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个人信用报告解读信用既是一种无形的力量，也是一种无形的财富。
“个人经济生活的身份证”作为个人信用报告的代名词，足以体现其重要性。
个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品,对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，个人在申领信用卡、房屋按揭、银行贷款等需要证明自身的信用状况时，以前往往需要花费很长时间，提供很多材料、办理很多证明、费时费力，拥有一份良好记录的信用报告，相当于建立了一个个人的信用档案，个人的一些经济活动如偿还贷款、信用卡透支以及各种消费如实记录其中，客观的证明了自身信用状况。
为适应不同查询目的，个人信用报告分为银行专业版、银行标准版和用户自定义版，由于我们查询的目的是对客户的信用状况进行一个侧面调查，提倡使用银行标准版。
现以银行标准版进行探讨。
个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。
信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。
信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容，信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录六段组成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。
作为我们金融机构对发生和希望发生授信业务的客户，主要是关注其信用交易信息模块。
信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。
信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。
银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被征信人所有的信用卡（一卡可以有多个账户）和贷款账户总数。
法人机构数，反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况，法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃程度。
个人信用报告解读
个人信用报告是由征信机构根据个人的借贷和还款情况等信息，评估个人的信用状况后形成的报告。
个人信用报告一般包括以下几个方面的信息：
1. 个人基本信息：包括姓名、身份证号码、联系方式等个人身份信息。
2. 征信记录：包括贷款、信用卡、担保等各类信用信息，记录了个人的借贷历史、还款情况等。
3. 逾期记录：记录了个人是否存在逾期还款的情况，在报告中逾期记录越多，个人的信用评分就越低。
4. 查询记录：记录了近期谁查询了个人信用报告，通常有个人查询和机构查询两种。
解读个人信用报告可以从以下几个方面入手：
1. 个人基本信息：核对信息的准确性，避免出现错误信息。
2. 征信记录：了解个人的借贷和还款情况，如果有贷款或信用卡逾期记录，应尽快还清并改善信用状况。
3. 逾期记录：注意观察逾期记录的条数和时间，逾期时间越长，对个人信用评分的影响越大。
4. 查询记录：关注最近的查询记录，过多的查询可能会对个人信用评分产生负面影响。
个人信用报告的评分一般在350到900之间，评分越高代表个人信用越好。
低信用评分可能会对个人借款、信用卡等申请产生不利影响，因此应合理管理个人债务，避免逾期还款，提高信用评分。
最后，个人信用报告只是评估个人信用状况的一个参考依据，其他因素如个人稳定工作、收入水平、经济状况等也会影响到个人信用的判断。
个人信用报告数字解读作为一份展示个人信用情况的重要文件，个人信用报告中除了基本信息外，还包含了许多数字指标。
这些数字指标反映了我们的信用状况，但很多人可能并不了解这些数字的具体含义。
今天，我们来深入了解一下个人信用报告数字的含义及解读方法。
1. 信用分数信用分数是个人信用报告中最重要的数字指标之一，它是根据个人信用历史信息和行为数据计算出来的得分。
信用分数的评估标准不同，不同的机构也会采用不同的评估方法。
但一般情况下，信用分数越高，代表着个人信用状况越好，借款时的利率和额度也会更有优势。
2. 欠款余额欠款余额指的就是个人的未还款项，这个数字的大小与个人的负债情况有直接关系。
