中外保险市场的比较

中金、中银、中信之比较
————我国金融控股集团的投行业展业分 1
引言：我国投行业现状简述
1. 我国目前投资银行业状况较为多样化，按照业务分类几乎涉及到国内 大多数金融及一些非金融机构。
2. 拥有投行业务的国内机构中最为知名，也是业绩最佳的首推中国国际 金融公司。
3. 引入外资为手段促进我国投资银行产业自身发展是当前的流行方式。
• 更多的问题也许需要实践以探求其答案。
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感谢☺
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关于中信集团
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附：关于中央汇金 ——我国最大的“纯”金融控股公司
• 中央汇金投资有限责任公司成立于2003年12月16日，是一家由财政全额 出资，国务院直属的机构，目前由国务院国有独资商业银行改革领导小 组指挥运作 ，被戏称为“金融国资委”，被界定为具有政府背景的、纯 粹的控股公司：只负责控股、派出股东，不从事商业经营。
• 中银国际控股有限公司
• 中银国际证券有限责任公司/基金管理有限公司/。。。 • 中银国际（英国）有限公司/（新加坡）有限公司
• 中银集团保险有限公司
• 中银集团人寿保险有限公司
• 中国银行澳门分行（港澳金融集团）
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非银行金融控股模式与比较 对投行业务的影响
• 国内现在事实存在的金融控股公司除了上述的银行背景金控公司，还有以如 最先成立的中国中信集团为代表的双头金控公司，以平安集团为代表的保险 背景金控公司，以及以海尔集团为代表的企业背景控股公司多种模式。
• 定位尚不明确。
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附：关于中央汇金
中国建银投资 有限公司 100%
中国工商银行股 份有限公司 50%
中国银行股份 有限公司 100%
交通银行股份 有限公

介绍
第一部分欧洲评估准则
EVS2009 6
》 （ 第 版 ）
欧洲评估准则的特点与影响
（一）特点 1、撰写方式 2、偏重于不动产评估的研究 3、注重评估与会计的协调 4、强烈的区域政治特性和非开放性
（二）影响 欧洲评估准则在欧洲各国有着重要影响，其本身并无 强制执行力，但TEGVOA要求各会员国积极引进并将其纳入 该国的评估准则体系，甚至得到该国法律的认可。欧洲评 估准则要求评估师使用的评估方法必须与评估目的相一致， 要求评估师披露任何利益关连和能力缺陷。
《欧洲资产评估准则2009》的基本结构
前言 EVS委员会成员 《 准则1市场价值 准则2非市场价值 准则3合格的评估师 准则4评估程序 准则5评估报告 指南1以财务报告为目的的评估 第二部分欧洲评估指南 词汇表 TEGoVA成员 指南5以个体投资者为目的的投资价值评估 指南2以租赁为目的的评估 指南3以资产证券化为目的的物业估值 指南4保险价值评估
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英国评估准则-----制定与演进
英国《评估和估价准则》（The Red Book由 英国皇家特许测量学会（简称RICS）的评估和估 价准则委员会制定。 该学会成立于1868年，系世界上第一个资产 评估专业组织和世界范围不动产事务的最大专业 组织，也是得到全球评估业界最为广泛、一致认 可的专业性学会。 《评估和估价准则》包括准则的效力及其应用、 职业规范，指南，英国职业规范，英国指南。
原则导向
原则导向
原则导向
市场经济和 法律环境
评估基础好， 各国之间评 法律环境好、 估基础、法 市场经济完 律环境、市 善。 场经济程度 参差不齐。
评估基础好， 法律环境好、 市场经济完 善。
此外，中国、美国、英国、国际及欧洲评估相关准则之间存 在匹配（对应）关系。不同国家或地区之间的准则可以相互 索引，进行比较和借鉴。

