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湖南大学毕业论文中外保险文化差异与创新融合摘要日新月异的今天，保险早已成为人们生活中不可少的保障，然而任何事物的产生和发展都必有其生存的土壤，否则就不可能长时间存在，保险一种在古代就产生的雏形并在现代得到发展并在逐渐善的事物，事物发展一定有其生存的土壤。
保险文化就是保险生存的土壤。
而保险市场更趋激烈的竞争态势和全面开放的大环境，要求我们必须了解国外保险先进的理论，先进的经验，借鉴国外保险业的保险创新成果，结合本国实际，大力进行保险创新，这样才能在竞争中立于不败之地。
关键词：创新融合，文化，建立；完善；探讨I中外保险文化的差异与创新融合一、绪论保险，作为一种风险转移机制和经济补偿制度，在现代经济生活中扮演着极其重要的角色。
经过二十多年的改革开放，中国的社会主义市场经济体制逐渐建立起来，保险业也随之得到了迅速的发展，也已成为中国金融体系的重要组成部分，同时成为国民经济和社会发展必不可少的重要产业部门之一，由于历史的原因，中国保险的保险业起步晚，目前仍处于发展的初期阶段。
具体来说，中国保险业存在的问题有：保险供给不足，经营范围狭窄，控制经营风险能力差，保险监管不能适应保险业的发展要求等。
根据我国加入WTO的承诺，国内保险必须逐渐全面向国际保险业开放，处在新的开放经济环境中，中国保险业在获得发展机遇的同时，也将面临异常激烈的国外保险公司的竞争，为使中国保险业在市场竞争中立于不败之地，必须充分借鉴西方发达国家保险业先进的运行模式和管理理念，结合中国的国情，不断进行创新。
保险市场在中国是由于清政府被迫通商之后由西方国家引入的，而不是自发的、内生的，没有发展保险市场的内在惯性。
一种特定制度的变迁，可能会引起对其他制度安排的服务需求，中国的后发型的保险市场此时不仅没有其他跟进的制度支持，而且面临着多种市场缺陷：企业未成为市场主体、缺乏真正的企业家、各生产要素市场发展不成熟、市场服务体系不健全、市场中介组织力量薄弱、社会保障体系覆盖面窄、市场规则不完善等。
中美保险业的差异摘要：1949年10月20日新中国成立了中国人民保险公司，标志中国保险业正式起步。
改革开放以来，我国保险业发展迅速，由于社会保险能在很大程度上满足人们的需求，这就在客观上促进了国内保险业的发展。
然而，中国的保险业起步较晚，而美国早在1850年以前就已经拥有了保险业务，本文主要从保险体系和监管体系两方面来分析中国保险业的特点，并结合美国经验，提出提高中国保险业竞争力的对策与建议。
关键词：保险业；中美差异；保险体系；监管体系一、研究背景1949年10月20日新中国成立了中国人民保险公司，标志中国保险业正式起步。
虽然中国人民保险公司的保险业务在1958年全面停办，直至1980年才恢复，但是随着改革开放的不断推进，中国保险业发展迅速，据中国保监会发布的《2015年中国保险市场年报》显示，2014年全国保费收入突破2万亿元，同比增长17.5%，保险业总资产突破10万亿元，较2014年初增长22.3%。
这说明随着居民收入水平的提高，经济发展逐渐从满足人们的基本物质需求向金融投资、寻求未来生活保障等非物质层次转化，由于社会保险能在很大程度上满足人们的非物质需求，这就在客观上促进了国内保险业的发展。
并且《2015年中国保险市场年报》指出，到2020年，中国需要建成现代化的保险服务业以满足经济发展需要，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人。
因此，保险业务将会成为中国未来大力发展的服务业，这是中国经济社会发展的必然趋势。
二、中国保险业的保险体系从保险体系来看，中国在保险市场和产品服务上都取得了较大进步。
1.中国保险市场的特征从整体保险市场上看，中国的保险市场呈现出去垄断化和盈利多元化的特点。
首先，从去垄断化的角度看，中国保险机构的数量逐年上升，由2003年的62家上升到2014年的180家，十年间翻了3倍。
保险机构数量的增加一方面会促进机构之间的相互竞争，这有利于保险机构提高产品创新与服务质量；另一方面，随着保险机构的成立也为创造就业岗位提供了平台，据统计，2003~2014年，中国保险公司职工人数由19.97万人上升到90.43万人，年均增长率为14.72%，不断增加的劳动力数量同样也是创造优质保险产品的关键要素与重要保障。
