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文献综述中保财险公司电子商务应用现状分析随着互联网经济的高速发展，许多公司都把赢利点投向了传统产业的电子商务化，希望随着互联网的发展扩大范围，超越地理上的局限性。
传统产业把目光投向了互联网，因此，开展电子商务已经被很多企业视为提高自身竞争力的核心要素。
保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品[1]，保险中的每个环节都离不开信息,而互联网正是信息传递交换最便捷的媒介，因此保险电子商务随之迅速产生并发展。
保险业面临着如何借助因特网的优势对传统保险业进行结构调整和资产重组的问题。
现在保险业电子商务的发展有了一定的成果，然是对于顾客的要求仍需要不断改善。
1保险电子商务的概述1.1 保险电子商务概念郝倩倩（2007）《We险电子商务一一互联网时代新势力》中指出：保险电子商务也叫网上保险即：保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为[2]。
陈小青（2008）年的《一个财产保险电子商务平台的设计与实现》中指出：电子商务它不仅仅是Internet技术在商务领域的简单应用，更是一种新型的商务模式[3]。
保险电子商务自然也逃不过借助Internet及其相关技术进行保险商业（或业务）活动。
林孟（2009）年的《浅析我国保险电子商务》中指出：保险业的电子商务，即保险电子商务。
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划人保险公司。
从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于因特网技术的经营管理活动，对公司员丁和代理人的培训。
以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动[4]。
1.2保险电子商务的发展状况庄再雷（2008）《保险电子商务在中国的发展状况》一文中提出现在国内各家保险公司大都建有自己的网站，其中大多数网站（包括外资保险公司）只担当介绍企业经营、树立企业形象等宏观职能[5]。
中外第三方保险电子商务发展分析
宇文晶
【期刊名称】《金融发展研究》
【年(卷),期】2009(000)011
【摘要】@@ 一、中外第三方保险电子商务的发展rn(一)美国第三方保险电子商务的发展rn美国的第三方保险电子商务网站建立较早,开始于上世纪90年代中期,涌现出以Insweb为代表的众多保险电子商务专业网站.它们为消费者提供多家保险公司的产品定价,便于消费者比较.Insweb最突出的是汽车保险,2005年就有超过100万人在其网站上使用了汽车险的报价服务.
【总页数】2页(P84-85)
【作者】宇文晶
【作者单位】山东工商学院,山东,烟台,264003
【正文语种】中文
【相关文献】
1.推动山东电子商务发展的策略分析——基于菏泽市电子商务发展的启示 [J], 位文华[1];苏丛丛[2];周衍鲁[3];
2.中外跨境电子商务发展研究 [J], 张梓尧
3.第三方保险电子商务网站的SWOT分析 [J], 申丽丽
4.江西省电子商务发展的SWOT分析——江西电子商务发展之路探索研究之一[J], 黄家寿;黄声兰;赖晓涛
5.中外电子商务发展状况对比及原因的调查 [J], 高敬瑜
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保险电子商务的发展趋势与前景展望随着互联网的快速发展和数字化时代的到来，保险行业也迎来了巨大的变革机遇。
保险电子商务作为一种新兴的销售模式，已经逐渐成为保险行业的主流趋势。
本文将探讨保险电子商务的发展趋势及其前景展望。
一、保险电子商务的发展背景在传统的保险销售模式中，客户通常需要通过保险代理人或经纪人来购买保险产品，这种方式存在信息不对称、费用高昂以及购买流程繁琐等问题。
而保险电子商务的出现，通过互联网技术的应用，实现了保险产品的在线销售和服务，为客户提供了更加便捷、高效的购买体验。
