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商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
下面将对每种风险进行详细描述，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险：个人消费信贷主要涉及到借款人的信用风险，即借款人无法按时还款或违约的风险。
为了防范信用风险，银行可以采取以下措施：a. 收集借款人的个人资产、收入和职业状况等信息，评估其偿还能力和意愿，并建立完善的个人信用评估体系。
b. 设置合理的贷款利率和还款期限，根据借款人的信用状况确定风险定价，以降低违约概率。
c. 加强对借款人的信息审核和调查，确保借款人的信息真实可靠，并进行定期检查和更新。
2. 流动性风险：商业银行个人消费信贷的特点是长期资金投入，短期资金回收，因此面临着流动性风险。
为了防范流动性风险，银行可以采取以下措施：a. 合理控制个人消费信贷的规模和速度，避免过快扩张导致资金短缺。
b. 多渠道筹集资金，确保资金来源多样化，降低流动性压力。
c. 建立有效的风险管理体系，提前预测并应对可能出现的流动性风险，包括制定应急计划和流动性压力测试。
3. 市场风险：个人消费信贷面临的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
为了防范市场风险，银行可以采取以下措施：a. 制定合理的利率策略，预测市场利率的变动趋势，并及时调整贷款利率，以避免利率风险的影响。
b. 引入利率衍生品工具，如利率互换等，对冲利率风险，降低借贷双方的利率波动风险。
c. 对于涉及到外币的个人消费信贷，加强汇率风险的管理和控制，可采取外汇保值或合约锁定等方式降低汇率风险。
4. 操作风险：个人消费信贷过程中存在的人为操作失误、管理不善等风险，称为操作风险。
为了防范操作风险，银行可以采取以下措施：a. 建立健全的操作流程和内部控制制度，明确岗位职责，加强内部监督和审计，防止操作失误和违规行为。
b. 培训和培养专业的人才，提高员工的操作风险意识和防范能力。
c. 引入自动化和信息化系统，减少人为操作，降低操作风险的发生概率。
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。
个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。
本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。
1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。
由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。
若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。
4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。
在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。
5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。
在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。
1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。
2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。
3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。
商业银行信贷风险及防范1. 引言1.1 商业银行信贷风险的概念商业银行信贷风险是指商业银行在放贷过程中面临的可能造成损失的风险。
具体来说，信贷风险包括违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险等多个方面。