中外保险制度比较与我国保险制度创新：一个制度变迁的视角黄英君1、3江先学1、2费友海1（1.西南财经大学保险学院，四川成都610074；2.中国保险监督管理委员会，北京100032；3. 重庆工商大学长江上游经济研究中心，重庆400067）内容提要：本文通过对中外保险业发展历史过程的梳理，对中外保险制度的发展演进和历史演化的比较分析，运用新制度经济学的经典理论，从产权、国家、意识形态三个层面来研究和探讨中外保险制度发展变迁和演化的一般规律及其制度变迁的影响因素。
通过这种比较分析和制度分析，形成对我国保险制度变迁的一个清晰认识和准确把握，探索我国保险业改革、发展和保险制度创新的特定路径依赖和路径选择，并期望能得到一些有价值的、富有启迪性的观点和结论。
关键词：保险制度；国家；产权；路径依赖；制度变迁；制度创新Comparative Research on Insurance Institution Inland and Overseas, and Its Innovation in China：A Visual Angle of Institution Change Abstract：From the comparative analysis on its evolution, hackling the history process of the development in the inland and overseas insurance industry, based on the classical theory of New Institutional Economics, this paper probes into the ecumenical rules and effective factors on the inland and overseas insurance institution change. From the comparative and institutional analysis, we could have acquaintance with Chinese insurance institution change in focus, and then explore the given path-dependence and path-selection in the reform, development and institution innovation of Chinese insurance industry, and presume upon some valuable standpoints and conclusions.Key Words：Insurance Institution; Country; Property Rights; Path-dependence; Institution Change; Institution Innovation我们这里讨论的保险是从英文“assurance”和“insurance”翻译而来，据考证，是日本人最先意译为“保险”，后为我国借用，至今仍为台海两地沿用。
从中西文化差异看我国保险业文化建设一、保险文化的现实意义保险文化主要指贯穿保险公司经营活动始终而长期形成的较稳定的思维模式、行为准则、道德观念和价值取向的总和。
文化本身具有双重的属性，既有社会的属性，又有产业属性。
反映在文化的功能上，一方面体现文化对经济的反作用，另一方面文化产业本身就是一种重要的经济形态。
保险早已成为人们生活中必不可少的保障。
然而任何事物的产生和发展都必有其生存的土壤，否则就不可能长时间存在，保险，一种在古代就产生雏形，并在现代得到发展完并在逐渐善的事物，事物发展一定有其生存的土壤。
保险文化就是保险生存的土壤。
面对不断进步的今天，究竟什么样的土壤才能让中国保险业茁壮成长，这是一个值得思考和探索的问题。
二、中西文化差异对保险业发展的影响文化的形成需要时间积累和历史沉淀。
保险文化是保险企业在长期发展中逐步形成的稳定的文化观念、历史传统和特有的经营精神和风格，也是民族历史文化在保险业成长和发展过程中的浓缩和凝结。
中国保险业发展的时间并不长，因此文化底蕴不厚特色不明显，优秀保险文化元素缺乏。
因而，在建立自身保险文化之初，对西方保险文化未进行鉴别甄选，而是采取了照搬照抄，在引进西方管理体系和营销制度的同时，连同西方保险文化也一并拿来。
