余亩,占油菜总面积的97%以上.2.推广农业实用技术.粮食生产主要是推广应用群体质量栽培.测土配方施肥.秸秆还田腐化.机插水稻等技术.油菜推广板茬免耕稻草全量还田技术.水产养殖生产主要是推广生态.高效.无公害.循环水使用等技术.3.加强技术指导力度.充分发挥农业职能作用,加大农业实用技术指导力度,提高农业科技应用水平,促进农业增效.半年累计发放溧城镇农技等技术资料八期共7000余份,通过会议.板报等多种形式广泛宣传,做到家喻户晓,提升农民科技素质,促进常规技术的提高.(二)加强农业示范园区建设.全力打造以大林绿洲百亩高档果蔬园区.__农庄二期及宁丰千亩果蔬为重点的省级高效设施农业示范基地,积极为示范园区与科研院所的合作牵线搭桥,积极引进新品种和新的栽培技术模式,以项目带动.行政推动,促成示范园区进一步向规模化.集约化方向发展.目前几个重点区农业生产发展势头良好,有力地带动周边农民致富奔小康.同时规划起动八字桥农业示范园区建设,天福观光农业着力推进,倾力打造生态.观光休闲农业的旗舰.(三)积极开展粮油高产竞赛.方里百亩油菜示范方平均单产__公斤,__油菜百亩方实产_7公斤,__百亩小麦示范方实产__公斤,位前列.万亩油菜示范片建设工程也获得省厅专家的一致好评.今年秋熟的高产竞赛活动,经常州市农委确认,我镇3个水稻百亩机插示范方参加市高产竞赛.目前秧苗田间生长良好,6月中旬进行栽插.同时在省道___和溧金沿线建设一个万亩水稻示范片,积极开展高产整体推进活动.四.搞好农民培训工程和农业科技入户工程.制订两项工程的工作计划,抽调具有中级以上技术职称的同志担任两工程的讲师团成员,与各行政村协商,遴选出农民实用技术培训对象___人,创业培训对象_2人,确定科技示范户390户.累计举办各类农业实用技术班7期,参加培训人数近_00余人次,并组织农产品经纪人.村干部.农民合作经济组织负责人.种养专业大户等100余人参加了市级的创业培训,做到了时间过半,培训任务过半,建立和健全了两项工程的台帐资料.五.加强农业科技项目申报力度.以农业科技项目为载体,实施农业技术创新工程,积极开展农业科技项目申报工作,上半年协助相关农业企业向省.__市已申报科技项目5个,目前项目在专家组审核过程中,此举有力促进农业企业规模化发展.六.控制直播水稻.结合水稻高产创建活动,大力推广水稻机插稻工作,全力压缩控制直播水稻,通过举办座谈会和农机合作社和相关村干部.种田大户对接,进行商品化育供秧.机插一条龙服务.以水稻万亩片创建和三个百亩方建设带动农民思想意识转化,自觉实施水稻机插方式,致使省道.国道等道路沿线的水稻直播得到有效控制,预计全镇今年机插水稻将4万亩以上.服务三农工作心得体会范文3基层工作几个月以来,时间虽短,但我觉得受益匪浅,细细回味,感慨良多.我深深地体会到,乡里的工作真是千头万绪,就好比革命是块砖,哪里需要哪里搬!所谓干一行爱一行,无论在哪个职位,我都会爱岗敬业.到基层工作首先要转变观念,千万不要以为自己是大学生就居高临下,摆架子.一定要正确认识自己的定位,当地的干部群众就是老师,要虚心向他们学习好的工作方法,借鉴他们的工作经验,通过学习和工作改变自己,适应环境,进入角色,投入工作.在工作中必须时刻保持激情和耐心,激情使我对工作充满热情,为完成目标奋斗不息,耐心使我细致的对待工作,精益求精.组织给了我们机会,让我们来到这片土地里,我们就应该为新农村建设挥洒自己的青春与汗水.在这段时间里,我取得了一些成绩,但还存在着很多不足.在今后的工作中,我会严格要求自己,在乡党委.政府的统一领导下,在村领导和同事的指导下,始终牢固树立全心全意服务农村,为人民服务的宗旨,积极认真地做好乡.村交待的各项工作,努力做到不辜负领导信任,不愧对同事给予的支持和尊重,为促进农村基层的建设和社会事业的发展,贡献自己的力量,实现自己的人生价值,力争做一名合格甚至优秀的当代大学生村官.服务三农工作心得体会范文4实施乡村振兴战略,是党的十九大作出的重大决策部署,是决胜全面建成小康社会.全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代〝三农〞工作的总抓手.深入学习领会中共中央.国务院《关于实施乡村振兴战略的意见》,扎实推进精准扶贫工作,具有强烈的现实意义.当前,我便民服务中心在全县建档立卡贫困户最多,未脱贫人口最多.这些人都是脱贫攻坚的〝硬骨头〞,要在_全部实现全部脱贫,任务重,使命艰巨.这任务谁来扛着?这使命谁来担当?答案只有一个,那就是我们便民服务中心两级党员干部带领全中心人民尤其是贫困群众齐心协力来完成历史赋予的重任.首先要懂农业,就是熟悉了解党的〝三农〞工作的方针政策,熟悉当前我便民服务中心〝三农〞情况,就是知道种地的老百姓会种什么,想种什么,能种什么;养殖的农民会养什么,想养什么,能养什么……会抓〝三农〞工作,是〝三农〞工作的行家里手.其次就是〝爱农村〞,不仅是爱农村秀美的田园风光,有一种从灵魂深处热爱这块热土的情怀,有一种扑下身子能一头扎进农村的动力.我在农村工作二十个年头了,刚在农村工作的时候感觉工作很枯燥,没意思,时间长了,就爱上了农村的山山水水,爱上了农民的勤劳.淳朴的性格,有了一种扎根这里的想法,每每投入做一件事情,就会觉得就有一种乐趣,一种动力,一种灵魂的升华.最后就是〝爱农民〞,就是要从骨子里尊重他们,善待农民,和他们坐在炕塄畔上拉家常感觉到亲切,不能觉得农民文化素质低,眼界低就去看不起他们,能客观认识农民身上的缺点错误,而不是居高临下的同情和施舍.