在商业银行的运作中，信贷风险是最主要的风险之一，也是最直接影响银行盈利能力的风险。
信贷风险的存在使银行在资产和负债管理中需要投入更多的成本和精力来防范和应对。
商业银行通常通过建立信贷评估体系、设置信贷额度、控制信贷风险集中度等方法来管理和控制信贷风险。
信贷风险的概念在金融学领域具有重要意义，对于商业银行的经营稳健和持续发展至关重要。
商业银行必须认真对待信贷风险，加强内部风险管理和控制，提升风险防范意识，以确保自身在经营中能够规避潜在的风险，实现长期发展目标。
1.2 信贷风险对商业银行的影响信贷风险对商业银行的影响可以说是非常重大的。
信贷风险会直接影响商业银行的盈利能力。
当银行借款人不能按时偿还贷款或利息时，银行将面临财务损失，进而影响其盈利水平。
信贷风险还可能导致银行资金链断裂，增加银行的流动性风险。
当大量借款人同时违约或者贷款违约率过高时，银行将面临资金缺口的风险，可能导致银行破产。
信贷风险还会对商业银行的声誉和市场地位造成负面影响。
一旦银行在贷款批发过程中出现大规模违约事件，将影响到银行在市场中的声誉和形象，进而引发市场的不信任，削弱银行的市场竞争力。
信贷风险还可能引发系统性风险，对整个金融体系产生连锁反应。
当多家银行同时面临信贷违约问题时，将对金融市场的稳定性造成威胁，甚至引发金融危机。
商业银行必须高度重视信贷风险管理，采取有效措施防范和化解这一风险，确保金融系统的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 商业银行信贷风险的分类商业银行信贷风险的分类主要包括五种类型：违约风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息或无法履行合同中的其他义务，导致银行面临债务无法收回的风险。
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
为了减轻和防范这些风险，商业银行需要采取一系列的防范措施。
信用风险是个人消费信贷业务中最主要的风险之一。
商业银行在消费信贷审批过程中需要对个人借款人的信用进行评估和授信额度的确定。
催收风险、逾期风险和违约风险都可能导致借款人无法按时偿还贷款。
为了降低这些风险，商业银行可以加强对借款人的信息搜集和核实，建立完善的信用评估体系，并与征信机构进行合作，及时获取借款人的信用信息。
商业银行还可以采取多样化的担保方式，如抵押、质押、保证等，以提高贷款违约时的追索能力。
市场风险是个人消费信贷业务面临的另一个重要风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险和市场价格波动风险等。
由于个人消费信贷业务通常以固定利率形式提供，银行需要关注市场利率的波动情况并采取相应的对冲措施，如利率互换等。
国内市场对外汇市场的影响也可能导致汇率风险，商业银行可以通过外汇远期合约等工具进行对冲。
对于市场价格波动风险，商业银行可以进行有效的风险管理和投资组合分散，以降低风险的影响。
流动性风险是指商业银行在个人消费信贷业务中面临的无法及时获取足够资金的风险。
个人消费信贷业务通常需要商业银行向借款人提供大额的贷款，而商业银行自身的资本和负债管理可能面临不足的情况。
为了避免流动性风险，商业银行需要建立合理的资金管理机制，包括合理安排负债结构和适度增加流动性储备。
商业银行还可以通过与其他金融机构的合作，如同业竞争对手或中央银行等，进行流动性风险的共同应对。
操作风险是个人消费信贷业务中容易被忽视的风险。
操作风险主要是由内部控制不善、人为疏忽、技术系统故障等引起的。
商业银行可以通过建立健全的内部控制制度，加强员工培训和监管，并使用先进的技术系统来降低操作风险。
商业银行还可以进行风险管理模型的开发和应用，以便及时发现和应对潜在风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
商业银行信贷管理的风险控制策略随着金融市场的不断发展，商业银行信贷管理的风险也在不断增加，这需要银行采取一系列的风险控制策略来确保银行的资产安全以及客户的信用等级。