中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。

此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。

其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。

中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。

这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。

以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。

以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。

这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。

二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。

２ １年 是 “ 一 五 ”规 划 的收 官之 年 ，据 保监 会 公布 的资 料 ００ 十 显示 ：截止 １ 月 ３ 日，保 险业 总 资产 达５ ４ １ 元 ，过 去 一年 保 险 ２ １ ０８ 亿 行业 整 体增 速 超 过３ ％ ０ ，保 险业 以总 资产 超 过五 万 亿 的成 绩单 进 入 个 新 的时 代 。① 目前 ，保 险界 在分 析一 国保 险市 场 的发展 潜力 时 ，普遍 采 用 四 个指 标 ，即保 险 深度 、保 险密 度 、保 险资产 与 银行 资产 的 比率 和保 险需求 弹性 目标值 。２ １ 年 ，我 国的保 险深度 为３ ６ ％ ００ ． ５ ，保险密 度为 １８元 人民 币，远 远低于 新兴工业化 国家 的平均深度水 平 ；从 保险资 ０３ 产与银 行资产 的比率来看 ，英 、美 、德 、 日等国家保 险资产 同银行资 产基本 上可 以并驾齐驱 ，有些 国家的保 险资产甚至超 过银行 资产，而 我 国的保 险资产仅 占银 行 资产 的５ ３ ％ ． ５ ；最后 ，从保 险需 求弹性 目标 值来 分析 ，一般 认为经 验 目标值参 数大 于 ｌ 时，说 明该 国保险 市场供 不应求 ，反之 ，则表示 该国的保 险市场供过 于求 ，而 我 国 自１ ８ 年 以 ９５ 来 的保 险需求 弹性 目标值 一直维 持在 ｌ０ ５ ． ５ 之 间 ，说 明我 国保 ＿ ｌ —１ ０ ８ 险市场 始终是 一个 需求 旺盛的市场 。 以上 四个指标均 说 明，作 为一个 拥有 １ ． １ ３ ４ 亿人 口并 处于经 济上升 期 的发展 中大 国，我 国保险市 场 的 发展潜 力和空 间是十分广 阔的 。 从这 些 数 据 表 面 上看 来 ， 中国 的保 险市 场 真 是 一 块 巨大 无 比 的 蛋糕 ，吸 引 了 国 内国外 一干 人 士 前 来 分割 ，但 从 普 华 永道 发 布 的 《 资保 险公 司 在 中 国 》 中公 布 的数 据 来 看 ，２ ０ 年 ，在 华 外 外 ０９ 资 保 险 公 司仅 有 两 家 盈利 。这 种 结 果 好像 让 “ 来 的 和 尚 ”有 些 外 苦 恼 ，原来 经好 念 ，保 险不 好卖 。 为 何 外 资 保 险 公 司 会 兵 败 “ ” 铁 卢 ， 本 文 从 保 险 行 业 经 华 营 环 境 和保 险公 司 经 营 理念 内外 两 方 面对 中外 资 保 险 公 司进 行 比 较 ，进 而对 其 原 因作 出探 讨 ： 保 险业 经营 环境 的 影响 本文 首先 从整 个保 险行 业 出发 ，从 以多 元线 性 回归 的办法 ，先 比较 中外保 险公司之 间有哪些不 同，进 而分 析这些 不 同之 处对 保险 公 司保 费收入 是否有显 著影响 ，以解释外 资保险公 司近年来表 现欠佳 的 原 因。现 比较 中外资保 险公司之 间的差异 点 以确定 自变量 。 （ ）资产 规模 一 资产 是 由过 去的 交易 、事项 形 成并 由企 业拥 有或 控制 的 资源 ， 该 资源 预期会 给企业 带来经济效 益 。资产 不仅仅 是保证企 业现有业 务 运作顺 利基础 ，也 为企业 的进 一步发展 提供条件 。保险公 司的资产 规 模大 小 ，往往 决定着 其业务范 围、规模 和直接 的利 润收益 ，同 时，与 中资保 险公 司相 比，外资公 司业务规模 小也会 引起 利润波 动较大 。虽 然外 资保 险公司在机 构设立方 面 比较稳 健谨慎 ，坚 持 以利 润为导 向， 注 重效益 ，不盲 目追 求扩展规模 。但是 业务规模 小 ，营业 网点少就 会 造成 风险 的集 中 ，受地域性突 发事件 的影响较大 ，往往造 成外资公 司 利润 的较大波 动 。同时，规模 较小也使 得外资保 险公司 的成本无法 得 到有 效分摊 ，综合 费用率相对 较高 。从 各保险公 司资产 负债表 中反映 的数据看来 ，保险 公司的保 费收入与 资产之 间成 正相关 关系 ，详见 图 因此 ，本文 把保 险 公司 的资产 规模 ｘ： ， 纳入对 其 保 费收入 的第 一 个解 释变量 。 “