如果我们具备了懂农业的本领,有了爱农村扎根农民的情怀,有了爱农民.懂农民.将自己放身农民中的情趣,就有了做好〝三农〞工作的前提和基础,这样才能踏踏实实投身农村,扎扎实实将党的〝三农〞政策落实落地,才能把乡村振兴的规划图一锤一锤敲扎实.服务三农工作心得体会范文5〝三农〞向好全局主动.老城是农业型乡镇,抓好是〝三农〞是义不容辞的责任.当前,重点是要抓好以下几项工作.一是要继续擦亮碑亭菊花.上明柑桔等经济名片.要依托专业合作社,通过搭建土地流转平台,加强技术指导,不断壮大规模,提高产品品质,拓展市场.同时要不失时机地延长产业链.二是要组织专班,着力抓好地力补贴政策落实.三是要预防为主,着力抓好防汛抗灾工作.农业是全面建成小康社会.实现国家现代化的基础.生猪.蔬菜.水产品.粮食等是老城农业主导产业,要认真落实各项种养产业政策,依托专业合作社,壮大规模,开拓市场.当前要以精准扶贫为契机,推动碑亭菊花产业.上明柑桔产业不断壮大.农村基本经营制度是党的农村工作基石.要认真抓好土地确权,确保四至准确.面积准确.权属清晰.要因村制宜,抓住特点,发挥优势,积极落实各项关于壮大集体经济实力政策,确保集体经济实力每村不低于5万元.江心村要打好城郊牌,社区要积极发展上明芹菜,天星市村要发挥市郊优势,凤凰岗村要发挥蔬菜优势,朱家埠村要发挥集镇优势等.碑亭村要发挥菊花茶优势,白龙埂要发挥柑桔优势等.要积极顺应土地流转大趋势,着力搞好服务,确保土地流转规范顺畅.加强农村社会管理,提升乡村治理水平.当前要着力加强网格化建设.一是要高标准.严要求配备好网格员,落实待遇.二是要抓好办公阵地建设和基础数据录.三是要科学制定绩效考核标准.要认真落实综治例会工作制度和综治工作述职活动.农村经济发展关键在人.要通过各种渠道,培训农民,提高农民素质.一是要积极引进外出务工人员回乡创业.二是要以产业为载体,组织引导农民外出学习,拓展视野.三是农村党组织要及时把农村能人发展为党员.服务三农工作心得体会范文。
农行服务于三农的挑战与机遇引言农业银行作为中国最大的商业银行之一，一直承担着服务"三农"的重要使命。
随着中国经济的快速发展和农村经济的转型升级，农行在三农领域面临着诸多挑战与机遇。
本文档将详细分析农行在三农服务中所面临的挑战与机遇，并提出相应的应对策略。
挑战1. 农村金融服务需求多样化随着农村经济的快速发展，农村金融服务需求日益多样化，包括农业生产、农产品加工、农村基础设施建设等多个领域。
如何满足农村市场的多元化需求，提供个性化、差异化的金融服务，是农行面临的一大挑战。
2. 农村金融服务网点覆盖不足农村地区地域广阔，人口分布不均，导致农村金融服务网点覆盖不足。
在一些偏远地区，农民难以享受到便捷的金融服务。
如何优化农村金融服务网点布局，提高服务覆盖率，是农行需要解决的问题。
3. 农村金融风险防控农村金融服务面临着较大的信用风险和市场风险。
农民缺乏有效的抵押物，信用体系不完善，容易导致贷款违约风险增加。
同时，农产品价格波动、自然灾害等因素也增加了农村金融的风险防控难度。
机遇1. 国家政策支持中国政府高度重视农村经济发展，出台了一系列政策措施，鼓励金融机构加大农村金融服务力度。
农行可以充分利用国家政策支持，积极拓展农村市场，提升农村金融服务水平。
2. 农村经济转型升级随着农村经济结构的调整和农业现代化的推进，农村市场潜力巨大。
农行可以把握农村经济转型升级的机遇，创新金融产品和服务模式，满足农村市场的多元化需求。
3. 金融科技的发展金融科技的发展为农村金融服务提供了新的机遇。
通过运用大数据、云计算、人工智能等科技手段，农行可以提升农村金融服务的效率和质量，降低运营成本，扩大服务范围。
应对策略1. 产品和服务创新农行应根据农村市场的特点和需求，创新金融产品和服务，提供个性化、差异化的金融服务，满足农村客户的多元化需求。
2. 优化网点布局农行应根据农村人口分布和经济发展情况，优化农村金融服务网点布局，提高服务覆盖率。
银行“三农”服务主要做法总结银行的“三农”服务是指银行针对农业、农民和农村经济发展的一系列金融产品和服务。
银行通过提供贷款、保险、存款等金融服务，支持农业生产、农民个体经营和农村发展。
在这方面，银行有以下几种主要的做法：1. 提供农业贷款：银行为农民提供农业贷款，包括农业生产贷款、农机购置贷款、农村住房贷款等。
这些贷款用于购买农业生产资料、农机具、农业科技等，支持农业生产和经营。
2. 发放农民信用贷款：银行为农民发放信用贷款，根据农民的信用状况和还款意愿，为其提供资金支持。
这些贷款可以用于个体经营、购买农村住房、小城镇经营等方面。
3. 推出农业保险产品：银行推出各种农业保险产品，包括农作物保险、种植业保险、养殖业保险等。
这些保险产品为农民提供保障，减轻农业风险，提高农业生产的可持续发展。
4. 发展农户存款业务：银行鼓励农民将闲置资金存入银行，并提供相应的利率和优惠政策。
这样可以帮助农民增加收入，提高经济效益。
5. 发展农村金融市场：银行不仅在农村发放贷款和受理存款，还开展农村金融市场业务，包括股票、债券等交易。
这样可以为农民提供更多的投资机会，吸引更多的资金流入农村经济。
6. 建立农村金融网络：银行加强与农村合作社、农业合作社、农民专业合作社等机构的合作，建立农村金融网络，提供更便捷、高效的金融服务。