二、保险电子商务的发展趋势1. 移动端销售的兴起随着智能手机的普及和移动互联网的发展，越来越多的人开始使用手机来进行保险产品的购买。
移动端销售已经成为保险电子商务的重要组成部分，保险公司需要加大对移动端销售渠道的投入，提供更加便捷的移动购买体验。
2. 数据驱动的个性化推荐保险电子商务平台拥有大量的用户数据，可以通过数据分析和挖掘技术，为客户提供个性化的保险产品推荐。
通过精准的推荐，可以提高客户的购买满意度和保单续期率，实现销售的增长。
3. 人工智能技术的应用人工智能技术在保险电子商务中的应用也越来越广泛。
通过机器学习和自然语言处理等技术，可以实现保险产品的智能化推荐、在线客服的智能化回答等功能，提高客户的购买体验和服务质量。
4. 保险产品创新保险电子商务的发展也催生了保险产品的创新。
传统的保险产品主要以人身保险为主，而在保险电子商务中，可以通过互联网技术的应用，开发出更加灵活、个性化的保险产品，满足不同客户的需求。
三、保险电子商务的前景展望1. 市场潜力巨大目前，保险电子商务在全球范围内仍处于快速发展阶段。
根据统计数据显示，中国保险电子商务市场规模已经超过1000亿元人民币，而全球保险电子商务市场规模更是达到了数万亿元人民币。
可以预见，未来保险电子商务市场的潜力将会继续释放。
2. 提升销售效率保险电子商务的快速发展可以提升保险销售的效率。
国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示【摘要】本文从国内外互联网保险发展的背景和研究意义入手，通过对国内外互联网保险发展现状的比较和趋势分析，深入探讨了我国互联网保险的发展现状以及互联网保险对我国的启示。
文章提出了一些我国互联网保险发展的策略建议。
通过对国内外互联网保险发展比较的启示和未来发展展望，总结了未来互联网保险发展的趋势和方向。
通过本文的研究和分析，可以为我国互联网保险行业的发展提供有益的参考，促进我国互联网保险行业的健康发展。
【关键词】互联网保险, 国内外比较, 发展趋势, 研究意义, 现状分析, 启示, 发展策略, 结论, 展望.1. 引言1.1 互联网保险发展背景互联网保险是指利用互联网技术进行保险销售、理赔和服务的新型保险模式。
随着互联网技术的快速普及和深入，互联网保险逐渐成为保险行业的重要发展方向。
互联网保险的发展背景主要有以下几个方面：互联网的普及和发展为保险行业提供了新的发展机遇。
随着互联网用户规模的不断扩大，通过互联网渠道销售保险产品成为一种重要的销售方式。
消费者可以通过互联网方便快捷地购买保险产品，降低了购买成本，提高了购买体验。
互联网技术的不断创新推动了保险行业的变革与升级。
传统保险模式中存在的信息不对称、销售成本高等问题在互联网保险中得到了有效解决。
互联网保险利用大数据分析、人工智能等技术，可以更好地为客户提供个性化定制的保险产品，提高了产品的透明度和精准度。
互联网保险还借助互联网平台和社交媒体等新兴渠道，实现了保险产品的社会化传播和推广，拓展了保险行业的市场范围，吸引了更多年轻用户的参与和购买需求。
互联网保险发展背景是在互联网技术的推动下，保险行业借助互联网平台和新技术手段实现了更加高效便捷的保险销售和服务模式，为保险行业的发展开辟了新的道路。
1.2 研究意义研究互联网保险发展的意义在于深入探讨国内外互联网保险行业的发展现状和趋势，分析各国在这一领域的实践经验和成功案例，为我国互联网保险的发展提供借鉴和启示。
研究保险电子商务的未来发展保险电子商务是指利用现代信息技术手段开展保险业务的一种商务形式，它通过电子渠道实现保险产品的销售、理赔、服务等各个环节。
随着互联网技术的飞速发展，保险电子商务正逐渐成为保险行业的发展趋势，其未来发展前景广阔。
本文将从以下几个方面探讨保险电子商务的未来发展。
一、市场潜力巨大随着互联网的普及和全球电子商务市场的不断扩大，保险电子商务市场潜力巨大。
根据数据显示，截至2020年底，全球电子商务市场交易额已达到数十万亿美元，而保险电子商务市场仅占整个电子商务市场的一小部分。