目 前 我 国 的 医 疗 护 理 人 员 几 乎 全 部 集 中在 医 院 ， 学 的 专 业 和 课 程 都 是 针 对 所
准 和项 目 （） 立长 期护理 上 岗制度 ， ４建 从 事 长期护理 的人 员必须通 过 一定 的考核 ， 获 得国 家认可 的护理资格 证 书才能 上 岗。 并 且要 竞争上 岗。（ ） ５ 护理人 员 的学 习和
至 面 临 亏 损 的 危 险 。这 一 系 列 的 问 题 让 保
险公 司对 开展 此类保 险持谨 慎 态度 ， 进展
缓慢。
的责任心 和荣誉感 ， 障这个 群体 的稳定 保
性 。 采 取 优 惠 政 策 ， 励 甚 至 奖 励 优 秀 的 鼓
因此 ， 政府 也应 当给 予保 险公 司积极 的 信 号 。 如 将 商 业 长 期 护 理 险 纳 入 中央 比 或者地 方政府 的政策 体 系 中来 ， 并且 采取 切 实 可行 的措 施 ， 朗 保 险 公 司 开 办 商 业 明
险 的 盈 利 前 景 、 强 其 信 心 。 可 以制 定 相 增 关 的 税 收 优 惠 政 策 ， 比如 对 保 险 公 司 、 险 金 所 得 实 施 保
病 人住 院、 门诊 治疗 的护理 ， 而对 于老 年 人 的护理 ， 几乎是 空 白。我 国的 医学和 则 医疗 护理 方 面 的教 育 日益 陷入 专 业 细化
工 作 待 遇 应 该 得 到 保 障 ， 时 实 行 奖 优 惩 同 劣 的方 式， 进严 出 ， 严 留住 人 才 、 化 人 才 强
控制、 费率厘定 等方 面存在 障碍 。二 是 由 于 投 保 规 模 比 较 小 ， 据 大 数 法 则 ， 务 根 业 量的不足 使保 险公 司的 业务风 险加 大 ， 甚

了 上 海 个 人 寿 险 市 场 ， 上 海 乃 至 全 国 的 保 险 业 拓 为 展 了无 限 的发 展 空 间 。 同 时 友 邦 推 出 了合 适 于 中 国
加 入 世 贸 组 织 保 险业 全 面 参 与 国 际 竞 争 打 下 了 良好
的基础 。
中外 资保 险机构 在此 间 的并存 和 竞争 ， 还促 进 了保 险 业 管 理 理 念 的 创 新 ； 此 ， 由 上海 诞 生 了 中 国 第
・
培 育 上 海 消 费 者 的观 念
性的竞 争 状 态 。因 为 中 资 保 险 和 外 资 保 险各 有 优 势 ， 资保险一般 在财务 上力求 稳健 ， 外 而且 积累 了充 足的经验 ， 在管理 上也十分 细致 ， 在对市 场开 发上 但 就略逊 于 本地 的保 险 公 司 。 中资 的 保 险 公 司 都 是 “ 于 斯 ， 于 斯 ” ， 于 当 地 市 场 十 分 熟 悉 与 了 生 长 的 对
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一
、
上海保 险业 的新境界
Байду номын сангаас
险 专 业 技 术 的 桥 梁 和 载 体 ， 在 完 善 法 规 建 设 和 规 为
中国保 险业经过 近 ２ ０年 的发展 ， 出 了一 条立 走 足 国内 ， 面向世界 的改 革之路 ， 取得 了令 人瞩 目的成
绩 。上 海 作 为 中 国 保 险 业 最 早 对 外 开 放 的 试 点 城
范市场竞 争方 面提 供 良好 的借 鉴 。 中国人 世 ， 中 对 国的保 险市 场而 言 ， 是 越来 越 多 的竞 争者 进入 到 只
这个市场 ， 们共 同做大 这个 市 场 ， 论 是 中资 ， 他 无 合 资 还 是 外 资 保 险 公 司都 有 机 会 成 为 成 功 者 。