如果欠款余额较大，那么等债务违约的风险就越高，也就意味着那个人的信用风险会越高。
3. 信用账户信用账户数量是反映个人信用历史情况的指标之一。
一个人有更多的信用账户，代表她/他有更丰富的信用历史，并且有更多的付款和还款记录，这也就意味着这个人的信用得分更可能表现稳健。
4. 还款记录还款记录是指个人按时还款的记录，它是一个人信用好坏的一个重要因素。
如果个人能够按时还款，对信用分数的提升是非常有益的。
反之，若是有较多的逾期还款记录，就可能对信用状况会有很大的负面影响。
5. 信用历史长度信用历史长度指的是个人获得信用以来的时间长度，一个长期良好的信用历史可以在一定程度上促进个人信用分数的提高。
因为相较于新的信用用户来说，一个有较长的信用历史的人在金融机构的信任度会更高，并且也被认为更为稳健和有信用保障。
6. 新的信用账户新的信用账户是指最近开立的信用账户数量，虽然这个数字并不是那么重要，但是也是个人信用分数评估中的一个重要指标。
由于新账户会对信用历史有一定影响，因此，在开新账户时一定要谨慎考虑。
总体而言，个人信用报告上的数字指标非常重要，这些数字会影响到我们的信用分数以及我们在金融市场上的金融资源配置。
因此，拥有一份良好的个人信用报告对我们日常生活、工作和投资都会产生非常正面的影响。
解读信用报告信用报告是一份记录个人信用历史的文件，通常由信用局编制。
它包括你的个人信息、贷款和信用卡账户、信用授权、逾期和拖欠等信息。
了解信用报告的内容可以帮助你了解自己的信用状况以及如何改善它。
本文将为你详细介绍如何解读信用报告。
第一部分：基本信息信用报告的第一部分通常是个人信息，包括姓名、地址、社会安全号码、出生日期和雇主信息等。
这些信息非常重要，它们用来识别你的身份。
请务必检查这些信息是否正确。
如果你发现任何错误，请及时与信用局联系。
第二部分：信用账户信息这部分是信用报告的重点，其中包括贷款账户、信用卡账户、住房贷款账户和其他类型的账户。
它们列出了你的账户余额、信用额度、还款记录等信息。
1. 贷款账户这些账户包括汽车贷款、学生贷款、个人贷款等。
它们显示每个贷款账户的余额、还款期限、还款记录等信息。
注意查看还款记录，了解你的还款记录是否良好。
2. 信用卡账户这些账户包括个人和企业信用卡账户。
它们列出每个账户的信用额度、余额、最低还款额、最近的还款日期以及是否逾期等信息。
3. 住房贷款账户住房贷款账户通常是购房时的贷款，它们显示每个账户的还款记录、当前贷款余额、月供以及还款期限等信息。
4. 其他账户其他账户可能包括按揭贷款、房地产投资、信用授权等。
它们列出每个账户的余额、还款记录、还款期限等信息。
第三部分：调查信息调查信息是指与你的信用报告相关的查询情况。
这些查询可能来自银行、信用卡公司、保险公司等。
查询时会记录你的信用报告，在短时间内多次查询会对你的信用评级造成影响。
第四部分：公共记录公共记录指的是对信用报告产生重大影响的情况，比如破产、法院判决、重大逾期等。
这些信息通常会在信用报告中保留多年，并会对你的信用分数产生负面影响。
第五部分：信用得分信用得分是一种综合评价，它基于你的信用报告数据来计算。
它在各种贷款和信用卡申请中都非常重要，因为它可以反映你的信用状况。
你的信用得分通常介于300到850之间。
个人信用报告内容组成和解读（4）-信息概要征信报告内容组成和解读（三）信息概要上一篇文章，我们拆解了个人信用报告的个人基本信息，接下来我们继续拆解个人信用报告的信息概要。
一、个人信用报告数字解读该信息段是征信中心基于信用报告中的信息给出的报告主体的评分信息，包括数字解读、相对位置和说明。
目前，该部分信息并未对报告主体开放，仅开放给少数金融机构进行试用。
“数字解读”是对报告主体未来信贷违约可能性的预测，用分值的形式体现。
分值取值范围为 0-1000，分数越高代表违约概率越低。
当根据当前信用报告内容无法计算出分值时，“数字解读”展示为“–”。
“相对位置”是“数字解读”在全部有评分人群中的百分比排序位置，取值为 0 到 90 之间的整数，当取值为 N 时，说明相对位置大于N%。
比如“>50%”代表该报告主体的“数字解读”分值高于50%的人的评分。
“说明”是描述影响报告主体获得更高“数字解读”分值的原因，最多展示2 条影响因素。
若没有影响因素，或者“数字解读”分值已经处于大于80%的相对位置，“说明”展示“无影响因素”。
若该报告主体没有“数字解读”分值，“说明”展示没有分值的原因。
如下示例：说明：说明该个人的信用分数是490分，相对位置>20%,表示该客户的违约风险相对较高。
“说明”里面解释很清楚，影响因素1：存在逾期；影响因素2：多次逾期。