未来几年内，随着更多的人开始接受在线保险购买和理赔的方式，保险电子商务市场的规模必将呈现爆发式增长。
二、技术创新驱动发展保险电子商务的发展得益于技术的不断创新。
人工智能、大数据、区块链等新兴技术的应用，为保险电子商务提供了更多的可能性。
比如，人工智能可以通过智能客服机器人提供在线咨询服务，大数据技术可以对用户的行为数据进行分析，为用户提供个性化的保险产品推荐，区块链技术可以确保保险数据的安全性和可信度。
未来，随着技术的不断进步，保险电子商务将更加智能化、便捷化。
三、用户需求推动发展用户需求是保险电子商务发展的重要推动力。
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对保险的需求变得越来越多样化。
传统的线下保险渠道无法满足用户个性化的需求，而保险电子商务可以提供更加灵活、便捷的保险产品和服务。
未来，随着用户对在线购买和理赔习惯的养成，保险电子商务将成为用户的首选。
四、监管环境逐步完善保险电子商务的发展需要一个健康、透明的市场环境。
各国政府和监管机构对保险电子商务的监管日趋完善，为保险电子商务的发展提供了有力保障。
例如，一些国家已经出台了相关法规，明确了保险电子商务的准入条件和经营规范，加强了对保险电子商务平台的监管和风险防控。
未来，随着监管环境的进一步完善，保险电子商务将更加稳定可靠。
五、合作共赢的生态系统保险电子商务的发展需要保险公司、科技公司、金融机构等多方合作。
一、国际电子商务的发展态势目前全球约有2.5亿人使用互联网，35%的美国人和5%的欧洲、日本人使用网络。
预计到2005年，美国、欧洲和日本人上网的比例将分别上升到50%和40%。
上网人数的迅速增加使得互联网从纯粹的信息媒体和联系工具转变为强大的销售和采购渠道。
零售商们已经跨出了网上商务的第一步，1998年，美国网上销售额达到50亿美元，欧洲达到3亿美元，到2002年，网上销售额年增长率估计为100~150%。
金融服务行业在电子商务领域是后来者，但发展却非常迅速。
在美国首先进入这一领域的是网上经纪人，并取得了巨大成功，在过去2到3年内，从传统经纪人手中夺取了25%的市场份额。
现在网上保险交易的数额还微不足道。
据估计，1998年美国网上保险销售额已经达到20到30亿美元，但仅占保费总收入的0.3%，真正的网上销售小于0.1%，也就是说，大约70%的网上保险业务实际上是脱线完成的，网络仅仅起到了引导作用。
虽然如此，有关研究人员对网上保险的发展还是非常乐观的：瑞士再保险公司经济研究咨询部门预测，在未来5年内，保险电子商务将占据欧洲个人保险市场2~5%的份额、美国个人保险市场5~10%的份额。
二、保险网站的类型国际上网络保险的发展时间虽然很短，但在短短的两三年内已经出现了许多保险网站，可以分为三大类：保险公司网站、超级市场网站和网站关联。
1、保险公司网站几乎所有的大型保险公司都建立自己的网站，一般向浏览者提供公司的概况和产品信息，按照网站从事销售活动的程度，可以进一步细分为四类：联系代理人型。
这类网站充当顾客与代理人联系的途径，顾客可以使用网上寻找代理人的功能，也可以留下姓名地址等信息以供代理人联系。
如美国保诚保险公司的网站，我国一些保险公司的网站也属于这种类型，也有许多网站仅仅提供公司概况和产品信息，并不介入任何销售活动。
发起销售型。
这类网站提供比较周到的购物环境，提供网上报价功能，顾客可以指定支付保费的方式来最终完成销售。
保险电子商务的市场前景与机遇随着互联网的迅速发展，电子商务已经成为了各行各业的主要发展趋势之一。
保险业也不例外，保险电子商务在近年来得到了快速的发展。
本文将探讨保险电子商务的市场前景与机遇。
一、市场前景1.1 市场规模扩大保险电子商务的发展，使得保险产品的销售渠道更加多样化。
传统的保险销售渠道主要依赖于保险代理人和保险经纪人，但这种模式存在信息不对称、手续繁琐等问题。
而保险电子商务通过互联网平台，可以实现保险产品的线上销售，大大提高了销售效率。
随着互联网用户数量的不断增加，保险电子商务市场规模也将不断扩大。
1.2 消费者需求增加随着人们生活水平的提高，对于保险的需求也越来越高。