要 利 益 的主 要城 市 。
范 围—— 中国将 在 ５年 内逐步扩 大外国保险商 的业 务范 围， 使之包括 占保险 费总额 ８ ％的集体 、 康和退休金方面的 ５ 健
保险业务 。 咨询原则—— 中国同意只在咨询 原则 的基础上发放保 险
中国保险业 面 临入 世大 考
中国保 险业 ，１８ ８年之前 ， ９ 只有一家中资公 司：中国人民 保险公 司 自 ｌ８ ９ ８年 ３月平安保险在深圳创立至今 ， 共有 中资 公 司共 ２ Ｏ多家， 中中保人寿 、 其 中保财产及 中保再保险为 国有 独 资公 司， 其余多为股份公司 。 中国保监会为监管机构 ． 不办理
骚？
司今年前三季度 已经获得了寿险市场份额的一成二。 正因为实力悬殊 ， 虽然人世可以刺激 中国保险市场的整体 需求 ． 利于中资保险在管理方式 和经 营水平的提高 ， 有 并且促 进 中资保险的 国际化进 程 ， 其对中国保 险这一弱势产业的冲 但 击也是 巨大的 。 中国保险业正面临着加入 ＷＩ ＇ Ｏ后的全薪挑战 。 地域 限制—— 外 国财产 和人 寿保险公 司可 以在中 国全 国 范 围内进行高风险项 目的保险业务 ， 并在未来的 ５年内在营业 牌照上取消所有的地域 限制 ． ２至 ３年 内允许进 人美 国有重 在
危机， 但随着中国保险监管力度的加大， 羹 ｌ 中国保险业透明廑的增加。 暗箱操作、 嚣簪 高 额回扣的反常现象必将越来越少．展现 ￡ 蠹翳
在世 界面前 的也必将 是一个 日渐 成熟 、 蓊 规范的保险市场 蕤 鼙
外经贸部首席谈判代表龙永图在 笺赣§
“ 中国保 险 市场与 ＷＴ Ｏ国际高峰 年会”ｊ 麓琴
中 １０多家提 出申请等候进人 中国市场 ， ０ 外资保险公 司家数

中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。

此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。

其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。

中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。

这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。

以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。

以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。

这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。

二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。

中外合资医疗机构现状及其分析一、中外合资合作医疗机构的法律依据及分析 (1)（一）什么是“中外合资和中外合作医疗机构”？ (1)（二）中国规范中外合资合作医疗机构设立的现行法规与解读 (2)1．现行法规 (2)2. 法规中重要规定的解读 (3)二、中外合资合作医疗机构的现状及特点 (4)（一）中外合资合作医疗机构的形式及地域分布 (5)（二）中外合资合作医疗机构的投资额、开放床位数及服务范围 (5)（三）中外合资合作医疗机构的运作状况 (6)1．市场定位 (6)2．价格策略 (7)3．服务 (7)（四）中外合资合作医疗机构的优势 (7)1．全程服务，确保质量 (7)2．先进的诊疗设备及医疗技术 (8)3．注重发现和培养人才，增强机构发展后劲 (8)4．国际先进的医疗机构管理理念及机制 (8)5．国家税收及政策方面的优待 (8)三、中外合资合作医疗机构目前存在的问题 (9)（一）目标消费群体范围小 (9)（二）经营范围窄 (9)（三）受政策影响大 (9)（四）人才的匮乏 (10)一、中外合资合作医疗机构的法律依据及分析（一）什么是“中外合资和中外合作医疗机构”？“中外合资和中外合作医疗机构”是由外国公司、企业、医疗机构和其他经济组织或个人在中国境内与中国的医疗机构或其他机构共同投资、共同经营的医疗机构。

（二）中国规范中外合资合作医疗机构设立的现行法规与解读1．现行法规目前，中国规范中外合资合作医疗机构设立的法规主要为《中外合资、合作医疗机构管理暂行办法》（以下称《暂行办法》）、《＜中外合资、合作医疗机构管理暂行办法＞的补充规定》（以下简称《补充规定》）和《＜中外合资、合作医疗机构管理暂行办法＞的补充规定二》（以下简称《补充规定二》）。

2010年11月，国家发改委、卫生部等部门发布了《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构的意见》（以下简称《意见》），特别提到了进一步扩大医疗机构对外开放。