在这篇文章中，我们将讨论商业银行信贷管理风险控制策略的基本原则、风险识别与分析、信贷管理过程中的风险控制、以及风险控制的监测与评估等相关问题。
基本原则商业银行信贷管理的风险控制策略应该基于以下基本原则：1.风险识别和评估：银行应该通过细致的风险识别和评估，了解客户的信贷需求和违约风险。
2.合理评估贷款：银行需要对客户进行贷款评估，确保贷款金额和信贷利润符合银行的贷款风险承受能力。
3.制定清晰的信贷流程：银行应该建立完善的贷款审核和管理流程，以确保信贷操作的合理性和有效性。
4.合理定价：银行应该根据客户的信用风险、财务状况、行业现状等多方面因素，以合理的定价方式，线性计算贷款利率和费用等。
5.有效的管理和监控：银行应该建立完善的管理和监控机制，持续追踪贷款的还款情况，并及时反应违约信息，以保障贷款户的经营安全和银行的资产安全。
风险识别与分析为了识别和减轻信贷管理风险，商业银行需要通过方法和工具来识别和分析潜在的风险。
常用的风险识别工具包括：风险评估矩阵、风险分析报告、风险控制分析表等。
这些工具可帮助商业银行实现对客户信用风险的识别和分析，以及对贷款操作过程中可能产生的风险的监控。
信贷管理过程中的风险控制为了控制信贷管理过程中的风险，商业银行应该实现以下措施：1.建立严格的审查政策，排除那些不具备还款能力的客户。
2.严格贷款审批程序，确保贷款决策的合理性和有效性。
3.严格的放款程序，确保资金的安全性和有效利用。
4.实施风险分散化策略，减少单一项目信用风险对银行的风险影响。
5.建立完善的还款方案，并作出严格的催收政策，减少违约和不良债务。
风险控制的监测与评估为了确保信贷管理风险控制策略的有效性和持续性，商业银行需要通过评估和监测来识别和解决潜在风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
商业银行信贷风险防范策略研究文/ 张会萍内容提要：长期以来，信贷风险是金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象和核心内容。
尤其是1980年代末以来，随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧，各国银行和投资机构受到了前所未有的信用风险的挑战。
世界银行对全球银行业危机的研究表明，导致银行破产的主要原因是信贷风险。
而我国商业银行信贷资产质量低下，不良贷款比率一直居高不下已是人所共知的事实，以至银行信贷风险成为我国金融风险的最大隐患。
再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷，导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中。
因此，我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值，又有实际现实意义。
本文在商业银行信贷风险管理研究过程中一方面借鉴国外学者关于信贷风险理论的最新成果，另一方自己综合运用经济学、管理学、数学、运筹学的知识，在信贷风险管理方法的应用研究上有所创新。
例如运用模糊教学方法，将企业经营者素质指标、发展前景指标、财务指标同时考虑在研究企业信用范畴内，在定性分析的基础上，进行数学模型化、定量化的多层次综合评判，得以全面地反映企业信用多方面的实际情况，体现了企业信用等级的总体水平，为银行信贷部门的科学决策提供了建设性的指导意见；运用博弈论的方法，分析信贷市场各经济主体的行为在信贷风险形成机制中的作用与影响；并运用信息经济学中信息不对称理论，分析了信贷市场上银行和企业之间是一种委托人和代理人的关系，两者存在着信息不对称所引起的逆向选择和道德风险对银行信贷风险形成机制的影响；研究了信贷风险度的理论计算方法、银行贷款风险与企业信用之间的数理描述、这些均有利于商业银行在实际工作中进行信贷风险管理。
关键词：信贷风险，博弈分析，模糊评判，策略第一章导论问题提出长期以来，信贷风险就是银行业，乃至整个金融业最主要的风险形式。
尽管中国证券市场风险在最近十几年里变得越来越突出，正在引起经济理论工作者更多的关注和重视，但是因我国商业银行当前仍然实施分业经营管理模式，证券市场风险的加剧并没有改变信贷风险作为银行业最主要风险形式的状况，信贷风险仍然是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。