这样可以降低农民的运营成本，提高金融服务的水平。
7. 开展“三农”培训和宣传：银行开展农业、农民和农村经济发展的培训和宣传活动，提供金融知识和技能培训，帮助农民提高金融意识和金融能力。
这样可以增加农民对金融的需求和信任，推动农村经济的发展。
综上所述，银行的“三农”服务主要包括提供农业贷款、发放农民信用贷款、推出农业保险产品、发展农户存款业务、发展农村金融市场、建立农村金融网络、开展“三农”培训和宣传等方面的举措。
这些举措旨在支持和促进农业、农民和农村经济的发展，提高农民的收入和生活水平。
通过银行的“三农”服务，可以实现金融和农业、农民、农村经济的良性互动，为农村发展注入新的动力。
2024年市农行服务“三农”实施方案范文2024年市农行“三农”服务实施方案一、综述随着我国农村经济的快速发展和农民收入的增加，市农行作为服务农村经济发展的重要机构，应当加强对“三农”工作的支持，为农业、农村和农民提供更加优质的金融服务。
本文从农业金融、农村金融和农民金融三个方面，提出2024年市农行“三农”服务实施方案。
二、农业金融1. 加大农业科技金融支持力度。
市农行将加强与农业科研机构、农业企业的合作，设立农业科技创新贷款，并提供专门的利率优惠政策，鼓励农民使用先进的农业科技设备和技术，提高农业生产效益和质量。
2. 开发农业保险产品。
市农行将与保险机构合作，推出农业保险产品，为农民提供保险保障，减轻农业风险，提高农业生产的可持续发展能力。
3. 支持农产品加工和流通。
市农行将加大对农产品加工企业和农产品流通企业的信贷支持力度，提供贷款和融资服务，帮助企业扩大规模、提高效益，推动农产品加工和流通的现代化发展。
三、农村金融1. 加大农村基础设施建设的金融支持。
市农行将设立农村基础设施建设贷款，为农村电网改造、农村水利设施建设等提供资金支持，改善农村基础设施状况，提高农民生活质量。
2. 推动农村金融服务的普及化。
市农行将加强农村金融服务的宣传和推广，推动农民使用金融服务，提高金融服务的便利性和覆盖面，降低金融服务的门槛。
3. 加强农村金融机构的建设和支持。
市农行将加强对农村信用社和农村合作社的支持，提供贷款和技术支持，帮助其提升服务能力和发展水平，为农村居民提供更加全面的金融服务。
四、农民金融1. 推出农民金融产品。
市农行将根据农民的需求特点，设计推出农民金融产品，包括小额贷款、农民消费贷款、农村住房贷款等产品，满足农民的金融需求。
2. 开展金融知识培训活动。
市农行将加强金融知识宣传和培训，开展金融知识培训活动，提高农民的金融素质和金融风险意识，帮助农民更好地理财和管理金融资产。
3. 加强对农民合作组织的支持。
服务“三农”培育支柱企业助推县域经济扶持农业龙头凸显“引擎”效应服务“三农”的中心是支持和发展县域经济，而县域经济的发展必须培育一批优势支柱产业。
如何在襄樊各地经济发展优势和农行的自有优势之间找到最佳结合点，农行襄樊市分行作出了大胆尝试。
他们在认真研究各地县域经济特色的基础上，结合业务特点创新优势支柱企业培育机制，把信贷政策与产业政策有机结合，将资金、信息、管理等多种方式融合，强势打造县域支柱产业，强力带动县域经济发展，取得了不俗的业绩。
谷城县位于十堰、襄樊、武汉汽车产业带的腹地，拥有汽配企业40多家，成为县域经济的最大亮点。
近年来，谷城县支行从40多家汽配产业集群客户中选出以三环车桥、湖北骆驼蓄电池、金洋冶金、恒立铸造等为代表的14家实力较强、信誉较高的客户作为营销重点，分户制定营销方案。
2007年初，湖北三环集团决定投资2亿元在谷城车桥公司新上具有世界领先水平的“出口汽车前轴万吨级自动化精密锻造生产线技术改造项目”，建成投产后年销售收入将达20亿元。
谷城支行获悉这一信息后，主动出击，通过活化用信、优化流程、扩展服务等方法，加快信贷介入步伐，并采取项目责任制、限时工作制和改进业务流程等措施，确保了三环车桥公司的金融需求优先上报、业务优先办理、项目优先审批。
目前三环车桥公司已成为全国最大的汽车前轴生产基地，年产前轴50万件、车桥总成10万台，全国第一。
2007年，该县汽车零部件工业企业累计完成工业总产值30.79亿元，同比增长83.37%，汽车零部件支柱企业在谷城农行业务中的绝对优势进一步彰显。
高效快捷的金融服务，不仅有力支持了县域经济的发展，也提升了农行在当地的美誉度。
在谷城县委、县政府召开的多次会议上，县农行领导都被邀请坐上了“上席”，在农行组织存款、清收不良贷款等工作上，该县也是一路“绿灯”。
农业产业化龙头企业一头连着农户，一头牵着市场，是农村经济发展的强势驱动。
多年来，襄樊分行重点培育了包括襄樊正大农业、襄大农牧、襄阳鲁花等在内的农业产业化龙头企业30多家，带动其上下游种养、粗加工、销售等产业发展，通过培育产业链条带动农民致富。