与中外合资合作医疗机构设立有关的其它法规有《中华人民共和国中外合资经营企业法》、《中华人民共和国中外合作经营企业法》、《医疗机构管理条例》和《医疗机构管理条例实施细则》等。

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。

在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。

虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。

本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。

关键字：民族保险业发展历史初级阶段保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

我国历代王朝都非常重视积谷备荒。

春秋时期孔子的" 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。

孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。

如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。

保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。

中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。

但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。

一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。

鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。

外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。

外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。

面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。

我国人寿保险行业研究【摘要】中国是世界第二大保险市场，目前，中国有3亿人购买长期人身保险政策，被保险人近6亿人，商业人身保险覆盖达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。

中国是世界第二大保险市场。

目前，中国有3亿人购买长期人身保险政策，被保险人近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。

保险原因是保险寿险，财产险，健康险、意外险截至2019年底，人寿保险占整个行业的53%，起着主导作用，财产保险占整个行业的28%。

随着居民收入的逐年增加，人们的财产安全意识逐渐提高，保险市场格局也在悄然变化。

本文主要研究当下我国人寿保险发展现状及存在的问题，并提出相关对策建议。

【关键词】人寿保险；发展研究；对策建议一、引言就寿险市场而言，中国人寿和中国平安在市场中分列一、二位，且整个市场大部分被其瓜分，小型寿险公司发展困难。

目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足。

其中，平安寿险以1460.91亿元位居第二。

新华保险在2013年前9个月保费下降5%的背景下，在最后一个季度发力，最终全年实现保费收入1036.4亿元，同比增长6.06%，位列寿险第三。

我国人寿保险现状发展势头良好，但仍有不足之处，寿险行业整体发展速度较快，国家也给予了大力支持，预计到2020年，就有可能实现国十条目标，但市场被大型寿险公司占据，且经营水平较低，产品结构雷同，保险市场发育不均衡。