保险电子商务通过线上销售，可以更好地满足消费者的需求。
消费者可以随时随地通过互联网购买保险产品，不再受时间和地点的限制。
而且，保险电子商务价格相对较低，消费者可以更加便宜地购买到符合自己需求的保险产品。
1.3 创新产品推出保险电子商务的发展，也催生了一些创新产品的推出。
传统的保险产品通常较为单一，而保险电子商务可以根据消费者需求，推出更加个性化的保险产品。
例如，一些保险电子商务平台推出了旅行保险、手机保险等特色产品，满足了消费者在不同场景下的保险需求。
二、机遇2.1 低成本运营相比传统的保险销售渠道，保险电子商务的运营成本更低。
保险电子商务平台可以通过互联网进行销售，减少了人力和物力资源的投入。
同时，保险电子商务平台也可以通过大数据分析等技术手段，降低风险评估和核保的成本。
这些都使得保险电子商务平台能够以更低的价格提供保险产品，吸引更多的消费者。
2.2 数据驱动销售保险电子商务平台通过大数据分析技术，可以获取更多的消费者信息，了解消费者的需求和偏好。
通过对这些数据的分析，保险电子商务平台可以更加精准地进行销售推荐，提高销售转化率。
同时，保险电子商务平台也可以通过数据分析，优化产品设计和定价策略，提高市场竞争力。
2.3 服务升级保险电子商务平台通过互联网的便利性，可以提供更加便捷、高效的服务。
中外保险电子商务发展比较研究发布时间：2011-6-26信息来源：中国电子商务研究中心摘要：本文系统比较了国内外保险电子商务发展现状，分析了当前我国保险电子商务发展的必然性及其存在问题，并对欧美国家保险电子商务发展经验对我国的启示进行了探讨。
一、中外保险电子商务的发展比较(一)美国保险电子商务的发展美国是世界头号保险大国，在互联网用户密度、信用体系建设、消费者意识等方面具有优越的基础条件，成为发展保险网络化经营的先驱。
美国国民第一证券银行率先开创了互联网销售保险经营模式。
友邦、安泰等保险公司随后跟进，开发了颇具规模的电子商务专业网站，并把互联网在线投保服务作为发展的主要目标。
在发展过程中，美国保险电子商务呈现出第三方保险电子商务异军突起的特点，涌现出以Insweb为代表的众多保险电子商务专业网站。
最突出的是汽车保险，美国车险电子商务保费收入占全部以电子商务形式保费收入的比重已超过了50%。
目前美国保险电子商务涵盖的服务内容很多，保险产品信息咨询、询价谈判、在线交易、争议解决、赔付等业务环节均已纳入其经营活动之中；产品线方面，包含健康险、年金在内的新保险品种也逐步实现了网络化销售，极大地丰富了在线保险产品市场。
此外，美国保险企业在利用网络进行销售活动的同时，还将互联网技术应用于公司内部经营管理，通过互联网进行资料收集、统计分析和客户关系管理等活动，电子商务应用水平不断提高。
(二)欧洲保险电子商务的发展欧洲互联网普及率较美国稍低，电子商务应用水平也较美国落后。
但就主要国家来说，其保险业电子商务经营都取得了长足的发展。
英国的保险电子商务最为发达，网络实现销售的保险产品早已不局限于汽车保险，而扩展到意外伤害险、健康险、家庭财产险在内的一系列险种。
发展速度也非常迅速，以2001年在英国成立的Screentrade公司为例，其成立之初就实现了7家保险商的汽车和旅游保险产品的报价与代售，业务开始的初期，用户数量更是以每月70%的速度递增。
互联网+保险材料整理三一、互联网保险发展的国际比较（一）美国互联网保险概况美国是发展互联网保险最早的国家，由于在网络技术方面的领先地位和优越的市场经济环境，美国在20世纪90年代中期就开始出现互联网保险。
目前，美国的互联网保险业在全球业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多和技术水最高，几乎所有的保险公司都建立了自己的网站，在网站上为客户提供全面的保险市场和保险产品信息，并可以针对客户独特需要进行保险方案内容设计，运用信息技术提供人性化产品购买流程。
在网络服务内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。