二、信贷交易信息提示描述了报告主体的贷款、信用卡以及其他业务（包含证券融资和融资租赁）的总笔数及对应的首笔业务的发放年月，反映报告主体存在的信贷债务种类或结构以及信贷历史长短。
信贷交易信息提示中，贷款包括所有未结清、已结清和已转出贷款，其中，“个人住房贷款”汇总了借贷交易明细中业务种类为“个人住房商业贷款”和“个人住房公积金贷款”的业务；“个人商用房贷款（包括商住两用房）”汇总了借贷交易明细中业务种类为“个人商用房贷款（含商住两用）”的业务；“其他类贷款”汇总了借贷交易明细中除上述三类贷款以外的贷款业务。
详细版个人信用报告简要解读个人信用报告是金融机构根据个人的借贷交易记录和信用行为生成的一份报告。
它记录了个人过去一段时间内的借贷记录、还款记录、信用卡使用情况以及其他与信用相关的信息。
一份详细版的个人信用报告通常会包含以下几个方面的信息：1. 个人信息：包括姓名、身份证号码、住址、联系方式等基本信息。
2. 信用卡信息：列出个人所有信用卡的类型、信用额度、透支余额、支付记录等。
3. 贷款信息：列出个人所有贷款的类型、贷款金额、还款记录等。
4. 逾期记录：记录个人是否有逾期未还款的情况，包括逾期的时间和金额等。
5. 欺诈记录：记录个人是否有信用卡盗刷、虚假交易等欺诈行为。
6. 查询记录：记录对个人信用报告的查询情况，包括金融机构、企业或个人对个人信用报告的查询记录。
对于个人信用报告的简要解读，可以关注以下几个关键点：1. 信用卡和贷款记录：通过查看信用卡和贷款记录，可以了解个人的借贷情况和还款能力。
如果个人有大量透支或者还款记录不良的情况，可能对信用评分产生负面影响。
2. 逾期和欺诈记录：逾期和欺诈记录反映个人的还款延迟或者信用行为存在问题，这可能会导致信用评分下降。
3. 查询记录：过多的查询记录也可能对个人信用评分产生影响。
如果个人信用报告显示有多个金融机构或者企业查询了个人信用报告，这可能表明个人的信用风险较高。
个人信用报告提供了个人信用状况的全面信息，作为个人，应该及时查看个人信用报告并确保其中记录的准确性。
如果发现有错误的信息，可以向相关的金融机构或者信用机构提起异议并要求更正。
同时，通过良好的还款和信用行为可以改善个人信用评分，并减少未来申请贷款等信用产品时的风险。
{财务管理信用管理}材料个人版信用报告使用说明第四部分，公共记录，反映了信息主体的非信贷信用信息，包括最近5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。
第五部分，查询记录，反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证信息主体信息的安全和保密性。
第六部分，报告说明，包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。
一．个人信用报告（2011版）各部分说明（一）报告头报告头如图1所示，包括：报告编号、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况。
图1报告头样例各数据项的释义、用途及数据来源如表1所示：表1报文头中数据项释义及用途、来源列表在报告头中展示婚姻状况的原因：一是由于受二套房政策的影响，商业银行需要了解客户的婚姻状况，信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一；二是从以前受理本人查询的经验来看，相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。
（二）信贷记录信贷记录包括5段，分别为：信息概要、信用卡信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息。
当信息主体有信贷记录时，信贷记录标题如图2所示。
图2“信贷记录”标题样例➢当信息主体没有信贷业务时，说明文字展示为“系统中没有您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录”。
1.信息概要信息概要部分总体描述信息主体的信贷交易和逾期情况，按信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总信息主体的负债情况、逾期情况及或有负债情况（样例如图3所示）。
描述信贷交易情况的数据项有：账户数和未结清/未销户的账户数；描述逾期情况的数据项有：发生过逾期的账户数和发生过90天以上逾期的账户数；描述或有负债情况的数据项有：为他人担保笔数。