二、人寿保险概述（一）定义人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。

与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

（二）主要类型1、定期人寿定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

程， 尤其 是 中国 正 式 成 为 世 界 贸 助机 制 、 客 户 度 身 定 做 保 险 合 来 。 为 市 场控 制 能力 优势 即企业 的 易组 织成 员后 ， 国 的 对 外 开 放 同、 我 开通全 年 ２ ４小 时 免 费保 险 查 掌 控能 力 ， 包括 企业 的技 术 、 知识 更呈 现 大推 进 式 的 、 方 位 的开 询电话 、 出国际 Ｉ（）０ 质量认 全 打 ＳＹ １ Ｏ 商标 、 资 能 力 、 织 管 理 融 组 放 态势 。此后 ， 中国保险 业从 “ 审 证标签 、 拓 分红 保 险 险种 系列 、 专 利 、 开 能 力等 。其集 中表 现之 一为 劳动 慎” 开放 市 场 过 渡 到 有 限期 分 阶 建立一 站式 服务 柜 台、 推行 １０ Ｏ 效 率差 别 ． 现 劳 动 效 率 的 两 个 体 段地 不 断兑 现 入 世 承诺 ， 进 入 承保的 中老年人综合意外险 。 并 重 要指 标 是人 均实 现 营业保 额 和 逐 步取 消开放 地域 和业 务范 围 限 从 本质 上 看 ， 种 以技 术 领 这 制的新 阶段 ， 资 保 险 中介 机 构 先 战略 、 品 差 异 化 战 略 和 聚焦 人 均 创利 润额 。外 资企 业 的员工 外 产
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早 险企业 是保 险市场 运行 的主 以及再 保险公 司 也无 出资 比例 的 战 略 齐 头 并 进 大 手 笔 实 施 的方 表 体 ， 开放 的 市 场 环 境 中必 限制 。至此 原有 的市场 格局 被打 式 ， 明其 有 全 面 的 战 略 步 骤 和 在 然 存 在 着 多 种 性 质 和 形 式 的企 破 ， 于理 性 思 考 的企 业 行 为也 相 应 的人 才 队伍 储 备 。实践 证 明 惯 业 ， 中既 有 跨 国 的外 资独 资 企 不 断发 生 着 变 化 ， 土 企 业 和 跨 外 资保 险 公 司在进 入 我 国 之 前 ， 其 本 就对 中 国 的 国 民 经 济 、＿会 文 化 ３ ｔ － 业， 又有 中外合 资 的企 业 ， 也有 中 国企业 从 各 自的 地 位 出发 ， 衡 权 中 资股 份制企业 和国有控 股 的海外 各 自所 拥有 的优 势 以及 要达 到 的 及 民众 消 费 心 理 。 国保 险业 发 展 的现状 做 了 充 分 的 调 查 研 究 ， 上市 公 司 ， 类 企 业 并 存 于 同一 经济利 益 目标 ， 速 调 整 着 各 自 各 迅 进 市场 ， 需要在 竞 争 中共 谋发 展 、 取 的发展 战 略 ， 此 对 应 的市 场 格 并 做 了大 量 的 战 略 准 备 工 作 ， 与 局也不 断 发 生 着 演 变 ， 表 现 出 入后 就非 常注 重人 才 的本 土化 培 并 长补 短 ， 定 符 合 自身特 点 及其 制 条件 的发展 战略 。鉴 于跨 国企业 定 的竞争 变化 规律 。 养 ， 出 独 特 的 招 募 人 员 的政 策 打 与本 土企业 各 自的优 势特 点和基 原 本我 国保 险市 场 以国有 大 和标 准 。这 一 系 列 的 主 动 出击 ， 出奇 、 引眼球 的举 措 服 吸 础水平 差 异 ， 类 企 业 所 采 纳 的 保 险 公 司 一 统 天 下 的格 局 为 特 以创新 、 两 发展 战略显 然也 不会 相 同 。从 大 征 ， 家 大公 司 的市 场 占有 率 高 务于 其 发 展 的 总 体 战 略 ， 三 其公 司 局上 分析 ， 国企 业 必定 会 进 一 达 ７ ． ９ 以上 ， 头 垄 断 的 市 形象 和声 誉 即 刻 为 民众 所 传诵 。 跨 ５ ８ 寡 市场 格局 明 显 发 生 了变 化 ， 快 很 步实 施本 土 化 战 略 ， 而本 土 企业 场特点 十分 明显 。然 而一 开放 就 则适 宜选择 核 心竞争 力 战略 。两 逐渐 改变 了这种 市场 高度 垄断 的 挤 占 了 人 寿 保 险 的 部 分 市场 份 ０ 类企 业在 现实 的我 国保 险市场 上 状态 ， 竟进 入我 国 的 外 资保 险 额 。可 见世 界 ５ ０强 跨 国保 险公 毕 即 正演 绎着博 弈 和竞争 。 公 司都 是 国际 市场上 称雄 的大公 司 的实力 优 势 凸 显于 社 会 ， 便 是 中 国的 ５ ０强 企 业 ， 明 显 与 ０ 也 我 国 保 险 企 业 发 展 战 略 司 ， 实 力 雄 厚 、 验 丰 富 ， 具 其 经 且