中国人和西方人虽然同生活在一个地球上，但在文化方面却存在很大差异。
这些差异决定了两个民族在思维方式，感情表达，处事原则和行为准则等方面的不同，西方文化只适合西方民族，中国文化只适合华夏民族，如果用西方文化指导中国人的思、言、行，不仅在心灵深处会形成对抗性，而且在市场活动中也不会畅通。
具体可表现为以下几个方面：（一）交流方式影响销售效果西方的人际关系是契约关系，他们直接、爽快、现实、就事说事，直接表达，开门见山，把要说的事情提出来。
而在中国，人际关系是血缘和感情关系，是靠感情来维系的，中国人细腻含蓄，找人说事必是嘘寒问暖和一些客套话，最后才说事，与人进行沟通时，喜欢用暗示或喻古论今的方式进行。
中英储蓄保险的差异对比一、储蓄保险的基本概念和作用分析储蓄保险是指在银行或保险公司购买的一种金融服务。
其基本概念是为储户提供一定的利息及风险承受能力，同时可在某些情况下提供风险保障。
在经济生活中，储蓄保险扮演着储蓄、投资、保险三位一体的角色。
二、中英储蓄保险的法律法规分析针对不同国家的法律法规，储蓄保险中涉及到的问题也存在很大的差异。
我国的储蓄保险法规相对较为严格，储户的权益受到很好的保护。
而英国的储蓄保险则以市场自由为基础，政府干预相对较少。
三、中英储蓄保险的风险分析储蓄保险存在的风险源于经济风险和信用风险。
中英两国的储蓄保险在面对风险时也存在较大的差异。
西方国家普遍采用复杂多样的风险管理方式，而我国则更倾向于政府主导的风险管理体系。
四、中英储蓄保险产品分析中英两国的储蓄保险产品种类区别很大。
在我国，储蓄保险产品款式较多，保障范围广，适合多样化的客户需求。
而英国则是以保险为主，储蓄作为辅助，产品面向更加细分化的人群。
五、中英储蓄保险市场环境分析市场环境是制约储蓄保险发展的重要因素。
中英两国的市场环境也存在差异。
中国是世界最大的储蓄保险市场之一，市场潜力巨大，但整个市场还需要逐步完善。
而英国的储蓄保险市场已经成熟，但受到市场竞争压力影响，近年来收益率下降，市场渐显饱和。
案例一：中国民生银行定期储蓄保险中国民生银行定期储蓄保险是一种以保险合同形式与客户签订，以客户购买储蓄存单为投资对象，提供固定保证收益、灵活存取等服务的储蓄保险。
该产品中提供了一定的风险保险，在存比例较高的情况下，使用自由存储可以获得更高的利息收益。
但是，该产品在适应范围上普遍性不强，更适合中高端客户。
案例二：英国Prudential保险公司定期储蓄保险英国Prudential保险公司定期储蓄保险是一种具有较高流动性的产品形式。
该产品可以适应不同的投资风险需求，适合投资储蓄型产品的个人和企业。
同时，该公司在风险管理方面的经验较为丰富，可以提供全面的风险保障，但也存在一定的信用风险。
中外保险文化差异与比较日新月异的今天，保险早已成为人们生活中必不可少的保障。
然而任何事物的产生和发展都必有其生存的土壤，否则就不可能长时间存在，保险，一种在古代就产生雏形，并在现代得到发展完并在逐渐善的事物，事物发展一定有其生存的土壤。
保险文化就是保险生存的土壤。
面对不断进步的今天，究竟什么样的土壤才能让中国保险业茁壮成长，这是一个值得思考和探索的问题。
一、保险起源和早期的保险文化人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。
我国历代王朝都非常重视积谷备荒。
春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。
孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足3年的粮食，即“余一”。
如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。
在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。
据史料记载，公元前2000 年，在西亚两河( 底格里斯河和幼发拉底河) 流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。
在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。