农业银行县域支行做好“三农”金融服务工作的思考作者赵双喜黄海鹏李忠清摘要通过对江西武宁县农行开展“三农”金融服务情况的调查引发对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考农业银行县域支行在新形势下加强“三农”金融服务要坚持以下几点观念上要有新突破增强机遇意识、竞争意识、市场意识；体制上要有新突破完善县城服务网络和配套机制；产品上要有新突破加快“三农”金融产品研发；服务上要有新突破转变服务理念提高服务质量；激励上要有新交破建议国家出台必要的扶持政策关键词农业银行；三农；金融服务2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则在新的形势下积极推进县域农行改革与发展更好地为社会主义新农村建设提供金融服务真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用是目前农业银行面临的重要课题为此最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况进行了深入调查研究从中得到许多有益的启迪也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考一、武宁县“三农”和县域经济发展情况武宁县位于江西西北部地处赣鄂湘三省边陲全县总面积3507平方公里总人口37万辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处近年来县域经济快速发展产业结构不断优化财政和农民人均收入同步提高2007年实现生产总值32亿元比上年增长19.4％其中第一产业8.42亿元第二产业16.64亿元第三产业7.12亿元一二三产业比例为26.451.422.2结构日趋优化2007年财政收入2.66亿元占GDP的8.3％比上年增长20.7％其中一般性财政收入1.75亿元增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％比上年提高6个百分点规模以上工业增加值15亿元占GDP的46.9％增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元占财政总收入的69.5％增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元增长15.7％；农民人均纯收入3980元增长6.9％武宁县域经济具有四大特色①矿产资源丰富主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等现有法人煤矿12户钨加工企业2户锑加工企业2户大理石厂34户②小水电资源丰沛至2007年底全县共建小型水电站97座总装机容量6.5万千瓦小时装机容量在5000千瓦小时的有2座年发电量达1.3亿度2008年4月份九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站总投资3.6亿元③森林丰茂全县有林地面积373.5万亩森林覆盖率64.1％活立木蓄积量达773万立方米林权改革后林农护林造林积极性空前高涨林业发展大有前途④工业园区成果丰硕武宁县目前建有万福工业园属省级开发区和省级民营科技园规划面积2万亩现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业到2007年底入园企业达106家其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元比上年增长107％；完成工业增加值11亿元增长138％；主营业务收入31亿元增长39.6％；上缴税收4926.6万元增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人此外武宁县位于庐山西海全国风景名胜区山清水秀环境优美现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县其旅游业有着很大的发展潜力二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况近年来农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下坚持以科学发展观为指导以实施股份制改革为动力紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点创新思路创新产品完善健全政策措施组织运用资金大力支持农业产业化龙头企业支持城镇一体化建设强力助推“三农”和县域经济发展为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务实现了社会效益和自身效益的双重提升到2008年6月末该行各项存款余额47441万元比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元特别是2008年以来武宁县农行加大了有效信贷投放至6月末已累放新贷款3716万元其中法人贷款1850万元个人贷款1866万元该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回收回率均为100％没有出现新的不良贷款2007年该行实现各项收入1282万元其中利息收入541万元、中间业务收入205万元账面盈余474万元该行还制定了3年发展规划进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度计划2008－2010年净增贷款27400万元近期县农行支持“三农”的主要举措是一是积极支持优质中小企业中小企业是武宁经济发展的主要支柱也是各家金融机构竞相争夺的重点市场武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