保险公司竞争力排行前十名（非寿险）
说 明
中国人保财险在199家亚洲非寿险公司里排名第一。公司是中国非寿险行业的领导 者，其前身为建立于1949年的国有制中国人民保险公司(现为中国人保集团)，于 2003年开始独立经营。公司1万多个销售网点遍布全国，提供所有主要的非寿险险种 。截至2008年12月31日，公司毛保费收入140亿美元(排名第一)，总资产210亿美元 (排名第一)；经营稳定性排名第59位，净保费收入增长18%(排名第22 位)。 有着50年历史的三星海上火灾保险公司是韩国最大的非寿险公司，也是亚洲第二大 保险公司。公司连续多年获得标准普尔和其他评级机构的A+级评价。在韩国保险市 场，三星海上的市场份额、品牌声誉、服务质量都名列前茅。公司销售的非寿险险 种包括车辆保险、海上保险、火灾、意外伤害和长期护理保险。2008年，公司拥有 170亿美元的资产(排名第二)和70亿美元的保费收入(排名第二)。公司的资本充足率 排名第53位，稳定性排名第42位。 太平洋财险隶属中国太平洋保险集团，注册资本40.88亿元人民币，总部在上海。该 公司是中国第二大非寿险公司(在人保财险之后)，在中国130亿美元的家庭和车辆保 险市场里占据12%的份额。2008年公司总保费收入278.75亿元人民币，年增长率为 18.7%；纯利润为3.66亿元人民币，是中国非寿险行业的领导者之一。公司业务包括 车辆保险(占总业务量的60%)，家庭、健康、意外和商业保险。其稳定性排名第二； 净保费收入增长20%，排名第12位；资本金增长8.9%，排名第14位。 平安财险是平安集团的核心业务公司，保险业务在过去7年稳定增长。平安财险成立 于2002年，在全国范围内通过35家分公司和1100多家网点提供服务。其巨大的市场 份额(排名第五位)和营运稳定性(第九位)使得公司位列亚洲非寿险公司前十。 新印度保险有限公司由塔塔爵士创立于1919年，是第一家完全由印度人拥有的保险 公司。新印度保险创造了印度公司的多个先例，如1946年承保了第一条国内航线和 1980年的卫星保险。公司拥有极其广泛的营业范围，是印度最大、亚洲第八大的非 寿险公司。其赔偿准备金测试排名第11位，稳定性排名第31位。 华泰财险是中国第一家全国性股份制财产保险公司，1996年8月在北京开业，注册资 本金13.33亿元人民币。目前公司在全国建立了35家分公司。公司具有良好的稳定性 (第6位)、市场规模(第10位)和盈利能力(第19位)。但是，其流动性(排名112位)和 资本充足率(排名163位)较低。 首尔保证保险总部在首尔，是韩国最大的担保和信用公司，由韩国(国有)储蓄保险 公司独资拥有。该公司市场规模排名第13位，盈利能力排名第16位。 富邦保险是中国台湾最大的非寿险公司，是当地最大的金融集团——富邦金融控股 集团的核心成员。富邦保险拥有巨大的市场份额(排名18位)、强劲的资本充足率(排 名15位)和良好的流动性比率(排名第四位)。尤其是在流动性测试里，其流动比率为 460%(排名第22位)，整体流动性为71%(排名第14位)。 赛路斯国际是位于斯堪的纳维亚半岛最大的再保险公司，其客户遍布全球。1999 年，赛路斯国际在新加坡设立了分公司来处理其在亚洲各个国家和地区(包括中国内 地、中国香港、韩国、斯里兰卡和中国台湾)的再保险业务。该公司在盈利能力测试 中排名亚洲非寿险公司第一。 新罕布什保险公司是美国友邦保险的成员，获标准普尔A+的评级，表明其良好的财 务实力和经营稳定性。公司强劲的稳定性(排名12位)和盈利能力(排名18位)使其成 为亚洲非寿险前十的成员。公司的赔偿准备金(排名41位)和流动性(排名44位)也高 于平均水平。

我国保险业的现状和未来发展分析改革开放30年以来，我国的保险业得到了巨大发展，取得了长足的进步，但是客观来讲，同西方发达国家相比，我国的保险业仍然处在发展的初级阶段。

我国保险业的现状取得长足进步1、主营业务快速增长主要表现在：首先，保费收入快速增长。

1980年，我国保费收入仅4.6亿元，到2009年，全国年保费收入达11137.3亿元，年均增长近30%。

第二是险种不断丰富。

由1980年的30多个发展到今天的1000多个，类型上由单一的人寿保险发展到今天财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共同发展的局面。

2、市场体系逐步健全。

保险行业由1980年时的仅中国人民保险公司一家发展到今天的包括24家中资保险公司和37家资保险公司的61家保险公司。

按业务性质分，其中财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。

此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司3、投资渠道稳步拓宽保险业积累资金的运用渠道不断拓宽，由以往单一的银行存款，国债，投向企业债、证券投资基金、股票等更广阔的金融市场。

2008年10月后开放保险资金投资未上市股权。

2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产。

4、法制监管不断提高1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》，是新中国第一部保险法，标志着中国保险业的发展步入了新的、有法可依的历史阶段。