美国互联网保险业务主要包括代理模式和网上直销模式，这两种模式都是独立网络公司通过与保险公司进行一定范围的合作而介入互联网保险市场。
二者也有一定的区别，代理模式主要是通过和保险公司形成紧密合作关系，实现网络保险交易并获得规模经济效益，优点在于其庞大的网络辐射能力可以获得大批潜在客户。
相比之下，网上直销模式更有助于提升企业的形象效益，能够帮助保险公司开拓新的营销渠道和客户服务方式。
（二）欧洲互联网保险概况在欧洲，网络保险发展速度非常迅猛。
1996年，全球最大保险集团之一的法国安盛在德国试行网上直销。
1997年意大利KAS保险公司建立了一个网络保险销售服务系统，在网上提供最新报价、信息咨询和网上投保服务。
英国保险公司的网络保险产品不仅局限于汽车保险，而且包括借助互联网营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。
近十几年，网络保险在英国发展迅速，个人财产保险总保费中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2008年的42%，而传统的保险经纪份额从42%下降到29%。
相比于其他尚不成熟的保险市场的互联网保险业务，英国保险市场的互联网革新经历了一个极有代表性的发展路径。
据埃森哲咨询公司发布的相关报告显示，2009年德国约有26%的车险业务和13%的家庭财险业务是在互联网上完成的，而在仅仅一年的时间里，这一份额就分别上涨至45%和33%，可见互联网保险在德国发展之迅速。
-46-中外保险电子商务发展比较研究唐金成 张西原（广西大学商学院，广西 南宁 530004；上海浦东发展银行南宁分行，广西 南宁 530028）摘 要：本文系统比较了国内外保险电子商务发展现状，分析了当前我国保险电子商务发展的必然性及其存在问题，并对欧美国家保险电子商务发展经验对我国的启示进行了探讨。
关键词：保险电子商务；发展现状；经验；借鉴中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1674-5477（2009）02-0046-03一、中外保险电子商务的发展比较（一）美国保险电子商务的发展美国是世界头号保险大国，在互联网用户密度、信用体系建设、消费者意识等方面具有优越的基础条件，成为发展保险网络化经营的先驱。
美国国民第一证券银行率先开创了互联网销售保险经营模式。
友邦、安泰等保险公司随后跟进，开发了颇具规模的电子商务专业网站，并把互联网在线投保服务作为发展的主要目标。
在发展过程中，美国保险电子商务呈现出第三方保险电子商务异军突起的特点，涌现出以Insweb为代表的众多保险电子商务专业网站。
最突出的是汽车保险，美国车险电子商务保费收入占全部以电子商务形式保费收入的比重已超过了50%。
目前美国保险电子商务涵盖的服务内容很多，保险产品信息咨询、询价谈判、在线交易、争议解决、赔付等业务环节均已纳入其经营活动之中；产品线方面，包含健康险、年金在内的新保险品种也逐步实现了网络化销售，极大地丰富了在线保险产品市场。
此外，美国保险企业在利用网络进行销售活动的同时，还将互联网技术应用于公司内部经营管理，通过互联网进行资料收集、统计分析和客户关系管理等活动，电子商务应用水平不断提高。
（二）欧洲保险电子商务的发展欧洲互联网普及率较美国稍低，电子商务应用水平也较美国落后。
但就主要国家来说，其保险业电子商务经营都取得了长足的发展。
英国的保险电子商务最为发达，网络实现销售的保险产品早已不局限于汽车保险，而扩展到意外伤害险、健康险、家庭财产险在内的一系列险种。
发展速度也非常迅速，以2001年在英国成立的Screentrade公司为例，其成立之初就实现了7家保险商的汽车和旅游保险产品的报价与代售，业务开始的初期，用户数量更是以每月70%的速度递增。
荷兰开展保险电子商务经营的步伐也很快，欧洲第一家完全通过互联网销售自己产品的Ineas公司就是一家著名的在线保险产品供应商。
1999年10月，它销售出了它的第一份电子保单。
随后又建立了荷兰语、德语、比利时语和英语等多个电子商务网站，在欧盟政策的鼓励下，将业务范围做到了整个欧洲。