特别是随着我国社会主义市场经济体制的建立和完善、世界贸易组织的加入，国有商业银行经营管理将尽快与世界金融业接轨，银行信贷风险管理是必在借鉴国外先进管理方法、度量技术与管理经验的同时，还应该根据我国银行业的实际情况，继续探索国有商业银行信贷风险管理理论与方法。
基于此，国内近几年信用风险问题的研究越来越受到学术界、银行、企业、政府部门的重视，银行信贷风险管理问题也已成为金融理论工作者研究的热点。
众所周知，银行信贷风险管理一直是我国金融_T-作中的薄弱环节，巨额不良资产以及低下的银行经营效率便是我国银行信贷风险管理问题的集中反映。
原因其一是国有银行信贷管理体制不健全，内部控制机制薄弱，信用风险评估方法简陋、粗糙，即仅仅使用主观分析和传统财务比率指标判别银行信贷风险，直接造成银行巨额信贷资金损失。
据有关部门统计调查，国有银行因自身信贷经营管理不善形成的不良资产约占40％以上；其二是国有商业银行尽管占据了80％以上的银行信贷市场份额，但经营效果不理想，其获利能力与集中度不相匹配，并且同传统产业组织理论结构一行为一绩效基本模式相违背，因此，中国银行信贷管理工作迫切需要理论的解释和指导；其三是银行信贷管理体制长期压抑非国有经济的投资意愿和较高的投资效率，国有银行信贷行为明显存在着“所有制歧视”和“信贷偏向”：使得信贷资金配给没有按照经济增长的内在需求发放，由此说明我国商业银行信贷管理体制急迫需要创新；其四是中国国有银行不良资产的处理目前各资产管理公司正在按着债转股的方式运作，也许这一方法可能是化解我国不良资产存量的有效方案，但是它没有从根本改变银行经营视角。
也就是说，它并不能够解决未来不良资产的增量问题；其五是我国信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利一内部人控制一不良贷款巨额递增一加强监管一信贷紧缩一创造新的不良资产，即我国政府在信贷管理体制改革过程中处于一个两难境地：既担心过度监管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求呢?由此观之，我国商业银行信贷风险管理方面存在许多理论问题和实际问题急需金融理论工作者去研究、去探索，尤其是WTO的加入预示着外资银行入主中国限制的最后一道防线被撤消，外资银行会凭借雄厚的实力、成功的管理经验及其先进的管理技术是必全方位的对国有商业银行信贷风险管理进行难以防范的冲击，为此，我国加大力度研究商业银行信贷风险管理理论和方法已经到了时不我待的时期。
商业银行信贷风险第二章．商业银行信贷风险防范的历史变迁第一节商业银行信贷风险防范的起源风险管理理论的历史渊源非常悠久，而信贷风险防范的思想和实践则是随着银行信用制度的建立产生的。
从历史上看，商业银行制度发源于欧洲。
近代商业银行的萌芽可以追溯到中世纪意大利的威尼斯和热那亚。
在当时，威尼斯和热那亚是国际贸易的中心，云集各国商人，使用不同种类及颜色的铸币进行相互间妁贸易，导致经营货币兑换业的商人便随之出现，同时货币兑换商人手中便积聚了大量的现金货币，形成了货币商从事信贷活动的基础。
尔后，意大利的钱币兑换商银行传到了欧洲大陆，于1694年英格兰银行在英国政府特许下应运而生。
英格兰银行的出现开创了现代银行业的先河，从此以后各主要国家不同类型的银行便随之出现并逐步发展起来。
但是早期银行韭信用货币的职能没有建立起来，发放的贷款是以银行自有资金或吸收的存款作保证直接贷出的，没有派生存款，其贷款的规模十分有限。
因此，这一时期的银行信贷风险一方面来自高利贷放款，因贷款利息过高，超过贷款人的承受能力，导致还本付息困难，从而造成银行的信贷风险。
另一个方面来自于银行放款对象的偏差，即贷款对象主要是封建贵族和小生产者，贷款资金用于生活消费需要或支付债务，不是用于社会再生产，因此信贷资金缺乏正常的回流渠道，资金无法按时收回的风险难以避免。
但是早期壤行信贷规模有限，各种经济关系相对单纯，尽管银行信贷风险问题已引起银行经营者的关注，但未形成系统的信贷风险管理思想和理论。