施实行因地制宜择优支持中小企业发展为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司使之产、销、利同步提高成为江西省优秀民营企业2008年春县供电公司遭受冰雪灾害损失严重武宁县农行及时贷款300万元解决救灾资金困难使供电公司能及时恢复供电受到政府和社会各界好评二是支持农业产业化龙头企业加快农村经济发展关键在于实现农业产业化武宁县农行抓住这个关键着力从结算、现金供应、信贷服务方面扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业例如支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司年收农民鲜茧25000担年产优质白丝140吨产值3000余万元带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕增加农民年收入达2500万元又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯取得良好效益带动工业园区引进节能灯企业12家人园资金23.83亿元吸纳农民工1580人增加农民工年收入2607万元三是大力支持新型城镇一体化建设随着城乡一体化政策的实施大批农村剩余劳动力离开故土定居于城镇开始了新的创业之路武宁县农行抓住这一机遇大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元同比增加1026万元其中发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元帮助农民工定居城镇、建设城镇从而有助于加快城镇一体化进程四是着力为各类客户提供一揽子金融服务武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求优化资源配置为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务引领县域金融服务升级仅2007年以来至2008年6月该行发行金穗卡56249张销售各类基金、寿险产品2990万元代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元代付各类资金333万元开通电子银行3537户丰富多样的金融产品使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便巩固了农行与客户的合作关系也增加了农行业务收入三、对农业银行县域支行加强金融服务、支持“三农”发展的几点思考1、解放思想观念上要有新突破首先要增强机遇意识夺取发展先机中央作出了建设社会主义新农村和促进中部地区崛起的决定江西省“三农”和县域经济发展必将迎来新的发展高潮；同时全国金融工作会议指明了农行改革的方向全行上下正在推进股份制改革“三农”金融业务的经营机制必将更加完善这些都为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和内外部环境农行县域支行必须抓住这些历史性机遇解放思想乘势而上把业务做强做大步入科学发展的快车道其次要增强竞争意识发挥农行自身优势随着WTO后过渡期结束和我国农村金融机构准入政策的调整国内商业银行、外资银行、邮政储蓄银行、政策性银行都将进入农村这个广阔天地农村金融领域的竞争势必更加剧烈面对这种形势农行县域支行必须调整发展策略充分发挥自己的网络、资金、产品、社会资源等优势大力拓展业务占领和农行地位相称的市场份额在县域金融竞争中立于不败之地三是要增强市场意识提高农行经营效益必须消除“支农吃亏论”的想法真正从思想上认识到随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进中部地区县域拥有越来越丰富的客户资源和旺盛的金融需求有着金融业务的巨大空间蕴藏着巨大盼潜在商业价值如果不率先发掘这一潜在市场县域农行将处于被动地位难以充分分享县域经济发展带来的无限商机2、园地制宜体制上要有新突破农行在深化内部机制改革的过程中要根据我国城乡经济二元结构的特点构建有利于农行县域支行业务发展的管理机制走差异化、特色化发展的新路子做到因行施策因地制宜不搞“一刀切”县域农行要充分运用好现有县域服务网络资源深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上有差别地设置县域机构网点对现有农村网点布局不合理的要予以优化调整要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法进一步丰富和增强县域机构的服务功能使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台在信贷管理体制方面要适应县域信贷业务特点推进县域农行业务流程的再造对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行应扩大信贷授权适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权精简业务流程加快办贷速度提高工作效率和服务质量要建立合理合规的权责机制在不违背一级法人原则、有利于风险防控的前提下既要落实信贷风险