图3“信息概要”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表2所示：表2“信息概要”段数据项释义及用途、来源列表1 注：发生过逾期的信用卡账户，包括曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。
{财务管理信用管理}个人信用报告解读
个人信用报告解读[非常详细][附件:个人信用报告本人查询申请表下载]
中国人民银行于2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。
目前，该系统已为全国近6亿自然人建立了信用档案。
现在，在银行贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。
目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，正逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的经济活动中。
具有良好信用记录的人已经实实在在地感受到了讲信用带来的种种便利。
6月14是全国“信用记录关爱日”，我自己也持有信用卡很久了，一直想去查看自己的信用报告，但因工作时间的原因一直未能去查询过，今天正好我休息，就带上身份证出发了。
今天也是江南“入梅”的日子，外面的雨也一直没有停歇的意思。
我冒雨赶到了活动地点，一进服务大厅，工作人员就热情的问道：“您好！先生，您是来查询信用报告的吗？”我回答：“是的！”然后我被引导到申请书填写处坐下，按要求先要填写一份“个人信用报告查询申请表”。
在我填写申请书的时候，被要求出示身份证，并复印了一份。
等我把申请书填好，交给工作人员的时候，我的个人信用报告已经打印出来，装订好了（速度好快啊！？没有想到无需等待）。
这时，服务小姐告诉我到咨询柜里面有专职人员给我解读我的信用报告，我说：“先不急，先把刚才给我复印的那张身份证复印件拿来我写几个字上去。
”服务小姐有点疑惑，她把那复印件递给了我，我在那上面写上了“谨供查询信用报告之用，他用无效”后，交还给服务小姐，她看后很赞同我这样的做法。
我拿着我的信用报告来到一位W先生处，你认真地看了看我的信用报告，有些吃惊地问我“你有这么多信用卡啊？你是收藏信用卡吗？”
我回答：“使用和收藏都有。
”
他又问：“你那么多信用卡怎么管理的？”
我说：“我有专门的电子文档。
”
W先生接下来说：“你的信用记录很好，没有出现逾期还款和最低还款，很难得有你这样的信用卡爱好者。
”
我说：“我主要是收藏的多，不是想套银行钱的。
我是不会拿自己的信用记录开玩笑的。
”W先生问我：“到目前为止有几家银行拒绝过你的信用卡申请？”
我回答：“目前只有上海银行拒发给我。
”
W先生说：“那是因为你持有那么多信用卡银行怕你套现。
”
我说：“只要银行仔细看看我的用卡记录就知道我是在收藏的。
”
W先生说：“一般银行还是比较谨慎的。
”
我问道：“我想咨询一下，假如是因为银行系统升级等原因，造成我信用报告里出现误报怎么办？”
W先生说：“这个你不必担心，短期内会有影响，不过在后期的报告里会自动调回到正常。
”我又问：“假如我的信用报告里出现了不良记录该如何消除？”
W先生说：“这个不良记录根据国际银行业的惯例将要保留7年，不需要你去除，你去除了也意义不大了，7年之后自动作废，进入下一个周期。
在这不良记录的7年里你跟银行之间打交道将会有大麻烦，假如你要贷款买房买车等将会是拒的多。
当然有些小额的贷款也许还可以贷到。
”
我接着问：“假如我的身份证被盗用，被别人申请到信用卡盗刷，造成的不良记录怎么处理？”
W先生说：“这个将由公安机关调查后，银行根据他们的出来结果会做出相应的处理！这个比较烦人，耗时耗力，所以平时自己的身份证一定要保管好！不管做什么身份证复印件上一定要注明用途，防止挪作它用。
我刚才看到你就这么做了，你很会保护自己的个人资料。
如果你是身份证遗失，你又及时做出了遗失声明，那么这样出现的问题就跟你没有任何关系了！”
我点了点头，继续问：“我的个人信用报告随便什么人都可以查吗？”
W先生说：“不是的，只有银行的信贷部门和其他司法机构依法可以查询，还有就是个人或者授权给某个人，凭授权书及委托人和被委托人的有效身份证件和复印件申请后才可以查询。
”
我又问：“信用报告里能不能看出拖欠还款是否属于善意还是恶意？”
W先生说：“个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人信用好坏进行定性的判断。
所以不会显示出来善意还是恶意拖欠。
”
我继续问：“查询个人信用报告有地域限制吗？”