Ineas的经营之道是，一方面培养其多元文化的基础客户，一方面提供丰富的个性化保险产品，如在线“个人档案管理”和“个人风险测算”等。
法国、意大利的代表性公司也很早涉水保险电子商务经营。
全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就开始了网上直销，并实现了新单8%的成交来自网络销售的业绩；意大利的RAS保险公司1997年开始利用公司电子商务网站，提供最新保险产品的报价和信息咨询，2年内很快实现了月售保单从170份到1700份的飞跃，并随后一直保持着良好的发展势头。
在英国，2004年接近50%的投保人在互联网上查找保险信息。
2005年在互联网上对汽车保险、家庭保险和旅游保险等信息的搜索次数，一个月就达到了760万次；通过互联网达成的车险投保量，比2003年高出一倍；6%的投保人通过互联网达成了投保，而2001年仅为1%。
在险种方面，汽车保险、家庭保险和旅游保险，受关注程度居于前三位。
由于电子商务已开始动摇国际承保市场的整个流程，英国劳合社、国际承保协会和保险经纪人收稿日期：2008-12-19作者简介：唐金成（1963-），男，陕西蒲城人，广西大学商学院教授，硕士生导师，研究方向为商业保险理论与实务。
张西原（1981-），男，河南郑州人，金融学硕士，供职于上海浦东发展银行南宁分行。
区 域 金 融 研 究Journal of Regional Financial Research2009年第2期（总第432期）No.2,2009General No.432协会提出了激进改革方案，明确规定在保费和理赔的会计方法和其他流程上实施电子商务技术。
（三）中国保险电子商务的兴起我国保险电子商务近年来已经起步并迅速发展。
1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了第一家保险网站——中国保险信息网，同年11月28日，中国保险信息网为新华人寿促成了第一份保险电子商务保单。
2000年3月，首次实现网上投保功能的电子商务保险网站——“网险网”诞生。
2000年8月，集证券、保险、银行及个人理财于一体的综合理财服务网站——中国平安的“PA18”诞生。
同年9月，第一个应用数字认证技术的保险电子商务网站——“泰康在线”诞生。
2005年4月，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单。
我国保险电子商务起步晚，绝大多数保险网站虽然初步实现了客户的在线投保、在线核保与交纳保险费，但仍有大部分保险业务流程需要在网下完成。
在保费收入方面，以电子商务形式完成的保费收入占比很低，发展速度却很快。
以中国太保为例，2005年电子商务业务收入达45.29亿元，占总业务的8.94%；2006年前9个月，寿险实现电子商务业务收入38.4亿元，同比增长24%；产险电子商务实现业务收入2.198亿元，同比增长108%。
现在，太保电子商务提供的险种已从早期的意外险、车险，扩展到家庭财险、健康险、租房险、货运险等，用以适应和满足不同客户的需求。
从2005年开始，我国保险电子商务步入了快速发展轨道。
电子商务实现的保费收入规模不断增加，增长率连年保持在三位数。
电子商务实现的保费在全部保费收入的比重也不断提高，已由2005的不足1%提高到2006年2%的比例。
在平台模式方面分三类：一是保险公司自营电子商务平台，如中国人保、平安、华泰等公司建立的电子商务直销网站；二是专业保险电子商务服务供应商建立的电子商务平台，如易保网等搭建的第三方保险电子商务平台；三是依托保险行业协会或财经网站的保险频道建立的保险产品信息分布平台，如中国保险网等创立的保险信息共享平台。
二、我国保险电子商务发展存在的问题（一）外部层面的问题：主要表现在：1. 公众保险意识不强和网络购物观念低下，许多人还未将保险看作是生活必需品，更难以接受“鼠标+键盘”的投保方式。
2. 保险电子商务法制建设不到位。
目前还没有专门针对保险电子商务的立法，导致在保险电子商务实践中存在许多法律盲点。