古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。
早期的保险文化就是这种基于互助的思想发展而来，当然在那个时候还没有“保险”这个名词，早期的保险就是人们与自然抗争的产物，早期的保险文化核心内涵就是“互助”。
近代所谓的保险起源于早期的海上保险，海上保险最早起源于14世纪。
当时是欧洲文艺复兴运动的主要时期，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。
逐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。
凡接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，这时候的保险已经有了雏形，但是由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。
这一时期的保险是和赌博无明显区别的，以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。
在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。
在这种早期的海上保险中，孕育了后来的保险原则。
二、现代的外国保险文化近代保险业的兴起和发展，是人类为了预防未知风险而产生的产物，它是安全文化、减灾预防文化的拓展和新兴领域。
保险文化是一种风险文化，其目的是保护人的生命和财富，使个人、群体或企业(事业)单位在遭遇风险后迅速得到经济补偿，以求尽快地救灾和恢复。
现代保险起源于西方，所以谈到保险文化首先要谈到西方。
英国伦敦是最大的保险业中心之一，但是我们现在最熟悉的是美国，美国人的生活与思考习惯，可以有利于理解西方的保险发展，在他们孩子很小的时候，家长就会有意识的锻炼孩子的独立能力，自理能力，还有理财能力，在孩童阶段孩子们就可以通过一些小生意来获得一些零花钱，或者做家务来得到一定的报酬，所以在孩童时期就有很强的动手能力，在国外抚养义务到18后家长一般就不会给孩子过多的经济帮助，孩子基本上就独立了，自己去找工作或者自己打工去赚上大学的钱，当家人老的时候也不会负责赡养老人，孩子和家长的经济是完全独立的，这样在人们老去时就要准备一大笔钱来应对老年的生活，在这种情况下人们就不得不考虑保险，在这样情况下，商业保险就有了一个很好的土壤和快速发展的契机。
西方人追求自由、独立、冒险，西方的保险文化里也深深的留下这些西方文化的元素。
在西方有一款保险是为自己的信仰保险，在东方人的思维下这样的保险产品是不可能卖出的，它没有任何价值，但是这款保险却可以在西方销售几百万美金，这在东方国家几乎是不可能的。
三、现代的中国保险文化文化的形成需要时间积累和历史沉淀。
保险文化是保险企业在长期发展中逐步形成的稳定的文化观念、历史传统和特有的经营精神和风格，也足民族历史文化在保险业成长和发展过程中的浓缩和凝结。
中国保险业发展的时间并不长，因此文化底蕴不厚特色不明显，优秀保险文化元素缺乏。
中国保险文化发展已经走过了一个历程，但优秀保险文化的建设还需要付出艰辛的努力。
中国由于传统文化的影响尤其是儒家文化，在西方人们注重的是能力而在东方在能力之前还有一个重要的考核标准，那就是“德”尊老爱幼是中华名族的传统美德，因为人们老有所养，一直的习惯就是养儿防老，近几年由于受到市场经济的冲击，人们逐渐有了保险意识。
保险是市场经济的产物。
市场经济越发达，市场配置资源的基础性作用发挥得越充分，保险业发展的空间就越大。
随着我国市场经济体制的逐步完善，保险将渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面。
由于中国保险事业开办的较晚，现在还没有形成完整的保险文化体系，正在发展阶段，由于没有保险文化，以及早期保险从业人员的素质低下，中国保险发展一直在摸着石头过河，保险公司由最初的一家完全垄断，发展到现在的呈现出多元化的竞争，和由此带来的多元化保险文化在社会文化中的地位日益重要，在保险业发展中的作用也越来越突出，保险受到了社会的广泛关注。
保险文化是随着保险经济的发展而丰富起来的，不同国家的保险文化因为保险经济的不同而有所不同。
我国保险业国内业务恢复时间不长，相比国外发达国家发展了几百年的保险业来说，我国保险业的发展还处于初级阶段，保险文化也还处于很不成熟时期。