W先生说：“个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，你都可以到当地的人民银行分支机构查询。
”
我再问道：“这个信用报告多长时间更新一次？”
W先生说：“每个月更新，确保个人信用记录是最新的。
”
我对W先生的耐心解答表示了感谢！W先生说：“希望你继续保持好你现在的良好记录，随着个人信用数据库的完善，一个好的信用记录将会给你经济生活带来意想不到的便利！”我们握手道别！
不良信用记录可以改善信用卡逾期最好不要销卡
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2009-03-0509:50:54文章来源：华龙网-重庆晨报
误区一
征信系统设有“黑名单”
市民杨先生年初向自己的贷款银行申请7折房贷，没想到银行的工作人员称，由于他有过数次还款逾期，已经上了信用“黑名单”，不能够给他办理7折房贷的优惠。
杨先生大吃一惊，难道人民银行专门有个“黑名单”，所有有过不良记录的都会上榜？
像杨先生这样认识的市民不在少数，实际上这只是个别银行的提法，人民银行的征信系统并不存在着“黑名单”这样的东西。
征信系统只是出具了一份个人信贷交易的信息详单。
人行重庆营管部数据显示，3000万重庆人中，过半市民都有信用记录。
截至2008年12月末，个人征信系统已收录重庆市1771.6万人的信用记录，其中414.8万人有信贷记录，114.7万人有住房公积金缴存记录，185.5万人有社会保险缴存记录，95.6万人有社会保险发放记录。
误区二
没有信用记录最优良
有市民认为，自己没有与银行发生借贷关系，信用记录应该是最优良的。
信用记录是目前商业银行审批贷款、信用卡等业务的重要依据，如果没有与银行发生关系，无法查询记录，商业银行无法得知相关信息，也会对其评分打折扣。
与银行有过业务往来，并尽力维护好自己记录的市民会取得更高的分数。
如果有可能，市民应该尽早建立自己的信用记录，积累“信用资产”。
例如，可以向银行申办一张信用卡或一笔贷款。
误区三
有不良记录没法弥补
维护信用记录对市民来说尤其关键。
如果市民发现信用报告有错误信息，可以通过三种渠道要求核查、纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。
信息经核查确实有错误的，会按照相关流程对错误数据进行更正。
如果自己的信用报告中存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。
如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
另外，不少市民信用卡出现逾期记录后首选的方式都是还款后注销。
建议市民继续保留该信用卡并继续使用24个月，重建良好的信用记录。
因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。
公安部身份
信息核查结果
个人基本信息
银行信贷交易信息
非银行信用信息
异议标注和
查询记录
本人声明
个人贷款、信用卡、
为他人担保等
住房公积金、社保、法院判决等
身份信息、
居住信息、
职业信息等
制图/张异
想要申请7折房贷利率的市民越来越多，申请条件涉及到的个人信用记录也前所未有地开始受到了市民关注。
究竟什么是个人信用记录？它包含哪些内容？自己是否有不良记录？这些问题也成为市民咨询的热点。
为此，记者专门咨询了人民银行重庆营管部，为市民揭秘信用记录。
通过调查，记者也发现原来市民对信用记录也存在诸多误解。
信用报告解读
共涉及六个方面
凭本人证件查询
个人信用报告中的内容主要包括六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询记录。
信用记录用处多
信用记录的主要作用在于商业银行用于审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等。
查询限于本人或本人授权
其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询客户个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。
市民如果想要查询自己的信用记录，可以携带自己的有效身份证件的原件及复印件到任何一地的人民银行分支机构征信管理部门查询。
个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
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