责任也要强化正面激励引导纠正一些领域权、责、利脱节的现象充分调动基层员工开展信贷营销的积极性3、不断创新产品上要有新突破为客户提供优质服务既是农行的职能也是农行应承担的社会责任县域农行要增强核心竞争力、更好地服务“三农”就必须不断创新金融产品和服务手段满足社会各界对金融产品和服务的需求变化让他们享受到优质的、个性化的、高效率的金融服务这样业务才会得到发展才能真正实现农行与客户“双赢”目前我省县域金融产品相对短缺尤其是贷款品种和中间业务品种较为单一难以完全满足“三农”经济发展需要为此县域农行应根据县域客户特点和特定市场需求加快“三农”金融产品研发或根据我省县域经济特点对统一制式产品进行本地化改造保持在县域金融产品领域的领先和主导地位要围绕农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、农村商品流通体系建设、县域中小企业、农业基础设施建设、县域特色资源开发、农户生产生活消费信贷、提供公共金融配套服务等八个重点领域创新研发贷款产品；围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、代理同业、个人理财等业务创新开发中间业务品种4、强化定位服务上要有新突破一是要加大信贷服务力度农行今后通过财务重组、剥离不良贷款后要充分运用好相应的注入资金在缴足法定保证金、留足备用金后加大贷款投放力度支持“三农”和县域经济从而提高对经济和社会发展的贡献率提高农行自身经营效益二是要确保信贷业务质量县域农行要遵循金融业务规律强化内部控制严格风险管理做到有进有退有所为有所不为例如坚持财政支持与金融支持互补避免农行资金财政化；坚持政策性金融与商业性金融互补避免农行资金政策化；坚持扩大农行信贷投入与创新农行服务互补避免农行业务单一化；坚持农行业务的数量增长与质量提高互补避免规模扩张无序化要切实抓好贷后服务、跟踪服务、上门服务按期收回贷款确保资产安全、有效、增值三是要做好非信贷服务工作在加大信贷支持力度的同时做大做强中间业务和负债业务为新农村建设提供方便快捷的非信贷金融服务要运用现代化的技术、设备增加金融品种和服务手段积极适应县域广大客户新时期日益复杂而多层次的需求做到以金融营销为主导以客户有效需求为中心以优质服务为宗旨细分金融市场提供差别化、精品化服务提高服务水平和服务效率四是要积极转变服务理念要消除消极等客上门的官商作风增强主动营销意识积极走出去了解客户需求听取客户意见及时掌握市场信息主动寻找优质客户营销金融产品促进各项业务持续、有效、健康发展要积极主动地与当地政府及职能部门、银监部门加强联系和沟通相互通报信息加强合作共同探索金融服务“三农”的有效路径5、政策配套激励上要有新突破为“三农”和县域经济服务是国家对农业银行的定位也是建设社会主义新农村与构建和谐社会的需要然而农业银行毕竟是商业性金融机构并将改制为股份制公司必须实行商业化运作必须维护股东权利确保经营安全、盈利这就必须有相应的激励机制和可靠的政策法律作保障必须有一个良好金融生态环境为了调动县域农行支持县域经济和“三农”的积极性保证农行业务经营的持续、健康、安全发展建议国家对县域农行发放的支农贷款和在县域经营的营业收入应给予必要的税收优惠对贷款给予贴息扶持或风险补偿；对农行发放大额有效的项目贷款地方政府可给予相应奖励对县域农行因政策、灾害等原因形成的不良贷款政府应通过置换、剥离、直接补亏等措施进行处置帮助县域农行放下包袱轻装上阵支持“三农”应加大县财政对“三农”的投入改善县域经济的发展基础为县域金融培植更多的优良客户要依法合规办农村金融减少乃至杜绝不必要的行政干扰要尽快开办“三农”商业保险健全县域信用担保体系并加强县域发展环境治理优化县域信用环境维护县域农行的合法权益真正建立和谐、互信的银政、银企、银农关系。
创新服务三农工作总结范文第____期中国农业银行十堰分行综合部郧县支行：创新三农服务模式做实三农金融服务郧县支行按照“找准、做实、出亮点”总体思路，把握“服务到位、风险可控、发展可持续”三条标准，坚持“要做实惠农业务、要全程控险、要取得实效和不讲理由、不讲条件、不讲困难”的“三要三不”原则，力克服务三农工作面广、量大、人手不足等困难，锁定县域农村经济主导产业，突出重点，找准路径，扎实推进“三农”工作，实现了“三农”业务又好又快发展。
截至今年____月底，支行累计发行惠农卡____张，当年新增发卡____张，激活率达____%，完成进度计划的____%，发卡辐射全县____个乡镇、____多个行政村；累计发放小额农户贷款____万元，____月底余额____万元，净投放____万元，完成年计划的____%;率先发售惠农信____卡____张，占年度计划的____%。
营销转账电话____部、pos机____部。
县域金融生态图绘制工作得到市分行的肯定。
一、厘思路，造环境，夯实基础____年初，为实现“普惠制、广覆盖”的惠农卡发行目标，让惠农卡服务千家万户，支行首先从____架构、人员保障入手，成立“三农”业务推进领导小组，负责全行“三农”业务的统筹规划、指导和协调；增配了个人金融部和营业网点的“三农”客户经理，把长期在基层工作、有丰____村金融实践经验的同志充实到客户经理队伍，并把网点客户经理全部纳入“三农”客户经理序列，为业务发展提供坚实的____架构和人员保证；____“三农”从业人员认真学习上级行下发的业务规章、制度，做到对三农业务知识娴熟掌握和熟练运用，1为业务发展提供智力支持；开展思想认识教育，廓清误区，厘清思路，使大家从“要我做”变为“我要做”，提高了服务“三农”的主动性和积极性。