四、中外保险文化的差异性西方国家的保险市场已经连续运行了一、二百年，形成了一套比较成熟的经营管理模式。
而中国保险业国内业务才恢复20多年时间，无成熟经验可借鉴，且中国受儒家思想的影响较大，凡事主张“履中”、“蹈和”，以致在管理者重人治轻法制，加上长时期的计划经济，市场意识较落后，所以保险、的发展受到了种种制约，也影响了保险文化的发展和导致了与国外保险文化的差异。
l、保险经营上的文化差异经营理念是支撑一个企业经营的基本价值取向、行为规范和根本宗旨的总和，它可以从企业的追求目标和价值观加以考察。
发达国家保险公司能运用先进的经营理念从事保险经营，保险经营真正建立在“大数法则”的基础注重企业的风险管理，形成了系统的经营思想。
如前所述，我国保险业的经营文化理念还处在不成熟的初级阶段，保险公司通常都是将目标定为争取更多的业务，更大的市场份额，缺乏数理依据和风险管理工具对客户服务的“承保易、理赔难”的现象时有发生，甚至还有“人情赔款”，把赔与不赔、赔多赔少的标准定在人情面子上，从而影响了保险业的健康发展，更不利于保险企业文化的建设。
2、保险管理上的文化差异。
西方国家注重思维清楚的文化传统和直接的表达方式，这种社会文化对保险公司的管理决策有深刻的影响；中国传统文化则倡导含蓄，推崇下级对上级“家长式”的崇敬和服从，以致通常出现决策议而不决、决策效率不高的现象。
四方保险企业中的上下级关系是因工作需要而形成，管理制度巾的雇佣制度是合同制，员工的激励不计资历能破格提升，企业保证员工个人权益。
员工可自由流动；中国传统文化重视群体的关系和作用，它虽有利于在保险公司内形成一种合力，共图发展，但也容易形成一些“小帮派”现象，影响企业的公平竞争和人才的稳定。
2、保险创新上的文化差异西方保险企业管理文化中一个突出特征就是个性和激进，他们敢于创新，善于创新，对保险市场有着敏锐的洞察力和超前意识，善于捕捉商机，以产品和服务的创新引导消费，推动着保险业的持续快速发展；中国传统文化较多地宣扬知足常乐、见好就收的价值观念，尽管我国保险业创新也取得了一定的成绩，目前保险市场上的保险产品数量有了上千种，但无须讳言，真正为百姓所普遍欢迎且为保险公司产生效益的险种并不多，保险产品大都缺乏差异性。
五、发展中国保险文化的建议l、建设以人为本的企业文化建设以人为本的企业文化即坚持以人为本，积极培育先进的保险企业文化。
人是企业文化建设包括保险公司企业文化建设的核心，是保险公司精神的依托和载体。
保险公司员工素质的高低，直接关系到保险公司企业文化建设的成效，以及保险公司目标的最终实现。
因此，从根本上提高人的素质，培养一支优秀的员工队伍，对整个保险企业文化建设有着举足轻重的作用和意义。
构建以人为本的企业文化，培育中国优秀的保险文化，还要加强以下三个方面的建设。
一是建设保险诚信文化。
诚信是保险业生存之本，是保险业发展的生命线。
针对当前保险形象和信用度的行业现状，保险业应把信用建设放在重要位置上，坚决摒弃为短期利益不惜牺牲公司和行业诚信为代价的思想和行为，要建立失信惩戒机制。
二是培育保险创新文化。
中国保险业要想“做大做强”，惟有创新，大力开展包括制度创新、产品创新、组织创新、经营创新、管理创新、文化创新等在内的各种创新活动，使创新成为保险业不竭的发展动力。
三是倡导保险服务文化。
保险业经营的是一种规避风险或风险投资的服务，因此应以满足消费者人性化服务要求为己任，使客户真正享受差异化、特色化、高附加值的服务。
2、实现软性硬性管理的有机统一。
加强保险公司企业文化建设，不仅要强调以人为本的软性管理，而且要重视以建立健全各项规章制度为约束手段的硬性管理。
首先，要认识到保险公司制度文化建设是保险公司企业文化建设的重要组成部分尤其是在当前金融体制包括保险体制还不够健全，微观经济主体的运行还不规范的条件下，任何由于制度缺陷而造成的管理盲点都有可能导致金融风险的发生，从而危及整个金融、经济的健康发展。
因此，必须强凋，对保险公司的制度建设和完善。
其次，在保险公司的经营活动中，也只有软性硬性管理双管齐下，保险公司企业文化才能发挥导向、规范、约束、激励、凝聚等多种功能作用，收到最佳效果。
所以，加强规章制度建设，建立明确的工作规范，对保险公司企业文化建设，进而保证保险公司的持续、快速、健康发展有着重要的意义。
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