中国银行个人金融业务风险管理体系

•二）风险管理团队与消费信贷中心的区别
❖ 风险管理团队是流程外的风险管理，中心是流程内的风险控制。
❖ 风险管理团队通过监督、检查和后评价负责全辖的风险管理，中心 通过对贷款的集中审查、审批、放款及清收工作对基层行进行监督 制约。
❖ 个人金融业务风险管理体系覆盖零售贷款中心，风险防范和监控职 能延伸至零售贷款中心业务的各个环节，发布风险提示信息，制定 风险防范措施，监控贷款审批过程（大额、可疑等），进行贷款审 批后评价，加强岗位绩效评价。
中国银行个人金融业务 风险管理体系
2020年5月29日星期五
• 主要内容
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本节课主要讨论个人金融业务风险管理
体系的构建设想，将主要从体系的内涵、运作
机理、体系建设、主要风险类别的防范等方面
展开讨论。
❖ 个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义
❖ 个人金融业务风险管理体系的运作机理
❖ 个人金融业务风险管理体系构建
•决策信 息系统
•客 户退 出
•决策信 息系统
•管理程 序
•运行模 式
•二、个人金融业务风险管理体系的运作机理
风险管理体系的实质内容:是客户的准入与退出机
制和决策信息系统。风险管理体系是动态的、全面的、立体 化的风险防范与化解体系，通过对预准入客户风险的识别和 评估，将超出我行预定风险控制指标的客户引入客户退出端 口，对已准入客户及时将风险信息导入决策信息系统。在风 险管理体系操作过程的任意阶段，零售贷款业务风险窗口人 员都可以根据客户的风险状况和自身的审批权限将其导入退 出端口或决策系统，并将客户风险信息及时传达给信贷业务 人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管理体系 内的循环运转。
健全完善持续和预防性的非现场监控体系
坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风险培训，建立和完善个人 金融业务风险经理准入与退出机制。
•1、逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心
风险经理制为内容的组织体系。
一）个人金融业务风险窗口的职责
❖根据总行、省分行风险管理政策制度，细化和牵头制定并组织落实全辖 个人金融业务风险管理办法及规章制度，完善风险管理体系，确保个人 金融业务的健康发展。 ❖风险管理团队负责资产、负债、中间业务及理财业务的风险管理，是全 面的风险管理。 ❖负责全辖全面的个人金融业务风险检查、培训、监督和指导。 ❖负责与分行风险管理部的联系和工作协调，“双向负责、双向报告”个人 业务风险，向业务提供风险咨询。
•风险管理体系管理流程示意图
•风 险管 理体 系
•目 的
•风险防 范体系
•风险化 解体系
•目 标
•风险预防
•风险识别 •风险估测 •风险评价 •风险控制
•风险处理
•预警系统 •补偿系统 •激励系统 •保障系统
•风 险 评 估 系统
•风险约 束系统
•风险转 化系统
•风险处 理系统
•客 户退 出
•决策 信息系 统 •客 户退 出
•三、个人金融业务风险管理体系构建
• 按照大风险管理战略要求，建设和完善风险管理的组 织体系、政策体系、评价体系、决策体系和监控体系，力 求提高风险管理水平和综合竞争力。通过制定并实施系统 化的政策、程序和方案，对风险进行有效识别、评估、控 制、监测和改进，大力培育合规文化，努力构建我行全面 、系统、动态、主动和可证实的内部控制体系，从而建立 健全个人金融业务的长效风险管理体系。
•三）风险窗口与ห้องสมุดไป่ตู้险管理部的协作分工
•个人金融部
•风险管理部
•风险管理团队
•消贷风险管理团队
•初审 •复核 •尽职 •审批 •放款 •档案管理 •催收保全
•营销单位
•零售贷款中心
•风险管理的两条战线
•放款程序外的风险管理
•放款程序内的风险控制
• 2、完善各品种的办法、操作规程、指引、手册
•个人金融业务风险管理体系的主要内容
逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风险经理制为内容的组织体 系。
完善各品种的办法、操作规程、指引、手册为内容的政策制度体系。 建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡为特点的评价考核体系
完善评分卡等自动识别筛选工具与人工审核结合、风险状况不同的品 种采用不同审批程序的决策体系
❖ 个人金融业务主要风险的防范
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个人金融业务风险管理体系的建设过程
可以说是一波三折，从最初纳入全行统一授信
风险管理过程，到实施产品线风险模板独立管
理，再到现在的重新纳入全行授信资产风险管
理体系，曲曲折折的发展轨迹也印证了个人金
融业务从业人员对其风险特质认知的懵懂无知
到臻入完善。
•一、个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义
自1999年零售业务处成立至今，零售贷款的风险审批 模式始终游离于全行“三位一体”的授信资产审批体系而自 成一体，是造成风险审批资源在部门间条块儿分割的制度 性障碍。零售业务各产品线的风险管理条线分割，各自为 战，从而造成零售业务风险管理资源的浪费。在风险集中 、个金业务集中的趋势下，有效整合各产品线风险管理资 源，建立涵括储蓄存款、零售贷款、借记卡、中间业务、 中银理财等零售产品的个人金融业务风险管理体系已经势 在必行。按照总行对风险管理角色的诠释和对业务部门风 险窗口岗位职能的界定，对零售资产、负债及中间业务和 中银理财进行组合风险管理，构筑全方位、立体化的长效 风险管理体系。
• 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审 查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监 控机制，其实质也是零售贷款风险防范与化解体系。该体系包 括风险防范体系和风险化解体系，风险防范体系侧重于对零售 贷款贷前调查风险的预防、识别和估测，贷中审查风险的控制 和评价；风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控 制与处理。通过风险防范体系对零售贷款目前和潜在的风险进 行识别和估测，对相关岗位提供预警信号，对预准入的客户进 行风险分析，对客户进行甄别和遴选，对预风险进行补偿、激 励和保障，从而为风险估测提供一系列的参考依据。风险化解 体系针对已准入的客户存在的风险借助于风险估测结果进行转 化和处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的 风险直接导入决策信息系统，将偶发性强、变幻不定、不易评 价、不能转化的风险导入客户退出模式。