二、卡为媒，稳推进，真情惠农为确保惠农卡整体推进工作的迅速、有效开展，支行坚持“以我为主”与多方协作相结合，全力打造上下联动、内外互动的业务发展新格局。
农业银行服务县域¨三农"业务发展立足于县域经济是农业银行履行“大行德广、伴你成长”发展理念的核心。
在如何拓展县域经济，促进县域蓝海发展战略的实施，把服务“三农’的事业傲大傲强，充分体现农行，区分行惠农卡和农户小额贷款风险专项治理督察组结合本次农户贷款风险点排查检查工作，对赤峰市宁城县支行开发县域蓝海市场发展战略，促进三农业务发展的做法和发展取向进行了调制约因素分析——以宁城县为例陈琦张国平研，通过对宁城县支行工作经验的总结和现实问题的剖析，使之能够探索出一些新的发展理念和新的思维方式，促进全区县域支行加快县域自身业务发展的新途径。
农业银行拓展县域蓝海发展战略，服务“三农”是核心。
“三农”业务是农业银行在县域业务拓展的前提，“三农”业务服务是否到位，至关农业银行的社会形象和发展空间。
由于农业银行服务‘‘三农”的市场定位较晚，加之农业银行现行体制和环境的影响，服务“三农”措施的完善和对接还存在一些具体问题函待解决。
本文以赤峰市宁城县为例，在充分调查研究的基础上，分析农业银行服务县域“三农”业务发展的制约因素，并提出相关对策建议。
一、服务“三农”业务发展的制约因素宁城县是内蒙古农业大县，也是求创新的突破点，加快开发和仓I新适合市场需要的高科技金融产品，把技术优势转化为竞争资源，以赶上国际银行业的先进水平。
同时要进一步集中人、财、物对专有技术和关键技术进行研究、攻关、开发和改造，以形成具有自身特色的金融核心竞争技术。
7、建立健全营销体系。
实现与客户需求的动态匹配。
“打开大门，客户就会进来”的时代已不复存在，21世纪的金融市场已经变成了买方市场，客户对银行的业务需求层次不断提升。
市场需求多样化要求商业银行必须建立健全科学有效的市场营销体系。
以客户为导向构筑全新的金融服务和产品营销格局，把满足客户需求做为经营活动的出发点和归宿，把提升客户的营销服务层次和强化对客户的营销管理做为获取核心竞争力的一个重要条件。
GUIZ OUNONG UN INRONG
·总第5期
服务三农
贵州农村金融
农行县域支行服
务
三农
之我见
■谢文军衷相生
当前，社会主义新农村建设进入了新的发展阶段，农行如何把“面向三农”与“商业运作”有机地结合起来，是必须正确面对、认真研究和努力实践的重要课题。
笔者认为，农行县域支行金融服务“三农”，必须在制度流程、产品服务、风险管理等方面，积极探索，大胆创新，才能做到服务到位、风险可控、发展可持续。
一、推进制度流程创新，明确操作路径
完善信用评级体系，让“三
农”客户进得来。
要针对“三农”和县域客户财务报表普遍不规范的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求。
把对客户自有资产的有效性，经营项目的可行性和现金流量的可靠性，作为客户评级的重要参数，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。
2.创新担保方式，让“三农”客户贷得到。
通过拓宽担保方式，满足全面覆盖风险的要求。
如采取多户联保、“公司＋农户”、农机具抵押、应收账款质押等方式，破解抵押品不足的难题；通过试行“标准化养猪厂房抵押+保险+加工企业保证担保+协会或协会内多户联保”的办法，解决规模化养猪贷款难问题；借助“农行、烟农、烟草公司、当地政府、邮政部门多方合作”模式，解决烟叶种植贷款担保问题；探索运用林权抵押方式，解决企业和农户开发性资金贷款难的问题，等等。
3.简化业务流程，使“三农”客户贷得快。
总的思路是：根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下沉经营重心，缩短流程链条，提高办贷效率。
要按照“流程缩短、手续简
化”的创新思路，在县域支行实行独立审批人制度。
对独立审批人实行等级管理，每一级分别规定相应的准入条件，并按独立审批官和独立审批员分别授予其权限。
通过对独立审批人授予信贷审批权限，改进信贷审批方式和相应流程，将审批层次从高往低下移，相应缩短审批链条和信贷流程。
要充分利用科技系统，采取标准化模式，加快推行“三农”信贷业务网上决策、网上审批，提高办贷效率。
4.前移管理重心，使“三农”客户管得好。
要在下沉经营重心的同时，按照低平台、短流程、高效率、能控险的目标，前移管理重心，把县域支行打造成为“三农”（县域）信贷业务的主要经营决策和内部管理平台，确保“三农”客户管得好。
在县域支行对“三农”客户的管理上，要明确管理目标、管理责任、管理权限和管理要求（如执行力、精细化等方面）。
特别是要注重对一线客户经理的配备和培训，全面提升客户经理的素质，把“三农“客户的管理落到实处。
二、推进产品服务创新，拓展市场客户
1.研发和推广面向“三农”的金融新产品。
要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析，按照“适合‘三农’需求、收益覆盖风险”的原则，研发和推广面向“三农”的金融新产品。