1998年中国保险监督管理委员会的成立，为中国保险业的健康、规范发展起到积极的促进作用。

2001年，为适应中国加入世贸组织的需要，国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。

2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。

至此，一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。

5、对外开放进一步加深外资保险公司已在上海、广州等城市设立了18个营业性机构。

保险环境日益改善，春风渐起！ 保险市场一触即发，势不可挡！
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生机蓬勃的朝阳行业（1/2）
国家3大金融体系之一，且是国家的稳定器，又有好的晋升空间，能 给千家万户带来保障，并且收入也很好，最重要的是现在国家大力扶持 保险行业，是真正的21世纪朝阳行业！
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生机蓬勃的朝阳行业（2/2）
2009
2010
2012
阳光人寿保险成立以来发展势头良好，自2008年起连续三年缔造同期开业公司新 单期交标准保费和规模保费纪录。 2012年新年伊始，再增注资40亿元。注资完成后，集团注册资本金高达67亿元。总 资产高达800亿元，寿险公司偿付能力充足率689%，财险公司偿付能力充足率 227%。 新兵训练营培训
• 1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国
家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。
• 1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，
业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。 • 1958年10月西安全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用 已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。 • “文革”期间，保险停办，成为中国保险史上的一段空白。
• CCTV2经济生活调查关于保险……
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高速增长的中国保险市场
2001—2011年全国保费走势图
16000 14528 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0
2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年 2009年 2010年 2011年

谈谈我国保险发展的现状及趋势国内恢复保险业务以来,保险业得到了迅速发展,产寿险的比例也发生了变化,转向寿险为主的格局,但同时也存在一些问题:财产保险的市场潜力挖掘不够,寿险公司的利差损较严重,因此,正确分析和认识我国保险市场状况及其走势,对规范我国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。

关键词保险市场发展现状趋势一、我国保险市场发展现状比照欧美市场的发展经验,我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中,整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。

从当前保险市场运行的基本特征来看,我国保险市场在经历了近40年的发展以后,目前整体上正处于过渡转型关键时期:(一)我国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。

从我国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前我国保险市场份额的96%。

而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。

中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。

而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。

这就是说,我国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前我国保险市场的特点之一。

(二)我国保险业的发展还处于一个低水平。

按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。

从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。

按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。

当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。

因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

以房养老模式中外比较探讨以房养老，也称为“房子退休计划”，是指老人将自己的房子转化为一种资产形态，以此来为自己退休后的生活提供保障。

该模式在国外已经发展多年，而在我国也开始逐渐走进人们的视野。

然而，由于该模式涉及到的法律、经济、社会等方面比较复杂，因此需要进行一定的比较探讨。

一、追溯国外以房养老模式的历史先从国外的以房养老模式的历史入手。

早在1970年代，美国便开始了以房养老的探索。

那个时候，大规模的房产开发造成房地产市场的供应过剩，于是就出现了一种以房养老的新型金融产品——房屋退休计划（Reverse Mortgage）。

房屋退休计划是指银行或房屋所有权转移机构向房主提供资金，贷款额度可以高达房产市值的70%~80%。

这笔贷款并不需要归还，直到房主搬走，或者去世，房屋销售后才会归还，同时银行也会将房主留下的财产作为偿还贷款的资本。

这种模式在美国的老年人中流行开来，尤其是对于那些拥有高价值房产但缺乏流动资金的老年人来说，它可以解决他们日常开支的问题。

此外，对于那些子女不在身边的老年人来说，该退休计划也提供了一种唯一的资金来源。

类似的模式在欧洲、加拿大等国家也有所实践。

比如，在英国，“资产释放产品”让老年人能够将其房产变为现金，但要承担较高的利息和手续费。

二、我国以房养老模式的现状及潜力随着我国老龄化的加剧，以房养老模式的发展备受关注。

不少地方已经开始了类似于美国房屋退休计划的尝试。

例如，上海推出了“红屋计划”，老人将自己的房产交由社区管理，社区将居住权转让给其他老年人提供居住条件，老人在房子居住期间享受一定的租金和服务，直到离世后房屋归属社区。

这样一来，老人在房产上也得到了资产保值增值的效果。

目前，我国以房养老市场规模与需求之间存在较大差距，主要原因是政策法规尚未完善、信贷管理标准缺失、信贷产品创新不足等。

需要加强相关知识宣传普及、建立健全监管机制、增加政策支持、加强与金融机构的合作等。

三、中外以房养老模式的比较探讨（一）差异性比较在中外以房养老模式的比较中，最显著的差异是贷款和房屋转让方式的不同。