十七世纪末期到十九世纪末期，资本主义市场经济得到巨大的发展，随着市场经济的发展，社会经济日趋货币化和信用化，商业银行的各项功能不断完善，信贷业务随着资本主义市场经济发展对资金需求的扩大而不断扩大。
特别是十九世纪末期，通过兼并、重组，出现了一批超大规模的现代商业银行，占据借贷资本的统治地位，垄断了信贷业务的主体。
这一时期银行信贷风险的特点与资本主义经济周期性的生产危机相伴相存。
一方面经济危机发生时企业不能实现正常的资金周转，不能按时偿还银行贷款，造成银行信贷风险骤增并演化成实际的损失；另一方面银行出于对经济发展不稳定的谨慎和担心，不愿增加长期贷款的发放，造成企业生产萎缩，还贷更加困难，由此形成“恶性循环”，导致普遍信用危机，加大了银行的信贷风险。
这一时期银行信贷风险管理受到广泛重视，总结出了防范、分散、化解信贷风险的一整套管理方法和措施。
在强化外部监管的同时，加强商业银行信贷风险的内部控制。
各国商业银行在政府及金融监管部门的支持下，纷纷建立起以信贷风险管理为核．心的内部控制机制。
信贷风险管理实践活动的开展，推动了信贷风险管理理论的研究，产生了一批在当时盛极一时的理论研究成果。
其中，主张以通过提高资产的流动性来控制信贷风险为主要内容的真实票据理论在英、美等国家受到重视并用于指导信贷风险管理实践，产生了较大影响。
历史进入二十世纪，银行业的竞争进一步加剧，经营业务范围不断拓展，金融新业务，信贷新品种不断被开发。
资本主义周期性的经济危机频频发生，致使商业银行信贷资产中的不良贷款比重上升，再加上战争的破坏和影响，相当一部分中、小银行遇到了前所未有的生存危机。
在这一时期信贷风险管理理论有了新的突破和发展。
其中主要有可转换能力理论、预期收入论、资金总库理论、资金转换理论、超货币供给理论、风险分散理论等等。
在信贷风险管理方式、方法上，先后推行了存款准备金制度、资本金比例制度、贷款保险制度、资产负债比例管理方法等。
且这一时期信贷风险管理的特点突出表现在：一是重视信贷资产“流动性、盈利性、安全性”和“三性”协调，防范信贷风险和其他金融风险的交互影响；二是在控制信贷资产总量规模基础上，强调信贷结构的优化。
即通过资产、负债种类结构、时间结构的合理搭配，来控制商业银行信贷风险。
通过比例控制来约束信贷规模，预防信贷风险。
特别是20世纪末通讯与信息业高度发展，计算机在银行领域的普遍使用，运筹学、信息论、系统论、控制论等在信贷风险管理上的应用为银行信贷风险的防范和控制奠定了坚实的基础。
第三章商业银行信贷风险防范商业银行信贷风险防范中的几个经济学问题在信贷市场上，银行和企业作为不同利益的市场主体，分别扮演着委托人和代理人的角色，两者存在着信息的不对称性，容易出现道德风险、逆向选择、寻租行为等经济学问题，结果导致银行产生不良贷款，增加了银行的经营风险，危害着国家金融市场的健康发展。
道德风险问题道德风险指经济代理人在使其自身效用最大化的同时损害委托人或其他代理人效用的行为。
在银行信贷中，企业(借款者)是资金的使用者，是不对称信息决策中的代理人，对于借入资金的实际投向及其风险、收益水平、贷款的偿还概率等信息比较了解；银行(放款者)是资金的提供者，是风险决策中的委托入，对于资金投向情况及其风险、收益等信息不完全了解。
银行信贷中的道德风险是指在签约时，银企双方都认为他们自己所掌握的信息是相互对称的；然而，委托代理关系建立以后，银行无法观察到企业的某些芹厶人信息，如企业不按合同约定进行投资、以及获．利后不按时归还贷款本息等违反合同约定而产生的风险。
假设某企业向银行申请贷款拟投入某项目，资金需求标准化为一个单位，贷款率为r。
如果企业按照合同约定将贷款资金投入该项目，成功的概率为只，预期现值产出为R．；如果企业违反合同约定变更贷款用途，成功的概率为只，预期现值产出为R，项目失败时，投资均无法收回，企业无法偿还贷款的本息；银行资金的安全收益率为。
根据上述假设，我们可以给出企业和银行的收益矩阵。
直观地讲，给定项目的收益，较高的利率意味着成功时较低的利润，只在那些成功时收益较高的项目才会申请贷款；但是，给定期望收益相同，较高的成功收益意味着较低的成功概率，也就是说，高风险的项目驱赶走低风险的项目促使信贷市场上逆向选择风险加大。
为此，在实践工作中银行为了防范逆向选择风险，只有采取信贷配给机制。
机制设计问题机制设计是一类特殊的不完全信息对策。