在服务“三农”试点工作中，除大力推广和营销目前金穗惠农卡农户小额贷款、小企业简式贷款和个人生产经营贷款产品外，还要加大对农户大额贷款、农业订单链式贷款、农村基础设施建设贷款、绿色家园贷款、农业产业化龙头企业贷款、县域涉农最高额抵押可循环贷款、农家助学贷款等产品的研发和推广力度，形成一个较为完整的产品体系，从而能够满足不同客户的信贷需求。
2.加大城市成熟产品向农村的推广力度。
近年来，随着新农村建设各项政策的落实，农村经济不断发展，农民收入水平不断提高，农民手里的余钱不断增加，农民的金融需求特别是理财需求巨大。
目前，多数农民偏好的理财方式是：把手头的闲钱交给亲友打理或从民间借
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GUIZ OUNONG UN INRONG ·总第5期
贵州农村金融
研究与探索
贷中获利，或以传统的存款方式获得利息收入，可见其理财行为单一且更偏重于安全性。
作为服务“三农”的农行，要根据农民特殊的需求，在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时，将基金、代理保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品，尽快推广到农村和农民之中。
3.拓宽有利于扩大服务“三农”覆盖面的新型渠道。
不管是在城市，还是农村，银行的物理网点不可能无限扩展。
要拓宽服务“三农”覆盖面，必须借助AT M 、PO S 、支付通等现代电子银行新渠道。
要大力开展“自助设备进农村”活动，重点布放城乡批发市场及乡以下农资销售商、饲料销售商、农副产品收购点，将银行搬进“店堂”。
这样既能缓解农行服务“三农”物理网点不足的问题，又能促进金融知识在农村的宣传普及。
此外，在结算、代理业务等领域，农行还要进一步加强与农信社和邮储银行等农村金融同业的合作，达到取长补短、互利共赢的目的。
三、推进风险管理创新，防控金融风险
1.恰当的手段识别风险。
要摸索建立可量化的“三农”（县域）业务风险识别指标体系，全方位提高各类风险，特别是信贷风险的识别能力。
可采取聘请社会人士——“五老”（老支书、老村长、老干部、老组长、老党员）辅助防范信用风险的方式，由“五老”组成“农户诚信评议小组”，“农户诚信评议小组”对申请贷款的农户进行客观评议，对“诚信农户”授予证书，把那些信用观念差、有不良生活习惯的农户剔除在外，从而以解决借贷双方信息不对称的问
题，有效控制农户贷款风险。
2.科学的利率定价覆盖风险。
“三农”（县域）是一个广阔的市场，客户经济经营状况千差万别，风险承受能力差异很大，必须加大定价对风险的覆盖力度。
要探索建立“三农”产品定价系统，把风险与收益统一起来，通过嵌入业务系统或与业务系统紧密衔接的方式，动态衡量每一笔“三农”业务的风险与收益是否匹配，动态决定每一笔“三农”业务做与不做，并作出业务定价。
注重建立灵活的定价机制，扩大县支行产品定价权限。
3.先进的科技手段预警风险。
要加强机器制约，将“三农”（县域）业务风险防范要求和监测指标置入计算机系统，实行硬性约束，杜绝人为操纵。
要利用信贷在线交易风险预警系统，强化非现场的高频率监管，通过在线监测，下伸风险监管层面直到基层各个网点。
要开发在线风险网络监测、筛选技术，及时识别风险交易、客户与机构，并与授信、授权动态捆绑。
要完善管理信息系统功能，科学设定关键风险指标和预警模板，执行实时、严密的风险提示和在线监测。
此外，还要建立守信激励和失信惩戒机制。
建立“三农”客户信用档案数据库，开展农村星级信用客户评定活动；对诚信守约客户，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户，设立黑名单，进行信息通报和公示；对协助清收贷款的地方党政人员和村干部等，可予以适当奖励。
4.有效的担保和保险转移风险。
要构建政府主导的省、市、县“三农”信贷业务担保体系，加大财
政投入，增强担保能力，并将担保范围扩大到中小企业以及农户。
政府主导的担保公司对“三农”信贷业务提供担保时，担保费用减半收取。
要规范“三农”担保物登记，在全省各市县指定专门部门，归口负责可抵押物的抵押登记工作，并制定相应的登记操作规范，担保物登记只收取工本费。
要研究组建政策性的农业保险公司，将保险范围覆盖到粮食、生猪、脐橙、柑桔、烟草等主要农作物，增强涉农企业和农户抵御自然灾害的能力。
5.严密的制度管控风险。
要逐步强化“三农”业务风险管理体系的独立性，加大对县支行风险经理、信贷监管人员的垂直管理力度，推行派驻制。
通过下派信贷风险经理，由派驻风险经理对派驻网点资产质量的真实性和重大信贷业务进行全程风险监控，增强风险管理的垂直控制力度，实现横向切入、近距离防控风险的作用。
6.良好的金融生态化解风险。
要全力推进征信系统建设，广泛开展“打造诚信乡镇”活动，进一步改善信用环境和执法环境，积极支持农村金融机构资产保全和债务追偿，切实防止借农行服务“三农”之机恶意逃废银行债务的行为。
要进一步规范企业改制，对破产企业保证农行的担保债权优先受偿，对恶意逃废农行债务的企业严肃追究企业负责人及主管部门领导者的责任，形成共同推动“三农”金融事业发展的良好局面。
（作者单位：农行江西省赣州市分行）
（责任编辑：胡弟章）
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