3. 税收扶持政策支持力度不够。
目前，税收制度的调整始终落后于不断出现的新情况，也未能体现出积极扶持的态度。
（二）内部层面的主要问题：1. 适合网上销售的保险产品供给不力。
网上可供选择的保险产品少、雷同多，消费者满意度不高；消费者购买热情低，又导致电子保险产品上的供给减少。
另外，由于网络形式展示保险产品信息不能够做到对保险产品内容的详尽描述和保单条款的通俗化解释，使得消费者对保险产品的认知和判断，过多地依赖个人知识水平和能力。
2. 在线核保、核赔技术不成熟。
针对目前通用的网上保险标准流程，保险公司在实际操作中存在太多冗繁的核保标准和核保要求，包括核保标的金额、核保标的范围和涉及险种的范围等内容。
一些风险大、技术含量高、金额大的标的往往还要进行现场勘察；健康、医疗保险等险种，也会另行开出体检要求；这使得在线核保仅仅局限在有限的保险品种上，实际可供消费者选择的余地并不多。
在理赔方面，目前技术上的核赔流程不存在太多阻碍。
在保险事故发生后，保户一般都能够及时快速地在网站上报案，上传和提交必要的文件凭证或预约实地勘查，进入理赔程序。
然而，多数仍然需要联络线下的业务网点，进行烦琐、低效的理赔流程。
3. 隐私安全和数据安全的保护有待加强。
目前保险公司除了应用安全数据传输协议等常见保护办法，再无针对性的特殊性处理和技术创新，同时表现出不够重视的态度。
当遇到突发故障等不可抗力的灾难发生时，保单信息的丢失将会为保险公司带来无法估量的损失。
4. 网络专业人才培养跟不上。
一是既懂保险又懂电子商务技术的复合型人才数量较少。
二是人才质量低下。
保险电子商务岗，多数人员是技术出身，不熟悉保险市场及保险产品的开发和管理，难以在推动保险电子商务的发展方面发挥作用。
5. 盈利模式难创新。
由于保险大环境不同，导致商业模式在实际运营中往往无法取得在国外发展的效果，尤其表现在盈利能力上。
加上目前我国保险电子商务模式存在过多的相互模仿，有效模式很快会被同行学会，而难以持续获得竞争优势。
三、对我国保险电子商务发展的经验借鉴（一）电子商务商机无限，保险业必须高度重视欧美电子商务虽然快速发展，但目前仍然处于上升周期。
中国的电子商务发展起步晚，蕴藏着巨大的商业机会与潜力。
保险业应从战略高度重视，加快网络产品开发，加大开拓保险电子商务市场的力度。
《区域金融研究》2009年第2期保险实务-47--48-（二）电子商务发展有向产品上游行业集中趋势，保险电子商务应当重视B2B业务美国电子商务市场成交份额呈现出向上游行业领域集中的趋势。
这一现象有深层原因：产品上游企业已认识到开展电子商务经营具有生产集约化、降低成本、提高效率的好处。
企业纷纷部署先进的信息系统，通过ERP系统进行企业内部资源的统筹管理，通过SCM系统与产业链相关联的企业进行协同商务。
居于产品上游行业的企业发力电子商务经营，由于天然具有较强的产品市场控制力，产品上游企业慢慢取得了电子商务的主导地位。
因此，保险企业开展电子商务经营，在进行市场细分时，面向消费者和企业电子商务的发展思路应明确区分，并制订差别化发展战略；要特别重视B2B业务，即对企业客户的开发，时机成熟时可考虑和产品上游企业进行战略合作。
（三）先进计算机和通信技术是电子商务诞生的物质条件计算机和互联网通信技术最早诞生于美国。
技术的成熟为保险电子商务的诞生奠定了重要的物质条件。
而技术的持续进步则是美国不断加大科技创新投入的结果。
因此，我国保险企业也应加大资金投入，努力提高计算机和互联网通信系统的技术含量。
（四）完备的信用制度体系是保险电子商务发展的支柱欧美有强大的信用制度体系支撑电子商务的发展，一是欧美有完备的信用制度立法，充分调整信息的公平、信用评价、违规惩罚等与信用相联系的各种关系；二是信用服务机构随市场经济分工的深入而诞生，信用服务机构通过对个人、企业以及政府展开信用评价，构筑了以市场为基础的信用体系。
而我国的信用制度体系尚不完备，影响了保险电子商务的发展步伐，亟待政府组织推动，不断完善。
（五）国家政策支持是保险电子商务发展的保证美国对电子商务的支持最早源于克林顿政府1993年公布的“国家信息基础设施”计划。
